Elaboré par 

: Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Collège LaSalle Tunis

Rapport De Stage D’Initiation

De 01/07/2021 au 31/07/2021

Au sein de la banque internationale arabe de

Tunisie

Agence v2 Mornaguia
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Encadré par : Ayedi Slim
Année Universitaire : 2021/2022

Page 1
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Remerciement
Avant tout développement sur cette
expérience, il apparait l’opportunité de
commencer ce rapport de stage par des
remerciements ceux qui m’ont
beaucoup appris au cours de ce stage et
même à ceux qui ont eu la gentillesse de
faire ce stage un moment très profitable.

Et c’est avec un grand plaisir que je

tiens à exprimer mes remerciement les
plus sincères et mes immense
connaissances a tous ce qui de près ou
de loin m’ont apporté d’une façon ou

Page 2
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

d’une autre , aide et soutient lors de la

réalisation de ce travail .

J’exprime tout mon respect et ma

reconnaissances a Mr. Ayedi Slim mon
maître de stage et le directeur d’agence
Mornaguia qui m’a aimablement guidé
dans mes efforts, en mettant à ma
disposition sa vaste connaissance aussi
bien ses orientation, ses conseils et pour
son aide précieux. Il a su m’apporter de
son expérience, son savoir-faire et sa
disponibilité. Ce travail n’aurait pas lieu
sans l’aide des personnels Mr. Touatti

Page 3
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Mohamed attaché commercial et Mr.

Touatti Ramzi caissier principale.

Introduction général

Dans le cadre de notre formation en

premier année de la licence en
administration des affaires, nous avons
effectué un stage au sein de la banque
Page 4
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

International Arabe de Tunisie, agence

Mornaguia (V2) sous la responsabilité
de Mr. Ayedi Slim le directeur de
l’agence. La mission qui nous a été
confiée consistait à étudier les services
du guichet et les produits proposés par
l’agence. La banque International Arabe
de Tunisie privé en Tunisie. S’appuyant
sur une force de vente, organisée par
marché, la BIAT propose à sa clientèle,
particuliers, professionnels, PME,
entreprise de grande taille, une offre de
produit riche, pour leurs besoin

Page 5
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

personnels ainsi que leurs activités en

Tunisie et à l’international. Dans ce
rapport je commencerai par la
Présentation de la banque ensuite je
décrirai les différentes opérations
réalisées en agence et en fin je ferai
l’étude d’une ouverture de compte,
dossier du crédit, état journée des
chèques et quelques autre opérations.

Page 6
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

CHAPITRE 1 :

Présentation du lieu De Stage

La Banque International Arabe de Tunisie

Section1 : PRESENTATION ET HISTORIQUE

1.1 Présentation :
La Banque International Arabe de Tunisie (BIAT) est l’une des
plus importantes institutions financières en Afrique du nord et
la première banque en Tunisie en termes de chiffre et de
positionnement sur le marché .Elle est créée le 29 mars 1976.
S’appuyant sur une force de vente performante , organisée par
marché et sur un concept moderne de marchandising de ses
points de vente , la BIAT propose à sa clientèle particuliers ,
professionnels , PME , grandes entreprises une gamme de
produits à la fois complète et innovante et ce pour leurs
activités en Tunisie et a l’international .
1.2 Fiche signalétique :
 Siege social : 70/72, Av Habib Bourguiba – BP520-1080
Tunis Cedex
 Forme juridique : société anonyme
 Capital social : 170 millions de dinars
 Direction :

 Mohamed Agrebi (directeur général)

Page 7
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

 Ismail Mabrouk (président du conseil

d’administration)
 Secteur d’activité : banque commerciale
 Effectif : 2396 collaborateurs (2016)
 Réseau : 200 points de vente 200 distributeur
automatique (2017)
 Client : 887627 clients (2018)
 Nombre d’action : 17000000
 Téléphone : 71342733
 Fax : 71342820
 Part du marché : 18.9%
 Site web : www.biat.com.tn

 Figure n° 1: Structure du capital de la BIAT en 2014 :

7.86%

Actionnaires étrangers
Actionnaires Tunisiens

92,14%

Source: www.biat.com.tn

La structure du capital de la BIAT en 2014 montre que la part des

actionnaires Tunisiens (92,14%) dans le capital de la BIAT est beaucoup
plus importante que celle des actionnaires étrangers (7.86%).

En effet, La part des actionnaires Tunisiens se compose de : 66,60% du

capital composé par des personnes morales privées et 25,54% par des
personnes physiques. D’autre part, la part des actionnaires étrangers se
Page 8
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

traduit par : 5,97% du capital auprès de INTESA SANPAOLO, 0,84% auprès

de SOCIETE ITLINA PER LE IMPRESE ALL’ESTERNO SIMEST et 1,05% par
autres.

1.3 Historique :
 Naissance de la BIAT :

En regroupant les agences tunisiennes de la Société Marseillaise de Crédit

(SMC) et de la British Bank of the Middle East (BBME), installées en Tunisie
depuis des dizaines d’années, Mansour Moalla et Habib Bourguiba Jr,
rejoints par Mokhtar Fakhfakh fondent, en février 1976, la Banque
Internationale Arabe de Tunisie.
Elle est officiellement enregistrée au registre du commerce le 1er avril
1976. Elle s’installe en plein cœur de Tunis, avenue Habib Bourguiba, dans
les anciens locaux du magasin « Maison modèle ».
Le premier conseil d’administration de la BIAT illustre cette ouverture sur
l’extérieur par la présence d’administrateurs et de conseillers étrangers.
La BIAT est ainsi de par son actionnariat et la composition de son conseil
d’administration, à la fois internationale, arabe et tunisienne.

 Premier exercices prometteurs et développement de la Banque :

A la fin de son premier exercice d’activité, en 1977, la BIAT enregistrait une

part de marché de 6% du total des dépô ts et des crédits bancaires.

Page 9
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

En 1980, première augmentation de Capital de 3 à 5 millions de dinars avec

de nouveaux actionnaires internationaux : Abu Dhabi Investîmes Autorité et
la National Commercial Bank of Jiddah.
Entrée de Paribas et de l’Institut Bancaire San Paolo di Torino (aujourd’hui
Intelsat San Paolo) dans le capital de la BIAT, et ce respectivement en 1986
et 1988.
Introduction en bourse en Septembre 1990.
L’actionnariat étranger se raffermit avec l’arrivée de la San Paolo Bank
Holding et la WAFABANK respectivement en 1991 et 1992.
La consolidation des fonds propres de la Banque à 20 millions de dinars en
1991 accompagne son important développement commercial.
La BIAT a réussi à se tailler une place de choix dans le paysage bancaire
tunisien grâ ce à l’investissement et l’implication de ses collaborateurs et à
la vision stratégique de ses dirigeants.
Ainsi, la banque aborde les années 2000 avec une part de marché de 14,5%
pour les dépô ts bancaires (1869 MD) et 10,4% pour les crédits à la clientèle
(1535 MD), un PNB qui s’élève à 135,5MD et un total capitaux propres qui
atteint 228.7MD.
Dès sa création, la BIAT initie une politique d’implantation d’agences afin de
couvrir le territoire et d’accompagner ses concitoyens dans leurs besoins
quotidiens. Limité aux grandes villes cô tières à sa création, le réseau s’étend
régulièrement et atteint les 85 agences en 2000.

 Les années 2000 : un nouvel élan

La BIAT opte pour une gouvernance avec un conseil de surveillance et un

directoire en 2000 et jusqu’en 2004 : Chakib Nouira est alors Président du
Directoire et Mokhtar Fakhfakh Président du Conseil de Surveillance.
Evolution du Capital à travers deux emprunts subordonnés – une première
dans la zone Moyen Orient et Afrique du Nord – de 50 millions d’euros
lancés avec succès sur le marché financier international en 2004, ainsi
qu’une augmentation de capital de 20 MDT.

Page 10
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

En 2005, le Groupe Mabrouk investit dans la BIAT en rachetant des titres à

Morgan Stanley, à Blake Ney, aux Banques Populaires françaises et à
différents actionnaires tunisiens.
Retour au mode de gouvernance par conseil d’administration, la même
année, qui s’avère être plus adapté au pilotage de la BIAT.

 A partir de l’année 2007 : une nouvelle vision stratégique

En 2007,  le Groupe Mabrouk devient actionnaire de référence avec 40 %

du capital. La banque dispose désormais d’un actionnariat majoritairement
tunisien et stable.
Selon les bonnes pratiques en matière de gouvernance, les fonctions de
direction et de présidence sont alors scindées : Slaheddine Ladjimi est
nommé Directeur Général de la Banque et Tahar Sioud devient Président du
Conseil d’Administration.
En 2009, Ismaïl Mabrouk est nommé Président du Conseil d’Administration
de la Banque.
La BIAT renforce tout au long de cette période sa gouvernance avec,
notamment, la création de comités spécialisés issus de son Conseil
d’Administration.
La direction générale devient collégiale en 2014 avec la nomination de
Mohamed Agrebi (DG) et de deux directeurs généraux adjoints : Thameur
Derbel et Hechmi Lakriche.
Dès 2007 et sous l’impulsion des nouveaux dirigeants, la BIAT se dote
d’ambitieux projets stratégiques de développement qui lui permettront
d’asseoir sa position de leader en Tunisie :

 Mise en place d’une nouvelle organisation de la banque, entre 2008 et

2012, autour de trois pô les métiers : banque de détail, banque
commerciale et BFI, ainsi que des pô les supports
 Création d’un département Risques afin d’assurer la séparation entre
l’activité commerciale et la gestion des risques
 Refonte complète du système d’information afin d’intégrer les
meilleurs standards internationaux autour des technologies les plus
modernes

Page 11
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

 Mise en place d’un nouveau système de gestion des ressources

humaines par compétence et renforcement de la politique de
formation
 Création en 2009 du CDC (Centre de Développement des
Compétences) traduisant la nouvelle politique de formation : maitrise
de l’emploi ; polyvalence métiers ; formation de futurs managers.
C’est le seul centre de formation d’entreprise ayant la certification ISO
9001 en Tunisie
 Lancement d’un nouveau projet stratégique en 2012 dont l’objectif
est de faire de la BIAT un groupe financier solide proche de ses
clients, capable de les accompagner dans leur développement à
l’international ; un leader et une référence en Tunisie en matière de
performances et d’innovation financières ; un employeur de choix et
un acteur socialement responsable

Création en 2014 de BIAT Consulting, une société de conseil en stratégie et

organisation qui développe ses activités auprès d’institutions financières en
Afrique de l’Ouest et Afrique Centrale. 
Lancement en 2014 de la Fondation BIAT pour la jeunesse à l’initiative du
Président du Conseil d’Administration, Ismail Mabrouk, dans le cadre de la
démarche de responsabilité sociétale de la BIAT. Présidée par Tahar Sioud,
la Fondation accompagne la jeunesse tunisienne au travers de trois axes
principaux : l’éducation, la culture et la promotion de l’entrepreneuriat.

 Aujourd’hui et demain

En 2015, la BIAT inaugure son nouveau siège social regroupant ses services
centraux et ouvre sa première filiale en France, BIAT France.
En quatre décennies, elle est devenue la première banque de Tunisie en
termes de parts de marché et de résultats financiers et figure dans le top 10
des banques francophones africaines selon le classement 2015 de l’Africain
Bankers.
Entre 2008 et 2016, le PNB de la BIAT est passé de 260.5 MDT à 594 MDT.
Le réseau d’agences a connu une expansion notable : le nombre d’agences
est passé de 122 à fin 2008 à 200 à fin 2016 réparties sur l’ensemble du
territoire tunisien.

Page 12
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

 Figure n° 2: Organigramme de la BIAT

Section2 : Présentation de l’agence BIAT V2

L’agence BIAT V2 située à l’avenue HABIB BOURGUIBA MORNAGUIA est créé en

Décembre 2015, elle constitue l’une des point de vente du réseau de la BIAT. Elle est
considérée parmi les nouvelles agences

Page 13
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

 Figure n3 : L’organigramme de l’agence 

Directeur d’agence

Caissier Principal Attaché Commercial

1. L'agence :
L'agence représente le front office de la société mère où la relation client et la qualité de
service prime sur toute autre considération.

Le personnel de l'agence est répartit comme suit:

o Directeur d'agence : Le manager de l’agence, il S'occupe de la gestion de l'agence, de

la coordination de toutes les taches et les décisions avec la succursale et les services
centraux du siège.

o Le caissier principal : s'occupe des opérations courantes et du change manuels de

devises.

o Attaché commercial : les dossiers de crédit, l’ouverture des comptes et d'autres

différentes missions.

2. Fonctionnement de l'agence:
Cette partie présente les missions de l’agence, les opérations effectuées ainsi que les services
offerts.

 Ouverture du compte :
L'ouverture d'un compte est un acte important il marque l'entrée en relation entre une banque
et un client. Le banquier doit faire des vérifications avant de procéder à l'ouverture du compte.

 Pour personne physique :

Page 14
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Le banquier doit vérifier l'identité du client, en demandant un document officiel talque la

carte d'identité national ainsi qu'une attestation de travail portant son statut professionnel.

Ensuite, le banquier saisi toutes les informations données et communique au client le numéro
de son compte.

 Personne moral :

Le banquier demande au gérant de la société tout le dossier juridique de la société avant de

procéder à l’ouverture de compte de la société (la forme, la dénomination, l'adresse du siège,
registre de commerce)

Les différentes natures des comptes:

 Compte courant :

1. personne physique : nature des comptes « 4020 »

2. personne moral : nature des comptes  « 4010 »

 Compte épargne :

1. Personne physique : nature des comptes « 4040 »

2. Epargne résidence : nature des comptes « 4043 »

3. Epargne wledna (pour les mineur) : nature des comptes « 4045 »

 Les virements bancaires :

 Virement permanant : se fait automatiquement par ordre du client avec une date bien
précise.

C'est une opération de transfert de fonds entre deux personnes distincts ayant leurs comptes
chez la même banque ou chez deux banques confrères.

Les types des virements bancaires sont comme suit :

 Virement ordinaire

Page 15
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

 Virement permanant : se fait automatiquement par ordre du client dans une date bien
précise.

 Les opérations de versement, retrait d'argent et change de devises :

a) Les versements:
Les versements se divise en deux parties : versement espèce et versement chèque.

Le versement que ce soit espèce ou par chèque est une opération de dépôt pour son compte ou
pour le compte d'autrui.

b) Retrait d'argent :
C'est une opération qui se fait au niveau de la banque en remplissant un imprimé (ordre de
retrait) pour bénéficier de la somme mentionnée qui va être débité de son compte
automatiquement ou par chèque (même démarche).

c) La vente et l’achat des devises :

Les clients peuvent faire des opérations de ventes ou d’achats de devises étrangères selon un
cours déterminé chaque jour.
Ces opérations nécessitent la vérification des pièces d’identité du client (Passeport, carte de
séjour …) lors de la consultation des informations qui lui sont relatives.

 Les chèques :
Le chèque est un moyen de paiement à vue qui passe par l'intermédiaire d'une banque ou d'un
établissement financier c'est un écrit par lequel une personne (le tireur) donne l'ordre à un
banquier de remettre soit à son profit soit au profit d'un tiré une somme à prélever de son
compte.

* Les genres de chèque :

 chèque au porteur

 chèque barré

 chèque certifié

Page 16
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

 Délivrance de carnets de chèque

 Délivrance de cartes bancaire :

La BIAT distribue une gamme complète de cartes, afin d’offrir à sa clientèle un moyen
moderne et pratique pour retirer des espèces, régler des achats …
Les cartes de paiements offertes par la BIAT sont généralement classées en deux catégories:
Cartes de paiement
Les cartes de paiement sont hiérarchisées selon le profil du client de la banque. Ces cartes
fonctionnent sur la base d’un plafond d’autorisation hebdomadaire. Les cartes de paiements
offertes par la BIAT à ses clients sont :

 Carte MASTERCARD électronique :

La carte MASTERCARD électronique est accordée à toute personne physique titulaire d'un
compte chèque BIAT dont le revenu mensuel moyen se situe entre 300 et 600 TND.
Caractéristiques :
Plafonds d’autorisation hebdomadaire (paramétrés par défaut sur MXP et pouvant être revus à
la baisse en agence ou à la hausse sur demande de l’agence au back office monétique) :

Plafond retrait : max 150 DT,

Plafond paiement : max 150 DT,

Plafond global : max 150 DT,

Échéance : 3 ans ; renouvellement systématique sauf demande de non renouvellement. * Pas

de variante internationale.

 Carte de paiement classique (MASTERCARD ou VISA au choix du client) :

La carte de paiement classique est accordée à toute personne physique titulaire d'un compte
chèque BIAT dont le revenu mensuel moyen est compris entre 600 et 2000 TND.
** Caractéristiques :
Plafonds d’autorisation hebdomadaires plus élevés que ceux octroyés sur la carte électronique
(paramétrés par défaut sur MXP et pouvant être revus à la baisse en agence ou à la hausse sur
demande de l’agence au back office monétique) :

Page 17
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Plafond hebdomadaire de retrait : de 150 à 500 DT.

Plafond hebdomadaire de paiement : de 150 à 500 DT.

Plafond global : de 150 à 500 DT.

Échéance : 3 ans ; renouvellement systématique sauf demande de non renouvellement.

 Carte Express :
**Caractéristiques :
Utilisable aux horaires d’ouverture des guichets de la banque.

Seule carte liée directement au compte du client : consultation du solde du compte pour
autoriser le retrait et pas de plafonds sur le serveur monétique,

Possibilité de retrait jusqu’à concurrence du solde du compte.

Validité : 10 ans

 Carte VISA Premier :

Afin d’entrer dans l’univers de privilège, la banque offre à ses client la carte VISA Premier.
Cette carte est accessible à toute personne physique titulaire d'un compte chèque BIAT dont le
revenu mensuel moyen est supérieure à 2000 TND, et / ou client présentant un intérêt
commercial évident.
**Caractéristiques :
Les mêmes fonctionnalités que la carte de paiement classique,

Plafonds d’autorisation hebdomadaire plus élevés que la carte classique,

Plafond hebdomadaire de retrait : de 500 à 3 000 DT.

Plafond hebdomadaire de paiement : de 500 à 3 000 DT.

Plafond global : de 500 à 3 000 DT.

Echéance : 3 ans ; renouvellement systématique sauf demande de non renouvellement.

Cartes prépayées

Page 18
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Les cartes prépayées sont utilisables à hauteur du montant pré-chargé et disponible sur la carte
(et non sur des plafonds hebdomadaires).
 Carte CASH:
Caractéristiques :
Accordée aux clients particuliers et professionnels titulaires de compte 4020,4010, pour eux-
mêmes ou pour d’autres porteurs bénéficiaires.

Carte nominative.

Validité : 3 ans, renouvelable.

 Les packages bancaire

Le package bancaire est une offre globalisée de produits et de services, tournant autour d’un
compte à vue, offerte par la banque à ses clients particuliers. Les packages bancaires s’avèrent
très utiles pour la banque, mais aussi pour le client en répondant à leurs besoins d’une manière
plus adaptée.
La BIAT offre à ses clients particuliers Quatre différents packages :
 PACK EXPRESS : est une offre Globale pour les salariés qui ont un salaire inférieur à
600 TND.
Tarification : 12dt par trimestre
 PACK FIRST : Pour les jeunes diplômés
Tarification : 14dt par Trimestre
Accord SAFIR :

 PACK SAFIR est une offre globale répondant à l’essentiel des besoins au quotidien du
client et offrant des avantages annexes à son titulaire.
 Cible :
Clientèle haut de gamme des catégories socioprofessionnelles élevées.

 Tarification :
Coût de l’adhésion est 126 DT TTC/an (31.500 DT / trimestre).

 Pack SILVER :

Page 19
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Le pack SILVER est une offre globale des produits et des services autour d’un compte
chèque, offerte pour la gestion au quotidien de l’argent de son titulaire ainsi que pour y
assortir certains avantages.
 Cible :
Clientèle moyenne gamme de particulier (Revenu mensuel entre 600 et 2000DT),

Clientèle moyenne gamme de professionnels, pour leurs besoins privés.

 Tarification :
 Coût de l’adhésion est 84 DT TTC/an (21 DT / trimestre).

- BIATNET :
La Banque Internationale Arabe de Tunis offre une solution souple et efficace pour gérer les
comptes à distance, grâce à son service BIATNET. Le client bénéficie d’un outil simple et
gratuit qui traite ses opérations en direct, il profitera ainsi d’un outil de gestion de sécurité de
ses comptes avec un accès rapide aux produits de la banque, une exécution plus rapide des
opérations offrants un gain de temps.

- Messageries :
La Banque International Arabe de Tunis offre ce service qui permet de recevoir sur votre
téléphone mobile des informations concernant votre compte en temps réel.

Page 20
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

CHAPITRE 2 :
LES OPÉRATIONS
DE L’AGENCE V2
Section 1 : Les opérations réalisées en agence
Dans le cadre de l'élargissement de la gamme de produits, et pour continuer à être
performantes sur le marché des particuliers, et pour répondre aux exigences de la clientèle en
termes de célérité et pertinence des informations transmises, LA BIAT offre à ses clients
plusieurs services assurés à travers les différentes opérations réalisées en agence.

Ces opérations seront présentées dans ce chapitre tout en mettant l'accent essentiellement sur
les opérations du guichet, de paiement et celle du chargé de services à la clientèle.

I. Opérations de guichet
Les opérations du guichet sont essentiellement celles de versement et de retrait espèce ainsi
que celle des remises chèques par le logiciel T24.

Page 21
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

1. Le versement espèce
 L'opération de versement est une opération courante qui consiste à alimenter un
compte par un versement en espèce. Il existe deux types de versement soit la même
agence ou bien d'autres agences.
 L’opération de versement est aussi assister par le T24. Pour faire un versement il faut
accéder au menu, pour ;
- Choisir le type de l’opération du versement (exemple, Versement TND sur compte TND),

- Remplir les données nécessaires (le numéro du compte, le nom du verseur, le montant à
verser),

- Valider l’opération,

- Editer la pièce de versement, la faire signer par le verseur et lui remettre un exemplaire.

2. Le retrait espèce
L'opération de retrait est une opération courante qui consiste à retirer de l'argent sur son
propre compte courant ou bien Epargne. Il existe deux types de retrait : retrait même agence
ou retrait d'autres agences.

Tout client créditeur peut faire un retrait d’espèce. Pour le faire, il faut, procéder à l’opération
de retrait sur le système en mettant le numéro de compte et le montant à retirer.et Si le client a
un compte épargne (compte 4040), il faut vérifier le montant marqué sur ‘le livret d’épargne
prévoyance’ afin de procéder à sa mise-à-jour, en mettant la date, la nature d’opération (RET
(retrait), VER (versement), VIR (virement) Mise à Jours) et le solde en chiffres et en lettres.)

3. Remise chèques
Consiste à remettre des chèques accompagnés de bordereaux de remise au guichet de l'agence
afin qu'elle procède à leur encaissement.

4. Le virement
Il s'agit d'une opération de transfert de fond d'une personne donneur d'ordre au profit d'un ou
de plusieurs bénéficiaires domiciliés auprès de la même agence, autre agence ou autre banque.

Page 22
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Il existe plusieurs types de virements :

 Virement simple : un seul bénéficiaire.

 Virement multiple : deux ou plusieurs bénéficiaires.
 Virement de masse : concerne les virements des salaires ordonnés par les employeurs
au profit de leurs salariés.

5. Le prélèvement
Est une opération par laquelle le titulaire du compte donne une autorisation à une tierce
personne appelé bénéficiaire d'encaisser sur son compte une somme d'argent. Une copie de
cette autorisation signée par le donneur d'ordre doit être notifiée à la banque pour débiter son
compte lors de la réception de la demande de prélèvement. A défaut de provision suffisante
dans le compte du donneur d'ordre, la banque rejette la demande de prélèvement.

II. Les opérations de l’Attaché Commercial

1. La gestion des clients et ouverture des comptes

Cette opération consiste à enregistrer les informations disponibles sur le client afin d'avoir une
fiche par client dans la base de données de l'agence.

2. Ouverture d'un compte

Cette opération permet d'ouvrir un compte pour un client dont la fiche est déjà enregistrée
dans la base de données.

Un compte peut être ouvert par une personne physique ou morale résidente ou non résidente.

Les documents nécessaires à l'ouverture d'un compte dépendent de la nature du client et de

son statut juridique.

3. Les conditions d'ouverture de compte

Toutefois l'ouverture d'un compte bancaire nécessite la constitution d'un dossier juridique
comportant les documents nécessaires en fonction du type de compte à ouvrir.

a. Les comptes spéciaux d'épargnes :

Page 23
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Ce compte est matérialisé par un livret d'épargne remis au client sur lequel sont inscrites
toutes les transactions de versements et de retraits.

Une carte CIN ou carte de séjour pour les étrangers résidents est recommandé pour l'ouverture
du compte.

Les dépôts et les retraits du fond doivent être enregistrés sur le livret remis aux clients
moyennant la distribution des intérêts chaque fin de trimestre aux TRE (taux minimum de
rémunération d'épargne).

a. Les comptes courants :

Toute personne physique bénéficiaire d’un salaire a le droit de demander l'ouverture de ce
type de compte.

L’ouverture d’un nouveau compte au guichet est pilotée à travers le T24. Le processus adopté
dans l’ouverture d’un compte est :

Etape 1 : Procéder à l’entretien avec le client

Etape 2 : Vérifier l’existence d’une fiche client.

En cas d’absence de cette fiche, il faut procéder à la création d’une fiche client.

Etape 3 : Saisie des informations et passage à l’écran approprié d’ouverture du compte.

Etape 4 : Saisie des informations relatives au compte.

Etape 5 : Génération automatique des documents d’ouverture de compte.

Etape 6 : Rattachement du spécimen de signature au compte client.

4. Les crédits
4.1 Crédit à la consommation
Un crédit à la consommation est un emprunt d’argent réalisé par un particulier auprès d’une
Banque. Il a pour but l’achat de biens ou de service à la consommation (tel que l’achat de

Page 24
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

meuble, d’équipement électroménager, l’achat d’une automobile neuve ou l’acquisition d’une

voiture d’occasion, le financement de travaux de la maison,…)
CREDIMEDIA

CREDIFOYER

Crédit Revolving TEMPO

Crédit direct à la consommation

credirenov

4.2 Crédit immobilier

Un crédit immobilier est un prêt accordé par la BIAT à un particulier sur le moyen ou long
terme. Ce type de crédit est dédié à l’achat, la construction ou l’aménagement d’un logement.

BIATIMMO

CREDIRESIDENCE

Crédit direct à l’immobilier

Section 2 : Déroulement du stage

Durant notre stage au sein de la BIAT, nous avons effectué plusieurs tâches dans les différents
postes :

1. Service Remises de chèques :

Sur ce service, nous avons assisté à plusieurs opérations :

 Remise de chèques sur place : pour les chèques tirés sur les confrères (autres banques
de la même ville), nous avons inscrit le code de l'agence, la date, le N° de compte, la

Page 25
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

date de la valeur, le n° de chèque, nom du tireur, banque tirée, le montant en chiffres et

en lettres.

 La remise de chèques tirés sur même agence ou sur d'autres agences, la date de valeur
dans ce cas est j+1.

 La remise de chèques hors place : il s'agit des chèques tirés sur les banques d'autres
villes, la date de valeur dans ce cas est j+2.

2. Services Clientèle et produits bancaires :

Au sein de ce service qui nous a paru le plus intéressant, nous avons pu effectuer plusieurs et
différentes tâches :

 Information pour les clientèles.

 Délivrance des cartes bancaires.
 Délivrance des carnets de chèques.
 Classement et pointage des carnets de chèques.

Section 3 : Les étapes d’un dossier de crédit « RACHAT »

Le chemin d’un dossier de crédit est divisé en deux parties :

I. Au niveau de l’agence
- Inviter le client à présenter une demande de crédit.

- Recevoir la demande accompagnée des documents nécessaires pour chaque type de crédit.

- Procéder à l’étude de la demande de crédit.

- Adresser la fiche d’instruction à la direction centrale des crédits (siège centrale) pour étude
et décision lorsque le crédit dépasse le pouvoir de Directeur d’Agence.

Les documents demandés pour l’étude d’un dossier de rachat de crédit :

Page 26
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

-Copie CIN.
- Attestation de travail
- Les trois dernières fiches de paie.
- Attestation de salaire annuelle. (Salaire + prime).
- Extrait 3 mois.
-SED BCT
- la domiciliation de salaire.
-Engagement de main levée. (Rachat de crédit)
-Copie de tableau d’amortissements. (ancien crédit)

II. . Au niveau du siégé central (Zone)

- Recevoir de l’agence le dossier complet du client.

-Vérifier les documents présentés.
- Procéder à l’étude de la demande de crédit.
- Envoyer la décision de crédit à l’agence.

 Dans ce cas Mr X a reçu l’accord de crédit auprès du siège.

 Décision du crédit
Après l'étude et le traitement du dossier de crédit, l'agence va contacter la cliente X pour
signer le tableau d’amortissement, l’assurance vie et le titre de crédit qui doit être timbré.

 Constitution du garantie
Mr X signe le Bulletin D’ADHESION souscrit auprès d’assurances BIAT.

 Déblocage du crédit
Dès la restitution du titre de crédit signé et timbré et le tableau d'amortissement signé, et
l’engagement de main levée/domiciliation de salaire , l'agence procède au déblocage du
crédit sur le compte du client.

Page 27
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Section 4 : Les étapes d’une ouverture de compte

1 étape : ouvrir le logiciel T24

2 étape : choisir la commande   toutes les opérations puis nouvelle

entrée en relation

3 étapes : choisir la commande comptes puis ouverture d’un compte

Page 28
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

4 étape : choisir la commande requête puis requête d’ouverture pour

imprimer les 5 documents nécessaire pour le dossier client :

a) demande d’ouverture

b) convention d’ouverture

c) spécimen de signature

d) carte d’identité bancaire

Page 29
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Section 5 : Les étapes d’état journée des chèques

1 étape : choisir le logiciel BMC-BIAT

2 étape : choisir la commande BOS Audit

3 étape : choisir recherche document puis recherche de lots (pour l’état journée
des chèques)

Page 30
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Pour les chèques supprimé on choisir la commande recherche de document supprimés

3 étape : mettre la date puis recherche

4 étape : choisir détail puis imprimer

5 étape : choisir remises puis PDF puis imprimer

6 étape : classement des chèques

CONCLUSION
Page 31
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

Pour tester l’effort personnel de

l’étudiant, et pour éveiller son intérêt
d’améliorer ses connaissances de
l’aspect théorique abstrait à l’aspect
pratique, le stage d’initiation demeure
indispensable et efficace. C’est une
période d’observation, de formation et
d’analyse durant laquelle, l’étudiant
se prépare à être un éventuel futur
candidat adéquat d’une adaptation et
d’une intégration dans
l’environnement professionnel.
 Ce stage est un moyen de culture pour
moi je suis très satisfaite de ce mois
d’expérience qui va m’aider, à
orienter mes décisions dans mon futur
métier
 Mais il est à noter qu’un mois de
stage est une durée courte pour
comprendre la structure et le
Page 32
Elaboré par : Mariem Fazzeni
Rapport de stage d’initiation

fonctionnement de l’agence et tous

ses différents services.

Page 33