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FINANZAS PERSONALES.

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 FINANZAS PERSONALES

• 3.1. Concepto de Finanzas Personales.

• 3.2. Importancia e implicaciones de las finanzas personales.
• 3.3. Capacidad financiera
• 3.4. Educación Financiera
• 3.5. Las finanzas y su relación con las microfinanzas.
• 3.6. Ahorro
• 3.7. Inversión
• 3.8. Tasas de interés
• 3.9. Tasas de rendimiento
• 3.10. Instituciones financieras
• 3.11. Tipos de crédito
• 3.12. Crédito Hipotecario
• 3.13. Tarjetas de crédito
• 3.14. Modelos cuantitativos para evaluar alternativas
• 3.15. Presupuesto

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 FINANZAS PERSONALES

Concepto de Finanzas Personales

Son las relacionadas con la capacidad de generar
ahorro por parte de los individuos, así como de
obtener recursos financieros adicionales
procedentes, por ejemplo, de las entidades
financieras para poder cubrir sus necesidades de
inversión. Además, también engloban las
decisiones de inversión de los excedentes de
recursos financieros disponibles.

Importancia e implicaciones de las finanzas

personales
Las finanzas personales garantizan una
tranquilidad financiera a futuro, incluyendo el
ahorro para el retiro en el que se busca reunir una
cantidad suficiente para cubrir las necesidades de
la vejez al momento de jubilación. https://img1.od-cdn.com/ImageType-400/5835-1/C0E/576/73/%7BC0E57673-2697-4889-9794-49A257B5E86D%7DImg400.jpg

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Capacidad financiera

Es la capacidad que se tiene para poder llevar a cabo inversiones o pagos en

un determinado periodo de tiempo, tanto corto, medio o largo plazo con el fin
de lograr los objetivos previamente determinados. Esto determinará el
desarrollo y crecimiento, además de asegurar liquidez y margen en las
diferentes operaciones

Educación financiera
La educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes
que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas
de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: a) tomar
decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, y b)
utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo
condiciones de certeza.

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 FINANZAS PERSONALES

Las finanzas y su relación con las microfinanzas

Las microfinanzas son el conjunto de servicios de tipo financiero

dirigidos a grupos de población caracterizados por atravesar situaciones
adversas desde el punto de vista económico. Esto engloba a individuos de
escasos recursos, pequeñas empresas, trabajadores autónomos e incluso
en riesgo de pobreza.

Crear empleo y riqueza, reducir la dependencia y la pobreza,

incrementar la productividad, poner en valor recursos y capacidades, y
apoyar a colectivos desfavorecidos, especialmente mujeres, son los
objetivos más recurrentes de la actividad microfinanciera en los países con
problemas estructurales de pobreza. Esencialmente se pretende apoyar a
sectores sub financiados y potencialmente rentables que tienen
posibilidades de desarrollo productivo a corto y medio plazo, si se da una
mayor implicación de las entidades de financiación en cuanto a la
dotación de productos y servicios financieros.

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 FINANZAS PERSONALES

Ahorro

Ahorrar es reservar parte de los ingresos actuales para asegurar el futuro.

Implica, por tanto, priorizar este “yo futuro” sobre el “yo presente”, un ejercicio
que no resulta sencillo para nuestro cerebro. Para conseguir ahorrar, los expertos
aconsejan una buena planificación, asesorarse bien y ser conscientes de que los
ingresos y los gastos varían en las distintas etapas de la vida. Tomar conciencia de
la importancia del ahorro es esencial para tener una buena salud financiera.

El ahorro es el porcentaje de los ingresos que la persona no gasta, con el

propósito de contar con recursos económicos para un desembolso que podría
efectuarse más adelante, invertirlo en un objetivo de futuro o simplemente
reservarlo para una circunstancia inesperada.

Se trata de un comportamiento tan importante para las familias como para las
empresas, pero solo se consigue a través de una buena planificación financiera. En
algunos casos es necesario acudir a un asesor financiero.

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 FINANZAS PERSONALES

Inversión

Invertir es, de manera resumida, el proceso de comprar

activos que aumentan de valor con el tiempo y proporcionan
rendimientos en forma de pagos de ingresos o ganancias de
capital. En el caso de las inversiones financieras, estas se
refieren a las operaciones que se hacen en valores como
acciones, bonos, letras de cambio, depósitos bancarios y otros
instrumentos financieros.

Invertir dinero puede verse como una salida de capital que

se hace en el presente para mejorar la salud financiera
personal y familiar en el futuro. Su objetivo es comprar un
activo a un precio bajo y venderlo por un coste más alto.

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 FINANZAS PERSONALES

En el caso de las inversiones financieras, según la clasificación de la Comisión Nacional del

Mercado de Valores (CNMV), hay varias posibilidades que pueden ayudar al inversor a
cumplir este fin:
Inversiones de renta fija: Los productos de renta fija suelen ser una opción atractiva para
las personas que no quieran riesgos en sus inversiones, aunque su rentabilidad potencial sea
más reducida que otros productos financieros. Sus intereses pueden ser fijos desde el
momento de la emisión hasta su vencimiento o estar referenciados a algún indicador como
el Euribor.
Este tipo de inversiones se pueden clasificar según:
El plazo de vencimiento: el horizonte temporal establece si la inversión se va a realizar en
el corto, medio o largo plazo. Escoger un periodo de tiempo determinado depende de los
objetivos del inversor, del capital disponible y de su perfil de inversor.
El rendimiento: este concepto mide las ganancias en relación al coste de la inversión, es
decir, su rentabilidad. Según este factor, la clasificación se establecería en:
• Rendimiento explícito: con pagos periódicos al inversor en forma de intereses.
• Rendimiento implícito: con un pago único de intereses en el momento de la amortización.

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 FINANZAS PERSONALES

Tasas de interés

La tasa de interés determina la cantidad de intereses que pagarás por un préstamo. Se

reporta en porcentaje (%) para un periodo determinado ( anual, mensual, etcétera). El
pago total de un crédito incluye el monto original del crédito y los intereses
correspondientes, así como las comisiones y seguros aplicables.

Por ejemplo, si adquieres un préstamo de $10,000 a pagar en un año y a una tasa de

interés del 10% anual, después de transcurrido el año habrás pagado $11,000; $10,000
correspondientes al monto original del préstamo y $1,000 de intereses. La siguiente
tabla muestra los intereses que pagarías al contratar un crédito de $10,000 con
diferentes tasas de interés.

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 FINANZAS PERSONALES

Tasas de rendimiento

También conocida como tasa de retorno o RoR, es la ganancia o pérdida

neta que sufre una inversión durante un determinado período de tiempo
(normalmente un año). Es decir, que nos permite saber cuánto hemos
ganado o perdido realmente.

La tasa de rendimiento (ROR) es la pérdida o el beneficio de una

inversión a lo largo de un periodo de tiempo, expresada en porcentaje.
Mide el rendimiento en relación con el coste inicial de la inversión.

Una tasa positiva significa que la posición ha generado un beneficio,

mientras que un rendimiento negativo significa una pérdida. Tendrás una
tasa de rendimiento para cualquier inversión que realices.

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 FINANZAS PERSONALES

Instituciones financieras
Se les llama así a las entidades cuya actividad principal es prestar servicios
financieros a los agentes económicos de una comunidad, es decir, a las personas
económicamente productivas que requieren un servicio financiero.

Sus prestaciones abarcan el área de la banca, valores y seguros. Para ello, las
instituciones financieras son partícipes del mercado financiero al captar recursos
del público para luego invertirlos en activos como depósitos bancarios, valores y
títulos. A la vez se les puede identificar como un intermediario, asesor, proveedor
de créditos, seguros y muchas funciones más.

Es por eso que resultan tan importantes en la sociedad, pues sus labores son
esenciales para el correcto funcionamiento de ésta. Para quienes desarrollan
alguna actividad económica, una institución financiera se vuelve primordial para el
manejo de sus bienes. Por ejemplo, a través de sus tarjetas, una persona puede
realizar compras en comercios tanto físicos como electrónicos. De la misma
manera, puede proteger su integridad y la de su familia al adquirir un seguro de
vida o de gastos médicos mayores.

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Tipos de crédito

Existen diferentes tipos de créditos con diferentes costos y características. El

tipo de crédito más conveniente para cada persona depende de su perfil
particular y del tipo de necesidad que desea cubrir.

Entre los tipos de crédito más comunes están:

• Tarjetas de crédito
• Créditos automotrices
• Créditos hipotecarios
• Créditos de nómina
• Créditos personales

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 FINANZAS PERSONALES

Crédito hipotecario

El crédito hipotecario es un préstamo que se usa para

comprar o remodelar una casa, adquirir un terreno u
obtener liquidez para cubrir alguna otra necesidad
financiera. El crédito se debe pagar en un periodo
establecido de tiempo a través de pagos mensuales.
Comúnmente el plazo para pagar créditos hipotecarios
para comprar o remodelar una casa es de entre 10 y 20
años. El acreditado debe disponer de una parte del valor
de la casa para dar como enganche y el banco presta la
diferencia para cubrir el monto total de la casa.
Adicional al enganche, el acreditado debe contar con el
dinero para pagar otros gastos tales como escrituración
(gastos notariales), seguros y comisión por apertura del
crédito. Algunos bancos también prestan para el pago de
los seguros y la comisión por apertura, en cuyo caso
estos montos se adicionan al monto del crédito y
generan los intereses correspondientes.
Este tipo de crédito está garantizado con la vivienda
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adquirida, es decir, en caso de que la persona deje de
pagar el crédito, el banco puede reclamar la casa y
venderla para cubrir parcial o totalmente el monto del
crédito

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 FINANZAS PERSONALES
Tarjeta de crédito

El banco establece una línea de crédito (o límite de

crédito) para el acreditado (tarjetahabiente), le entrega
una tarjeta a través de la cual éste puede usar el crédito
otorgado, y establece una fecha de corte (día de cada mes
en el que se termina la contabilización de los cargos del
período). Cada período es mensual e inicia el día siguiente https://th.bing.com/th/id/R.57458cba9c2e01d9a2bf99d495d2352f?rik=KByWt%2f1pzNO20Q&riu=ht
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a la fecha de corte de un mes dado y termina el día de la QnPFnc6MTp8%2fVQrrLjCADFI%2fAAAAAAABT38%2fqF4DXU4dLFg%2fextra%25252520credit_thum

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fecha de corte del siguiente mes.

La manera en la que el tarjetahabiente usa el crédito es haciendo pagos de

productos y servicios con la tarjeta. Los pagos que se hagan con la tarjeta
durante cada período mensual se suman para determinar el saldo al final del
período (asumiendo que no se cobraron comisiones ni intereses en el
período). Los pagos que se hagan con la tarjeta se deducen del monto del
límite de crédito establecido y a la diferencia se le denomina crédito
disponible. El tarjetahabiente puede usar la tarjeta mientras su crédito
disponible sea mayor a cero.
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 FINANZAS PERSONALES

El tarjetahabiente cuenta con hasta 20 días naturales posteriores a la fecha de

corte para devolverle (pagar la tarjeta) al banco ya sea el total del saldo al final
del período anterior o al menos una parte del mismo. Si el tarjetahabiente
devuelve al banco el saldo total del período antes de la fecha límite de pago (es
decir dentro de los 20 días naturales posteriores a la fecha de corte) no paga
ningún interés.

Es también muy importante saber que el pago mínimo de cada mes no es lo

mismo que el saldo total, sino el pago mínimo que el tarjetahabiente debe hacer
para que el banco no cancele su tarjeta de crédito. El pago mínimo normalmente,
y dependiendo de cada banco, corresponde a entre el 2% y 5% del saldo total,
por lo que los tarjetahabientes que solo pagan el mínimo requerido al final del
período pagan intereses por el resto del saldo no cubierto.

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 FINANZAS PERSONALES

Modelos cuantitativos para evaluar las alternativas

Método del Rendimiento Aproximado

El método del rendimiento aproximado nos ayuda a determinar la tasa de interés

de fuentes de financiamiento a largo plazo, como son las acciones y obligaciones.
Para su determinación el imprescindible conocer entre otros: tasa de interés,
comisiones por colocación, valor nominal, valor de mercado, plazos de emisión y de
pago de intereses, etc.

Fórmula del Rendimiento Aproximado:

En donde:
• C= Tasa de interés expresado en términos monetarios
• VN= Valor Nominal del bono
• VM= Valor de Mercado del bono
• N= Número de periodos a que está hecha la emisión

El resultado se debe expresar en porcentaje.

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 FINANZAS PERSONALES

Presupuesto

Un presupuesto, en economía, hace referencia a la cantidad de

dinero que se necesita para hacer frente a cierto número de gastos
necesarios para acometer un proyecto. De tal manera, se puede
definir como una cifra anticipada que estima el coste que va a
suponer la realización de dicho objetivo.

Es decir, el presupuesto es la delimitación en términos dinerarios

de las condiciones que rodean al proyecto elegido y los resultados
que se espera conseguir tras su realización dentro de un tiempo
determinado. Por ello, esta expresión de carácter cuantitativo
supone a su vez un alto nivel de consonancia con el plan de
negocios y las estrategias que marcan el camino de la empresa.

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 FINANZAS PERSONALES

Para saber más.

Motivando.com. (6 de Enero de 2023). Plantilla Finanzas Personales Para Excel y
Google Sheets | Video Tutorial | Motivando.co. Obtenido de Plantilla Finanzas
Personales Para Excel y Google Sheets | Video Tutorial | Motivando.co:
https://youtu.be/zC9LBtAlSFA

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