Université MOHAMMED 1er

Ecole Supérieure de technologie

Département Management

Filière Finance Comptabilité Fiscalité

Rapport de stage au sein de la banque de

Crédit Agricole du Maroc

Agence Al Fath Oujda

Réalisée par :
Imane BARBOUCHA

Année Universitaire : 2016/2017

 Dédicace

Je dédie ce modeste travail à tous ceux qui ont m’ont aidée de prés ou
loin dans chaque pas de ma formation et mon éducation.
A
Toute ma famille, premièrement mon père, ma mère, mon frère,
et surtout mon cousin Ahmed Bakhti .
A
Toute mes professeurs et encadrant pour tout le soutien et les
efforts qu’ils m’ont fournis.
A
Tous mes amis et camarades de classe.

2
 Remerciements

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît

opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui
m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de
faire de ce stage un moment très profitable.

Au terme de ce travail je tiens à remercier vivement le Directeur du Groupe

crédit agricole et la Directrice de crédit agricole (agence AL Fath Oujda)
« Mme Mounia BOUBBOU » pour m'avoir permis de passer mon stage dans cet
établissement et dans de bonnes conditions.

Je remercie également tous le personnel de l'agence «Mlle Saida MARBOUH ;

Mme Manal lagsayer » pour l'accueil dans divers services, et en m'apportant leur
aide et leur assistance. Grâce à eux mon stage fut une expérience agréable.

Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au
long de cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de
pédagogie.

3
 Sommaire

Dédicace …………………………………………………………..………….. 2

Remerciements …………………………………………………….………… 3

Sommaire ...………………………………………………………................... 4

Introduction ……………………...………………………………….……...... 6

Abréviation et sigles ………………………………………………….……….………. 7

Préliminaire ……………………………………..….…………………………………… 8

Fiche technique ………………………………………………………………………… 9

Chapitre I : Présentation et service de la C.A.M…………………............. 10

Partie 1 : Présentation de la CAM…………………………………………. 11

Section 1 : Historique ………………………………………………………..11

Section 2 : Missions ………………………………………………………….12

Section 3 : Organigramme de la CAM ………………………………………13

Partie 2 : Présentation et service interne de crédit agricole agence AL Fath ..13

Section 1 : Présentation ………………………………………………………13

Section 2 : Service de l'opération guichet ……………………………………14

1) Service caisse ……………………………………………………………..14

2) Porte feuille agence ………………………………………………………19

Partie 3 : Produit monétique …………………………………………………21

Section 1: Carte émerande visa électron ……………………………………..21

4
Section 2 : Carte visa classic ………………………………………………….21

Section 3 : Carte visa gold……………………………………………………..24

Section 4 : carte gold plus……………………………………………………...25

Partie 4 : Produit bancassurance……………………………………………….26

Section 1 :Alakhdar retraite……………………………………………………26

Section 2 : Assurance hospitalisation…………………………………………..26

Section 3 : Assurance décès invalidité total et définitive………………………26

Section 4 : Assurance frais funéraires………………………………………….27

Section 5 : Secourt vert plus …………………………………………………..27

Chapitre 2 : Taches et esprit du stage…………………………………………28

Partie 1 : Tache effectué ………………………………………………………29

Partie 2 : Esprit de stage ………………………………………………………30

Partie 3 : Relation humains …………………………………………………..31

Conclusion ……………………………………………………………………33

5
 Introduction

Le stage est une occasion qui nous permet d'être en contact direct avec
l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre future vie.

En partant de cette participation, le stagiaire apprend des leçons pratiques en

essayant de briser les barrières de timidité, d'adapter et d'améliorer ses
connaissances théoriques.

Le stage nous permet de connaître d'une façon générale les différents services de
l'entreprise, en l'occurrence, crédit agricole agence AL Fath

Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutôt les
rapports directs avec le personnel permettent et offrent une sociabilité assez
rapide et satisfaisante.

S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'énergie de toutes
les forces vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi.
Les stages en entreprises constituent pour les étudiants, le meilleur moyen
d'adaptation aux exigences du marché de l'emploi et contribuent à atteindre les
objectifs prioritaires suivants :

 La découverte du monde du travail;

 La confrontation des méthodes et techniques théoriques avec les pratiques
en vigueur au sein de l'entreprise;
 L'établissement des relations plus étroites entre les établissements de
formation et leur environnement économique en vue de rechercher la
meilleure adaptation entre la formation et les besoins du marché de
l'emploi.

6
 Préliminaire
Le Crédit Agricole du Maroc (CAM) est une banque Marocaine qui était dédiée au
financement du secteur agricole. A partir des années 90, le CAM s’oriente vers
l’agroalimentaire et le financement du secteur immobilier pour englober au final
l’ensemble des secteurs économiques.

La mission du Crédit Agricole du Maroc est basée sur les principes suivants :

 Faciliter l'accession des agriculteurs à des formes modernes et rentables

d'exploitation

 Mobiliser l'épargne nationale au profit du développement rural

 Développer la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par l'offre de

services financiers adaptés

 Appuyer la création d'entreprises agricoles et améliorer leur accessibilité au

crédit

 Promouvoir le conseil et l'expertise au profit des exploitants agricoles en vue

d'accroître leur production--------

 Valoriser la production agricole par l'intégration agroindustrielle et la

commercialisation

 Soutenir l'économie sociale de production et de services, relative à l'économie

rurale

Le Groupe du Crédit agricole est noté par l’évolution spectaculaire du nombre des
membres régionaux et internationaux de partenariat du groupe qui se chiffre à plus
de 250 Agences à travers le royaume, 140 000 coopérateurs et 31 500
d’Administrateurs de caisses.

7
Fiche technique du Crédit Agricole du Maroc :

Président directeur général : Tarik Sijilmassi

Raison sociale : Crédit Agricole du Maroc

Siège social : Place des Alaouites, BP.49, 10 000,

Rabat. Maroc.

RC : 58873

Forme juridique : Société anonyme

Capital : 1200.000.000,00 Dh

Le produit net bancaire : 3,7 MMDH

Le résultat net consolidé : 542 millions de DH

Le résultat net part : 525 millions de DH

Total bilan : 89,2 MMDH

Total réseau : 516 agences

Nombre de clients : plus 2 millions de clients

Total réseau : 3 534 agences dans 23 pays

Tél. : +212 5 37 20 82 19 à 26

Fax:0537208218
site web: www.creditagricole.ma

8
9
 Partie 1 : Présentation de la CAM
Le crédit agricole du Maroc, société anonyme à directoire et à conseil de
surveillance au capital de 1200.000.000,00 Dhs RC Rabat 58873, régie par la loi
15-99 portant réforme du crédit agricole, promulguée par le dahir n° 1-03-221
du novembre 2003, dont le siège social est à Rabat, 28 rue aboufaris al marini.

Le C.A.M figure parmi les moyens d'intervention les plus utilisés depuis 1918
pour financer soit une partie des travaux agricoles, soit les acquisitions des terres
ou le matériel de leur mise en valeur.

Section 1 : Historique

1961-1967 : CRÉATION DE LA CNCA :

 Entrée en fonction de la Caisse Nationale de Crédit Agricole.

 Implantation des caisses locales sous formes de succursales

1970 -1987: DÉBUT DE L'ACTIVITÉ BANCAIRE :

 Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires.

 Financement de l'agro-industrie en 1979.
 Réorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987
dont la pêche côtière, l'artisanat, le tourisme, le commerce et les
services...

1988 -1996 : NOUVELLES DISPOSITIONS POUR LA CNCA :

 Impôt sur les sociétés.

 Dispositions de la nouvelle loi bancaire.
 Mise en place de la salle des marchés en 1996.

1997-2001 : NOUVEAU POSITIONNEMENT STRATÉGIQUE DE LA

CNCA : (BANQUE RURALE DE PROXIMITÉ AVEC UNE NOUVELLE
IDENTITÉ VISUELLE)

 Mise en place des directions de réseau décentralisées.

 Plan d'entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 : une nouvelle stratégie
visant principalement à mettre à niveau l'institution et à engager les
actions de redressement de sa situation financière et ce, dans le cadre
10
 d'un positionnement rénové en tant que banque rurale généraliste de
proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de
l'ensemble du monde rural.
 Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crédit Agricole par
le conseil des ministres en avril 1999.
 Signature de la convention État-CNCA relative au traitement du
surendettement des agriculteurs en 2001.

2003-2004 : EXTENSION DU RÉSEAU DU GROUPE CRÉDIT

AGRICOLE :

 Acquisition du Réseau BMAO.

 Acquisition du Réseau BNDE.

2004 : CHANGEMENT DE STATUT :

 La CNCA devient Société Anonyme à Directoire et à Conseil de

Surveillance, dénommée « Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi
relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l'exercice
de l'activité des établissements de crédit et de leur contrôle.

2005 :

 Achat du siège de la BNDE.

 Fusion/absorption BMAO.

Section 2 : Missions
Acteur majeur dans le développement de l'agriculture et la modernisation du
monde rural, le Crédit Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle
essentiel dans le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur
dans son ensemble. Le Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion du
monde rural à travers son développement de Banque Universelle.

Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crédit Agricole du

Maroc, se propose d'afficher ses ambitions stratégiques pour lui permettre
d'envisager l'avenir avec sérénité et confiance.

Ses missions est triple :

 Définir une stratégie de déploiement de l'activité de la banque afin de

pérenniser et de sécuriser sa croissance.
 Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le
quotidien le réflexe de l'optimisation du rapport rendement / risque.

11
  Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard
des normes de la place.

Section3 : Organigramme de la CAM

Partie 2 : Présentation et service interne de crédit

agricole agence AL Fath :
Section 1 : Présentation
CHEF D'AGENCE : Son rôle principal est d'assurer la gestion et le
développement de l'agence. Il se charge aussi de :

 Contrôler le travail ;
 Développer les relations avec les clients ;
 Donner l'accord sur des crédits ;
 Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence...

VÉRIFICATEUR INTERNE : Il assure la vérification et le contrôle de

l'ensemble des opérations effectuer dans l'agence.

12
C'est un poste qui détecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et
les résoudre le plus vite possible.

GUICHET : chargé des opérations de retraits, dépôts d'argent liquide

CHARGE DE CLIENTÈLE :

. SECTION 2 : SERVICE DES OPÉRATIONS GUICHET

Un contacte directe avec le client exige une rapidité extrême pour servir celui-ci
dans les meilleurs conditions, et une minute suprême afin d'éviter toute
erreur qui peut engendrer des problèmes pour l'agent, qui détient ce poste,
et dont la gravité peut aller jusqu'à la sanction de peine de prison

1)- Le service caisse :

Le service caisse est le service le plus mouvant au sein de la banque ce
service se charge à effectuer des opérations de type de virement, de
versement, retrait ou encore remise.

Le retrait peut être effectué par chèque ou par super-carnet-vert (S.C.V)

a) LES CHÈQUES :

o DÉFINITION :

Le chèque est défini selon la loi comme étant l'écrit par lequel le client d'une
banque donne l'ordre à celle-ci de payer une certaine somme à son profit ou au
profit d'une tierce personne.

Le chèque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu
d'écritures, le chèque appartient à la monnaie scripturale.

Le tireur (personne qui établit le chèque) donne l'ordre à un banquier (le tiré), de
payer une somme d'argent au bénéficiaire.

Qu'il soit de retrait ou de paiement, l'agence responsable avant de faire passer le

client au guichet-caisse pour verser le montant du chèque, doit vérifier sa
régularité :

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 o Les conditions de forme :

Le chèque doit contenir les différentes mentions suivantes :

- La dénomination de `chèque' insérée dans le texte même du titre et

exprimée dans la langue employée ;

- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée (en chiffres et

en lettres) ;

- Le nom de celui qui doit payer (tiré) ;

- L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer ;

- L'indication de la date et du lieu où le chèque est crée ;

- La signature de celui qui émet le chèque (tireur).

L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus fait perdre au chèque sa

validité.

o LES CONDITIONS DE FOND :

C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque

doit exister au moment de sa présentation au paiement.

La provision du chèque est constituée par la créance d'une somme d'argent

exigible.

 La provision doit être:

- Suffisante : le solde du compte est égal ou supérieur au montant du chèque ;

- Préalable : la provision doit exister dès la création du carnet, ce dernier peut

être présenté dès sa réception par le bénéficiaire ;

- Disponible : la provision ne doit pas être déjà affectée à un autre emploi.

 L'IDENTITÉ DU PRÉSENTATEUR ET SA CAPACITÉ :

- Si c'est le tireur lui-même qui se présente au guichet pour l'encaissement il doit

signer au verso du chèque.

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-Si le chèque est au porteur et que celui-ci est déterminé, on exige sa carte
d'identité pour s'assurer du nom. Au verso on appose les renseignements qui
concernent le porteur et on lui demande de signer.

- Si le chèque au porteur ne porte pas d'indication de la personne à l'ordre de

laquelle il doit être payé, on mentionne les renseignements extraits de son CIN
plus sa signature.

o Gestion des chèques dematerialises

Bank Al Maghreb a créé le Système Interbancaire Marocain de Télé
compensation (SIMT) afin de moderniser les systèmes de paiement au Maroc.
Le SIMT a permis à ce jour la dématérialisation des virements compensation.

Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle depuis le 1ernovembre

2006.

Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images

chèques', « la compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange
physique des valeurs mais par des échanges des données informatiques via la
SIMT. » c'est-à-dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés.

b) S.C.V :

C'est un remplissage de la case par le montant à retirer en chiffre et en lettre et

bien sur inférieur au dernier solde.

c) Les virements :

o DÉFINITION :

C'est un écrit par lequel le titulaire du compte (donneur d'ordre) ordonne à sa

banque de transférer une certaine somme, par prélèvement sur son compte, soit
en faveur d'un tiers (bénéficiaire) en créditant un autre compte (chez la même
banque ou une banque différente).

o Les virments Emis

L'agence reçoit de son client au guichet ou par lettre, un ordre écrit énumérant la
somme à virer, le nom du bénéficiaire et l'établissement qui tient le compte à
créditer.

C'est ordre doit être pour provision et uniformité de signature avant d'être
exécuté.

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  Virement Internes

Il s'agit d'un virement entre deux comptes tenus dans la même agence. Au vu de
l'ordre de virement dûment daté et signé, on débite le compte du donneur d'ordre
par le crédit de ce lui du bénéficiaire.

 Virement Inter-agence

Il s'agit d'un virement entre deux agences CNCA. Au vu de l'ordre de virement

dûment daté et signé. L'agence du client donneur d'ordre passe le débit du
compte du client et envoie un avis de crédit à l'agence du bénéficiaire. C'est avis
doit comporter deux signatures accrédité de l'agence.

 Virement Interbancaire

Il s'agit de virement ordonné par les clients CNCA à destination d'autre banque
de la place. Le compte du donneur d'ordre est débité par le crédit du compte
« virement à effectuer ».

o LES VIREMENTS REÇUS :

Sont des virements que l'agence reçoit en faveur de ses clients ou en faveur des
autres clients de la CNCA.

 Virements reçus d'autre agences CNCA

L'agence réceptrice de l'avis de crédit vérifie s'il n'y a pas la mention

« confirmation » solde le compte liaison « virement déplacé » en créditant sur
client du virement.

 Virement reçu par compensation

Sont des virements ordonnés par les clients des autres banques en faveur de nos
clients, l'agence passera le débit du compte virement reçu en compensation en
créditant le compte du client bénéficiaire.

d) Les versements :

Les versements peuvent être effectué par le titulaire du compte, mais aussi par
toute personne qui n'aura pas à justifier de son identité donc il n'y a en effet
aucun risque pour le titulaire du compte ou la banque. De ce faite, sur le
bordereau de versement espèces seront mentionnés c'est-à-dire le nom du
titulaire du compte, le numéro du compte, le nom de la personne qui a effectué
le versement, si elle n'est pas le titulaire du compte.

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Le reçue de versement est éditée en 3 feuilles :

 La 1ère feuille est destinée au client.

 La 2ème feuille est une pièce comptable.
 La 3ème feuille est à conserver aux archives.

L'opération est dénouée sur le Micro après retour au guichetier de la pièce

comptable visée par le caissier qui atteste la réception des fonds. Les versements
hors places, c'est une opération qui permet d'enregistrer les versements espèces
effectués par les clients d'autres agences. Il est possible que la personne ayant
effectué le versement demande que l'opération soit exécutée par téléphone. Dans
ce cas, il y aura lieu de récupérer les frais de téléphone plus la TVA et de faire
calculer la clé par le directeur ou son adjoint pour communiquer par téléphone
l'opération à l'agence concernée.

e) Les retraits :

Un retrait peut être effectué auprès de l'agence gestionnaire du compte ou d'une

agence.

Le retrait à l'agence gestionnaire ce que le titulaire du compte peut faire un

retrait, ou bien son mandataire ou un tiers. Le retrait peut être effectué par le
chèque ordinaire, carnet ou un chèque de guichet c'est-à-dire omnibus qui est
mis à la disposition du client qui a oublié son chéquier ou qui n'en possède pas.
Avant d'autoriser le paiement par le caissier, le guichetier doit s'assurer de
l'identité de la personne qu'effectuée le retrait cela veut dire qu'il lui connaît en
général.

 Contrôler la régularité de pièce :

Il est nécessaire de contrôler la régularité de pièce c'est-à-dire contrôlée le

montant en lettre et en chiffre, le barrement, l'adresse de l'agence, la signature et
s'assurer que le compte est approvisionné.

 Le retrait déplacé :

Si le titulaire du compte est en déplacement, il peut effectuer des retraits dans

une autre agence. Pour effectuer ce retrait de dépannage, il faut présenter son
chéquier et une pièce d'identité, pour justifier qu'il est le titulaire de compte. Le
guichetier doit téléphoner à l'agence gestionnaire du compte du client, pour
demander un blocage. Seul le titulaire du compte peut faire un retrait déplacé.

17
 2) Le porte feuille agence :
 DÉPART :

 Contrôle des bordereaux clients

 Régularité de l'ensemble des effets (forme, usance, endos, surcharge,
etc.)
 Tri de la qualité du papier en fonction des renseignements et de la fiche
incident de paiement.
 Préparation de la fiche de présentation au visa de la direction de
l'agence résument l'encours, le montant de la remise et éventuellement
tout renseignement utile à l'appréciation de la direction de l'agence.

Après visa direction de l'agence récupération des dossiers et envoi au

portefeuille Central Siège qui procédera à un deuxième contrôle avant de
calculer les agios et créditer le client du net.

 Récupération du double de l'avis de crédit effectué par le portefeuille

Central et mise à jour de l'encours escompte.

 ARRIVÉE :

Le portefeuille agence doit s'assurer le recouvrement des valeurs qui lui sont
adressées par le Portefeuille Central qui sont :

 Soit payables au guichet même

 Soit payables chez les banques de la place (donc à présenter en
compensation).

Le recouvrement des valeurs payables au guichet est soumis aux mêmes

règles que la compensation.

 Si la valeur est payée un avis de sort est adressé au PC.

 Si elle est impayée, elle est retournée au PC accompagnée de l'avis de
sort et d'une pièce comptable de contrepartie.

Le délai de conservation des valeurs étant de 2 jours au maximum (jour de

réception plus lendemain).

Les valeurs reçues avant échéance sont conservées dans un échéancier en

attendant leur recouvrement à l'échéance.

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 Pour ce qui est des valeurs domiciliées chez les banques de la place, elles
sont sorties du portefeuille agence la veille de l'échéance et présentées en
compensation le lendemain.

 Si elles sont impayées, un avis de sort est envoyé au Portefeuille

Central. Si elles sont retournées, le portefeuille les fait suivre le au
Portefeuille Central accompagnées d'une pièce comptable de
contrepartie.

 La compensation :

Tous les jours chaque banque reçoit des valeurs (chèques, effets) et des
ordres de virement à exécuter et ce dans le cadre des relations qui la lient à sa
clientèle. Ces opérations sont soit tirées sur les confrères, soit à exécuter
entre autres mains Cette situation se traduit par opposition des créances et
dettes. Afin de simplifier les opérations, l'échange des titres de créances va
permettre l'extinction des dettes réciproques, c'est la compensation, seuls les
soldes demeurent exigibles.

Chaque banque délègue un représentant muni d'une feuille sur laquelle figure
le total à recevoir par sa banque et au crédit les sommes qu'elle doit payer.

L'échange se fait au niveau de Bank Al Maghreb : CHAMBRE DE

COMPENSATION. Le représentant de la banque totalisera ses débits et ses
crédits de la journée et en tirera le solde. Selon que le solde est créditeur ou
débiteur, la réinscription se fera sur son compte chez Bank Al Maghreb La
compensation s'effectue donc tous les jours, et d'importantes sommes sont
ainsi échangées par simple jeu d'écriture, seul le solde fait l'objet d'un
règlement La compensation se passe au niveau de Bank Al Maghreb ou de
ses agences (places bancables) ; à défaut, les banquiers d'une place non
bancable conviennent de se réunir chez un banquier de la place.

 Le service change :

Ce service est un service de l'achat des billets de banque étrangère et des travel-
chèques en vue de les revendre à BANK AL MAGHRIB.

Ce service fonctionne comme suit :

 A la fin de chaque journée il y a enregistrement des devises collectées par

leurs prix d'achat et leur revente engendre des bénéfices ou des pertes qui
sont enregistré soit comme produit ou charge.
 En cas de changement des cours, le siège de la CNCA communique aux
différentes agences du Royaume les nouveaux cours de devises.

19
Dans ce cas, il y a lieu à une régularisation comptable qui consiste à :

 En cas de baisse de valeur (perte), débiter un compte de charge « perte sur

charge » par le crédit du compte billets de banques étrangères.
 En cas d'augmentation de valeur (gain), débiter le compte billets de
banques étrangères par le crédit du compte « produit sur charge ».

Ces opérations sont enregistrées sur des tickets de banque, un livre centralisateur
et sur le logiciel de comptabilité.

Après la collecte des devises, elles sont présentées à la caisse régionale qui se
charge de les vendre à Bank Al Maghreb. Mais si le volume des devises est
assez important l'agence se charge directement de les vendre à Bank Al
Maghreb.

Partie 3 : Produit monétique

SECTION 1 : CARTE ÉMERAUDE VISA ELECTRON

Date de lancement 31 Janvier 2007

Objet ou définition Carte de retrait et de paiement.
* Personne physique résidentes au Maroc, titulaire d'un compte
chèque ou d'un compte courant.
Clientèle cible
* Personnes morales résidentes au Maroc titulaires d'un compte
courant.
ï Fonctionnalités

- Environnement on line;

- Carte de retrait réseau CAM & réseau national;

- Carte de paiement auprès des commerçants et prestataires de

services membre du réseau Visa et possédant un TPE;

Fonctionnement & - Cash Advance auprès des agences des banques membres du CMI;
spécificités
- Consultation du solde disponible à (j-1) sur les GAB CAM;

- Édition du relevé des 8 dernières opérations.

ï Plafonds d'autorisation

(1) : autorisation accordée sur la base du minimum, solde à (j-1) et

plafonds carte.

20
 (2) : dans la limite du plafond hebdomadaire global cumulé
ï Validité de la carte : 2 ans

ï Cotisation :
Caractéristiques
- clientèle : 170 DH/ 2 ans

- personnel : 30 DH/ 2 ans

· Retraits permanents :

- Faire face à un besoin de liquidité 24H/24 et 7J/7 à partir de tous

les GAB du Groupe Crédit Agricole et Interbank ;

- Bénéficier du Cash Advance auprès de toutes les agences

bancaires affiliées au réseau Interbank.

· Gain de temps :
Argumentaire de vente
Se libérer de la contrainte d'horaires d'ouverture des agences
bancaires et éviter l'attente au guichet.

· Un paiement simplifié et sécurisé :

- Règlement pratique des achats ;

- Éviter les risques liés à la manipulation d'espèces et au port de

chéquier et disposer ainsi d'une plus grande sécurité.
6 DHTTC pour les retraits auprès des confreres
Frais d'interchange

SECTION 2 : CARTE VISA CLASSIC

Date de lancement 19 mai 2003

Objet ou définition Carte de retrait et de paiement.
* Personne physique titulaire d'un compte chèque ou d'un compte
courant et justifiant d'un Mouvement Mensuel Moyen Créditeur
(MMMC) compris entre
Clientèle cible
8 000 et 30 000 DH.

* Personnes Morales détentrices des comptes courants (651 et 751).

Fonctionnement & · Fonctionnalités :
spécificités

21
 - Mode : on line ;

- Carte de retrait auprès des réseaux Crédit Agricole et Interbank ;

- Carte de paiement auprès des commerçants affiliés au réseau Visa

National ;

- Cash Advance auprès des agences du groupement Interbank ;

- Édition du relevé des 8 dernières opérations ;

- Consultation du solde.

· Plafonds d'autorisation personne physique

· Plafonds d'autorisation personne morale

* Pour les nouveaux clients, salariés et fonctionnaires :

- Domiciliation d'un revenu mensuel entre 8 000 et 30 000 DH ;

- Ancienneté de 6 mois dans leur emploi ;

- Domiciliation irrévocable du salaire.

* Pour tout autre client présentant un intérêt commercial, il y a lieu de

prendre attache avec la Direction de Réseau.
· Tarification : 120 DH (TTC).

Caractéristiques · Durée de Validité : 1 an.

· Renouvelable par tacite reconduction.

· Retraits permanents :

- Faire face à un besoin de liquidité 24H/24 et 7J/7 à partir de tous les

GAB du Groupe Crédit Agricole et Interbank ;

- Bénéficier du Cash Advance auprès de toutes les agences bancaires

affiliées au réseau Interbank.
Argumentaire de
vente
· Gain de temps :

Se libérer de la contrainte d'horaires d'ouverture des agences

bancaires et éviter l'attente au guichet.

· Un paiement simplifié et sécurisé :

22
 - Règlement pratique des achats ;

- Éviter les risques liés à la manipulation d'espèces et au port de

chéquier et disposer ainsi d'une plus grande sécurité.
Q/ Pourquoi me proposez-vous la carte Visa Classic ?

R/ C'est un témoignage de confiance réservée à nos meilleurs clients et

avec cette carte vous disposez d'un moyen de retrait et d'un moyen de
paiement reconnu auprès d'un large réseau de commerçants affiliés au
Réponses aux
système multicartes Visa.
objections
Q/ Je risque de perdre ma carte ?

R/ Le risque est moindre par rapport à la manipulation d'espèces, en

outre, vous avez la possibilité de faire opposition sur votre carte.

SECTION 3: CARTE VISA GOLD

Carte de retrait et de paiement.

Nature

Gamme Monétique
ï Personnes physiques1 résidentes au Maroc titulaires d'un compte
chèque ou d'un compte courant.
Bénéficiaire
1 La Visa Gold et la Visa Gold Plus seront commercialisées dans un
premier temps, uniquement auprès de la clientèle des particuliers.
Conditions
Mouvement Mensuel Moyen Créditeur (MMMC) = 30 KDH.
d'éligibilité
· Carte de retrait réseau CAM et confrères 24H/24 et 7J/7;

· · de retrait auprès des agences bancaires affiliées au réseau national

(cash advance) ; de paiement, utilisables auprès des commerçants affiliés
Mode de au réseau Multicartes Visa dotés des terminaux de paiement électronique
fonctionnement (TPE) ou de « fer à repasser » et reconnaissable par l'hologramme Visa.

· Consultation du solde disponible à (j-1) sur les GAB CAM;

· Édition du relevé des 8 dernières opérations.

Clientèle cible Segment cible : Majeur
ï Plafonds d'autorisation
Plafonds et
services associés ï Mode opératoire : les transactions retraits CAM, confrères et achat sont
autorisées par le serveur monétique CAM sur la base des plafonds

23
 paramétrés dans le système et du solde à (j-1);

ï Services associés soumis au libre choix du client :

v Découvert adossé au compte du client : 20.000 Dhs

v Débit différé, pour les transactions achats.

· Tarification :

v Clientèle : 500 DH + prime assurance/ découvert

v Personnel CAM : 250 DH

(*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8 000 DH. Pour un
retrait de 16 KDH le client doit procéder de 2 temps.
Validité 1 an, renouvelable par tacite reconduction.

Section 4: Carte gold plus

Nature Carte de retrait et de paiement.
Gamme Monétique.
ï Personnes physiques résidentes au Maroc titulaires d'un compte chèque
Bénéficiaire
ou d'un compte courant.
Conditions
MMMC = 30 KDH pour les personnes physiques.
d'éligibilité
· Carte de retrait réseau CAM et confrères 24H/24 et 7J/7;

· · de retrait auprès des agences bancaires affiliées au réseau national

(cash advance) ; de paiement, utilisables auprès des commerçants affiliés
Mode de au réseau Multicartes Visa dotés des terminaux de paiement électronique
fonctionnement (TPE) ou de « fer à repasser » et reconnaissable par l'hologramme Visa.

· Consultation du solde disponible à (j-1) sur les GAB CAM;

· Édition du relevé des 8 dernières opérations.

Clientèle cible Segment cible : Majeur.
ï Plafonds d'autorisation

Plafonds et ï Mode opératoire : les transactions retraits CAM, confrères et achat sont
Services associés autorisées par le serveur monétique CAM sur la base des plafonds
indépendamment du solde du compte (j-1).

24
 ï Tarification :

v Clientèle : 1 000 DH

v Personnel CAM : 250 DH

N.B : Visa Gold Plus n'est associé à aucun service

(*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8 000 DH. Pour un
retrait de 16 000 DH le client doit procéder de 2 temps.
Validité de la 1 an, renouvelable par tacite reconduction.
carte
Frais 6 DH pour les retraits auprès des confreres
d'interchange

Partie 4 : Produit bancassurance

SECTION 1 : AL AKHDAR RETRAITE

Constituer une retraite par capitalisation. C'est la sécurité :

Pour assurer une retraite tranquille et confortable :

 de base pour les clients qui n'adhèrent à aucun régime de retraite ;

 complémentaire pour ceux qui adhèrent déjà à un régime de retraite, ce
qui va leur permettre de compenser la baisse de revenus constatée à la
retraite.

SECTION 2 : ASSURANCE HOSPITALISATION

Garantir au souscripteur et aux personnes assurées le paiement d'une indemnité

journalière en cas d'hospitalisation dans un établissement agréé (public ou
privé) ; au Maroc ou à l'étranger, à la suite d'une maladie, d'une intervention
chirurgicale ou d'un accident.

SECTION 3 : ASSURANCE DÉCÈS INVALIDITÉ TOTALE ET

DÉFINITIVE

Garantir le versement d'un capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) en cas de

décès de l'assuré, ou à l'assuré lui-même en cas d'Invalidité Totale et Définitive
(ITD), quelle que soit la cause

25
 SECTION 4 : ASSURANCE FRAIS FUNÉRAIRES

Garantir le versement d'une indemnité pour la couverture des frais funéraires

suite au décès, toutes causes, de l'assuré.

SECTION 5 : SECOURS VERT PLUS

Garantit une assistance, à domicile ou lors des voyages au Maroc et à l'étranger.

Elle offre une gamme diversifiée de prestations : assistance médicale, assistance
en cas de décès, assistance technique aux véhicules et assistance juridique

26
27
 Partie 1: Taches Effectué
Durant mon stage au sein de crédit agricole j'ai pu effectuer plusieurs tâches
dans les différents postes que j'ai occupés.

Section 1: Service caisse

Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles :

LES VERSEMENTS EN ESPÈCE ET PAR REMISE DE CHÈQUES qui sont

présentés par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un
tiers, et qui sont constatés par le crédit du compte concerné.

LE PAIEMENT DE MISES À DISPOSITION aux clients ayant reçu une

somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité.

LE RETRAIT D'ARGENT SUR PLACE qui se manifeste par toute sortie

de fonds demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui
peut être sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur
doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chèque n'est
pas frappé d'opposition.

LE RETRAIT D'ARGENT HORS PLACE pour les clients n'appartenant

pas à l'agence, dans ce cas la prise de quelques précautions s'impose.

Section 2: Services Clientèle et produits bancaires

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que
j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches :

o OUVERTURE DE COMPTE.
o DÉLIVRANCE DES CARTES GUICHETS.
o DÉLIVRANCE DES CARNETS DE CHÈQUE
o CLASSEMENT DES CARNETS DE CHÈQUE

Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées
par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques
mais intéressantes en même temps.

 Photocopie et fax :

28
J'étais chargée de photocopie certains documents concernant l'Agence et
envoyer des fax.

 Donner des informations aux clients :

Durant ma présence à l'agence, je m'occupe aussi de donner différentes

informations aux clients par exemple : « Comment remplir un chèque,... ».

Partie 2: Esprit du Stage

Le stage est un outil pédagogique qui a pour finalité le complément du processus
de la formation théorique, il permet la mise en oeuvre des connaissances
acquises au niveau de l'institut. C'est une stratégie déterminante dont l'objectif
principal est d'amorcer le processus de familiarisation et d'intégration de
l'étudiant dans le milieu professionnel.

Pendant ce stage j'ai pu approcher les qualités qui doivent être cel d'un bon
Manager entre autre :

 Les qualités intellectuelles qui permettent au Manger d'être active,

ponctuel et compétent.
 Le savoir s'organiser.

Section 1: Sur le plan Psychologique

Le stage permet de s'adapter au monde professionnel, d'apprendre à assumer

certaines responsabilités d'accéder aux activités professionnelles sans complexe
et avec d'assurance et du savoir faire, et s'imprégner d'une conscience
professionnelle et exercer avec dynamisme et initiative.

Section 2: Sur le plan Humain

Il permet aux stagiaires d'entretenir des relations professionnelles avec les gens
expérimentés, aptes à les aider et compléter leur connaissance ce qui stimule la
productivité et la satisfaction dans le travail.

Section 3: Sur le plan Educatif

Le stage permet d'éviter certaines habitudes et comportements des stagiaires afin

de s'intégrer facilement dans le domaine du travail tout en respectant les
formalités et les instructions des supérieurs dans le sens du bon fonctionnement
de l'administration dynamique de proximité.

29
 Partie 3: Relation Humaine
En ce qui concerne mes relations humaines et sociales, je n'ai pas trouvé de
difficultés et que tous les fonctionnaires de l'agence, m'ont donné une aide
remarquable, je suis extrêmement reconnaissant pour leur aide et leur
gentillesse.

En bref j'avais de bonnes relations avec les agents du service qui m'ont donné
chacun en ce qui le concerne, un aperçu sur ses activités, ce qui m'a permis de
m'intégrer facilement parmi le personnel et d'effectuer mon stage sans difficulté.

Les facteurs clés ayant amorcé la réussite de mon stage sont tout Simplement un
climat agréable, une bonne ambiance et une sincère Collaboration.

Section 1: Le climat de travail regnant du sein de l’agence

Le client est généralement la principale source de revenus pour les entreprises.
Or, avec le changement de l'économie dû notamment à l'intégration des
nouvelles technologies dans les relations client-entreprise, la concurrence
devient de plus en plus serrée et les clients peuvent ainsi désormais se permettre
de choisir leur fournisseur. Les critères de choix des clients sont notamment des
critères financiers, de réactivité de l'entreprise mais également des critères
purement affectifs (besoin de reconnaissance, besoin d'être écoutés, ...). Ainsi
dans un monde de plus en plus concurrentiel, les entreprises souhaitant
augmenter leurs bénéfices ont plusieurs alternatives :

o Augmenter la marge sur chaque client,

o Augmenter le nombre de clients,
o Augmenter le cycle de vie du client, c'est-à-dire le fidéliser.

Section 2 : Un service de haute qualité

Chaque personnel essaye de travailler d'une façon à améliorer son
rendement, aussi ils essayent de faire vite pour que le travail soit terminé à
temps.

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Le personnel de la banque respecte les techniques de communication en
accueillent les clients aimablement, et tentent toujours à répondre aux
besoins de leurs clients d'une manière professionnels.

En plus, la manière de parler aux téléphones est courtoise en adoptant la

méthode `E.C.O' (Efficacité, cordialité, organisation).

Cela montre que les personnels de la banque respectent les règles de bon
accueil et essayent de faire le mieux possible pour ne pas perdre leurs
clients.

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 Conclusion

Après ce bref passage dans le monde de travail pratique assuré grâce à

stage, il est apparu que pour réussir une vie professionnelle il faut :

 Avoir un esprit d'équipe et de complémentarité ;

 Etre patient et avoir la persévérance ;
 Avoir le courage d'affronter n'importe quelle situation ;
 Avoir la confiance en soi.

J'ai pu me rendre compte que la formation que nous suivons au sein de

notre université est fort bénéfique et il nous donne tous les éléments
nécessaires pour affronter la vie professionnelle, et que l'agence du Crédit
Agricole de Dakhla est un meilleur champ d'application de mes
connaissances.

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