¿Qué es una Cooperativa de ahorro

y crédito?
• Empresa cooperativa que brinda servicios financieros de
carácter solidario, constituida en forma libre y voluntaria para
satisfacer necesidades comunes. Su vida institucional se
desenvuelve en el marco doctrinario de los principios y valores
cooperativos mundialmente aceptados, así como observando y
respetando las disposiciones legales
vigentes emitidas para la actividad
financiera.
• Se les conoce como “el banco del
pueblo” por su servicio a las clases
necesitadas, y su relación con la
comunidad.
 COOPERATIVISMO FINANCIERO

• Las cooperativas de Ahorro y Crédito tuvieron su

origen en Europa, pero antes existieron en el
mundo otras formas de vida y de desarrollo
solidario.
Esta forma de organización se expandió muy
rápidamente hasta convertirse en un movimiento
socio-económico primero y socio-económico-
cultural en una segunda etapa.
¿por qué se dice que es un movimiento?
Porque expresa el concepto de gente trabajando
unida para lograr ciertos objetivos socio
económicos, utilizando la filosofía y los principios
englobados en la cooperación.
 COOPAC EN EL MUNDO

• 172’010,203 personas
• 46,377 Cooperativas de Ahorro y Crédito
• Depósitos captados por US$. 904,123’492,396
• Créditos colocados por US$. 758,215’979,921
• Reservas por US$. 106,831’725,217
• Activos Totales por US$.1”092,146’353,173
 COOPAC EN EL MUNDO

Pais Nº CAC Nº Socios Penetración Ahorros Préstamos Reservas Activos

Africa 8,237 13,145,565 7.34% 2,673,645,047 2,592,153,023 155,888,066 2,606,532,190

Asia 21,158 32,699,855 2.64% 69,460,645,184 49,297,790,446 3,845,720,465 82,721,922,704

Caribe 331 1,950,229 43.66% 2,528,489,798 2,173,427,654 347,461,331 3,181,299,528

Europa 2,729 7,560,504 3.31% 21,226,914,844 12,855,571,119 2,417,693,508 24,066,799,068

Latino América 2,330 13,895,915 4.52% 14,935,562,834 14,309,318,418 3,281,018,206 22,778,224,991

Medio oriente 1,680 550,716 0.64% 681,832,803 1,495,624,606 1,741,377 24,695,640

Norte América 9,604 98,365,301 43.63% 767,004,101,432 651,294,528,932 94,053,455,572 926,602,092,567

Pacífico Sur 308 3,842,118 18.66% 25,612,300,453 24,197,565,723 2,728,746,692 30,164,786,485

Totales 46,377 172,010,203 7.36% 904,123,492,395 758,215,979,921 106,831,725,217 1,092,146,353,173

 EL SISTEMA COOPERATIVO EN
EL PERU

• Tiene los orígenes a comienzos de la década

de los 50´y fue Puno la sede de la primera
cooperativa, promovida por la Iglesia; “San
Juan de Puno” fue su nombre.
Fueron la Iglesia Católica y el gobierno de los
Estados Unidos de América, los que
promovieron las Cooperativas de Ahorro y
Crédito; desde la formación de la primera
cooperativa hasta finalizar la década de los
70´, se habían fundado mas de 600
COOPAC.
 EL RETO DE LOS INICIOS

• Promover y organizar una cooperativa:

Tarea muy difícil. Se hacía con personas de
muy bajos recursos, de los sectores urbanos y
rural.
• Principal Objetivo: generar la cultura del
ahorro en estos estratos sociales para que a
través de pequeños préstamos ayudarlos a
satisfacer algunas necesidades básicas.
 CICLOS BUENOS Y MALOS

• COOPAC en los 70’: representaban el 17% del

ahorro nacional
• Para 1985 menos del 1%. Esta fue la primera
crisis de las Cooperativas de Ahorro y Crédito,
producto de la inflación; no estábamos
preparados para trabajar dentro de un entorno
económico inestable. Todas las Cooperativas de
Ahorro y Crédito operaban solo con sus socios.
• Entre 1987 y 1992 y como consecuencia de un
proceso de reactivación de algunas
cooperativas, su participación en el ahorro
financiero nuevamente creció hasta llegar al
12% de ahorro financiero nacional: inicio de la
segunda crisis por operar con terceros no socios
 INICIO DEL ORDENAMIENTO

En Diciembre del 1992 y como consecuencia

de la segunda crisis, se liquida el Instituto
Nacional de Cooperativas INCOOP.
Desde esa fecha, las COOPAC son
reguladas por la Superintendencia de Banca
y Seguros y supervisadas por la
FENACREP.
en la actualidad se cuenta con regulación
especializada por las operaciones y el
servicio que nuestras instituciones brindan.
 POR QUÉ LAS CRISIS?

• Falta de preparación profesional.

• Inadecuada toma de decisiones
• No se respetó el modelo:
- Entidades de segundo Grado compitiendo
con las bases (Bco. CCC)
- Operaciones con clientes (no socios)
• Contabilidad muy diferenciada, personalizada.
• Multi- actividad.
• No existía supervisión.
 Sistema Financiero
Cartera de créditos a set/2007
(en miles de S/.)

Actividades Créditos Créditos % del

Totales IFNB
Productivas Consumo Hipotecarios Mercado

Banca Múltiple 42,830,221 11,324,220 8,079,389 62,233,830 88.34

Emp.Financieras 25 756,202 75,347 831,574 1.18

Cajas Municipales 2,769,118 1,072,557 154,876 3,996,551 5.67 54.11

Cajas Rurales 495,941 212,971 32,818 741,730 1.05 10.04

Edpymes 853,039 132,768 40,547 1,026,354 1.46 13.90

COOPAC 819,397 680,256 122,191 1,621,844 2.30 21.96

TOTALES 47,767,741 14,178,974 8,505,168 70,451,883 100.00

IFNB TOTALES 4,937,495 2,098,552 350,432 7,386,479 100.00

 Sistema Financiero
Depósitos a set/2007
(en miles de S/.)

A la Vista - Depósitos a % del

CTS Totales IFNB
Ahorros Plazo Mercado

Banca Múltiple 32,020,196 33,340,976 4,292,448 69,653,620 92.65

Emp.Financieras 354 446,249 6,067 452,670 0.60

Cajas Municipales 797,264 2,093,461 201,669 3,092,394 4.11 61.00

Cajas Rurales 193,543 365,598 49,542 608,683 0.81 12.01

Edpymes 538 0 0 538 0.00 0.01

COOPAC 414,493 884,209 69,291 1,367,993 1.82 26.98

Totales 33,426,388 37,130,493 4,619,017 75,175,898 100.00

IFNB TOTALES 1,405,838 3,343,268 320,502 5,069,608 100.00

 Sistema Financiero
Morosidad a set/2007
(en %)

Morosidad 2002 2003 2004 2005 2006 2007-set

Banca Múltiple 7.58 5.80 3.71 2.14 1.63 1.51

Emp.Financieras 8.30 4.02 3.03 2.44 2.65 2.66

Cajas Municipales 4.13 4.22 4.85 4.49 4.22 4.49

Cajas Rurales 8.89 9.29 7.15 6.45 6.54 6.53

Edpymes 7.57 10.13 9.25 6.81 4.54 4.52

COOPAC 10.25 8.48 8.63 7.28 6.43 7.16

 Sistema Financiero
Protección a set/2007
(en %)

Protección 2002 2003 2004 2005 2006 2007-set

Banca Múltiple 133.16 141.10 176.46 235.26 251.40 249.67

Emp.Financieras 96.33 121.35 170.08 175.79 202.85 201.97

Cajas Municipales 160.38 153.50 134.33 141.91 143.31 139.85

Cajas Rurales 162.68 144.09 162.40 162.04 132.59 113.36

Edpymes 108.29 86.10 97.73 113.42 120.77 119.41

COOPAC 118.27 131.29 120.51 128.21 132.87 124.49

 Bancarización

Objetivos base:
 Reducir la informalidad.
 Incrementar de la base tributaria.
 Hacer mas eficiente y equitativa la
recaudación tributaria.
 Detectar y atacar el lavado de activos, y por
ende frenar actividades ilícitas.
 Los retos de la Bancarización

 El sistema financiero como medio de

inclusión social: a través del financiamiento de
actividades económicas, se incorporan a nuevos
actores y se les da oportunidad de generación de
ingresos.
 Para las entidades financieras, el reto es la
innovación y la eficiencia… y por supuesto, para
las COOPAC también.
 Intermediación en el Perú
(en porcentajes)

País Créditos/PBI Depósitos/PBI

Chile 58 32
Uruguay 34 52
Bolivia 33 30
Brasil 26 22
Perú 19 22
Colombia 18 23
México 14 23
Argentina 10 5
Paraguay 16 21
Venezuela 10 13
Promedio 24 24
Fuente: SBS y AFP: Perú esta por debajo del promedio de A.L.
 Grado de Bancarización
Perú: reducido en relación a otros países
País Nº Oficinas / 100 mil Nº Cajeros Autom /
habitantes 100 mil habitantes
Brasil 14.6 17.8
Argentina 10.0 14.9
Chile 9.4 24.0
Ecuador 9.3 6.3
Colombia 8.7 9.6
México 7.6 16.7
Uruguay 6.4 n.d.
Venezuela 4.4 4.8
Perú 4.2 5.9
Bolivia 1.5 4.8

Fuente: SBS y AFP

 Grado de Bancarización
Perú: sin embargo, se muestran mejoras

Año Nº Deudores / Nº Depositantes /

Nº habitantes Nº habitantes
bancarizables (%) bancarizables (%)

2000 10.6 % 35.7 %

2005 21.5 % 41.4 %

Habitantes bancarizables: población mayor de 20 años que no se

encuentra en situación de extrema pobreza, según definición de
FONCODES

Fuente: SBS y AFP

 Grado de Bancarización
Perú: sin embargo, se muestran mejoras
Rango de Nº de deudores (miles) Variación 2000-2005
deuda 2000 2005 Nº %(*)
<=300 604 1,473 869 52.6
300 – 1000 429 674 245 14.8
1000 – 2000 166 346 180 10.9
2000- 5000 95 318 223 13.5
5000 – 10000 35 97 61 3.7
> a 10000 54 127 74 4.5
Total 1,383 3,034 1,651 100.0

Incremento en el número de deudores: del total de deudores que

se incrementaron entre el 2000 y el 2005, mas del 78%
corresponde a deudores por créditos menores a $2,000
Fuente: SBS y AFP
 Por qué es importante la
Bancarización?

 Coadyuva al flujo ahorro – inversión:en la medida que

las personas ahorran, se permite el financiamiento.
 Permite el desarrollo económico: al contarse con
dinero, las entidades pueden financiar proyectos
rentables.
 Fomenta la monetización de la economía: la
intermediación financiera hace que el dinero cumpla
eficientemente su función.
 Elimina el financiamiento informal: la usura y el agio
 Promueve la eficiencia de los actores: alienta la
reducción de costo de los servs. Financieros;
promueve la sana competencia
 Cómo intervienen las COOPAC en la
Bancarización?
 Las COOPAC cumplen función intermediadora: captan
depósitos y con dichos fondos se otorgan créditos.
 Las COOPAC se encuentran en 21 regiones del País: 168
COOPAC vigentes, con 210 puntos de atención
(incluyendo oficinas principales y agencias)
 Atienden a sectores que no acceden a la banca tradicional
(sectores rural, semi-urbano y urbano-marginal), formando
en las personas cultura financiera.
 Según información a septiembre 2007, las COOPAC
cuentan con mas de 661 mil socios, de los cuales el
41.4% son mujeres.
 Hasta el tercer trimestre del 2007, ya se habían colocado
416 mil créditos por 1,333 millones de nuevos soles; el
42% de ese dinero financió actividades productivas.
 Cómo se desenvuelven las COOPAC en
el mercado?
CONTRIBUCIONES AL TOTAL DE COOPAC

ACTIVOS TOTALES 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2003 31/12/2005 30/09/2007

GRUPOA: 3 PRIMERAS 49.60% 48.17% 46.20% 42.23% 35.38%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES 10.58% 9.79% 9.15% 7.61% 6.73%
GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA 7.08% 7.51% 9.00% 10.05% 9.65%
GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS 15.95% 17.64% 21.21% 25.38% 32.97%
GRUPO E: CERRADAS DE LIMA 4.39% 5.11% 4.76% 4.15% 3.78%
GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS 7.13% 7.39% 7.31% 7.71% 8.56%

COLOCACIONES BRUTAS 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2003 31/12/2005 30/09/2007

GRUPOA: 3 PRIMERAS 51.97% 46.69% 43.85% 38.94% 34.93%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES 8.29% 8.65% 7.35% 6.09% 5.19%
GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA 7.10% 8.10% 9.52% 10.90% 10.23%
GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS 17.60% 20.36% 24.82% 27.92% 33.98%
GRUPO E: CERRADAS DE LIMA 4.39% 5.13% 4.69% 4.12% 3.75%
GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS 6.14% 6.80% 7.31% 9.14% 9.32%
 Cómo se desenvuelven las COOPAC en
el mercado?
CONTRIBUCIONES AL TOTAL DE COOPAC

DEPOSITOS 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2003 31/12/2005 30/09/2007

GRUPOA: 3 PRIMERAS 75.28% 72.50% 66.99% 56.77% 47.53%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES 0.24% 0.14% 0.13% 0.21% 0.31%
GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA 4.29% 4.85% 6.62% 8.55% 7.57%
GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS 9.73% 11.24% 16.38% 23.49% 33.30%
GRUPO E: CERRADAS DE LIMA 2.66% 3.33% 2.45% 2.10% 1.46%
GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS 6.62% 7.09% 6.96% 8.24% 8.89%

MEMBRESIA 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2003 31/12/2005 30/09/2007

GRUPOA: 3 PRIMERAS 7.08% 7.69% 7.78% 6.96% 6.33%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES 22.59% 21.89% 18.11% 14.06% 11.58%
GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA 8.49% 9.26% 12.17% 15.10% 11.60%
GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS 37.50% 39.79% 43.85% 47.59% 56.59%
GRUPO E: CERRADAS DE LIMA 7.59% 7.52% 5.94% 4.57% 3.90%
GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS 3.85% 4.12% 4.24% 3.90% 3.73%
 MICRO FINANZAS:

POR QUÉ SU CRECIMIENTO?

 Su Objetivo de llegar a los pobres y darles

oportunidades.
 Las Microfinanzas mantienen el potencial de
desarrollar sistemas financieros especializados.
 Las Micro y pequeñas empresas representan mas
del 70% de las entidades de actividad económica
y generación de empleo; y requiere
financiamiento.
 Mercado muy interesante y rentable…
 PRINCIPALES IMF’s:

Organizaciones no gubernamentales ONG’s.

Cooperativas de Ahorro y Crédito conocidas
también como Uniones de Crédito, Cajas
Populares, Cajas, etc.
Cajas Municipales de Ahorro y Crédito CMAC.
Cajas Rurales de Ahorro y Crédito CRAC.
Bancos Comerciales.
Cuáles son los Problemas más importantes que
enfrentan las COOPAC en el mercado micro
financiero?
• Competencia y depredación del Mercado
• Sobre endeudamiento, morosidad
• Actores privilegiados (Bco. de la Nación)
• Poca Profesionalización e insuficiente
preparación para la toma de decisiones
• Insuficiente Tecnología
• Envejecimiento de la membresía
• Desarrollo lento o no desarrollo
• Poca presencia; poca penetración
• Costos de Operación altos
 Membresía por Departamentos
SOCIOS X PEA PENETRACION
DPTO

AMAZONAS 784 179,262 0.44% Poca penetración:

ANCASH 11,877 458,646 2.59%
representamos el 3.3% de la
APURIMAC 52,282 191,346 27.32%
PEA, y el 2.2% de la Población
AREQUIPA 7,637 583,078 1.31%
Total.
AYACUCHO 74,281 302,737 24.54%

CAJAMARCA 20,615 630,588 3.27%

CUSCO 26,775 625,369 4.28%

HUANCAVELICA 12,940 229,000 5.65%

HUANUCO 9,231 353,593 2.61%

ICA 3,587 331,833 1.08%

JUNIN 6,578 571,195 1.15%

LA LIBERTAD 41,504 700,011 5.93%

LAMBAYEQUE 22,740 506,054 4.49%

LIMA 273,716 4,162,659 6.58%

LORETO 1,237 393,728 0.31%

MOQUEGUA 18,480 87,801 21.05%

PASCO 6,503 127,169 5.11%

PIURA 5,134 735,732 0.70%

SAN MARTIN 67,287 317,758 21.18%

 QUE HACER?
 Desarrollo de nuevos mercados y productos.
 Desarrollo Organizacional – Modernización,
Tecnología.
 Movilización del Ahorro.
 Fortalecimiento Patrimonial.
 Prudencia Financiera.
 Recursos Humanos capacitados.
 Desarrollo de redes, para ser competitivos.
 Mejorar la gobernabilidad.
 Fortalecimiento de la Imagen Institucional

En resumen, ser eficientes y autosostenibles.

 Respuestas desde el modelo
Cooperativo:
• CAC’s: mayor penetración en la población
• Las micro-finanzas en las CAC’s: no solo una
herramienta financiera, sino una herramienta social.
financia oportunidades, cubre necesidades
• Reforzar el sentido de pertenencia en los socios, e
incentivar a una adecuada cultura financiera
• Desarrollo de las Cooperativas en base a la solidez y
las buenas prácticas
• Consolidación y fusión: desprendimiento dirigencial en
busca de la mejora de servicio en beneficio de los
socios
 Respuestas desde el modelo
Cooperativo:
• Mejorar tecnologías: procesos, informática
• Reducción de costos y mayor eficiencia: incidencia
de menor costo para el socio.
• RED: Participación decidida. Estandarización,
economías de escala, consolidación, fusión.
• Capacitación: aspecto fundamental
Muchas Gracias
“ Situación actual de las
COOPAC en el Perú”

Resumen extraido de la Ponencia de:

Manuel Rabines Ripalda
Gerente General
FENACREP
Enero 2008