Transação mais usada, Pix tem outras modalidades

Levantamento dos 12 meses anteriores ao lançamento do Pix mostra que havia mais de 71,5 milhões de pessoas que antes não realizavam TED e que agora usam a modalidade de pagamento instantâneo. “Esses dados evidenciam a força que o Pix tem para a inclusão financeira. Não se trata apenas de acesso a serviços financeiros, mas também a outros serviços digitais que anteriormente eram exclusivos para portadores de cartão de crédito”, diz Renato Dias de Brito Gomes, diretor de organização do sistema financeiro e resolução do BC.

Apesar de ser majoritariamente usado para transferência entre pessoas, outras funcionalidades do Pix vêm avançando, como o pagamento a empresas com o uso de QR Code. São as cobranças híbridas, onde a fatura apresenta a possibilidade de pagamento por boleto com código de barras ou Pix, via QR Code. “A quantidade de pagamentos por meio do Pix usando o QR Code já ultrapassa 35% do total das transações”, afirma Brito Gomes. Já o Pix automático, que será concorrente do débito automático, está em desenvolvimento e deve ser lançado no início de 2024.

Mesmo perdendo para a TED em valores transacionados no primeiro semestre deste ano, em volume de transações o Pix se mostrou imbatível: somou 17,6 milhões de operações, o equivalente a 93% de todas as outras opções de pagamento (cartões de crédito e débito, boletos, TED, DOC e cheques) juntas. Em valores, somou R$ 7,3 bilhões no período, contra R$ 20,5 bilhões da TED. “Até 31 de outubro deste ano, tinham 675 milhões de chaves-- das quatro disponíveis- cadastradas no Pix. Para um país de pouco mais de 200 milhões de habitantes, teve adesão massiva. As pessoas estão usando Pix para pagar desde conta de telefone, luz e água até um sorvete na praia”, conta Walter Faria, diretor-adjunto de Serviços da Federação Brasileira dos Bancos (Febraban).

Alguns especialistas, porém, dizem que o Pix não foi, sozinho, responsável pela bancarização de quem estava fora. “Foi um produto certo em um momento ímpar, que foi a pandemia. Tivemos um alto índice de bancarizarização por conta do auxílio emergencial, e o Pix bebeu disso”, afirma Renato Meirelles, presidente do Instituto Locomotiva. Para ele, as instituições mais atuantes nesse processo foram a Caixa Econômica Federal e as fintechs, e o cadastramento das chaves se deu primeiro pelos bancos digitais. “O Pix permitiu maior movimentação bancária. Antes, a grande maioria dos brasileiros recebia o dinheiro e tirava da conta, porque para fazer transferência pagava taxa. Com o Pix, o sorveteiro, a manicure, a doméstica passaram a receber, e ao invés de sacar, passaram a transacionar mais por aí”, afirma Meirelles.

Para o pequeno comerciante e empresas de serviços, o Pix também tem representado redução de custos. “Pagamos [taxas] entre 1% e 3% no débito e no crédito varia entre 2% e 6%. Esse percentual tem impacto para os empresários que trabalham com volumes menores. Outro ponto é que o Pix cai imediatamente na conta do lojista”, afirma Felipe Tavares, economista-chefe da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).

Hoje 30% de todas as operações de pagamentos dentro desses setores são feitas por Pix. “O que representa cerca de R$ 13,6 trilhões só em 2023, até o dia 31 de outubro”, conta Tavares. Outro ponto é a formalização do fluxo de caixa, que antes era só em dinheiro. “Ao aderir ao Pix e digitalizar o seu fluxo de pagamento e recebimento, o dinheiro entra na conta e é formalizado no extrato bancário. Assim dá para ter acesso a crédito sem dificuldades”, diz o economista.

Mas, mesmo a popularização do pagamento instantâneo não foi suficiente para impactar o uso do dinheiro, que ainda é o principal meio de transações financeiras para 70% da população. “Não há dúvidas de que o Pix trouxe benefícios, alavancou o volume de transações e vem assumindo as funções das TEDs e do cartão. Porém, segundo o BC, a circulação de cédulas e moedas na economia passou de R$ 280 bilhões, em 2019, para R$ 340 bilhões em 2022”, diz Daniele Capobiango, presidente da Associação Brasileira de Transporte de Valores (ABTV).