PLAN DU THEME

PARTIE I : Assurances dommage et responsabilité

A. Assurances Dommage

B. Assurances Responsabilité

PARTIE II  : Les Assurances de Transport

A. Assurance Aérienne

B. Assurance Maritime
 UNIVERSITE HASSAN PREMIER
DEPARTEMENT DE DROIT PPRIVE
MASTER DROIT DES RELATIONS DES AFFAIRES

ASSURANCE -
CRÉDIT
Réalisé par: ASKAFI Khalid

Année universitaire : 2020 - 2021

Définitions
Système d’assurance qui contre rémunération permet à
des créanciers d’être couverts contre le non paiement de
créances dues par des clients préalablement identifiées et
en état de défaillance de paiement.

C’est une assurance de chose: protège une

créance et non pas une personne.

Assurance dommage car reposant sur le principe

indemnitaire: l’assureur n’est tenu de réparer qu’à
concurrence de la perte subie.
Fonctionnement

L’assurance-crédit protège les entreprises contre les

risques d’impayés domestiques et internationaux.

Comment Elle assure le fournisseur contre le risque d’impayés des

biens livrés ou des services fournis à son client. L’assureur-

ça marche ? crédit informe le fournisseur sur la situation financière de

ses clients.

Entreprise A
L’assuré
Fournisseur de l’entreprise B

Assureur
 PLAN

PARTIE I : Offres et types des risques couverts

SECTION 1 : Offres de l’assurance crédit

SECTION 2 : Risques couverts par l’AC

PARTIE II  : Atouts et limites

SECTION 1 : Atouts de l’assurances crédit

SECTION 2 : Limites de l’assurances crédit

 A- Offres de
l’Assurance-Crédit

Contenu de l’offre AC

Prévention Recouvrement

Indemnisation
 Prévention - Recouvrement - Indemnisation

Prévention du risque d’impayé : en amont, l’assureur-crédit joue un rôle important en matière de

prévention des risques. A partir des informations qu’il collecte et analyse,
- Il apporte à l’assuré son expertise dans l’identification et l’évaluation de ces risques.
- Il surveille les garanties accordées et informe les assurés en cas de dégradation de la situation
financière de leurs clients

Recouvrement : En cas d’impayé, l’assureur-crédit met à la disposition de ses assurés un service de

recouvrement précontentieux et contentieux. Le service de recouvrement des créances prend en charge
l'ensemble des démarches de recouvrement amiables ou judiciaires.

Indemnisation : Dès constatation de l'impayé, l'assuré dispose d'un délai de 3 mois en général pour
transmettre la Demande d'Intervention Contentieuse (D.I.C). . L’indemnisation intervient à l’échéance d’un
délai de 6 mois à compter de la date d’introduction de la D.I.C.
B- Risques Couverts

Risques Couverts

Risque commercial Risque politique

 1- le risque commercial

Le risque commercial est le non-paiement au terme d’un délai prévu au contrat ou l’insolvabilité d’un acheteur
après la livraison et la facturation des biens ou services. Il peut être considéré comme un événement généralement
sous le contrôle de l’acheteur.

2- le risque politique

Le risque politique (ou "Risque Pays") découle du fait générateur du sinistre. Il s’agit de tout événement
ou décision d’ordre politique pouvant générer des pertes commerciales ou financières, tel que:
 Troubles civils, entraînant des émeutes, pillages ou blocus d’un port empêchant l’importation/l’exportation,
 Guerre déclarée ou non dans le pays de l’acheteur,
 Expropriation ou confiscation : d’argent, de biens ou d’une entreprise par un gouvernement,
 Rupture de contrat : Annulation d’un contrat imposée par une décision du gvt du pays de l’assuré.
 Atouts et Limites de l’AC

Atouts
- Diminuer les coûts de gestion administrative.
- Déléguer le recouvrement des factures pour se concentrer sur son activité .
- l’entreprise est indemnisée en cas d’impayées.
- Amélioration de la réputation de solidité financière de l’entreprise
Limites:
- L’impression de perte d’indépendance chez l’assuré,
- Peut constituer un frein abusif au développement des ventes,
- rigueur financière dans la gestion.
 l'ASSURANCE
INCENDIE

Réalisé par: Encadré par:

 ELHABIB AHBAIZ  Pr. AQABLI
 KAMAL JAWHARI

2020/2021
 INTRODUCTION

■ L’assurance contre l’incendie est l’une des plus anciennes assurances pratiquées dans le
monde. elle s’est développée dès 1666 en Angleterre à la suite du grand incendie de
Londres. Cet incendie nous a appris le rôle opportun de l’assurance et a fait, à l’époque,
l’objet d’un point de réflexion sur cette activité noble, déjà une année après ce terrible
incendie (1667) a été créée la « Fire Office » en Angleterre qui s’engage à assurer les
dommages occasionnés par le feu. L’approche adoptée par cette compagnie est basée sur
les travaux de PASCAL « la géométrie du hasard » et « la science des calculs de
probabilité ». Ensuite l’assurance contre l’incendie a connu un développement très
important avec l’apparition de véritables compagnies d’assurances comme le « Friendly
Society »en 1684, le « Hand in Hand » en 1704.
■ Une assurance incendie va bien au-delà de la couverture des dommages causés par un incendie. Elle
vous couvre également pour les dégâts causés par une tempête, l'eau, une catastrophe naturelle, un heurt
de véhicule, etc. Vos propres dommages, mais aussi ceux occasionnés à des tiers tombent sous la
garantie d'une assurance incendie. En outre, vous pouvez vous assurer contre le vol. En fait, le terme
"assurance habitation" correspond mieux à la réalité, mais celui d’ "assurance incendie" est utilisé
beaucoup plus couramment.
■ Une assurance incendie est avant tout une "assurance de choses". Ce qui veut dire qu'elle indemnise les
dommages causés à vos biens matériels, plus particulièrement à l'habitation et son contenu. Mais elle
couvre dans certaines circonstances également votre responsabilité civile à l'égard d’autrui.
■ Il est à noter que l’assurance incendie est une assurance en constante évolution, il est actuellement
possible de l’étendre à un nombre croissant de risques dit « spécifiques » parfois sans rapport direct avec
les risques incendie proprement dite, ce qui en fait une véritable police multirisques. A partir de cette
constatation, on va proposer les questions suivantes :
 PLAN

1. QUELS SONT LES RISQUES ASSURÉS ?

2. QU'EST-CE QUI N'EST PAS COUVERT ?
3. CORRECTEMENT ASSURÉ ?
4. LOCATAIRE ET PROPRIÉTAIRE, A COMBIEN S'ÉLÈVENT LEURS
INDEMNISATION?
5. UN SINISTRE, QUE FAIRE ?
 1. QUELS SONT LES RISQUES
ASSURÉS ?
■ Le contenu d'une assurance contre l'incendie est en grande partie fixé par la loi. La
plupart des assureurs prévoient en outre toute une série de couvertures
complémentaires. Déterminez au préalable ce qui est important pour vous et essayez de
comprendre les principaux aspects du contrat. Si vous souhaitez plus d'explications,
vous pouvez également vous faire assister par votre assureur ou un intermédiaire
(courtier ou agent).
■ Il existe trois niveaux de couverture: il y a tout d'abord les couvertures ou les garanties
de base. Celles-ci énumèrent les risques couverts par l'assurance incendie. En second
lieu, il y a les couvertures complémentaires qui n'indemnisent pas directement les
dommages, mais qui interviennent pour les autres frais liés à ces dommages. Enfin, il y
a les couvertures facultatives, c'est-à-dire celles qu'il vous est loisible de prendre ou non.
 Les
couvertures de
base
La loi fixe une couverture minimale.
Pratiquement tous les assureurs vont au-delà
de cette couverture de base en prévoyant des
extensions. Le tableau ci-dessous vous
permet de voir ce qui fait toujours ou
généralement partie des couvertures de base.
Les couvertures
complémentaire
s
Les garanties complémentaires de
l'assurance incendie ne couvrent pas
directement les dommages proprement dits,
mais bien les autres frais liés à un sinistre.
 Les couvertures que vous choisissez de prendre
Il existe également des couvertures facultatives. La principale est la couverture contre
l'effraction (et généralement aussi contre le vandalisme). Si vous optez pour cette garantie,
les dommages causés à l'habitation et à son contenu à la suite d'un acte de vandalisme ou
d'une (tentative d') effraction sont couverts et vous recevrez une indemnité pour les biens
qui ont été volés.
De nombreux assureurs proposent en option une couverture qui majore les indemnités de
quelques pour cent (par exemple 10%) pour les pertes dites "indirectes". Celles-ci
concernent les frais de téléphone, de courrier, les tracasseries administratives, auxquels
l’assuré peut être amené à faire face à la suite d'un sinistre.
 beaucoup de choses sont couvertes, mais parcourez les conditions avant de signer:
Comme vous pouvez le constater, l'assurance incendie est une assurance très large. Il s'agit
d'une véritable "assurance omnium" pour votre habitation. C'est pourquoi il est important
d'être bien attentif au moment de choisir une assurance incendie. Car, bien que la loi prévoie
pour une grande part ce qu'une assurance incendie doit couvrir, il existe pas mal de points
pour lesquels les assureurs proposent une couverture différente, principalement sur le plan
des limites de couverture et des exceptions spécifiques. Chaque assurance incendie est
différente, et tout le monde n'a pas forcément besoin de toutes les couvertures. Ne
choisissez pas automatiquement l'assurance la moins chère, mais tenez compte de la
protection que vous estimez importante et considérez-la en fonction de la prime que vous
devez payer en contrepartie.
 2. QU'EST-CE QUI N'EST PAS
COUVERT ?
■ Les dommages causés intentionnellement par un des assurés ne sont jamais indemnisés.
Quiconque boute volontairement le feu à sa maison ne doit pas compter sur l'intervention de
l'assurance incendie. En revanche, si vous causez par accident des dommages, par exemple lors de
quelques travaux de bricolage, la couverture de votre assurance incendie est évidemment acquise.
■ En cas de dégâts des eaux provoqués par la rupture d'une canalisation ou un appareil
électroménager défectueux, l'assureur intervient pour les dommages consécutifs, mais non pour la
réparation de la canalisation ou de l'appareil électroménager proprement dit.
■ Lorsqu'il s'agit d'une habitation haut de gamme ou d'un contenu de valeur, un assureur incendie
peut exiger, avant de vouloir vous accorder une couverture contre l'effraction, que vous fassiez
installer un système d'alarme et que vous le branchiez chaque fois que vous quittez l'habitation. Si
vous ne satisfaites pas à ces conditions en dépit des dispositions convenues, vous ne pourrez pas
compter sur une indemnisation des dommages résultant d'une effraction.
 3. CORRECTEMENT ASSURÉ ?

■ Afin de vous assurer correctement, l'assureur doit connaître la valeur de votre

habitation. Il en va de même si vous décidez de le faire couvrir le contenu également.
Généralement, la détermination de cette "valeur assurée" a lieu sur la base d'une grille
d'évaluation, parfois d'une expertise, du moins pour le bâtiment. Si vous complétez
correctement cette grille, vous ne pouvez pas être sous-assuré, sauf si, entre-temps, des
changements sont intervenus qui ont un impact sur la valeur de l'habitation et/ou le
contenu et que vous n'avez pas déclarés à l'assureur. Vous devez en effet le signaler à
votre assureur. Une expertise pour déterminer la valeur d'un bâtiment est une alternative
possible à la grille d'évaluation.
■ Il est important que l'assurance incendie suive la valeur de votre habitation et de son contenu, car cette valeur
évolue dans le temps avec :
 l'indice ABEX: cet indice suit les prix à la construction. Etant donné qu'après un incendie, vous devez
pouvoir reconstruire votre maison avec l'indemnisation de l'assureur incendie, la valeur assurée de
votre habitation, et donc aussi la prime, évoluent automatiquement en fonction de l'évolution de l'indice
ABEX. La loi n'impose pas l'application de l'indice ABEX, mais la plupart des contrats y recourent afin
de faire évoluer la valeur assurée d'une manière correcte. En cas d'application de cet indice, il en est
fait mention dans votre contrat.
 les travaux de transformation: vous devez toujours signaler à votre assureur incendie les aménagements
apportés à votre habitation. Il pourra ainsi adapter la valeur assurée de votre habitation à la nouvelle
situation.
 l'acquisition d'objets de valeur supplémentaires: il est préférable que les meubles de valeur dont vous
avez hérité ou acquis en cours de contrat soient repris dans le contenu assuré. C'est pourquoi vous
devez également les déclarer à votre assureur incendie.
Pourquoi la valeur assurée est-elle si importante ?
Si la valeur assurée n'est pas suffisante, vous êtes sous-assuré. L'assureur réduira alors de
manière proportionnelle les indemnités.
EXEMPLE
 2004: Amine achète une habitation et souscrit une assurance contre l'incendie.
L'assureur fixe la valeur assurée à 200.000 DH sur la base de la grille d'évaluation.
 2006: Amine construit un garage à côté de l'habitation pour un montant de 25.000 DH.
 Amine ne signale pas ces
Amine signale ces transformations à
transformations à son assureur. La
son assureur. L'assureur porte la ou valeur assurée de l'habitation reste
valeur assurée de l'habitation à
fixée à 200.000 DH, bien qu'elle en
225.000 DH.
vaille 225.000 DH.

 2012: un incendie se déclare dans la cuisine. Le sinistre cause des dégâts pour un montant de
30.000 DH.

L'assureur réduira l'indemnisation à

Comme la valeur assurée est concurrence de la sous-assurance:
correcte, Amine sera indemnisé 30.000 x 200.000/225.000 = 26.666
ou
intégralement de ses dommages, à DH
savoir 30.000 DH. Soit 3.334 DH de trop peu pour une
réparation complète des dommages.
4. LOCATAIRE ET PROPRIÉTAIRE, A COMBIEN
S'ÉLÈVENT LEURS INDEMNISATIONS ?

■ L'assurance incendie est importante aussi bien pour un locataire que pour un propriétaire. En
effet, elle permet à chacun de protéger ses propres intérêts: le propriétaire protège sa propriété, le
locataire couvre sa responsabilité locative. La couverture de cette dernière est souvent une
condition dans le contrat de bail.
■ Un propriétaire entend pouvoir réparer son habitation ou la reconstruire après un sinistre. Il a
donc tout intérêt à contracter une couverture en "valeur à neuf". Le locataire de son côté est
légalement tenu de restituer le logement à l'issue de sa période de location dans l'état dans lequel
il l'a reçu, même s'il y a eu un sinistre. A moins que le locataire puisse prouver qu'il n'est pas
responsable des dommages (p. ex. l'incendie a été causé par la foudre), il a tout intérêt à disposer
d'une assurance. Comme un locataire est tenu de rendre au propriétaire le bien loué dans son état
d'origine, une assurance en "valeur réelle" suffit. En outre, les deux parties ont tout intérêt à faire
assurer leur responsabilité réciproque et leur responsabilité à l'égard de tiers.
Abandon de recours
Le propriétaire qui loue peut contracter une assurance incendie avec un « abandon de recours » contre le
locataire. Cela signifie que l'assureur incendie du propriétaire ne se retournera pas contre le locataire. Cela
coûte plus au propriétaire, mais l'assurance du propriétaire couvrira alors aussi la responsabilité du
locataire à l'égard du propriétaire. Le propriétaire répercutera ces frais sur le loyer. Le locataire n'est pas
pour autant entièrement à l'abri étant donné que l'assurance incendie avec abandon de recours ne remplace
pas totalement l’assurance du locataire. En effet, le locataire demeure responsable à l'égard de tiers (les
voisins par exemple), il a ses effets personnels et son propre mobilier, et peut-être que le propriétaire est
sous-assuré ou qu'il a prévu une franchise élevée qu'il répercutera sur le locataire si celui-ci est
responsable, avec tous les problèmes qui en découlent.
Si, en tant que locataire, vous convenez avec le propriétaire que celui-ci fera reprendre une clause
d'abandon de recours dans son contrat d'assurance incendie, il est préférable de consigner cet accord,
notamment dans le contrat de bail, afin d'éviter les problèmes par la suite.
 5. UN SINISTRE, QUE FAIRE ?

■ En cas de sinistre, vous devez vous-même prendre toutes les mesures possibles pour tenter d'éviter
l'aggravation des dommages. Sans vous mettre vous-même en danger bien entendu. Songez à placer une
bâche sur un toit dont une partie a été emportée par une tempête afin d'éviter les infiltrations d'eau. Ou à
éteindre un début d'incendie lors de travaux de bricolage. Grimper sur le toit est pour vous trop dangereux ?
Faites alors appel le plus rapidement possible à un professionnel qui trouvera une solution, ne serait-ce que
temporaire. Les frais d'intervention nécessaires pour prévenir des dommages imminents plus graves sont
couverts par l'assurance incendie.
■ Déclarez le sinistre à votre assureur incendie dans les meilleurs délais. Essayez de rassembler un maximum
de pièces justificatives. Un collier de valeur a été volé lors d'un cambriolage ? Recherchez alors quelques
photos sur lesquelles vous portez le collier, ou une facture. Transmettez le PV de la police à l'assureur
incendie, prenez des photos de la porte forcée ou de la fenêtre brisée, ... En cas de dégâts des eaux, faites
suffisamment de photos montrant les lieux et les biens endommagés. Dressez la liste de vos objets
endommagés, en indiquant la marque, le type, et joignez-y les factures d'achat, des photos, .... Plus votre
dossier sera complet, plus rapide sera le règlement des dommages.
■ Si votre logement n'est plus habitable, vous aurez besoin d'un hébergement. Votre assureur incendie vous
proposera alors une solution, pour vous, votre famille et/ou votre contenu.
■ Lorsque vous avez introduit votre déclaration auprès de l'assureur incendie, un inspecteur "sinistres" de
l'assureur ou un expert "sinistres" viendra le cas échéant chez vous pour constater les dommages. L'assureur se
basera sur son rapport pour la détermination de l'indemnisation. Si vous n'êtes pas d'accord avec la proposition
d'indemnisation de l'assureur, vous pouvez faire intervenir un expert pour défendre vos propres intérêts.
■ L'assureur incendie indemnisera les dommages suivant les conditions générales de votre contrat d'assurance.
Généralement, l'assureur retient une première partie qu'il n'indemnise pas : il s'agit de la franchise. Si d’autres
personnes (p. ex. des voisins) ont subi des dégâts à la suite d'un incendie causé par vous, leur propre assureur
les indemnisera. Leur assureur s'adressera ensuite au vôtre pour récupérer ses frais.
■ Si vous avez exposé des frais pour un logement, vous en communiquerez les pièces justificatives à votre
assureur incendie. Dans les 15 jours de leur réception - parfois même plus tôt - il procédera au remboursement
de ces frais.