República de Moçambique

Instituto Industrial e Comercial “Estrela do Mar” Inhassoro

Qualificação:Todas as CV4 Ano: 2023
Título do módulo: Demonstrar compreensão sobre os fundamentos de gestão de finanças
Pessoais Código do Módulo: MO HG014002201
Tema5: Demonstrar compreensão sobre como obter e gerir Crédito
Ficha de Apontamentos
Tema5: Demonstrar compreensão sobre como obter e gerir Crédito
5.1 Como obter Empréstimos
Crédito
▪ Crédito é dinheiro que é pedido hoje para ser pago de volta no futuro;
▪ Acordo entre um financiador (alguém que empresta o valor) e uma pessoa que recebe o valor
e que concorda em reembolsá-lo.

Temos necessidade de pedir dinheiro emprestado :

▪ Quando queremos fazer um investimento rapidamente e as nossas poupanças não são
suficientes;
▪ Para uma grande despesa de capital, como uma casa, ou um carro; ▪
Para uma emergência imprevista, como cuidados de saúde.

Não se deve pedir dinheiro emprestado:

▪ Para comprar artigos de luxo, ou descartáveis;

▪ Para pagar todos os dias as despesas diárias.

Devemos sempre avaliar se precisamos realmente de pedir crédito para uma compra, ou despesa,
nomeadamente pensando se o que vou comprar vai durar, se é essencial, pois estaremos a pagar por
isso durante algum tempo não só o custo disso, mas também os respectivos encargos.

Se em algum momento solicitamos um empréstimo ou tenhamos feito um o mais importante é

manter a disciplina financeira evitando cair nas tentações de gastar mal o dinheiro e não pagar as
prestações.
O primeiro passo é perceber se vale a pena ou não contrair o empréstimo, analisando também a
nossa capacidade de reembolso, a seguir nos iremos concentrar nas características de um
empréstimo.

▪ A Maria quer pedir emprestado 1,700 MZN para comprar legumes que irá vender na sua
aldeia. No final da semana, ela planeia ter vendido todos os seus legumes por um total de
2,550 MZN. Ela ficará com 1,700 MZN para comprar mais legumes, usará 425 MZN para o
pagamento do seu empréstimo e 425 MZN ficarão para poupanças. Deverá a Maria contrair
o empréstimo?
RESPOSTA ESPERADA: Sim, se ela conseguir manter o seu plano.]

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 ▪ A Sara pediu emprestados 4,250 MZN para comprar chapéus para vender. Mas depois de ter
vendido todos os chapéus aos estudantes da sua escola a um preço muito baixo, ela viu que
tinha em falta 850 MZN para pagar de volta o empréstimo. Ela deveria ter contraído o
empréstimo?
RESPOSTA ESPERADA: Não, o preço de venda dos chapéus não era suficientemente
elevado para satisfazer o pagamento do empréstimo.]

▪ A Alice pediu emprestados 17,000 MZN para uma geleira para a sua barraca. Como pode
agora armazenar mais artigos, especialmente bebidas frias, a Alice está a ganhar 1,700 MZN
a mais por mês. A maior parte desse rendimento é utilizado para pagar o empréstimo que
tem o prazo de um ano. Deveria a Alice ter contraído o empréstimo?
RESPOSTA ESPERADA: Sim, o valor de rendimento extra é suficiente para pagar de
volta o empréstimo no prazo estabelecido.]

Pedir um empréstimo tem também que ter em conta a nossa capacidade de reembolso e se vale ou
não a pena pedir dinheiro emprestado.

Requisitos para a obtenção dos empréstimos

▪ Conta bancária domiciliada no banco;
▪ Documento de identificação válido;
▪ Comprovativo de residência fixa e conhecida;
▪ Provas de capacidade de reembolso;
▪ Garantia bancária;
▪ Entrada inicial.
 Seguro de vida e/ou do capital
 Propósito legal para o pedido

Tipo de provas de capacidade de reembolso

▪ Declaração de rendimentos:
▪ Extractos de uma conta bancária ou móvel;
▪ Registo de transacções comerciais e financeiras do negócio; ▪
Histórico de reembolso de outro empréstimo.

Algumas instituições financeiras poderão solicitar um seguro de vida. O seguro garante:

▪ Este garante a liquidação da dívida do crédito no caso de o titular do crédito ficar incapacitado
para trabalhar, ou no caso da morte do mesmo;
▪ No caso da morte da pessoa que pediu o empréstimo, a seguradora paga um determinado
capital acordado aos beneficiários que neste caso são as instituições financeiras.

As perguntas que devemos fazer a uma instituição financeira para compreender melhor os termos
de pedir dinheiro emprestado são:
▪ Qual é a taxa de juro?
▪ É necessário fornecer garantias para obter o crédito?
▪ Com que frequência deve ser pago o reembolso e os juros?
▪ Qual é o montante de cada reembolso?
▪ Quais são os custos totais que devem ser pagos?
▪ Que penalidades devem ser pagas em caso de atraso no reembolso? ▪
Quanto tempo demora para obter o empréstimo e dispôr do dinheiro?
▪ Que documentos devem ser apresentados para obter um crédito?

As perguntas devemos esperar que nos faça o representante da instituição financeira são:
▪ Qual é a sua capacidade de reembolso?
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 ▪ Tem uma garantia bancária?
▪ Quando pretende começar a devolver o dinheiro do empréstimo?
▪ Qual é o valor total que pretende pedir emprestado?
▪ Tem seguro de vida?
▪ Tem uma conta no nosso banco?
▪ Tem historial anterior de crédito?

RESUMO:
● Se não compreender alguma coisa sobre um empréstimo que está a equacionar pedir,
peça explicação à instituição financeira que é fonte desse empréstimo. Se mesmo assim não
ficar com clareza suficiente, então afaste-se desse empréstimo. Afinal de contas, é o seu
dinheiro em risco;
● Ao pedir um empréstimo tenha a certeza de que será capaz de cumprir com todos os
termos do empréstimo;
● É importante que antes de pedir dinheiro emprestado pesquise e compare diferentes
opções. Todos os pontos que acabámos de mencionar devem ser claros para podermos tomar
uma decisão informada.

ACTIVIDADE:
FICHA Verdadeiro / Falso sobre empréstimos
O dinheiro de um empréstimo pertence à Falso. O dinheiro pertence a quem o empresta
pessoa que o pede emprestado.

Um empréstimo pode ajudar-nos a iniciar Verdadeiro.

um negócio quando não temos dinheiro
suficiente de poupanças.

Se um ladrão roubar o dinheiro que me foi Falso. O reembolso do empréstimo continua a ser
emprestado, não tenho de reembolsar o da responsabilidade da pessoa que pediu o
empréstimo. empréstimo.

Se falhar o pagamento da prestação de um Falso. Normalmente há uma penalização

empréstimo, não enfrento quaisquer monetária se não fizer um pagamento de uma
consequências desde que acabe por efectuar prestação a tempo.
o pagamento da prestação.

Usar dinheiro emprestado é normalmente Verdadeiro. Há normalmente taxas associadas

mais caro do que usar o próprio dinheiro. ao empréstimo de dinheiro (juros).

Apenas os bancos cobram juros sobre Falso. Qualquer pessoa ou entidade que empresta
empréstimos. dinheiro pode decidir cobrar juros sobre o
empréstimo, mesmo que sejam amigos ou
família.

O dinheiro emprestado vem com certas Verdadeiro. Quando alguém pede um

responsabilidades empréstimo espera-se que o dinheiro seja
devolvido a tempo e dentro dos termos
acordados.

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Pedir um empréstimo vem com responsabilidades. Por isso é importante sabermos identificar as
várias características de um empréstimo antes de o subscrever e saber distinguir quando são mais
favoráveis, ou desfavoráveis.
5.2 É um Bom ou um Mau Empréstimo?
Termos de empréstimos

Montante de dinheiro que o requerente de um

empréstimo paga ao credor, para além do
JUROS
montante do reembolso do empréstimo, para
poder utilizar o dinheiro do credor.

Soma que o requerente do empréstimo terá que

pagar ao credor, em caso de não reembolso do
PENALIDADES crédito (por exemplo, embargo da propriedade
imobiliária, de um veículo,da poupança...).

Montante do empréstimo acordado pelo credor,

CAPITAL PRINCIPAL
sem os juros.

Período, durante o qual o requerentedo

PRAZO DO EMPRÉSTIMO empréstimo deve utilizar o dinheiro, ou
proceder à sua devolução.

Indivíduo que pagará o TEU empréstimo, em

caso de que não o tenhas pago. Pode-sepedir a
AVAL OU FIANÇA
esta pessoa para assinar, conjuntamente, o seu
acordo de empréstimo com o credor.

Período que começa depois da recepção de um

PERIODO DE CARÊNCIA empréstimo e antes do primeiro pagamento.

Anulação de pleno direito do contrato de

RENÚNCIA
crédito.

REEMBOLSO ANTECIPADO O requerente tem sempre a liberdade de

reembolsar toda, ou uma parte da sua dívida,
antes do termo do contrato e sem ter que pagar
penalidades.

É a impossibilidade de um individuo de
SOBRE-ENDIVIDAMENTO
enfrentar as suas dívidas pessoais.

Para determinar a quantidade de dinheiro a pedir emprestado podemos seguir os seguintes passos:

▪ PASSO 1: Calcular o rendimento mensal total;

▪ PASSO 2: Calcular o total das despesas mensais, incluindo as poupanças;

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 ▪ PASSO 3: Determinar o dinheiro que fica disponível em cada mês (Rendimento total -
despesas totais = dinheiro disponível);
▪ PASSO 4: Ver o montante de dinheiro disponível para determinar o montante mensal de
reembolso do empréstimo que pode cumprir;
▪ PASSO 5: Verificar o que assumiu e revalidar.

Exemplo:

Cenário: A Cornélia quer frequentar um curso na sua escola profissional local. O curso custa
14,000 MZN e ela deve pagar o montante total no primeiro dia de aulas. A Cornélia falou com um
banco que concordou emprestar-lhe o dinheiro com 20% de juros durante um ano.

A Cornélia trabalha actualmente como operária de construção civil e ganha 14.000 MZN por mês.
Ela planeia continuar a trabalhar enquanto estuda.

Normalmente gasta 7,000 MZN por mês em alimentação e entretenimento. Ela também poupa
geralmente 20% do seu rendimento (1,400 MZN) por mês, para que possa comprar uma casa no
futuro.

A Cornélia pode pedir o empréstimo? RESPOSTA

ESPERADA
▪ Sim, a Cornélia pode pedir o empréstimo.
▪ PASSO 1: Rendimento = MZN 14.000/mês;
▪ PASSO 2: Despesas (incluindo poupança!) = 8.400 MZN;
▪ PASSO 3: Dinheiro disponível = 14.000 – 8.400 = 5.600;
▪ PASSO 4: A Cornélia pode sustentar um empréstimo de até 5.600 MZN/mês.

Pedir dinheiro emprestado é um assunto sério. Por isso, antes de escolher um produto financeiro
devemos primeiro conhecer bem o produto, procurando informações sobre as suas características.

Vamos praticar a análise de informações de empréstimos ajudando a Nádia a comparar diferentes

opções de empréstimos que ela recolheu.
A Nádia possui uma Boutique no centro da cidade que está a crescer bem. Ela estimou que
necessitaria de 150.000 MZN para revitalizar a sua boutique e torná-la, mais moderna. Encontrou os
seguintes produtos financeiros que parecem adaptar-se ao que ela necessita. No entanto, está a
tentar perceber qual é a opção menos cara.

Vamos ajudar a Nádia com os cálculos.

calcular os custos das restantes duas opções.

CATEGORIA BANCO 1 BANCO DE BANCO 2

(PÚBLICO) MICROFINANÇAS (COMERCIAL)
Juros 12% por ano 24% por ano 11% por ano

Prazo 3anos (=36meses) 2 anos (=24meses) 2 anos

(=24meses)

Montante a reembolsar
em cada mês (quota 4.982 MZN 7.931 MZN 6.991 MZN
mensal)

Montante total a
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 reembolsar (montante a ?
reembolsar por mês x nº 4.982 x 36 = ?
de pagamentos
mensais) 179.352 MZN

Custo real do crédito

(Montante total 179.352 – ?
reembolsado menos o 150.000 = 29.352 ?
capital emprestado) MZN

Qual é o montante total a reembolsar e o custo real do crédito oferecido pela instituição de
microfinanças?
RESPOSTA ESPERADA
▪ Total a reembolsar = 190.344 MZN (7.931 x 24).
▪ Custo Real = 40.344 MZN (190.344 – 150.000).

E o montante a reembolsar e o custo real do crédito pelo banco 2 (comercial)?

RESPOSTA ESPERADA
▪ Total a reembolsar= 167.784 MZN (6.991 x 24).
▪ Custo Real = 17.784 MZN (167.784 – 150.000).

Qual é o crédito mais barato oferecido à Nádia?

RESPOSTA ESPERADA
▪ O crédito do Banco Comercial porque é o que tem um custo real mais baixo.

Que empréstimo devemos então recomendar à Nádia? RESPOSTA ESPERADA

▪ O crédito do Banco Comercial.

O crédito mais barato não é necessariamente o mais adequado àsnecessidades da Nádia. Por
exemplo, pode ser mais arriscado pagar uma grande soma de dinheiro todos os meses. Deve
depender de quanto a Nádia pensa que irá ganhar por mês. Caso não esteja confiante que irá
conseguir ter de vendas pelo menos este valor de prestação, mais uma margem de segurança, poderá
ser por exemplo menos arriscado a opção do banco público que apesar de no final ficar mais cara
tem uma prestação mensal mais baixa.
Nota: Ser um bom empréstimo ou mau empréstimo depende dos seguintes factores:
 Taxa de juro
 Outros custos e despesas bancárias
 Período de reeembolso
 Condições de amortização
 Penalização de mora
 Período de graça.
5.3 Utilizar Crédito de Forma Responsável
Por vezes, mesmo quando conhecemos muito bem as características do empréstimo que estamos a
assinar podemos não gerir da melhor forma o crédito que pedimos.

Utilizar crédito de forma responsável significa:

▪ Não usar o valor emprestado para fins que não estavam contratualizados;

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 ▪ Cumprir sempre o pagamento das prestações no prazo estabelecido e manter o credor
informado sobre quaisquer alterações na aplicação do mesmo.
Sobreendividamento é contrair mais empréstimos do que aqueles que pode pagar.
Formas de prevenir o sobreendividamento:
▪ Não contrair mais do que um empréstimo de cada vez;
▪ Não contrair um novo empréstimo para reembolsar um empréstimo antigo;
▪ Não contrair mais do que pode pagar. Calcule exactamente o que pode pagar antes de
considerar um empréstimo;
▪ Poupe dinheiro regularmente para situações de emergência para evitar a necessidade de pedir
emprestado durante situações de emergência;
▪ Rever o seu orçamento regularmente e fazer ajustamentos aos seus planos de despesas e
poupanças quando necessário.

Implicações de mau uso do crédito

 Acumular juros de mora
 Cancelamento do crédito
 Bloqueio das suas contas
 Integração do seu nome na lista negra
 Processo judicial
 Arresto e execução dos seus bens
 Prisão

Elaborado Por: Formador Augusto H. Zucula

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