Science Economique et Gestion

Rapport de projet de fin d’études

Pour l’obtenir du diplôme de la License Fondamentale
Sous le thème :

Le rôle de l’assurance sur l’économie Marocaine

p. 0
 REMERCIEMENTS

Tout d’abord, On remercie Dieu Tout-Puissant de nous avoir donné du courage, de la

volonté, de la patience, tout au long de notre vie, ainsi que nos parents pour leurs sacrifices
et leurs efforts inévitables au cours de notre vie professionnelle. On tient à remercie notre
encadrant Monsieur Tazi Nourdine qui nous a accompagnés tout au long de notre formation,
et de nous accueilli et d’accepter de nous encadrer pour faire ce travail. Ses conseils étaient
très utiles de nous ont bien aidés à structurer nos idées et faire nos recherches. On voudrait
exprimer notre reconnaissance envers nos amis et collègues qui nous ont apporté leur
soutien moral et intellectuel tout au long démarche. Enfin, On adresse notre profonde
gratitude à tous nos professeurs de FACULTE DES SCIENCES JURIDIQUES, ECONOMIQUES ET
SOCIALES AIN CHOCK qui nous permirent d’accroitre et de développer nos connaissances lors
de ces trois précieuses années de formation.

Année universitaire :2021/2022

1
 Dédicace :
Ce mémoire est dédié à mes parents, qui m’ont toujours poussé et motivé dans mes études.
Sans eux, je n’aurais certainement pas fait d’études longues.
Ce mémoire représente donc l’aboutissement du soutien et des encouragements qu’ils m’ont
prodigués tout au long de ma scolarité. Qu’ils en soient remerciés par cette trop modeste
dédicace.

2
TABLE DES MATIERES
Introduction.............................................................................................................................................6
PARTIE 1 : Généralité de l’assurance Marocaine. ..................................................................................8
Chapitre1 : le secteur de l’assurance sur l’économie Marocaine. ................................................... 9
1 Définition de l’assurance : .............................................................................................................10
1.1 Définition de l’assurance économique : ................................................................................11
1.2 Définition d’assurance de protection juridique :...................................................................11
2 Classifications des assurances : .....................................................................................................12
2.1 Classification juridique de l’opération d’assurance :.............................................................13
2.2 classification technique de l’activité d’assurance : ...............................................................14
3 les lois des assurances : .................................................................................................................14
Chapitre 2 : le rôle de l’assurance sur l’économie Marocaine. ...........................................................16
1 les fonctions de l’assurance : .........................................................................................................16
1.1 Fonction économique : ..........................................................................................................16
1.2 Sécurisation des biens : .........................................................................................................17
1.3 Collecte de l’épargne : ...........................................................................................................17
1.4 Protection des personnes : ....................................................................................................17
2 Les catégories des assurances : .....................................................................................................18
2.1 Assurances de personnes : ....................................................................................................18
2.2 Assurances de dommages : ...................................................................................................18
3 L’utilité de l’assurance : .................................................................................................................18
3.1 La protection du patrimoine : ................................................................................................18
3.2 la protection des personnes : ................................................................................................19
3.3 L’utilité économique de l’assurance : ....................................................................................19
4 Les différents types d’assurances : ................................................................................................20
4.1 L’assurance santé :.................................................................................................................20
4.2 L’assurance automobile : .......................................................................................................21
4.3 L’assurance-vie :.....................................................................................................................22
4.4 L’assurance habitation : .........................................................................................................22
PARTIE 2 : L’impact de l’assurance sur l’économie Marocaine. ..........................................................24
CHAPITRE 1 : L’importance de l’assurance sur l’économie Marocaine...............................................25
1 L’influence de l’assurance sur l’activité économique : ..................................................................25
1.1 L’influence de l’assurance au niveau micro-économique : ...................................................26
1.2 L’influence de l’assurance au niveau macro-économique : ..................................................28
2 Les avantages de l’assurance Marocaine. .....................................................................................28

3
3 Les problèmes de l’assurance Marocaine. ................................................................................28
3.1 Les problèmes liés à l’inversion du cycle de production : .....................................................29
3.2 L’aggravation des déficits techniques :..................................................................................31
Chapitre 2 : Etude de cas. .....................................................................................................................31
1 Présentation de l’enquête .........................................................................................................31
2 La démarche de méthodologique de l’enquête. .......................................................................31
3 Traitement et analyse des résultats obtenus. ...........................................................................32
CONCLUSION : .......................................................................................................................................39

4
5
 Introduction :
L'assurance a une grande importance dans nos vies ; c'est une forme de protection qui
reflète l'esprit de la période actuelle, dans laquelle les exigences de la vie abondent, les
risques des machines augmentent et les périls du progrès deviennent évidents. Confronter
et atténuer les risques auxquels une personne est exposée dans son entité ou son argent au
cours de sa vie.
L'assurance est l'un des moyens d'atténuer les effets des péchés, qu'ils soient commis par la
personne ou par l'action d'autrui, c'est pourquoi elle est une réalité pratique. L'essence de
cette dernière est la coopération qui est obtenue par la participation de personnes exposées
à un même danger en payant une abnégation ou une prime à chacune d'elles
L'efficacité de l'assurance est le facteur le plus essentiel qui a conduit à son acquisition, à la
diversification de ses domaines, à son développement et à son expansion dans de nouveaux
secteurs.
Tous les dangers auxquels ils sont confrontés, que ce soit avec leur argent ou avec leurs
employés. En raison de l'utilité de l'assurance, plusieurs nations ont imposé des types
d'assurance spéciaux pour garantir que certaines catégories de personnes soient
indemnisées en cas d'accident.
Le système d'assurance requiert l'existence d'un instrument juridique, le contrat
d'assurance, qui régit la relation entre l'assuré et l'assuré. Cependant, l'assurance ne se
résume pas à cela. En outre, l'assurance est un processus technique dans lequel les
compagnies d'assurance utilisent des outils techniques pour atteindre leurs objectifs de
couverture des risques.
Outre les règles de gestion financière, ils utilisent les aspects techniques nécessaires à la
gestion des opérations d'assurance, tels que les règles statistiques, le système de
compensation des risques et l'application de la loi d'abondance.

Ainsi, elle est en mesure d'atteindre l'objectif de couvrir les risques qui sont supportés par
l'assuré, tout en permettant à l'assureur - la compagnie d'assurance - de gérer le projet
d'assurance afin d'atteindre ses objectifs d'investissement, de récolter des bénéfices et de
contribuer aux objectifs de l'économie nationale.

6
Afin d'atteindre l'objectif de notre travail nous avons structuré notre travail e deux
principaux parties :
la première partie s'intéresse à cerner le concept de l'assurance d'une vision globale , tout
en donnant différentes définitions selon le type d'assurance ,puis nous allons les classifier
selon l'activité et l'opération ,enfin nous allons détourner le regard vers l'assurance
marocaine ,dont on vas préciser le rôle et l'utilité pour l'économie .
La deuxième partie vas globalement porter sur l'impact de l’assurance sur l'économie
marocaine, ainsi que nous allons énumérez quelques avantages et inconvénients de ce
secteur, et pour finir nous allons vous présentez les résultats d'une étude de cas que nous
avons menez pour bien cerner le sujet.

7
PARTIE 1 : Généralité de
l’assurance Marocaine.

8
 Chapitre1 : le secteur de l’assurance sur
l’économie Marocaine.

Historique sur le secteur d’assurance au Maroc :

L'assurance est l'une des industries introduites au Maroc suite à l'activité maritime des
agences d'assurances étrangères dans les principaux ports du Maroc au XIXe siècle.
Au Maroc, l'assurance n'a pas toujours été la culture de nos ancêtres. Le secteur de
l'assurance a longtemps été considéré comme contraire à l'éthique car il a développé le
concept de négligence et de jeu. Outre la nécessité du développement économique, il a été
rejeté par le système juridique islamique.
L'assurance n'apparaît qu'à l'apparition du protectorat, d'une part par la suppression des
sociétés nominales, qui n'étaient en réalité que de simples agences, et d'autre part, d'autres
volets de la marocanisation à partir de 1974.

De même, le pouvoir d'achat limité de certains groupes de personnes qui considèrent

l'assurance comme un luxe, réservé aux Marocains aux revenus les plus élevés, constitue en
partie un véritable frein au développement naturel de l'industrie.
Au fil du temps, cette pratique a su s'implanter dans la société marocaine. Les premières
compagnies d'assurance étaient des sociétés étrangères engagées dans des activités
d'assurance maritime, et ce n'est que plus tard que cette activité a pu s'étendre à d'autres
domaines.
La transplantation de cette technologie au Maroc a d'abord été due à l'arrivée d'étrangers,
attirés par la richesse et l'abondance des matières premières du pays, ainsi que par les
facilités administratives et fiscales que leur ont accordées les autorités marocaines. D'autre
part, par souci de se prémunir contre les aléas du futur.
(Historique de l’assurance : SADAS assurance)

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 1 Définition de l’assurance :
L'assurance désigne l'entreprise dans laquelle une personne (assureur) fournit des services à
une autre personne (l'assuré) au profit d'une autre (l'assuré) lorsqu'un risque survient
conformément au contrat d'assurance, moyennant le paiement de cotisations ou de primes.
Le risque constitue l'objet de l'assurance. L'assuré souscrit une assurance pour se protéger
contre les événements dommageables (maladie, incendie, vol, décès, etc.) ou les risques liés
à certains biens en sa possession (voiture, maison, etc.).
En cas de risque, l'assureur s'engage à verser la prestation en espèces à l'assuré, à un tiers
ou à un bénéficiaire couvert par le contrat d'assurance-vie. En contrepartie de ce service,
l'assuré verse une prime ou une cotisation à la compagnie d'assurance. Ce montant
correspond au coût du risque et au coût de fonctionnement de la compagnie d'assurance.
L'assurance doit être souscrite auprès d'une compagnie autorisée à exercer cette activité. Il
peut s'agir d'une compagnie d'assurance ou même d'une banque. Souscription par la
signature d'un contrat d'assurance.
• Selon la définition d'Hémard, l'assurance est une entreprise à quatre éléments : le risque,
les primes, la prestation de l’assureur et la rémunération.
1-le risque :

Le risque est l'arrivée d'événements nuisibles dont nous cherchons à nous protéger. Les
risques assurables se caractérisent par :
• Soyez l'avenir.
• Son apparition ou sa date est aléatoire et incertaine.
• La survenance de l'événement ne doit pas dépendre de la volonté de l'assuré.

2- la prime :
Les primes sont des honoraires payés par l'assuré à l'assureur en échange d'une garantie
donnée à l'assureur. Elle doit être payée au début de l'activité d'assurance ou au début de
l'année d'assurance.
Lorsque l'organisme d'assurance est une mutuelle, la prime est appelée cotisation. On
distingue les primes ou cotisations fixes, qui ne peuvent être modifiées en cours de contrat
sans l'accord de l'assureur, tandis que les primes ou cotisations variables sont perçues par la
mutuelle et les versements s'ajoutent aux rappels de cotisations si le sinistre coûte plus cher
qu'un Remboursement en prévision d'une remise ou autrement connu sous le nom de
remise.
3-la prestation de l’assureur :
Une promesse faite par un assureur en cas de risque comporte le versement de prestations.
Il s'agit d'une somme utilisable aussi bien pour les souscripteurs et les assurés que pour les
tiers ou bénéficiaires.

10
 Il convient de distinguer les types de prestations : les allocations et les prestations
forfaitaires.
4-la compensation au sein de la mutualité :

Chaque souscripteur paie ses primes sans savoir si lui ou qui que ce soit d'autre en
bénéficiera, mais sait indemniser ceux qui sont lésés du fait de ses versements et de ceux
d'autres que la compagnie d'assurance. Toutes les personnes qui s'assurent contre les
mêmes risques et contribuent les unes aux autres forment une relation mutuelle.

Cette solidarité est très forte si le risque s'aggrave, si le risque diminue et que l'assuré
triche. L'idée de compensation signifie que tous les membres de cette relation mutuelle
sont traités de manière égale et équitable.

Historique des assurances au Maroc :

La Royale marocaine d'assurances est créée en 1949.
En 1985, face à une politique d'épuration des compagnies d'assurances frauduleuses, le
ministère des finances exige un plan de redressement public à plusieurs d'entre elles, dont
la Royale marocaine des assurances. Cette dernière s'y soumet, son plan de redressement
est validé l'année suivante et bénéficie alors d'une aide de l'État1.
En janvier 2001, Al Wataniya absorbe l'Alliance Africaine. En 2003, Sébastien Castro est
nommé président-directeur général de la Royale marocaine d'assurances2. En janvier 2005,
Al Wataniya se rapproche de la Royale marocaine d'assurances pour former RMA Watanya.
En septembre 2016, le groupe RMA Watanya est renommé RMA - Royale marocaine
d'assurance3.

1.1 Définition de l’assurance économique :

L'activité d'assurance constitue un ensemble de risques, à travers lequel l'assureur réalise la
répartition et le partage des risques. Ces différents assurés sont regroupés selon le type de
risque afin qu'une indemnisation soit faite entre eux, et la compagnie d'assurance sera
indemnisée si aucun sinistre ne survient.
La qualité de la prime garantit la couverture de l'assuré Contrairement au principe de droit
commun de la libre détermination des prix par contrat (consentement de volonté) ou des
prix contrôlés par le marché, le calcul du montant de la prime nécessite une détermination
précise et suffisante pour que l'assureur puisse faire face au sinistre à indemniser.
Le sujet de l'assurance est d'une importance particulière non seulement dans d'autres
secteurs de l'assurance, mais aussi dans l'ensemble de l'économie nationale, par exemple
l'assurance automobile concerne la sécurité et la vie des personnes, qu'elles soient
conducteurs, piétons ou propriétaires de voitures de toute sorte, sauf les compagnies
d'assurance, les agences de transport, la justice et autre.

1.2 Définition d’assurance de protection juridique :

L'assurance protection juridique permet à l'assuré de l'aider à régler des litiges.

11
Il s'agit de la couverture la plus large qu'offre une compagnie d'assurance, et elle définit
précisément sa couverture, soit en spécifiant une liste de garanties, soit en spécifiant une
liste d'exclusions. Dans ce dernier cas, tous les domaines sont couverts en principe, sauf
ceux mentionnés dans la clause d'exclusion. Cette garantie couvre la grande majorité des
litiges de la vie courante. Il peut également inclure la défense pénale et le recours après
l'accident.

.La protection juridique couvrant un domaine d’intervention :

CES GARANTIES SONT DESTINÉES À COUVRIR DES ÉVÉNEMENTS, CONFLITS OU ACTIONS LIÉS
À DES RÉGIONS SPÉCIFIQUES ET SPÉCIFIÉES. Les domaines d'intervention sont nombreux :
santé, accidents corporels, habitation, automobile, consommation, etc.
En cas de litige ou de procès entre l'assuré et un tiers, l'assurance protection juridique
prend en charge les frais de procès ou de prestation de services, notamment :
.Défendre ou représenter l'assuré avant ou pendant la procédure ;
.Défendre l'Assuré contre les réclamations dont l'Assuré fait l'objet ;
.Pour obtenir la réparation des dommages subis à l'amiable ou en justice si nécessaire.

La plupart des protections légales garantissent une couverture pour tous les membres de la
famille (conjoint, enfants et, le plus souvent, toute personne vivant habituellement au sein
de la famille).

.Les prestations couvertes par la protection juridique :

Cette garantie vous apporte une aide précieuse en cas de litige. Cette aide commence par
l'information et l'aide juridique. En cas de litige, la compagnie d'assurance fournira une
assistance par téléphone. Leur avocat examinera les faits et vous soutiendra dans vos
prochaines étapes.

De plus, il protège les intérêts de l'assuré. D'une part, grâce à l'implication d'une équipe
d'avocats, ils vous aideront à négocier, ou en sollicitant des conseils d'experts, vous
disposerez d'un profil solide et parviendrez ainsi à une solution amiable. D'autre part, dans
le règlement judiciaire des différends, il est nécessaire de déposer une plainte devant le
tribunal. Dans ce cas, l'assureur prendra en charge les frais de justice dans la limite du
montant prévu au contrat. Ces frais sont les avocats, spécialistes et huissiers ainsi que les
frais de contentieux.
Toutefois, il est à noter que les différentes amendes et condamnations auxquelles l'assuré
peut être soumis ne sont pas couvertes par le coût.

2 Classifications des assurances :

Deux classifications d'assurance peuvent être établies : la première est une classification
technique, qui distingue l'assurance de distribution et l'assurance de capitalisation, et une

12
autre classification d'assurance possible est également juridique. Cette classification établit
la distinction entre l'assurance de dommages et l'assurance de personne.

2.1 Classification juridique de l’opération d’assurance :

La première distinction entre les opérations d'assurance est légitime car elle repose sur des
critères liés aux obligations de l'assureur lors de l'exécution du contrat. Selon cette norme,
l'assurance de dommages s'oppose à l'assurance-vie.

• Dans le cas d'une assurance de dommages, la compagnie d'assurance doit indemniser la

victime des conséquences du sinistre, généralement en fonction du montant des
dommages. On parle alors d'occupations compensatoires, qui visent à compenser les
dommages causés à son patrimoine.
Aussi, en assurance de dommages, il convient de faire la distinction entre l'assurance de
biens et l'assurance de responsabilité.
- Assurance de biens : elle a pour objet de réparer tout dommage que pourrait subir un bien
particulier, ou d'une manière générale, le bien B de l'assuré.
- Assurance Responsabilité Civile : Elle a pour objet de réparer les dommages causés à autrui
par l'assuré et ceux dont il est responsable.
.En matière d'assurance de personne, les prestations de l'assureur sont dues au versement
d'une somme, généralement forfaitaire, dont le montant est déterminé conformément au
contrat lors de la conclusion du contrat. L'assurance de personnes comporte des risques
affectant la vie ou la personne.
En assurance de personnes, on distingue également l'assurance-vie et l'assurance non-vie.
- Assurance vie : L'assurance vie est liée à la durée de vie d'une personne, elle comprend
l'assurance décès et l'assurance vie, on peut cumuler les deux.

- Assurance non-vie : L'assurance non-vie comprend l'assurance maladie et l'assurance

dommages corporels, où l'assureur s'engage à payer une somme si l'assuré tombe malade
ou est endommagé.
- La différence entre l'assurance dommages et l'assurance de personne est fondamentale
car l'assurance-dommages repose sur un principe d'indemnisation selon lequel l'assuré ne
peut s'enrichir par des mécanismes assurantiels et des garanties de risques, alors que
l'assurance de personne repose sur un principe fixe, c'est-à-dire, au contraire, l'assuré peut
s'enrichir. Un autre avantage de la distinction concerne l'exigence d'intérêt assurable, qui
n'intervient qu'en matière d'assurance de dommages. L'intérêt assurable est défini comme
la valeur économique de l'argent susceptible d'être perdu en cas de sinistre, et la personne
a un intérêt conservé. Le dernier avantage consiste à interdire la sur assurance.
L'interdiction ne s'applique qu'à l'assurance dommages et non à l'assurance-vie. En ce sens,
le principe d'indemnisation ne s'applique essentiellement qu'à l'assurance de dommages.
Lorsque la convention le précise comme assurance maladie et accidents de la vie.

13
 2.2 Classification technique de l’activité d’assurance :
Une classification technique permet de distinguer entre les assurances répartition et celles
de capitalisation.

-L’assurance de répartition : est un moyen de se répartir les primes versées par tous les
assurés entre les sinistrés. Elle porte sur l'assurance des dommages, de la maladie ou de
dommages.
Dans l'assurance gérée par allocation, l'assureur alloue la masse totale des primes payées
par tous les assurés à l'assuré. Autrement dit, les assureurs redistribuent simplement les
primes qu'ils perçoivent aux victimes de sinistres. Il s'agit de la forme la plus simple de
répartition des risques au sein d'une mutuelle, où les primes ne sont payées que pour
compenser les pertes subies. Il s'agit essentiellement d'assurances dommages et
d'assurances non-vie gérées par répartition.

-L’assurance de capitalisation : qui s’étend souvent sur une assez longue période, consiste à
capitaliser les primes conformément au principe des intérêts composés.
Dans l'assurance capitalisée, la compagnie d'assurance dépense une partie de la prime pour
accumuler du capital. Les primes sont capitalisées selon une technique dite d'intérêts
composés. Les primes de l'assuré ne sont pas mises en commun, mais sont créditées sur un
compte nominal, et la technique de capitalisation suppose que l'assurance est assurée sur
une période de temps substantielle, il s'agit donc essentiellement d'une assurance-vie.

3 Les lois des assurances :

-LES OBLIGATIONS DE L’ASSUREUR ET DE L’ASSURE :
Article 17 : L'assureur répond des pertes et dommages causés par des événements
accidentels ou la faute de l'assuré, sauf exclusions formelles et limitées dans le contrat.
Toutefois, nonobstant toute disposition contraire, l'assureur n'est pas responsable des
pertes et dommages causés par la négligence volontaire ou dolosive de l'assuré.
Article 18 : Aux termes de l'article 85 du décret du 9 janvier 1331 (12 août 1913), l'assureur
répond des dommages causés par les responsables civils envers l'assuré et du code des
contrats, quelle qu'en soit la nature. La gravité de la faute de ces personnes.
Article 19 : Lorsqu'un risque garanti survient ou que la durée du contrat expire, l'assureur
verse une indemnité dans le délai convenu ou le montant déterminé conformément au
contrat.

L'assureur n'est pas responsable de plus que le montant assuré.

Toute clause qui interdit à l'assureur de faire opposition ou de demander une garantie à
l'assuré ou à son représentant lors du règlement d'un sinistre.
Article 54 : En matière d’assurances de personnes, les sommes assurées sont fixées dans le
contrat, sous réserve des dispositions de l’article 98 du présent livre.

14
Article 55 : En assurance de personnes, l'assureur ne subrogera pas les droits des parties ou
des bénéficiaires à un tiers en raison de sinistres après avoir payé les sommes assurées.
Toutefois, dans un contrat d'assurance individuelle maladies et accidents, l'assureur peut
subroger les droits d'un tiers tenu à l'indemnisation de l'indemnité convenue dans le contrat
d'assurance.
Article 46 : Pour l'assurance contre la grêle, à l'exception de l'éventualité ou de la force
majeure et de la prolongation du contrat, l'assuré doit établir une déclaration de sinistre
dans les cinq (5) jours suivant la survenance de la tempête de grêle.
Catastrophe dans le cas de l'Assurance Bétail Mort, ce délai est ramené à quarante-huit (48)
heures, hors jours fériés.
Article 47 : Dans les cas mentionnés à l'article 46 de l'alinéa précédent, l'assureur ne
réclame pas la partie de la prime d'assurance comprise entre la date du sinistre et la date de
récolte ou la date de résiliation de l'assurance. Garanties contractuelles, si celle-ci est
garantie avant la récolte normale.
Article 48 : Après la cession de la maison ou du produit, la résiliation du contrat par
l'assureur au profit de l'acquéreur ne prendra effet qu'à la fin de l'année d'assurance.
Cependant, lorsque les primes sont payées sur une base régulière, le vendeur est privé du
délai pour payer les primes associées à cette période.
Article 54 : L'assurance décès du bétail, dans les conditions prévues à l'article 21 de l'alinéa
précédent, qui est suspendue pour non-paiement des primes d'assurance, reprend sa
validité au plus tard à midi le dixième jour à compter de la date de paiement de l'assurance.
Primes. Les retards de paiement et (le cas échéant) les frais ont été payés à l'assureur. Ce
dernier peut exclure les réclamations résultant d'accidents et de maladies survenus pendant
la suspension de la garantie de la garantie.

Article 124 : (Modifié par l'article 134 de la loi n° 64-12 du 6 mars 2014) Toute personne
physique ou morale peut être civilement responsable des dommages corporels ou matériels
causés aux tiers par un véhicule terrestre non attelé à un moteur à Les lignes ferroviaires ou
leurs remorques ou semi-remorques, doivent être assurées par des compagnies d'assurance
et de réassurance.
Toute personne qui s'engage à cette obligation d'assurance, si elle est refusée par une
entreprise de réassurance agréée pour exercer l'activité d'assurance des risques
automobiles, peut saisir l'autorité compétente, qui déterminera le montant des primes des
entreprises d'assurance et de réassurance concernées. Nécessité de garantir le risque qui lui
est fourni.
Article 124 : (Modifié par l'article 136 de la loi n° 64-12 du 6 mars 2014) L'obligation
d'assurance pour l'introduction au Maroc d'un véhicule non immatriculé par une personne
résidant à l'étranger, à condition que :

15
- une carte d'assurance internationale dite « Carte Verte », valable et incluant le Maroc dans
sa garantie ;
- Conformément aux dispositions de la Convention sur la Circulation des Véhicules à Moteur
dans les Pays Arabes entre les Etats membres de la Ligue des Etats Arabes, une Carte Arabe
Internationale dite "Carte Orange" et la Carte Internationale Arabe d'Assurance Automobile
signée le 15 rabii II 1395 (date du 26 avril 1975) publié à Tunis, dahir n° 1-77-183 du 19 mai
1397 (19 septembre 1997).

- Toute autre carte prévue par les conventions bilatérales ou multilatérales dûment ratifiées
et promulguées par le Maroc
A défaut de présentation de l'une des cartes, la personne visée à l'alinéa précédent du
présent article doit souscrire une police d'assurance aux frontières du royaume dont les
conditions sont fixées par notification des autorités.

Chapitre 2 : le rôle de l’assurance sur

l’économie Marocaine.

L'assurance implique une combinaison de risques multiples dans une même interrelation :
plus les risques sont dispersés, c'est-à-dire répartis à l'intérieur et à l'extérieur du pays, plus
la stabilité de l'entreprise est finalement grande.
Ce rôle est assuré soit par la souscription directe d'opérations d'assurance sur le territoire
lorsque la loi l'autorise, soit par la réassurance, qui permet les effets des catastrophes
nationales sur les économies de plusieurs pays.
C'est pour ces raisons que l'assurance est un sujet facile d'harmonisation juridique, puisque
les problèmes qu'elle soulève existent dans tous les pays et toutes les conditions.

1 Les fonctions de l’assurance :

1.1 Fonction économique :
L'épargne collectée par les entreprises d'assurance irrigue l'économie nationale en
investissant dans divers secteurs d'activité ainsi que la dette publique.
De ce fait, les compagnies d'assurances ont été les premiers souscripteurs des prêts de
l'État, ce qui en fait la principale source de financement du Trésor marocain (représentant
plus de 28 % de l'encours des prêts de l'État).
Fin 2009, les compagnies d'assurance ont investi 104 milliards d'AED dans l'économie
nationale.
-22,5 milliards de financements à long terme (titres nationaux, trésors, obligations).

-61 milliards d'entreprises via des investissements en actions, parts et OPCVM.

16
-4,5 milliards de biens immobiliers.
- La fonction économique du secteur de l'assurance est encore plus importante, puisqu'elle
détient plus de 30% de la Bourse de Casablanca et représente ainsi un véritable amortisseur
des aléas de la Bourse.
L'effet de cet amortisseur vient de sa nature « d'investisseur de long terme » plutôt que de
son comportement de « spéculateur ».
En employant plus de 13 000 personnes, le secteur de l'assurance et son réseau de
distribution contribuent positivement à la création d'emplois au niveau national et irriguent
indirectement plusieurs secteurs importants de l'économie nationale (filière automobile,
filière de la santé, filière de la construction, etc.).

1.2 Sécurisation des biens :

Il s'agit d'une fonction essentielle pour prévenir d'éventuelles conséquences économiques
de dommages aux biens (maisons, outils de production, véhicules, etc.). Ces dommages
doivent être le résultat d'événements aléatoires, de nature imprévisible.
En conséquence, 12,93 milliards d'AED ont été versés aux ménages et aux unités de
production pour les créances et le capital accumulé en 2009. Le secteur de l'assurance joue
pleinement son rôle de préservation du patrimoine et constitue un véritable amortisseur.
Elle gère par exemple de manière centralisée le système de couverture sécheresse de notre
pays, assurant la sécurité des secteurs économiques et stratégiques (bâtiment, tourisme,
structures industrielles au sens large, etc.).

1.3 Collecte de l’épargne :

Comme les fonds de pension, les compagnies d'assurance sont le meilleur véhicule pour collecter
l'épargne nationale.

A travers les retraites et les produits capitalisés, les assureurs brûlent chaque année de plus
en plus d'épargne, grâce à certains avantages fiscaux pour les souscripteurs.
La série offre un filet de sécurité inestimable pour la jeune génération d'aujourd'hui qui se
prépare pour ses dernières années.
Au-delà des problématiques purement « retraite », la collecte de l'épargne répond
également à d'autres problématiques toujours tournées vers la conservation et la
prévention (épargne éducation, épargne logement, épargne programme, etc.).

1.4 Protection des personnes :

Les contrats d'assurance jouent un rôle extrêmement important pour protéger les individus
et leurs familles et leur permettre de se protéger des conséquences financières
d'événements malheureux.
D'autres formes d'assurance permettent à l'industrie de l'assurance de fournir une
protection efficace aux particuliers. C'est notamment le cas de l'assurance-maladie, qui
permet aux familles de payer les soins de santé et même l'assurance invalidité, qui est
destinée à compenser la diminution des ressources suite à une blessure physique.

17
2 Les catégories des assurances :
Il existe deux catégories d’assurances : celles qui couvrent une personne physique et celles
qui couvrent les biens.
Ainsi et en fonction de leur objet et de leur portée, les opérations d’assurances peuvent être
classées selon deux grandes familles.

2.1 Assurances de personnes :

Ces assurances peuvent être réparties dans les catégories suivantes :

- L'assurance-vie : elle a pour objet de couvrir les risques dont la survenance dépend de la
vie et du décès de l'assuré.
-Assurances des accidents corporels et maladie/maternité : Elle a pour objet de
couvrir les risques affectant l'intégrité physique de l'assuré, les risques liés à la maladie ou à
la maternité ou les risques d'incapacité et d'invalidité.

- Capitalisation : vise à accumuler de l'épargne en garantissant un rendement minimum.

2.2 Assurances de dommages :

Ils comprennent les deux catégories suivantes :

- Assurance des biens : Garantit l'indemnisation à l'encontre de l'assuré des dommages et

pertes causés par les biens lui appartenant.
- Assurance Responsabilité Civile : Garantit les conséquences pécuniaires d'une éventuelle
responsabilité civile de l'assuré pour les dommages corporels, matériels ou immatériels
causés à un tiers.
Dans le cadre d'un contrat d'assurance de dommages, l'assureur peut réclamer une
subrogation pour un montant n'excédant pas ses droits et actions dans les droits et actions
de l'assuré contre les tiers qui, par leur fait, ont causé le dommage, créant ainsi sa propre
garantie. En assurance-vie, ce droit de subrogation ne peut être exercé par l'assureur que
pour indemniser les prestations compensatoires (frais médicaux, hospitalisation, etc.)
prévues au contrat d'assurance maladies et accidents de la personne.

3 L’utilité de l’assurance :
3.1 La protection du patrimoine :
L'assurance permet aux assurés de se protéger en cas de certains événements pouvant
affecter leurs biens.
Aujourd'hui, il peut sembler impensable de ne pas s'assurer contre l'incendie, le vol ou
l'inondation. L'indemnité versée par l'assureur compensera la perte subie, et de même,
nous savons tous que nous pouvons causer des dommages à autrui et sommes responsables
en vertu des règles de responsabilité.

18
L'assurance responsabilité civile interdit aux auteurs de dommages de prélever sur leur
patrimoine la somme nécessaire pour indemniser les victimes. Par conséquent, l'assurance
de biens et l'assurance responsabilité contribuent à préserver les actifs de l'assuré.

3.2 La protection des personnes :

Certains événements affectent l'intégrité corporelle d'une personne : pensons aux accidents
physiques, aux maladies et bien sûr à la mort. Si une assurance adéquate est souscrite, les
victimes ou leurs proches pourront bénéficier des prestations versées par la compagnie
d'assurance.
L'assurance de personne est conçue pour intervenir afin de ne pas plonger un individu dans
la pauvreté totale dans certaines circonstances.

3.3 L’utilité économique de l’assurance :

La couverture d'assurance s'étend et de nouveaux risques à grande échelle apparaissent,
avec de graves implications financières et humaines. Au-delà de la simple indemnisation,
l'assurance accompagne le développement économique en réallouant les risques et les
capitaux. Personne ne remet en question l'utilité de l'assurance en tant qu'industrie ou
entreprise. Pourtant, à y regarder de plus près, la question de sa contribution au
fonctionnement de l'économie se pose. En fait, il ne crée pas de richesse matérielle, pas plus
qu'il ne crée d'argent de la même manière que les banques créent de l'argent par le biais du
crédit. L'argent est transféré du compte bancaire du payeur au compte de l'assuré
uniquement via son compte. Ainsi, à première vue, l'assurance ressemble à une gestion,
parfois publique, privée ou hybride, qui redistribue des qualités monétaires entre les
assurés. Ce n'est pas comme ça. L’assurance est liée au développement économique,
contribue à réduire le coût du risque et facilite le transfert de capital entre les agents
averses au risque et les agents preneurs de risque.
Si l'utilité économique de ce service se réduit à la redistribution, il sera limité aux salariés et
aux assurés de l'assurance. Pour les économistes, elle est aussi utile par les externalités
qu'elle crée : tous les assurés comme les non-assurés en bénéficient. En effet, l'assurance
favorise la prise de risque personnelle, qui à son tour favorise l'investissement, qui crée de
la richesse et donc de l'emploi. Une autre externalité importante de l'assurance est la
réduction des conflits potentiels. Si l'utilité économique de ce service se réduit à la
redistribution, il sera limité aux salariés et aux assurés de l'assurance. Pour les économistes,
elle est aussi utile par les externalités qu'elle crée : tous les assurés comme les non-assurés
en bénéficient. En effet, l'assurance favorise la prise de risque personnelle, qui à son tour
favorise l'investissement, qui crée de la richesse et donc de l'emploi. Une autre externalité
importante de l'assurance est la réduction des conflits potentiels.

3-1.Permettre l'investissement et le développement de certaines activités.

Sans assurance, de nombreuses activités seraient fortement réduites voire arrêtées. Par
exemple, il est impossible pour l'industrie automobile de connaître les développements tels
que nous les connaissons. Sans assurance, le moindre incident peut être véritablement

19
catastrophique pour le propriétaire et possible victime d'un véhicule accidenté, sans
compter les innombrables délits de fuite enregistrés.
Pour les investisseurs, ils ne risqueront pas leurs investissements si le moindre incendie,
inondation ou rappel de cargaison pour cause de défectuosité détruit leur stock et perturbe
leurs activités pendant des mois. Seuls les plus riches ou ceux qui bénéficient d'une
assurance publique peuvent investir. L'assurance joue également un rôle clé dans la
réduction des conflits. Il n'est pas nécessaire de poursuivre l'auteur des dommages (le cas
échéant) car l'assurance indemnisera la victime. Les assureurs sont également très
conscients de la probabilité d'un sinistre. En transférant la gestion des risques aux
compagnies d'assurance, les parties aux contrats commerciaux évitent d'inscrire des
probabilités dans les clauses contractuelles. Ils s'en remettent aux compagnies d'assurance
pour évaluer les primes, offrant ainsi un prix du risque que les parties contractantes ne
peuvent estimer.
3-2.Réduire le coût de l’endettement.
Assurance, industrie de l'intermédiation financière... L'assurance agit comme intermédiaire
entre le promoteur et l'assuré. Tous ses termes sont placés sur le marché des titres
(obligations, actions, bons du Trésor) et, dans une moindre mesure, sur le marché
immobilier, où les assurés ont ainsi des droits directs sur ces titres, tout comme les
actionnaires acquièrent des actions dans des compagnies d'assurance cotées, Achats
indirects de titres financiers qui figurent à l'actif des compagnies d'assurance. L'assurance
contribue donc à la liquidité de ces marchés de titres.

4 Les différents types d’assurances :

4.1 L’assurance santé :
L'assurance santé Ecouter est un dispositif chargé d'assurer un particulier contre le risque
financier des soins en cas de maladie et un revenu minimum en cas de maladie privant un
travailleur. Dans la plupart des pays occidentaux, une grande partie de l'assurance maladie
est prise en charge par l'État. C'est aussi l'une des composantes fondamentales de la
sécurité sociale et une obligation de l'État en vertu de la Déclaration universelle des droits
de l'homme de 1948.
Les systèmes publics d'assurance maladie peuvent être administrés par des organismes
publics, délégués à des organismes privés ou mixtes.
Comme toutes les autres assurances, l'opération est basée sur le partage des risques :
chacun cotise, et en échange, il est remboursé à un taux fixe.

Pour un système public d'assurance maladie, la prime payée par l'assuré ne suit pas
nécessairement les règles de l'assurance pure, ni nécessairement basée uniquement sur le
risque.
En fait, le système public remplit à la fois une fonction d'assurance pure et une fonction de
distribution, dans laquelle les plus riches paient l'assurance des plus vulnérables.

20
L'assurance maladie peut prendre deux formes différentes :
Soit une simple assurance financière : l'individu est assuré pour le risque (accidents,
maladies) et ses soins (rémunération du praticien, coût des produits et médicaments,
prothèses, orthèses, etc.) sont remboursés au prorata.
Soit la compagnie d'assurance forme un réseau de soins : elle met en relation des praticiens,
des prestataires, etc. Les assureurs achètent un abonnement à ce réseau de soins et le
revendent aux usagers ; dans les cas les plus extrêmes, l'assuré n'a pas le choix en tant que
praticien, du moins s'il veut bénéficier d'un traitement gratuit ou d'un remboursement.
L'assurance maladie peut être une institution purement nationale (publique), une simple
compagnie d'assurance privée, ou un système hybride : l'usager bénéficie d'une assurance
publique et peut souscrire une assurance privée (dite "complémentaire santé") auprès
d'une compagnie d'assurance ou d'une mutuelle en France), il complète le remboursement
ou assure un réseau de soins complémentaires.
On peut voir que les pays avec des systèmes de concurrence purement privés sont aussi les
pays avec les dépenses les plus élevées. Ainsi, alors que les pays développés consacrent en
moyenne 10 % de leur PIB aux systèmes de santé, les États-Unis et la Suisse en dépensent
respectivement 14 % et 13 %. Cependant, dans un système d'assurance concurrentiel, les
assurés choisissent le niveau de dépenses qu'ils souhaitent en fonction du niveau
d'assurance maladie qu'ils souhaitent. Ainsi, le niveau de dépenses dans un système
concurrentiel révèle le niveau de dépenses attendu par les consommateurs. Dans le système
public, l'État fixe des niveaux de dépenses et rationne l'utilisation des services de santé pour
les limiter (ex : médecins généralistes en France). Par conséquent, les comparaisons des
niveaux de dépenses entre les systèmes publics et concurrents sont biaisées car l'utilisation
de ces systèmes n'est pas comparable.

4.2 L’assurance automobile :

Au Maroc, la loi impose au propriétaire de tout véhicule terrestre à moteur non raccordé à
une ligne de chemin de fer de souscrire une assurance dite "responsabilité civile
automobile". Cette assurance couvre la responsabilité civile des souscripteurs du contrat.
Véhicule et toute personne autorisée par lui à détenir ou à conduire le véhicule.
Sont couverts par cette garantie :

+Les dommages matériels causés à d’autres véhicules ou à des biens appartenant à des
tiers ;
+Les dommages corporels causés aux piétons, aux occupants des véhicules tiers ainsi qu’aux
personnes transportées.
Sont exclus de la garantie :

+Le souscripteur du contrat, le propriétaire du véhicule assuré et de toute personne ayant,

avec leur autorisation, la garde ou la conduite du véhicule ; le conducteur du véhicule ;
lorsqu’ils sont transportés dans le véhicule assuré ; des représentants légaux de la personne

21
morale propriétaire du véhicule assuré ; pendant leur service, les salariés ou les préposés de
l’assuré (ou du conducteur) responsable de l’accident.

4.3 L’assurance-vie :
L'assurance-vie est un placement financier qui permet aux souscripteurs d'économiser de
l'argent dans le but de le transmettre au bénéficiaire en cas d'événement lié à l'assuré : son
décès ou sa survie. Ce produit d'épargne permet aux souscripteurs de percevoir des intérêts
contractuels en fonction du capital investi.
Dans le cas de vie du souscripteur, il reste bénéficiaire et détenteur des fonds et peut
librement récupérer les fonds et les intérêts.
En cas de décès du souscripteur, le contrat sera liquidé et le capital et les intérêts seront
transférés aux bénéficiaires de son choix (enfants, conjoint, concubin, frères et sœurs, etc.).
Aujourd'hui, l'assurance-vie est principalement utilisée comme un contrat d'épargne en
bénéficiant des avantages fiscaux de l'assurance-vie et des avantages liés à la succession. Un
contrat a pour objet de préparer sa retraite, de se constituer un capital dans la durée ou de
prévoir des projets immobiliers.
Cependant, il convient de distinguer l'assurance décès de l'assurance vie. Dans un contrat
d'assurance décès, l'assureur s'engage à verser un capital fixe ou une rente au bénéficiaire
désigné par l'assuré lorsque celui-ci décède avant une certaine date.
En cas de décès soudain de l'assuré, une assurance décès est généralement souscrite pour
permettre à la famille de rembourser un emprunt ou de payer la scolarité d'un enfant.

4.4 L’assurance habitation :

L'assurance habitation est indispensable pour vous protéger des aléas de la vie quotidienne.
Il vous permet de recevoir une indemnisation de votre compagnie d'assurance en cas de
sinistre à votre domicile.
Pour être efficace, un contrat d'assurance habitation doit être compris par l'assuré avant
d'être clair et compris par l'assuré. En effet, les clauses d'application et d'exclusion doivent
être explicitement mentionnées dans le contrat, faute de quoi elles risquent de ne pas
s'appliquer.
Des informations supplémentaires telles que la liste de garantie, les franchises, les
conditions générales et les dates d'expiration doivent être fournies avant de conclure un
contrat.
Si vous êtes locataire, sachez que l'assurance habitation est obligatoire sauf s'il s'agit d'une
location meublée ou saisonnière, ou d'un logement d'entreprise fourni dans le cadre de
votre activité professionnelle.
En revanche, si vous êtes propriétaire, deux situations bien différentes déterminent le type
d'assurance habitation que vous devez souscrire.

22
Dans le premier cas, vous êtes propriétaire occupant ou non occupant d'un logement
collectif, vous devez disposer d'une assurance responsabilité civile habitation qui vous
couvre à minima en cas de dommages à autrui. Dans le second cas, vous êtes propriétaire
d'une maison unifamiliale, alors l'assurance habitation n'est pas obligatoire.
Dans un contrat d'assurance habitation, il existe deux types de garanties : celles qui sont
incluses quelle que soit la nature du contrat, et celles qui sont facultatives.
Les garanties de base incluses dans votre contrat d'assurance habitation sont :

Les garanties de responsabilité civile, y compris les frais de réparation des dommages causés
à autrui ;
Des garanties supplémentaires telles que vol, dégâts des eaux, incendie, bris de glace, etc.
Certaines entreprises peuvent vous offrir l'option de garanties facultatives qui répondent à
vos besoins, telles que des garanties d'infiltration d'eau en raison d'inondations, des
garanties d'équipement neuf ou même une protection pour les bijoux ou ornements de
valeur.

23
PARTIE 2 : L’impact de l’assurance
sur l’économie Marocaine.

24
 CHAPITRE 1 : L’importance de l’assurance
sur l’économie Marocaine.

L'importance économique de l'assurance réside dans le rôle qu'elle joue dans ce domaine.
L'assurance est un moyen de crédit, que ce soit pour les particuliers ou pour le pays, pour
les particuliers, l'assuré peut hypothéquer le contrat d'assurance-vie à un tiers pour garantir
ses dettes, et le débiteur hypothécaire peut demander au débiteur actuel d'assurer ses
biens. Par exemple, pour transférer ses droits sur le montant assuré en cas d'incendie.
Quant à l'assurance en tant que moyen de crédit de l'État, l'État utilise le capital et les
réserves des compagnies d'assurance pour faire face à ses besoins de trésorerie.
L'assurance encourage également l'investissement en fournissant la sécurité et l'assurance
aux investisseurs étrangers ou nationaux qu'ils ne sont pas exposés aux risques politiques,
économiques et naturels, afin qu'ils n'aient pas peur de leur argent.
En outre, les compagnies d'assurance d'aujourd'hui contribuent à stimuler l'économie de
l'État en investissant de l'argent dans les primes payées par les assurés dans de nombreuses
activités économiques. Par conséquent, l'État s'efforce de contrôler la façon dont les
compagnies d'assurance sont financées et investies pour s'assurer qu'elles fonctionnent
dans l'intérêt de l'économie nationale.

L'assurance est également l'un des moyens d'épargne les plus importants pour un individu,
en particulier l'assurance-vie, cette forme d'assurance ne suppose pas qu'il existe un risque
qui menace l'argent ou la personne de l'assuré, mais vise à obtenir une couverture qui est
généralement en excédent des primes qu'il a payées, bien sûr, s'il est en vie depuis
longtemps. Période précisée dans le contrat.

1 L’influence de l’assurance sur l’activité économique :

Dans toutes les activités économiques, de la production de biens et de services à la
consommation, l'invasion de l'assurance est devenue un fait que la plupart des agents
économiques ne peuvent ignorer. Cependant, si le besoin de sécurité conduit à une
demande croissante tant en quantité qu'en qualité d'assurance, celle-ci s'analyse
différemment selon que l'assurance émane d'un particulier ou d'une entreprise.
Pour les individus, la motivation économique est une question d'épargne, tandis que
l'assurance est un moyen d'assurer un équilibre entre revenu et consommation.
Pour les entreprises, la motivation la plus fondamentale est de déplacer les
investissements ; de plus, les préoccupations personnelles ne sont pas absentes, mais pas

25
dans la même mesure que les préoccupations principales de maintien de leur potentiel dans
les installations de production.
Cela dit, assurance et activité économique apparaissent donc particulièrement imbriquées :
cette imbrication peut être analysée à deux niveaux :
D'abord au niveau économique de base (individu ou entreprise) : le niveau
microéconomique.
Ensuite au niveau de l'activité économique dans son ensemble : le niveau
macroéconomique.

1.1 L’influence de l’assurance au niveau micro-économique :

L'activité économique est modelée par un grand nombre de relations entre unités de
décision, quelles que soient leur dimension économique, leur force contraignante ou leur
dominance, mais nous ne pouvons pas analyser leur comportement. D'où un regroupement
homogène d'agents économiques présentant un comportement de groupe.
La consommation étant la satisfaction de la demande, il est naturel de se focaliser sur son
concept pour distinguer au moins deux grandes catégories de sujets économiques pour
étudier les motivations de la demande d'assurance.
- Les ménages ou particuliers dont la fonction principale est de consommer.
-Les entreprises dont la fonction principale est de produire.

1. Les ménages :

Il n'est pas nécessaire de prouver que la fonction du ménage est la consommation. Leur
pouvoir d'achat est limité par leurs revenus, c'est-à-dire leur pouvoir d'achat.
On peut alors se demander, dans quelle mesure accepterait-il de soustraire une partie de
son pouvoir d'achat actuel pour préserver sa consommation future ?

Le désir de s'assurer répond à la nécessité d'assurer un équilibre entre revenus et

consommations qui peuvent être perturbé par des risques tels que la maladie, la vieillesse,
le décès, etc. L'assurance individuelle repose sur la notion d'épargne.
L'assurance a pour but de rassurer les familles sur la bonne condition de leur capital investi
; l'assurance de dommages est liée à la notion d'investissement de remplacement, d'autant
que les bénéfices de l'assurance n'ont pas gagné la confiance du grand public, quitte à lui
donner une mauvaise image : c'est ça la relation assurée avec l'assureur.
Cependant, même si les familles sont réticentes à souscrire une assurance, c'est un besoin
nécessaire en l'absence d'autres moyens d'auto-assurance.

Mais si ce besoin est essentiel dans le monde développé, il en va autrement au Maroc :

apparemment, dans le monde en développement, il est perçu comme un luxe par la grande
majorité des gens.

26
 Ainsi, au Maroc, cette demande n'existe que parmi un petit groupe d'agents économiques
disposant de revenus élevés et d'un niveau d'alphabétisation leur permettant de
s'intéresser aux services d'assurance.

D'autre part, la grande majorité des agents économiques n'ont même pas la capacité
financière suffisante pour répondre à tous les besoins de base, notamment le besoin
d'assurance.
1. les entreprises :

Les entreprises sont des agents économiques qui consomment également des biens et des
services, mais leur fonction de consommation a toujours un caractère intermédiaire, avec la
production comme fonction principale. En effet, certains biens et services consommés
disparaissent à la fin du processus de production, tandis que d'autres sont intégrés aux
biens et services produits.
Alors, quels sont les moteurs de la demande d'assurance des entreprises ?
A quels concepts économiques peut-on les associer ?
Le potentiel de production à l'état actuel de la production nécessite des garde-fous pour
éviter d'éventuelles ruptures d'équilibre.
L'assurance peut même se focaliser sur les risques pouvant découler de la survenance d'une
situation ultra-économique défavorable pour l'entreprise. (Incendie, défaillance humaine du
système informatique). Cependant, les entreprises marocaines, notamment les PME, sont
encore loin de ces préoccupations et recourent très faiblement à l'assurance par manque de
prise de conscience de la nécessité de ces métiers.

Pour les propriétaires et les chefs d'entreprise, l'assurance est d'abord et avant tout un outil
pour réduire l'incertitude. Elle ne supprime pas le risque de notre mauvaise écoute ; mais
c'est au niveau financier, en réduisant la variabilité du patrimoine des assurés, que cela
libère les chefs de ménages et d'entreprises de constituer des réserves de précaution qui
seraient autrement critiques au maintien de l'unité. La durabilité économique est
nécessaire. Ils sont responsables.
A leur place se trouvent ces réserves dont le montant optimal est difficile à déterminer et
dont les rendements financiers seront limités par des contraintes de liquidité impliquant le
paiement de primes d'assurance fixes et périodiques.

Grâce à l'assurance, le risque financier est ainsi stabilisé et fait partie du coût total de
production (ou budget des ménages).
En conclusion, il ne fait aucun doute que l'absence d'assurance crée une incertitude
financière défavorable pour les chefs de famille et les dirigeants, et conduit d'une part à une
moindre proportion d'augmentation d'actifs, et d'autre part, à une diminution de
l'entrepreneuriat ; deux facteurs qui ont un impact sur l'activité économique globale.

27
 1.2 L’influence de l’assurance au niveau macro-économique :
Il s'agit de déterminer l'importance des institutions d'assurance et leur part dans l'économie
nationale.
On sait que l'on cherche à mesurer la contribution productive d'un secteur économique à
l'activité nationale, il faut donc calculer la valeur ajoutée de chaque secteur, égale à la
différence entre son chiffre d'affaires et ses achats totaux de biens et services
intermédiaires.
De même, la contribution productive de l'assurance ne peut être égale au total des primes
perçues ou au total des sinistres payés. Ce montant monétaire est la contrepartie du service
de la compagnie d'assurance, et il ne se mesure pas par son chiffre d'affaires, mais par la
différence entre celui-ci et le montant versé aux tiers.

2 Les avantages de l’assurance Marocaine.

L'assurance contribue au développement économique du pays en accordant des prêts aux
entreprises et aux particuliers, car l'assurance procure d'énormes avantages à l'économie
nationale grâce aux compagnies d'assurance qui investissent les primes qu'elles collectent
dans des projets publics et privés.

Il est facile pour les gens d'obtenir des prêts auprès des banques car la plupart des banques
et des banques ne prêtent pas aux personnes qui n'ont pas de police d'assurance-vie ; en
fait, après le décès de l'emprunteur, ils ne pourront pas rembourser le prêt.
Protégez l'avenir d'un individu des dangers qui pourraient menacer sa stabilité financière et
évitez les pertes énormes qui pourraient être encourues s'il n'a pas d'assurance pour couvrir
les risques auxquels il pourrait être confronté.
Mettre en œuvre le principe selon lequel plusieurs personnes confrontées au même risque
travaillent ensemble pour assurer leur stabilité future en participant à la gestion des risques
auxquels elles peuvent être confrontées.

L'assurance étudie les causes des risques, élabore des solutions et prend les mesures
appropriées pour éviter et répondre à chaque risque, ce qui apporte sécurité, prévention et
assurance aux particuliers et aux entreprises.
Aide à maintenir la capacité de production de l'installation.
Plutôt que des pertes que les institutions peuvent subir de tout danger qui survient, cela
aide à protéger la richesse de ces institutions.
L'assurance présente de nombreux avantages dans le monde de l'investissement car elle
encourage l'investissement et protège le capital.

3 Les problèmes de l’assurance Marocaine.

Il est indéniable que les compagnies d'assurance apportent une énorme contribution à la
société et à l'économie. Ces contributions ont un double impact, social et économique.

28
 L'assurance a aussi une fonction morale à jouer, c'est la fonction de régulation des
successions. En fait, ils ont joué un rôle de solidarité, permettant aux communautés de
résister aux dommages subis les unes par les autres.

Afin de protéger les intérêts des assurés et des déposants, l'État se réserve le droit
d'intervenir dans les affaires d'assurance. Le texte légal stipule que la solvabilité est une
obligation que les entreprises doivent toujours remplir leurs engagements.
Cependant, la sacro-sainte règle de solvabilité est ignorée par certaines entreprises, qui
utilisent divers facteurs pour oublier les règles de bonne gouvernance.
Depuis, le secteur est en crise, incapable de trouver le dynamisme nécessaire pour
contribuer au développement du pays. La crise apparaît plus structurelle que conjoncturelle.
Les carences techniques que connaissent de manière cumulative les compagnies
d'assurance justifient sans doute ce caractère structurel et supposent une véritable réforme
du secteur qui préserve en premier lieu les intérêts des assurés, compte tenu des enjeux
économiques et sociaux.
À partir de là, l'objectif est d'abord de tenter d'analyser les facteurs qui entravent le
fonctionnement insurtech, financier et socio-économique.

Nous identifierons ensuite différents aspects du travail déjà engagé par les régulateurs et
présenterons enfin la perspective de pallier les insuffisances évoquées ci-dessus. Problèmes
d'assurance au Maroc.
Le cadre juridique dans lequel fonctionnent nos marchés et la crise qui a dévasté notre
économie pendant plus d'une décennie ont limité l'impact de notre secteur sur l'ensemble
de l'activité économique, et si rien n'est fait pour endiguer son impact négatif, nous
revenons peut-être au point de départ.
Nous avons couvert les principales raisons de cette crise ci-dessous, et nous avons
répertorié ces problèmes, en plus de leur importance.
Les obstacles relatifs aux mécanismes techniques de l’assurance :

3.1 Les problèmes liés à l’inversion du cycle de production :

En résumé, on peut en déduire que l'assurance fonctionne dans un cycle inverse : l'assureur
vend ses biens en encaissant des primes ou des primes d'assurance avant de payer le prix
d'achat des mêmes biens sous forme de sinistres. Cette inversion protège certes l'assureur
d'une crise de trésorerie, mais elle n'est pas bonne pour un acheteur de titres qui risque de
voir son assureur disparaître en cas de sinistre.
En revanche, une question délicate qui se pose est de savoir comment fixer le prix de vente
lorsque le prix de revient ne peut être connu qu'une fois connu le prix de revient.

29
Pour pouvoir résoudre ce problème, la connaissance de la tarification du risque est
nécessaire.

1- La tarification en Assurance :
À première vue, il convient de noter que la tarification marocaine est largement inspirée de
la tarification française, elle ne s'adresse donc pas efficacement aux Marocains. Ce transfert
porte sur l'assurance incendie, l'assurance maritime, les risques divers et l'assurance-vie.

En théorie, une compagnie d'assurance est censée devoir prendre des risques en prédisant
l'avenir en contrepartie duquel elle a droit à un bénéfice, et doit donc être attentive à
l'évolution future des risques qu'elle assure. Cette évolution dépendra de l'importance de sa
charge technique, qui dépend elle-même d'un certain nombre de critères, à savoir :

-En branche non- vie :

.Le cout des sinistres moyens.
.L’importance des sinistres graves.
.Le taux des responsabilités civiles.

-En branche vie :

C'est la table de mortalité et le "taux tarifaire" - le taux de capitalisation utilisé pour servir
les prévisions mathématiques - comme base de prévision des dépenses techniques.
En fait, les régulateurs interviennent généralement dans la dernière catégorie d'assurance,
imposant l'application de tables de mortalité, déterminant les intérêts à payer, etc., ce qui a
un impact important sur le niveau de performance des compagnies d'assurance dans la
fixation des tarifs.

2-Les problèmes tarifaires des entreprises d’assurances :

Les difficultés sont de deux ordres :
Technologie : si les calculs probabilistes peuvent prédire la fréquence et le prix moyen des
sinistres d'assurance-vie au début des années 2000, alors d'autres branches de la théorie
mathématique existent à peine.
Économique : Parce que le contrat d'assurance peut être assuré pendant longtemps ; la
situation économique évoluant, l'obligation réciproque en fin de contrat peut ne plus
répondre aux souhaits des parties initiales.
Le coût du risque est donc difficile à prévoir. Les compagnies d'assurance sont totalement
libres de fixer les primes. Cette liberté a deux conséquences :
- Il facilite l'offre d'assurance illimitée.
- Il permet une concurrence très forte dans l'industrie.

30
Il ressort de ces questions que le mécanisme d'inversion du cycle de production n'est pas
entièrement sous le contrôle des compagnies d'assurance. L'accumulation d'énormes failles
techniques dans leur gestion suffit à justifier leur incapacité à le faire.

Les problèmes des déficits techniques de l’assurance marocaine.

3.2 L’aggravation des déficits techniques :

Compte de performance des activités d'assurances établi par le secteur des assurances,
composé de débits et de crédits dont la différence indique la capacité ou non de l'entreprise
à faire face à ses engagements. Il y a deux niveaux :

Avant la réassurance :
La réassurance est une assurance dans l'assurance, et c'est une assurance secondaire qui est
liée par l'assureur direct (cédant) et le réassureur (cessionnaire). Il n'y a donc pas de lien
entre assureurs et réassureurs, ce qui explique l'absence de réglementation assurantielle .

Après la réassurance :
Le déficit technique de la société marocaine après l'activité de réassurance est donné par le
solde net de réassurance au compte de résultat de l'activité d'assurance (toutes branches
confondues).

Chapitre 2 : Etude de cas.

1 Présentation de l’enquête
Dans cette section, nous nous concentrons sur le rôle des assurances. Cette partie s’articule
autour de deux parties principales l’indentification des questions en insistant sur les
hypothèses et objectifs possibles, puis la présentation du design de l’enquête et
l’élaboration du questionnaire destiné aux consommateurs.

2 La démarche de méthodologique de l’enquête.

-Identification de l’enquête :
Le secteur d’assurance a connu évolution remarquable sur l’économie Marocaine.
De ce fait, notre problématique consiste à analyser la confiance et la satisfaction des assurés
en vers leur assurance. Alors est-ce-que les gens sont satisfaits de leur assurance ?

-objectifs :
Dans ce point, nous rappelons les objectifs de notre étude :
+Etude le type d’assurance le plus utilisé.

31
+Etude la satisfaction des assurés envers leur assurance.

-Hypothèses :
-L’assurance satisfait le besoin des assurés.
-L’assurance ne satisfait pas le besoin des assurés.

-Population ciblée :
Notre étude va cibler tous les assurés marocains pour vérifier nos hypothèses.
Alors, nous avons décidé d’interroger 100 personnes qui vont nous aider à obtenir des
résultats, afin de formuler des conclusions concernant notre enquête.

-Echantillon :
Nous avons opté dans le cadre de notre enquête un échantillon qui se compose de 100
assurés marocains du sexe femme et homme, en prenant en considération toute les
catégories socioprofessionnelles. Ces personnes permettent, de nous donner une opinion
identique à l’ensemble de la population qu’elles représentent, dans le but de collecter des
réponses sur notre questionnaire pour avoir une idée claire sur notre enquête.

3 Traitement et analyse des résultats obtenus.

-Suivre les statistiques au temps réel de la participation des enquêtes et des résultats du
comportement d’assurés envers la satisfaction de leur assurance.
-En cet effet, la suite de notre travail consiste à traiter et analyser les résultats obtenus.
- En effet, il existe plusieurs catégories de personnalité dans notre échantillon, et chaque
catégorie à ses propres critères de choix.
Analyse des résultats obtenus :
Fiche signalétique :
Répartition de l’échantillon selon le sexe :
Vous êtes ?
106 réponses

32
 054%
053%
052%
051%
050%
049%
52,8%
048%
047%
046%
47,2%
045%
044%
HOMME FEMME

Notre échantillon se compose de plus de femme que d'homme, sur les 105 personnes
interrogés, (53,3%) sont des femmes et (46,7%) sont des hommes.
Votre tranche d'âge ?
106 réponses

Notre échantillon est composé d'une population de tous les âges. Ainsi, (34%) sont des
personnes qui ont un âge compris entre 18 ans et 28 ans, les 28 et 38 ans représentent
(19,8%), pour ceux qui sont âgées entre 38 et 48 ans représentent (23,6%), tandis que les
plus de 48 ans représentent (22,6%) dans l'échantillon.

Dans quelle catégorie socioprofessionnelle situez-vous?

105 réponses

33
 Notre échantillon est composé des catégories socioprofessionnelle .Ainsi,(10,6%) sont des
entrepreneurs, les étudiants représentent (15,4%) . Pour ceux qui sont salariés représentent
(72,1%), tandis que les retraités représentent (3,8%) dans l'échantillon.

Quelle est votre tranche de revenu ?

105 réponses

Il est composé de revenu. Moins de 2000dh représentent (14,3%). Pour ceux qui sont de
revenu entre 2000 DH et 4000dh représentent (20%) , et qui sont d'un revenu entre
4000dh et 8000dh représentent (35,2%) tandis qu'ils d'un revenu plus de 8000dh
représentent (31 ,4%) dans l'échantillon.
Est ce que vous êtes inscrit à une assurance ?
106 réponses

34
 D'après le graphique, les gens qui sont inscrit dans l'assurance c'est le plus avec un
pourcentage de (81,1%).

On voir sur ce graphique que la majorité des assurés inscrit dans l'assurance d'automobile avec un
pourcentage de (50,5%), (33,3%) inscrit dans l'assurance de santé, on a aussi (11,8%) des
personnes qui inscrit dans l'assurance de vie.

En cas d’accident, l'indemnisation vous a-t-elle été?

92 réponses

35
 D'après le graphique, on voit que plus que la moitié est remboursé dans un délai court
avec un pourcentage de (62%).

Le graphique nous montre que (54%) des assurés a été payée au même taux.

Votre inscription dans l'assurance est basée sur

36
90 réponses

On constante que la majorité des inscriptions dans l'assurance est basée pour les risques
avec un pourcentage de (52,2%).

Etes-vous satisfait(e) de votre assurance?

94 réponses

Le graphique nous montre que plus que la moitié des assurés (56,4%) satisfait de votre
assurance.

37
 Synthèse:
D’après l’étude menée et les informations recueillis au niveau du questionnaire que nous
avons effectué lors de notre enquête, nous avons tiré un ensemble des conclusions via la
lecture et l’interprétation des résultats obtenus.
En effet, cela nous a permis à savoir que la population qui sont inscrit dans l'assurance sont
des femmes, des personnes entre 18ans et 28ans, et des salariés. Ainsi que nous avons
distingué que la plupart des assurés inscrit dans l'assurance d'automobile et que plus que la
moitié sont remboursé dans un délai court et sont payés aux mêmes taux. En savoir que la
plupart des assurés est satisfait de votre assurance.
Et de là nous concluons que l'assurance joue un rôle très important dans notre vie.

38
 CONCLUSION :

L'assurance est un concept lié à tous les aspects de la vie de personne.

De nombreux individus ont peur de perdre la vie dans un accident ou une mort
naturelle soudaine, et cherchent donc un moyen de se protéger, qui est fourni par les
compagnies d'assurance-vie, ce qui entraîne une diminution ou une absence de la
capacité humaine à travailler et à produire.
La capacité de l'assurance à donner de la sécurité à tous les assurés a des implications
sociales importantes. Ainsi, elle atteint un intérêt social général, étant donné la
confiance en l'avenir qu'elle instille dans l'esprit de l'assuré. L'assurance contribue au
développement de l'économie nationale en offrant une protection aux assurés, et elle
devient un vecteur de promotion de la production communautaire. Elle aboutit à la
préservation des facteurs de production, à savoir le travail et le capital.
Au-delà d'un simple rôle d'indemnisation, l'assurance accompagne le développement
économique par la redistribution des risques et des capitaux. Le système financier joue
un rôle très important dans la stimulation de la croissance à travers l'injection et la
collecte des flux financiers.
Parfois le monde de l'assurance peut peut-être complexe et causer des maux de tête.
Tant au niveau individuel que gouvernemental, l'assurance sert de source de crédit.
Les particuliers peuvent bénéficier de l'assurance de diverses manières. L'assurance
renforce la sécurité que l'assuré fournit au créancier, ce qui permet un accès plus facile
au crédit.
Malgré quelques problèmes, mais nous avons besoin d'assurance dans nos vie.

39
Bibliographie :
• Historique de l’assurance au Maroc de SADAS assurances :https://sadas-
assurances.com/?option=com_content&view=article&id=47&Itemid=68.

Définition D’assurance ;https://www.journaldunet.fr/business/dictionnaire-economique-et-

financier/1198853-assurance-definition-traduction/

Le risque, la prime, la prestation de l’assureur et la compensation :/ Constant Eliashberg,

François Couilbault, Michel Latrasse ; préf. de M. de Vulpillières. - Paris : A A éditeurs, 1992. - 512 p. ;
cote 34 .18 .2 / 48 de la fondation du roi Abdul Aziz Al saoud.

Historique RMA : https://fr.wikipedia.org/wiki/Royale_marocaine_d'assurance

Définition d’assurance économique :https://cours-de-droit.net/definition-de-l-assurance-role-et-

histoire-a127437864/

Définition d’assurance protection juridique :https://www.agis-group.com/project/assurance-

protection-
juridique/#:~:text=Elle%20permet%20la%20prise%20en,la%20circulation%2C%20par%20exemple

Les prestations couvertes par la protection

juridique :https://www.lecomparateurassurance.com/98-autres-guides/108126-differentes-formes-
assurance-protection-juridique

Classification des assurances :https://cours-de-droit.net/les-classifications-des-assurances-

a127438316/

Les lois :file:///C:/Users/gohpl/Downloads/code_des_assurances_fr%20(3)%20(1).pdf

Les fonction de l’assurance : FEDERATION MAROCAINE DES SOCIETES D’ASSURANCES ET

REASSURANCE

L’utilité économique de l’assurance :L’assurance dans l'économie contemporaine un rôle clé, Daniel
ZAJDENWEBER directeur du master professionnel banque, finance, assurance (ingénierie
commerciale), université Paris-X Nanterre, dossier n°247 page 59,60 consultable sur Internet le lien :

http://www.dfcg.com/images/echanges/2558-p59a61.pdf

L’assurance santé :https://www.techno-science.net/glossaire-definition/Assurance-maladie.html

l’assurance vie :https://epatrimoine.fr/definition-assurance-vie

Assurance automobile:https://www.mataf.net/fr/edu/glossaire/assurance-automobile

Le rôle de l’assurance : Fédération marocaine des sociétés d’assurance et de réassurances, école

marocaine d’assurances, cours d’assurances cote 368/EMA-1

Les catégories des assurances : https://www.acaps.ma/fr/l-acaps-et-

vous/particuliers/assurance/types-dassurance

40
L’influence de l’assurance sur l’activité marocaine : Constant Eliashberg, François Couilbault, Michel
Latrasse ; préf. de M. de Vulpillières. - Paris : A A éditeurs, 1992. - 512 p. ; cote 34 .18 .2 / 48 de la
fondation du roi Abdul Aziz Al saoud.

Les problèmes de l’assurance marocaine : dans la revue banques et entreprises au Maroc N°26 de
cote L3.1383 dossier

ANNEXES :
41
Questionnaire :

Vous êtes ?

• Homme
• Femme

Votre tranche d'âge ?

• entre 18 ans et 28 ans

• entre 28 ans et 38 ans
• entre 38 ans et 48 ans
• plus de 48 ans

Dans quelle catégorie socio-professionnelle situez-vous?

• Entrepreneur(e)
• Etudiant(e)
• Salarié(e)
• Retraité(e)

Quelle est votre tranche de revenu ?

• Moins de 2000dh
• 2000dh - 4000dh
• 4000dh - 8000dh
• Pus de 8000dh

Est ce que vous êtes inscrit à une assurance ?

• Oui
• Non

De quel type d'assurance s'agit-il ?

• De vie
• D'habitation
• D'automobile
• De santé

42
En cas d’accident, l'indemnisation vous a-t-elle été?
• Dans un délai court
• Dans un délai long

Le remboursement a-t-elle été payée au même taux?

• Oui
• Non

Votre inscription dans l'assurance est basée sur

• Privilèges
• Pour des risques
• Les deux

Etes-vous satisfait(e) de votre assurance?

• Oui
• Non

Si oui, qu'est-ce qui vous satisfait(e)?

Si non, pourquoi n’êtes-vous pas satisfait(e)

43