Rapport de Stage 2018 BARBOUCHA Imane
Rapport de Stage 2018 BARBOUCHA Imane
Rapport de Stage 2018 BARBOUCHA Imane
Ecole Supérieure de technologie
Oujda
Département : Management
Filière : Finance Comptabilité Fiscalité
Rapport de stage sous le thème :
Réalisé Par : Encadré Par :
BARBOUCHA Imane M.Rahhal Lahrach
Année Universitaire :
2017/2018
Remerciements
Pour commencer, je souhaiterai remercier mon encadrant M.Rahhal Lahrach qui m'a
aiguillé tout au long de ce travail par son expérience et ses connaissances. Et au terme de ce
travail je tiens à remercier vivement le Chef d’Agence (agence Derfoufi) « M.Sakhssoukh
Mohammed » pour m'avoir permis de passer mon stage dans de bonnes conditions.
Je remercie également tous le personnel de l'agence «M. Moulay Rchid Reda » « Mme
Khadija Ghouibi » « M.Ramdani Mohammed » pour l'accueil dans divers services, et en
m'apportant leur aide et leur assistance. Grâce à eux mon stage fut une expérience agréable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette
expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie. J'exprime ma gratitude
à tous les enseignants qui nous ont permis d'accroître notre niveau de connaissances et notre
capacité d'analyse. Je tiens aussi à remercier ma chère famille, surtout mes parents qu'ils
m'ont toujours encouragé moralement et matériellement.
Mes profonds remerciements vont également à toutes les personnes qui m’ont aidés et
soutenue de près ou de loin et à ceux qui m’ont accompagnaient durant mon chemin d’études
supérieures, mes aimables amis, collègues d’étude.
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Table de matière
Introduction.......................................................................................................6
1. Présentation de groupe banque populaire :...............................................7
1.1 Historique du groupe banque populaire :..............................................7
1.2 Organisation du groupe banque populaire :...........................................8
1.2.1 Le Comité Directeur (CD) :...............................................................8
1.2.2 La Banque Centrale Populaire (BCP) :.............................................9
1.2.3 La Banque Populaire régionale (BPR) :.............................................9
1.2.4 Les succursales :...............................................................................10
1.2.5 Agence :............................................................................................11
1.3 Compte bancaire :................................................................................11
1.3.1 Le service et la création d’un compte bancaire :..............................11
1.3.2 Les genres de comptes offerts par la BP :........................................12
1.4 Produits et services de la banque populaire :.......................................13
1.4.1 Les produits monétiques...................................................................13
2. Présentation de la banque électronique au Maroc :................................15
2.1 Définition de la banque électronique:..................................................15
2.2 Evolution de la banque électronique au Maroc :.................................16
2.3 Le fonctionnement technique de la banque électronique :..................17
2.4 Les avantages et les limites de la banque électronique :.....................18
2.4.1 Au niveau des avantages :.............................................................18
2.4.2 Au niveau des menaces :...............................................................19
2.5 Les solutions des menaces de la banque électronique :.......................23
2.5.1 La sensibilisation du client :.............................................................23
2.5.2 Le renforcement de la sécurité.........................................................25
3. Présentation des produits numériques de la banque populaire :.............26
3.1 Chaabi net :..........................................................................................26
3.2 Pocket bank :.......................................................................................27
3.3 BPAY :.................................................................................................28
Conclusion.......................................................................................................30
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Introduction
L’activité bancaire consiste dans la plus part des cas au développement des
produits et services qu’elle proposera aux clients. Traditionnellement ces produits et
services étaient proposés aux clients de banque dans l’une des agences ou guichet
de celle ci. L’avènement des nouvelles technologies à impacter de nombreux
secteurs et parmi les secteurs les plus influencés par celles-ci le secteur bancaire
apparait comme le secteur le plus affecté par cette révolution technologique.
Alors, dans une époque ou les médias (ordinateurs, médias, téléviseurs…) et
les moyens de transmission (télécommunication, câble, électronique…) se
complètent et se chevauchent, l’agence bancaire n’est plus considérée aujourd’hui
comme le lieu de passage obligé du client. D’où le développement durant les dix
dernières années du concept des services financiers électroniques, communément
appelé « e-banking ». Le terme e-banking, (Inter) net Banking,
Web Banking ou encore Online Banking désigne l’utilisation de l’Internet par
une institution financière en vue d’offrir à ses clients une gamme de services
bancaires plus ou moins larges, allant de la simple vitrine commerciale à la gestion à
distance de transactions financières.
L’objectif de ce stage consiste dans un premier temps en l’analyse du
fonctionnement et des avantages apportés par l’e-banking non seulement du côté
des clients mais aussi de celui de la banque. L’e-banking s’effectuant la plus part du
temps via Internet, il sera question dans un second temps de brosser les menaces
qu’exposent particulièrement l’e-banking.
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1. Présentation de groupe banque populaire :
La phase de complémentarité :
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La phase de compétitivité :
Elle se caractérise par une ouverture massive des banques sur le marché.
Elle est marquée aussi par plusieurs évènements à savoir la libéralisation du secteur
La phase de mondialisation :
A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils
étaient et que le réseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on
a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui
permettant de s'inscrire dans la nouvelle ère. Parmi ces produits, on trouve « Châabi
Mobile » et « Châabi Net », permettant d'obtenir des informations relatives aux
comptes des clients directement sur leurs boîtes électroniques ou sur leur GSM.
Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrête pas là. Elle compte
atteindre l'objectif 2010 qui consiste au démantèlement des tarifs douaniers dans les
meilleures conditions possibles.
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1.2Organisation du groupe banque populaire :
Populaire pour faire valoir leurs droits et intérêts communs. Ainsi, le Comité
Directeur a pour attributions principales de :
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banque concernée le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital
d'une Banque Populaire Régionale ou d'un groupe de Banques Populaires à titre
permanent.
C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation
actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de
normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.
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· L'appui commercial aux agences relevant de son autorité
1.2.5 Agence :
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-Chargé de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes
guichets, de la délivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de
la souscription aux actions, des chèques et effets à l'encaissement.....
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-21116 : Comptes réservés aux associations, ce qui nécessite la présentation du
statut, du tableau des membres, du PV de l'assemblée générale, des copies des
CIN des membres fondateurs et du document présenté par la commune.
-21184 : Comptes pour les marocains non résident dont l'alimentation se fait en
devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
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1.4 Produits et services de la banque populaire :
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CARTE RIZK C'est une carte de débit Banque Populaire de retrait , adossée à un
compte sur carnet , dont la fonctionnalité principale est le retrait de
billets de banque auprès des Guichets Automatiques Banque Populaire.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3
ans. Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :Retrait
d'espèces sur les Guichets Automatiques dans les limites de la capacité
de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
.
CARTE LA PRIMA C'est une carte de débit CMI de retrait et de paiement, utilisable au
Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement
Electronique (TPE).
CARTE LA POPULAIRE C'est une carte de débit Visa de retrait et de paiement, utilisable au
Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement
Electronique (TPE)
CARTE LA GOLD C'est une carte de débit Mastercard de retrait et de paiement , utilisable
au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement
Electronique (TPE) et Fer à repasser.
CARTE VISA CLASSIC C'est une carte de débit Visa de retrait et de paiement , utilisable au
Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement
Electronique (TPE) et Fer à repasser.Elle est valable uniquement au
Maroc avec une durée de validité de 3 ans
La I-C@RD
La I-c@rd est une carte dédiée exclusivement au paiement sur internet.
Elle permet à son détenteur d’effectuer des paiements sur des sites
marchands au niveau national et international de manière
complètement sécurisée
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Un plafond au niveau national, au choix du client, avec un Max de 50
000 DH par an ;
Un plafond à l’international de 10 000 DH par an. Ce plafond est
accordé en sus de la dotation touristique annuelle.
Carte 1825 C'est une carte de débit Visa Electron de retrait et de paiement ,
destinée exclusivement aux jeunes âgés entre 18 et 25 ans , utilisable
au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d’un Terminal de Paiement
Electronique (TPE).
2. Présentation de la banque électronique au
Maroc :
L’e-banking fait partie d’un ensemble que constitue la banque en ligne. Celle-
ci se décline en : PC banking (ce système nécessite un programme spécial fourni par
la banque qui, une fois installé, s’avère en général très simple pour une personne un
tant soit peu familiarisée avec l’informatique. Les données sont transmises par un
modem) ; le Net banking ou e-banking ; le Phone banking. Pour utiliser ce service, il
suffit de posséder un téléphone à touches et de signer un contrat particulier auprès
d’une institution bancaire. Le client appelle via un numéro de téléphone donné et
tombe sur un récepteur vocal qui lui explique la marche à suivre. Ce service
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comprend également deux niveaux : un serveur vocal accessible 24h/24 et 7jours/7
au moyen duquel le client peut consulter ses comptes et effectuer ses transactions
bancaires, une centrale d’appel téléphonique ouverte sur des plages horaires plus
larges que celle des agences et permettant d’être directement en ligne avec un
conseiller de la banque qui peut soit donner un conseil, soit répondre à une question
ou exécuter certaines opérations ; le Mobile banking.
Vue l’importance du secteur bancaire dans notre pays d’une part, et le
développement considérable du canal Internet au cours de ces dernières années de
l’autre part, il devient primordial d’opter pour l‘option e-banking. Quand on parle
d’une stratégie E-banking, on parle non seulement d’une recommandation mais
plutôt d’une obligation pour toute banque afin de maintenir sa position et accroître sa
part de marché en satisfaisant ses clients.
Avant de s’étendre plus en profondeur dans ce travail, il est opportun de définir dès à
présent le terme « e-banking ». La définition de l’e-banking, contraction de «
electronic banking », varie fortement d’un auteur à l’autre et suivant les sources
consultées. De plus, une multitude de termes foisonnent dans ce domaine. Ceux-ci
désignent parfois des aspects biens distincts, parfois la même chose, ou encore se
recouvrent partiellement. Si nous exécutons un rapide tour d’horizon de la
terminologie usitée, et sans avoir la prétention d’être exhaustif,
nous pouvons y lire en effet le terme « E-Banking », mais tout aussi bien « Internet
Banking » ou sa variante « Net Banking », « Online Banking », « Home Banking », «
PC Banking » comme contraction de « Personal Computer Banking », « Phone
Banking », « Electronic Remote Banking », « Web Banking », ou encore « Virtual
Banking », voir « Cyber Banking »
Une fois que tous les supports sont prêts (ordinateur et modem entre autres),
l’utilisateur peut installer le logiciel qui est fourni avec la documentation (cas des
pays européens). Ce logiciel installe une icône sur le poste de travail (Windows).
Cette icône permet d’accéder directement à ce service. Ce procédé évite bien des
problèmes de piratage. La connexion indirecte par Internet est possible. Il suffit de se
rendre sur le site de son partenaire financier (cas particulier du Cameroun), mais on
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sur les prêts contracté et l’accès à l’historique la BMCE quant à elle permet en plus
des opérations citées, la demande du chéquier ainsi que la consultation des
opérations réalisées par carte bancaire.
D’ailleurs les plus performant dans ce domaine sont La Banque Populaire et
Attijariwafabank, vue leurs différentes fonctionnalités puisqu’ils permettent plusieurs
fonctions plus développer notamment:
l’opposition sur carte,
offrent la possibilité d’effectuer les virements en ligne,
Accès à tous les produits bancaires et les contrats de client,
accès au carnet d’ordre et aux Organismes de Placement Collectif en
Valeurs Mobilières (OPCVM) commercialisés par les deux banques.
Réduction
de temps et Amélioration la conquête
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4. Du point de vue des clients :
La Plus de
disponibilité L’accessibilit fonctionnalit
(Anytime )
é (Anywhere) és (Anything)
Le phishing:
Les attaques de phishing sont les plus connues. Elles désignent toute
tentative par téléphone, courrier électronique, messagerie instantanée ou fax, de
se procurer des informations personnelles dans l'intention de voler l'identité, la
propriété intellectuelle, et finalement, des ressources financières. La plupart de ces
tentatives se font sous couvert d'un objectif légitime, c'est-à-dire qu'elles paraissent
valides, mais sont en fait le fruit d'une entreprise criminelle. Une attaque électronique
de phishing comprend généralement deux éléments : un message électronique à
l'aspect authentique et une page Web frauduleuse.
Problématique de l’accessibilité :
L’accessibilité est la disponibilité et le caractère utilisable d’une ressource pour
des groupes spécifiques22. L’objectif est de permettre aux utilisateurs déficients
d’accéder ou de consommer une ressource qui répond à leur contrainte. Nous
pouvons envisagés les catégories de personnes suivants :
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Les personnes âgées :
Les personnes plus âgées subissent souvent des changements au nouveau
de leur vue, de leur audition, de leur dextérité et de leur mémoire. Les dispositions
prises dans le but d’améliorer l’accessibilité, et notamment celles visant à rendre les
pages web des banques « accessibles », sont bénéfiques. Par exemple, beaucoup
de personnes affectées par une dépréciation de la vue liée à l’âge, doivent bénéficier
de la possibilité d’agrandir la taille du texte. Cette problématique n’est pas
négligeable car la fenêtre web dans laquelle s’ouvre l’application e-banking n’affiche
pas toujours les barres d’outils du navigateur (dont la barre de menus qui permet
d’accéder à la taille de la police des caractères affichés) ou encore les fonctions de
zoom proposées par certains navigateurs. Dans un autre domaine, certains peuvent
rencontrer des difficultés au niveau du maniement de la souris.
Aveugle et malvoyant :
Lorsque l’on utilise des services de banques en ligne, la manière dont est
conçue le site web déterminera le niveau d’accessibilité pour les personnes avec
handicaps. Plus particulièrement, les personnes aveugles utilisent des navigateurs
avec sortie vocale ou en braille. Ces systèmes étant basés exclusivement sur le
texte, le site doit être navigable indépendamment de son contenu graphique. En
effet, un problème rencontré par les personnes aveugles ou malvoyantes est que
beaucoup de sites web utilisent des éléments graphiques. Si une image a pour but
de transmettre une information, une alternative à cette image doit être prévue.
Confiance et risques :
Le développement de la banque et de la finance sur Internet suppose que la
clientèle adhère à ce nouveau mode de relation. Or cela ne pourra pas se faire sur la
base seule, d’un confort d’utilisation accru pour le client. La notion de confiance
intervient. Elle concerne l’assurance qu’ont les parties dans la transaction réalisée.
De plus, la confiance inclut aussi la problématique de la vie privée. Un défi à relever
reste encore pour les prestataires de services financiers en ligne : celui de la gestion
des risques nouveaux dus à l’apparition de cette forme de distribution
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Les risques opérationnels :
Les risques opérationnels et de sécurité sont liés à des insuffisances dans la
fiabilité ou l’intégrité du système. Les considérations de sécurité jouent un rôle
prépondérant car les systèmes d’information peuvent faire l’objet d’attaques autant
internes qu’externes. Afin de prévenir, de détecter et de contenir les fraudes, le
Comité Bâle a proposé plusieurs mesures en vue de réduire ce type de risques.
Parmi ces mesures, nous retrouvons l’utilisation de pare-feu, de mots
de passe, et des techniques de cryptage.
Le blanchiment d’argent :
Enfin, le caractère dématérialisé des relations « banquier - client » est de
nature à faciliter le blanchiment d’argent. En effet, cette particularité rend plus
complexe la vérification de l’identité des clients, ainsi que leur capacité financière. Le
Groupe d'Action Financière (GAFI) recommande d’ailleurs que « les institutions
financières devraient apporter une attention particulière aux menaces de blanchiment
de capitaux inhérentes aux technologies nouvelles ou en développement qui risquent
de favoriser l'anonymat ». Le traitement largement automatisé des opérations des
clients est également un facteur de risque. Il permet à ceux-ci de dissimuler des
opérations douteuses ou frauduleuses dans une masse d’opérations traitée sans
contrôle humain (Trichet, 2000). En matière de lutte contre le blanchiment d’argent
d'origine criminelle, il existe en Belgique une autorité administrative indépendante : la
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Cellule de Traitement des Informations Financières (CTIF). Elle est chargée
d'analyser les transactions financières suspectes qui lui sont transmises par les
institutions et les personnes visées par la loi26 (entre autres la BNB, les
établissements de crédits, les entreprises d’investissements et de conseil en
placements, etc.).
Plus spécifiquement aux opérations à distance, une directive européenne
aborde cette problématique : « […] à ce que les établissements et les personnes […]
prennent les dispositions spécifiques et adéquates nécessaires pour faire face au
risque accru de blanchiment de capitaux qui existe lorsqu'elles […] effectuent une
transaction avec un client qui n'est pas physiquement présent aux fins de
l'identification ».
Autres risques :
Les risques bancaires traditionnels (tels que le risque de crédit, le risque de
liquidité, et le risque de marché) peuvent aussi survenir avec plus ou moins de
conséquences selon le type d’activité de la banque. C’est le cas notamment des
banques qui se spécialisent dans l’e-banking et plus particulièrement dans des
activités d’argent électronique. Ce terme réfère aux valeurs stockées (soit « card-
based », soit « network-based » que l’on appelle aussi « digital cash »), ou tout
mécanisme de prépaiement qui permet d’exécuter des paiements à travers un
réseau tel que l’Internet. Cette problématique n’est pas négligeable car un certain
nombre de sociétés proposent des devises électroniques (ou méthodes analogues)
afin d’effectuer des paiements sur Internet
Risque de crédit :
Le risque de crédit est le risque qu’une contrepartie ne remplisse pas tout ou
partie de ses obligations. Les banques engagées dans des activités bancaires
électroniques peuvent proposer des crédits via des canaux non-traditionnels tels que
l’Internet, et par conséquent étendre leur marché au-delà des frontières
géographiques traditionnelles. Dès lors, le problème qui se pose est de vérifier la
qualité de l’emprunteur qui sollicite un crédit via des procédures bancaires à
distance. Des procédures adéquates doivent être établies
22
Risque de liquidité :
Le risque de liquidité provient de l’incapacité pour la banque de s’acquitter de
ses obligations à échéance (indépendamment du fait que la banque peut être en
mesure de rencontrer ses obligations ultérieurement). Ce risque de liquidité peut être
important pour les institutions qui se spécialisent dans des activités d’argent
électronique. Celles-ci doivent s’assurer que les fonds détenus sont adéquats afin de
couvrir les demandes de rachat et les paiements à temps.
23
Le firewall
Il doit être bien configurer pour permettre non seulement de bloquer les
attaques ou connexions suspectes pouvant provenir de virus, vers ou chevaux de
Troie, mais aussi d’éviter la fuite de vos informations personnelles et confidentielles.
L’anti-spyware
Son installation permettra de balayer régulièrement l’ordinateur afin de repérer
les logiciels malicieux qui pourraient s’y trouver.
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4.2.2 Le renforcement de la sécurité
25
5. Présentation des produits numériques de la
banque populaire :
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Un simple clic et vous disposez d’une panoplie d’informations utiles 24h/24 et 7j/7.
OPEOPERATIONS Effectuer des mises à disposition vers tout le réseau Banque Populaire ;
Initier des virements de compte à compte ;
Commander votre chéquier ;
Passer des ordres en bourse ;
Gérer vos bénéficiaires ;
Composer votre bouquet de services Chaabi Net
Personnaliser vos services Chaabi Net ;
Paramétrer vos alertes mails et SMS.
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5.2 Pocket bank :
Pocket Bank est le service mobile-banking de la Banque Populaire qui vous
permet d’effectuer, via votre téléphone mobile, un ensemble d’opérations bancaires.
Pocket Bank vous permet de :
Consulter le solde de vos comptes et cartes ;
Procéder au paiement de vos factures ;
Effectuer des transferts d’argent (virement de compte à compte, mise à
disposition d’espèce récupérable en agence ou au niveau des guichets
automatiques Banque Populaire) au Maroc 24h/24 et 7j/7 ;
Commander votre chéquier ;
Opposer voter carte monétique en cas de perte.
Achat de recharge
E-commerce
Ajout de nouveaux facturiers
5.3 BPAY :
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BPay, votre portefeuille sur votre mobile pour mieux gérer vos dépenses au
quotidien !
29
Conclusion
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La banque, en plus des divers canaux qu’elle utilisait pour la distribution de
ses produits et services a intégré les nouvelles technologies de l’information et de la
communication pour les transactions à distance avec ses clients. Cette nouvelle
façon d’être en relation avec les clients à certes des avantages pour les clients :
rapidité et exécution des opérations dans de meilleures conditions et pour la banque
en termes de pénétration de nouveaux marché mais a aussi généré de nouveaux
problèmes en termes de sécurité. Le but de ce type de transactions étant des
mouvements de fonds, il a suscité l’intérêt d’intelligences malveillantes. Par
L’utilisation des techniques dont l’objectif est de dérober les informations
confidentielles des clients, elles peuvent ainsi détourner les ressources de la
clientèle. A ces problèmes, les banques et les clients chacun à leur niveau ont
essayé de trouver des mesures pour préserver la qualité de leur relation.
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