Defensa Del Consumidor en Seguros

EL DERECHO DE
DEFENSA DEL
CONSUMIDOR Y EL
CONTRATO DE
SEGURO
¿Que es un consumidor?
¿Que es un consumidor?
CONSUMIDOR, básicamente, como toda persona física o

CONSUMIDOR,
jurídica que adquiere básicamente, como
bienes (cosas toda persona
o servicios) comofísica o
jurídica que
destinatario adquiere
final de los bienes
mismos.(cosas
Es eloúltimo
servicios) como en la
eslabón
destinatario
cadena final de los mismos. Es el último eslabón en la
de producción-distribución-comercialización
cadena de producción-distribución-comercialización
Celebra “contratos de consumo” que regulan “relaciones de

Celebra “contratos
consumo”, de consumo”
las que pueden que regulan
materializarse “relaciones
a través de
de distintos
consumo”,
contratos: las que pueden
compraventa, materializarse
locaciones, a través
locaciones de distintos
de servicios, o
contratos:
más compraventa,
específicamente, locaciones,
operaciones locaciones
bancarias o de de servicios, o
seguros,
más específicamente,
prestación operaciones
de servicios públicos, bancarias
ahorro o de etc.
y préstamo, seguros,
prestación de servicios públicos, ahorro y préstamo, etc.
CONSUMIDORES
En el mercado asegurador esta categoría de Consumidores

En el ocupada
estaría mercado asegurador esta categoría
por el asegurado dede
(sin dejar Consumidores
considerar a
los beneficiarios y terceros) cuando cumple con lasconsiderar
estaría ocupada por el asegurado (sin dejar de condicionesa
los se
que beneficiarios y terceros)
tiene en cuenta la leycuando
24240. cumple con las condiciones
que se tiene en cuenta la ley 24240.
El Derecho de Defensa del Consumidor y el Contrato de Seguros

El consentimiento en el Contrato de consumo
El consentimiento en el Contrato de consumo
Lo que caracteriza a esos contratos como “de consumo” es un elemento

Lo que
ligado a lacaracteriza
esencia dea la
esos contratos como
contratación: “de consumo”En
el consentimiento. esestos
un elemento
ligado a ese
contratos la esencia de la contratación:
consentimiento el aconsentimiento.
se concreta En estos
partir de una situación dada,
contratos
donde ese consentimiento
las condiciones se concreta
de la contratación a partir
están de una situación
predispuestas dada,
o, al menos
nodonde lasacondiciones
sujetas de amplia,
la negociación la contratación están
que sería predispuestas
el concepto propioo,deallamenos
no sujetas atradicional..
contratación la negociación amplia, que sería el concepto propio de la
contratación tradicional..
Se ha dicho que en estos contratos, ese consentimiento es más bien un

Se ha dicho que
“asentimiento”. Y laen estos contratos,
realidad demuestra,ese consentimientoque
universalmente, es una
másenorme
bien un
“asentimiento”.
cantidad Y la realidad
de contrataciones sondemuestra,
llevadas a universalmente, que una enorme
cabo con estas características.
cantidad
Más de contrataciones
aún, diversos son llevadas
medios tecnológicos y laa omnipresente
cabo con estas características.
“globalización”
Más aún,
hacen diversosrelaciones
que muchas medios tecnológicos y la omnipresente
se materialicen a la distancia “globalización”
hacen que muchas relaciones se materialicen a la distancia
El derecho del consumo, al menos en los países más avanzados, ya está

enElladerecho
etapa dedel consumo, al menos
compaginación de las en los países para
legislaciones más avanzados, ya está
que este régimen
en la etapa
especial de compaginación
de contratación de las legislaciones
no se diferencie para que
según el ámbito este régimen
territorial en que
especial de contratación
se concrete la operación. no se diferencie según el ámbito territorial en que
se concrete la operación.

Evolución del Derecho del Consumo como una defensa del más débil
Evolución del Derecho del Consumo como una defensa del más débil
1 2 3
Primera etapa: Segunda etapa: Tercer etapa: Tendencia Futura
Segunda etapa: Tercer etapa: Tendencia Futura
No se distinguía al Surgen normas y Reconocimiento de los Esta vinculada al
consumidor como grupo Surgen que
principios normas y
regulan Reconocimiento
consumidores comode los Esta vinculada
desarrollo al
sustentable.
social y no se era principios quelaregulan
genéricamente consumidores
grupo como
social definido y desarrollo sustentable.
cuidando al medio
consiente de su estado genéricamente
situación la
del consumidor grupo social
deliberadamente sedefinido y cuidando al medio
ambiente
de vulnerabilidad. situación delquizás
protegiéndolo, consumidor deliberadamente
sancionan normas se Seambiente
protege al
protegiéndolo,
solo indirectamente quizás tendiente a sunormas
sancionan protección Se protege
consumidor al
también.
Teoría del Libre solo indirectamente tendiente a su protección consumidor también.
Mercado y el Se empiezan a regular Por primera vez se Racionalización de los
consumidor Se empiezan
ciertos institutosa regular Por primera
empieza vez se
a elaborar Racionalización
hábitos de consumo depara
los
individual, de los empiezaninstitutos
ciertos a procurar una empieza
normas a elaborar
y principios que hábitos de consumo
proteger a futuros para
derechos clásicos, del empiezan
mejoría en sua estatus
procurar una normas y principios
regulan específicamente que proteger a futuros
consumidores
derecho civil ocupado mejoría
jurídico en su de
a través estatus
la regulan específicamente
la situación del consumidores
de la “persona” en jurídico a través
lucha contra los de la la situaciónteniendo
consumidor, del por
abstracto, del derecho lucha contra
monopolios, los
bregando consumidor, teniendo
objetivo principal la por
comercial regulado la monopolios, bregando
por la lealtad comercial, objetivo
defensa delprincipal
mismo. la
relación entre etcpor la lealtad comercial, defensa del mismo.
etc
comerciantes”, etc.

Protección
Protecciónal
alconsumidor
consumidoren
enArgentina
Argentina
¿Hay leyes que protegen a

los consumidor de
productos y servicios en
Argentina?

La Protección Constitucional
CONSTITUCION
CONSTITUCION
NACIONAL Artículo 42.- Los consumidores y usuarios de
NACIONAL
Artículo
bienes 42.- Lostienen
y servicios consumidores
derecho, y
enusuarios de de
la relación
bienes y servicios
consumo, tienende
a la protección derecho, enseguridad
su salud, la relaciónede
consumo,
intereses a la protección
económicos; a unadeinformación
su salud, seguridad
adecuadae y
intereses
veraz; económicos;
a la libertad a una información
de elección, adecuada
y a condiciones de y
veraz;
trato a la libertad
equitativo de .elección, y a condiciones de
y digno
trato equitativo y digno.
CONSUMIDORES
Las autoridades proveerán a la protección de esos derechos, a la educación para el

Las autoridades
consumo, proveerán
a la defensa a la protección
de la competencia de esos
contra toda derechos, a la educación
forma de distorsión de lospara el
mercados, al
consumo, a la defensa de la competencia contra toda forma de distorsión de los mercados,
control de los monopolios naturales y legales, al de la calidad y eficiencia de los servicios al
control de
públicos, y alos monopolios naturales
la constitución y legales,
de asociaciones de al de la calidadyyde
consumidores eficiencia
usuariosde los servicios
públicos, y a la constitución de asociaciones de consumidores y de usuarios
. La legislación establecerá procedimientos eficaces para la prevención y solución de
. La legislación establecerá procedimientos eficaces para la prevención y solución de
conflictos
conflictos

La ley Nº 24.240, su reforma y reglamentación
Leyes 24.240 (1993) modificada por la Ley 26.361 (2008)

Leyes
ambas de24.240 (1993)
Defensa modificada por la Ley 26.361 (2008)
del Consumidor
. ambas de Defensa del Consumidor
.
Decreto 1798/94 (Reglamentación de la Ley Nº 24.240)
Decreto 1798/94 (Reglamentación de la Ley Nº 24.240)
Ley de Defensa de la Competencia 24.156

CONSUMIDOR
Ley de Lealtad Comercial 22.802

Protección al consumidor en Argentina
¿Qué es lo que regulan

estas leyes en cuanto a
consumidores, proveedores
y la relación de consumo
que los vincula?

Leyes 24.240 (1993) y 26.361 (2008) de Defensa del Consumidor
1. CONSUMIDOR
La presente ley tiene por objeto la defensa del consumidor
o usuario, entendiéndose por tal a toda persona física o
jurídica que adquiere o utiliza bienes o servicios en forma
gratuita u onerosa como destinatario final, en beneficio
propio o de su grupo familiar o social.
Quedan comprendidos
La adquisición de derechos en tiempos compartidos, clubes de campo,

cementerios privados y figuras afines.
sin ser parte de una relación de consumo, como consecuencia o en

ocasión de ella adquiere o utiliza bienes o servicios como destinatario
final, en beneficio propio o de su grupo familiar o social

2. PROVEEDOR
Es la persona física o jurídica de naturaleza pública o
privada, que desarrolla de manera profesional, aun
ocasionalmente, actividades de producción, montaje,
creación, construcción, transformación, importación,
concesión de marca, distribución y comercialización de
bienes y servicios, destinados a consumidores o usuarios.
Todo proveedor está obligado al cumplimiento de la
presente ley.
No están comprendidos en esta ley los servicios de profesionales liberales

que requieran para su ejercicio título universitario y matrícula otorgada por
colegios profesionales reconocidos oficialmente o autoridad facultada para
ello, pero sí la publicidad que se haga de su ofrecimiento.

3 RELACION DE CONSUMO
Relación de consumo es el vínculo jurídico entre el proveedor y el consumidor o
usuario.
Las disposiciones de esta ley se integran con las normas generales y especiales
aplicables a las relaciones de consumo, en particular la Ley Nº 25.156 de
Defensa de la Competencia y la Ley Nº 22.802 de Lealtad Comercial o las que
en el futuro las reemplacen.
En caso de duda sobre la interpretación de los principios que establece esta
ley prevalecerá la más favorable al consumidor.
Las relaciones de consumo se rigen por el régimen establecido en esta ley y sus
reglamentaciones sin perjuicio de que el proveedor, por la actividad que desarrolle,
esté alcanzado asimismo por otra normativa específica

4 INFORMACION
Modificación del texto del artículo 4º de la Ley Nº 24.240 de
Defensa del Consumidor:
Art. 4. - Información. El proveedor está obligado a suministrar al
consumidor en forma cierta, clara y detallada todo lo relacionado
con las características esenciales de los bienes y servicios que
provee, y las condiciones de su comercialización.
La información debe ser siempre gratuita para el consumidor y

proporcionada con claridad necesaria que permita su comprensión.

El contrato de seguros y los
derechos del consumidor

La ley 17.418 define al contrato de seguros : Hay contrato de seguro
La ley el
cuando 17.418 define se
asegurador al obliga
contrato de seguros
mediante una:prima
Hay contrato de seguro
o cotización a
cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotización
resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el eventoa
resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
Este contrato, es consensual, bilateral, no formal, oneroso y

Este contrato,
aleatorio, tiene es
porconsensual, bilateral,
objeto el pago no formal,
de la prima oneroso y
como prestación
aleatorio,
objeto tiene por objeto
de la obligación el pago de
del asegurado. la la
Por prima
otra como
parte prestación
las
objeto de la obligación del asegurado. Por la otra parte
prestaciones a cargo de la entidad aseguradora dependen del las
prestacionesde
acaecimiento a cargo de la entidad aseguradora
un acontecimiento dependen del
incierto y futuro.
acaecimiento de un acontecimiento incierto y futuro.
El contrato de seguros es además un contrato de BUENA FE

El contrato de seguros es además un contrato de BUENA FE
Este particular contrato es complejo, con una serie de cláusulas a cumplir por
Este
las particular
partes contrato
en especial es complejo,
del asegurado connos
lo que unahace
serie tener
de cláusulas a cumplir
en cuenta que se por
las partes
trata en especial
de un contrato de del asegurado
adhesión queloseque nos hace
respalda tener
en una enespecial.
Ley cuenta que se
trata de un contrato de adhesión que se respalda en una Ley especial.

¿Qué son los contratos de adhesión?
Se trata de aquellos contratos en los cuales una de las partes pone las
Se trata de lo
condiciones, aquellos
redacta,contratos en todas
establece los cuales una dedel
las pautas lasmismo,
partes pone las
y la otra,
condiciones,
sin posibilidad lo
deredacta,
discutir oestablece todas
consensuar, selas pautas
limita sólodel mismo, el
a aceptar y la otra,
sin posibilidad
contrato tal como desediscutir o consensuar,
le presenta se limitade
o bien apartarse sólo
él.aPor
aceptar el las
lo tanto
contrato
partes talen
están como se le presenta
situaciones o bien
claramente apartarse de él. Por lo tanto las
desiguales
partes están en situaciones claramente desiguales
los contratos de adhesión Se caracterizan

los contratos de adhesión Se caracterizan
El contenido de las condiciones

El redactadas
son contenido dee las condiciones
impuestas por No se tiene en cuenta el
No se tiene en de
cuenta el más
una de las partes. El oferente por
son redactadas e impuestas . consentimiento
consentimiento
la parte
de la parte
una de las partes. El oferente . débil. Que no participa en sumás
débil. Que
confección no participa
y que en su
solo puede
confección
adherirse y que solo puede
o no.
En estos contratos aparecen las adherirse o no.
En estoscláusulas
llamadas contratosabusivas.
aparecen las
llamadascontractual
Cláusula cláusulas abusivas.
no
Cláusula contractual no
negociada individualmente.
negociada individualmente.
Contratos de adhesión
Contratos de adhesión
Ejemplos
 Cualquier póliza de seguro,

Un
Cualquier
contratopóliza de seguro,
de cuenta corriente bancario o financiero,

 Un Contrato de alquiler corriente bancario o financiero,
Un contrato de cuenta
Contrato
Un Contrato de alquiler de inmuebles
de compraventa
Contratos
Contrato de
de suministro
compraventa de de inmuebles
servicios públicos (energía eléctrica,
 Contratos de suministro de servicios públicos (energía eléctrica,
agua corriente, gas, telefonía, etc.)
agua corriente, gas, telefonía, etc.)

Contratos
Contratosde
deadhesión
adhesiónen
enseguros
seguros
Los seguros se comercializan masivamente a través de contratos de

Los seguros se comercializan masivamente a través de contratos de
adhesión.
adhesión.
El contrato se celebra por adhesión cuando la redacción de sus cláusulas

El contrato sea celebra
corresponde una solapor
deadhesión cuando
las partes, la redacción
mientras de sus
que la otra cláusulas
se limita a
corresponde
aceptarlos a una sola de
o rechazarlos, sin las partes,
poder mientras que la otra se limita a
modificarlos.
aceptarlos o rechazarlos, sin poder modificarlos.
La legislación protege de manera concreta y específica al consumidor (la

La legislación
parte protege
más débil de dede
este tipo manera concreta
contratos) y específica
contra los abusosal consumidor
de la parte (la
parte
más más débilendelaeste
poderosa tipo de contratos)
contratación de bienescontra los abusos
y servicios masivosde la parte
(las
más poderosa en la contratación de bienes y servicios masivos (las
empresas).
empresas).

La aplicación de la normativa del consumidor
al contrato de seguro
Como hemos visto el derecho del consumidor aparece en escena con motivo de los
Como hemos
cambios visto el derecho
socioeconómicos del consumidor
vividos aparece
hacia finales en60,
de los escena conson
por ello motivo de los
esperables
lascambios socioeconómicos
tensiones entre la madurez vividos hacia
y el impulso definales de los 60,
quien pretende por ellosus
imponer sonreglas,
esperables
de
la mano de su profunda convicción en la necesidad de proteger los intereses de los de
las tensiones entre la madurez y el impulso de quien pretende imponer sus reglas,
la mano de su
consumidores enprofunda convicción
la que, entiende, en laincluidos
están necesidadlos de proteger los intereses de los
asegurados
consumidores en la que, entiende, están incluidos los asegurados
De la lectura de la ley de Defensa del Consumidor surgen tres

cuestiones a resolver
Determinar si el universo de
Determinar si el suscriptor de Determinar
personas si el universo
incluidas en los de
Determinar
seguros puedesi ser
el suscriptor de
considerado personas
extremos deincluidas en losy sus
la ley 24.240
unseguros puede ser considerado
consumidor extremos de -en
modificatorias la ley 24.240
virtud y sus
de lo
un consumidor modificatorias -en virtud de lo
manifestado anteriormente-
manifestado
puede anteriormente-
efectivamente invocar su
puede efectivamente invocar su
protección sobre los contratos
Determinar si el contrato de
Determinar
seguro si el contrato
constituye de
una relación enprotección
marcha sobre los contratos
en marcha
deseguro constituye una relación
consumo
de consumo
La aplicación de la normativa del consumidor
al contrato de seguro
En el caso que la respuesta a estas cuestiones

En el caso que la respuesta a estas cuestiones
fuera positiva:
fuera positiva:
¿Cómo se deberá hacer la interpretación jurídica

¿Cómo se deberá hacer la interpretación jurídica
entre este régimen, y el específico de la actividad
entre este régimen, y el específico de la actividad
aseguradora.. ?
aseguradora.. ?
El Tomador de una Póliza de seguros
El Tomador de una Póliza de seguros
SI
persona física o jurídica que
adquiere o utiliza bienes o
¿El Tomador de un seguro
servicios en forma gratuita u
es un consumidor?
onerosa como destinatario final,
en beneficio propio o de su
grupo familiar o social
Relación de consumo es el vínculo jurídico entre el proveedor y el

Relación de consumoconsumidor
es el vínculo jurídico entre el proveedor y el
o usuario.
consumidor o usuario.
El Tomador de seguros es un consumidor de un servicio a una entidad autorizada a

El Tomador
operar llamadadeaseguradora
seguros es unque
consumidor
cumple elde
rol un
de servicio a unaque
proveedor entidad
ofreceautorizada
el servicioa y
operar
está llamada
obligado aseguradora
a cumplir queespecíficamente
lo que está cumple el rol decontemplado
proveedor en que
el ofrece el servicio y
contrato.
está obligado a cumplir lo que está específicamente contemplado en el contrato.
Existe entre ambos una relación de consumo
Existe entre ambos una relación de consumo
El Tomador de una Póliza de Seguros
El Tomador de una Póliza de Seguros
En la Actividad aseguradora las relaciones de consumo se rigen por leyes

En la Actividad
especiales aseguradora
que se contemplanlas relaciones
dentro de consumo
del Derecho se rigen
del Seguro. por17418
Ley leyes–
especiales
Ley que22400
20091 – Ley se contemplan dentro del Derecho del Seguro. Ley 17418 –
Ley 20091 – Ley 22400
En esta actividad está presente la Superintendencia de Seguros de la Nación

En esta actividad
organismo está presente ladependiente
público descentralizado Superintendencia de SegurosDE
del MINISTERIO de la Nación
organismo público
ECONOMIA descentralizado dependiente del MINISTERIO DE
Y PRODUCCIÓN.
ECONOMIA Y PRODUCCIÓN.
La Ley 20091 faculta a la SSN a ejercer el control de todos los entes

La Ley 20091 faculta a la SSN a ejercer el control de todos los entes
aseguradores
aseguradores
Su misión principal es controlar las actividades de evaluación e inspección de

Suoperadores
los misión principal es controlar
del mercado para las actividades
garantizar de evaluación
el cumplimiento de elas
inspección de
los operadores
legislaciones del mercadovigentes
y regulaciones para garantizar el cumplimiento de las
legislaciones y regulaciones vigentes
¿Existe un posible conflicto
de normas que la doctrina y
la jurisprudencia resuelven
hasta el momento sin un
criterio uniforme?

Interpretación de cláusulas contractuales:
La aceptaciónInterpretación
de la aplicacióndedirecta
cláusulas
de la contractuales:
ley de defensa del
La aceptación de la aplicación directa de la ley de defensa
consumidor al seguro, da sustento al cuestionamiento del
de la validez
deconsumidor
numerosasalcláusulas
seguro, da sustento al que
contractuales cuestionamiento deseguro
el derecho del la validez
da
delegítimas
por numerosas cláusulas
como contractuales
son entre otras: que el derecho del seguro da
por legítimas como son entre otras:
Jurisdicción Prescripción Oferta de contrato

Jurisdicción Prescripción Oferta de contrato
Claims made Modos de Rescisión Daño punitivo

Claims made Modos de Rescisión Daño punitivo
La inversión de la Otros Efectos de la
La inversión
prueba de la Otros Efectos de la
Publicidad
prueba Publicidad
El art. 37 de la ley 24.240 prevé que, sin perjuicio de la validez
La inversión de la prueba
El contrato,
art. 37 deselatendrán
ley 24.240 prevé que, sinlas
perjuicio de que
la validez
La inversión de la prueba
del por no convenidas cláusulas limiten

la responsabilidad por daños (inc. A) e imponga la inversión de limiten
del contrato, se tendrán por no convenidas las cláusulas que la
la responsabilidad por daños (inc. A) e imponga
carga de la prueba en perjuicio del consumidor (inc. C la inversión de la
carga de la prueba en perjuicio del consumidor (inc. C
La Ley de Seguros determina que hay un límite máximo de

La Ley de Seguros
responsabilidad determinaen
del asegurador que hayde
caso unsiniestro
límite máximo de
(art. 61)
responsabilidad
además del asegurador
de considerar en caso
licito establecer unade siniestrodeducible
franquicia (art. 61) y
además
que de considerar
el damnificado pruebe licito establecer
el daño que hauna franquicia deducible y
sufrido
que el damnificado pruebe el daño que ha sufrido
La Ley Nº 24.240 dispone como autoridad de aplicación
La Ley Nº
nacional 24.240 dispone
la Secretaría como autoridad
de Comercio de aplicación
Interior. Asimismo
nacional la Secretaría de Comercio Interior. Asimismo
Jurisdicción
establece, que las provincias y la CABA actuarán como

Jurisdicción
establece, que las provincias

autoridades locales de control y la CABA actuarán como
autoridades locales de control
La Ley Nº 20.091 encarga el control de todos los entes

La Ley Nº 20.091
aseguradores, encarga
exclusiva el control de todos
y excluyentemente, a lalos entes
aseguradores, exclusiva
Superintendencia y excluyentemente,
de Seguros de la Nación a la
Superintendencia de Seguros de la Nación
La propuesta del contrato de seguro, no obliga al asegurado ni al
La propuesta
asegurador. La del contratopuede
propuesta de seguro, no obliga
supeditarse al asegurado
al previo ni al de las
conocimiento
asegurador.generales.
La propuesta puede desupeditarse al previo
agregaconocimiento
que cuando de el las
Oferta del contrato
condiciones El art.12 la Ley 17418

Oferta del contrato
condiciones
texto generales.
de la póliza El contenido
difiera del art.12 de la
deLey 17418 agrega
la propuesta, que cuando
la diferencia se el
texto de la póliza
considerará difiera
aprobada pordel contenido
el tomador si de
no la propuesta,
reclama la diferencia
dentro de un messe de
considerará aprobada
haber recibido la póliza. por el tomador si no reclama dentro de un mes de
haber recibido la póliza.
El artículo 7º de la Ley Nº 24.240 establece, que la oferta dirigida a

El artículo 7ºpotenciales
consumidores de la Ley Nº 24.240 establece,
indeterminados, obligaque la oferta
a quien dirigida
la emite a
durante
elconsumidores
tiempo en quepotenciales indeterminados,
se realice, debiendo obliga
contener a quien
la fecha la emite
precisa de durante
el tiempoy en
comienzo de que se realice,
finalización, asídebiendo contener
como también suslamodalidades,
fecha precisa de
comienzo yode
condiciones finalización, así como también sus modalidades,
limitaciones.
condiciones o limitaciones.
Daño punitivo
El artículo 52 bis de la Ley 24240 prevé que al proveedor que no

El artículo
cumpla 52 bis de lalegales
sus obligaciones Ley 24240 prevé que al
o contractuales conproveedor que no
el consumidor,
a cumpla sus
instancia delobligaciones
damnificado,legales
el juezopodrá
contractuales conmulta
aplicar una el consumidor,
civil a
a instancia del damnificado, el juez podrá aplicar una multa
favor del consumidor, la que se graduará en función de la gravedad civil a
favor
del del yconsumidor,
hecho la que se graduará
demás circunstancias del caso,en función de la gravedad
independientemente de
del hecho y demás circunstancias
otras indemnizaciones que correspondan. del caso, independientemente de
otras indemnizaciones que correspondan.
El art. 50 de la Ley Nº 24.240 prevé que las acciones judiciales, las administrativas
El art.
y las 50 de laemergentes
sanciones Ley Nº 24.240
de laprevé que ley
presente las prescribirán
acciones judiciales, las administrativas
en el término de TRES
y las sanciones emergentes de la presente ley prescribirán en el término
(3) años. Agrega que cuando por otras leyes generales o especiales se fijen plazos de TRES
de(3) años. Agrega
prescripción que cuando
distintos por otrasprecedentemente
del establecido leyes generales oseespeciales
estará al se fijen
más plazos
favorable
alde prescripción
consumidor distintos del establecido precedentemente se estará al más favorable
o usuario.
al consumidor o usuario.
Prescripción
Prescripción
El artículo 58 de la ley 17.418 establece que las acciones fundadas en el contrato

deElseguro
artículo 58 de la ley
prescriben en 17.418
el plazoestablece quecomputado
de un año, las acciones fundadas
desde que laen el contrato
de seguro prescriben
correspondiente en es
obligación el plazo de .un año, computado desde que la
exigible.
correspondiente obligación es exigible. .
Claims made
Claims made
En la práctica de seguros existen, en principio, dos modalidades básicas para

En la práctica
determinar de segurosdel
la intervención existen, en principio,
asegurador dos modalidades
en el ámbito temporal delbásicas
seguropara
de
determinar la intervención
responsabilidad civil. del asegurador en el ámbito temporal del seguro de
responsabilidad civil.
“Base de ocurrencia" exige como requisito principal que el hecho tenga lugar
“Base la
durante devigencia
ocurrencia" exige como
del contrato, requisitoelprincipal
sin importar momento que
deellahecho tenga lugar
formulación de la
durante
reclamaciónla vigencia del contrato, sin importar el momento de la formulación de la
reclamación
“Base de reclamo" (claims made) , condiciona el pago de la indemnización a que la

“Base de reclamo"
reclamación (claims
(del tercero) made) ,dentro
se produzca condiciona
de la el pago de
vigencia delalaindemnización a que la
póliza o aun durante
unreclamación (del tercero)
período limitado se después
de tiempo produzcade dentro de la vigencia de la póliza o aun durante
expirar
un período
Claims madelimitado de tiempo
, en traducción después
literal, de expirar
no sería otra cosa más que "presentación (o
Claims made , en traducción
reivindicación) del reclamo" literal, no sería otra cosa más que "presentación (o
reivindicación) del reclamo"
Clausula Base Reclamo o Claims made
Esta cláusula limita la garantía asegurativa de un modo no

Esta cláusula limita la garantía asegurativa de un modo no
previsto por la ley, resulta una cláusula abusiva y contraria
previsto por la ley, resulta una cláusula abusiva y contraria
al artículo 37 de la Ley de Defensa del Consumidor en tanto
al artículo 37 de la Ley de Defensa del Consumidor en tanto
amplía inequitativamente los derechos del asegurador y
amplía inequitativamente los derechos del asegurador y
restringe los del asegurado.
restringe los del asegurado.
Art. 109 y 158 de la Ley de Seguros 17418

Art.
Art. 1091071
953; y 158 de la Ley
y 1.198, de Seguros
primera 17418
parte del Código Civil;
Arts. 3; 4; 37 y 65 de la Ley de Defensa delCódigo
Art. 953; 1071 y 1.198, primera parte del Civil;
Consumidor;
Arts.
Art. 25 3;
de4;la37 y 65
Ley de la Ley de Defensa del Consumidor;
20.091;
Art.4225dedelalaConstitución
Art. Ley 20.091;Nacional.
Art. 42 de la Constitución Nacional.
Artículo 10 de la ley 24240
Artículo
Cuando 10 de la ley de
la contratación 24240
un servicio , incluidos los servicios públicos domiciliarios, haya sido realizada
enCuando la contratación
forma telefónica, de un oservicio
electrónica similar, ,incluidos
podrá serlosrescindida
servicios apúblicos
eleccióndomiciliarios,
del consumidorhayao sido realizada
usuario
en forma
mediante el telefónica,
mismo medioelectrónica
utilizado enolasimilar , podrá ser rescindida a elección del consumidor o usuario
contratación.
mediante el mismo medio utilizado en la contratación.
Modos de Rescisión
Modos de Rescisión
La empresa receptora del pedido de rescisión del servicio deberá enviar sin cargo al domicilio del
La empresa
consumidor receptora
o usuario unadel pedido defehaciente
constancia rescisión del servicio
dentro deberá
de las enviar YsinDOS
SETENTA cargo(72)
al domicilio
horas del
consumidora olausuario
posteriores una constancia
recepción del pedidofehaciente dentro
de rescisión de las
. Esta SETENTA
disposición debeY ser
DOS (72) horas
publicada en la factura
posteriores a la recepción del pedido de rescisión . Esta disposición debe ser
o documento equivalente que la empresa enviare regularmente al domicilio del consumidor o usuariopublicada en la factura
o documento equivalente que la empresa enviare regularmente al domicilio del consumidor o usuario
Art. 18. Ley 17418

Art. 18. Ley 17418
Cláusula de rescisión
NoCláusula deplazo
obstante el rescisión
estipulado, y con excepción de los seguros de vida, podrá convenirse que cualquiera
No obstante el plazo estipulado,
de las partes tendrá derecho y con el
a rescindir excepción
contrato desin los seguros
expresar de vida,
causa. Si elpodrá convenirse
asegurador ejerceque cualquiera
la facultad
dede las partes
rescindir, tendrá
deber derecho
dar un a rescindir
preaviso no menorel contrato
de quincesindíasexpresar causa. Silaelprima
y reembolsará asegurador ejercepor
proporcional la facultad
el
de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince días y reembolsará la prima
plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador tendrá derecho a la prima proporcional por el
plazo no corrido.
devengada Si el asegurado
por el tiempo opta
transcurrido, por la
según lasrescisión,
tarifas deelcorto
asegurador
plazo. tendrá derecho a la prima
devengada por el tiempo transcurrido, según las tarifas de corto plazo.

ARTICULO 8º Ley 24240
Efectos de la Publicidad
Las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios prospectos, circulares u otros medios de

Efectos de la Publicidad
difusión obligan al oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el consumidor.
En los casos en que las ofertas de bienes y servicios se realicen mediante el sistema de compras
telefónicas, por catálogos o por correos, publicados por cualquier medio de comunicación, deberá figurar el
nombre, domicilio y número de CUIT del oferente.
ARTICULO 57.Ley 20091- Queda prohibida la publicidad que contenga

informaciones falsas, capciosas o ambiguas o que puedan suscitar
equivocación sobre la naturaleza de las operaciones, la conducta o
situación económico-financiera de un asegurador o respecto de los
contratos que celebre así como el empleo de medios incorrectos o
susceptibles de inducir a engaño para la obtención de negocios.

Oferta (Articulo 7 Ley 24240)
Si
Si el
el proveedor
proveedor de
de cosas
cosas o
o servicios
servicios no
no cumple
cumple lala oferta
oferta o
o el
el
contrato
contrato el
el consumidor
consumidor podrá,
podrá, en
en su
su caso,
caso, alternativamente
alternativamente yy aa
su
su elección:
elección:
I) exigir el cumplimiento forzado de la obligación, siempre que el incumplimiento no

I) exigir el
obedezca a cumplimiento
caso fortuito oforzado de la obligación,
fuerza mayor siempre
no imputable que el incumplimiento no
al proveedor;
obedezca a caso fortuito o fuerza mayor no imputable al proveedor;
II) aceptar otro producto o prestación de servicio equivalente;

II) aceptar otro producto o prestación de servicio equivalente;
III) rescindir el contrato con derecho a la restitución de lo pagado y al resarcimiento por

III) rescindir
daños el contrato con derecho a la restitución de lo pagado y al resarcimiento por
y perjuicios.
Endaños y perjuicios.
los casos de servicios contemplados en el Artículo 23 de la Ley Nº 24.240, y previo
En los casos de servicios
al ejercicio de estas contemplados
opciones, en ela Artículo
deberá estarse 23 de la
lo establecido enLey Nº artículo
dicho 24.240, y previo
al ejercicio de estas opciones, deberá estarse a lo establecido en dicho artículo

¿ están legitimadas para

accionar cuando resulten
objetivamente afectados o
amenazados intereses de
los consumidores?
LEGITIMACION DE LAS ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES
(ARTICULO 55 Ley 24240)
Las
Las asociaciones
asociaciones de de consumidores
consumidores yy usuarios
usuarios constituidas
constituidas como
como personas
personas jurídicas
jurídicas
reconocidas
reconocidas por
por la
la autoridad
autoridad de de aplicación,
aplicación, están
están legitimadas
legitimadas para
para accionar
accionar cuando
cuando
resulten
resulten objetivamente
objetivamente afectados
afectados oo amenazados
amenazados intereses
intereses de
de los
los consumidores
consumidores oo
usuarios,
usuarios, sin
sin perjuicio
perjuicio de
de la
la intervención
intervención de
de éstos
éstos prevista
prevista en
en el
el segundo
segundo párrafo
párrafo del
del
artículo
artículo 58
58 de
de esta
esta ley.
ley.
Las
Las acciones
acciones judiciales
judiciales iniciadas
iniciadas en
en defensa
defensa de
de intereses
intereses de
de incidencia
incidencia colectiva
colectiva cuentan
cuentan
con
con el
el beneficio
beneficio de
de justicia
justicia gratuita.
gratuita.

ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES (ARTICULO 55 Ley 24240)
Promoción
Promoción dede Reclamos.
Reclamos. Las
Las asociaciones
consumidores podrán
podrán sustanciar
sustanciar los
los
reclamos
reclamos de
de los
los consumidores
consumidores de
de bienes
bienes yy servicios
servicios ante
ante los
los fabricantes,
fabricantes, productores,
productores,
comerciantes,
comerciantes, intermediarios
intermediarios oo prestadores
prestadores de de servicios
servicios que
que correspondan,
correspondan, que que se
se
deriven
deriven del
del incumplimiento
incumplimiento de
de la
la presente
presente ley.
ley.
Para
Para promover
promover el el reclamo,
reclamo, el
el consumidor
consumidor deberá
deberá suscribir
suscribir la
la petición
petición ante
ante la
la asociación
asociación
correspondiente,
correspondiente, adjuntando
adjuntando lala documentación
documentación ee información
información queque obre
obre en
en su
su poder,
poder, aa fin
fin
de
de que
que la
la entidad
entidad promueva
promueva todas
todas las
las acciones
acciones necesarias
necesarias para
para acercar
acercar aa las
las partes.
partes.
Formalizado
Formalizado el el reclamo,
reclamo, la la entidad
entidad invitará
invitará aa las
las partes
partes aa las
las reuniones
reuniones que
que considere
considere
oportunas,
oportunas, con
con elel objetivo
objetivo de
de intentar
intentar una
una solución
solución alal conflicto
conflicto planteado
planteado aa través
través de
de un
un
acuerdo
acuerdo satisfactorio.
satisfactorio.
En
En esta
esta instancia,
instancia, la la función
función de
de las
las asociaciones
consumidores es es estrictamente
estrictamente
conciliatoria
conciliatoria yy extrajudicial,
extrajudicial, susu función
función sese limita
limita aa facilitar
facilitar el
el acercamiento
acercamiento entre
entre las
las partes.
partes.

Protección del Asegurado. La DOAA y el Defensor del
Asegurado.
El
El Defensor
Defensor del
del Asegurado
Asegurado es es una
una figura
figura de
de carácter
carácter privado
privado
creada
creada en
en el
el ámbito
ámbito de la Asociación
de la Asociación Argentina
Argentina de de Compañías
Compañías
de
de Seguros
Seguros -- AACS
AACS -- orientada
orientada aa la
la protección
protección de
de los
los derechos
derechos de
de
los
los asegurados
asegurados y/o
y/o beneficiarios
beneficiarios ,, mediante
mediante la
la intervención
intervención en en los
los
conflictos
conflictos que
que se
se suscitaren
suscitaren entre
entre lala persona
persona física
física oo jurídica
jurídica que
que
tuviera
tuviera contratado
contratado un
un seguro
seguro yy un
un asegurador
asegurador debidamente
debidamente autorizado
autorizado
para
para operar,
operar, que
que previamente
previamente hubiera
hubiera adherido
adherido alal Sistema.
Sistema.

Protección del Asegurado. La DOAA y el Defensor del
Asegurado.
Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado

DOAA (DOAA) - Denuncia Superintendencia Seguros de la Nación
Los Asegurados y/o Beneficiarios, personas físicas o jurídicas, que
deseen formular este tipo de denuncias ante las Compañías de
Seguros, deberán hacerlo en el marco de la Resolución 35840
SSN. La denuncia se completa utilizando el Formulario Denuncia
SSN – DOAA con la firma del Asegurado y/o Beneficiario. Luego,
deberá ser presentada en la Compañía (personalmente o por
correo) o enviada por mail como documento adjunto.

¿Aplican estas leyes a

los consumidores de
seguros?

La protección al Asegurado compatibilizada
con la protección a la masa de Asegurados
Las
Las Leyes
Leyes 24.240
24.240 yy 26.361
26.361 de
de Defensa
Defensa deldel Consumidor
Consumidor
protegen
protegen aa los
los consumidores
consumidores individuales
individuales de
de productos
productos (aun(aun
cuando
cuando se
se pueda
pueda iniciar
iniciar una
una acción
acción legal
legal para
para incluir
incluir aa todos
todos
ellos)
ellos)
CONSUMIDOR
El
El régimen
régimen de de defensa
defensa del
del asegurados
asegurados que
que tienen
tienen
un
un régimen
régimen protector
protector específico
específico aa través
través de
de las
las
leyes
leyes 17418
17418 yy 20091
20091 esta
esta focalizado
focalizado en
en la
la defensa
defensa
no
no solo
solo individual
individual sino
sino de
de la
la masa
masa de
de asegurados
asegurados
PROTEGE LA MASA DE
CONSUMIDORES

POSIBLE CONFLICTO
¿Hay
¿Hay normas
normas de
de la
la Ley
Ley de
de Defensa
Defensa del
del
Consumidor,
Consumidor, que
que de
de ser
ser aplicadas
aplicadas al
al seguro,
seguro,
podrían
podrían afectar
afectar seriamente
seriamente lala normativa
normativa legal
legal
específicamente
específicamente prevista
prevista por
por las
las leyes
leyes 17.418
17.418 yy
20.091?
20.091?
Ej.
Ej. Cobertura
Cobertura de
de Responsabilidad
Responsabilidad Civil
Civil
Ocurrido
Ocurrido unun siniestro,
siniestro, la
la aseguradora
aseguradora pretende
pretende que
que el
el
asegurado
asegurado acredite
acredite la
la extensión
extensión del
del daño
daño cuyo
cuyo
resarcimiento
resarcimiento pretende,
pretende, pagarle
pagarle hasta
hasta lala suma
suma
máxima
máxima asegurada
asegurada que que figura
figura en
en la
la póliza
póliza yy deducir
deducir
valor
valor de
de la
la franquicia
franquicia (si
(si la
la hubiese).
hubiese).

POSIBLE CONFLICTO
El art. 37 de la ley 24.240 prevé que, sin La Ley de Seguros determina que hay
perjuicio de la validez del contrato, se un límite máximo de responsabilidad del
tendrán por no convenidas las cláusulas asegurador en caso de siniestro (art. 61)
que limiten la responsabilidad por daños además de considerar licito establecer
(inc. A) e imponga la inversión de la una franquicia deducible y que el
carga de la prueba en perjuicio del damnificado pruebe el daño que ha
consumidor (inc. C). sufrido.
Si la Ley de Defensa del Consumidor

fuera aplicable al contrato de seguro, Si la Ley de seguros fuera aplicable al
ignorando la preceptiva específica de la contrato de seguro, ignorando la Ley de
Ley de Seguros, nos encontraríamos con Defensa del Consumidor se
que sería nula la cláusula inserta en indemnizaría hasta el máximo de la
dichos contratos en los que se suma asegurada, descontada la
establece suma asegurada, la franquicia y cuando el damnificado
franquicia y la obligación del hubiese probado el daño sufrido.
damnificado de probar el daño.

La compatibilización de ambos regímenes de defensa de
asegurados
Hay temas específicos de la

actividad aseguradora en los
que alcanza para proteger a
los consumidores de seguros
las muchas normas que
protegen a los asegurados en
las leyes 17418 y 20091

Ley 17418
Conocimiento del asegurador: “… El asegurador no
puede invocar
las consecuencias desventajosas de la
omisión o del retardo de una declaración …”
Cumplimiento
Art .15 Ley 17418. Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el
contrato se consideran cumplidas si se expiden dentro del término fijado. Las partes
incurren en mora por el mero vencimiento del plazo.
El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisión o del
retardo de una declaración, denuncia o notificación, si a la época en que debió realizarse
tenía conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieren.
Competencia
Art. 16. Ley 17418 Se prohíbe la constitución de domicilio especial. Es admisible la prórroga de la
jurisdicción dentro del país
El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en la ley o
en el contrato es el último declarado

Ley 17418
“…

Si el asegurador ejerce la facultad de
rescindir, deber dar un preaviso no menor
de quince días …”
Art. 18 de la Ley de Seguros

18. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del día en el que se inicia la
cobertura y termina a las doce horas del último día del plazo establecido, salvo pacto en
contrario.
No obstante el plazo estipulado, y con excepción de los seguros de vida, podrá convenirse que
cualquiera de las partes tendrá derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el
asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince días y
reembolsará la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisión,
el asegurador tendrá derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, según las
tarifas de corto plazo.

Ley 17418
“La entrega de la póliza sin la

percepción de la prima hace
presumir la concesión de
crédito para su pago.”
Exigibilidad de la prima (Crédito tácito)

Art. 30 Ley 17418.- La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es exigible
sino contra entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento
provisorio de cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada período de seguro. La
entrega de la póliza sin la percepción de la prima hace presumir la concesión de crédito para su
pago.

Ley 17418
“… las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del

asegurado
si el incumplimiento obedece a su culpa o
negligencia…”
Caducidad convencional
Art 36 Ley 17418 . Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una
carga u obligación impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del
asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente régimen:
Cargas y obligaciones anteriores al siniestro

Si la carga u obligación debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deberá alegar la caducidad
dentro del mes de conocido el incumplimiento. Cuando el siniestro ocurre antes de que el
asegurador alegue la caducidad, sólo se deberá la prestación si el incumplimiento no influyó en el
acaecimiento del siniestro o en la extensión de la obligación del asegurado
Cargas y obligaciones posteriores al siniestro

Si la carga u obligación debe ejecutarse después del siniestro, el asegurador se libera por el
incumplimiento si el mismo influyó en la extensión de la obligación asumida. En caso de caducidad
corresponde al asegurador la prima por el período en curso al tiempo en que conoció el
incumplimiento de la obligación o carga

Ley 17418
“El asegurador no se libera cuando el asegurado, en

la interrogación
judicial, reconozca hechos de los
que derive su responsabilidad.”
Reconocimiento de responsabilidad (Reconocimiento judicial

de hechos)
Art 116.Ley 17418.- El asegurador cumplirá la condenación judicial en la parte a su cargo en los
términos procesales.
El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin anuencia del

asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervención del asegurador, éste entregará los
fondos que correspondan según el contrato en término útil para el cumplimiento diligente de las
obligaciones asumidas.
El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogación judicial, reconozca hechos de

los que derive su responsabilidad.

Ley 17418
Siniestros: Denuncia, informaciones, documentos,

exigencias prohibidas y facultad del asegurador
Art. 46. Ley 17418.- El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el
acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá alegar el
retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de
comprobación del siniestro o del daño.
Además, el asegurado está obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la información

necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo y a permitirle las
indagaciones necesarias a tal fin. El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea
razonable que la suministre el asegurado.
No es válido convenir la limitación de los medios de prueba, ni supeditar la prestación del asegurador
a un reconocimiento, transacción o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la
aplicación de las disposiciones legales sobre cuestiones prejudiciales.
El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas

con la investigación del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal.

Ley 17418
Mora. sanción
(Perdida del derecho a ser indemnizado)
47. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de
incumplimiento de la carga prevista en el párrafo 1º del artículo 46, salvo que
acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o
negligencia
Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 2º

.
Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 2º

48. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir
maliciosamente las cargas previstas en el párrafo 2º del artículo 46, o
exagera fraudulentamente los daños o emplea pruebas falsas para acreditar
los daños.

Ley 17418
Multiples protecciones a los consumidores de Seguros de
personas

Incontestabilidad artículo 130
130. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no puede invocar la
reticencia, excepto cuando fuere dolosa.
Denuncia inexacta de la edad artículo 131
131. La denuncia inexacta de la edad sólo autoriza la rescisión por el asegurador, cuando la
verdadera edad exceda los límites establecidos en su práctica comercial para asumir el riesgo.
Edad mayor
Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducirá conforme con aquélla y la prima
pagada.
Edad menor
Cuando la edad real sea menor que la denunciada el asegurador restituir la reserva matemática
constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras.

Ley 17418
Múltiples protecciones a los consumidores de Seguros de
personas

Agravación del riesgo artículo 132
132. Sólo se debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos específicamente
previstos en el contrato.
Cambio de profesión artículo 133
133. Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión cuando agravan el
riesgo de modo tal que de existir a la celebración, el asegurador no habría concluido el contrato.
Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el asegurador hubiera concluido el
contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducirá en proporción a la prima pagada.

Ley 17418
Múltiples protecciones a los consumidores de Seguros de
personas

Rescisión artículo 134
134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna después del primer período de
seguro. El contrato se juzgará rescindido si no se paga la prima en los términos convenidos.
Pago por tercero
El tercero beneficiario a título oneroso, se halla facultado para pagar la prima.
Suicidio artículo 135
135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el
contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres años.

Ley 17418
Multiples protecciones a los consumidores de Seguros de
personas

Muerte del asegurado por el contratante artículo 136
136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido

deliberadamente provocada por un acto ilícito del contratante.
Muerte del asegurado por el beneficiario
Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un
acto ilícito.
Rescate artículo 138

Rescate
138. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato y hallándose el asegurado al día en el pago de las
primas, podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes técnicos aprobados por la autoridad de
contralor que se insertarán en la póliza:
Seguro saldado
La conversión del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor;
Rescate
La rescisión, con el pago de una suma determinada.

Ley 17418
Obligatoriedad de las normas artículo 136
Art. 158. Además de las normas que por su letra o naturaleza son total o parcialmente
inmodificables, no se podrán variar por acuerdo de partes los artículos 5, 8, 9, 34 y 38 y
sólo se podrán modificar en favor del asegurado los artículos 6, 7, 12, 15, 18
(segundo párrafo), 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y
140.
Cuando las disposiciones de las pólizas se aparten de las normas legales derogables, no
podrán formar parte de las condiciones generales. No se incluyen los supuestos en que
la ley prevé la derogación por pacto en contrario
Conforma un mínimo de orden público, cuyo objetivo es la protección de los derechos de

los asegurados dentro de un marco de razonabilidad jurídica, equidad y buena fe.
Parcializa la aplicación del principio general del art. 1197 del cód. civil al establecer que
determinadas disposiciones sean inmodificables por acuerdos de partes o sólo puedan
modificarse a favor del asegurado

Ley 17418
Contenido de la Póliza Art. 11 de la Ley de Seguros
El asegurador debe entregar al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción y fácilmente
legible. Además, dispone el mismo artículo que la póliza deberá contener determinados requisitos como,
por ejemplo, los nombres y domicilios de las partes, el interés y la persona asegurada, los riesgos
asumidos, la vigencia del seguro, la prima, la suma asegurada y las condiciones generales del
contrato, pudiendo incluirse las condiciones particulares de la cobertura.
Obliga también al asegurador a entregar una póliza con redacción clara, pero no establece ninguna
sanción para el supuesto que el aseguradora viole esta última obligación y emita una póliza, por
ejemplo, que contenga cláusulas ambiguas u oscuras.
La
La doctrina
doctrina yy la
la jurisprudencia
jurisprudencia cubrieron
cubrieron este
este vacío
vacío legal,
legal, resolviendo
resolviendo que
que cuando
cuando la
la cláusula
cláusula es
es ambigua
ambigua
uu oscura,
oscura, se
se interpreta
interpreta en en contra
contra del
del asegurador,
asegurador, por
por ser
ser quien
quien la
la redactó.
redactó.

Ley 17418
Diferencia entre la Propuesta y la póliza

“Diferencias entre propuesta y póliza. Cuando el texto de la póliza difiera del contenido
de la propuesta, la diferencia se considerará aprobada por el tomador si no reclama
dentro de un mes de haber recibido la póliza. Esta aceptación se presume sólo
cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por cláusula inserta en
forma destacada en el anverso de la póliza...”.
Esta
Esta aceptación
aceptación tácita
tácita del
del asegurado
asegurado respecto
respecto del
del texto
texto de
de la
la póliza,
póliza, es
es sólo
sólo aplicable
aplicable
cuando
cuando el
el asegurador
asegurador advierte
advierte al
al tomador
tomador sobre
sobre este
este derecho
derecho por
por cláusula
cláusula inserta
inserta
en
en forma
forma destacada
destacada en en el
el anverso
anverso de de la
la póliza.
póliza. SiSi no
no se
se inserta
inserta en
en estas
estas
condiciones,
condiciones, se
se tendrá
tendrá por
por no
no escrita,
escrita, yy por
por ello
ello esa
esa aceptación
aceptación tácita
tácita no
no se
se aplicará
aplicará yy
el
el asegurador
asegurador queda
queda obligado
obligado en
en los
los términos
términos dede la
la propuesta
propuesta original
original del
del asegurado.
asegurado.
Por
Por tanto,
tanto, los
los recaudos
recaudos exigidos
exigidos para
para esta
esta advertencia
advertencia son
son dos:
dos:
1)
1) inserción
inserción de de la
la cláusula
cláusula en
en forma
forma destacada,
destacada, es
es decir,
decir, en
en caracteres
caracteres
notables,
notables, que que llamen
llamen la
la atención
atención del
del asegurado;
asegurado;
2)
2) insertada
insertada en en el
el anverso
anverso dede la
la póliza
póliza

Ley 17418
Exención de responsabilidad por mora

Dispone que es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por

su mora. Además del pago de los intereses, la mora del asegurador impone el
resarcimiento de los daños que cause

Ley 17418
Clausulas compromisorias
Que establece la nulidad de las cláusulas compromisorias. Cabe destacar que este
tipo de cláusulas se refieren a aquellas que limitan o dificultan las posibilidades del
asegurado de iniciar una acción judicial contra un asegurador que ha declinado su
responsabilidad frente a un siniestro determinado, por ejemplo, las cláusulas de
arbitraje (las partes sometan sus diferencias a un arbitraje de acuerdo entre
las partes celebrado libremente después de ocurrido un siniestro).

Ley 17418
Reembolso Gastos de salvamento Art. 73 de la Ley de

Seguros
El asegurador está obligado a reembolsar al asegurado los gastos no manifiestamente

desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del artículo 72, aun cuando
hayan resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada.
Si los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador, éste debe siempre
su pago íntegro y anticipar los fondos si así le fuere requerido.
.

Ley 20091
Pólizas Art. 25 de la Ley 20091
El texto de las pólizas deberá ajustarse a los arts. 11, segunda parte, y 158
de la ley 17.418, y acompañarse de opinión letrada autorizada. La autoridad
de control cuidará que las condiciones contractuales sean equitativas.
Las pólizas deberán estar redactadas en idioma nacional, salvo las de riesgo
marítimo, que podrán estarlo en idioma Extranjero.
Art. 11. Ley 17418 El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con
redacción clara y fácilmente legible. La póliza deberá contener los nombres y domicilios de las
partes; el interés la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual éstos se
asumen y el plazo; la prima o cotización; la suma asegurada; y las condiciones generales del
contrato. Podrán incluirse en la póliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase
simultáneamente con varios aseguradores podrá emitirse una sola póliza. Póliza

Ley 20091
Art. 23 y 28 de la Ley 20091
Establece que los aseguradores no podrán operar en ninguna rama del seguro sin estar
expresamente autorizados para ello. Los planes de seguro, así como sus elementos
técnicos y contractuales, deben ser aprobados por la autoridad de control antes de su
aplicación. Esto se completa con lo dispuesto en el art. 28 de la ley 20.091, cuando le
atribuye a la Superintendencia de Seguros de la Nación la facultad de aprobar la
modificación de las condiciones técnico-contractuales oportunamente aprobadas o de
sus primas
Primas Art. 26 de la Ley 20091
Establece que las primas deben resultar suficientes para el cumplimiento de las
obligaciones del asegurador y su permanente capacitación económico-financiera. La
autoridad de control observará las primas que resulten insuficientes, abusivas o
arbitrariamente discriminatorias.

Ley 20091
Solvencia de las aseguradoras Art. 30 a 39 - 40 de

la Ley 20091
En los arts. 30 a 39 se atribuye a la Superintendencia de la Nación la obligación

de controlar la solvencia de las aseguradoras; el art. 40 determina que dicho
organismo debe procurar la publicidad de los balances y estados contables de los
aseguradores, y más adelante establece el deber de intervenir y aprobar la fusión
de aseguradores o la cesión de carteras, etcétera.
Publicidad engañosa Art. 57 de la Ley 20091

“Prohibición de publicidad equívoca: queda prohibida la publicidad que contenga
informaciones falsas, capciosas o ambiguas o que puedan suscitar equivocación
sobre la naturaleza de las operaciones, la conducta o situación económico-
financiera de un asegurador o respecto de los contratos que celebre,
así como el empleo de medios incorrectos o susceptibles de inducir a engaño
para la obtención de negocios

Ley 20091
Regimen de Sanciones Art. 58 de la Ley 20091
Alli se dispone que cuando una aseguradora infrinja las disposiciones de

esa ley o de las reglamentaciones dictadas en su consecuencia, será
pasible de las sanciones que allí prevén: llamado de atención,
apercibimiento, multa o suspensión para operar
Múltiples organismos de Control
¿Hay una duplicación de

organismos de aplicación y control
para proteger a los consumidores
de seguros en las leyes de
Consumidores 24.240 y 26.361 y
las leyes especificas de seguros
17418 y 20091?

Organismos de Control
Órgano de aplicación nacional y local es la Secretaría de Comercio Interior dependiente del

Ministerio de Economía y Producción
La Ciudad Autónoma de Buenos Aires y las provincias actuarán como autoridades locales de
aplicación.
La autoridad nacional de aplicación podrá actuar concurrentemente en el control y vigilancia en el
cumplimiento de la presente ley.
(41 y 42 Ley 24240)

Estatuido por la ley 11.672, la Superintendencia de Seguros de la Nación es una
entidad autárquica en jurisdicción del Ministerio de Economía, que tiene por función
el control de los aseguradores en toda la República, en lo relacionado con su
régimen económico y técnico, en salvaguardia de la fe pública.

Plan Nacional Estratégico del Seguro
“Reordenar, modificar y crear las normas

necesarias para constituir un adecuado y
actualizado marco regulatorio de las normas que
regulan el contrato y la actividad aseguradora
que permita un desarrollo eficiente y sostenible
de la misma, cumpliendo con las exigencias
internacionales en la materia y dando protección
a los consumidores y usuarios de seguros”

¿Cuál es el objetivo de
aplicar el régimen de
Protección a los
Consumidores a los
asegurados?

No viene a reemplazar a los derechos
No viene a especiales.
reemplazar a los derechos
especiales.
La ley ordena su integración con esos
La ley ordenaderechos
su integración con esos Integración que no es reemplazo, sino
derechos Integración que
complemento, no eslareemplazo,
cuando esencia delsino
conflicto
complemento, cuando la esencia del
no se encuentra en los principios de esos conflicto
no se encuentra
derechos enque
sino en los los principios de esos
hacen a una
derechos osino
vinculación unaennegociación
los que hacen a unade
viciadas
Lo que procura es enriquecer el debate vinculación o una negociación viciadas de
inequidad.
Lo que
judicial deprocura es enriquecer
los conflictos nacidos el
dedebate
las inequidad.
relaciones de consumo, pero cuya raízlas
judicial de los conflictos nacidos de está en
ese trato desequilibrado entre proveedor yestá en
relaciones de consumo, pero cuya raíz En tal enfoque, no viene a reemplazar ni a
ese trato desequilibrado entre proveedor y
consumidor. En tal enfoque,
modificar no viene
la normativa a reemplazar
vigente, ni a
sino a dotar
consumidor. demodificar la normativa
instrumentos vigente,
adicionales a lossino a dotar
de instrumentos
magistrados adicionales
o a quienes debana resolver
los o
magistrados o a quienes deban resolver
intervenir en estos litigios y que, antes de su o
Creaciones con que afrontaban casos de los
Creaciones conlaque afrontaban intervenir
dictado, en estos
debían litigios
resolver y que, antes de su
“pretorianamente”,
que no están en “biblioteca” del casos
derecho de los
que no están en la “biblioteca” del derecho dictado,
con debían
creaciones resolver
“sui generis” “pretorianamente”,
(cuando se
sustancial o típico, porque no hacen a lo
sustancial o típico, porque no hacen a lo con creaciones “sui generis”
animaban a hacerlo, con la razonable (cuando se
esencial de un tipo de contrato, sino a la
esencial animabanque
resistencia a hacerlo,
genera con la razonable
el Principio de
carencia dedeunun tipo de contrato,
razonable equilibriosino a la
en la
carencia resistencia
Legalidad). que genera el Principio de
práctica de de
unaunoperatoria
razonablecontractual.
equilibrio en la
práctica de una operatoria contractual. Legalidad).

La compatibilización de ambos regímenes de defensa
de asegurados
¿Se debe aplicables las Leyes

24.240 y 26.361 de Defensa del
Consumidor a los asegurados
aun cuando haya una solución
en el régimen protector
específico a través de las leyes
17418 y 20091?

La compatibilización de ambos regímenes de defensa
de asegurados
Los que opinan SI Los que opinan NO

Es de aplicación la ley 24240 Habida cuenta de la naturaleza
(Art. 3º) que establece que especial de la legislación del
“Las relaciones de consumo se seguro, procede su aplicación en
rigen por el régimen primer término y,
establecido en esta ley y sus complementariamente, la de la
reglamentaciones sin perjuicio normativa general de defensa del
de que el proveedor, por la consumidor. Es decir, la
actividad que desarrolle, esté legislación de defensa del
alcanzado asimismo por otra consumidor será aplicable en
normativa específica” dejando subsidio, siempre y cuando la
de lado cualquier otra solución legislación específica en la
que surja de otra normativa materia de seguros no pueda
especifica como la ley 17418. resolver un conflicto.

EL PAS Y LA PROTECCION AL CONSUMIDOR
DOAA
¿Puedo ser objeto de una sanción
como Productor por un falta al
sistema de leyes de Consumidores
24.240 y 26.361 respecto de mis
clientes?
¿Soy solidariamente responsable
con el Asegurador por una falta
contra uno de mis clientes que he
consentido o ignorado?
Responsabilidad solidaria (ARTICULO 13 Ley 24240)
“Son solidariamente
responsables del
otorgamiento y
cumplimiento de la
garantía legal, los
productores,
importadores,
distribuidores y
vendedores de las
cosas comprendidas
en el artículo 11”.
ARTICULO 11 “… cosas muebles no consumibles conforme lo establece el artículo 2325 del Código Civil,…”
Funciones y deberes del Pas para con los asegurados (Ley 22400)
• Asesorar al asegurado a los fines de la más adecuada
cobertura;
• Ilustrar al asegurado o interesado en forma
detallada y exacta sobra las cláusulas del contrato,
su interpretación y extensión y verificar que la póliza
contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales
el asegurado ha decidido cubrir el riesgo;
• Asesorar al asegurado durante la vigencia del
contrato acerca de sus derechos, cargas y
obligaciones, en particular con relación a los
siniestros;
• Ejecutar con la debida diligencia y prontitud las
instrucciones que reciba de los asegurables,
asegurados o de las entidades aseguradoras, en
relación con sus funciones
• Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a
los requisitos generales vigentes para las entidades
aseguradoras y, en caso de hacerse referencia a una
determinada entidad, contar con la autorización previa
de la misma;

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Jurisdicción Prescripción Oferta de contrato

Claims made Modos de Rescisión Daño punitivo

del por no convenidas cláusulas limiten

La Ley de Seguros determina que hay un límite máximo de

establece, que las provincias y la CABA actuarán como

establece, que las provincias

La Ley Nº 20.091 encarga el control de todos los entes

condiciones El art.12 la Ley 17418

El artículo 7º de la Ley Nº 24.240 establece, que la oferta dirigida a

El artículo 52 bis de la Ley 24240 prevé que al proveedor que no