RAPPORT DE STAGE

Banque populaire Régionale Rabat : Agence Al Ayoubi

Période : DU 03 AU 31 Juillet 2023

Réalisé par : mlle Fatimazahra El fannani

Encadré Par : Mme LAYSSI Soukaina

 Page 1
 Remerciement
Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il
m'apparaît opportun de commencer ce rapport de stage par des
remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup aidé au cours de ce
stage et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce travail un
moment très agréable et profitable.

Je saisis cette occasion pour adresser mes profonds

remerciements aux responsables et au personnels de l’ Ecole
supérieure de technologie de Meknés. Je tiens à remercier
spécialement :

 Mr Nacer Oudra : Directeur général de la succursale Salé

 MLLE LAMHAMDI GHIZLANE CHARGEE DE

DEVELOPPEMENT COMMERCIAL

 Mme layssi soukaina : directrice d’agence Al auoubi Salé

 Mr El imrani Mohammed : chargé de clientèle

 Mr Bennis Youssef : chargé de produit

 Mme El omariyine Sara : Agent commercial «portefeuille

client»

 Mme Hammou Loubna : Agent commercial « caisse »

Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque populaire

Agence Al Ayoubi , pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au
cours de ces quatre semaines.

 Page 2
 SOMMAIRE

Remerciement
……………………………………….2

Introduction…………………………………………..
5

Partie I : Présentation générale de la banque

populaire

Section 1 : le secteur bancaire

………………………….7

Section 2 : Présentation du goupe

BP………………….8

• Histoire ………………………………………………………..8

Partie II : Le fonctionnement de l’agence

Section 1 : Les moyens de paiement ……………………

16

• Le chèque ………………………………………………………16

• La lettre de change
……………………………………………..18

 Page 3
• L’avis de prélèvement
…………………………………………..18

Section 2 : Les operations effectuées ……………………

19

• L’ouverture de compte
………………………………………….19

• Le versement
…………………………………………………….20

• Le retrait …………………………………………………………
21

• le virement
………………………………………………………..21

• La mise à disposition ………………………………………….22

• Le change …………………………………………………….. 22

Partie III : Les produits et services de la banque

populaire

Section 1 : Le compte bancaire ……………………..24

Section 2 : Les services de la banque populaire …28

Section 3 : Produits d’assurance……………………..35

Section 4 : Autres services de la BP ………………..36

Conclusion …………………………………………..37

Annexe : oganigramme de la BCP ………………..39

 Page 4
 Page 5
La mise en stage est une initiative parfaite qui ouvre la porte face à
tout stagiaire de tester et d'amplifier ses connaissances et aussi à
vivre réellement le champ professionnel. Il est indéniable que la
période du stage était considérablement exceptionnelle pour
consolider et mobiliser les compétences acquises au cours de la
période de formation.

l'ai eu l'occasion d'effectuer un stage au sein de l'Agence AL

AYOUBI , BP Salé pendant une période allant du 03 juillet 2023 au
31 juillet 2023.

En qualité d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en

plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en œuvre pour être
rentable, développer une réelle stratégie de marché, respecter les
équilibres financiers et faire évoluer les métiers qui composent son
activité.

Plus largement, ce stage a donc été une opportunité pour moi de

découvrir comment une entreprise dans un secteur en plein
expansion, avec une concurrence accrue et une évolution très rapide,
a pu dépasser ces obstacles pour établir une stratégie par laquelle elle
a pu devenir une banque leader au Maroc. L'élaboration de ce
rapport a pour principales sources les différents renseignements tirés
de la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais affecté.

 Page 5
 Presentation
générale de la
Banque Populaire

 Page 6
La banque populaire et son secteur d’activité

1. Le secteur bancaire Maroc

Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des

moteurs du développement de l'économie du pays et de sa
prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un
secteur moderne et efficace.
Il a connu un mouvement de concentration significatif
aujourd'hui achevé. Plusieurs banques possèdent une licence
d'exploitation mais sept banques contrôlent le marché.
Le principal acteur est constitué par le réseau public des
Banques Populaires. Viennent ensuite les autres banques et
celles contrôlées majoritairement par des actionnaires étrangers,
parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crédit
du Maroc, filiale du groupe Crédit Lyonnais-Crédit Agricole.
Enfin, la Caisse de Dépôt et de Gestion est extrêmement active
dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en
accompagnant les projets d'intérêt général et en intervenant dans
une logique d'amorçage pour des projets plus modestes.
Il faut ajouter à ceci que le système bancaire marocain est
caractérisé par une forte présence de banques étrangères de ce
fait toutes les grandes banques privées du royaume comptent
dans leur actionnariat des banques étrangères.
Le secteur bancaire a été soumis depuis le début de la décennie
quatre-vingt-dix à de nombreuses réformes : unification du
cadre juridique, instauration du principe d'universalité,

 Page 7
suppression des emplois obligatoires, levée de l'encadrement du
crédit, libéralisation progressive des taux d'intérêt, dynamisation
du marché monétaire et renforcement des règles prudentielle
sont autant de facteurs dont l'objectif est de mettre le secteur
bancaire et financier dans une dynamique concurrentielle
déterminée par les forces du marché.

Section 2 : Présentation du groupe banque populaire

I . Histoire

Le Crédit Populaire du Maroc est un groupement de banques constitué

par la
Banque Centrale Populaire et les Banques Populaires Régionales.
Fidèle à son esprit d'entreprise, le Crédit Populaire du Maroc s'est fixé
comme objectif d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites,
artisanales, industrielles ou de services par la distribution de crédit à
court, moyen et long terme.
Il propose une gamme élargie et complète de services et produits
financiers répondant à l'ensemble des besoins de sa clientèle.
Introduit au Maroc par le Dahir du 25 mai 1926, le modèle
organisationnel et
commercial du Groupe est fondé, dès l'origine, sur les concepts de
mutualité et de coopération.
Ainsi, les premières Banques Populaires de type coopératif et à vocation
régionale, furent créées, dès la fin des années 20 du siècle dernier, dans
les principales villes du Royaume.
Au lendemain de l'indépendance, les pouvoirs publics ont procédé, dans
le
cadre de la mise en place des premiers jalons du système bancaire et
financier marocain, à la refonte du Crédit Populaire du Maroc (CPM), à
travers le Dahir du 28 février 1961, en le dédiant au développement de
l'artisanat et de la PME/ PMI.
Cette réforme a également renforcé le modèle organisationnel du CPM,
basé désormais sur l'existence de Banques Populaires Régionales, d'une

 Page 8
entité centrale : la Banque Centrale Populaire, et d'Une instance
fédératrice : le Comité Directeur du CPM.
Ce n'est que vers l'année 2000 que la Banque Centrale Populaire s'est
transformée en société anonyme à capitale fixe avec comme première
recommandation l'ouverture de son capital aux Banques Populaires
Régionales à hauteur de 21% et au secteur privé à concurrence d'au moins
20%. Ainsi, les Banques Régionales se sont dotées d'une autonomie avec
leur implication dans le développement économique et social de leur
région.
Trois phases essentielles caractérisent l'histoire de la Banque Populaire;
d'abord la phase de complémentarité allant des années 6o jusqu'à mi 7o.
Ensuite la phase de compétitivité qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la
dernière phase qui représente la Banque Populaire à l'heure actuelle, c'est-
à-dire face à la mondialisation .
 La phase de complémentarité :
Durant cette période, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne
concernait que l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres
banques étaient spécialisées dans d'autres activités: la BMCE (les
opérations d'import et d'export); le CIH (le secteur immobilier et
hôtelier); la CNCA (le crédit agricole) etc.
La naissance de la Banque Populaire coïncide avec celle des OFS
(organismes financiers spécialisés), et celle des banques privées telles que
la BNP (a capitaux
étrangers essentiellement)...
Parallèlement, la Banque Populaire bénéficiait de sa place
monopolistique au sein du marché Marocain. Ceci s'explique, d'une part,
par le fait d'être exonérée de toute imposition, ce qui n'est pas le cas pour
les autres banques. Et d'autre part, par la volonté d'attirer un maximum de
capitaux étrangers.

 La phase de compétitivité :

Elle se caractérise par une ouverture massive des banques sur le marché.
Elle
est marquée aussi par plusieurs évènements à savoir la libéralisation du
secteur
bancaire, le désencadrement des crédits, etc.

 Page 9
Les banques se sont donc inscrites, à partir, de là dans un contexte de
libre concurrence qui les a incité à développer davantage leurs
compétences et leur savoir-faire.
Elle se caractérise également par une décentralisation du système
bancaire.
Cette dernière avait pour but :
o La disponibilité de l'information au niveau agence.
o La réduction des circuits de traitement des adhérents.
o La réponse immédiate aux réclamations de la clientèle.
o L'allégement des services centraux de la Banque Centrale
Populaire et de la Banque Populaire Régionale

 La phase de mondialisation:
A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce
qu'ils
étaient et que le réseau Internet n'est plus un secret pour persone. A ce
propos, on a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits
modernes lui permettant de s'inscrire dans la nouvelle ère.
Parmi ces produits, on trouve « Châabi Mobile » et « Châabi Net »,
permettant
d'obtenir des intormations relatives aux comptes des clients directement
sur
leurs boîtes électroniques ou sur leur GSM.
Wa II . Organisation
1. Comité directeur :

Le Comité Directeur est l'instance suprême du Crédit Populaire du Maroc

exerçant exclusivement la tutelle sur les différents organismes du CPM.

Le Comité Directeur comprend :

o Cinq Présidents des Conseils de Surveillance des Banques

Populaires
Régionales élus par leurs pairs,

 Page 10
 o Cinq représentants du Conseil d'Administration de la Banque
Centrale
Populaire, nommés par ledit Conseil.
o
Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres dudit
Comité et
sa nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances.

Sa mission:
o définit les orientations stratégiques du Groupe,
o exerce un contrôle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion des organismes du CPM,
o définit et contrôle les règles de fonctionnement communes au
Groupe
o prend toutes les mesures nécessaires au bon fonctionnement des
organismes du CPM et à la sauvegarde de leur équilibre financier.
o
2. Banque centrale populaire (BCP):

La Banque Centrale Populaire (BCP) est un établissement de crédit, soUs

forme de société anonyme à Conseil d'Administration. Elle est cotée en
bourse
depuis le 8 juillet 2004.

Sa mission:
La BCP, qui assure un rôle central au sein du Groupe, est investie de deux
missions principales :
o Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations
bancaires.
o Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre, elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le
refinancement des BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie ainsi
que les services d'intérêt commun pour le compte de ses organismes.

Organigramme: (Annexe 1)

3. Banques populaires régionales (BPR):

 Page 11
Les Banques Populaires Régionales (BPR), Banques de proximité,
actuellement au nombre de 10 constituent le socle du Crédit Populaire du
Maroc.

Leur mission :

Etablissements de crédit habilités à effectuer toutes les opérations de banque dans

leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer
au développement de leur région par la diversité des produits qu'elles offrent, le
financement de l'investissement et la bancarisation de l'économie.
Elles constituent le levier du Crédit Populaire du Maroc dans la collecte de l'épargne
au niveau régional, sa mobilisation et son utilisation dans la région où elle est
collectée.

Leur organisation :

Les Banques Populaires sont organisées sous la forme coopérative à

capital variable, à Directoire et à Conseil de Surveillance.
Leur mode d'organisation unique au sein du système bancaire leur permet
d'approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent
également être les détenteurs du capital, formant ainsi ce que l'on appelle
« le sociétariat».
Outre le fait qu'ils bénéficient des différents services bancaires, les clients
sociétaires participent également à la vie sociale de leur banque
(Participation aux Assemblées Générales, possibilité de siéger au Conseil
de Surveillance).

4. Succursales :

Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale

(BPR), en tant que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau
d'agences et le siège, la succursale apparaît comme un centre d'animation
commerciale et d'appui technique au réseau afin de :
o Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de
son réseau.
o Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes
par le réseau de distribution.

 Page 12
C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à
l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la
continuité des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la
BPR.
Rattachée hiérarchiquement au président du directoire de la Banque
Populaire
Casablanca, la succursale a pour principales missions :
o L'appui commercial aux agences relevant de son autorité
o Le pilotage et le management du sous-réseau.
o L'assistance technique au réseau notamment pour l'étude et la mise
en place des crédits.
o Le support aux dites agences dans le recouvrement à l'amiable des
créances en souffrance.
o L'apport de la technicité et les expertises nécessaires dans le cas où
l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crédits).
La succursale est alors organisée autour :
o D'une entité « animation commerciale »,
o D'une entité « conseil et appui technique au réseau » constitué
d'experts polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et
monétique); de chargés de recouvrement, et des aspects
administratifs,
o D'une entité Back-office.

N.B: Back-office est constitué de l'ensemble des activités

d'administration, de contrôle et de supports d'une entreprise. Les activités
de back-office sont caractérisées par le fait qu'elles n'ont pas besoin d'être
situées à proximité de la clientèle de l'entreprise, et peuvent être aisément
séparées fonctionnellement et géographiquement du reste des opérations
quotidiennes.

5. Agences:

L'agence représente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, où la

relation
client et la qualité du service prime sur toute autre considération.
Le personnel de l'agence Saiss est réparti comme suit :

 Page 13
o Chef d'agence: S'occupe en premier lieu de la commercialisation,
de l'octroi de crédit, de la gestion de l'agence, de la coordination
avec la succursale et avec la direction régionale...
o Responsable administratif (Chef de caisse): Est responsable du
contrôle des opérations, autocontrôle des opérations de caisse, du
SIMT (Système interbancaire marocain de télé compensation),
scannérisation des chèques et des effets, des remises, la gestion des
stock, traitement des anomalies et des incidents et l'exécution de
l'ordre de virement...
o Chargé de produit : Est responsable de la demande et de la remise
des cartes guichets, de la délivrance des carnets de chèque, de
l'ouverture et la clôture des comptes, la présentation des différents
produits et services offerts par la banque, la souscription en bourse
et la souscription des Dépôts à Terme (DAT)...
o Agent commercial: A pour mission le change des devises, les
versements, les retraits, les mises à disposition, le service Money
Gram et le service Western Union, l'alimentation du GAB (Guichet
automatique bancaire) et la vérification et pointage des pièces.

 Page 14
Le Fonctionnement
de l’agence

 Page 15
 1. Les moyens de paiement
Est défini comme moyen de paiement « tout instrument qui, quel que soit le
support ou le procédé technique utilisé, permet à toute personne de transférer
des fonds » article 6 de la loi N° 34-03 relative aux établissements de crédit et
organismes assimilés promulguée par le Dahir N° 1-05-178 du 15 moharrem
1427 (14 février 2006) relatif à l'exercice de l'activité des établissements de
crédit et organismes assimilés.
Les moyens de paiement scripturaux éligibles au SIMT sont : les chèques, la
lettre de change normalisée (LCN), les virements et les avis de prélèvement.

Le Système Interbancaire Marocain de Télécompensation (SIMT) :

C'est un système de paiement dédié au transfert de fonds à travers les

échanges électroniques des opérations de masse (chèques, lettres de change,
virements domestiques et etrangers, prélèvements), s'est substitué
progressivement aux échanges interbancaires des valeurs sous forme physique
dans les chambres de compensation de Bank Al Maghrib.
Ce processus entamé en 2004 s'est achevé en 2009 par la généralisation et
l'intégration de l'ensemble des moyens de paiement scripturaux dans le système
de télécompensation, permettant ainsi une harmonisation des traitements, une
centralisation et une uniformisation des règlements interbancaires et une
sécurisation des transferts de fonds avec une traçabilité des transactions. Ce
cheminement a été couronné par la dissolution des chambres de compensation.

I. Le Chèque
Le chèque est un écrit par lequel le client d'une banque ou d'un organisme
assimilé donne l'ordre à cette banque de payer une certaine somme à une
personne qu'il désigne. On appelle tireur celui qui établit le chèque, tiré la
banque sur laquelle le chèque est tracé; et bénéficiaire, la personne en faveur de
laquelle il est établi.
En vue de permettre l'échange interbancaire du chèque dans le SIMT, Bank
AL-Maghrib a procédé à la normalisation de la formule du chèque, par la
circulaire N° 12/G/o6 du 7 juillet 2006, en règlementant certaines normes de
spécifications techniques pour un traitement optique et mécanique.

Ces spécifications portent notamment sur :

 Page 16
 o la lisibilité de ladite formule ou de son image générée à la suite de
l'opération de scannérisation,
o la bande de marquage magnétique dite « CMC7 » comportant le numéro
du chèque et le relevé d'identité bancaire (RIB) du tireur.
Les genres de chèque utilisés sont les suivant:

o Le chèque au porteur : versé à toute personne qui a remis ce chèque

o Le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et
ne
peut en aucun cas être encaissé en espèce.
o Le chèque non endossable : ne peut être versé que pour celui dont le
nom figure sur ce chèque bénéficiaire.
o Le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non
endossables et portant le nom du bénéficiaire, garantie par la banque.

Pour être valide, un chèque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le

montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature,
la date et le lieu .
Lors de la remise en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est
crédité du montant du chèque qu'après 48 heures.

NB: Le client peut être crédité le jour même à condition de bénéficier d'un
escompte chèque.
En cas d'incident de paiement le client émetteur de chèque sans provisions
est interdit de chéquier.

Pour régulariser cet incident de paiement, l'agent commercial avertit le client

pour qu'il règle son compte le plus tôt possible. Si le client règle sa dette le
problème est réglé, sinon il devra payer une pénalité qui est de 5% de la valeur
pour le 1ere incident, 10% pour le zéme et 20% pour le 3eme, ainsi que le
tireur est interdit de chéquier et d'effets jusqu'à régularisation de l'incident.

II. La Lettre de change

La lettre de change est un effet de commerce constituant un mandat pur et

simple dans lequel une personne créancière désignée, le tireur, donne l'ordre à

 Page 17
une autre personne désignée, le tiré, de régler à une échéance convenue une
somme déterminée à un bénéficiaire désigné ou au porteur de la lettre.
La lettre de change dont l'échéance n'est pas indiquée est considérée comme
payable à vue.
Pour permettre l'éligibilité de la lettre de change dans le SIMT, le titre de
paiement doit répondre à certaines spécifications techniques, conformément à
la décision réglementaire de Bank Al-Maghrib N° D20/G/07 dU 27 février
2007 relative à la lettre de change normalisée dite LCN, notamment :

o La lisibilité des informations écrites à la main ou imprimée sur le

document original ou sur une reproduction à partir d'un microfilm, d'une
image ou d'une photocopie.
o La bande de marquage magnétique dite « CMC7 » et autres permettant
le traitement informatisé de l'image de ce titre.
Les clients peuvent demander un escompte afin d'encaisser leurs effets avant
échéance.
Et ainsi et chaque jour, le responsable administratif consulte l'état des chèques
et effets reçus par la compensation afin de pouvoir prendre la décision vis-à-vis
de ces derniers.
III. Le virement

Le virement est une opération bancaire par laquelle le compte d'un déposant
est, sur l'ordre écrit de celui-ci, débité pour un montant destiné à être porté au
crédit d'un autre compte.
IV. L'avis de prélèvement
L'avis de prélèvement est un mandat donné par un débiteur à son banquier
de payer un créancier sur la présentation d'une autorisation de prélèvement. Cet
instrument est généralement utilisé pour le règlement répétitif de factures
auprès
d'opérateurs ou de prestataires de services.

2. Les opérations effectués

 Page 18
 I . L'ouverture de compte

L'ouverture d'un compte est un acte important. Il marque l'entrée en

relation entre une banque et un Client. C'est une véritable manifestation
de confiance. Ouvrir un compte est donc plus qu'une simple formalité
matérielle. Il s'agit d'Une convention qui comporte des droits et des
obligations pour chacune des deux parties.

1. Les conditions Générales d'ouverture de compte

Pour le banquier, le client doit être de bonne moralité et présente un

certain intérêt. A cet effet, les personnes jugées de moralité douteuses, la
banque est amenée à refuser l'ouverture de compte en leurs faveurs.

2. Les conditions relatives à l'identité de la clientèle

Avant d'entamer la procédure d'ouverture de compte, le banquier doit

s'assurer toujours de l'identité des personnes concernées:

 Les personnes physiques :

L'identité d'une personne physique est déterminée par une pièce d'identité
officielle en cours de validité, telle que la carte d'identité nationale (CIN) qui
est devenue obligatoire aujourd'hui dans les affaires bancaires, en plus d'un
passeport pour les MDM (Marocains du Monde) et les personnes physiques
non-résidents.
 Les personnes morales :

Concernant l'ouverture de compte pour une personne morale, le banquier prend

soin de constituer le dossier juridique de celle-ci qui doit comprendre un certain
nombre de pièces qui se diffère selon le statut de la personne morale en
question: société de personnes ou société de capitaux.

3. Les étapes d'ouverture de compte :

Lorsque les conditions requises à l'ouverture d'un compte sont remplies, le

banquier procède à l'ouverture de compte pour le client, cette ouverture passe
par plusieurs étapes :
o La création du compte via le système d'information
NACOM;

 Page 19
 o La création de la carte bancaire, du service de réception téléphonique et
postale par les logiciels correspondants;
o Présenter au client un spécimen de signature et lui invite a déposé sa
signature ainsi que celle du mandataire qu'il a désigné. Ce spécimen
permet d'authentifier les ordres émanant du client pour les dénouements
des opérations bancaires;
o Communiquer au client un numéro de compte, identifiable par une série
de chiffre désignant à la fois le générique de 5 positions, radical de 7
position, plural de 3 positions et chiffre clé d'une position:

o Demande de chéquier: la banque délivre des chéquiers de

différentes formules 10.20 ou 50 unités en fonction de la nature du
compte et de la relation qu'elle entretienne avec le client.
Préalablement à la délivrance d'un chéquier, le banquier est tenu de
consulter le service central des incidents de paiement de la BAM
pour s'assurer que le client n'est pas frappé d'une interdiction;
o Le versement du solde initial.

II. Le versement
C'est la première opération qui suit l'ouverture de compte, le versement
s'effectue par le truchement de la transaction « VER » qui peut être soit :

o VER 01: versement par le titulaire du compte

o VER o2: versement par un tiers
o VER o3 : versement compte sur carnet

 Page 20
Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements
déplacés via la transaction VRD (cette opération exige que la personne doive
être munie de son radical de compte ou sa carte d'identité)
C'est le montant d'espèces versées par le client à la banque. Tout d'abord le
caissier mentionne ce montant; après il compte chaque billet et pièce à part,
tout en séparant les billets (200-100-50-20) et les pièces. Après le calcul du
montant versé, il vérifie si le montant de l'opération est le montant calculé sont
égaux.

III. Le retrait

Les clients ont la possibilité de retirer leurs fonds et cela passe parla
commande « RET » qui peut être soit :

o RET 01: Retrait par le client lui-même

o RET o2 : Retrait par une tierce personne
o RET o3: Retrait par un chèque guichet
o RET 04 : Retrait pour le compte sur carnet
En cas de déplacement et si le client ne détient pas son carnet de chèque, il peut
recourir à Chaabi Cash qui est un service offert par la banque populaire, il
consiste à contacter l'agence gérante du client par le biais du fax (l'agent doit
remplir un imprimé tout en précisant le montant demandé par le client, cet
imprimé doit être signé par le client, l'agent commercial et le responsable
administratif et cacheté). Pour ceux qui détient un carnet de chèque ils ont la
possibilité de tirer jusqu'à 5000 Dirhams sans formalité.
Pour chaque retrait il est important de vérifier l'identité de la personne, ainsi
que la validité de sa carte d'identité, et pour le retrait par une tierce personne
l'agent doit vérifier la signature et saisir l'identité du bénéficiaire.

IV. Le virement

Le virement est le moyen par lequel un client " donneur d'ordre" invite son banquier à
prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur un autre
compte appartenant à une tierce personne nommée "bénéficiaire"
Cette opération permet la réalisation d'un transfert de fonds soit :
• Entre deux personnes ayant leurs comptes dans la même agence de la banque
populaire ou entre deux agences dans la même région (ROV)
Entre deux comptes appartenant à deux agences de la banque populaire de régions
différentes ou entre un compte d'une agence de la banque populaire et une banque
concurrente (VIR)

 Page 21
Autrement dit, un client souhaitant régler une somme à un bénéficiaire donnera un
ordre par écrit à sa banque, soit par un courrier sur papier, soit sur un formulaire pré
imprimé mis à sa disposition par la banque.

V. La mise à disposition

Elle consiste à recueillir auprès d'un donneur d'ordre les fonds soit via son versement
en espèce ou par le débit de son compte pour arriver à payer par caisse la personne
qu'elle désigne.
Les transactions qui permettent cette opération sont :

o Applicatif MAD sous « e-mansour » : La mise à disposition par le débit du

compte (client)

o Applicatif MDN sous « e-mansour » : la mise à disposition par le biais d'un

versement en espèce (client et non client)

Pour le règlement des mises à dispositions on dispose de la transaction RMD

qui exige un certain conformisme entre la CIN du bénéficiaire et le numéro de
la
MAD (12 chiffres), il est à signaler que l'agent doit recueillir auprès du
bénéficiaire une copie de la CIN.

N.B: e-mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture très large, son
architecture informatique est très simple et efficace, elle permet d'effectuer
presque la majorité des transactions bancaire grâce a une abréviation dans le
système. On doit saisir l'abréviation selon la tâche qu'on veut exécuter.
Exemple:
l'abréviation CMD sert à effectuer les opérations de versement, retrait, mise à
disposition, change...

VI. Le change

L'opération de change reste une opération quasiment périodique, ce qui veut

dire que le change prend son ampleur juste à l'été par rapport aux autres
saisons.
Les transactions de change sont :
o ADE: L'achat des devises
o VDE: La vente des devises
o MCR: La mise à jour des cours des devises

 Page 22
A cet effet, l'agent a l'obligation d'établir une situation de caisse quotidienne,
dans laquelle, il doit mentionner le rapport des devises en possession, qui doit
être par la suite céder au BAM.

 Page 23
Les produits et services

 Page 24
 Chapitre 3
1. Le compte bancaire

L'un des principaux services de la banque est la création d'un compte

bancaire,
qui est un moyen de dépôt, d'épargne et de transaction de liquidité.
Juridiquement il existe deux types de comptes :

o Compte à vue
o Compte à terme

I . Les comptes à vue

Un dépôt « à vue » est un dépôt, rémunéré ou non, dont les fonds

peuvent être retirés partiellement ou totalement à tout instant.
Les comptes à vue offerts par la banque populaire aux particuliers
sont : le compte chèque, compte sur carnet, compte en Dirhams
convertibles et le compte en devises.

2. Compte chèque :

Le compte chèque vous donne la possibilité de déposer des fonds en

dirhams et d'effectuer des retraits et d'autres opérations à volonté,
selon votre solde et sans contrainte particulière
Le compte chèque vous permet de bénéficier de :

 un relevé de compte à la langue de votre choix;

 un chéquier et cartes monétiques pour disposer de vos fonds;
 virements ponctuels ou automatiques, de votre compte vers le
compte d'un tiers;
 domiciliation de vos revenus : salaires, allocations familiales,
remboursement de sécurité sociale, loyers ...
prélèvement automatique Chaabi Tasdid qui consiste en la prise en
charge, de manière automatique, du traitement de vos avis de

 Page 25
prélèvement pour le règlement des factures et créances : redevances
de téléphone et Internet, traites de crédit, eau et électricité.

2. Compte sur carnet :

Le compte sur carnet vous permet de rémunérer votre épargner tout en
profitant d'une accessibilité totale au fonds déposés.

 L'alimentation de votre compte peut se faire :

o en espèces en agences et au niveau des Guichets Automatique
Banque Populaire;
o par virement à partir de votre compte chèque (service disponible
sur le guichet automatique et Chaabinet);
 Vous pouvez retirer vos fonds en toute liberté :
o par la présentation de votre livret d'épargne à votre agence;
o par la présentation de votre livret d'épargne à une autre agence
Banque Populaire;
o par la carte RIZK sur les Guichets Automatiques Banque
Populaire;

En plus, cette carte monétique vous permet, à tout moment, de :

o consulter votre solde;

o changer votre code confidentiel;
o disposer du relevé des 10 dernières opérations;
o bénéficier de plusieurs services sur le Guichet Automatique
Banque Populaire .

 Vos intérêts sont calculés et capitalisés trimestriellement;

 Le dépôt maximum que vous pouvez effectuer est de 400 000
DH.

3. Compte en Dirhams convertibles

Le compte en dirhams convertibles est un compte chèque alimenté en

devises
permettant d'effectuer des opérations en Dirhams au Maroc avec la
possibilité d'opérer des transferts en devises à l'étranger.

Il s'agit d'un compte destinés aux étrangers résidents ou non au Maroc.

 Page 26
Le compte en dirhams convertibles vous permet :

o la libre disposition de votre argent en dirhams au Maroc et/ou en

devises
de votre choix à l'étranger.
o Le rapatriement de vos fonds en devises;
o La réception d'un relevé de compte à la langue de votre choix;
o La disposition un chéquier et cartes monétiques pour disposer de
vos fonds;
o La réalisation de virements ponctuels ou automatiques, de votre
compte vers le compte d'un tiers;
o La réalisation de prélèvement automatique Chaabi Tasdid qui
consiste en la prise en charge, de manière automatique, du
traitement de vos avis de prélèvement pour le règlement des
factures et créances: redevances de téléphone et Internet, traites
de crédit, eau et électricité.
 Une rémunération à partir d'un plancher de fonds versés;
 L'exonération d'impôts sur les intérêts servis.

4. Compte en devises

C'est un compte dans lequel vous avez la possibilité de déposer vos

fonds en devises, et de faire des opérations à volonté en devises selon
votre solde et sans contrainte particulière.
s'agit d'un compte destinés aux étrangers résidents ou non au Maroc.
Il vous permet de:
 La libre disposition de votre argent en devises au Maroc et à
l'étranger.
 Le rapatriement de vos fonds en devises;
La réception d'un relevé de compte à la langue de votre choix;
 La disposition un chéquier et cartes monétiques pour disposer de
vos fonds
 La réalisation de virements en devises au Maroc et à l'étranger,
de votre
compte vers le compte d'un tiers;
 Une rémunération à partir d'un plancher de fonds versés;
 L'exonération d'impôts sur les intérêts servis.

II.Le compte à terme (D.A.T)

 Page 27
Le compte dépôt à terme (D.A.T.) vous permet de rémunérer votre
argent pour une durée que vous fixez d'avance et qui peut aller de 3 à
36 mois. Les sommes déposées sont remises à votre disposition à la fin
de la période de blocage.

Les avantages du D.A.T:

 Les dépôts ne sont pas plafonnés;

 La rémunération est intéressante;
 Le capital et le rendement sont garantis;
 Vous avez la possibilité d'obtenir une avance pouvant atteindre
90% du
montant déposé.
II . Les produits monétiques

1. Carte Rizk

C'est une carte de débit Banque Populaire de retrait, adossée à un

compte sur carnet, dont la fonctionnalité principale est le retrait de
billets de banque auprès des Guichets Automatiques Banque Populaire.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3
ans.
Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :

 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques dans les limites

de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
 Versement d'espèces
 Consultation du solde.
 Relevé des 10 dernières opérations.
 Changement du code confidentiel
 Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :

 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc

Télécom .
 Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-
Télécom.
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de
Casablanca et régions).

 Page 28
 II. Cartes de paiement

1. Carte La Prima

C'est une carte de débit CMI de retrait et de paiement, utilisable au

Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d'un Terminal de Paiement
Electronique (TPE).
Elle est valable uniquement au Maroc avec Une durée de validité de 3
ans.
Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :

o Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque

Populaire dans les limites de la capacité de paiement et du
plafond quotidien de 2.000 DH.
o Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de
paiement et avec un plafond mensuel jusqu'à 7.000 DH.
o Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire
(Cash
Advance) à hauteur du plafond de paiement.
o Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du
paiement.
o Versement d'espèces.
o Consultation de la capacité de paiement.
o Relevé des 10 dernières opérations.
o Demande de chéquier.
o Virement de compte à compte.
o Changement du code confidentiel.
o Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc
Télécom
 Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-
Télécom
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de
Casablanca et
régions )
2. Carte La Populaire

 Page 29
C'est une carte de débit Visa de retrait et de paiement, utilisable au
Maroc sur
les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des
commerçants disposant d'un Terminal de Paiement Electronique (TPE)
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 2
ans.
Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :
o Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque
Populaire dans les limites de la capacité de paiement et du
plafond quotidien de 4.000 DH.
o Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de
paiement et avec un plafond mensuel jusqu'à 15.000 DH.
o Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire
(Cash
Advance) à hauteur du plafond de paiement.
o Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du
paiement.
o Versement d'espèces.
o Consultation de la capacité de paiement.
o Relevé des 10 dernières opérations.
o Demande de chéquier.
o Virement de compte à compte.
o Changement du code confidentiel.
o Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :

 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc

Télécom
 Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-
Télécom
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de
Casablanca et
régions)

3. Carte La Gold

C'est une carte de débit Mastercard de retrait et de paiement, utilisable

au
Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d'un Terminal de Paiement
Electronique (TPE) et Fer à repasser.

 Page 30
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3
ans.
Elle vous permet de bénéficier de :
Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire
dans les limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de
6.000 DH.
o Paiement de vos achats avec un réglement à la fin de chaque
moi et selon
un plafond mensuel jusqu'à 50.000 DH.
o Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire
(Cash
Advance) à hauteur du plafond de paiement.
o Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du
paiement.
o Versement d'espèces.
o Consultation de la capacité de paiement.
o Relevé des 10 dernières opérations.
o Demande de chéquier.
o Virement de compte à compte.
o Changement du code confidentiel.
o Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :

 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc

Télécom
 Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-
Télécom
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca
et régions)

4. Carte Titanium

C'est une carte de débit Mastercard de retrait et de paiement au Maroc

et à l'étranger, utilisable sur les Guichets Automatiques Banque
Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d'un Terminal
de Paiement Electronique (TPE) et Fer à repasser.
Elle vous permet de bénéficier de :
• Retraits d'espèces auprès de nos GAB et GAB confrères à hauteur de
10
000 Dhs/jour;

 Page 31
 o Retrait et paiement à l'étranger à hauteur de l'autorisation de
l'office des changes;
o Paiement des achats de biens et services auprès des
commerçants et ce, à hauteur du plafond de 300.000 DH par
mois avec contrôle du solde, et
200.000 DH par mois, sans contrôle du solde;
o Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du
paiement;
o Versement d'espèces;
o Consultation de la capacité de paiement;
o Relevé des 10 dernières opérations
o Demande de chéquier;
o Virement de compte à compte;
o Changement du code confidentiel;

4. La l-C@rd

La l-c@rd est une carte dédiée exclusivement au paiement sur internet.

Elle permet à son détenteur d'effectuer des paiements sur des sites
marchands au niveau national et international de manière
complètement sécurisée.
o La l-c@rd offre à ses titulaires deux plafonds de paiement sur
internet :

 Un plafond au niveau national, au choix du client, avec un

Max de 50 000
DH par an;
 Un plafond à l'international de 10 000 DH par an. Ce
plafond est accordé en sus de la dotation touristique
annuelle.
o Cette carte permet également d'accéder au service d'activation
de la carte par le porteur au niveau de Chaabi Net préalablement
à son utilisation. Le porteur a la possibilité de désactiver sa carte
immédiatement après la réalisation de la transaction d'achat sur
internet et ce, pour plus de sécurité.
III. Cartes jeunes

1. Carte swift
C'est une carte de débit Banque Populaire de retrait, adossée à un
compte sur carnet, destinés exclusivement aux jeunes âgés de 12 à 17

 Page 32
ans, dont la fonctionnalité principale est le retrait de billets de banque
auprès des Guichets Automatiques Banque Populaire.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité d'un
an.
Cette carte monétique vous permet de bénéficier de :
" Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire
dans les limites de plafond quotidien (choisi par le tuteur) jusqu'à 500
DH et un plafond mensuel de 5.000 DH
o Versement d'espèces
o Consultation du solde.
o Relevé des 10 dernières opérations.
o Changement du code confidentiel
o Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de
 Règlement de factures Mobile de Médi-Télécom Recharge
des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de
Casablanca et régions).
2. Carte Live

C'est une carte de débit Visa Electron de retrait et de paiement,

destinée exclusivement aux jeunes âgés entre 18 et 25 ans, utilisable
au Maroc sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d'un Terminal de Paiement
Electronique (TPE).
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3
ans.
Elle vous permet de bénéficier de :
o Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques dans les limites
de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
o Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de
paiement et avec
un plafond hebdomadaire jusqu'à 1.000 DH
o Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire
(Cash
Advance) à hauteur de 500 DH par semaine
o Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du
paiement
o Versement d'espèces

 Page 33
 o Consultation de la capacité de paiement.
o Relevé des 10 dernières opérations.
o Demande de chéquier
o Virement de compte à compte
o Changement du code confidentiel
o Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet
 Règlement de factures Mobile de Médi-Télécom
 Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-
Télécom
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de
Casablanca et régions)

2.Les services de la banque populaire

I. Les crédits

La Banque Populaire offre à sa clientèle une variété de crédits.

L'Agence octroie trois grandes
catégories de crédit Banque Populaire aux clients qu'elle gère : crédit à
la consommation, crédit immobilier et crédit aux entreprises.

1. Crédit à la consommation :

 Moujoud : un crédit de consommation destiné au

financement des besoins personnels de consommation tels
que : achat de mobilier, d'appareils électroménagers, de
voiture, etc., pour pouvoir en bénéficier, il faut être titulaire
d'un compte bancaire auprès de l'agence et d'un salaire
domicilié à l'agence Puis présenté un dossier qui contient
une demande de crédit en mentionnant le montant voulu et
l'échéance , une photocopie de la CIN, une attestation de
travail et une attestation de salaire, après le traitement de
dossier et l'accord des deux parties, on établit le contrat qui
doit être signé par le chient.

 Youssr : sont des facilités de caisse qui permettent un

découvert sur le compte dient, à condition ueleurs
salaires soient domiciliés à l'agence comporter les
mêmes documents que ceux du credit Moujoud .

 Page 34
  Crédit personnel voiture neuve : est un prêt qui
permet de financer jusqu’à 75% l’achat d’une voiture
neuve avec un plafond de 500 000 DH et une durée de
remboursement pouvant aller jusqu’à 60 mois .
 Crédit personnel d’opportunité : pour le financement
des projets d’investissement, votre banque vous apporte
les solutions les plus appropriées.

2 Le crédit immobilier :
La banque Populaire met à la disposition de ses clients
porteurs d’un projet immobilier des différents crédits :

 Crédit Sakan mabrouk: Permet de financer tout projet de

logement : achat d'une résidence principale ou secondaire neuve
ou ancienne, construction dune maison, travaux d'aménagent ou
acquisition d'un terrain nu. En plus des conditions et document
déjà cité il faut y ajouter un compromis de vente et le titre de
propriété.

 Crédit Fogarim : crédit soutenu et garantie par l'Etat en faveur

des travailleur qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas
ainsi domiciliés leurs salaires.

3. Le crédit aux entreprises :

En plus des crédits accordés aux particuliers, le Groupe Banque

Populaire octroie des crédits aux entreprises (PME/PMI et grandes
entreprises). Il s'agit principalement des crédits d'investissement.
Toutefois, la nature du crédit dépend de l'activité de chaque entreprise.
Avant d'accorder tout crédit, la banque doit avoir des informations sur la
situation financière de l'entreprise. Ainsi, l'entreprise doit fournir au
chargé de crédit les trois derniers bilans comptables afin d'apprécier
son aptitude de remboursement. Après avoir satisfait cette condition, la
banque lui demande certaines garanties à même de couvrir le risque
qu'elle encourt par l'octroi dudit crédit.

3.Produits d’assurance

 Page 35
La Banque Populaire mets à la disposition de ces clients des formules
d'épargne ainsi que des contrats d'assurance et d'assistance
performants.
 ADDAMANE CHAABI : EPARGNE RETRAITE : c'est un produit
géré par la CNIA Saada Assurance et distribué par la Banque
Populaire, qui permet aux clients de constituer un capital en vue
de leurs retraite principale ou complémentaire.
 MA RETRAITE: « Ma Retraite »est un ca épargne progressive
permet la constitution d’yne retraite principale ou
complémentaire. De plus, «Ma Retraite » et assorti de deux
assurances décès toutes causes et invalidité totale et définitive.
 Avenir Mes Enfants: Epargne Education : C'est un produit
d'épargne pour les enfants. Une formale d’épargne progressive,
destinée au financement de leurs études universitaires ou
professionnelles.
 AL. INJAD CHAABI: Ce produit d'assistance offre aux clients
une large couverture en cas de maladie leurs véhicules ‚qu'ils
soient au Maroc ou à l'étranger...Subite, blessure, décès,
accident, panne ou vol du vehicule 24h24, pour eux, leurs
conjoint, leurs enfans a
 AL. INJAD AL MOUMTAZ: Ce produit à les mêmes services que
« AL INIAD CHAABI » sauf que celui-là présente plus
d'assistance et que le tarif est plus élevée.
 INJAD ACHAMIL: est une formule d'assistance , garantissant à
l'adhérant et aux membres de sa famille assurés, une multitude
de prestations d'assistance d'ordre: (Sanitaire; préstations
medicales et rapatriement du corps), Technique (assistance aux
véhicules) et Juridique (défense et recours, avance caution
pénale).

4. Autres services bancaires

Chaabi Mobile : Chaabi Mobile informe directement sur le

téléphone mobile les clients :

 Page 36
  Des principales opérations.
 Du solde de compte.
 D'évènements exceptionnels liés au fonctionnement de compte.
 A la demande, le client peut bénéficier de :

 Solde du compte bancaire.

 Situation des crédits bénéficiés.
 Cours des valeurs des sociétés cotées en bourse.
 Valorisation du portefeuille titre.

Chaabi Net : Chaabi Net permet aux clients d'accéder aux comptes et
d'effectuer un ensemble d'opérations bancaires en toute autonomie
confidentialité et sécurité, au Maroc ou à l'Étranger. Un simple clic et
vous disposez d'une panoplie d'informations utiles.

 Page 37
 Conclusion

Mon séjour à la Banque Populaire a été une occasion pour confronter le

monde du travail en général et des affaires bancaires en particulier ainsi
de renforcer mes connaissances et de partir de la théorie à l'action en
appliquant ce que j'ai appris durant ma formation universitaire.

Ce stage m'a permis la découverte de nombreuses opérations

bancaires, de clarifier les choses et de faire la différence entre plusieurs
concepts et techniques bancaires et de confirmer l'importance du
secteur bancaire et son influence sur l'économie nationale et
internationale.

L'adaptation à l'atmosphère du travail et la manière de communiquer

avec le personnel et les clients sont aussi des atouts majeurs durant
cette expérience.

Enfin, il semble intéressant de mettre en évidence les questions

actuelles qui se posent sur l'avenir des banques au Maroc, de savoir
comment les acteurs économiques vont faire évolués le secteur
bancaire marocain, surtout avec la concurrence acharnée et que
chaque banque essaie d'avoir un avantage
concurrentiel. Au centre de cette question se trouve naturellement le
problème de l'amélioration et la qualité des services au sein de la
banque surtout que la modernisation et l'information jouent un rôle
important et primordial nos jours

 Page 38
Annexe 1: organigramme de la BCP

 Page 39
 Page 40
 Page 41
 Page 42
 Page 43
 Page 44
 Page 45