Cartilha de Educação Financeira

Bem-vindos à
Cartilha de
Educação Financeira
| Vida Universitária |
Fique por dentro
Esta cartilha foi elaborada, visando aju-

dá-lo a usar melhor o seu dinheiro.
Aqui você encontrará algumas dicas e

informações essenciais para alcançar o
equilíbrio financeiro, garantindo manter
as contas em dia e uma vida mais tran-
quila.
Saiba que, mais do que ganhar dinheiro,

é necessário aprender a realizar as me-
lhores escolhas com ele.
| 2 |
O que tem para hoje?
O que é Educação Financeira?
Planejamento Financeiro: para que serve?
Partiu, planejar... Como fazer?
Antes de comprar, reflita!
De olho no crédito!
Se meu Cartão de Crédito falasse...
Como fazer o dinheiro render?
Avaliando as opções de investimento.
Dicas Importantes!
| 3 |
Você tem certeza que está
sabendo gerenciar o seu
dinheiro da melhor forma?
Siga em frente e descubra...
O que é Educação Financeira?
A educação financeira não é apenas controlar

gastos e fazer com que o dinheiro renda mais.
Ela é um processo de aprender quais são as

melhores escolhas de utilização do dinheiro,
de forma a melhorar e garantir a sua qualidade
de vida!
| 4 |
Planejamento Financeiro: para
que serve?
Para fazer uma viagem, comprar um carro, morar

sozinho, realizar aquela tão almejada faculdade
ou simplesmente colocar as contas em dia. E o que
tudo isso tem em comum? Todos eles são sonhos e
todos eles custam dinheiro.
Sonhos sem planejamento constituem apenas de-

sejos que podem não se concretizar. Por isso, para
realizá-los, é importante um bom planejamento fi-
nanceiro, pois por meio dele o seu sonho se tornará
um objetivo, que, com esforço e disciplina, se trans-
formará em realidade. Ou seja:
Sonho
–
Planejamento
Financeiro
=
Ficar na Vontade
Sonho
+
Planejamento
Financeiro
=
Realização
| 5 |
Partiu, planejar...
Como fazer?
1
o
Passo
Defina em detalhes qual é o sonho/

objetivo a ser alcançado.
Por exemplo: você deseja comprar um carro.

Então, decida qual modelo, ano e opcionais
que deseja incluir.
Definiu exatamente o
que você quer? Agora,
vamos montar o plano
para conseguir.
| 6 |
Acesse: bnb.gov.br e baixe agora o modelo de
planilha financeira que disponibilizamos.
2
o Entenda para onde
Passo vai o seu dinheiro
Comece listando as suas receitas e, principalmente,

suas despesas. Seja honesto consigo mesmo:
anote todos os seus gastos, até aqueles que julga
insignificantes, pois isso será decisivo para o
sucesso do seu controle.
Para facilitar esses registros, sugerimos que

utilize algum tipo de ferramenta de planejamento
financeiro (pode ser uma planilha ou aplicativo),
que esteja disponível na internet. Muitos, inclusive,
são gratuitos. Em último caso, utilize até o bloco de
notas do celular. Só não vale deixar de anotar.
Uma vez que todas as despesas estiverem anotadas

e relacionadas, você vai conseguir identificar onde
foi parar o seu dinheiro. Assim, poderá perceber
quais são os seus gastos essenciais (Água, Luz,
Aluguel) e os dispensáveis, podendo, dessa maneira,
encontrar as oportunidades de economizar mais
dinheiro.
| 7 |
3
o
Passo
Avaliando o seu orçamento
Após todos os registros serem realizados por, no

mínimo, um mês e já tendo estipulado o prazo para
alcançar o seu objetivo, será a hora de fazer o cálcu-
lo e avaliar o seu comportamento financeiro.
Suas despesas As despesas foram

foram menores iguais as receitas?
que as receitas?
(D = R)
(D < R)
Cuidado! Assim
Sobrou dinheiro você terá problemas
depois de pagar todas financeiros quando
as contas? Maravilha! ocorrem imprevistos.
Continue assim! Essa O ideal é sempre
sempre será a sua formar uma reserva
meta: gastar menos de emergência. Por
do que recebe. Já já isso, busque poupar
falaremos o que você no mínimo entre
poderá fazer com esse 5% a 10% das suas
dinheiro que sobrou. receitas.
| 8 |
As despesas foram maiores que as
receitas? (D > R)
Alerta vermelho! Você precisa reduzir seus gastos

imediatamente. Para isso, reavalie suas despesas e
elimine os supérfluos.
Após a retirada dos excessos, ainda possui muitos

débitos?
Busque renegociar suas dívidas, fugindo do pa-

gamento de parcelas em atraso, a fim de evitar o
acúmulo de juros e multas.
Algo que também pode ajudar é trocar suas dí-

vidas com juros altos por outras com taxas mais
baixas.
Exemplo:
Se você está com a fatura do cartão de crédito
em atraso, cuja taxa é de 9,9% a.m., será mais
vantajoso que você faça um empréstimo com
taxa de 4,7% a.m e quite a dídida do cartão, vis-
to que estará adquirindo uma dívida manor, ou
seja, economizará dinheiro.
| 9 |
De olho no Crédito!
O Crédito, quando utilizado de forma correta, é

uma grande ferramenta para conquista dos seus
objetivos. Porém, deve ser usado com sabedoria,
pois pode desencadear a famosa “bola de neve” e
afundá-lo em dívidas.
Saiba ainda que não pagar em atraso fortalece o

vínculo com as instituições financeiras, que passam
a conceder acesso às condições mais vantajosas de
crédito e serviços. Além disso, em caso de emer-
gência ou surgindo uma boa oportunidade, sempre
é bom ter crédito para resolver a situação.
Por fim, é importante ter em mente que manter as

contas em dia pode ajudá-lo a obter o crédito ne-
cessário para realizar o seu sonho, como o financia-
mento estudantil da sua almejada graduação ou da
sua casa própria.
| 10 |
Antes de comprar, reflita!
Antes de adquirir algum bem ou serviço, busque

responder a seguinte pergunta:
Este item é realmente indispensável para a mi-

nha vida?
Avalie a real necessidade de compra do bem/

serviço.
E, mais que tudo, antes de comprar alguma coi-

sa, pense na quantidade de horas que vai ter de
trabalhar para pagar a compra.
| 11 |
Pense nisso!
Qual é a melhor opção para adquirir o que eu
quero?
Qual modalidade tem menores taxas?
É melhor fazer um empréstimo, financiamento

ou pagar no cartão? Em quantas parcelas?
Pesquise bastante antes de comprar! Existem diversas

modalidades de compra. Faça muitas simulações
para melhor avaliar as opções, porém, dê sempre
preferência para comprar à vista, pois, além de não
pagar juros, você poderá negociar um desconto.
E, caso precise comprar no crédito, considere ainda

o fator tempo, pois quanto maior for o número de
parcelas, maior será o pagamento de juros.
A parcela vai caber no meu orçamento?

Avalie o impacto que o pagamento da prestação terá
no seu orçamento mensal e, também, o custo total
dessa aquisição em seu plano a longo prazo.
| 12 |
Se meu Cartão de Crédito falasse...
O Cartão de Crédito é um meio de pagamento, que

pode ser um grande aliado ou o pior inimigo de
suas finanças. Tudo depende da forma como é utili-
zado. Por isso, saiba como usá-lo.
Lembre-se que um dia a fatura sempre chega e

precisará ser paga.
Em razão disso, listamos algumas dicas de como man-

ter uma boa relação com o seu Cartão de Crédito.
1. Pague a fatura em dia
Jamais atrase o pagamento da fatura! A taxa de ju-

ros é uma das mais altas do mercado, em que até
pequenos valores se transformam em montantes
enormes. Além disso, ainda são acrescidas as mul-
tas pelo atraso.
2. Fuja do rotativo: pague integralmente a fatura
Quando é pago o valor mínimo da fatura, entra-se

no chamado crédito rotativo, cujos juros são astrô-
nomicos.
| 13 |
3. Aproveite os benefícios
As operadoras de cartões concedem aos seus

clientes programas de fidelidade, em que cada
compra gera pontos (ou Milhas), que podem ser
trocados por passagens aéreas, produtos ou até
por ingresso de Cinema.
Há ainda a possibilidade de cashback (quando
você recebe parte do dinheiro de volta).
4. Tenha poucos cartões
Quanto maior o número de cartões, maior será a

sua tentação de gastar.
Além disso, caso eles possuam anuidade, esse

ainda será um gasto a ser incluído no seu orça-
mento.
5. Prefira dividir em poucas parcelas
Tente pagar com o menor número possível de

parcelas, pois, além de pagar menos juros, tam-
bém terá maior controle do que gasta, já que
estará com a margem comprometida para a re-
alização de novas contas.
| 14 |
Como fazer o dinheiro render?
Considerando que você já aprendeu a realizar o seu
orçamento financeiro com sucesso (ou seja, está
sobrando dinheiro), essa é a hora de decidir o que
fará com ele.
Para isso, é importante que entenda que gerenciar

finanças não é apenas economizar: trata-se tam-
bém de saber investir, de forma que o valor poupa-
do gere ainda mais dinheiro. Olha a diferença:
Economizar = guardar dinheiro, poupar.
Investir = aplicar o dinheiro que foi economi-

zado, a fim de que ele se multiplique.
Quando o dinheiro é apenas guardado, ele perde

valor, uma vez que com o tempo e a incidência da
inflação, o poder de compra diminui.
Por isso, procure poupar pelo menos 10% da sua

renda mensal para investir. Quanto mais você con-
seguir investir, melhor será para você. Mesmo que
essa quantia seja pequena, acredite, ela fará dife-
rença em longo prazo.
| 15 |
Avaliando as opções de Investimento
As formas mais práticas de avaliar um investimento

são em função da:
Rentabilidade:
Consiste no valor que se espera ganhar de retorno

daquele investimento.
Segurança:
Tente pagar com o menor número possível de par-

celas, pois, além de pagar menos juros, também
terá maior controle do que gasta, já que estará com
a margem comprometida para a realização de no-
vas contas.
Liquidez:
É a capacidade do investimento, relacionada à fa-
cilidade e à velocidade, de ser convertido em “di-
nheiro vivo”.
| 16 |
Outro fator importante, é descobrir qual é o seu perfil
de investidor. As instituições financeiras realizam um
questionário para identificação desse perfil, em que
basicamente existem 3 tipos, que estão ligados direta-
mente ao nível de tolerância aos riscos. São eles:
Conservador:
Pouco disposto a riscos
Moderado:
Disposto a riscos moderados, mediante a chance de
maior retorno
Arrojado:
Disposto ao maior risco, visando maior rentabilidade
Cabe destacar que, quanto maior for o risco, maior será

a possibilidade de retorno e vice-versa, mas atenção:
não existe investimento sem risco: todos os tipos de in-
vestimentos possuem algum grau de risco.
Também é importante saber que, para começar a in-

vestir, você vai precisar de uma instituição financeira
para realizar a intermediação dos seus investimentos
no mercado de valores. Pesquise e escolha uma cor-
retora de confiança, já consolidada, que ofereça o su-
porte adequado aos seus clientes.
| 17 |
Por fim, existem muitos livros, sites, vídeos e aplica-
tivos, que abordam o tema “Educação Financeira”.
Aprofunde-se no assunto!
Dica Rápida:
Uma das melhores plataformas de educação financeira,

disponibilizada gratuitamente, é a Plataforma Meu Bol-
so Em Dia, portal desenvolvido pelo Banco Central e pela
Federação Brasileira de Bancos (Febraban).
O material é apresentado em vários formatos e ainda

propõe recompensas para incentivar o uso.
Acesse: https://plataforma.meubolsoemdia.com.br
Dicas Importantes!
Nunca esqueça de anotar todos os gastos.

Sempre pague todas as contas em dia, evitando
multas e os juros.
Não faça compras estressado, cansado ou com
fome, pois a chance de comprar por impulso será
grande!
| 18 |
Sempre que possível, compre à vista e negocie um
desconto.
Caso compre no cartão, esteja atento se ele está as-
sociado a algum programa de fidelidade (em que
cada compra acumula pontos ou milhas, que podem
ser trocados por produtos ou serviços) ou cashback
(dinheiro de volta).
De preferência, só faça novas dívidas após quitar as
que já possui.
Não gaste 100% do que ganha.
Sempre faça um fundo de emergência. Lembre-se
que imprevistos acontecem!
Faça lista do que necessita comprar antes de ir às
lojas ou supermercados. Sempre avalie sobre a sua
real necessidade de comprar um produto ou serviço.
Afinal, gastar dinheiro é fácil, mas ganhar leva tem-
po e dá bastante trabalho!
Sempre pesquise bastante antes de comprar, prin-
cipalmente, se for um bem de alto valor, pois isso
fará diferença no seu orçamento a médio e em lon-
go prazo.
Lembre-se que na aquisição de algum crédito, quan-
to maior o número de parcelas maior será o valor de
juros a ser pago. Por isso, opte sempre pela menor
quantidade possível.
Reserve pelos menos 10% da sua renda para investir.
| 19 |

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Aqui você encontrará algumas dicas e

Saiba que, mais do que ganhar dinheiro,

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Planejamento Financeiro: para que serve?

Partiu, planejar... Como fazer?

Antes de comprar, reflita!

Se meu Cartão de Crédito falasse...

Como fazer o dinheiro render?

Avaliando as opções de investimento.

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O que é Educação Financeira?

A educação financeira não é apenas controlar

Ela é um processo de aprender quais são as

Para fazer uma viagem, comprar um carro, morar

Sonhos sem planejamento constituem apenas de-

Defina em detalhes qual é o sonho/

Por exemplo: você deseja comprar um carro.

Comece listando as suas receitas e, principalmente,

Para facilitar esses registros, sugerimos que

Uma vez que todas as despesas estiverem anotadas

Avaliando o seu orçamento

Após todos os registros serem realizados por, no

Suas despesas As despesas foram

Alerta vermelho! Você precisa reduzir seus gastos

Após a retirada dos excessos, ainda possui muitos

Busque renegociar suas dívidas, fugindo do pa-

Algo que também pode ajudar é trocar suas dí-

O Crédito, quando utilizado de forma correta, é

Saiba ainda que não pagar em atraso fortalece o

Por fim, é importante ter em mente que manter as

Antes de adquirir algum bem ou serviço, busque

Este item é realmente indispensável para a mi-

Avalie a real necessidade de compra do bem/

E, mais que tudo, antes de comprar alguma coi-

Qual modalidade tem menores taxas?

É melhor fazer um empréstimo, financiamento

Pesquise bastante antes de comprar! Existem diversas

E, caso precise comprar no crédito, considere ainda

A parcela vai caber no meu orçamento?

O Cartão de Crédito é um meio de pagamento, que

Lembre-se que um dia a fatura sempre chega e

Em razão disso, listamos algumas dicas de como man-

1. Pague a fatura em dia

Jamais atrase o pagamento da fatura! A taxa de ju-

2. Fuja do rotativo: pague integralmente a fatura

Quando é pago o valor mínimo da fatura, entra-se

As operadoras de cartões concedem aos seus

4. Tenha poucos cartões

Quanto maior o número de cartões, maior será a

Além disso, caso eles possuam anuidade, esse

5. Prefira dividir em poucas parcelas

Tente pagar com o menor número possível de

Para isso, é importante que entenda que gerenciar

Economizar = guardar dinheiro, poupar.

Investir = aplicar o dinheiro que foi economi-

Quando o dinheiro é apenas guardado, ele perde

Por isso, procure poupar pelo menos 10% da sua

As formas mais práticas de avaliar um investimento