FINAL n5

INSTITUTO MÉDIO DE ADMINISTRAÇÃO E GESTÃO DE VIANA Nº 5101
ÁREA DE FORMAÇÃO DE ADMINISTRAÇÃO E SERVIÇOS

CURSO DE FINANÇAS
PROVA DE APTIDÃO PROFISSIONAL
A CULTURA DA POUPANÇA NA GERAÇÃO

ACTUAL (ESTUDO DE CASO:FUNCIONÁRIOS
PÚBLICOS RESIDENTES NO ZANGO)
Código do Grupo: 19F13M5

Orientador: Dinis Luemba
Luanda, 2023/2024
CURSO DE FINANÇAS
A CULTURA DA POUPANÇA NA GERAÇÃO ACTUAL (ESTUDO

DE CASO:FUNCIONÁRIOS PÚBLICOS RESIDENTES NO
ZANGO)
Código do Grupo: 19F13M5

Luanda, 2023/2024
LISTA DE INTEGRANTES
António Kiampava
Antónia Bandeira
Carlos Monteiro
Cassia Mendes
Fernando Tiago
Ismael Gonçalves
Silmara Correia
José Celestino
FOLHA DE ROSTO
Prova de aptidão de fim do curso

Apresentado a Coordenação do curso
de Finanças do Instituto Médio de
Administração e Gestão de Viana
Nº5101 com requisito para a obtenção
do grau de Técnico Médio em
Finanças.

DEDICATÓRIA
Dedicamos o nosso trabalho aos nossos pais , familiares, e a todos que de forma directa ou
indirecta contribuíram para que fosse possível a realização deste trabalho.
I
AGRADECIMENTOS
Agradecemos primeiramente a Deus pelo fôlego de vida e pela força para conseguirmos
realizar este trabalho. Aos nossos pais, pelo apoio moral e financeiro. Ao nosso orientador pela
dedicação e entrega, no intuito de apresentarmos um excelente trabalho. À instituição pelos quatro
anos de muito aprendizado e finalmente a todos os colegas, amigos e colaboradores pelo
incentivo, amizade e convivência ao longo desses anos.
II
EPÍGRAFE
“Você não fica rico com o que ganha , fica rico com o que poupa”
(Yoshio Teresewa)
III
RESUMO
O presente trabalho é resultado de uma investigação realizada sobre o tema: A Cultura da

Poupança na Geração Actual, um estudo de caso sobre os funcionários públicos residentes no
zango com principal destaque aos funcionários do Instituto Médio de Administração e Gestão de
Viana Nº 5101, ano 2023/2024. Trata-se de uma pesquisa cujo objectivo principal é compreender
a cultura da poupança por parte dos funcionários públicos residentes no zango. Quanto a
metodologia de estudo, optou-se pela abordagem mista, ou seja, foram utilizados métodos
qualitativos e quantitativos. Foi utilizado o questionário de perguntas fechadas como instrumento
de recolha de dados. Realizou-se uma pesquisa bibliográfica que permitiu o levantamento de
artigos científicos, livros e outros documentos para a construção da revisão da literatura.
Palavras-Chave: Poupança, Determinantes da Poupança das Famílias, A Conta Poupança,

Educação Financeira.
IV
ABSTRACT
The present work is the result of an investigation carried out on the topic: The culture of
Savings in the Current Generation, a case study about public employees residing in Zango with
main emphasis on employees of the Medium Institute of Administration and Management of
Viana number 5101, year 2023/2024. This is research whose main objectiveis to understand the
savings culture among public employees residing in zango. Regarding the study methodology, a
mixed approach was chosen, that is qualitative and quantitative methods were used. The
questionnaire of closed questions was used as a data collection instrument. A bibliographical
research was carried out that allowed the collection of scientific articles, books and other
documents to construct the literature review.
Keywords: Savings, Determinants of Family Savings, The Savings Account , Financial

Education.
V
ÍNDICE DE TABELAS
Tabela 1.2.1.1- Relação entre o género e a poupança ............................................................. 10

Tabela 1.2.1.2- Relação entre a idade e a poupança.................................................................11
Tabela 1.2.1.3- Relação entre o rendimento e a poupança ...................................................... 13
Tabela 1 referente ao Género .................................................................................................. 21
Tabela 2 referente as Idades .................................................................................................... 22
Tabela 3 referente ao Estado Civil .......................................................................................... 23
Tabela 4 referente as Ocupações ............................................................................................. 24
Tabela 5 referente a questão:Sabe que poupar dinheiro para investir no futuro poderá lhe
proporcionar uma vida financeira diferente da que tem hoje?...................................................25
Tabela 6 referente a questão:Você costuma comparar preços antes de realizar uma compra?
................................................................................................................................................. 26
Tabela 7 referente a questão: Qual a sua maior dificuldade em poupa dinheiro atualmente?
................................................................................................................................................. 27
Tabela 8 referente a questão: Tem noção que poupar dinheiro poderá lhe ajudar em situação de
emergência? ............................................................................................................................ ...28
Tabela 9 referente a questão: Acha que o banco é o lugar mais seguro para guardar o seu
dinheiro?.................................................................................................................................. 29
Tabela 10 referente a questão: Quanto do seu salário você consegue economizar regularmente?
................................................................................................................................................. 30
Tabela 11 referente a questão:Considera a poupança uma prioridade no seu orçamento mensal?
................................................................................................................................................. 31
Tabela 12 referente a questão: Qual a sua principal motivação para economizar dinheiro?
................................................................................................................................................. 32
Tabela 13 referente a questão: Será a falta de educação financeira um dos factores que
influencia as pessoas a não poupar? ........................................................................................ 33
Tabela 14 referente a questão: Você costuma fazer compras sem planificar? ........................ 34
Tabela 15 referente a questão: Entre poupar e consumir de imediato, o que preferes? .......... 35
Tabela 16 refrente a questão: Você possui dívidas que te impedem de poupar? .................... 36
Tabela 17 referente a questão: Quais são os seus níveis de poupança?....................................37
Tabela 18 referente a questão:Você possui uma conta poupança em algum banco?.................. 38
Tabela 19 referente a questão: Além do seu salário , você tem mais fontes de renda?............... 39
VI
Tabela 20 referente a questão: Você utiliza alguma ferramenta ou aplicativo para controlar
seus gastos e poupança? ...............................................................................................................40
Tabela 21 referente a questão: Você precisou recorrer a empréstimo para cobrir despesas
essenciais? ............................................................................................................................... .....41
Tabela 22 referente a questão: Os seus familiares têm o habito de poupar? ........................... ....42
Tabela 23 referente a questão: Você costuma consultar um profissional especializado na área
para auxiliar a sua gestão financeira? ...................................................................................... ....43
Tabela 24 referente a questão:Você está satisfeito com os níveis de incentivos que o governo
utiliza para levar a população a optar pela cultura da poupança? ........................................... .....44
VII
ÍNDICE DE GRÁFICOS
Gráfico nº 1 referente ao Género ......................................................................................... 21

Gráfico nº 2 referente as Idades. ...........................................................................................22
Gráfico nº 3 referente ao Estado Civil. ................................................................................ 23
Gráfico nº 4 referente as Ocupações.................................................................................... 24
Gráfico nº 5 referente a questão:Sabe que poupar dinheiro para investir no futuro poderá lhe
proporcionar uma vida financeira diferente da que tem hoje?
.............................................................................................................................................25
Gráfico nº 6 referente a questão:Você costuma comparar preços antes de realizar uma
compra? ............................................................................................................................... 26
Gráfico nº 7 referente a questão: Qual a sua maior dificuldade em poupar dinheiro
atualmente? .......................................................................................................................... 27
Gráfico nº 8 referente a questão: Tem noção que poupar dinheiro poderá lhe ajudar em
situação de emergência? ...................................................................................................... 28
Gráfico nº 9 referente a questão: Acha que o banco é o lugar mais seguro para guardar o seu
dinheiro? ...............................................................................................................................29
Tabela 10 referente a questão: Quanto do seu salário você consegue economizar
regularmente? ...................................................................................................................... 30
Gráfico nº 11 referente a questão:Considera a poupança uma prioridade no seu orçamento
mensal? ................................................................................................................................ 31
Gráfico nº 12 referente a questão: Qual a sua principal motivação para economizar dinheiro?
............................................................................................................................................. 32
Gráfico nº 13 referente a questão: Será a falta de educação financeira um dos factores que
influencia as pessoas a não poupar? .................................................................................... 33
Gráfico nº 14 referente a questão: Você costuma fazer compras sem planificar? ............... 34
Gráfico nº 15 referente a questão: Entre poupar e consumir de imediato, o que preferes?..35
Gráfico nº 16 refrente a questão: Você possui dívidas que te impedem de poupar? ............36
Gráfico nº 17 referente a questão: Quais são os seus níveis de
poupança? ............................................................................................................................ 37
Gráfico nº 18 referente a questão:Você possui uma conta poupança em algum
banco? .................................................................................................................................. 38
VIII
Gráfico nº 19 referente a questão: Além do seu salário , você tem mais fontes de
renda? .................................................................................................................................. 39
Gráfico nº 20 referente a questão: Você utiliza alguma ferramenta ou aplicativo para
controlar seus gastos e poupança? ....................................................................................... 40
Gráfico nº 21 referente a questão: Você precisou recorrer a empréstimo para cobrir despesas
essenciais? ........................................................................................................................... 41
Gráfico nº 22 referente a questão: Os seus familiares têm o habito de poupar? ................. 42
Gráfico nº 23 referente a questão: Você costuma consultar um profissional especializado
na área para auxiliar a sua gestão financeira? ...................................................................... 43
Gráfico nº 24 referente a questão:Você está satisfeito com os níveis de incentivos que o
governo utiliza para levar a população a optar pela cultura da poupança?.......................... 44
IX
ÍNDICE GERAL
DEDICATÓRIA .............................................................................................................. I
AGRADECIMENTOS ................................................................................................... II
EPÍGRAFE ....................................................................................................................III
RESUMO....................................................................................................................... IV
ABSTRACT .................................................................................................................... V
ÍNDICE DE TABELAS ............................................................................................... VI
ÍNDICE DE TABELAS .............................................................................................. VII
ÍNDICE DE GRÁFICOS ........................................................................................... VIII
ÍNDICE DE GRÁFICOS ............................................................................................. IX
INTRODUÇÃO ...............................................................................................................1
Problemática ..................................................................................................................2
Hipóteses ........................................................................................................................2
Objectivo Geral ..............................................................................................................2
Objectivos Específicos ...................................................................................................3
Justificativa ....................................................................................................................3
Estrutura do trabalho ......................................................................................................3
CAPÍTULO I-FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA SOBRE A CULTURA DA
POUPANÇA NA GERAÇÃO ACTUAL .......................................................................4
1.1. Definições das palavras-chave .................................................................................4
1.1.1. Poupança ..............................................................................................................4
1.1.2. Importância da Poupança ......................................................................................6
1.1.3.A Poupança e o Consumo .....................................................................................7
1.2. Determinantes da Poupança das Famílias ...............................................................8
1.2.1. Fatores sociodemográficos determinantes da poupança das famílias ..................9
1.2.1.2. Idade.................................................................................................................10
1.2.1.3. Rendimento ......................................................................................................11
1.3.A Conta Poupança..................................................................................................13
1.3.1. Vantagens de uma conta Poupança .....................................................................14
1.3.2. Desvantagem de uma Conta Poupança ...............................................................15
1.4.Educação Financeira ..............................................................................................15
1.4.1.A Importância Da Educação Financeira .............................................................17
1.4.1.1.Poupar e Investir ..............................................................................................18
X
Princípios básicos ........................................................................................................19
CAPÍTULO II-FUNDAMENTAÇÃO PRÁTICA SOBRE ESTUDO DE CASO
AOS FUNCIONÁRIOS PÚBLICOS RESIDENTES NO ZANGO ..........................20
Conceito de Poupança ..................................................................................................20
CAPÍTULO III-CORRELAÇÃO ENTRE A TEORIA E A PRÁTICA ..................45
CONCLUSÃO................................................................................................................46
RECOMENDAÇÕES....................................................................................................47
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ........................................................................48
APÊNDICE ....................................................................................................................49
XI
INTRODUÇÃO
Com a realidade financeira que Angola enfrenta desde 2014 , é um grande desafio falar de
poupança , pois o contexto actual do país influencia negativamente para o estímulo da poupança
,por outra ,as taxas de remunerações das aplicações (dépositos à prazo) continuam ainda muito
baixas quando comparadas com as taxas dos empréstimos ( créditos).
Situações como altas taxas de inflação , desvalorização do kwanza , salário mínimo abaixo dos
50 Dólares, alta taxa de desemprego , redução do poder de compra ,torna-se difícil falar em
poupança ou mesmo fazer poupança , embora não possamos dizer que a situação seja uniforme
para todos, mas pelo menos , aplica-se para a maioria dos angolanos.
Miguel Ângelo Vieira, economista , em entrevista a Angop (2017) afirmou que falar de
poupança em Angola é utopia , e que os salários são sufucientes apenas para não se morrer de fome.
“Pode-se deixar de viajar para poupar , mas não se pode deixar de viver para fazer poupança , nem
deixar de ter saúde para poupar” sublinhou , realçando que isso de que o angolano não tem o hábito
de poupar é um estereótipo ocidental e que há que ver Angola com outros olhos.
Outrossim, a educação para a poupança é uma outra ferramenta preponderante para o fomento
da poupança ,o modelo curricular existente quer para o 1º ciclo ou 2º ciclo do ensino secundário,
mesmo o ensino superior nada aborda sobre o assunto ou apresenta linhas de ensino para a
poupança para não referir a educação familiar , em que pouco ou mesmo nada se aprende sobre o
assunto.
Algumas iniciativas vão sendo dadas com o intuito de abordar tal temática , com a introdução
do programa de educação financeira desenvolvido pelo Banco Nacional de Angola (BNA), e o
programa “Bankita” , que permite abertura de contas com valores ínfimos, a partir de 100 kwanzas.
1
Problemática
Durante o período de pesquisas observamos que além da baixa renda e altas despesas , a falta
de educação financeira tem sido também um grande problema que tem levado as pessoas a não
poupar .
Desta feita surge a nossa pergunta de partida:
 De que maneira a educação financeira tem influência na cultura da poupança?
Hipóteses
Foram levantadas as seguintes hipóteses:
H1- Pessoas com educação financeira tendem a ser mais disciplinadas ao aplicar e gerir o seu
dinheiro.
H2- A educação financeira é essencial para auxiliar os consumidores a poupar o mínimo para
fornecer renda apropriada.
H3- A educação financeira fornece instrumentos para melhorar as condições de tomada de

decisões das famílias em relação ao consumo, é fundamental que elas estejam preparadas para
lidar com situações inesperadas.
Objectivo Geral
Compreender como a educação financeira influencia na cultura da poupança na geração

actual.
2
Objectivos Específicos
 Mostrar como a educação financeira pode ser útil para fazer face ao desemprego
e a desigualdade social.
 Incentivar a sociedade na busca de conhecimento sobre poupança e educação
financeira.
 Despertar o interesse das famílias na prática de investimento.
Justificativa
Escolhemos a temática proposta porque ela vem conscientizar a sociedade principalmente os

jovens, que poupança pode ser enxergada como uma oportunidade de uma vida estável, levando em
conta que desta forma não estaria ajudar apenas a si, mas também estaria a contribuir para o
crescimento económico do país.
Desta feita a poupança é de extrema importância, pois ajuda em casos de emergência e permite
que tenhamos uma vida financeira considerável ,concluindo que é necessário que se tenha
educação financeira para poder controlar o rendimento e fazer face as despesas.
Queremos com isso levar as pessoas a aumentarem os seus níveis de conhecimento e

compreensão sobre questões financeiras básicas e úteis para que possam tomar decisões
económicas e finaceiras fundamentadas.
Estrutura do trabalho
O primeiro capítulo deste trabalho apresenta a definição das palavra-chave da pesquisa e a

fundamentação dos conceitos importantes relacionados com a temática da Cultura da Poupança
na Geração Actual.
No segundo capítulo estão espelhados os diferentes conceitos sobre a poupança e os dados

recolhidos na pesquisa de campo. No terceiro capítulo abordaremos acerca da relação teórica-
prática.
3
CAPÍTULO I-FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA SOBRE A
CULTURA DA POUPANÇA NA GERAÇÃO ACTUAL
O primeiro capítulo deste trabalho apresenta a definição das palavras-chave da pesquisa e a

fundamentação dos conceitos importantes relacionados com a temática da cultura da poupança na
geração actual. Trata-se de um capítulo onde estão apresentados diferentes conceitos com a
sustentação dos autores que abordam o tema em análise. Para isso foram levantadas ideias
importantes a partir de livros, documentos e artigos científicos relacionados com o assunto em
análise.
1.1.DEFINIÇÕES DAS PALAVRAS - CHAVE
1.1.1. A POUPANÇA
Segundo o site (Wikipédia) , poupança ou aforro é a parcela da renda ou do património que

não é gasto ou consumido no período que é recebido e, por consequência é guardado para ser
utilizado em momento futuro .
O conceito de poupança corresponde genericamente à diferença entre o rendimento disponìvel

(seja de um individuo em particular ou da economia em geral) e o total das despesas de consumo
efectuados por um determinado agente económico. Corresponde portanto ao que permite ao
referido agente maximizar a sua utilidade, ou seja, a satisfação de necessidades. Neste contexto,
fica dasde logo claro que a poupança está ligada ao consumo, que é normalmente uma das
principais rubricas da procura agregada de uma economia.
Paralelamente, a poupança está também directamente ligada ao investimento, embora na maior

parte dos casos, a nível macroeconómico, os agentes que poupam ou aforram não sejam os mesmos
que investem (por exemplo , o valor depositado num banco por um aforrado é utilizado em
operações de investimento desenvolvidos pela entidade financeira).
Há várias razões que levam um agente a poupar ( precaver o futuro, obter rendibilidade da
aplicação das suas poupanças, etc) , sendo que há algumas tendências verificadas empiricamente
relativamente a forma como é feita essa poupança. Desde logo, pode dizer-se que o valor da
poupança de um agente depende do valor do seu rendimento.
4
Segundo o site Future Proof , “O conceito de poupança refere-se ao dinheiro que deixamos
de lado depois de retirarmos os gastos ao nosso rendimento disponível durante um determinado
periodo. Também podemos associar a poupança a um seguro, uma forma de transferir risco, uma
opção sobre o futuro.”
Segundo Gregory Mankiw (2005, p. 569) ,existem três tipos de poupança:
1. Poupança Nacional: é o que resta da renda total da economia após o pagamento das
despesas de consumo e das compras do governo;
2. Poupança privada: é a renda que fica com as famílias após o pagamento de impostos
e de suas despesas de consumo;
3. Poupança pública: é a receita tributária que fica com o governo após o pagamento
de suas despesas.
Segundo Halfeld (2004, p. 21) “as pessoas poupam com dois objetivos básicos: consumir mais,
em breve; enfrentar o declínio que a natureza impõe à capacidade produtiva do homem após certa
idade.” Podemos dizer que poupar é deixar de curtir no presente para atender uma necessidade do
futuro. Pois é quase impossível ter tudo ao mesmo tempo, às vezes vamos precisar renunciar
ou escolher sobre como se comportar financeiramente diante das oportunidades.
Quando se começa a poupar (guardar recursos), o intuito é de realizar um sonho ou cobrir

qualquer despesa inesperada. Uma possível demissão, gastos com remédios, acidentes e/ou
qualquer outra eventualidade que possa surgir ao longo da vida.
Para Katona (1974), a poupança pode ser entendida como uma atividade complementar à
função consumo, com base em dois fatores: capacidade de poupança e disposição para
economizar. A capacidade encontra-se relacionada com o rendimento e a disposição é uma medida
subjetiva que leva em consideração o otimismo ou pessimismo da população. Ressalta-se que o
conceito de poupança é descrito por Katona (1974) como parte do rendimento reservada pelo
individuo para uso futuro.
5
Segundo Fisher e Anong (2012), economistas e cientistas sociais, definem a poupança como o
montante líquido do rendimento de um determinado individuo antes de deduzido o consumo.
Deste modo, a poupança pode ser entendida como um determinado montante do rendimento que
é retido ou guardado, com o fim de preservar ou proteger o agente contra situações inesperadas
ou até mesmo permitir um maior poder de compra em aquisições futuras de maior valor.
A poupança que um individuo realiza, além de consistir na diferença entre o rendimento

disponível e o consumo, consiste também na capacidade e conhecimento que o mesmo possui para
poder realizar investimentos que possam permitir de certa forma o aumento do seu capital e
consequentemente da poupança (Alves, 2012).
Normalmente, os indivíduos poupam menos quando o seu rendimento é baixo, principalmente

no início da vida, em situação de desemprego e no período de reforma. Quando o indivíduo está
em uma fase mais ativa (meia-idade), o histórico de poupança será maior, desta forma, opta-se por
tomar a decisão de poupança neste período, para futuramente fazer face as necessidades de
consumo na reforma (Alves & Cardoso, 2010).
Os hábitos de poupança adquiridos podem estar relacionados com a forma de como

enfrentamos as incertezas futuras e os meios que podemos usar para atingir determinados
objetivos. Os objetivos que se pretendem atingir com a criação da poupança pode variar de família
para família. O rendimento não é o único fator decisivo para esta tomada de decisão de poupança.
A necessidade que cada família tem para acumular determinados bens de consumo, também é de
extrema relevância (Wärneryd, 1989).
1.1.2.A Importância da Poupança
Segundo a ABANC, Associação Angolana de Bancos , “Independentemente de qual seja o

seu rendimento , é sempre importante fazer uma poupança pois: Permite-lhe acumular riqueza
que pode ser gasta no futuro ; Permite-lhe estabelecer objectivos a curto , médio e longo prazo;
Permite-lhe garantir um futuro mais tranquilo e seguro ; Permite-lhe realizar os seus planos
pessoais ; Permite-lhe aumentar o seu capital com o rendimento das suas aplicações ; Permite-lhe
ter uma reserva para casos de emergência”.
6
Segundo o site Future Proof , do ponto de vista económico, e tendo em consideração o tipo
de sociedade em que nos inserimos, onde o consumo desempenha um papel importante na nossa
rotina e no modelo económico o conceito de poupança pode significar adiar o consumo. Certo é
que a poupança contribui para o nosso bem-estar financeiro e para o nosso estilo de vida no
presente e no futuro.
A poupança deve ser encarada como uma prioridade. É um dos recursos essencias do plano
financeiro, é uma espécie de energia renovável que é preciso alimentar periodicamente.
Definir a poupança como prioridade significa:

 Colocar a poupança à frente do consumo;
 Definir quanto vamos poupar e só depois definir quanto vamos gastar em consumo;
Esta perspectiva ajuda-nos a tomar melhores decisões e a atingir mais facilmente os nossos
objectivos. Consideremos então três principais razões para poupar:
 Concretização de objectivos;
 Constituição de um fundo de emergência para situações inesperadas;
 Satisfação pessoal;
1.1.3.A Poupança e o Consumo
Cada individuo ou familia decide, em cada momento como dividir o seu rendimento disponível
entre consumo e poupança . Designamos por consumo a despesa em bens e serviços com vista a
satisfação de necessidades e desejos. Estas podem ser necessidades básicas , como alimentação,
vestuário e habitação; ou desejos associados ao consumo de bens de luxo, como férias num país
exótio. A poupança é a diferença entre o rendimento disponível e a despesa em bens de consumo,
sendo igual à variação da riqueza do individuo ou familia. A decisão entre consumo e poupança
é, em última análise, uma decisão entre consumo no presente e consumo no futuro.
Conhecer as necessidades ajuda-nos a compreender o seu comportamento em termos de

consumo de bens e serviços. Abraham Maslow (1943) propôs uma teoria hierárquica com cinco
niveis de necessidades: fisiológicas, de segurança , socias , de auto-estima e de realização pessoal,
quando uma pessoa satisfaz as suas necessidades de um nível imediatamente superior. O consumo
permite satisfazer necessidades básicas , influencia as relações socias e chega a definir , em certa
7
medida, a imagem e a própria identidade da pessoa .
Segundo Ricardo Kaniama (2017, p.82) “ Numa sociedade em que somos incitados a consumir
a toda hora , economizar ou conservar uma parte do nosso dinheiro , constitui um grande desafio.
Nós encontramos sempre desculpas para gastar em vez de poupar.
Segundo Mendes (2009) “uma característica importante do comportamento do consumidor é

que a sua renda não é gasta em apenas um produto, mas em uma variedade de produtos e serviços.”
Isso significa dizer que o indivíduo consome unidades adicionais de um produto de forma
constante na medida em que haja saciedade daquele produto ou serviço. O consumo pode variar
de acordo com o preço de um bem, pois quanto maior for o preço, menor tende a ser a demanda,
pode ocorrer também o aumento do consumo de um produto substituto.
1.2.DETERMINANTES DA POUPANÇA DAS FAMÍLIAS
Chrestenzen e Santos (2018) explicam que são vários os fatores que interferem na afetação do
rendimento e decisões de consumo dos indivíduos. A teoria económica neoclássica explica as
decisões de consumo com base principalmente na utilidade que o bem ou serviço proporciona, no
gosto e preferência dos consumidores e na restrição orçamental. Diferente da teoria
institucionalista que acrescenta fatores sociais, cognitivos, emocionais, entre outros, fatores estes
tratados pela economia comportamental. Como o rendimento dos indivíduos é limitado e os
desejos são ilimitados, conhecer como as pessoas distribuem o seu rendimento de entre as infinitas
opções, desejos e necessidades de consumo ou poupança é fundamental para as decisões
estratégicas no âmbito micro e macroeconómico. Para Shawa (2016), uma decisão sobre o quanto
poupar para o futuro é afetada por uma restrição orçamental inter-temporal que mede o total de
recursos disponíveis para consumo hoje e no futuro.
A poupança é uma componente importante para o investimento e consequentemente para o

crescimento económico. O estudo sobre o seu comportamento e determinantes tem merecido
atenção de muitos autores. Chinweuba e Sunday (2014) expõem, que economistas do
desenvolvimento têm-se preocupado com o papel crucial que a mobilização da poupança
doméstica desempenha no sustento e no reforço da cadeia de crescimento da poupança e
investimento nas economias em desenvolvimento, corroborando com o estudo feito anteriormente
por Aghevli et al. (1990), que descobriram que as taxas de poupança e o investimento em capital
humano, estão de facto intimamente ligados ao crescimento económico.
8
Aprofundando a análise dos determinantes da poupança Zins e Weill (2016) , consideram três
diferentes motivações que levam os indivíduos a pouparem para “agricultura ou negócio”,
para “educação” e para “velhice”, no mesmo estudo, onde encontrou influência das
características individuais (género, idade, rendimento e educação) no comportamento da
poupança.
1.1.2. Fatores sociodemográficos determinantes da poupança das famílias
No presente estudo serão relacionados com a poupança os fatores sociodemográficos: género,

idade e rendimento.
1.1.2.1. Género
Segundo Lusardi (2009), existe uma possibilidade maior da poupança do género masculino ser
superior ao nível de poupança do género feminino, e uma das razões que pode estar associado a este
facto é o nível de alfabetização financeira, sendo que no seu estudo verificou que os homens
possuíam um nível superior de conhecimentos financeiros face às mulheres, e que este fator
contribui para um maior, ou menor, nível de poupança.
Relativamente ao género , Fitzsimmos e Leach (1994) descobriram que quando o nível

educacional da esposa aumentava , a percentagem de mudança no património da sua família tendia
a diminuir .
9
TABELA 1.2.1.1- RELAÇÃO ENTRE O GÉNERO E A POUPANÇA
Género
Autores Ano Ideia
Lusardi 2009 O nível de poupança dos homens é superior ao nível de poupança
das mulheres devido ao nível de conhecimento financeiro.
Fitzsimmos e Leach 1994 Quando o nível educacional da esposa aumentava , a
percentagem de mudança no património da sua família tendia a
diminuir .
Fonte:Elaborado pelo grupo
1.1.2.2. Idade
O ponto de partida sobre o efeito da idade na poupança tem sido sustentado pela hipótese do
ciclo de vida. A Hipótese do Ciclo de Vida é outra teoria popular que explica a poupança,
desenvolvida por Franco Modigliani e os seus colaboradores Albert Ando e Richard Brumberg. A
teoria é construída sobre o comportamento do consumo e poupança de um agente representativo
que supostamente maximiza o valor presente do rendimento vitalício sujeito a uma restrição
orçamental (Tobin, 1967; Modigliani, 1970; Modigliani e Ando, 1983; Modigliani, 1998;
Gourinchas e Parker, 2002; Deaton, 2005, em Shawa, 2016). O agente representativo distribui
o seu consumo ao longo da vida acumulando poupança durante os anos de ganhos e mantendo
os níveis de consumo durante a sua reforma.
Um dos principais contributos relacionado com os fatores determinantes da poupança, foi o de

Modigliani e Brumberg (1954), onde implementaram a hipótese do ciclo de vida no seu trabalho
“Utility analysis and the consumption function: an interpretation of cross- section data”. Essa
hipótese parte da visão de que o nível de poupança individual se altera ao longo da vida e tende a
reduzir com o aumento da idade ou seja à medida que se envelhece. De um ponto de vista racional,
Modigliani e Brumberg (1954) afirmam que a poupança de um individuo é maior quando o mesmo
possui uma vida profissional mais ativa. Deste modo, o nível de poupança de um individuo jovem
e de meia-idade é maior do que em indivíduos idosos.
10
De acordo com Huggett e Ventura (1999), as famílias que se encontram na mesma faixa etária
e possuem níveis de rendimentos diferentes podem ter diferentes níveis de poupança, logo não só
a idade pode ser considerada para avaliar o nível de poupança. A idade é um dos fatores
demográficos fundamentais que se encontra associado à poupança e as taxas de poupança das
famílias, podem variar entre diferentes grupos de fachas etárias e dentro das mesmas fachas etárias.
TABELA 1.2.1.2- RELAÇÃO ENTRE A IDADE E A POUPANÇA

Idade
Autores Ano Ideia
Modigliani e Brumber 1954 O nível de poupança individual altera consoante o tempo
e tende a reduzir com aumento da idade ou a medida que
se envelhece.
Hugget e Ventura 2000 As famílias que se encontram na mesma faixa etária e
possuem níveis de rendimentos diferentes podem ter
diferentes níveis de poupança logo não só a idade pode
ser considerada para avaliar o nível de poupança.
1.1.2.3. Rendimento
A utilização de rendimento por parte das famílias ou indivíduos são feitos de maneira a
alcançar dois objetivos principais: a) manter ou melhorar o bem-estar ou nível de vida; b) é manter
ou aumentar a segurança financeira. Melhoram a forma como vivem adquirindo bens e serviços e
aumentam a segurança financeira quando usam o rendimento para poupar para uma emergência,
o que resulta na acumulação de riqueza ou na aquisição de mais riqueza investindo (Wakita et
al., 2000). A relação de causa e efeito entre o rendimento e a poupança tem sido documentada
em vários estudos empíricos.
Para Alves e Cardoso (2010) o consumo das famílias tenderá a ser “alisado” ou a ser mais
suave em função do seu rendimento permanente, isto é, o rendimento que em média esperam
receber ao longo do ciclo de vida. Desta forma, flutuações inesperadas e temporárias no
rendimento disponível tenderão a manifestar-se em flutuações no mesmo sentido na poupança.
11
Reforçando a hipótese apresentada por Burrows e Theodor (1974) apud Mualley (2011),
os consumidores podem afetar o seu rendimento disponível em gastos com bens e serviços ou
em poupança. A forma mais simples da hipótese é que o nível de consumo planeado
pelos consumidores sujeita-se ao nível de rendimento disponível. A agregação do consumo e da
poupança deve equivaler ao total do rendimento, e, no entanto, se o consumo variar em função
do rendimento, o mesmo ocorre com a poupança.
O rendimento auferido pelas pessoas é proveniente de diversas fontes e o mesmo é aplicado

de acordo com as necessidades ou objetivos por elas traçado. Geralmente estes rendimentos são
aplicados em consumo ou em poupança.
Segundo Soman e Zhao (2011), os objetivos estabelecidos por um individuo acabam por
constituir uma função importante na sua perspetiva de vida, como por exemplo na concretização
de um projeto ou hábitos de poupança. As metas pouco ambiciosas que são traçadas por
indivíduos de baixo rendimento, podem estar associadas a uma baixa motivação de poupança, já
os indivíduos que possuem um nível de rendimento mais elevado têm uma maior probabilidade
de definirem metas mais ambiciosas, que resultaria em uma maior motivação para a poupança.
O rendimento que uma família possui, torna-se muito importante nas decisões que se
encontram relacionadas com a poupança. O rendimento e a poupança podem estar intimamente
interligados. De um modo geral, à medida que o rendimento familiar aumenta, a poupança pode
ser influenciada de uma forma positiva, porque à medida que o rendimento aumenta, existe uma
maior probabilidade para o crescimento da poupança. (Hanna & Lee, 2015; Delgado & Troyer,
2017).
Segundo Ricardo Kaniama (2017, p.84) “As necessidades crescem sempre , à medida que os
rendimentos aumentam e , por outro lado , gastar é um hábito mais profundo e um
condicionamento interior. Se não se reprogramar no presente , não importa o nível de rendimento
que poderia ter , esta má programação arrastá-lo-á para um ciclo infernal de despesas . Será
sempre tentado a todos os tipos de créditos bancários para satisfazer as suas necessidades
presentes e comprometer o futuro”.
12
TABELA 1.2.1.3- RELAÇÃO ENTRE O RENDIMENTO E A
POUPANÇA
Rendimento
Autores Ano Ideia
Burrows e Theodor 1974 Os consumidores podem afetar o seu rendimento disponível
em gastos com bens e serviços ou em poupança.
Alves e Cardoso 2010 O consumo das famílias tenderá a ser “alisado” ou a ser
mais suave em função do seu rendimento permanente, isto
é, o rendimento que em média esperam receber ao
longo do ciclo de vida.
Soman e Zhao 2011 As metas pouco ambiciosas que são traçadas por indivíduos
de baixo rendimento, podem estar associadas a uma baixa
motivação de poupança ,diferente dos indivíduos que que
possuem um nível de rendimento elevado.
1.3.A CONTA POUPANÇA
Segundo o site doutorfinanças, a conta poupança é um produto financeiro com o qual poderá
aforrar durante o período de tempo que mais lhe convenha para satisfazer os seus objectivos futuro.
Funciona como uma espécie de mealheiro, o qual vai sendo reforçado quer com o capital que lá
vai injectando, quer com os juros sobre esse mesmo capital.
Isto significa que o montante despositado estará sempre a render. É um instrumento financeiro
que pode ser muito importante para quem necessita desenvolver hábitos de poupança, criar um
fundo de emergência para uma eventualidade ou, simplesmente, juntar um pé de meia para
investir num projecto a médio e longo prazo.
Existem dois tipos de solução de contas-poupanças disponíveis:

 As contas à prazo (também conhecidas por conta de depósito à prazo) que não possibilitam
retirar o dinheiro que coloca na conta antes do final do prazo definido sob pena de perder
os juros.
 As contas à ordem (também conhecidas por conta de depósito à ordem) que permitem a
mobilização dos montantes sem qualquer restrição;
13
Qual é o principal objectivo deste tipo de depósito?
As contas poupança têm sobretudo o objectivo de permitir guardar dinheiro que não quer mexer
enquanto as contas à ordem são maioritariamente usados para acções habituais, como a realização
de pagamentos recorrentes.
Este tipo de conta são boas opções para guardar o seu dinheiro devido à sua confiabilidade e
segurança. Por exemplo, podem ser usados para ter uma poupança extra fundo de emergência.
Do mesmo modo , ter uma conta poupança pode aumentar os seus hábitos de poupança, criar
um fundo de emergência ou guardar uma quantidade de dinheiro com vista a realizaçâo de um
projecto que ambiciona.
1.3.1. Vantagens de uma Conta Poupança
1. É uma conta remunerada: como referido , a conta poupança é uma conta remunarada,
isto é , que lhe rende juros sobre o montante depositado. Como, por normas, os juros são
capitalizados, quanto maior for o período em que lá deposita o dinheiro, mais juros irá
receber. E para que o retorno do seu investimento seja cada vez maior ,é importante
disciplinar-se quanto a regularidade dos depósitos.
2. É uma conta flexível: outra grande vantagem da conta poupança é o facto de ser
mobilizável a qualquer altura. Isto é, sempre que precisar pode movimentar, total ou
parcialmente, o montante depositado.
3. É uma conta com capital seguro: ter uma conta poupança é um investimento seguro, uma
vez que lhe permite ter o dinheiro a render sem perder o capital investido inicialmente.
4. É uma conta que permite reforços: tal como um mealheiro, a conta poupança permite
fazer reforços , ou seja, permite-lhe depositar dinheiro de forma pontual ou programada,
embora este tipo de procedimento possa variar de banco para banco. Os reforços pontuais
são aqueles que pode fazer sempre que quiser, ainda que alguns bancos estipulem um valor
mínimo para este tipo de roforço. Já os reforços programados permitem a transferência
periódica de uma quantia específica (previamente acordada com o banco ) da sua conta à
ordem para a sua conta à prazo.
14
1.3.2. Desvantagem de uma Conta Poupança
1. Rendibilidade baixa : ao contrário de outros produtos financeiros, as taxas do juro das

contas poupança têm tendência a serem mais baixas. Isto significa, que se a taxa de juro
for inferior á taxa de inflação está a se “perder” dinheiro, ou seja, o seu saldo até pode
crescer, contudo o valor que tem de poupança consegue pagar menos coisas ao longo dos
anos. Esta é a principal desvantagem deste tipo de conta.
1.4.A EDUCAÇÃO FINANCEIRA
A educação financeira ainda é algo que muitos desconhecem ou não se preocupam em cultivar.
Porém, esse tema é extremamente importante, tanto para finanças pessoais como para finanças de
empresas e empreendimentos, por exemplo: O propósito da educação financeira é auxiliar as
pessoas na administração de seus rendimentos, poupança e investimentos, no consumo consciente
e na prevenção de situações críticas. Por isso, as discussões sobre controlo financeiro têm sido
cada vez mais frequentes. Sua importância é ainda mais evidenciada pelo aumento da
complexidade dos mercados financeiros e pelas mudanças demogáficas, económicas e políticas.
Com o surgimento do sistema capitalista, as pessoas tiveram a necessidade de se adaptar ao

novo conceito de dinheiro e a suas variáveis (mais complexas, comparativamente aos sistemas
económicos anteriores). As novas relações de troca, domínio e poder fundamentaram as bases
económico-sociais vigentes ainda nos dias de hoje. A educação financeira surge como resposta
para orientar a tomada de decisões, informado sobre os serviços financeiros ofertados, sobre
necessidades e desejos de consumo, de necessidades de poupança, financiamento e juros,
investimentos e rendimentos. Pode ser entendida como o conjunto de informações que auxilia as
pessoas a lidarem com a sua renda, com a gestão do dinheiro, com gastos e empréstimos
monetários, poupança e investimentos de curto e longo prazo.
Segundo Pereira (2003, p.220) “educação financeira é o processo de desenvolvimento da

capacidade integral do ser humano para tomar decisões, tornar-se auto-sustentável e viver bem
física, emocional, intelectual, social e espiritualmente.”
15
A educação financeira permite que o indivíduo mude suas preferências e administre seu
comportamento de consumo gerando poupança. Portanto para conseguir poupar mesmo em
tempos difíceis a solução é ser educado financeiramente (Zerrender, 2007).
A maioria das pessoas no mundo todo, independente de quanto ganha, se estão empregadas ou
não ,usam o dinheiro, para comprar ou investir. O grande paradigma é:
 Como administrar os recursos adquiridos em determinado período? Segundo Gitman

(2010), finanças é: “a arte e a ciência de administrar o dinheiro”. Administrar envolve
uma constante análise e planeamento financeiro, combinado a tomada de decisões,
sobre o que financiar ou em que investir. Então é preciso fazer um mapeamento das
receitas e despesas utilizando as ferramentas da administração, que será de suma
importância para manter as contas em dia, pois independente de qual seja a classe
social, as pessoas geram compromissos mensais, como aluguel, condomínio, água, luz,
telefone, gás, plano de saúde e etc. Para isso é preciso fazer um controle orçamentário.
O orçamento é uma ferramenta utilizada pelo governo e as empresas e que também pode ser
utilizada de cunho pessoal. Ela até ajuda a gerenciar sua vida financeira, fazendo com que o seu
recurso consiga durar um mês. É importante que toda movimentação dos recursos financeiros,
estejam registradas em planilha de excel ou em um caderno, contendo todas as receitas,
investimentos e despesas. Isso faz com que facilite a visualização do cenário financeiro, pois o mais
importante não é o quanto se ganha e sim como se administra a renda.
16
1.4.1 . A importância Da Educação Financeira
A educação financeira , é muito importante no processo de formação de crianças e jovens,

porque garante que os processos de gestão de recursos sejam treinados desde cedo, possibilitando
que os desafios futuro sejam superados com maior cuidado (FERREIRA & PAULO , 2012).
Segundo Wisniewski (2011 , p.161) enfatiza a mesma ideia ao afirmar que :
É através da educação financeira , que consumidores e investidores aperfeiçoam sua

compreensão dos produtos financeiros e também desenvolvem habilidades e segurança para se
tornarem mais conscientes dos riscos e oportunidades financeiras , para fazerem suas escolhas e
para saberem onde buscar ajuda , melhorando assim a relação com suas finanças.
A autora chama a atenção a consciencialização diante das decisões financeiras que os

indivíduos lidam , pautando por uma racionalização de recursos , evitando compras compulsivas,
e não se deixando levar pela mídia , que frequentemente conduzem os consumidores a associarem
o consumo ao bem-estar , assim, a falta de controlo financeiro e o endividamento das famílias em
decorrência dos padrões elevados de consumo , afeta não só a saúde financeira pessoal , mas o
desenvolvimento das economias e sua sustentabilidade ao longo do prazo .
Ao gastar seu dinheiro com planeamento você tem muito mais previsibilidade sobre seu
orçamento e evita precisar de crédito caro em momentos de aperto. A educação é importante porque
permite organizar as finanças pessoais, acumular riqueza que pode ser gasta no futuro, estabelecer
objectivos a curto ,médio e longo prazo, garantir um futuro mais tranquilo e seguro, ter uma reserva
para casos de emergência , ter mais qualidade de vida , encontrar satisfação e equilíbrio emocional.
17
Vantagens de Ter um Planeamento Financeiro
Melhorar os
hábitos de
consumo e Mantém
qualidade de suas
Evitar as vida despesas
dívidas sob
controlo.
Vantagens
de Ter um
Planeament
o
Ajuda a
Financeiro Mostra
cortar os
gastos como o seu
desnecessá dinheiro foi
rios. gasto
Proteção
familiar.
Fonte: Elaborado pelo grupo.
1.4.1.1. Poupar e Investir
A ideia é fazer o seu dinheiro trabalhar para você tanto quanto você trabalha para ele. Para
isso , é necessário poupar e investir em vez de gastar. “Enriquecer não diz respeito somente a ficar
rico em termos financeiros” (Harv Eker, 2005).
Segundo o site TODOS CONTAM, uma gestão responsável e equilibrada das finanças
pessoais envolve destinar uma parte dos rendimentos a poupança . Uma poupança regular permite
constituir um fundo de emergência para acomodar o impacto financeiro de uma situação
imprevista , tal como o desemprego , um acidente, doença ou despesa inesperada.
A constituição de uma poupança pode ter como o objectivo planear a compra de bens ou
serviços ou realizar um projeto como seja fazer uma viagem , comprar um carro , casa , financiar
estudos ou iniciar um negócio.
18
Fazer uma gestão financeira equilibrada ao longo da vida passa ainda por destinar uma
componente da poupança a constituição de um complemento de reforma. Tão importante como
difinir a quantia a colocar regularmente de lado é conhecer as regras para um investimento
responsável . É fundamental que se escolham aplicações financeiras adequadas aos ojectivos
definidos , que não se possuam riscos indesejados e que a rendibilidade esperada se ajuste as
expectativas .
Princípios básicos
Segundo o site TODOS CONTAM, devem seguir-se alguns princípios básicos na escolha
das aplicações financeiras :
 É importante conhecer as características das aplicações escolhidas e avaliar

previamente os seus riscos;
 Há que acompanhar o comportamento das aplicações ao longo do tempo e compará-
lo com o de altenativas disponíveis no mercado;
 Há que evitar pôr em risco o rendimento do agregado familiar;
 É importante ponderar a diversificação das aplicações financeiras .
São múltiplos os produtos financeiros dísponiveis para aplicar a poupança. As instituições de

crédito comercializam uma ampla gama de produtos de poupança, tais como depósitos amplos,
contas de poupança ,depósitos indexados e duais, com diferentes riscos e rendibilidade.
A poupança pode ser igualmente aplicada em instrumentos financeiros , tais como acções ou
obrigações. Estes produtos podem ser adquiridos através de instituições de crédito ou junto destas.
Eles são emitidos por instituições de crédito e por empresas não financeiras. Quando uma
instituição de crédito comercializa acções ou obrigações ela atua enquanto intermediário
financeiro.
A supervisão destes produtos e mercados é da responsabilidade da Comissão de Mercado de

Capitais (CMC).
19
CAPÍTULO II-FUNDAMENTAÇÃO PRÁTICA SOBRE ESTUDO DE
CASO AOS FUNCIONÁRIOS PÚBLICOS RESIDENTES NO ZANGO
Conceito de Poupança
O conceito de poupança corresponde genericamente à diferença entre o rendimento disponìvel

(seja de um individuo em particular ou da economia em geral) e o total das despesas de consumo
efectuados por um determinado agente económico. Corresponde portanto ao que permite ao
referido agente maximizar a sua utilidade, ou seja, a satisfação de necessidades. Neste contexto,
fica desde logo claro que a poupança está indissociavelmente ligada ao consumo, que é
normalmente uma das principais rubricas da procura agregada de uma economia.
Paralelamente, a poupança está também directamente ligada ao investimento, embora na maior

parte dos casos, a nível macroeconómico, os agentes que poupam ou aforram não sejam os mesmos
que investem (por exemplo , o valor dapositado num banco por um aforrado é utilizado em
operações de investimento desenvolvidos pela entidade financeira).
Para Katona (1974), a poupança pode ser entendida como uma atividade complementar à
função consumo, com base em dois fatores: capacidade de poupança e disposição para
economizar. A capacidade encontra-se relacionada com o rendimento e a disposição é uma medida
subjetiva que leva em consideração o otimismo ou pessimismo da população. Ressalta-se que o
conceito de poupança é descrito por Katona (1974) como parte do rendimento reservada pelo
individuo para uso futuro.
Segundo Halfeld (2004, p. 21) “as pessoas poupam com dois objetivos básicos: consumir mais,
em breve; enfrentar o declínio que a natureza impõe à capacidade produtiva do homem após certa
idade.” Podemos dizer que poupar é deixar de curtir no presente para atender uma necessidade do
futuro. Pois é quase impossível ter tudo ao mesmo tempo, às vezes vamos precisar renunciar
ou escolher sobre como se comportar financeiramente diante das oportunidades.
20
TABELA 1 REFERENTE AO GÉNERO
Género Frequência Percentagem

Masculino 25 55,5%
Feminino 20 44,4%
Total 45 100%
Fonte:Adaptado segundo questionário de investigação
GRÁFICO Nº 1 AMOSTRA POR GÉNERO
Masculino Feminino
Fonte:Adaptado segundo a tabela nº 1
O gráfico nº 1 ilustra a amostra por género que paticipou da pesquisa . Assim sendo a
amostra participante da pesquisa é constiuída por 55,5% do género masculino e 44,4% do
género feminino.
21
TABELA 2 REFERENTE AS IDADES
Idade Frequência Percentagem
18 aos 23 anos 6 13,3%
24 aos 27 anos 6 13,3%
28 aos 33 anos 5 11,1%
34 aos 40 anos 16 35,5%
41 aos 50 anos 9 20%
Mais de 50 anos 3 6,6%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 2 AMOSTRA POR IDADES
18 aos 23 24 aos 27 28 aos 33 34 aos 40 41 aos 50 Mais de 50
Fonte:Adaptado segundo a tabela nª 2
O gráfico nº 2 ilustra a amostra por idades que paticipou da pesquisa . Assim sendo a amostra
participante da pesquisa é constiuída por 13,3% dos 18 aos 23 anos, 13,3% dos 24 aos 27 anos
,11,1% dos 28 aos 33 anos, 35,5% dos 34 aos 40 anos , 20 % dos 41 aos 50 anos e 6,6% de mais
de 50 anos.
22
TABELA 3 REFERENTE AO ESTADO CIVIL
Estado Civil Frequência Percentagem
Casado/a 21 46,6%
Solteiro/a 14 31,1%
Viúvo/a 2 4,4%
União de facto 8 17,7%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 3 REFERENTE AO ESTADO CIVIL
Casado/a Solteiro/a Viúvo/a União de facto
O gráfico nº 3 ilustra a amostra por estado civil que paticipou da pesquisa . Assim sendo a
amostra participante da pesquisa é constiuída por 46,6% casados(as), 31,1% solteiros(as),4,4%
viúvos(as) e 17,7% em união de facto.
23
TABELA 4 REFERENTE AS OCUPAÇÕES
Ocupações Frequência Percentagem
Professores 14 31,1%
Agentes Policiais 7 15,5%
Frentistas 4 8,8%
Secretários 13 28,8%
Auxiliar de limpeza 2 4,4%
Outros 5 11,1%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 4 REFERENTE AS OCUPAÇÕES
Professores Agentes Policiais Frentistas Secretários Auxiliar de limpeza Outros
O gráfico nº 4 ilustra a amostra por ocupações que paticipou da pesquisa . Assim sendo a
amostra participante da pesquisa é constiuída por 31,1% professores/as , 15,5% agentes policiais
, 8,8% frentistas , 28,8 % secretários , 4,4% auxiliares de limpeza e 11,1% outros.
24
TABELA 5 REFERENTE A QUESTÃO: SABE QUE POUPAR
DINHEIRO PARA INVESTIR NO FUTURO PODERÁ LHE
PROPORCIONAR UMA VIDA FINANCEIRA DIFERENTE DA QUE
TEM HOJE?
Respostas Frequência Percentagem
Sim 38 84,4%
Não 2 4,4%
Talvez 5 11,1%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 5 REFERENTE A QUESTÃO:

SABE QUE POUPAR DINHEIRO PARA
INVESTIR NO FUTURO PODERÁ LHE
PROPORCIONAR UMA VIDA FINANCEIRA
DIFERENTE DA QUE TEM HOJE?
Sim Não Talvez
Segundo as nossas pesquisas constatamos que 84,4% dos funcionários públicos residentes no
zango que respondeu o questionário sabe que poupar dinheiro para investir no futuro poderá lhes
proporcionar uma vida financeira diferente da que têm hoje, enquanto que 4,4% não e 11,1% opta
por talvez.
25
TABELA 6 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ COSTUMA
COMPARAR PREÇOS ANTES DE REALIZAR UMA COMPRA?
Sim 24 53,3%
Às vezes 19 42,2%
Raramente 2 4,4%
Nunca 0 0%
Total 45 100%
GRÁFICO 6 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ

COSTUMA COMPARAR PREÇOS ANTES DE
REALIZAR UMA COMPRA?
Sim Às vezes Raramente Nunca
zango que respondeu o questionário compara preços antes de realizar uma compra, 42,2% às
vezes, 4,4% raramente .
26
TABELA 7 REFERENTE A QUESTÃO: QUAL É A SUA
MAIOR DIFICULDADE EM POUPAR DINHEIRO
ATUALMENTE?
Baixa renda 15 33,3%
Altas despesas 15 33,3%
Falta de disciplina 8 17,7%
Outros 7 15,5%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 7 REFERENTE A QUESTÃO: QUAL É

A SUA MAIOR DIFICULDADE EM POUPAR
DINHEIRO ATUALMENTE?
Baixa renda Altas despesas Falta de disciplina Outros
Segundo as nossas pesquisas constatamos que as maiores dificuldades que os funcionários

públicos questionados têm são a baixa renda e altas despesas ,com uma percentagem igual para
ambas (33,3%), a seguir a falta de disciplina com 17,7% e outras dificuldades com 15,5%.
27
TABELA 8 REFERENTE A QUESTÃO: TEM NOÇÃO QUE
POUPAR DINHEIRO PODERÁ LHE AJUDAR EM SITUAÇÕES
DE EMERGÊNCIA?
Sim 45 100%
Não 0 0%
Talvez 0 0%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 8 REFERENTE A QUESTÃO: TEM

NOÇÃO QUE POUPAR DINHEIRO PODERÁ LHE
AJUDAR EM SITUAÇÕES DE EMERGÊNCIA?
Sim Não Talvez
Segundo as nossas pesquisas constatamos que 100% dos funcionários públicos residentes no
zango que respondeu o questionário tem noção que poupar dinheiro poderá ajudá-los em situações
de emergência.
28
TABELA 9 REFERENTE A QUESTÃO: ACHA QUE O
BANCO É O LUGAR MAIS SEGURO PARA GUARDAR O
SEU DINHEIRO?
Sim 28 62,2%
Não 3 6,6%
Talvez 11 24,4%
Prefiro guardar em casa 3 6,6%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 9 REFERENTE A QUESTÃO: ACHA

QUE O BANCO É O LUGAR MAIS SEGURO PARA
GUARDAR O SEU DINHEIRO?
Sim Não Talvez Prefiro guardar em casa
zango que respondeu o questionário considera o banco, o lugar mais seguro para guardar o seu
dinheiro , 6,6% não ,24,4% talvez e 6,6% prefere guardar em casa.
29
TABELA 10 REFERENTE A QUESTÃO: QUANTO DO SEU
SALÁRIO VOCÊ CONSEGUE ECONOMIZAR
REGULARMENTE?
Menos de 5% 8 17,7%
5% a 10% 15 33,3%
10% a 20% 5 11,1%
Mais de 20% 11 24,4%
Nada 6 13,3%
Total 45 100
TABELA 10 REFERENTE A QUESTÃO: QUANTO

DO SEU SALÁRIO VOCÊ CONSEGUE
ECONOMIZAR REGULARMENTE?
Menos de 5% 5% a 10% 10% a 20% Mais de 20% Nada
Fonte:Adaptado segundo a tabela nº10
zango que respondeu o questionário economiza regularmente menos de 5% doseu salário , 33,3%
economiza de 5% a 10% , 11,1% economiza de 10% a 20% , 24,4% economiza mais de 20 % e
13,3% não economiza alguma coisa.
30
TABELA 11 REFERENTE A QUESTÃO: CONSIDERA A
POUPANÇA UMA PRIORIDADE NO SEU ORÇAMENTO
MENSAL?
Questões Frequências Percentagem
Sim 39 86,6%
Não 6 13,3%
Total 45 100%
GRÁFICO 11 REFERENTE A QUESTÃO:

CONSIDERA A POUPANÇA UMA PRIORIDADE
NO SEU ORÇAMENTO MENSAL?
Sim Não
zango que respondeu o questionário considera a poupança uma prioridade no seu orçamento
mensal, 13,3% não.
31
TABELA Nº 12 REFERENTE A QUESTÃO: QUAL É A SUA
PRINCIPAL MOTIVAÇÃO PARA ECONOMIZAR DINHEIRO?
Segurança financeira 13 28,8%
Realização de sonhos 16 35,5%
Preparação para imprevistos 11 24,4%
Outros 5 11,1%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 12 REFERENTE A QUESTÃO: QUAL É

A SUA PRINCIPAL MOTIVAÇÃO PARA
ECONOMIZAR DINHEIRO?
Segurança financeira Realização de sonhos Preparação para imprevistos Outros
zango que respondeu o questionário tem como principal motivação para economizar a realização
de sonhos, 28,8% para a segurança financeira, 24,4% para preparação em imprevistos e 11,1%
tem outras motivações.
32
TABELA 13 REFERENTE A QUESTÃO: SERÁ QUE A FALTA DE
EDUCAÇÃO FINANCEIRA É UM DOS FACTORES QUE
INFLUENCIA AS PESSOAS A NÃO POUPAR?
Sim 29 64,4%
Não 6 13,3%
Talvez 10 22,2%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 13 REFERENTE A QUESTÃO: SERÁ

QUE A FALTA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA É
UM DOS FACTORES QUE INFLUENCIA AS
PESSOAS A NÃO POUPAR?
Sim Não Talvez
zango que respondeu o questionário concorda que a falta de educação financeira é um dos factores
que influencia as pessoas a não poupar, 13,3% não concorda e 22,2% diz que talvez.
33
TABELA 14 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ COSTUMA
FAZER COMPRAS SEM PLANIFICAR?
Sim 11 24,4%
Não 31 68,8%
Às vezes 3 6,6%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 14 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ

COSTUMA FAZER COMPRAS SEM PLANIFICAR?
Sim Não Às vezes
zango que respondeu o questionário costuma fazer compras sem planificar, 68,8% não e 6,6% às
vezes.
34
TABELA 15 REFERENTE A QUESTÃO: ENTRE POUPAR E
CONSUMIR DE IMEDIATO, O QUE PREFERES?
Poupar 40 88,8%
Consumir de imediato 5 11,1%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 15 REFERENTE A QUESTÃO:

ENTREPOUPAR E CONSUMIR DE IMEDIATO, O
QUE PREFERES?
Poupar Consumir de imediato
Segundo as nossas pesquisas constatamos que 88,8% dos funcionários públicos residentes
no zango que respondeu o questionário prefere cultivar o hábito de poupar, enquanto que
11,1% prefere consumir de imediato.
35
TABELA 16 REFRENTE A QUESTÃO: VOCÊ POSSUI DÍVIDAS
QUE TE IMPEDEM DE POUPAR?
Sim 8 17,7%
Não 37 82,2%
Total 45 100%
RÁFICO NºG16 REFRENTE A QUESTÃO: VOCÊ

POSSUI DÍVIDAS QUE TE IMPEDEM DE POUPAR?
Sim Não
zango que respondeu o questionário possui dívidas que os impede de poupar enquanto que 82,2%
não.
36
TABELA 17 REFERENTE A QUESTÃO: QUAIS SÃO OS SEUS
NÍVEIS DE POUPANÇA
Alto 7 15,5%
Médio 27 60%
Baixo 11 24,4%
Total 45 100%
Fonte:Adaptado segundo questionário de investigação.
GRÁFICO Nº17 REFERENTE A QUESTÃO:

QUAIS SÃO OS SEUS NÍVEIS DE POUPANÇA?
Alto Médio Baixo
zango que respondeu o questionário tem o nível alto de poupança, 60% tem o nível médio e 24,4
tem o nível baixo.
37
TABELA 18 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ POSSUI UMA CONTA
POUPANÇA EM ALGUM BANCO?
Sim 31 68,8%
Não 14 31,1%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº18 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ

POSSUI UMA CONTA POUPANÇA EM ALGUM
BANCO?
Sim Não
zango que respondeu o questionário possui uma conta poupança em algum banco enquanto que
31,1% não tem.
38
TABELA 19 REFERENTE A QUESTÃO: ALÉM DO SEU SALÁRIO ,
VOCÊ TEM MAIS FONTES DE RENDA?
Sim 29 64,4%
Não 16 35,5%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº19 REFERENTE A QUESTÃO: ALÉM

DO SEU SALÁRIO , VOCÊ TEM MAIS FONTES DE
RENDA?
Sim Não
zango que respondeu o questionário tem mais fontes de renda além do salário enquanto que 35,5%
não.
39
TABELA 20 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ UTILIZA
ALGUMA FERRAMENTA OU APLICATIVO PARA CONTROLAR
SEUS GASTOS E POUPANÇA?
Respostas Freqência Percentagem
Uso uma ferramenta 14 31,1%
Uso um aplicativo 11 24,4%
Nenhuma das opções 20 44,4%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº20 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ

UTILIZA ALGUMA FERRAMENTA OU
APLICATIVO PARA CONTROLAR SEUS GASTOS E
POUPANÇA?
Uso uma ferramenta Uso um aplicativo Nenhuma das opções
zango que respondeu o questionário usa uma ferramenta para controlar seus gastos e poupança,
24,4% usa um aplicativo ,enquanto que 44,4% não usa nenhuma duas opções.
40
TABELA 21 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ PRECISOU
RECORRER A EMPRÉSTIMO PARA COBRIR DESPESAS
ESSENCIAIS?
Sim 9 20%
Não 26 57,7%
Algumas vezes 10 22,2%
Total 45 100%
Sim Não Algumas vezes
zango que respondeu o questionário precisou recorrer a um empréstimo para cobrir despesas
essenciais , 57,7% não e 22,2% precisou algumas vezes.
41
TABELA 22 REFERENTE A QUESTÃO: OS SEUS FAMILIARES
TÊM O HÁBITO DE POUPAR?
Sim 21 46,6%
Não 16 35,5%
Não faço ideia 8 17,7%
Total 45 100%
GRÁFICO Nº 22 REFERENTE A QUESTÃO: OS

SEUS FAMILIARES TÊM O HÁBITO DE POUPAR?
Sim Não Não faço ideia
Segundo as nossas pesquisas constatamos que 46,6% dos funcionários públicos residentes
no zango que respondeu o questionário tem familiares com o hábito de poupar, 35,5% não e
17,7% não faz ideia.
42
TABELA 23 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ
COSTUMA CONSULTAR UM PROFISSIONAL
ESPECIALIZADO NA ÁREA PARA AUXILIAR A SUA
GESTÃO FINANCEIRA?
Sim 6 13,3%
Não 28 62,2%
De vez em quando 11 24,4%
Total 45 100%

COSTUMA CONSULTAR UM PROFISSIONAL
ESPECIALIZADO NA ÁREA PARA AUXILIAR A
SUA GESTÃO FINANCEIRA?
Sim Não De vez em quando
zango que respondeu o questionário costuma consultar um profissional especializado na área para
auxiluar a sua gestão financeira , uma maioria acentuada em 62,2% não costuma consultar um
profissional e 24,4% consulta de vez quando.
43
TABELA 24 REFERENTE A QUESTÃO: VOCÊ ESTÁ SATISFEITO
COM OS NÍVEIS DE INCENTIVOS QUE O GOVERNO UTILIZA
PARA LEVAR A POPULAÇÃO A OPTAR PELA CULTURA DA
POUPANÇA?
Sim 18 40%
Não 27 60%
Total 45 100%

ESTÁ SATISFEITO COM OS NÍVEIS DE
INCENTIVOS QUE O GOVERNO UTILIZA PARA
LEVAR A POPULAÇÃO A OPTAR PELA
CULTURA DA POUPANÇA?
Sim Não
zango que respondeu o questionário está satisfeito com os níveis de incentivos que o governo
utiliza para levar a população a cultura da poupança enquanto que 60% não está satisfeito e acha
que devia haver uma melhoria quanto a este cenário.
44
CAPÍTULO III-CORRELAÇÃO ENTRE A TEORIA E A PRÁTICA
Segundo o questionário de pesquisa referente a questão nº 5 Sabe que poupar dinheiro
para investir no futuro poderá lhe proporcionar uma vida financeira diferente da que tem
hoje? Os funcionários públicos residentes no zango participantes da pesquisa , numa margem de
84,4% respondeu que poupar dinheiro para investir no futuro poderá lhes proporcionar uma vida
diferente da que têm hoje. Segundo Alves (2012) a poupança que um indivíduo realiza, além de
consistir na diferença entre o rendimento disponível e o consumo , consiste também na capacida de
e conhecimento que o mesmo possui para poder realizar investimento que possam permitir de certa
forma o aumento do seu capital e consequentemente da poupança.
Segundo o questionário de pesquisa referente a questão nº 11 Considera a poupança uma

prioridade no seu orçamento mensal? Para 86,6% dos questionados ,a poupança é encarada como
uma prioridade no seu orçamento mensal. Para Fisher e Anong (2012) , economistas e cientistas ,
definem a pupança como o montante líquido do rendimento de um determinado indivíduo antes de
deduzido o consumo . Deste modo, a poupança pode ser entendida como um determinado montante
do rendimento e que é retido ou guardado, com fim de preservar ou proteger o agente contra situações
inesperadas ou até mesmo permitir um maior poder de compra em aquisições futuras de maior valor
, fazendo também correlação com a 8ª questão Tem noção que poupar dinheiro poderá lhe ajudar
em situações de emergência? onde 100% dos questionados tem noção que poupar dinheiro poderá
lhes ajudar em situações de emergência.
Segundo o questionário de pesquisa referente a questão nº 7 qual é a sua maior dificuldade

em poupar dinheiro actualmente ? Os funcionários públicos participantes da mesma têm a baixa
renda e altas despesas como principal dificuldade para poupar , já para Zerrender (2007) a educação
financeira permite que um indivíduo mude suas preferências e administre seu comportamento de
consumo gerando poupança. Portanto para conseguir poupar mesmo em temposdifíceis a solução é
ser educado financeiramente.
Segundo o questionário de pesquisa referente a questão nº 19 Além do seu salário, você

tem mais fontes de renda? Confirmamos que além do salário, os funcionários públicos residentes
no zango questionados têm mais fontes de renda, fazendo relação com a teoria de Burrows e Theodor
(1974) apud Mualley (2011) “o rendimento auferido pelas pessoas é proveniente de diversas fontes
e o mesmo é aplicado de acordo com as necessidades ou objectivospor elas traçado. Geralmente estes
rendimentos são aplicados em consumo ou em poupança.
45
CONCLUSÃO
Depois de um período de pesquisas , chegamos a conclusão que a poupaça está ligada ao

consumo e que é necessário poupar no presente para fazer face a situações inesperadas ou ainda
melhorar o cenário financeira das famílias , mas é preciso adquirir conhecimentos sobre educação
financeira para ter maior controle dos seus rendimentos e garantir um bem-estar financeiro.
O grupo teve a seguinte pergunta de partida : De que maneira a educação financeira tem
influência na cultura da poupança?
Levantamos as seguintes hipoteses:
H1- Pessoas com educação financeira tendem a ser mais disciplinadas ao aplicar e gerir o
seu dinheiro.
H2- A educação financeira é essencial para auxiliar os consumidores a poupar o mínimo

para fornecer renda apropriada.
H3- A educação financeira fornece instrumentos para melhorar as condições de tomada de

decisões das famílias em relação ao consumo, é fundamental que elas estejam preparadas para
lidar com situações inesperadas.
Com base nos dados recolhidos pelo grupo confirmamos que as hipóteses levantadas estão
correctas.
46
RECOMENDAÇÕES
Após a efectivação deste trabalho , podemos ter um conhecimento abrangente concernente a

este assunto, o que permitiu fazer as seguintes recomendações:
 As Famílias: recomendamos que façam um orçamento antes de qualquer gasto, de

forma a ter maior contorle dos seus rendimentos, e ensinar as crianças desde cedo sobre
a poupança e educação financeira;
 Ao Estado: recomendamos que crie mais matérias referentes a poupança e educação

financeira principalmente nas comunidades e pelas fontes de comunicação social do
país;
 Aos Jovens: recomendamos que não se limitem ao adquirir conhecimentos que sejam
suporte para a formação académica;
 Ao IMAG: recomendamos que realize palestras trimestralmente sobre temas que

estejam relacionados com os cursos lecionados na instituição.
47
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
MANKIW, Gregory c2005 .INTRODUÇÃO A ECONOMIA .3ed norte-americana tradução.São

Paulo:Thompson Learning Edições
Costa, C.M., & Miranda , C.J (2013). FINANCIAL LITERACY AND SAVING RATES IN
BRAZIL.Revista de Gestão, Finanças e Contabilidade acessado em http://atena.org.br/revista/ojs-
2.2.3-08/index.php/RGFC/article/viewFile/2160/1899
KANIAMA, Ricardo (2017).A Cabra da minha mãe.1ª edição.
ABANC, Associação Angolana de Bancos ,Dicas Para Poupar acessado em

https://www.abanc.ao/educacao-financeira/poupanca/dicas-para-poupar/
Site Future Proof acessado em https://futureproof.pt/blog/a-importancia-da-poupanca/
Site doutor finanças acessado em https://doutorfinancas.pt/financas-

pessoais/poupanca/conta-poupanca-quais-as-vantagens-e-desvantagens-de-optar-por-uma/
Site TODOS CONTAM acessado em https://todoscontam.pt/pt-pt/poupar-e-insvestir, Plano

Nacional de Formação Financeira
Site WIKIPÉDIA- https://pt.WIKIPEDIA.org >WIKI >poupanca, Conceito de Poupança
JUNGO, João Fernando.Determinantes da poupança e da inclusão financeira das famílias

angolanas (2019) acessado em https://ria.ua.pt/bitstream/10773
Consumo e Poupança acessado em https://www.fep.up.pt >macro2_texto_consumo
48
APÊNDICE
INSTITUTO MÉDIO DE ADMINISTRAÇÃO E GESTÃO DE VIANA Nº 5101

ÁREA DE FORMAÇÃO DE ADMINISTRAÇÃO E SERVIÇOS
CURSO DE FINANÇAS
13ª CLASSE
Questionário
Para fins exclusivamente académicos, estamos realizando um estudo para a elaboração do

nosso trabalho de fim de curso com o tema: A Cultura da Poupança na Geração Actual.
Desde já agradecemos a colaboração. O presente questionário é submetido aos funcionários
públicos residentes no zango. Responda de forma objectiva marcando com X a resposta que
mais se aproxima da realidade . Não há respostas certas ou erradas relativamente a qualquer
dos itens, pretendendo-se apenas a opinião justa e sincera. Este questionário é de natureza
confidencial.
O tratamento deste, por sua vez , é efectuado de uma forma global, não sendo sujeito a
uma análise individualizada , o que significa que o entrevistado / a é respeitado.
A resposta a todas as questões é muito importante.
1. Género
a) Masculino ( )
b) Feminino ( )
2. Idade
a) 18 à 23 ( )
b) 24 à 27 ( )
c) 28 à 33 ( )
d) 34 à 40 ( )
e) 41 à 50 ( )
f) + de 50 ( )
49
3. Estado Civil
a) Casado/a ( )
b) Solteiro/a( )
c) Divorciado/a ( )
d) Viúvo/a ( )
e) União de facto ( )
4. Ocupação
R:
5. Sabe que poupar dinheiro para investir no futuro poderá lhe proporcionar uma
vida financeira diferente da que tem hoje?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Talvez ( )
6. Você costuma comparar preços antes de realizar uma compra ?

a) Sim ( )
b) Ás vezes ( )
c)Raramente ( )
d) Nunca ( )
7. Qual é a sua maior dificulade em poupar dinheiro actualmente?

a) Baixa renda ( )
b) Altas despesas ( )
c) Falta de disciplina ( )
d) Outros ( )
8. Tem noção que poupar dinheiro poderá lhe ajudar em situações de emergência ?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Talvez ( )
50
9. Acha que o banco é o lugar mais seguro para guardar o seu dinheiro?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Talvez ( )
d) Prefiro guardar em casa ( )
10. Quanto do seu salário você consegue economizar regularmente?
a) Menos de 5% ( )
b) Entre 5% a 10% ( )
c) Entre 10% a 20% ( )
e)Mais de 20% ( )
f)Nada ( )
11. Considera a poupança uma prioridade no seu orçamento mensal?
a) Sim ( )
b) Não ( )
12. Qual é a sua principal motivação para economizar dinheiro ?
a)Segurança financeira ( )
b)Realização de sonhos ( )
c)Preparação para imprevistos ( )
d)Outros ( )
13. Será que a falta de educação financeira é um dos factores que influencia as pessoas
a não poupar?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Talvez ( )
51
14. Você costuma fazer compras sem planificar?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Às vezes ( )
15. Entre poupar e consumir de imediato, o que prefere?
a) Poupar ( )
b) Consumo imediato ( )
16. Você possui dívidas que te impedem de poupar?

a) Sim ( )
b) Não ( )
17. Quais são os seus níveis de poupança?

a) Alto ( )
b) Médio ( )
c) Baixo ( )
18. Você possui uma conta poupança em algum banco?

a) Sim ( )
b) Não ( )
19. Além do seu salário,você tem mais fontes de renda?

a) Sim ( )
b) Não ( )
20. Você
utiliza alguma ferramenta ou aplicativo para controlar seus gastos e
poupança?
a) Uso uma ferramenta ( )
b) Uso um aplicativo ( )
c) Nenhuma das opções ( )
52
21. Você precisou recorrer a empréstimos para cobrir despesas essenciais?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Algumas vezes ( )
22. Seus familiares têm o hábito de poupar?

a) Sim ( )
b) Não ( )
c) Não faço ideia ( )
23. Você costuma consultar um profissional especializado na área para auxiliar sua
gestão financeira?
a) Sim ( )
b) Não ( )
c) De vez em quando ( )
24. Você
está satisfeito com os níveis de incentivos que o governo utiliza para levar a
população a optar pela cultura da poupança?
a) Sim ( )
b) Não ( )
53
54
55

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INSTITUTO MÉDIO DE ADMINISTRAÇÃO E GESTÃO DE VIANA Nº 5101

ÁREA DE FORMAÇÃO DE ADMINISTRAÇÃO E SERVIÇOS

PROVA DE APTIDÃO PROFISSIONAL

A CULTURA DA POUPANÇA NA GERAÇÃO

Código do Grupo: 19F13M5

A CULTURA DA POUPANÇA NA GERAÇÃO ACTUAL (ESTUDO

Código do Grupo: 19F13M5

Prova de aptidão de fim do curso

Orientador: Dinis Luemba

O presente trabalho é resultado de uma investigação realizada sobre o tema: A Cultura da

Palavras-Chave: Poupança, Determinantes da Poupança das Famílias, A Conta Poupança,

Keywords: Savings, Determinants of Family Savings, The Savings Account , Financial

Tabela 1.2.1.1- Relação entre o género e a poupança ............................................................. 10

Gráfico nº 1 referente ao Género ......................................................................................... 21

Desta feita surge a nossa pergunta de partida:

 De que maneira a educação financeira tem influência na cultura da poupança?

Foram levantadas as seguintes hipóteses:

H3- A educação financeira fornece instrumentos para melhorar as condições de tomada de

Compreender como a educação financeira influencia na cultura da poupança na geração

Escolhemos a temática proposta porque ela vem conscientizar a sociedade principalmente os

Queremos com isso levar as pessoas a aumentarem os seus níveis de conhecimento e

O primeiro capítulo deste trabalho apresenta a definição das palavra-chave da pesquisa e a

No segundo capítulo estão espelhados os diferentes conceitos sobre a poupança e os dados

O primeiro capítulo deste trabalho apresenta a definição das palavras-chave da pesquisa e a

1.1.DEFINIÇÕES DAS PALAVRAS - CHAVE

Segundo o site (Wikipédia) , poupança ou aforro é a parcela da renda ou do património que

O conceito de poupança corresponde genericamente à diferença entre o rendimento disponìvel

Paralelamente, a poupança está também directamente ligada ao investimento, embora na maior

Segundo Gregory Mankiw (2005, p. 569) ,existem três tipos de poupança:

Quando se começa a poupar (guardar recursos), o intuito é de realizar um sonho ou cobrir

A poupança que um individuo realiza, além de consistir na diferença entre o rendimento

Normalmente, os indivíduos poupam menos quando o seu rendimento é baixo, principalmente

Os hábitos de poupança adquiridos podem estar relacionados com a forma de como

1.1.2.A Importância da Poupança

Segundo a ABANC, Associação Angolana de Bancos , “Independentemente de qual seja o

Definir a poupança como prioridade significa:

1.1.3.A Poupança e o Consumo

Conhecer as necessidades ajuda-nos a compreender o seu comportamento em termos de

Segundo Mendes (2009) “uma característica importante do comportamento do consumidor é

1.2.DETERMINANTES DA POUPANÇA DAS FAMÍLIAS

A poupança é uma componente importante para o investimento e consequentemente para o

1.1.2. Fatores sociodemográficos determinantes da poupança das famílias

No presente estudo serão relacionados com a poupança os fatores sociodemográficos: género,

Relativamente ao género , Fitzsimmos e Leach (1994) descobriram que quando o nível

Fonte:Elaborado pelo grupo

Um dos principais contributos relacionado com os fatores determinantes da poupança, foi o de

TABELA 1.2.1.2- RELAÇÃO ENTRE A IDADE E A POUPANÇA

O rendimento auferido pelas pessoas é proveniente de diversas fontes e o mesmo é aplicado

1.3.A CONTA POUPANÇA

Existem dois tipos de solução de contas-poupanças disponíveis:

1.3.1. Vantagens de uma Conta Poupança

1. Rendibilidade baixa : ao contrário de outros produtos financeiros, as taxas do juro das

1.4.A EDUCAÇÃO FINANCEIRA

Com o surgimento do sistema capitalista, as pessoas tiveram a necessidade de se adaptar ao

Segundo Pereira (2003, p.220) “educação financeira é o processo de desenvolvimento da

 Como administrar os recursos adquiridos em determinado período? Segundo Gitman

A educação financeira , é muito importante no processo de formação de crianças e jovens,

Segundo Wisniewski (2011 , p.161) enfatiza a mesma ideia ao afirmar que :

É através da educação financeira , que consumidores e investidores aperfeiçoam sua