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Que es un cheque endosado
Hay cheques bancarios que pueden ser transferidos a otras personas. Para ello, es preciso “endosarlos”. Un cheque endosado es por tanto un cheque cuyo beneficiario ha decidido entregarlo a una tercera persona. Para que se considere que un cheque está "endosado" es necesario que se cumplan una serie de requisitos.
¿Cómo endosar un cheque?
Un cheque se endosa cuando el beneficiario, la persona que lo recibe y tiene derecho
a cobrarlo, lo firma por la parte posterior y se lo entrega a otra persona para que sea ella quien lo cobre. Esta firma es imprescindible para que el cheque endosado sea efectivo, pues de otra forma no se podría cobrar.
Un endoso transmite todos los derechos inherentes al cheque. Asimismo, es
interesante saber que la persona beneficiaria de ese endoso puede a su vez volver a endosarlo.
Además, existen una serie de requisitos para endosar un cheque. Para empezar, sólo podrán ser endosados los cheques que cuenten con la cláusula “a la orden”. Así, los cheques que cuenten con la cláusula “no a la orden” quedarán fuera de endoso, pues son palabras que impiden expresamente su transmisión a terceros. Protesto en los cheques y su importancia
El protesto es el mecanismo mediante el cual formalmente se hace constar la falta de
pago del cheque por parte del banco una vez ha sido presentado a tiempo por el tenedor.
¿Cuándo se debe protestar un cheque?
Una persona recibe un cheque y se dirige al banco a cobrarlo, y al llegar al banco este no lo paga porque quien giró el cheque (librador o girador) no tiene fondos en la cuenta; el caso común de los cheques sin fondos. Es en ese momento, cuando el cheque es presentado para el pago y el pago no se produce, cuando se debe hacer el protesto como un reconocimiento formal de que el cheque no fue pagado. Lo anterior es necesario para que obre constancia de que el beneficiario o tenedor del cheque lo presentó para su pago, pero que no fue pagado por el librado (banco) por falta de fondos, paso necesario para iniciar un proceso de cobro ejecutivo del cheque.
Quién hace el protesto del cheque.
El protesto del cheque lo hace el banco, y lo hace cuando el tenedor del cheque lo presenta y no puede pagarlo, generalmente por falta de fondos, aunque puede ser rechazado por otras causales imputables o no al librador o girador. También existe el protesto notarial, pero en todo caso en ese procedimiento debe intervenir el banco librado, quien es el que puede definir si el cheque pudo o no ser pagado, y las razones del impago. ¿Cómo se hace el protesto de un cheque? El protesto se hace mediante la impresión de una leyenda en el cuerpo (anverso) del cheque en que se indica la causa por la que no se pagó el cheque. Al respecto, la Superfinanciera en su circular básica jurídica, parte II, capitulo IV del título I, en la sección 1.5 señala: El protesto de cheques solicitado por el tenedor del título debe ir completo, es decir debe tener estampado al dorso del cheque la palabra "protesto", la causa de éste, el lugar, la fecha, la firma del girado y de los testigos, con el nombre o razón social del girador y la denominación o número de la cuenta; sin que ello implique violación a la reserva bancaria.
Lo anterior desarrolla el artículo 727 del código de comercio que señala lo
siguiente: La anotación que el librado o la cámara de compensación ponga en el cheque, de haber sido presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, surtirá los efectos del protesto.
Plazo para protestar el cheque.
El protesto del cheque se debe hacer dentro del plazo que fija el artículo 718 del código de comercio para la presentación y pago del cheque.
Esta norma señala diferentes plazos según las circunstancias:
1. Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo
lugar de su expedición.
2. Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición,
pero en lugar distinto al de ésta.
3. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano y
pagaderos en algún otro país de América Latina.
4. Dentro de cuatro meses, si fueren expedidos en algún país latinoamericano
para ser pagados fuera de América Latina.
Lo más común es que el cheque deba presentarse para su pago dentro de los 15 día siguientes a su fecha, y ese es el término que se tiene para protestar el cheque. Recordemos que protesto requiere que el cheque se haya presentado oportunamente para su pago. Consecuencias de no protestar oportunamente el cheque. Si el protesto no se hace dentro de la oportunidad legal, la consecuencia es la caducidad de la acción cambiaria como expresamente lo señala el artículo 729 del código de comercio: La acción cambiaria contra el librador y sus avalistas caduca por no haber sido presentado y protestado el cheque en tiempo, si durante todo el plazo de presentación el librador tuvo fondos suficientes en poder del librado y, por causa no imputable al librador, el cheque dejó de pagarse. La acción cambiaria contra los demás signatarios caduca por la simple falta de presentación o protesto oportunos.» La acción cambiaria es el mecanismo que permite cobrar judicialmente el cheque mediante un proceso ejecutivo, y esa acción no será posible si caduca por no protestarse el cheque oportunamente.
Por lo anterior es sumamente importante cobrar los cheques dentro de los plazos indicados. Hay personas que despreocupadamente guardan los cheques como si de una forma de ahorrar dinero se tratara, ignorando que, si ese cheque resulta sin fondos y ya ha pasado el plazo para cobrarlo, caducará la posibilidad de interponer la acción cambiaria respectiva. La acción cambiaria es un proceso judicial expedito, pues no es más que un proceso ejecutivo en el que el beneficiario o endosatario del cheque puede ejecutar al librador para que pague el importe respectivo, pudiendo recurrir a medidas cautelares como el secuestro y embargo de sus bienes, y eso no es posible si no se protesta el cheque. Cheque cruzado
Las Disposiciones Aplicables en Los Cheques Especiales Contenidas para El Endoso, Pago, Plazos, Protesto, Pagos Truncados, Responsabilidades y Exoneraciones.
Las Disposiciones Aplicables en Los Cheques Especiales Contenidas para El Endoso, Pago, Plazos, Protesto, Pagos Truncados, Responsabilidades y Exoneraciones.
