Crédito rotativo: entenda como funcionam os juros do cartão de

crédito
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Redação CashMe
04/04/2023 20/10/2022 2 min 0
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1 A CashMe
Você sabia que seu cartão de crédito possui uma espécie de empréstimo pré-aprovado? Ele é
conhecido como crédito rotativo, está disponível para todos os titulares de cartão de crédito 2 Calendário
e está entre os empréstimos mais caros do mercado. Se não for utilizado da forma certa, Crédit o &

pode virar uma das dívidas mais difíceis de pagar.

3 Emprést imo
4 Finanças
O cart ão de crédit o é uma ferrament a muit o út il para cobrir imprevist os ou necessidades, já que há a
possibilidade de adiar ou parcelar o pagament o das compras. Porém, a part ir do moment o em que 5 Empreendedorismo
você decide pagar o valor mínimo ou parcelar sua fat ura, o vilão do crédit o rot at ivo aparece.
6 Condomínio
A boa not ícia é que é possível evit á-lo com um uso conscient e, e isso começa pelo ent endiment o do
7 Imóvel
que é crédit o rot at ivo. Nest e t ext o, você descobre como ele funciona, quando pode ser cobrado e
como fazer para fugir dele. Confira! 8 Tecnologia
 Índice

1 O que é crédito rotativo?

1.1 Crédito rotativo regular
1.2 Crédito rotativo não-regular
2 Quando o crédito rotativo pode ser cobrado?
3 Como o crédito rotativo funciona?
3.1 O que é preciso saber sobre o crédito rotativo?
4 Parcelamento do crédito rotativo
5 Juros rotativo
6 Como calcular os juros rotativos?
7 Por que é preciso tomar cuidado com o rotativo?
8 Como evitar o crédito rotativo?
9 Quais são as alternativas ao crédito rotativo?
9.1 Empréstimo pessoal
9.2 Empréstimo com garantia
9.3 Microcréditos
10 Conclusão

O que é crédito rotativo?

O crédit o rot at ivo é uma espécie de emprést imo pré-aprovado que é acionado quando alguém não
consegue pagar o valor t ot al da fat ura do cart ão de crédit o. Nessa sit uação, o crédit o rot at ivo é
acionado para que a pessoa possa pagar a diferença apenas no mês seguint e.

Esse parece um ót imo benefício oferecido pelas inst it uições financeiras, mas ele t raz um perigo
escondido. Isso porque os juros do rot at ivo est ão ent re os mais alt os do mercado, podendo chegar a
1.054,53% por ano, de acordo com o relat ório de t axas de juros do Banco Cent ral de 08 a 14 de junho
de 2022.

Funciona assim: quando essa pessoa paga o valor mínimo ou menor do que o t ot al, a diferença é
somada à fat ura seguint e. Assim, são cobrados juros sobre o valor em abert o que o client e não
conseguiu quit ar.

Também é import ant e saber que exist em dois t ipos de crédit o rot at ivo: o regular e o não-regular.
Saiba mais sobre eles:

Crédito rotativo regular

O crédit o rot at ivo regular é acionado quando o client e faz o pagament o de um valor que est eja ent re
a quant ia mínima e a int ermediária da fat ura. Esse valor normalment e é est abelecido pela credora do
cart ão de crédit o na própria fat ura. Dessa forma, os valores pendent es são adicionados à fat ura do
mês seguint e, com correção de juros. É nest e moment o que começa o perigo do rot at ivo.

Crédito rotativo não-regular

Por out ro lado, o crédit o rot at ivo não-regular é acionado quando o client e não paga nem o valor
mínimo da fat ura. Nesse caso, as t axas de juros cost umam ser ainda mais alt as.

Quando o crédito rotativo pode ser cobrado?

Em 26 de janeiro de 2017, o Conselho Monetário Nacional (CMN) fixou o prazo máximo de 30 dias
para que um consumidor fique no sist ema rot at ivo. Passado esse período, o saldo devedor t erá que
ser parcelado em uma linha de crédit o com juros menores. 

O objet ivo dessa medida foi reduzir a inadimplência e aument ar a previsibilidade de pagament o para as
inst it uições financeiras. 

Com o rot at ivo, a t endência é que a dívida dobre ou at é t riplique de t amanho muit o rápido. Por esse
Co o ot at o, a t e dê c a é que a d da dob e ou at é t p que de t a a o u t o áp do. o esse
mot ivo, o client e não consegue pagar o saldo devedor e sua dívida só aument a. Por out ro lado, com o
crédit o parcelado, os juros são menores e o client e pode se programar melhor e aument a a
previsibilidade de recebiment o da inst it uição financeira.

Como o crédito rotativo funciona?

Já falamos bast ant e sobre o conceit o do crédit o rot at ivo. Agora, vamos ver como ele funciona na
prát ica. Imagine o seguint e cenário:

Valor total da fatura R$ 1 mil

Mês Julho
Pagamento mínimo indicado na própria faturaR$ 200

Nest e mês, o client e não conseguiu fazer o pagament o do valor t ot al. Por isso, pagou o valor de R$
500, que est á acima do mínimo, mas abaixo do valor t ot al da fat ura daquele mês. Dessa forma, seu
pagament o ficou assim:

Valor total da fatura R$ 1 mil

Pagamento realizado no dia do vencimento R$ 500

Saldo devedor (que vai para o crédito rotativo)R$ 500

Assim, o saldo devedor somado aos juros do crédit o rot at ivo serão adicionados ao valor do
pagament o mínimo da fat ura de agost o. Fica desse jeit o:

Valor da fatura R$ 1 mil

Mês Agost o 
Saldo devedor de junho R$ 500
Taxa de juros rotativos 13,43%
Saldo devedor com correção de juros R$ 567,15
R$ 767,15
Pagamento mínimo indicado na própria fatura
(R$ 200 + R$ 567,15)
Valor final da fatura R$ 1.567,15

O que é preciso saber sobre o crédito rotativo?

Quando uma inst it uição financeira faz um emprést imo de dinheiro, assume o risco de não receber o
valor de volt a no prazo det erminado. Para compensar essa possibilidade, ela cobra juros sobre o valor
emprest ado.

Nest e cont ext o, os juros do rot at ivo cost umam ser t ão alt os por cont a da elevada t axa de
inadimplência. Nest e cenário em que muit as pessoas não conseguem fazer o pagament o, as
inst it uições financeiras ent endem que o risco desse t ipo de crédit o é muit o alt o.

Também é por esse mot ivo que t odos os client es das inst it uições financeiras passam por uma
análise de crédit o quando solicit am o cart ão de crédit o. Nela, a empresa leva em consideração alguns
crit érios como score de crédit o, por exemplo, para ent ender se o consumidor é bom pagador.

Diant e de t odas essas razões, você já deve t er percebido que esse t ipo de crédit o deve ser evit ado,
corret o? Ele só deve ser usado em casos de emergência e é uma solução de curt o prazo.

Fazer o pagament o mínimo de sua fat ura t odos os meses não é uma at it ude saudável para sua vida
financeira. Mesmo que o valor seja repassado para o mês seguint e, você sempre t erá que pagar juros
e seu saldo devedor irá aument ar.

Parcelamento do crédito rotativo

Parcelamento do crédito rotativo
De acordo com a regra do CMN, o crédit o rot at ivo só pode ser usado at é o venciment o da próxima
fat ura. Porém, se o client e não conseguir pagar essa segunda fat ura, o banco deverá oferecer
opções de parcelament o com t axas mais baixas do que as do rot at ivo.

Parcelar a fat ura é fazer um acordo com a emissora do cart ão, informando que não será possível
quit ar o débit o at ual at é a dat a de venciment o at ual, mas que o acert o será feit o nas próximas
fat uras.

Exist em algumas regras est abelecidas pelo Banco Cent ral sobre esse t ema. São elas:

As t axas de juros cobradas pelo parcelament o devem ser mais baixas do que as do rot at ivo;
O client e e a inst it uição definem a dat a de venciment o e a quant idade de parcelas a serem pagas;
O valor dessas parcelas é acrescent ado às próximas fat uras;
O Impost o sobre Operações Financeiras (iOF) t ambém é cobrado sobre esse parcelament o;
As t axas de juros cost umam variar de acordo com a quant idade de parcelas escolhida.

Também exist e a possibilidade de o banco fazer um parcelament o de fat ura aut omát ico após o
período de uso do rot at ivo. Mas, é preciso t er muit a at enção, pois isso precisa est ar previst o em
cont rat o. 

Além das condições mais vant ajosas do que as do crédit o rot at ivo, a inst it uição t ambém deve
oferecer informações claras e precisas sobre a operação de parcelament o na fat ura.

Juros rotativo
Os juros no rot at ivo são calculados com base no valor que deixou de ser pago na fat ura ant erior.
Porém, como já ressalt amos, os juros do crédit o rot at ivo figuram ent re os mais caros de t odo o
sist ema financeiro.

Na prát ica, em apenas um ano, os juros do rot at ivo podem fazer com que sua dívida duplique ou
mesmo t riplique de t amanho. Por exemplo, vamos imaginar uma dívida de R$ 1 mil e aplicar a t axa de
juros anual mais alt a que const a no relat ório do Bacen: 1.054,53%. Essa dívida ficará assim:

Valor inicial da dívida R$ 1 mil

Taxa de juros 1.054,53%
Valor da dívida após um anoR$ 11. 545,30

Dessa forma, é muit o fácil ent rar em uma bola de neve. Por isso, reforçamos a import ância de fazer
um bom planejament o financeiro e, se necessário, opt ar pelo parcelament o da fat ura. Assim, é
possível escapar desse t ipo de dívida e mant er o cont role de suas finanças.

Confira as cinco inst it uições que cobram as t axas de juros rot at ivos mais barat as e as mais caras:

Instituição que cobra as taxas mais baratasJuros rotativos mensaisJuros rotativos anuais
Zema Financeira 0,63% 7,78%
CCB Financeira 0,68% 8,47%
Banco Andbank 1,48% 19,27%
Banco Daycoval 3,94% 59,00%
Banco XP 4,06% 61,30%

Instituição que cobra as taxas mais carasJuros rotativos mensaisJuros rotativos anuais
Banco Cet elem 19,91% 783,31%
Omni Banco 19,97% 789,02%
Banco Sorocred 20,03% 794,19%
Lecca Financeira 21,84% 969,92%
Omni Financeira 22,61% 1.054,53%

Como calcular os juros rotativos?

Se você at rasou o pagament o de sua fat ura ou só pagou o valor mínimo, saiba que é possível calcular
a t axa de juros rot at ivos que será cobrada. Para isso, você deve seguir est es passos:
 1. Consult e sua fat ura ou cont rat o do cart ão;
2. Descubra qual é o valor mínimo permit ido pela operadora;
3. Informe-se sobre a t axa de juros cobrada pela inst it uição financeira;
4. Subt raia o valor mínimo pago do t ot al da fat ura. O result ado será o valor sobre o qual o rot at ivo
será calculado para a próxima fat ura;
5. Mult iplique esse valor pela porcent agem referent e à t axa de juros;
6. Adicione o valor de iOF mensal e diário, que correspondem a 0,38% e 0,0082%, respect ivament e;
7. Some t odos esses valores e descubra o valor t ot al que t erá que ser pago no próximo mês.

Por que é preciso tomar cuidado com o rotativo?

A inadimplência é um dos principais problemas que podem ser causados pelo crédit o rot at ivo do
cart ão de crédit o. Tant o o pagament o mínimo da fat ura quant o o não pagament o e a falt a de
cont rat ação de parcelament o da fat ura podem levar a esse cenário.

Como já dissemos, as t axas de juros do crédit o rot at ivo est ão ent re as mais alt as do mercado. Além
disso, quando o client e não paga a fat ura complet a, t em a aplicação de t axa de juros e IOF sobre o
saldo devedor.

Out ro pont o import ant e é que, o valor do emprést imo rot at ivo e da t axa de juros é somado ao valor
das compras realizadas e parceladas em sua fat ura. Event uais parcelament os ant eriores da fat ura
t ambém são somados à cont a.

Com isso, o valor t ot al pode ser maior do que a capacidade de pagament o do client e. Por esse
mot ivo, o ideal é fazer um bom planejament o financeiro para não fazer compras com parcelas que não
cabem no seu bolso e não deixar de pagar o valor t ot al da fat ura.

O rot at ivo deve ser usado apenas se não t iver out ra alt ernat iva. Além disso, se você não conseguir
pagar o valor t ot al da fat ura at é o venciment o, procure pagar o máximo possível, para que o saldo
devedor não seja t ão grande.

Quant o menor o saldo devedor, menos juros você t erá que pagar na próxima fat ura de seu cart ão.
Além disso, é import ant e saber que exist em out ras opções de crédit o com t axas menores do que as
do rot at ivo.

O parcelament o da fat ura é uma dessas opções, já que os bancos são obrigados pelo Bacen a
cobrarem uma t axa menor do que a do rot at ivo. Além disso, as parcelas t êm valor fixo para que você
possa se planejar melhor. 

A opção de cont rat ar um parcelament o de fat ura t ambém é vant ajosa, pois a t axa de juros é inferior à
t axa do crédit o rot at ivo, e você saberá exat ament e quant o pagará em cada mês, pois as parcelas
t êm valor fixo, permit indo que você se planeje melhor.

Como evitar o crédito rotativo?

Infelizment e, imprevist os acont ecem. Quando isso ocorre, é comum que o planejament o financeiro
seja afet ado. Porém, mesmo em sit uações emergenciais, é import ant e saber que as t axas do crédit o
rot at ivo são muit o alt as, e essa não é a opção mais vant ajosa.

Além disso, exist em diversas opções mais at rat ivas e t ão acessíveis quant o. Com elas, mesmo que
seu orçament o seja afet ado, é possível reduzir os riscos de endividament o e inadimplência. Confira
algumas dicas para evit ar o crédit o rot at ivo:

Procure saber qual é a t axa de juros do crédit o rot at ivo e das opções de parcelament o da fat ura
do cart ão;
Faça uma comparação ent re t odas as opções para descobrir qual é a opção mais vant ajosa para
você;
Comece a fazer um cont role financeiro, regist rando seus gast os e seus ganhos. Assim, você
poderá cont rolar seus gast os nos próximos meses, o que inclui o uso e o pagament o das fat uras
 do cart ão, e evit a uma dor de cabeça maior;
Procure sempre pagar o valor t ot al da fat ura do cart ão de crédit o para não precisar arcar com os
juros do crédit o rot at ivo;
Em casos de problemas financeiros, busque pagar o máximo possível de sua fat ura para que ela
não fique t ot alment e em at raso;
Sempre que for usar o cart ão de crédit o, analise se essa compra realment e é necessária;
Além disso, verifique se você consegue pagar suas compras à vist a, por meio do cart ão de débit o,
por exemplo, em vez de parcelar.

Quais são as alternativas ao crédito rotativo?

O crédit o rot at ivo deve ser usado soment e em emergências e apenas se você t iver cert eza de que
conseguirá pagar o valor t ot al da fat ura do próximo mês. Mas, se isso não for possível, é import ant e
saber que exist em out ras opções de crédit o com condições mais favoráveis que t e ajudarão a quit ar
sua fat ura e at é mesmo out ras dívidas. Confira as principais:

Empréstimo pessoal
Ant es de ent rar no crédit o rot at ivo, é import ant e verificar se é possível conseguir um emprést imo
pessoal. Nesse caso, as t axas variam ent re 1,04% ao mês (13,19% ao ano) e 22,81% (1.076,71% ao
ano), segundo o relat ório do Bacen.

Embora as t axas nem sempre sejam at rat ivas, normalment e são menores do que as do rot at ivo. Além
disso, você pode pesquisar ent re as opções disponíveis para cont rat ar aquela que t raz mais
vant agens para sua realidade financeira.

Ant es da cont rat ação, é import ant e avaliar as t axas de juros e as condições oferecidas. Você
t ambém deve avaliar o Cust o Efet ivo Tot al (CET) do emprést imo. Só assim você saberá se as
condições são realment e melhores do que no crédit o rot at ivo e poderá fazer a cont rat ação.

Empréstimo com garantia

As condições desse t ipo de crédit o cost umam est ar ent re as melhores do mercado. Nessa
modalidade, é preciso oferecer um bem como garant ia. Por exemplo, um imóvel ou um veículo.

Devido à garant ia de pagament o, as inst it uições financeiras cost umam oferecer t axas de juros
reduzidas e prazos maiores.

O home equity tem os maiores prazos de pagamento e as

menores taxas de juros do mercado. Simule e conheça os
grandes benefícios desta modalidade.

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Microcréditos
Apesar de as t axas de juros dessa modalidade serem alt as, essa é uma forma de conseguir
emprést imo de forma fácil, mesmo para quem t em score baixo ou nome sujo. Normalment e, as
empresas emprest am at é R$ 3.500 para quem opt a por essa linha.

É possível cont rat ar esse t ipo de crédit o para pagar as parcelas na cont a de luz ou oferecer o celular
como garant ia em caso de inadimplência. Caso isso acont eça, o aparelho é bloqueado pelo credor.

Ant es de cont rat ar qualquer uma dessas opções, é essencial analisar o CET de seu emprést imo. Por
meio dele, é possível conhecer t odos os cust os, t ribut os ou t arifas envolvidos na operação, além do
valor final real. 

Conclusão
Conclusão
O crédit o rot at ivo funciona como um emprést imo pré-aprovado que t em como objet ivo evit ar que a
fat ura do cart ão de crédit o não seja paga. Dessa forma, o valor que fica em abert o é somado à
próxima fat ura, acrescido de juros.

Porém, essa é uma armadilha: as t axas de juros do rot at ivo est ão ent re as mais caras do mercado. Por
isso, mesmo em sit uações emergenciais, essa alt ernat iva deve ser evit ada.

Se você precisa de crédit o com juros baixos e as melhores condições do mercado, conheça todas
as soluções que a CashMe t em para você!

Você já conhecia o crédit o rot at ivo? Deixe sua opinião sobre esse t ipo de emprést imo nos
coment ários!

Escrito por Redação CashMe

Equipe de redação de CashMe. Todos os cont eúdos são revisados por especialist as
do ramo e at ualizados periodicament e.

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