Glossaire

Pour bien
comprendre le
vocabulaire de
la banque
A COMME...
AGIOS
Également appelés « intérêts débiteurs », les agios sont les
C COMME...
intérêts dus à la banque, lorsqu’un compte présente un CARTE BANCAIRE
solde débiteur pendant un ou plusieurs jours, autrement dit Moyen de paiement mis par la banque à la disposition d’un
lorsque le compte est à découvert (autorisé ou non). Les client, pour lui permettre de régler ses achats en magasin
agios sont calculés au jour le jour, ils sont prélevés sur le ou à distance, ainsi que de retirer de l’argent aux
compte le mois ou le trimestre suivant. distributeurs. Plusieurs types de cartes bancaires sont
commercialisées, en fonction des besoins des clients.
AUTORISATION DE DÉCOUVERT
Contrat entre la banque et son client, fixant les modalités de Carte « traditionnelle » à débit immédiat : permet
fonctionnement du compte en ligne débitrice (à découvert) : d’effectuer des retraits aux distributeurs et de régler ses
le contrat stipule le montant et le nombre de jours mensuels achats en magasin et à distance. Les montants sont
consécutifs d’utilisation autorisés, le coût et les conditions débités sur le compte au fur et à mesure.
de révision ou de résiliation.
Carte « traditionnelle » à débit différé : permet de
AVIS À TIERS DÉTENTEUR repousser le prélèvement de tous ses paiements sur son
Procédure administrative permettant au Trésor public ou à compte. Celui-ci sera débité en une seule fois, en général
la Direction générale des impôts de faire bloquer les en fin ou en début de mois, suivant les banques. Les
comptes d’une personne, en vue de se faire attribuer la retraits aux distributeurs sont immédiatement débités du
somme qui leur est due. compte.
 Somme forfaitaire perçue par la banque dès qu’une
Carte à autorisation systématique (type Electron ou opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du
Maestro) : en plus de la vérification de la validité de la compte nécessite un traitement particulier. Le cas le plus
carte, un contrôle systématique du solde est effectué, fréquent est la présentation d’une opération pour laquelle la
lors de chaque utilisation. Cette carte est à débit provision disponible sur le compte n’est pas suffisante. Les
immédiat. commissions d’intervention sont plafonnées à 8 €/opération
avec un cumul maximum de 80 €/mois ou, dans le cas d’un
Carte de crédit : elle permet le retrait d’espèces ou le client bénéficiant d’une offre spécifique dite client fragile, 4
règlement des achats jusqu’à un montant maximum, €/mois, avec un plafond mensuel de 20 €.
défini par contrat. Les paiements ne sont pas prélevés COMPTE JOINT
en une seule fois sur le compte. Associée à un crédit Compte collectif, ouvert au nom de deux ou plusieurs
renouvelable, cette carte de paiement donne lieu à un personnes, sans nécessaire relation de parenté ou
remboursement par mensualités (capital + intérêts). d’alliance entre elles, appelées cotitulaires. Chacun des
CAUTION cotitulaires peut faire fonctionner le compte seul, mais tous
Engagement pris par une personne de se substituer au les cotitulaires sont responsables de la gestion du compte,
débiteur si celui-ci ne paie pas sa dette. On peut se porter notamment en cas de solde débiteur. C’est le principe de
caution (ou garant) pour un loyer, pour un crédit... Dans ce solidarité, auquel il est possible de mettre fin en engageant
dernier cas, on parle souvent de caution solidaire, ce qui une procédure de dénonciation ou de désolidarisation.
signifie que l’établissement de crédit peut demander à la
personne « caution » de régler en lieu et place du débiteur COMPTE INDIVIS
défaillant, dès le premier impayé, sans être au préalable Compte ouvert au nom de plusieurs personnes et
dans l’obligation d’engager des poursuites contre ce nécessitant la signature de tous les cotitulaires pour
dernier. chaque opération.

CERTIFICAT DE NON PAIEMENT CONVENTION AERAS

Attestation remise par la banque à un client bénéficiaire La convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un
d’un chèque impayé, lors de la deuxième tentative de risque aggravé de santé) est un dispositif d’assurance
présentation. Ce document permet au bénéficiaire lésé facilitant l’accès au crédit pour les personnes présentant un
d’engager des poursuites contre le débiteur. risque de santé. Le dispositif est automatique, aucune
demande particulière n’est à formuler.
CHÈQUE
Moyen de paiement sous forme de carnet mis à la CONVENTION DE COMPTE DE DÉPÔT (compte courant
disposition du client par sa banque. L’utilisation d’un ou compte chèques)
chèque suppose une provision préalable sur le compte, Contrat signé entre la banque et son client précisant
disponible et suffisante, faute de quoi, il peut être rejeté. l’ensemble des règles de fonctionnement du compte de
dépôt. La convention de compte est systématiquement
CHÈQUE DE BANQUE remise au client lors de l’ouverture du compte. Toute
Chèque émis par la banque, à la demande de son client. modification de la convention (changement tarifaire, par
Le montant est immédiatement prélevé du compte du exemple) fait l’objet d’une notification au client 2 mois avant
client, le paiement est donc garanti. Les chèques de sa prise d’effet.
banque sont souvent utilisés pour des montants
importants, ou pour des transactions entre particuliers, car COTISATION
il est plus sécurisant. Frais perçus périodiquement par la banque pour la mise à
disposition d’une offre de services (cotisation annuelle carte
CHÈQUE SANS PROVISION bancaire, cotisation mensuelle ou trimestrielle pour une
Chèque émis par le titulaire d’un compte sur lequel la offre groupée...).
provision n’est pas disponible ou suffisante. Le chèque
sans provision n’est pas honoré, on parle de chèque
impayé, ou dans le langage courant de « chèque en
bois ». L’émetteur du chèque sans provision se voit
notifier l’interdiction d’émettre d’autres chèques tant que
sa situation n’est pas régularisée. On parle alors
d’interdiction bancaire.
D COMME...
DATE DE VALEUR
CLÔTURE DE COMPTE
Date servant de départ au calcul des intérêts débiteurs
La clôture du compte de dépôt est possible à tout moment,
ou créditeurs (par ex., un chèque débité sur le compte le
sans motif particulier, à l’initiative du titulaire. Cette
18 aura comme date de valeur le 16, et inversement, un
opération est gratuite, elle suppose la restitution des
chèque déposé sur le compte le 20 aura une date de
moyens de paiement à la banque. La clôture peut
valeur du 22). Les dates de valeur sont consultables dans
également intervenir à l’initiative de la banque, dans les
chaque banque et figurent dans la convention de compte.
conditions définies dans le contrat (préavis de clôture). Un
compte inactif depuis 10 ans est automatique clôturé.
DÉLAI DE RÉFLEXION (crédit immobilier) Délai
obligatoire de 10 jours dont dispose l’emprunteur à partir
CODE BIC/CODE IBAN
de la réception de l’offre de prêt.
Ces codes qui figurent sur le Relevé d’identité bancaire
(RIB) du compte correspondent au code international de la
DÉLAI DE RÉTRACTATION (crédit à la consommation)
banque (BIC), ainsi qu’à celui du compte (IBAN). Ils sont
Délai légal de 14 jours accordé à l’emprunteur afin de lui
nécessaires pour les transactions internationales.
permettre de renoncer au crédit.
Ce même délai est accordé dans le cadre de contrats
COMMISSION D’INTERVENTION
d’assurance souscrits à distance ou suite à un
démarchage à domicile ou sur le lieu de travail.

DÉLAI DE RENONCIATION (assurance vie) Délai légal

de 30 jours à compter de la date de signature pour
renoncer sans frais.
G COMME...
GARANT
DÉNONCIATION/DÉSOLIDARISATION D’UN COMPTE Voir caution.
JOINT Acte par lequel un des cotitulaires d’un compte joint
met fin à la vie du compte, faute d’accord avec le(s)
autre(s) cotitulaires.
I COMME...
DÉPASSEMENT (de découvert) INCIDENT DE PAIEMENT
On parle de dépassement, lorsque le compte présente Non paiement par la banque d’une opération au débit du
un solde débiteur non autorisé, c’est-à-dire lorsqu’il y a compte pour insuffisance de provision, quels que soient les
un découvert non autorisé ou un dépassement du moyens de paiement utilisés (carte, chéquier, prélèvement).
découvert autorisé.
INTERDICTION BANCAIRE
DROIT AU COMPTE Interdiction d’émettre des chèques suite à un incident de
Toute personne domiciliée en France, dépourvue d’un paiement sur chèque. L’interdiction bancaire dure jusqu’à la
compte de dépôt, se voyant refuser l’ouverture d’un compte régularisation du ou des chèques rejetés, pour défaut de
par une banque, peut demander à la Banque de France provision. Elle peut durer maximum 5 ans.
(sur présentation d’une attestation de refus d’ouverture) de
désigner un établissement bancaire, qui sera chargé de lui INTÉRÊTS DÉBITEURS
ouvrir un compte et de lui procurer les services bancaires Intérêts perçus par la banque lorsque le compte présente
de base (gratuitement). un solde négatif, pendant un ou plusieurs jours (voir agios).

INTÉRÊTS CRÉDITEURS
Intérêts versés par la banque au client détenteur
d’un compte rémunéré ou d’un compte d’épargne.
F COMME...
FICHIER CENTRAL DES CHÈQUES (FCC)
Fichier des chèques impayés tenu par la Banque de France,
sur information des banques. L’inscription au FCC entraîne L COMME...
une interdiction d’émettre des chèques, sauf si le client
régularise sa situation, d’une durée maximum de 5 ans LETTRE D’INFORMATION PRÉALABLE POUR
(interdiction bancaire). Tout particulier peut consulter le CHÈQUE SANS PROVISION
FCC pour connaître sa situation en se présentant au guichet Lettre adressée par la banque à son client lors de la
de la Banque de France, muni d’une pièce d’identité. présentation sur le compte d’un chèque sans provision.
Cette lettre informe le client de sa situation et du délai
FICHIER DES INCIDENTS DE REMBOURSEMENT pour régulariser sa situation (7 jours), ainsi que des
DE CRÉDIT AUX PARTICULIERS (FICP) conséquences d’un rejet dudit chèque.
Fichier tenu par la Banque de France, recensant les
incidents de remboursement de crédit (et de découvert) des LETTRE D’INJONCTION DE PAYER
particuliers, ainsi que les inscriptions à une procédure de Lettre envoyée par la banque à un client débiteur en lui
surendettement. L’inscription au FICP est maintenue, en demandant de régulariser sa situation, de ne plus émettre
l’absence de régularisation, au maximum 8 ans. de chèques et de restituer les chéquiers en sa possession.
L’envoi de cette lettre est obligatoire s’il s’agit d’un chèque
FRAIS DE REJET D’OPÉRATION sans provision.
Frais perçus par la banque lors d’un rejet de chèque ou de
prélèvement, pour défaut de provision. Ces frais sont LIVRET D’ÉPARGNE
plafonnés par la réglementation : Placement générant des intérêts : il existe des livrets
réglementés (le taux d’intérêt est le même dans toutes
➜ 20 € maximum pour un rejet de prélèvement ➜ 30 €
maximum pour un chèque n’excédant pas 50 € ➜ 50 € les banques), comme le livret A, le LDD, le LEP, et des
maximum pour un chèque d’un montant supérieur à 50 € livrets non réglementés, rémunérés différemment dans
chaque banque (livret B). D’une manière générale, les
fonds déposés sont disponibles et bénéficient d’une
FRAIS DE BLOCAGE (OU D’OPPOSITION) DE
CARTE BANCAIRE fiscalité attractive (livrets réglementés).
Frais perçus par la banque lorsque celle-ci refuse toute
LOI NEIERTZ
transaction, en cas d’utilisation abusive d’une carte
Loi du 31/12/1989 relative à la prévention et au traitement
bancaire par le titulaire.
des situations de surendettement des particuliers.
FRAIS DE REJET POUR AUTRE INCIDENT DE
LOIS SCRIVENER
PAIEMENT Frais perçus par la banque lors du rejet d’une
Lois du 10/01/1978 et du 13/07/1979, relatives à
opération autre qu’un chèque ou un prélèvement.
l’information et à la protection du consommateur lors d’une
opération de crédit (délai de réflexion, rétractation,
publicité...).

LOI LAGARDE
Loi du 01/07/2010 qui a réformé le crédit à la ou les comptes d’une personne en vue de recouvrir une
consommation (et le crédit immobilier), notamment en créance, et de se faire attribuer la somme due.
matière d’offres de prêt.

LOI HAMON
Loi du 17/03/2014 relative à la consommation qui a modifié
P COMME...
le crédit renouvelable et l’assurance emprunteur. PACKAGES

M COMME... Ensemble de services proposés par la banque afin de

faciliter le fonctionnement du compte de dépôt (carte
bancaire, découvert autorisé, assurances...), moyennant
MANDANT une cotisation mensuelle ou trimestrielle. Ces packages
Titulaire d’un compte donnant une procuration à un tiers peuvent prendre le nom de « forfaits ».
pour lui permettre de réaliser des opérations bancaires en
son nom sur ce même compte. PLAN CONVENTIONNEL DE REMBOURSEMENT
Préconisation de la commission de surendettement de la
MANDATAIRE Banque de France, organisant un remboursement
Personne recevant l’autorisation de la part du titulaire échelonné des dettes, avec certaines modifications par
d’un compte d ’effectuer des opérations sur ce même rapport à la situation initiale (taux d’intérêt diminué,
compte. allongement de la durée de remboursement...). Le plan
conventionnel de remboursement n’est applicable qu’avec
MÉDIATEUR l’accord du débiteur et des créanciers.
Personne indépendante, nommée par la banque, chargée
de résoudre les litiges liés au fonctionnement du compte, PRINCIPAUX FRAIS DE FONCTIONNEMENT DU
aux opérations de crédit ou d’épargne. Le médiateur peut COMPTE Les frais payés par le client en contrepartie de
être saisi quand les autres démarches (en agence ou au services rendus par la banque en vue de faciliter la gestion
siège de la banque) n’ont pas abouti. Les coordonnées du et l’utilisation du compte courant sont différents dans
médiateur figurent sur la convention de compte ou sont chaque banque. Toutefois, afin de faciliter la comparaison
disponibles sur le site internet de chaque banque, ou celui et de donner au client une lecture plus claire, les 10
de la Banque de France. Cette démarche est gratuite. principaux services tarifés font l’objet d’une dénomination
commune à toutes les banques.
MOBILITÉ BANCAIRE
Les banques ont mis en place depuis 2009 un service PROCURATION
d’aide à la mobilité bancaire. Ce service consiste, avec Acte écrit par lequel le titulaire d’un compte (le mandant)
l’accord du client, à laisser prendre en charge par la autorise un tiers (le mandataire) à effectuer toutes les
nouvelle banque toutes les formalités nécessaires pour le opérations courantes sur son compte, à l’exception de la
changement de compte (notamment les changements de clôture du compte ou de donner lui-même procuration à une
domiciliation des virements ou des prélèvements autre personne. Le titulaire du compte peut mettre fin à la
automatiques). Attention, la clôture définitive de l’ancien procuration sans délai et sans en informer le mandataire. La
compte reste du ressort du client. procuration s’éteint d’elle-même au décès du titulaire.

MORATOIRE PROCÉDURE DE RÉTABLISSEMENT PERSONNEL

Délai accordé à un débiteur qui se trouve (PRP) Effacement partiel ou total des dettes d’un débiteur
dans l’impossibilité de régler immédiatement ses dettes en lorsque sa situation est jugée « irrémédiablement
raison d’une situation économique dégradée. compromise » par la commission de surendettement de la
Banque de France.

O COMME...
OFFRE CLIENTÈLE FRAGILE (OCF)
R COMME...
Gamme de services adaptés à certains clients rencontrant RACHAT DE CRÉDIT
des difficultés financières, permettant à la fois une utilisation Opération consistant à regrouper en un seul crédit
simple et pratique du compte bancaire et une limitation des plusieurs prêts existants, de durée et de taux différents,
frais liés aux incidents. Cette offre de services, obligatoire l’objectif étant souvent d’arriver à une mensualité
depuis le 01 10 2014, a un coût plafonné à 3 €/mois inférieure, afin de faciliter le remboursement et d’améliorer
(revalorisation possible chaque année). la situation budgétaire de l’ emprunteur. On peut aussi
parler de restructuration ou de consolidation de crédit.
OPPOSITION PAR LE CLIENT
Sur prélèvement : ordre donné par le client à sa banque de RÉCAPITULATIF ANNUEL DES FRAIS BANCAIRES
ne pas honorer un prélèvement sur son compte. Sur chèque Document obligatoire et gratuit, adressé avant le 31
ou carte bancaire : ordre destiné à empêcher le paiement janvier par la banque à ses clients, répertoriant
d’un ou plusieurs chèques, ou d’opérations de débit l’ensemble des frais facturés au titre des produits et
effectuées avec une carte bancaire. Les seuls motifs services du compte.
d’opposition valables sont la perte, le vol ou l’utilisation RÉÉCHELONNEMENT DE CRÉDIT
frauduleuse. L’opposition doit être faite par écrit. Opération consistant à modifier les conditions initiales
d’un crédit (taux d’intérêt et/ou durée de remboursement).
OPPOSITION ADMINISTRATIVE Le rééchelonnement de crédit, souvent appelé
Procédure permettant au Trésor public de faire bloquer le réaménagement ou refinancement dans le langage
 courant, relève d’un accord bilatéral entre le prêteur et Procédure juridique permettant à un créancier disposant
l’emprunteur. d’un titre exécutoire (décision de justice) de faire bloquer
le(s) compte(s) bancaire(s) d’un débiteur, en vue de
RÉGULARISATION DE CHÈQUE SANS PROVISION recouvrer la créance. La saisie attribution entraîne des frais
Opération par laquelle est mis fin à une interdiction perçus par la banque, au titre de son exécution.
bancaire. Il s’agit pour le client de régulariser (donc de
payer) le ou les chèques qui avaient été rejetés, pour défaut SERVICE BANCAIRE DE BASE (SBB)
de provision. La régularisation doit toujours être prouvée à Ensemble de services mis gratuitement à la disposition d’un
la banque, afin que celle-ci demande la main levée de client bénéficiant du droit au compte : ouverture, gestion et
l’interdiction bancaire à la Banque de France. Il existe trois clôture du compte, délivrance de RIB, dépôts et retraits
possibilités pour régulariser un chèque impayé : ➜ payer la d’espèces au guichet, envoi mensuel d’un relevé de
dette en espèces directement au créancier et récupérer le compte, encaissement de chèques et de virements,
chèque correspondant, paiement par prélèvement, consultation à distance du
➜ demander au créancier de représenter le chèque compte, carte de paiement à autorisation systématique et
sur le compte, dès que la provision est suffisante, ➜ deux chèques de banque/mois. Le SBB ne comprend ni
demander à la banque de bloquer sur le compte la l’octroi d’un chéquier ni la mise en place d’une autorisation
somme correspondant au chèque rejeté. de découvert.

REJET DE CHÈQUE OU DE PRÉLÈVEMENT SOLDE BANCAIRE INSAISISSABLE (SBI)

Voir incident de paiement. Somme forfaitaire non saisissable, laissée à la disposition
d’un débiteur, en cas de saisie attribution ou opposition à
REMBOURSEMENT ANTICIPÉ DE CRÉDIT tiers détenteur, sous réserve de solde créditeur sur le
Opération par laquelle un emprunteur rembourse compte. Le montant du SBI ne peut excéder le montant d’un
partiellement ou totalement les sommes dues au titre de RSA Socle : cette somme est destinée à couvrir les besoins
son crédit, avant la fin prévue du contrat. Cette possibilité alimentaires urgents et immédiats, et est versée, en une
peut donner lieu à la perception de frais par la banque, fois et en espèces, au guichet de la banque. À compter de la
appelés « indemnités de remboursement anticipé ». date de l’incident, le client a 15 jours pour faire valoir le SBI,
à hauteur du montant disponible sur son compte.

SURENDETTEMENT

S COMME... Impossibilité pour une personne ou un ménage de

faire face à ses charges et à ses dettes courantes,
non professionnelles.
SAISIE ATTRIBUTION

T COMME...
TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL (TAEG)
Taux englobant l’ensemble des frais liés à un crédit
(taux d’intérêt, assurance, frais de dossier...). Le TAEG
est l ’indicateur permettant de mesurer le coût total
et réel d’un crédit.

TAUX DÉBITEUR
Taux d’intérêt appliqué au capital emprunté ou
au montant du crédit utilisé sur une base annuelle.

TIREUR
Personne qui signe un chèque et l’établit au profit d’une
autre personne, donnant ainsi l’ordre à sa banque (le tiré)
de payer ce chèque.

V COMME...
VIREMENT
Opération par laquelle des fonds sont transférés d’un
compte vers un autre compte, à l’initiative du titulaire
du compte débité. Le virement peut être occasionnel
ou permanent : dans tous les cas, son exécution nécessite
la fourniture des coordonnées bancaires du bénéficiaire
(RIB).

VIREMENT SEPA
Virement en euros, permettant de transférer des fonds
d’un compte à un autre, en France ou à l’intérieur
de la zone euro.
VIREMENT INTERNATIONAL
Transfert de fonds effectué soit hors de la zone euro,
soit à l’intérieur de la zone euro dans une devise autre
que l’euro.