E-book

dicas e macetes
Atualidades no Mercado
Financeiro

Banco do Brasil
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Olá, concurseiros(as) do Banco do Brasil.

Sejam muito bem-vindos ao nosso curso de dicas e macetes de Atualidades do

Mercado Financeiro para o Banco do Brasil.

Nosso curso está organizado em 2 PDFs: um PDF com dicas e macetes e outro PDF
com mapas mentais. Esse curso está sendo preparado para ajudar na sua preparação.

Grande abraço e vamos juntos rumo à sua Aprovação!

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Incidência em prova

Pessoal, disponibilizamos uma análise dos assuntos mais exigidos pela Banca
Cesgranrio, na matéria de Atualidades no Mercado Financeiro.

Como essa análise, podemos verificar quais são os temas mais cobrados e, assim,
focaremos nos principais pontos em nossas dicas.

Atualidades no Mercado Financeiro - % de cobrança em provas anteriores

(Cesgranrio)

Os bancos na Era Digital: Internet banking - Mobile banking - Open 43,44%

banking - Fintechs, startups

Funções da moeda - O dinheiro na era digital – blockchain – bitcoin 33,26 %

e criptomoedas

Arranjos de pagamentos - Sistema de pagamentos instantâneos 23,03%

(PIX) - Marketplace e Sistema de bancos-sombra (Shadow banking)

Com isso, iniciaremos nossos estudos.

Bora começar!

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Dicas de Atualidades no Mercado Financeiro

Banco Digital
• Processo de abertura de conta totalmente digital, com captura digital de
documentos e informações e coleta eletrônica de assinatura.
• Todas as transações são realizadas por meio digital, assim como a comunicação
com assessores e gerentes.
• Não possui agências físicas.
• Não oferecem atendimento presencial.

Banco Digitalizado
• Processo de abertura de conta ainda possui fluxo físico de documentos e
assinaturas.
• Para algumas transações e resoluções de problemas ainda se exige a presença
na agência.
• Possui agências físicas.
• Oferecem atendimento presencial.

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Internet banking
• Acesso ao banco pela internet por meio de desktop ou notebook.

Mobile banking
• Acesso ao banco por meio de dispositivos móveis, como smartphones e
tablets.

Open finance (Open banking)

• Sistema que possibilita aos clientes de produtos ou serviços financeiros

permitirem o compartilhamento de informações entre diferentes instituições e
a movimentação de suas contas a partir de outras plataformas, e não apenas
pelo aplicativo do site ou banco

• É um compartilhamento padronizado de dados, produtos e serviços por meio

de abertura e integração de sistemas, com o uso de interface própria para
essa finalidade

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• Inicialmente chama-se open banking, atualmente convenciona-se chamar

também de open finance por ser um tema mais abrangente, tendo em vista
que o sistema não se limita aos bancos.

Objetivos

• I – Incentivar a inovação;
• II – Promover a concorrência;
• III – Aumentar a eficiência do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de
Pagamentos Brasileiro;
• IV – Promover a cidadania financeira.

Fintechs

• Empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros por meio do

uso intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de
negócios.
• No Brasil, há várias categorias:
o de crédito;
o pagamento;
o gestão financeira;
o investimento;
o financiamento;
o seguro;
o negociação de dívidas;
o câmbio;
o multisserviços.
• Em relação às Fintechs de crédito, sua regulamentação está na Resolução
4.656/2018 do CMN, e podem ser autorizadas a funcionar no País dois tipos:
o Sociedade de Crédito Direto (SCD)

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✓ Realiza operações de empréstimo e financiamento por meio de

plataforma eletrônica, sempre com recursos próprios.
o Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP)
✓ Realiza operações de crédito entre pessoas (peer-to-peer lending)
exclusivamente por plataforma eletrônica;
✓ Realiza operação de intermediação financeira, pela qual pode
cobrar tarifas.

Startup

• Organização, geralmente em estágio inicial, com modelo inovador, em

negócio repetível e escalável e sob condições de incerteza.
o Repetível - Entregar o mesmo produto em escala potencialmente
ilimitada
o Escalável – Possibilidade de crescimento significativo sem que haja
necessidade de se alterar o modelo de negócio.
• Não se limita a negócios digitais, mas estão associadas a tecnologia e/ou
inovação

Shadow Banking (Banco Sombra)

• Transações que ocorrem fora do sistema financeiro tradicional
o Não é algo ilegal ou irregular.
o Envolvem intermediações de crédito não realizadas por bancos em sua
atuação tradicional.

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• Por ser ativos financeiros fora do balanço dos bancos, pode prejudicar a
análise do banco central e do mercado financeiro sobre os níveis de
concessão de crédito e de alavancagem da economia.
• O shadow banking pode ser um fator que ajuda a provocar um risco sistêmico.
o Risco sistêmico – atinge o mercado como um todo.
o Risco não sistêmico – atinge empresas ou setores específicos
• Ainda que o shadow banking seja um sistema financeiro paralelo, há interação
entre ele e o sistema financeiro tradicional.
o Está relacionado a “atividades”, não a instituições, pois operações
classificáveis como shadow banking podem ser realizadas por bancos
tradicionais.

Função da moeda na era digital

Três funções da moeda

• Reserva de Valor: significa que a moeda pode ser guardada para comprar
coisas depois. Em outras palavras, reter moeda é uma forma de transferir o
poder de compra presente para o futuro. Claro que essa reserva de valor não é
perfeita, pois a inflação diminui o valor da moeda. É por isso que em períodos
de inflação alta, as pessoas trocam moeda por títulos que paguem juros, ou até
mesmo por moedas estrangeiras mais estáveis
• Unidade de conta: essa característica da moeda é o que nos permite dizer que
uma camisa custa R$300 e que uma cerveja em lata custa R$3. Graças à função
de unidade de conta da moeda não precisamos dizer que uma camisa custa 100
cervejas; a moeda é o padrão oficial de preços. Por isso, essa função também
pode ser chamada Padrão de Valor
• Meio de troca: dizer que a moeda é o meio de troca é o mesmo que dizer que
ela é utilizada para comprar qualquer tipo de bem ou serviço. Por causa dessa
função, eliminamos o escambo da sociedade, que ocorre quando uma
mercadoria é trocada diretamente por outra. Antes do advento da moeda, se
alguém que tivesse uma ovelha precisasse de uma jaqueta, precisaria encontrar
alguém com uma jaqueta que precisasse de uma ovelha... imagine o trabalho!

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Tipos de moeda

• Podem ser divididas em três tipos: moeda fiduciária, moeda-mercadoria e

padrão-ouro (também chamado de lastreada). Vamos ver cada um dos tipos
em ordem cronológica de surgimento:
o Moeda-mercadoria: civilizações mais antigas utilizavam como moeda
algumas mercadorias com valor intrínseco, o que significa que a própria
moeda possuía algum valor de uso, podendo ser utilizada para algum
fim que além da transação comercial. A palavra salário, por exemplo,
vem do sal com qual eram pagos os soldados do império romano. O
ouro também foi amplamente utilizado na antiguidade como moeda-
mercadoria. Mas ela não está extinta: ainda hoje cigarros são utilizados
como moeda-mercadoria nos presídios do mundo todo.
o Padrão-ouro: uma moeda padrão-ouro é aquela que pode ser trocada
por determinado valor em ouro, como se fosse um certificado vinculado
a uma certa quantidade de ouro guardada em algum cofre. Por isso se
diz que a moeda possui lastro.
o Fiduciária: essa é aquela moeda que só tem valor porque o governo
disse que tem, e todo mundo acreditou. Esses pedaços de papéis
coloridos no seu bolso não têm nenhum valor de uso pois, ao contrário
do sal ou do ouro, você não pode temperar sua comida nem fazer joias
ou circuitos eletrônicos com uma nota de cem reais. Esse é o tipo de
moeda que predomina no mundo contemporâneo.
o Escritural: moeda escritural é aquela representada pelos depósitos à
vista que as pessoas têm nos Bancos Comerciais. Aqueles números
eletrônicos em sua conta bancária têm tanta liquidez e aceitação quanto
a moeda fiduciária e, portanto, também são considerados moeda.
Veremos como isso funciona bem a fundo nesta aula.
• A moeda torna possível separar uma troca de mercadorias em duas partes:
uma compra e uma venda. Ela o faz por meio de suas funções, intermediando
as transações do mercado e tornando-o muito mais eficiente.

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Moeda digital

• Por serem totalmente eletrônicas, as moedas digitais têm menores custos de

armazenagem e de transação quando comparadas com moedas tradicionais, ou
mesmo com a moeda escritural, uma vez que esta depende de complexos
registros contábeis dos bancos, enquanto as moedas digitais mais importantes
possuem uma solução mais barata e segura para manter seus registros

Desvantagens da moeda digital

• Privacidade: Uma moeda digital, ao contrário das transações físicas feitas com
dinheiro de papel, necessariamente deixa um registro.

Criptomoedas

O que são?

• São moedas digitais descentralizadas, ou seja, que não são controladas

por algum órgão ou país em específico.

Como funcionam?

• São moedas virtuais, então não é possível fazer uma troca física.

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• Só vão existir na internet, não sendo possível guardar na conta corrente,

corretoras comuns ou em cofres, apenas em carteiras digitais específicas
chamadas de Exchanges
• Surgem por meio de mineração feita no blockchain.

Como são criadas?

• Elas são criadas em uma rede blockchain que é responsável por armazenar com
segurança os mais diversos tipos de informações.
• Possuem um valor que, em alguns casos, pode ser convertido para outras
moedas, como o dólar ou real, e, por isso, elas podem ser utilizadas como
moeda de troca para compra de produtos e consumo de serviços.

Características

• Descentralizadas - Não são emitidas por governos ou instituições bancárias.

• Coletivas - Novas unidades são produzidas coletivamente por registros de
transações pelos mineradores, aqueles que disponibilizam seus processadores
para realizar e conferir transações, sendo remunerados por isso.
• Digitais - Diferente do dinheiro tradicional, as criptomoedas não existem
fisicamente. Elas são digitais e protegidas por criptografia.
• Segurança - Cabe aos mineradores garantir a integridade e o balanço dos
registros.

Blockchain

• É uma tecnologia de cadeia de blocos de informações.

• É uma espécie de livro contábil público, armazenado na rede e que
funciona como um banco de dados que armazena de forma segura e
transparente tudo que é colocado nele, não sendo possível fazer
alterações, somente novos registros.

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• Quando muitas informações se juntam é formado um bloco que é

registrado para sempre na cadeia. A mineração para formação do bloco é
que cria as criptomoedas.

• Essa tecnologia ganhou muita relevância por sua segurança.

o Como a blockchain é descentralizada, para um registro ser feito na cadeia
é preciso que todos os computadores da rede aprovem as informações.

Mineração

• Dentro da rede de computadores, apesar de todos precisarem autenticar uma

transação, apenas um é necessário para formar um bloco que será inserido na
cadeia junto com os outros.
• É uma operação super complexa, é preciso de computadores com maior
capacidade para fazer a mineração e conseguir recompensas em criptomoedas.
• Quando um computador consegue juntar todas as informações para formar um
bloco, encontra uma espécie de digital (hash11) que deve ser compatível com
o bloco anterior.
• As informações ficam no pool de mineração esperando para serem inseridas na
formação de um bloco. Assim, o bloco é formado, registrado na cadeia e o
computador recebe uma quantidade de criptomoedas pelo trabalho.
• Esse método de mineração é chamado de proof of work (prova de trabalho), e
é usado para minerar Bitcoins.
• Outras criptomoedas utilizam métodos diferentes, que necessitam de menor
poder computacional.

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PIX

Participação Obrigatória

• Para as instituições financeiras e para as instituições de pagamento autorizadas

a funcionar pelo Banco Central do Brasil com mais de QUINHENTAS MIL
CONTAS DE CLIENTES ATIVAS consideradas as contas de depósito à vista, as
contas de depósito de poupança e as contas de pagamento pré-pagas.

Características

• Rápido - As transações são concluídas em poucos segundos, e o dinheiro fica

disponível para o recebedor em instantes;
• Disponível - Os pagamentos podem ser feitos a qualquer hora do dia e em
qualquer dia da semana;
• Barato - Transações são gratuitas para pessoas físicas, e têm baixo custo
nos demais casos;
• Versátil - Utilizado para transferir dinheiro, mas também para pagar contas,
impostos e compras.

Chave Pix

• Endereço de e-mail
• Número de telefone
• CPF/CNPJ
• Chave aleatória

Dados Bancários

• Pode ser feito com os dados bancários tradicionais:

o Agência

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o Conta
o CPF/CNPJ do recebedor.
o O recebedor não precisa ter uma chave Pix cadastrada.

• Mesmo que fazer um DOC ou uma TED, mas o pagamento é instantâneo.

Sistema de Pagamentos Brasileiro

• O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), é o conjunto de entidades e

sistemas que atuam para realizar as transferências de recursos do SFN.
• O SPB é a infraestrutura que proporciona a liquidação e a custódia de
recursos no Brasil.
• IMF: São as entidades operadoras de Infraestruturas do Mercado
Financeiro

Estrutura do Sistema de Pagamentos Brasileiro

ARRANJO DE PAGAMENTO

o Conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de

determinado serviço de pagamento ao público aceito por mais de um
recebedor, mediante acesso direto pelos usuários finais, pagadores e
recebedores.

INSTITUIDOR DE ARRANJO DE PAGAMENTO

o Pessoa jurídica responsável pelo arranjo de pagamento e, quando for o

caso, pelo uso da marca associada ao arranjo de pagamento. O Banco
Central, por exemplo, é o instituidor do Pix, Ted, Doc e Boleto.

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INSTITUIÇÃO DE PAGAMENTO

o pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, tenha

como atividade principal ou acessória, a prestação de serviços de
pagamentos.

Instituição de Pagamento

• Sociedade anônima ou limitada

• Executa serviços de pagamento
• Não realiza intermediação, é não financeira
• É supervisionada pelo Banco Central do Brasil

Serviços de pagamento
• Aportes ou saques
• Instruções de pagamento
• Gestão de conta de pagamento
• Emissão de instrumento de pagamento
• Credenciar a aceitação de instrumento de pagamento
• Executar remessa de fundos
• Converter moeda física ou escritural em moeda eletrônica
• Outras atividades

Princípios
• Interoperabilidade ao arranjo de pagamento e entre arranjos de
pagamento distintos;
• Solidez e eficiência dos arranjos de pagamento e das instituições de
pagamento;
• Promoção da competição;
• Acesso não discriminatório aos serviços e às infraestruturas necessários
ao funcionamento dos arranjos de pagamento;
• Atendimento às necessidades dos usuários finais, em especial liberdade
de escolha, segurança, proteção de seus interesses econômicos,

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privacidade, transparência e acesso a informações claras e completas

sobre as condições de prestação de serviços;
• Confiabilidade, qualidade e segurança dos serviços de pagamento;
• Inclusão financeira, observados os padrões de qualidade, segurança
e transparência equivalentes em todos os arranjos de pagamento.

Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)

• O Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) é a infraestrutura centralizada e

única para liquidação de pagamentos instantâneos entre instituições distintas
no Brasil.
• Operação do SPI, gerida pelo BCB, teve início em novembro de 2020.
• Os pagamentos instantâneos são liquidados com lançamentos nas contas de
propósito específico que as instituições participantes diretas do sistema
mantêm no BCB, denominadas Contas Pagamento Instantâneo (Contas PI).
• Para garantir a solidez do sistema, não há possibilidade de lançamentos a
descoberto, isso é, não se admite saldo negativo nas Contas PI.

Há duas formas

• Participantes Diretos – fazem a liquidação das transações diretamente no SPI.

Devem obrigatoriamente utilizar esta forma:
o Bancos comerciais;
o Bancos múltiplos com carteira comercial;
o Caixas econômicas que sejam participantes do PIX.

• Participantes Indiretos – as transações são liquidadas por intermédio de um

participante direto.

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Contas de Pagamento X Contas-Correntes

• São bastante parecidas, mas possuem uma diferença importante

o Os valores em contas de pagamentos não são utilizados pelas
instituições de pagamentos para conceder empréstimos a outros
clientes, tal qual ocorre nas contas correntes.

Marketplace

• É o local onde diversos agentes ofertam seus produtos.

• O conceito é abrangente e as possibilidades de aplicação são inúmeras
• A ideia do marketplace consiste basicamente em uma plataforma que reúne
compradores e vendedores

Principais características

o Maior visibilidade aos ofertantes

o Mais comodidade para o vendedor e comprador
o Maior competição por preços
o Ampla base de dados
o Menores custos para o vendedor

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Bons estudos!

Lembre-se de que o futuro pertence àqueles que acreditam

na beleza de seus sonhos. (Eleanor Roosevelt).

Nós acreditamos e apostamos na realização dos seus objetivos.

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