QU ES EL CRDITO BANCARIO? 1.2.- Crdito Bancario.

Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. Importancia. El Crdito bancario es una de las maneras ms utilizadas por parte de las empresas hoy en da de obtener un financiamiento necesario. Casi en su totalidad son bancos comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de prstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad y proporcionan la mayora de los servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la eleccin de uno en particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura de que el banco podr auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que sta tenga y en el momento en que se presente. Ventajas Si el banco es flexible en sus condiciones, habr mas probabilidades de negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sita en el mejor ambiente para operar y obtener utilidades Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital. Desventajas Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operacin y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa. Un Crdito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar espordicamente al banco por concepto de intereses. Formas de Utilizacin. Cuando la empresa, se presente con el funcionario de prestamos del banco, debe ser capaz de negociar. Debe dar la impresin de que es competente. Si se va en busca de un prstamo, habr que presentarse con el funcionario correspondiente con los datos siguientes: a) b) c) d) e) La finalidad del prstamo. La cantidad que se requiere Un plan de pagos definido. Pruebas de la solvencia de la empresa Un plan bien trazado de cmo espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situacin que le permita pagar el prstamo. f) Una lista con avales y garantas colaterales que la empresa est dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias. g) El costo de intereses vara segn el mtodo que se siga para calcularlos. Es preciso que la empresa sepa siempre cmo el banco calcula el inters real por el prstamo. Luego que el banco analice dichos requisitos, tomar la decisin de otorgar o no el crdito. CREDITO BANCARIO Existe dentro de los diversos prestamos y credito una opcin muy utilizada tanto por particulares como por empresas: el credito bancario. Es una forma bastante rpida y en la mayora de los casos tambin accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir. Para los particulares es cada vez mas utilizada por la gran variedad de productos dentro del llamado credito bancario ya que son tambin cada vez mas las instituciones de este tipo que se han abierto a

los crditos a particulares, llegando a cubrir el sector llamado credito minorista cuando antes los bancos solo se dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compaas. Hoy da estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los rditos que pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compaas de crditos que pululan en el mercado financiero global. Estas ultimas han protagonizado un boom en este mercado con la autorizacin que los bancos centrales les han otorgado para realizar operaciones financieras con particulares, diferentes de la intermediacin que realizan los bancos que son tomadores de depsitos y prestadores de dinero. Es por ello que cada vez con mas insistencia el credito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente comn, dentro de los locales de los pequeos y medianos comerciantes, valindose en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de credito. Quiz la mayor de estas ventajas sea el disponer de dinero para prestar en mayores cantidades y con esto conseguir una mayor cartera de clientes entre particulares y empresas. Para conseguir un credito bancario muchas veces los requisitos son bastante exigentes pero no tanto como en pocas pasadas, donde para solicitar un prstamo con un banco se deba contar con condiciones a veces inalcanzables para la gente comn. Lo primero que se debe tener claro y se debe demostrar es el destino del prstamo, si se va a usar para realizar un viaje, para repara la casa o simplemente para ahorro. Adems de la finalidad debemos saber exactamente el monto que vamos a solicitar, no es conveniente pedir mas dinero que el necesario porque los intereses surgen a partir de este y del plazo que es otro de los puntos fundamentales a la hora de decidirse por un credito bancario. Las pruebas que se deben presentar a efectos de demostrar una solvencia financiera y econmica son otro de los requisitos que los bancos solicitan a la hora de estudiar la solicitud. Estas pueden ser la constancia de sueldo mensual en el caso de un trabajador o la constancia de ingresos junto con los balances de la compaa verificados por un contador publico en el caso de ser solicitados por una empresa. Asimismo y en caso de ser necesarias de acuerdo a los puntos anteriores, se pueden llegar a solicitar algunas garantas a efectos de respaldar la operacin. Entre ellas se encuentran las llamadas garantas reales que son bienes inmuebles o propiedades a nombre de la empresa o de sus directores o bien firmas solidarias de otras personas que tengan una operativa real en el banco con un excelente cumplimiento. Es importante saber de antemano las condiciones de el credito bancario que se va a solicitar en cuanto a relacin capital-interes, plazos, tipos de amortizacin, comisiones bancarias y gastos (en el caso de crditos hipotecarios los gastos son bastante importantes). En muchos casos, los clientes de los bancos cuentan con lo que se llama lnea de credito, que es una clase de credito bancario pre aprobado y hasta cierto limite de dinero, a efectos de que si el cliente necesita hacerse de un efectivo para su cuenta corriente o para retiros en efectivo, pues solo deben pasar por la entidad a retirarlo sin necesidad de tramites de aprobacin. El credito bancario quiz sea una de las herramientas histricamente mas utilizadas a nivel mundial en todas las pocas. Hoy da debido a la feroz competencia de otras instituciones que se dedican al negocio de prestamos las exigencias han bajado y son mas flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja. Como siempre, la competencia favorece a una de las partes y en este caso a quienes necesitan dinero. Qu es un crdito? Un crdito es una operacin financiera en la que una entidad financiera pone a nuestra disposicin una cantidad de dinero hasta un limite especificado en un contrato y durante un perodo de tiempo determinado. Cuando nos conceden un crdito, seremos nosotros mismos los que administramos el dinero del credito, tanto la retirada como la devolucin del dinero, en funcin de las necesidades que tengamos en cada momento.

En los crditos, por lo tanto, podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando consideremos adecuado (siempre por supuesto con la fecha lmite establecida como vencimiento del crdito), con la consiguiente deduccin en el pago de los intereses asociados al credito. En los crditos slo pagaremos intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero est a nuestra disposicin pero no tenemos que pagar intereses por el a menos que lo utilicemos. Normalmente se recurre a los crditos cuando se hace necesaria ms liquidez para poder cubrir un gasto. Los crditos pueden solicitarse a travs de una cuenta de crdito o bien de una tarjeta de crdito. EMISION DE OBLIGACIONES La emisin de obligaciones es el mecanismo mediante el cual una compaa privada (annima, limitada o sucursal de compaa extranjera domiciliada en el Ecuador), o del sector pblico, inscrita en el Registro del Mercado de Valores, emite papeles de deuda (obligaciones) a un determinado rendimiento y plazo, y los ofrece en el mercado de valores al pblico en general o a un sector especfico de ste. Calificacin de Riesgo: Toda emisin de obligaciones necesita calificacin de riesgo inicial y una revisin de por lo menos dos veces al ao, esta calificacin est a cargo de las compaas Calificadoras de Riesgo. Garanta: Las emisiones de obligaciones estn amparadas con garanta general y adems pueden contar con garanta especfica. QUE TIPO DE OBLIGACIONES SE PUEDE EMITIR Obligaciones de corto plazo o papel comercial, largo plazo, y obligaciones convertibles en acciones. Corto plazo o Papel Comercial: Se emiten a un plazo de 1 a 359 das. Para este tipo de obligaciones, se cuenta con programas de emisin de carcter revolvente en los cuales el emisor contar con 720 das para emitir, colocar, pagar y recomprar papel comercial de acuerdo a sus necesidades de fondos. Obligaciones de largo plazo: Se emiten a un plazo mayor a 360 das contados desde su emisin hasta su vencimiento. Obligaciones convertibles en acciones: Conceden al titular o tenedor del ttulo, el derecho mas no la obligacin, de transformar estos valores en acciones, segn se estipule en la Escritura de Emisin. VENTAJAS En general este mecanismo beneficia tanto al inversor como al emisor; el emisor lo utiliza principalmente para financiar capital de trabajo y el inversionista se beneficia de un retorno mucho mayor al ofrecido por el sistema financiero tradicional. Adems entre las principales ventajas estn: Estructurar pasivos obteniendo una mejor posicin financiera, cancelando los pasivos de corto plazo y emitiendo deuda a largo plazo, con lo cual se mejora la liquidez de la empresa emisora. Disminuir los costos financieros, por la ventaja comparativa entre la tasa de colocacin en Bolsa que es menor al costo financiero de los prstamos bancarios. Permite al emisor estructurar su ttulo de manera que se ajuste a sus necesidades y sus posibilidades de pago, considerando siempre las exigencias del mercado. Contar con informacin proporcionada por los emisores como: balances auditados, hechos relevantes, criterios profesionales de Calificadoras de Riesgo y Auditoras Externas, etc. ayuda a la toma de decisiones. Obtener una rentabilidad superior a aquella que le brinda el sistema financiero tradicional.