Sistema entra na fase 4 em ritmo lento

“Só na fase quatro B, em setembro, entram os produtos de investimentos que, com consentimento dos clientes, permitirá a troca de dados para esta funcionalidade entre as instituições”, conta Carolina Sansão, diretora adjunta de inovação, tecnologia e cibersegurança da Federação Brasileira dos Bancos (Febraban).

Desde o início de sua operação, em fevereiro de 2021, o total de consentimentos ativos é de 34 milhões em algumas fases de adoção do open finance, sendo que o total de chamadas (ou seja, conexão entre os bancos via APIs), em três anos do produto, é de 30 bilhões, o que dá uma média de três bilhões de chamadas por mês, segundos dados da Febraban. O número ainda é considerado baixo pelo mercado - e muito distante da rápida adesão do Pix. Ainda assim, é visto como natural dada a complexidade do tema e a quebra de cultura que a operação traz.

Em toda a sua história os bancos sempre orientaram seus clientes a nunca compartilharem dados - e agora buscam incentivá-los a fazer exatamente o contrário. “E tem outro aspecto. O consentimento tem prazo de validade. A nossa taxa de renovação de consentimentos ainda é baixa, entre 4% ou 5%. O cliente ainda não está percebendo valor. Precisamos trabalhar nisso”, observa Cristina Pinna, diretora de TI do Bradesco.

Para a executiva, existem outros aspectos relevantes, como o padrão, para a operabilidade, e o uso de dados, para que possa haver personificação de ofertas. “No primeiro aspecto, o design organizacional tem que ter foco no cliente. Começamos a pensar em áreas de tecnologia com este foco. Em inteligência de dados, [pensamos] tanto em jornadas quanto na personificação. Trabalhamos os empreendimentos ágeis, as vilas com engenharia de dados”, afirma Pinna. A ideia é ter a tecnologia e o negócio focados em entregas, como o gerenciador financeiro.

Quando se fala na importância do uso de dados, o open finance, na essência, parece simples, mas os especialistas dizem que o desafio está no volume de dados, que é alto. Além disso, o cliente quer respostas rápidas. “No agregador financeiro, ele tem que visualizar os produtos de diferentes bancos em um único canal e, com o analítico, poder comparar limites, taxas, para decidir a alocação de capital de forma mais eficiente. Esta avenida abre caminhos para além do mercado financeiro”, diz Isis Galote, gerente de estratégia do Itaú Unibanco.

Parte do mercado avalia que a próxima fase, de investimentos, será de ruptura, pois irá entrar em uma seara onde as informações nunca estiveram disponíveis e onde o cliente, para fazer parte do jogo, terá que mudar a sua cultura. “No crédito, a gente está acostumado, tem informação em muitos lugares e elas estão organizadas. Já em investimentos e em seguros, a informação não está estruturada e nem de fácil acesso a todos. Se o cliente permitir, ele vai poder comparar preço, rentabilidade, taxas, corretagem em previdência, seguro e investimento com fácil acesso. Isso leva valor”, afirma Lessandro Werner Thomaz, diretor de Clientes e Captação a Caixa Econômica Federal (CEF).

Mas não há consenso em relação a eficiência dessas comparações por se tratarem de produtos complexos e de natureza distintas. “Estou mais cético com o open investiment e o open insurance. São produtos de difícil comparabilidade, porque, mesmo em automóveis, há diferenças em subscrição e pagamentos de sinistros ou riscos excluídos. Em seguros de vida, por exemplo, tem a questão da carência”, observa Pedro Bramont, diretor de meios de pagamentos e serviços do Banco do Brasil.

Bramont explica que no open investment, se não tiver boa educação financeira, o cliente vai comparar apenas taxas. “E a diferença de liquidez? Rentabilidade? Sou um pouco mais cético em relação ao real impacto desse produto. Mas terão mais agregadoras no investimento, e é importante ver de forma mais agregada”, diz Bramont. Outro ponto diz respeito às coberturas específicas com personalização. “Como compor produtos específicos com base em book? A adequação concreta vai ser mais complicada no open investment.”