Crédito tem fôlego para manter ritmo e avançar até 20% ao ano

Para especialistas, ainda há muito a se explorar nesse modelo de negócios, cujo público preferencialmente é composto por micros, pequenos e médios empresários, produtores rurais e pessoas físicas de cidades distantes e que primam por atendimento presencial.

“Se fizer um sobrevoo no sistema de crédito nacional para ver a atuação do conjunto [das instituições financeiras], daria para ver lacunas [de atendimento], como no crédito a pequenos produtores rurais. É difícil fazer análise digital. Precisa ver a propriedade e verificar o que precisam localmente”, afirma Marco Aurélio Almada, diretor-presidente do Sicoob, uma das duas maiores cooperativas do segmento, para quem o segredo do negócio é ter um olhar voltado para as comunidades locais. Com mais de 8 milhões de cooperados, o Sicoob está presente em todos os Estados e no Distrito Federal e oferece, além de crédito, todos os serviços financeiros de um banco - até a adquirência - e conta com 4,6 mil pontos de atendimento.

Almada destaca ainda o financiamento das micro, pequenas e médias empresas, onde o executivo vê dificuldade de atuação dos bancos, pois nem sempre essas empresas têm todos os atributos exigidos por eles. “Já a cooperativa, por estar no território, consegue enxergar as lacunas de maneira mais orgânica do que o incumbente”, afirma. Ele lembra que, apesar do cooperativismo representar só 7% do total das transações de crédito do país, concentra 20% da carteira de micro e pequenas empresas e 22% do agronegócio e de pessoa física. (desconsiderando o crédito habitacional e o consignado).

A carteira de crédito da instituição cresceu 23% no ano passado, para R$ 169 bilhões, sem considerar a cédula de produtor rural (CPR). Já o seu total de ativos atingiu R$ 298,4 bilhões, avanço de 25% sobre 2022. O Sicoob é uma das quatro cooperativas de crédito, entre mais de 830 existentes no país, se destacam pelo tamanho de suas atividades, ao lado do Sicredi - ambas são as maiores - e seguidas por Cresol e Unicred.

“Na época da pandemia, enquanto o sistema financeiro cresceu 5%, o cooperativismo avançou entre 35% e 40% na concessão de crédito. É na hora em que ele [o cooperado] mais precisa que estamos ali presentes”, diz Adriano Michelon, vice-presidente da Cresol. “São esses fatores que fazem com que a gente cresça acima da média do sistema financeiro há mais de 10 anos. A essência da proximidade e da sensibilidade, com a necessidade de ter alguém para conversar”, diz.

Também com cerca de 8 milhões de associados e avanço de 23,2% no total de ativos em 2023, para R$ 324,5 bilhões, o Sicredi avalia que uma das forças de seu negócio é o relacionamento. “A outra é a proximidade com os donos, que são os associados. Buscamos o que é melhor para o associado, o que faz sentido para ele e para a cooperativa. O objetivo maior é o social”, diz Alexandre Englert Barbosa, diretor-executivo de sustentabilidade, administração e finanças. “Vamos além dos serviços financeiros. Geramos renda, educação financeira e trabalhamos inclusive na formação nas escolas”.

Segunda maior instituição na concessão de crédito rural - mas com atuação forte também entre MPMEs -, atrás apenas do Banco do Brasil, e com ritmo de crescimento de 20% ao ano nos últimos 10 anos, o Sicredi registrou avanço de 23% nos empréstimos de janeiro a abril de 2024, ante o mesmo período de 2023, batendo em R$ 222 bilhões, considerando as transações com CPR. “Projetamos continuar neste ritmo até dezembro de 2024”, afirma Barbosa.

O crescimento dessas instituições se reflete nas comunidades onde estão. Uma pesquisa da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (Fipe), da Universidade de São Paulo (USP), apontou que a presença de cooperativas impulsiona o PIB per capita de municípios menores em 5,6% e o empreendedorismo, em 15,7%. O levantamento realizado em 2019 comparou dados de 1.642 municípios que tiveram ou não abertura de cooperativas ao longo de 15 anos.