クレジットカード 単語

クレジットカードとは、手持ちのお金が無くても買い物が出来る不思議なカードである。仕組みは、謎です。

事例

何勘違いしてやがるんだ？まだ俺の買い物は終わってないぜ！（ひょ？）

速攻魔法発動！クレジットカード!!
社会的信用を担保に効果発動、こいつは限度額の範囲内ならいくらでも買い物が出来るカードだ。
そしてその金額だけ、銀行口座から引き落としされる！

さあいくぜ！
まず一枚目ドロー！楽天カード！
二枚目ドロー！ファミマTカード！
三枚目ドロー！ビックカメラSuica！
四枚目ドロー！三井住友VISAカード！
五枚目ドロー！JCBカード！
六枚目ドロー！ライフカード！

嫁：もうやめてあなた！うちはカード破産寸前よ！！

概要

クレジットカードの「クレジット」とは英語で「信用」「信頼」を意味し、カード会社が会員にその信用を元としたサービスを供与するということで、「クレジットカード」という名が付けられた。

カード会員は会社から与えられた「信用枠」（利用枠・限度額）の範囲で、カードを加盟店での決済に用いて商品を購入する「ショッピング」、それにカードを用いてカード会社から現金を借りる「キャッシング」のサービスを受けることが可能。利用した代金は後日、カード会社毎に定められた締め日・支払日に基づいて会員に請求される。

カード会社が会員に信用枠を与えて良いか見定めるため、クレジットカードの入会にあたってはカード会社が個々に実施する「審査」を受ける必要がある。
定収があるもの、クレジットを長期にわたってきちんと利用しているもの（良いクレジットヒストリーがある、という）、定住歴が長いもの、同居家族が多いもの……など、「行方をくらましたり、支払いを怠る危険性が少ない人」が審査では良く評価される。
無職やフリーターはクレジットカードを持ちにくい、と言われるのはこのためである。
ただし、大学生に関してはこの限りではない。むしろ「学生カード」を発行するカード会社があるなど優遇する動きがある。カード会社にとって「青田買い」の意味合いがあるからと言われている。
またこのことから、日本においてはクレジットカードの収得が可能になるのは高校生を除く18歳以上のものとされており、更に未成年者の申し込みに際しては、親権者の同意を求めているカード会社が多い。

カード会社の収入源は、カード取扱店舗から得られる「加盟店手数料」と、カード会員から得られる「金利手数料」及び「年会費」に二分される。
このうち「年会費」に関しては、1990年代以降、一般カードではカード会員に課さない（年会費無料）ものが増加している。そして「年会費」がかかるカードは、かからないカードと比べてそのサービスが充実しているケースが多い。
また、日本の場合、利用代金に前者の「加盟店手数料」（サーチャージ）を加盟店が上乗せして会員に請求することは禁じられているため（海外では認めている国もある）、会員は「年会費」がかからないカードを用いて「金利手数料」がかからない支払方法を選択する限り、現金払いと同等の負担でカードを利用することが可能である。

クレジットカード会社は会員に対して利用を促すため、クレジットカードの利用金額に応じて「ポイント」を与え、それを貯めると金券や電子マネー等を含む景品に交換できるシステムを採用しているところが多い。「金利手数料」がかかる利用方法をしない限り、「現金払いよりもカード払いのほうが得」といわれる所以である。

利用枠（限度額）

クレジットカードには「ショッピング」と「キャッシング」のサービスがあり、共に各々の利用枠内で利用が可能であることを先に述べた。今日では
「全体の利用枠」＝「ショッピング枠」⊇「キャッシング枠」
と、キャッシング枠がショッピング枠と同じかそれより少なく設定されており、またショッピング枠を上限まで利用しているときは、それで全体の利用枠が占められるため、キャッシングも不可能になるカードが一般的である。

例えば「限度額50万円、キャッシング枠10万円」のカードであった場合、キャッシングを上限の10万円まで利用している場合はそのカードでのショッピング利用は40万円しかできず、またショッピングを45万円利用していれば、キャッシングは5万円までしかできないことになる。

ただし、この両サービスは、同じカード会社が提供するサービスでありながら、日本においては適用される法律が異なっている。ショッピングは商品代金の分割払いを規制する割賦販売法、キャッシングは銀行・信用金庫等以外の貸金業者（カード会社のほか消費者金融など）が行う貸金業を規制する貸金業法が適用される。

以前は、クレジットカードの利用枠の決定はカード会社の裁量に委ねられていたが、多重債務者対策として法的に規制を設けるべきという声が強まったことにより、2010年には改正された両法が施行され、現在ではこの法に準拠してカード会社は利用枠を定めなければならなくなっている。

特に貸金業法については規制内容が強く、「貸付総額は総年収の1/3以内とすること」(総量規制)が原則とされたため、収入がない専業主婦などは自分名義のカードではキャッシングが利用できなくなった。ただし、収入がある配偶者名義のカードの家族カード、それに貸金業法が適用されない銀行・信用金庫等が直接発行するカードに関してはこの限りではない。

また、この法改正により、カードのキャッシング枠がなくなるか削減されそれを利用できなくなった利用者が、ショッピング枠を用いて商品を購入し、その商品を売却して現金を得ようとする、「ショッピング枠現金化」の利用が増加したといわれている。それを事業とするところも現れ、ネット上に多く広告を載せるようになったほどである。

しかしながら、カード会社の会員規約はショッピングに関し、購入商品の保有権はカード会社への支払いが終了するまでカード会社にあると定めていることから、カード会社に保有権がある商品を勝手に売却するこの行為は禁止されている。換金性の高い商品を連続で購入したり、先述した現金化業者の利用が発覚するなど不審な利用があった場合は、カード会社がカードの利用を停止したり、強制退会のうえその利用代金を利用者に即時請求することができることも、この規約で定められている。

今日の日本では、一般カードの場合の利用枠は概ねショッピングが10～100万、キャッシングが5～50万円程度に定められている。キャッシングに関しては先述の貸金業法改正の影響もあって、枠を設定しない（キャッシングが利用できない）会社も存在する。ただしゴールドカードやプラチナカードの場合、この倍以上の与信枠が設定されているものもあり、Diners Clubのように明確な利用枠を定めていないカードも存在する。

支払方法

先述したとおり、クレジットカードの支払方法には「金利手数料」が利用者に課せられるものと、課せられないものが存在する。

「金利手数料」がかかる支払い方法とは、カード一回の利用代金を一定の回数で分割して支払う「分割払い」、あるいはカードの利用回数や一回ごとの利用代金にかかわらず、その利用残高に基づいて月に一定の金額を支払う「リボルビング払い（リボ払い）」である。カード会社が広告等で、これらの支払い方法を宣伝したり、その利用者を優遇するキャンペーンを実施したりするのは、この「金利手数料」を会員から徴収したいためである。カード会社の中には、「一回払い」を「リボルビング払い」に変更できるサービスを提供していたり、その支払い方法を「リボルビング払い」に限定したカードを発行しているところもある。

一方、カード会社がおのおの定める締め日ごとの毎月の利用代金を翌月ないし翌々月に一括して支払う「一回払い」、それにボーナスの時期にまとめて支払う「ボーナス一括払い」の場合は、金利手数料が課せられない。また分割払いのうち、「二回払い」に関しては金利手数料を課さないカード会社もある。

日本におけるショッピング時のクレジットカード利用は、その殆どを「一回払い」が占めている。

なおここまでの記述はカードの「ショッピング」に関することであり、「キャッシング」に関してはその支払い方法にかかわらず何らかの金利手数料が課せられる。また昨今では出資法改正の影響を受け、「キャッシング」利用の際にはATMの利用手数料を利用者に課すカード会社が多い。

クレジットカードの必要性

アメリカや韓国など、国・地域によってはその消費者取引の半分以上がカード決済となっているところがある。もともと、小切手など現金に代わる決済手段が普及していた国・地域では、それと同様の役割を果たし、なおかつ迅速に決済が行える手段として早く普及した面がある。

特にアメリカでは、クレジットカードなど信用決済の利用状況に応じて「クレジットスコア」が算出され、それが企業の採用活動や不動産取引などでも参考資料とされるシステムが構築されており、クレジットカードを全く利用しない場合、就職や賃貸契約に支障をきたすことがあるなど、カード皆無では日常生活が送りにくいケースが生じるまでになっている。

日本の場合、先述したカード決済の消費者取引における利用率は10％程度であり、それらの国のようにカードを全く保有していなくても、日常生活を送るにあたっては不便を感じることはあまりない。

しかしながら、日本在住でも下にあげるようなサービスを用いるときは、クレジットカードを保有しているか否かでその難易度や利用者の負担が大きく変わることがある。
そのため、クレジットカードを先述した「審査」の事情（無職・フリーターなど定収がない、高校生で年齢条件を満たしていない、過去に破産・債務整理など信用事故を起こした、等）により保有できない人は、これらを利用できない、あるいはカード保有者と比べて利用時の負担が大きくなる可能性がある。

最近はそのような事情を鑑み、クレジットカードを保有できない人でも以下のサービスのうちいくつかを利用できるよう、カード会社が信用与信枠を与えない代わりに入会審査をなくした、国際ブランド（後述）付き「デビットカード」・「プリペイドカード」も発行されている。

また、そのような背景から日本でもよく使われるようになったクレジットカードを、大学生の時から使うことに慣れてもらおうと、大学生協がカード会社と提携し、クレジットカードの機能を兼ね備えた生協会員証を学生に持たせようとする動きも今日では見られる。
三井住友カードが発行する「Tuoカード」、三菱UFJニコスが発行する「COPAカード」（東海地方限定）などがそれに該当する。

クレジットの仕様および範囲

会員番号

クレジットカードの会員番号は会社によって桁が違う（VISA / MasterCard / JCBが16桁、AMEXが15桁、Dinersが14桁）。この数字は、1ついじっただけでは、他人のカード番号にならないように工夫が施されている。

それはカード会社から発行される「正当な番号」かどうか判定する方法、「Luhnのアルゴリズム（MOD-10アルゴリズム）」と呼ばれるものである。

ここでは4桁の例で考えてみたい。例えば、会員番号「3491」が入力された場合、1の位から数えて偶数番目の9と3がそれぞれ2倍されて18と6になる。

18は10以上なので、「1＋8＝9」に置き換えられる。すると、全ての桁の合計は「6＋4＋9＋1＝20」となり、これは10で割り切れるので「正当な番号」と破堤される。

ここで4桁のうちのどれか1桁の数がミス入力されたとする。例えば、「3481」となると、「6＋4+7＋1＝18」となり10で割り切れなくなるので「不当な番号」と判定される。これはどの桁でミス入力されたとしてもこのような手続きで「不当な番号」と判定される。

入力ミスが検出出来るのは、ステップ1とステップ2で1桁の数の変換が以下のようにされているからである。

・正当な番号を判定する為の1桁の変換

0×2→0　5×2→10→1＋0→1

1×2→2　6×2→12→1＋2→3

2×2→4　7×2→14→1＋4→5

3×2→6　8×2→16→1＋6→7

4×2→8　9×2→18→1＋8→9

「0から9まで」の10個の数は、それぞれ異なる10個の数に変換されている。その結果入力を誤るとステップ3の合計の値がずれてしまうことになり、ステップ4で「不当な番号」と判定される。

この法則を基に、後ろから偶数桁（15桁のAMEXは奇数桁になるので判別できない。その為、AMEXだけは前から数えると2桁目になる）を2倍にし、変換後に出てきた番号を全部足して10で割り切れる番号にするのである（細かく言うと、VISA / MasterCard / JCBは16桁なので合計が90、15桁のAMEXは合計が70、14桁のDinersは合計60となり、すべて10で割り切れる数字となる）。

ちなみに、先頭1桁目、4桁及び6桁にも法則があり、これでカードブランド・カード会社を分類している（先頭1桁目は国際ブランドを指し、3はAMEXとJCB・Diners、4はVISA、2/5はMastercard、6は銀聯やハウスカード、7から9は日本だとETCカードに使われる（一部例外あり）。その後の5桁ではカード発行会社がある程度わかる。ただし重複する事例も多い。例：4980-00→VJA系のVISAゴールドカード）。

当然、この6桁を崩した番号をウェブサイト等で入力すると、上記のアルゴリズムにより自動的にハネられることになる。

加盟店手数料

こちらの記述はあくまで「相場」であるため、業態によって異なる。

なお、加盟店が大手企業の場合は手数料がこれよりも割安になる場合がある。
Squareや楽天Payの場合は業態にかかわらず均一設定で、決済するカード会社により異なる。

このように、薄利多売企業や大型店の場合は手数料を安く、回収リスクが高かったり胡散臭い業種に対しては手数料を高く徴収する。

Squareの場合

楽天Payの場合

クレジットカードが使えないことが多い業態・業界

クレジットカードを導入するにあたっては、カードリーダー等の設備投資のほかに、売上に応じてクレジットカード会社が徴収する「加盟店手数料」(詳細後述)が必要になってくる。そのため、一部の業態ではクレジットカードを嫌う傾向がある。

なお、店が手数料を客に負担させるのは基本的にどのクレジットカード会社でも、クレジットカード加盟店規約違反。また、三井住友カードグループでは、1回払い・リボルビング払い時における「カード利用は◯◯円以上から」等の利用制限(下限設定)を行うのもクレジットカード加盟店規約上禁止している。

もし手数料を商品代に上乗せしたり、下限設定を行い、客からカード会社にその件をチクられた場合、クレジットカード会社は規約違反した加盟店に対し是正勧告を行うが、もしそれが悪質だった場合、最悪のケースの場合契約解除 すなわち垢BANとなることもある。特にJCB等はそのことに対しかなり厳しい態度を取ることで有名である。

ここでは日本国内での事情について挙げる。

• 個人商店の多く
  カード手数料の問題、キャッシュフローの問題から今でもクレジットカードを拒否する店舗は多い。特に客単価の少ない店舗・過疎地域では拒否率が高い。
  なお現在ではスマホ・タブレットに接続してクレジットカード決済を行える機械が登場しており、2013年にはアメリカ・カリフォルニア州に本社を構える「Square」がスマホ・タブレットのイヤホンジャックにカードリーダーを接続してクレジットカード決済を可能とする「Square Reader」を日本初上陸させたため、導入ハードルは昔よりも下がった。特にSquareは審査が非常に緩いのも特徴で、コミケにSquareリーダーと決済用スマホ・タブレットを持ち込むサークルが一部存在する。
  それに追随し、楽天もスマホ・タブレットとBluetooth接続するカードリーダーの「Rakuten Card Reader」を発売。現在の世代ではクレジットカードに加え、非接触ICカードタイプのクレジット決済である「iD」「QUICPay」、ほかプリペイドタイプの非接触ICカードである「楽天Edy」「nanaco」「交通系IC」に対応したNFC搭載型になっている。
• どんぶり料理店・定食チェーンの殆ど
  有名チェーンの中で、吉野家・松屋フーズ(松屋・松のや等)・東京チカラめし等は店頭でのクレジット直接決済は無理。ただし松屋フーズではクレジットカード対応に改造された券売機があったり、吉野家でもSuicaへのクレジットチャージやQRコード決済(PayPay等)を経由することや、モバイルオーダー経由で間接的に使用可能。東京チカラめし？(ヾﾉ･∀･`)ﾑﾘﾑﾘ。あそこはいつもニコニコ現金払いのみ。
  逆にゼンショーグループは、すき家は2018年3月迄に、なか卯は2020年7月迄にタッチ決済対応で全店導入を完了。2022年1月には銀聯までタッチ決済に対応した。
  やよい軒も2020年半ばから新型食券機に順次入替中で使用可能、ただしVisa・マスターカードのみ。JCBハブられてる…
• カフェチェーン店の半分ぐらい
  スターバックスやタリーズはクレジットカード決済可能だが、特にスターバックスでは2021年1月の交通系IC対応までは使える表示を殆ど出していなかったため、意外とそのことを知られていない。
  コメダ珈琲店は2016年の自社独自プリペイドカード導入「コメカ」と同時にほぼ全店舗に一斉導入。
  サンマルクカフェは2018年のシステム更新でクレジット直接決済のほか電子マネー・QRコード決済に対応。
  ルノアールグループ(ルノアール・カフェミヤマ)は2019年2月遂にクレジット直接決済を導入。なお、ルノアールグループは「ルノアールEdyカード」で支払うと5～10％割引となるので楽天経済圏民必見かも。
  シャノアールグループ(シャノアール・カフェベローチェ等)は2019年10月からVisa・Mastercard対応。2022年11月あたりから契約が拡充し、なぜかPiTaPa込みのフルラインナップになった。
  ドトールコーヒーグループ(ドトール・エクセルシオールカフェ)は2020年3月ようやく導入。
  ベックスはJR東日本グループなのでSuicaにクレジットチャージして使いましょう。
• 零細スーパーマーケットの殆ど
  チェーン店でない、地域密着型の零細スーパーマーケットでは導入していないところが殆ど。
• 100円ショップの殆ど
  店に対し後からカード会社から売上が振り込まれる形となるのでキャッシュフロー的には不利である(現金払いなら即座に店の手元に現金が手に入る)し、薄利多売の商売をしている百均にとっては、キャッシュフロー・手数料天引きの面を考慮した場合、クレジットカード払いを導入したくないのが本音である。
  ただし例外もある。
  • ローソンストア100全店
    (ローソンストア100はローソンの格安ブランド。カード会社には「コンビニ」として登録している。カード会社への業態登録がコンビニの場合、手数料が1パーセント程度と非常に安く、クレジットカード払いでもそこそこ利益が確保出来る模様。)
  • ダイソー
    一部店舗はダイソー自体の契約でクレジットカードが利用可能になっているが、基本的に全店でPayPay(ただしららぽーとグループテナント店はダメらしい)・au PAY・楽天ペイ・d払い・交通系ICが利用可能。
  • 大型ショッピングモールのテナントとして入居する店舗
    (イオンモールやアリオ、ららぽーと等の有名ドコロではテナント入居条件にクレジットカードへの加盟を義務付けている場合が殆ど。そのため店の本音としては出来ればクレジットカードは使ってほしくないが、やむを得ずクレジットカードへの加盟を行っている。そのため、クレジットカードを使用するとすると店員から嫌な顔をされることもある模様。)
• 銭湯
  公衆浴場法・各都道府県の公衆浴場条例に準拠し、物価統制令の制限を受ける「公衆浴場」扱いの場所では、クレジットカードを導入している前例は未だに無い。
  ただし、「その他の公衆浴場」に分類される公衆浴場、いわゆる「スーパー銭湯」「スパ」「健康ランド」等ではクレジットカード決済が可能なところがちらほら見受けられる(例：極楽湯の直営店、スパワールド、万葉倶楽部、タイムズスパレスタ、東京ドームシティスパラクーア、奈良健康ランド等)
• 私鉄・地下鉄・3セク鉄道・一般路線バス
  JR線ではみどりの窓口・みどりの券売機・指定席券売機に限りクレジットカードが使用可能で、普通乗車券・入場券だけでもクレジットカード決済が可能。高速バスはチケット売り場・券売機(JRバス等)でクレジットカード決済が可能なところが殆どで、インターネット販売もある。
  私鉄・地下鉄・3セク鉄道・一般路線バスは多くは定期券のみであるが、Visaが交通機関方面でタッチ決済を推進しており、Visaに限り都度利用出来る事業者がある。Visa以外での都度利用はほぼ不可能だと思ったほうがいい。
• ゲームセンター
  ゲームセンターのゲーム機には硬貨を投入して遊ぶのが基本（一応、KONAMIが展開している電子マネー「PASELI」対応の機種なら、e-AMUSEMENT PASSやアミューズメントICカードにクレジットカード等でPASELIをチャージすればプレー可能）。
  ただし、ラウンドワン・タイトーステーションの一部では、メダルの貸出しに限りクレジットカード決済を導入している店舗がある。また、タイトーステーション・GIGO（旧セガ）の一部店舗では電子マネーカードリーダーを搭載しており、電子マネーカード(交通系ICや楽天Edy)へのクレジットカードチャージを経由すれば間接的に使用可能ではあるが。

逆に雪解け(クレジットカード導入)となった業態・業界

• ファミリーレストラン
  一昔前だったら使えないことが多かった業態のひとつ。ロイヤルホストはQUICPayを早い時期に入れているので勿論、今では有名店すかいらーくグループやデニーズ、ゼンショーグループ(ココス・ビッグボーイ等)、びっくりドンキー等はまず大丈夫で、長らく拒否を表明していたサイゼリヤも2020年8月遂に導入。ただしサイゼリヤはVisa・マスターカードのみ。まーたJCBハブられやがって…
  有名店の中で今でも相変わらず拒否しているのが九州をメインテリトリーにしていることで知られる「ジョイフル」グループ(本社:大分市)である。
• ハンバーガー・サンドイッチショップ
  比較的早かったのがマクドナルド。2007年からiDを導入しておりクレジット決済には積極的だった。そして2017年11月には国内全店で遂にクレジットカード直接利用が解禁となった。それに追随してか、ロッテリアやモスバーガー、ケンタッキーフライドチキン、フレッシュネスバーガー、サブウェイ、ウェンディーズファーストキッチン、バーガーキングもクレジットカード使用が可能。
  ある程度有名なハンバーガーチェーンの中で使用不可例は、ドムドムハンバーガーやラッキーピエロ、ベッカーズ等。ベッカーズはベックス同様JR東日本グループなのでSuicaチャージで対処しましょう。
• 回転寿司屋
  大手の中で比較的導入が早かったのがかっぱ寿司。現在ではくら寿司・スシロー・かっぱ寿司・はま寿司の国内回転寿司四天王ではクレジットカードは大丈夫である。
• コンビニエンストア
  2010年代前半から対応店舗が増加し、現在は大半で対応済み。
  セブンイレブン(2010年6月)を皮切りに非対応の各社が対応を開始。
  ファミリーマート(2011年11月下旬)、ポプラ(2013年4月1日)、スリーエフ(2015年11月から順次)など。
  なお、それ以前からサークルKサンクス(2004年9月)などは対応していた。
• ラーメン店
  2010年代後半よりチェーン店を中心に対応店舗が増え始めた。
  日高屋、くるまやラーメン、山岡家、一風堂などは公式サイトから対応店舗を確認できる。
  幸楽苑は公式サイトから対応店舗を確認できないが、FAQの回答によると一部店舗以外で対応済み。

国際ブランド

クレジットカードを発行している会社はたくさんあるが、どの会社が発行したカードであっても、その多くは右下、一部は右上に「VISA」「JCB」などといった共通のマークが入っている。このマークはカードの取扱店でも、「DC」「UC」「AEON」「SAISON」などといったカード会社のマークと共に見ることができる。ただし三井住友カードは固有のマークを掲出しない傾向であり、この「VISA」などのマークのみを表示しているところも存在する。

これは国際ブランドと呼ばれるもので、カードの発行会社が直接、あるいは別の会社を介してそのブランド統括組織のシステムを通すことにより、どの会社が発行したカードであっても、世界中の加盟店でカード決済が利用出来るようにするため設けられた。

逆に言うと、国際ブランドがついていないカードは、その発行会社の提携店でしか使えないカードということになり、「ハウスカード」と呼ばれる。日本では紀伊國屋、コスモ石油などがこのようなカードを発行している。

日本内外問わず、カード発行会社の多くは複数の国際ブランド付与に対応している。その場合、カードの申し込みをする者は、どのブランドをつけるかカード会社に伝える必要がある。

世界中で使われている国際ブランドを上げると、以下の5種となる。1つを除き、全てアメリカ合衆国が発祥の地である。

またクレジットカードのほか、デビットカードやプリペイドカード（主に海外）にこの国際ブランドが入っていることがある。その場合、クレジットカードと同様に各ブランドの加盟店で利用することが出来る。 

VISA	世界で最もユーザーが多い国際ブランド。 日本では住友クレジット（→三井住友カード）が初めてその発行権を得ており、同社は「VISA」を強調して長く宣伝を行なってきたため、他の会社もVISAブランドのカードを発行しているにもかかわらず、「VISA」といえば「（住友VISAカード→）三井住友VISAカード」を第一に連想する人が少なくない。三井住友カードとVISAカード全般を取り違えるケースも見られる。VISAカードの郵送では、発行会社よりもVJAの表記の方が目立つので一層勘違いしやすい。 MasterCard同様、VISAという会社はアメリカに存在するが、自らカードを発行することは行なっていない。VISAはあくまで決済システムの会社であり、決済手数料のみで事業を成り立たせている。それゆえVISAカードは、MasterCardとあわせて「決済カード」と呼ぶことがある。 VISAはその決済性の高さと世界での通用力をアピールするCMを日本含む各国で流している。”Where the Hell is Matt?”で有名になったマット・ハーディングを起用したCM、それに「世界通貨 VISA」というフレーズなどが代表的なものである。 VISAブランドでのデビットカードの発行は、日本ではスルガ銀行・三菱東京UFJ銀行・りそな銀行などが現在行なっている。 ソフトバンクモバイル（SoftBankカード）などがVISAプリペイドカードの発行を行っている。中には海外での決済・現地通貨出金を用途としたものも存在する。
MasterCard	ユーザー数はVISAに次いで世界2位。VISA同様にMasterCardが直接発行するカードは存在せず、そこからライセンス提供を受けた会社がMasterCardブランドのカードを発行しており、決済手数料で事業を成り立たせている。 日本では当初、DCカード（三菱系）やUCカード（銀行系連合）が、VISAと組んだ住友クレジットに対抗するような形で発行が開始された。しかしこれらの会社も後にVISAカードの発行を開始しており、VISAと比べると一貫してその宣伝を行なってきた会社がなかったためか、インパクトは弱めである。 しかしながら、「お金で買えない価値がある。買えるものはMasterCardで（"There are some things money can't buy. For everything else, there's MasterCard."の邦訳）」のフレーズを用いたCMの知名度は、日本でも高い。 日本では現在このブランドでのデビットカードは住信SBIネット銀行などほんの一部の金融機関で取扱がある。 プリペイドカードではauペイメントによるauPayプリペイドカードやWebMoneyカード、三井住友カードのdカードプリペイドを初め、VISA同様にいくつかの企業が日本でも発行を行っている。
JCB	他の4ブランドがアメリカを発祥とするなか、「日本発祥の国際ブランド」ということで特筆される。 VISAやMasterCardrと異なり、JCBは自身でもクレジットカードを発行している。 またフランチャイズとして、本体発行カードと同じサービスを受けられるカードの発行契約を結んだ会社が存在する（FCカード）。 更にそれとは別に、VISA・MasterCardと同じように国際ブランドとして発行カードにJCBをつけることを認められた会社も存在する（加盟店開放）。 JCBカードと言った場合、この「本体発行」と「FCカード」、更に「加盟店開放」の3つ全てを指すこともあれば、前者1つないし2つのみを指す事も日本では多い。 日本発祥ということもあり、日本国内のほか日本人が多く訪れる海外の観光地、それに韓国・台湾などアジア圏には多く加盟店が存在する。またアメリカでは後述するDiscoverCard扱いで利用をすることが出来る。 しかしVISAやMasterCardと比べるとその海外加盟店数は決して多いとは言えないため、JCBブランドのカードだけを持って海外に渡航するのはリスクが高い。 日本国内においても海外法人が運営するサイトでの決済では、JCBが利用できないケースも多い。日本法人でもWebMoneyのようにJCB決済に対応しない事例がある。 海外渡航時にはJCBブランドのカードを持っていれば（先述したFCや加盟店開放も含む）、世界60ヶ所に設けられた「JCBプラザ」と呼ばれる日本語による海外サービス窓口を利用できるメリットがある。 JCBは長らくクレジットカードのみの発行であったが、2014年以降は地方銀行やネット銀行などがデビットカードの発行を開始している。 またプリペイドカードの発行も2015年以降、ローソンやLINEなどが開始している。
American Express	AMEX（アメックス）として知られる同社は、JCBや後述するDiners Clubと同様、自社でのカード発行を行なっている。 AMEXはカードの年会費を高く設定し、それに見合った高いサービスを提供するという営業形態をとっている。このため「高級なブランドカード」として知られており、JCBやDinersと共に「旅行と娯楽」、すなわちTravel&Entertainmentに特化した「T&Eカード」と呼ばれることもある。 日本では、ゴルファーのジャック・ニコラスが「出かけるときは忘れずに」というフレーズを用いて出演したCMでも有名（元は世界各国で使われた"Don't Leave Home Without It."のキャッチコピー）。 本体発行カードの他、日本ではクレディセゾンや三菱UFJニコスなどが加盟店開放カードの発行を行なっている。セゾンが発行するカードには年会費が無料のものもある。 本体発行カードの審査基準はDiners Clubと並ぶほどに高い。しかしアメリカ基準で審査を行っているので、日本の基準で審査落ちする者でも属性によっては発行される事例がある。
Diners Club	通称Diners（ダイナース）。世界で最初に発足したクレジットカードとして知られる。 AMEX同様に高級カードとして有名であり、カードに明確な利用枠（限度額）が設定されていない。審査の厳しさは指折りと言われている。 しかし経営は厳しいようで、現在はCitiカードを経てDiscover Cardに身売りされ、その傘下にある。 日本においては、Discoverへの売却後も三井住友トラストクラブがカード発行などの事業を行なっている。

なお最近はここに挙げたものに加え、中華人民共和国発祥の銀聯（中国銀聯、UnionPay）と、ダイナースを買収したアメリカのカード会社のブランドであるDiscover Cardも国際ブランドとし、7大ブランドとすることもある。

銀聯 （UnionPay）	銀聯は、もともと中国の銀行間オンラインシステムを運営する企業、および同社のシステムのことである。 現在ではそのシステムを利用したデビット・クレジット決済サービスが中国内外で行われている。そのため、国際ブランドの一つのように機能している面がある。 銀聯ブランドのクレジットカードは、日本では三井住友カードと三菱UFJニコスが主に中国への渡航者向けに発行している。 カード利用時に6桁の暗証番号入力を行う必要があり、殆どの場合署名も求められる。 銀聯クレジットカードの一部である「特定銀聯クレジットカード」は、日本のクレジットカードと同様に暗証番号・サインレスの決済が対応店舗では可能となっている。
Discover Card	もともとアメリカの小売業者であるシアーズが開始したクレジットカードであり、その後独立したものである。 日本で「Discover Card」を発行している企業は存在しないが（2023年現在）、JCBと加盟店の相互解放を行なっているため、日本においてもそのマークを商店などで見かけることがある。 また先述したとおり、アメリカにおけるDinersの事業はDiscoverが担っているが、その関係で現在日本で発行されているDinersClubカードにはDiscoverのマークが入っている。 北米では、DinersClubカードはDinersの加盟店に加えてDiscoverの加盟店でも利用することが出来る。

またクレジットカードによっては、カードの裏面に「PLUS」や「Cirrus」と書かれた別のマークが入っていることもある。このマークは日本においては、ゆうちょ銀行、セブン銀行、新生銀行、シティバンク銀行などのATMでも目にすることが出来る。

これは国際的な銀行オンラインシステムを指すマークであり、「PLUS」はVISA、「Cirrus」はMasterCardが構築したものである。先述した「銀聯」もこの一種ということができる。

クレジットカードの場合は、そのカードが海外のATMでもキャッシングサービスを得られることを示すため、このマークが付けられている。

海外では、上述の国際ブランドかこのマークが明記されたATMで、カードにより現地通貨を調達することが可能である。JCBは自社で国際的なオンラインシステムを持たないため「Cirrus」に加盟しており、カードにはそのマークが付けられている。

ただし、銀行ネットワークのマークに関しては発行カードに入れていない会社も存在する。そのような会社のカードであっても、キャッシング枠が存在しなおかつ国際ブランドが付いているカードであれば、多くの場合は海外キャッシングを利用できる。

なお、デビットカードや銀行キャッシュカード、更にはプリペイドカードの中にもこのマークがついているものがある。
これらは事前に口座へ入金したお金を、海外のATMで現地通貨として引き出すことが可能であることを示している。

日本のクレジットカード

日本のクレジットカードは、以下のように分類される。

カードの発行形態によるもの

• プロパーカード（自社発行カード）
  • カード会社が直接発行を行う、標準カードのこと。
  • 後述する高グレードカードのうち、プラチナ以上のカードはそのほとんどがプロパーカードである。
  • プラチナカード以上のカードを持つには、カード会社から送られるインビテーション（紹介状）を条件としているものが多い。よってそれらのカードを持ちたければ、プロパーのゴールドカードをまず収得し、それを頻繁に利用するのが近道といえる。
• 提携カード
  • カード会社が他の企業・団体と提携を結び、発行を行うカードのこと。
  • 提携カードの場合、カード会社のサービスに加え、提携先企業・団体のサービスを受けることができる。
  • 代表的な提携カードとして、全日本空輸やデルタ航空など航空会社がカード会社（大半は銀行系）と提携して発行するマイレージ系カードがある。マイレージ系カードは提携カードの中でも別格扱いを受けている面があり、最近はプラチナカードを発行している事例もある。
  • また日本航空系のJALカードのように、もともと単独でカード発行を行なっていたものの幾度かの事業再編（リストラ）を経て提携カードに移行した事例や、その逆で提携カードだったものが独自にカード発行を行うようになった事例（ゆうちょ銀行など）も存在する。

カードの発行会社による分類

• 銀行系カード　
  • 先述した住友クレジット（→三井住友カード。VISAの創始）やDCカード・UCカード（MasterCardの創始）、それにJCBなど、銀行系列のカード会社が発行を行なっているカードのこと。
  • 以前は銀行が直接カードの発行を行うことが法令的に不可だったため、銀行はカード会社を子会社として設立する形態をとらざるえなかったが、現在は解禁されている。
  • 三菱東京UFJ銀行や横浜銀行、そしてイオン銀行は今日、直接クレジットカードの発行を行なっている。
  • 銀行が直接発行するカードや、銀行とカード会社が提携して発行するカードの場合、銀行のキャッシュカードと一体化させたものが存在する。現在ではそれに加え、楽天EdyやSuicaのような電子マネーを搭載したものも発行されている。
    イオン銀行の「イオンカードセレクト」がこの典型例。
• 信販系カード
  • 割賦販売のための販売信用をもともとの事業としていた信販会社が発行するクレジットカードのこと。オリコ、ジャックス、ライフカードなどが該当する。
• 流通系カード
  • 小売業者、およびその系列会社が販促を兼ねて発行するクレジットカードのこと。UCS（ユニー）、セブン、ファミマなど。
  • 自社グループでカード会社を持たない場合、先述した提携カードとして発行する事例も見られる。
• メーカー系
  • もともとカーローン事業を手がけていたトヨタファイナンス、日産クレジットの発行するカード、それに電機メーカー等が発行するカードが該当する。
• 交通系
  • 以前はJR東日本本体が、現在はその子会社が発行を行なっているビューカード、JR西日本が発行を行なっているJ-WESTカードなど。
• その他
  • 通信会社のNTTドコモが発行を行うdカード、それにアコムのような消費者金融、出光興産のような石油小売会社が発行するカードなどが存在する。
  • また最近は再編により、上記のような垣根を超えてカード会社の統合がなされ、その境目は曖昧になりつつある。DCカード・UFJカード（銀行系）と日本信販（信販系）が合併して発足した三菱UFJニコスや、UCカード（銀行系）をクレディセゾン（流通系）が吸収合併した事例などがあげられる。

カードのグレード（格）による分類

• 一般カード
  • VISAではクラシックカード、MasterCardではスタンダードカードと呼ぶ。
  • 標準的なサービスを受けられるカードのことであり、流通系を中心に年会費がかからないカードも多い。
  • カード会社によっては、このランクのカードしか発行していないところもある。
• ゴールドカード
  • 一般カードより多くの年会費を徴収するかわり、利用限度額を高く設けたり、空港ラウンジサービスや海外旅行保険をつけるなど、特典を充実させたカードのこと。
  • 入会にあたっての審査は、一般カードより厳しいと一般的には言われている。
  • バブル経済期は、ゴールドカードを多く保有することがステータスと見られていた時代もあった。
  • 最近は年会費とサービスを共に一般カードとそれまでのゴールドカードの中間程度に抑えた、「低価格ゴールドカード」も発行されている。
  • AMEXやDinersの場合、基本となるカードは金色の券面ではない（AMEXは緑、Dinersは銀）が、サービスランクや年会費はこのゴールドカードと同程度と見做されることが多い。
• プラチナカード
  • ゴールドカードより更に上位のカードとして、より高い年会費と引換えに、より高いサービスを提供することを目的に作られたカード。
  • 入会にあたっては、カード会社から送られるインビテーション（紹介状）を条件としているものが多かったが、最近は直接申し込むことが可能なものもある。
• その他
  • プラチナカードより上位のカードとして、AMEXは年会費36万円の「センチュリオンカード」 を発行している。
  • またVISAはプラチナの上位カードとして「インフィニットカード」を、MasterCardはゴールドとプラチナの間に「チタンカード」、プラチナの上位カードとして「ワールドカード」を設定している。これらをまとめて、俗に「ブラックカード」と呼ぶこともある。
  • 日本の百貨店は上得意顧客に向けてカードを発行している。これらのカードを「外商カード」という。ブラックカード並みのグレードと難易度があるが、百貨店が発行している都合上、サービスが局地的になっているのが難点。

その他の分類(独自も含まれるので注意)

• トラベル&エンタテイメントカード
  前述の通り、アメックスのカードに多く見られる形態でホテルやレストランあるいは興行などに多大な特典が含まれるカード。例えば航空系なら航空会社系のラウンジの使用や手荷物宅配の無料化、ホテルなら特別料金や部屋のグレードアップ、シャンパンなどのサービスといった具合。当然のことながら旅などに行く機会がなければ宝の持ち腐れではある。
• ビジネスカード
  企業の経費決算用として発行しているカード。システム上、個人で持つことはできないのだが「ビジネス」と名乗っていても個人で持てるのもあるので注意。
• ポイントカード
  使用した額に応じてのポイント付与の倍率が高いカードのこと。楽天カードが代表的。ただし、某レストランチェーンのようにポイントの倍率が高ければ高いほど会社の負担も大きいので、利用者からみれば改悪される傾向がある。
• ご当地限定カード
  全国展開していないショップや、あるいは支店独自で発行されるカードのこと。地域を絞っているので発行地域では威力を発揮する反面、転勤転校などで離れてしまうと威力が半減してしまう。
• 学校カード
  慶応や京大といった大学がカード会社と提携して発行してるカードのこと。その性質上、学生やOB、職員限定といった制限がある。
• 学生向けカード
  各カード会社が学生向けに発行しているカードのこと。顧客の囲い込みが目的のため、年齢制限がある反面、通常のカードよりも条件が有利になっている。
• 社会貢献カード
  ユニセフなどいった慈善団体が提携して発行しているカード。使用料金の一部が寄付や支援に使われる。
• ファンクラブカード
  アイドルやスポーツチームのカードのこと。ポイントでオリジナルグッズの購入といった特典が得られる。アイドル系だとカード面が痛くなることも。
• 痛カード
  この場合はカード会社がアニメや漫画、ゲームなどと提携しているカードのこと。ファンクラブの一環として発行されるものと、絵柄のバリエーションとして発行されるものがある。特典はファンクラブ系と同じだが、カードの絵柄が提携作品の物になるので高確率で痛くなる。海外では偽造カードと勘違いされるので注意。

日本のクレジットカード発行・保有状況

2010年に日本のカード会社であるJCBが20代～60代の日本人3,500人を対象として行った調査によれば、クレジットカードを最低1枚以上保有している人の割合は約90％である。

また2011年3月末での日本におけるカード発行枚数はおよそ3億2000万枚であり、成人人口（約1億人）を用いて換算すると一人あたり平均しておよそ3枚のカードを保有している状況になる。

なお、先述のJCBが2010年に行った調査では、対象者の平均カード保有枚数は3.9枚、普段持ち歩く枚数は2.4枚であった。

日本の主要カード会社

クレジットカードの用語

クレジットカードに関してしばしば用いられる単語について以下に列挙する。

クレジットカードに関するその他の俗語

ここでは2ちゃんねるのクレジット板ほか、インターネット上で用いられるクレジットカード関係の「俗語」や「隠語」についていくつか解説する。

問題・事件

利用していない業者

消費者などからすれば便利なクレジットカードだが、用意する側（ベンダー）からすれば売上の中から手数料を取られるため負担にしかならない。また、クレジットカードブランドは数あるため（コード決済やICカード決済も含めればめちゃくちゃ増える）、対応ブランドを網羅した決済用リーダー端末も必要になることから設備への負担も大きい。そのためあえてクレジットのシステムを使っていないところもある。

特に規模の小さい中小業者（個人経営の小さなお店など）には負担が大きすぎて経営を圧迫しかねないため、現金払いだけしか扱っていない場合も多い。

記事上部の項目「クレジットカードが使えないことが多い業態・業界」も参照。

クレジット会社による表現規制

国際ブランドもあるクレジット会社は、世界全体に通っている金融インフラの一つということもあって、その影響力も（世間や偉い人たちからの要求や圧力も）大きい事から、世間の風潮や意識・各国の法体系などに合わせて自社ブランドのシステムを利用している企業に対して何らかの対応を要請してくることがあるという。

近年は人権意識の高まりなどにより、世間一般での表現配慮にとどまらずネットなどでも表現に対する規制が行われることもある（「ロリ」「ショタ」などは児童ポルノの一環として扱われたり、「強姦」「催眠」などは性暴力的なものとして伏せ字にされるなど）。

特にそういった表現規制の対象になりやすいものを扱うアダルト分野でも、クレジットブランドや決済代行業者による決済システムを利用しているところが多いことから金融大手による影響は免れず、対象にされたプラットフォームでは表現が変更されたり特定の商品を取り扱い終了にしたり（あるいはそのシステムを使って購入する時だけ選択できないようにしたり）といった、クレジットブランドなどの要請に従ったやむを得ない対応が行われるケースもある。^[1]

ただ場合や要求内容によっては、プラットフォーム側の方針や都合などの面から、クレジットブランドの取り扱い停止（契約終了）といった対応にせざるを得ない事もある。

こちらの記事なども参照。　→　クレジットカード国際ブランドによる表現に対する要請への対応

関連商品

• クレジットカード用語事典〔第4版〕(末藤高義, 2017) | 民事法研究会
• クレジットカードの知識〔第3版〕 (水上宏明, 2007) | 日経BOOKプラス
• クレジットカード これだけ知れば怖くない (岩田昭男, 2005) | 実業之日本社

関連動画

カードの裁断法 / カード社会アメリカ（2004年）

全銀協（啓発CM） / MAD（アリアリ未来☆）

国際ブランドの関連動画

　VISA / MasterCard

日本のカード会社のCM

銀行系（三井住友カード / JCB）

信販系カード（ライフカード）

流通系カード（ファミマクレジット）

交通系カード（ビューカード）

関連項目

脚注

1. *決済代行業などでは日本の「楽天Pay」や米「PayPal」なども表現規制を行っているという。