U4 SistemaFinanciero

25/1/2019 Sistema financiero, educación, Banco de México
SISTEMA FINANCIERO
El sistema financiero desempeña un papel central en el

funcionamiento y desarrollo de la economía. Está integrado
principalmente por diferentes intermediarios y mercados
financieros, a través de los cuales una variedad de instrumentos
movilizan el ahorro hacia sus usos más productivos. Los bancos
son quizá los intermediarios financieros más conocidos, puesto que
ofrecen directamente sus servicios al público y forman parte
medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el sistema
financiero participan muchos otros intermediarios y organizaciones
que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad.
Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador

contribuye a elevar el crecimiento económico sostenido y el
bienestar de la población. Para lograr dichos objetivos, es
indispensable contar con un marco institucional sólido y una
regulación y supervisión financieras que salvaguarden la integridad
del mismo sistema y protejan los intereses del público. Por lo anterior, el Banco de México tiene como una de sus finalidades
promover el sano desarrollo del sistema financiero.
1. Introducción al sistema financiero
La principal función de un sistema financiero es intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero. Quienes tienen
dinero y no lo requieren en el corto plazo para pagar deudas o efectuar consumos desean obtener un premio a cambio de
sacrificar el beneficio inmediato que obtendrían disponiendo de esos recursos. Ese premio es la tasa de interés. Quienes
requieren en el corto plazo más dinero del que poseen, ya sea para generar un valor agregado mediante un proyecto
productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligación de pago, están dispuestos a pagar, en un determinado
periodo y mediante un plan de pagos previamente pactado, un costo adicional por obtener de inmediato el dinero. Ese costo
es la tasa de interés. Empatar las necesidades y deseos de unos, los ahorradores, con las necesidades de otros, los
deudores, es la principal tarea del sistema financiero y en dicha labor las tasas de interés juegan un papel central.
El Banco de México tiene entre sus finalidades la promoción del sano desarrollo del sistema financiero a fin de lograr un
sistema estable, accesible, competitivo y eficiente. Un sistema financiero con estas características facilita el cumplimiento de
las tareas del banco central. A través del sistema bancario, un banco central pone en circulación la moneda nacional e
instrumenta las políticas monetaria y cambiaria. La instrumentación de dichas políticas, a su vez, afecta los precios que se
determinan en los mercados financieros, tales como las tasas de interés o el tipo de cambio.
2. Intermediación financiera e intermediarios
Un sistema financiero está integrado por distintos intermediarios financieros, siendo los más conocidos y destacados, los
bancos. Otros más son las aseguradoras, afianzadoras, arrendadoras, casas de bolsa y las administradoras de fondos de
inversión. Como intermediarios financieros, los bancos son indispensables para la existencia y el buen funcionamiento de
cualquier sistema financiero.
Un banco es capaz de otorgar crédito sin necesidad de que dicho financiamiento esté directamente vinculado a un ahorrador
o grupo específico de ahorradores o a un inversionista o grupo específico de inversionistas. Esta característica distingue a los
bancos de otros tipos de intermediarios financieros.
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El financiamiento otorgado por un banco constituye la mayor parte de sus activos ya que financiar empresas o personas
físicas es su función primordial. El financiamiento puede exceder varias veces el monto de recursos en efectivo o
susceptibles de convertirse en efectivo de inmediato. Estos recursos le han sido confiados al banco por ahorradores e
inversionistas. Dichos recursos constituyen la mayor parte de los pasivos de un banco.
La intermediación bancaria tiene dos caras principales: cuando se otorgan créditos y cuando se obtienen recursos. Cuando
los bancos otorgan créditos cobran una tasa de interés que se conoce como tasa de interés activa. A su vez, los bancos
pagan a quienes les han confiado sus recursos una tasa de interés conocida como tasa de interés pasiva.
Esta dualidad hace que la intermediación bancaria implique diversos riesgos. Entre ellos destacan los riesgos de crédito y los
riesgos de liquidez. Los primeros derivan de la posibilidad de que quienes recibieron crédito de los bancos incumplan con su
obligación de pagarlos. Los segundos son consecuencia directa de que los bancos típicamente otorgan créditos a plazo,
mientras que la mayoría de los recursos que captan se encuentran a la vista. Por ello, si en un momento en particular ocurre
un retiro inesperadamente elevado de recursos el banco puede enfrentar un problema de liquidez.
Las instituciones financieras controlan los riesgos de crédito y de liquidez evaluando la capacidad y disposición de pago de
los posibles usuarios de financiamiento, creando reservas para enfrentar contingencias, incrementando constantemente el
número de depositantes, y compaginando los montos y plazos de los créditos a otorgar con la disponibilidad de recursos.
Existen acuerdos internacionales, como por ejemplo los de Basilea, que establecen lineamientos para la regulación, la
integración de indicadores de solvencia, solidez y liquidez de los bancos y los límites máximos de financiamiento que pueden
otorgar. Muchos de los límites establecidos por la regulación se fijan con base en el capital invertido por los accionistas de un
determinado banco. Por su parte, los bancos centrales y otras autoridades financieras establecen regulaciones y adoptan
medidas preventivas para reducir los riesgos que podrían amenazar la operación del sistema financiero. Además, vigilan que
los intermediarios financieros cumplan con el marco legal y la regulación emitida, y que funcionen adecuadamente para
proteger los intereses del público. Finalmente, las autoridades facilitan la transparencia mediante el registro, la transmisión y
divulgación de información asociada a las transacciones financieras.

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El sistema financiero desempeña un papel central en el

Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador

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2. Intermediación financiera e intermediarios

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