AÑO CXLVI 10187

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GACETA OFICIAL
Fundada el 2 de junio de 1851

Director Administrativo: Dr. Guido Gómez Mazara

Consultor Jurídico del Poder Ejecutivo

Santo Domingo de Guzmán, D. N., República Dominicana

3 de diciembre del 2002

Ley No. 183-02

Monetaria y Financiera de la República
Dominicana
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TÍTULO III
DE LA REGULACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO

SECCIÓN I
DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

Artículo 34. Tipos de Entidades de Intermediación Financiera. Las entidades

que realicen intermediación financiera podrán ser de naturaleza privada o pública. A su vez,
las entidades privadas podrán ser de carácter accionario o no accionario. Se considerarán
para los fines de esta Ley como entidades accionarias, los Bancos Múltiples y Entidades de
Crédito, pudiendo ser estas últimas, Bancos de Ahorro y Crédito y Corporaciones de
Crédito. Asimismo, se considerarán entidades no accionarias, las Asociaciones de Ahorros
y Préstamos y las Cooperativas de Ahorro y Crédito que realicen intermediación financiera.
Los bancos constituidos con arreglo a la legislación de otros países, que quieran realizar
intermediación financiera en el territorio nacional se sujetarán a lo dispuesto en el Artículo
39 de esta Ley.

Artículo 35. Régimen Jurídico. Los Bancos Múltiples y Entidades de Crédito que
se constituyan y funcionen de acuerdo a las disposiciones de esta Ley serán regidas por las
disposiciones de este Título III, en tanto que las Entidades Públicas de Intermediación
Financiera, las Asociaciones de Ahorros y Préstamos y las Cooperativas de Ahorro y
Crédito que estén autorizados a realizar intermediación financiera estarán sujetas a las
disposiciones del Título IV de esta Ley, así como a las Secciones V, VI, VII, VIII y IX de
este Título III, en la forma que reglamentariamente se determine. Las entidades de
intermediación financiera, según corresponda conforme a su naturaleza y los Reglamentos
de desarrollo de la presente Ley, quedarán sometidas a las siguientes disposiciones en
cuanto a inicio y cese de operaciones:

a) Autorización Previa. Para actuar como entidad de intermediación

financiera, deberá obtenerse la autorización previa de la Junta Monetaria,
que sólo podrá ser denegada por razones de legalidad y no de oportunidad.
La autorización caducará si al transcurrir seis (6) meses de haberse otorgado,
la entidad no ha iniciado sus operaciones. También es obligatorio obtener la
correspondiente autorización previa de la Junta Monetaria, en los casos de
fusión, absorción, conversión de un tipo de entidad a otra, segregación,
escisión, venta de acciones de otras entidades que representen un porcentaje
mayor o igual al treinta por ciento (30%) del capital pagado, traspasos de la
totalidad o parte sustancial de los activos y pasivos, así como apertura de
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sucursales y agencias de bancos locales en el extranjero y oficinas de

representación de entidades financieras extranjeras en el territorio nacional.
En cada caso se requerirá la opinión previa de la Superintendencia de
Bancos. La apertura de sucursales y agencias en el territorio nacional, así
como su traslado y cierre, requerirá autorización previa de la
Superintendencia de Bancos.

b) Limitaciones Operativas Iniciales. La Junta Monetaria podrá establecer

limitaciones operativas a las entidades de nueva creación, en lo referente a la
apertura de sucursales, gastos máximos de organización, dividendos y demás
aspectos que permitan procurar la prudencia en la expansión inicial de la
entidad. Tales limitaciones no podrán exceder el plazo de cinco (5) años
desde el otorgamiento de la autorización, y éstas en ningún caso podrán
referirse a las tasas de interés, comisiones y recargos que serán las que
libremente se pacten, sin más limitaciones que las derivadas de las normas
generales de contratación y de las reglas de transparencia y protección al
consumidor previstas en esta Ley.

c) Extinción. Las entidades de intermediación financiera serán de duración

ilimitada y no podrán cesar sus operaciones sin autorización previa de la
Junta Monetaria. Su disolución deberá realizarse de conformidad con el
procedimiento establecido en la Sección VIII de este Título. Las
disposiciones relativas a la quiebra de las compañías por acciones sólo serán
aplicables respecto al balance residual a que se refiere la Sección VIII de
este Título. La disolución de las entidades de intermediación financiera de
carácter no accionario se regirá por sus leyes especiales, por las
disposiciones reglamentarias que dicte la Junta Monetaria y por la normativa
de Derecho Común que les sean aplicables.

SECCIÓN II
DE LOS BANCOS MÚLTIPLES Y DE LAS
ENTIDADES DE CRÉDITO

Artículo 36. Definiciones. Para los efectos de esta Ley se entenderán por entidades
de intermediación financiera de estructura accionaria, los tipos siguientes:

a) Bancos Múltiples. Los Bancos Múltiples son aquellas entidades que pueden
captar depósitos del público de inmediata exigibilidad, a la vista o en cuenta
corriente, y realizar todo tipo de operaciones incluidas dentro del catálogo
general de actividades establecido en el Artículo 40 de esta Ley.

b) Entidades de Crédito. Las Entidades de Crédito son aquellas cuyas

captaciones se realizan mediante depósitos de ahorro y a plazo, sujetos a las
disposiciones de la Junta Monetaria y a las condiciones pactadas entre las
partes. En ningún caso dichas entidades podrán captar depósitos a la vista o
en cuenta corriente. Las Entidades de Crédito se dividirán en dos (2)
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categorías: Bancos de Ahorro y Crédito y Corporaciones de Crédito y

podrán realizar las operaciones incluidas en los Artículos 42 y 43 de esta
Ley. Las Entidades de Crédito se regirán por las siguientes disposiciones:

1) La Junta Monetaria podrá establecer determinadas diferenciaciones

normativas entre los dos (2) tipos de Entidades de Crédito
establecidas en esta Ley, las cuales se ponderarán
reglamentariamente, siempre y cuando se eviten situaciones de
desequilibrio normativo que den lugar a ventajas comparativas, de
manera que las diferencias entre capitales pagados mínimos en cada
caso, guarden relación con el número y tipo de operaciones
autorizables, así como con los riesgos permisibles.

2) El régimen regulatorio diferenciado que establezca la Junta

Monetaria para las Entidades de Crédito entre sí, se refiere
exclusivamente a las normas estipuladas en la Sección IV de este
Título y a la política de inversión, y en ningún caso podrá suponer
una menor rigurosidad relativa de requerimientos que los que
establece esta Ley para los Bancos Múltiples.

Artículo 37. Requisitos de Autorización. La autorización para que los Bancos

Múltiples y Entidades de Crédito puedan iniciar operaciones requerirá la presentación a la
Junta Monetaria de una opinión de la Superintendencia de Bancos, sobre la base de la
documentación presentada por la entidad solicitante, en la que se verifique:

a) Que el patrimonio consolidado de los accionistas solicitantes sea igual o

superior al monto del capital mínimo requerido para la constitución de la
institución.

b) Que los socios fundadores demuestren una experiencia previa en materia

financiera. En todo caso deberán conformar un equipo de directivos y
funcionarios experimentados en el manejo de las diferentes áreas de una
institución financiera. Para estos efectos, durante los primeros tres (3) años
de operación de dicha entidad, deberán presentar semestralmente el currículo
de las personas que ocupan los cargos ejecutivos y gerenciales para
conocimiento y evaluación de la Superintendencia de Bancos. Con
posterioridad a dichos primeros tres (3) años deberán presentar el currículo
de las personas que pasen a ocupar los puestos ejecutivos y gerenciales de la
entidad cada vez que se produzcan cambios.

c) Que no existan en los estatutos y documentos constitutivos requeridos,

pactos y estipulaciones ilegales, abusivos o que de cualquier forma lesionen
gravemente los derechos de los accionistas minoritarios o contengan
limitaciones excesivas sobre el control de decisión. Cualquier modificación
posterior de los estatutos deberá ser autorizada previamente por la
Superintendencia de Bancos.
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d) Que hayan cumplido íntegramente con los requisitos establecidos en esta

Ley, así como cualesquiera otros previstos en la legislación general que le
competan o en las reglamentaciones de la Junta Monetaria.

Artículo 38. Normas Societarias.

a) Forma de Sociedad. Los Bancos Múltiples y las Entidades de Crédito se

constituirán necesariamente en forma de compañías por acciones que se
regirán por las disposiciones de esta Ley y sus Reglamentos. Las
disposiciones del Código de Comercio en materia de compañías por
acciones, para los efectos de esta Ley, sólo serán aplicables en lo que no esté
expresamente dispuesto en la misma.

b) Objeto y Denominación. Los Bancos Múltiples y las Entidades de Crédito

tendrán un objeto social exclusivo destinado a la realización de actividades
de intermediación financiera, conforme a lo estipulado en esta Ley y su
razón social incluirá la denominación “Banco Múltiple” o la correspondiente
a las Entidades de Crédito, es decir, “Bancos de Ahorro y Crédito” y
“Corporaciones de Crédito”, según sea el caso. Ninguna otra entidad o
persona física podrá utilizar dichas denominaciones en su razón social o
nombre comercial, las cuales están reservadas por Ley respectivamente a los
Bancos Múltiples y las Entidades de Crédito. El objeto social exclusivo
coincidirá, necesariamente, con el alcance que para cada caso le confieren
esta Ley y la autorización otorgada por la Junta Monetaria. La
Superintendencia de Bancos llevará el registro de estas entidades y de sus
estatutos. Las mismas no podrán utilizar en su razón social término alguno
que induzca a considerarlas como entidades que gozan de garantía estatal o
pública.

c) Capital Pagado Mínimo. Los Bancos Múltiples y Entidades de Crédito

tendrán un capital pagado mínimo determinado reglamentariamente por la
Junta Monetaria, que nunca podrá ser inferior a noventa millones de pesos
(RD$90,000,000.00) en el caso de los Bancos Múltiples; a dieciocho
millones de pesos (RD$18,000,000.00) para los Bancos de Ahorro y
Crédito; y a cinco millones de pesos (RD$5,000,000.00) para las
Corporaciones de Crédito más el índice de inflación de cada año. El capital
pagado mínimo será igual para las entidades del mismo tipo y estará
representado por acciones comunes nominativas, entendiendo que todas las
acciones tendrán los mismos derechos sociales y económicos. La Junta
Monetaria podrá permitir acciones preferidas como parte del capital pagado
de estas entidades, en cuyo caso establecerá reglamentariamente las
características del instrumento, condiciones y límites para su emisión. Las
acciones preferidas no podrán en ningún caso otorgar a su tenedor mayor
derecho al voto que las comunes, ni percibir dividendos anticipadamente o
con independencia del resultado del ejercicio. El capital pagado será
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enteramente suscrito y pagado en numerario. Para fines de apertura de una

nueva entidad deberá presentarse ante la Superintendencia de Bancos, la
documentación que acredite la realidad y procedencia del monto aportado, el
cual deberá depositarse, transitoriamente, en el Banco Central para la
ejecución del plan de inversiones inicial. Tales recursos podrán disponerse
para costear la adquisición de sus activos fijos y los gastos necesarios de
instalación e inicio de operaciones. Los estatutos podrán requerir una
tenencia mínima de acciones para poder votar en la Junta General de
Accionistas, que no podrá ser superior al punto cero uno por ciento (0.01%)
del capital social mínimo. Las estipulaciones sobre tenencias mínimas no
podrán limitar acuerdos entre accionistas para alcanzar los mismos. No se
podrá reducir el capital pagado sin la previa autorización de la
Superintendencia de Bancos, sin perjuicio del capital mínimo. El pago de
dividendos estará sujeto al cumplimiento de determinados requisitos que
serán establecidos reglamentariamente.

d) Límites a la Condición de Accionistas. No podrán ser accionistas de las

entidades de intermediación financiera definidas en esta Sección, con
participación significativa por sí ni por persona física o jurídica interpuesta,
aquellos a quienes les sean aplicables las inhabilidades establecidas en el
literal f) de este Artículo. Las adquisiciones de acciones vulnerando lo
dispuesto en este párrafo serán nulas y se procederá a la enajenación de las
mismas por parte de la entidad financiera en un plazo no superior a quince
(15) días desde la compra.

e) Participaciones Significativas. La adquisición de acciones representativas

de más de un tres por ciento (3%) del capital pagado, o la realización de
operaciones que directa o indirectamente determinen el control de más de un
tres por ciento (3%) del capital pagado de los Bancos Múltiples y las
Entidades de Crédito deberán ser comunicadas a la Superintendencia de
Bancos. Tales entidades deberán llevar un libro registro de accionistas para
conocer en todo momento la exacta composición accionaria de las mismas,
con base al procedimiento que se determine reglamentariamente.

f) Administración. El Consejo de Directores o de Administración estará

compuesto por un mínimo de cinco (5) personas físicas. El Consejo de
Administración deberá tener estatutariamente todas las facultades de
administración y representación de la entidad de intermediación financiera,
sin perjuicio de las delegaciones que pueda realizar. No podrán ser
miembros del Consejo de Administración, ni ejercer funciones de
administración o control quienes se encuentren prestando servicios a la
Administración Monetaria y Financiera, los que fueron directores o
administradores de una entidad de intermediación financiera, nacional o
extranjera, durante los últimos cinco (5) años anteriores a la fecha en que a
la entidad le haya sido revocada la autorización para operar por sanción o
haya incumplido de manera reiterada normas regulatorias y planes de
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recuperación o haya sido sometida a un procedimiento de disolución o

liquidación forzosa, o declarada en quiebra o bancarrota o incurriera en
procedimientos de similar naturaleza; los que hubiesen sido sancionados por
infracción muy grave de las normas vigentes con la separación del cargo e
inhabilitación para desempeñarlo; los sancionados por infracción de las
normas reguladoras del mercado de valores; los insolventes; los que hayan
sido miembros del consejo directivo de una entidad previo a una operación
de salvamento por parte del Estado; los condenados por delitos de naturaleza
económica o por lavado de activos, y los que sean legalmente incapaces o
hayan sido objeto de remoción de sus cargos en la Administración
Monetaria y Financiera en los supuestos previstos en los Artículos 11, 17 y
21 de esta Ley. Por lo menos un cuarenta por ciento (40%) de los miembros
del Consejo de Directores o de Administración deberán ser profesionales
con experiencia en el área financiera o personas de acreditada experiencia en
materia económica, financiera o empresarial. La Superintendencia de
Bancos organizará un Registro de miembros de Consejos de Administración
y altos directivos de estas entidades.

Artículo 39. Participación de la Inversión Extranjera en la Intermediación

Financiera y Oficinas de Representación. La Junta Monetaria determinará por vía de
Reglamento los requisitos y condiciones para que bancos y otras entidades financieras
constituidos con arreglo a la legislación de otros países, y para que personas físicas y
jurídicas radicadas en el exterior, puedan participar en actividades de intermediación
financiera en el territorio nacional, al igual que los requisitos y condiciones que regirán la
apertura de oficinas de representación de bancos extranjeros, atendiendo a las disposiciones
siguientes:

a) Participación de la Inversión Extranjera. La participación de la inversión

extranjera en la actividad de intermediación financiera nacional podrá
realizarse bajo cuatro modalidades:

1) Mediante la adquisición de acciones de Bancos Múltiples y

Entidades de Crédito existentes, por parte de bancos y otras
entidades financieras, así como por personas físicas.

2) Mediante la constitución de entidades de intermediación financiera

de carácter accionario, conforme a las disposiciones de esta Ley.

3) Bajo la modalidad de filial, mediante el establecimiento de Bancos

Múltiples y Entidades de Crédito propiedad de bancos y otras
entidades financieras.

4) Mediante el establecimiento de sucursales de bancos constituidos con

arreglo a la legislación de otros países.
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Compete a la Junta Monetaria autorizar lo indicado en el numeral 1) del presente

Artículo cuando dicha adquisición supere el treinta (30%) del capital pagado de la entidad
de que se trate. De igual modo, es facultad de la Junta Monetaria autorizar las actividades
referidas en los numerales 3) y 4) siempre que se asegure la adecuada coordinación e
intercambio de información con las autoridades supervisoras del país de origen. Una vez
autorizadas estas entidades conforme a lo establecido en el Artículo 35, literal a) de esta
Ley, quedarán sujetas a las mismas normas y requerimientos que las entidades nacionales.

b) Oficinas de Representación. Los bancos extranjeros no domiciliados en el

territorio nacional podrán establecer oficinas de representación en la
República Dominicana, conforme se determine reglamentariamente. En
ningún caso, las oficinas de representación podrán realizar actividades de
intermediación financiera.

SECCIÓN III
DE LAS OPERACIONES DE LOS BANCOS MÚLTIPLES
Y ENTIDADES DE CRÉDITO

Artículo 40. Operaciones y Servicios de los Bancos Múltiples. Los Bancos

Múltiples podrán realizar las siguientes operaciones y servicios:

a) Recibir depósitos a la vista en moneda nacional y depósitos de ahorro y a

plazo en moneda nacional y extranjera.

b) Emitir títulos-valores.

c) Recibir préstamos de instituciones financieras.

d) Emitir letras, órdenes de pago, giro contra sus propias oficinas o

corresponsales, y efectuar cobranzas, pagos y transferencias de fondos.

e) Conceder préstamos en moneda nacional y extranjera, con o sin garantías

reales, y conceder líneas de crédito.

f) Descontar letras de cambio, libranzas, pagarés y otros documentos

comerciales que representen medios de pago.

g) Adquirir, ceder o transferir efectos de comercio, títulos-valores y otros

instrumentos representativos de obligaciones, así como celebrar contratos de
retroventa sobre los mismos, conforme lo determine reglamentariamente la
Junta Monetaria.

h) Emitir tarjetas de crédito, débito y cargo conforme a las disposiciones

legales que rijan en la materia.

i) Aceptar, emitir, negociar y confirmar cartas de crédito.

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j) Asumir obligaciones pecuniarias, otorgar avales y fianzas en garantía del

cumplimiento de obligaciones determinadas de sus clientes.

k) Aceptar letras giradas a plazo que provengan de operaciones de comercio de

bienes o servicios.

l) Realizar contratos de derivados de cualquier modalidad.

m) Realizar operaciones de compra-venta de divisas.

n) Establecer servicios de corresponsalía con bancos en el exterior.

o) Recibir valores y efectos en custodia y ofrecer el servicio de cajas de

seguridad.

p) Realizar operaciones de arrendamiento financiero, descuento de facturas,

administración de cajeros automáticos.

q) Asegurar los préstamos hipotecarios a la vivienda con el Seguro de Fomento

de Hipotecas Aseguradas (FHA) que expide el Banco Nacional de la
Vivienda o su continuador jurídico, conforme lo determine
reglamentariamente la Junta Monetaria.

r) Servir como originador o titularizador de carteras de tarjetas de crédito y

préstamos hipotecarios en proceso de titularización.

s) Fungir como administrador de cartera titularizada por cuenta de emisores de

títulos de origen nacional.

t) Servir de agente financiero de terceros.

u) Proveer servicios de asesoría a proyectos de inversión.

v) Otorgar asistencia técnica para estudios de factibilidad económica,

administrativa, y de organización y administración de empresas.

w) Realizar otras operaciones y servicios que demanden las nuevas prácticas

bancarias en la forma que reglamentariamente se determine. La Junta
Monetaria gozará de potestad reglamentaria interpretativa para determinar la
naturaleza de nuevos instrumentos u operaciones que surjan como
consecuencia de nuevas prácticas y que puedan ser realizados por los
Bancos Múltiples.

Artículo 41. Inversiones de los Bancos Múltiples.

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a) Entidades de Apoyo y de Servicios Conexos. Los Bancos Múltiples podrán

invertir hasta el veinte por ciento (20%) de su capital pagado sujeto a lo
estipulado en el Artículo 46, literal a) de esta Ley, en entidades de apoyo y
de servicios conexos. Se considerarán entidades de apoyo aquellas que se
dediquen exclusivamente a realizar actividades de cobro, descuento de
facturas, arrendamiento financiero, administradoras de cajeros automáticos,
afiliación y procesamiento de tarjeta de crédito, agentes de cambio,
procesamiento electrónico de datos, centros de información crediticia, y
demás servicios análogos. Se considerarán como entidades de servicios
conexos las administradoras de fondos mutuos y los puestos de bolsa. La
Junta Monetaria determinará cuáles otras entidades se considerarán de apoyo
bancario o de servicios conexos. Estas entidades no podrán financiarse en
modo alguno mediante la captación de depósitos del público.

La Superintendencia de Bancos llevará un registro de las entidades de apoyo o de

servicios conexos, con cuanta información resulte necesaria para conocer sus riesgos y
posibles vinculaciones económicas con entidades financieras. Estas entidades sólo quedarán
sujetas a la supervisión de la Superintendencia de Bancos en los supuestos en que proceda
la supervisión en base consolidada de acuerdo al Artículo 58 de la presente Ley. Dicha
supervisión tendrá como único objeto conocer la realidad patrimonial de la entidad de
intermediación financiera accionaria de que se trate, en la medida que sea necesaria para
conocer los requerimientos de capital en base consolidada, en la forma que
reglamentariamente se determine.

b) Empresas No Financieras. Los Bancos Múltiples podrán invertir en el

capital de empresas no financieras hasta un diez por ciento (10%) de su
capital pagado, siempre y cuando dicha inversión no constituya propiedad de
más del diez por ciento (10%) del capital pagado de cada empresa no
financiera en la cual se realice la inversión.

c) Entidades Financieras en el Exterior. Los Bancos Múltiples podrán

invertir hasta el veinte por ciento (20%) de su capital pagado, sujeto a lo
estipulado en el Artículo 46 literal a), en la apertura de sucursales, agencias
u oficinas de representación en el exterior, así como efectuar inversiones en
acciones en entidades financieras del exterior. La Junta Monetaria, con el
voto favorable de las tres cuartas (3/4) partes de sus miembros y
transcurridos dos (2) años desde la publicación de esta Ley, podrá modificar
los límites prudenciales que se establecen en este Artículo.Artículo 42.
Operaciones de los Bancos de Ahorro y Crédito. Los Bancos de Ahorro y Crédito sólo
podrán realizar las siguientes operaciones:

a) Recibir depósitos de ahorro y a plazo, en moneda nacional.

b) Recibir préstamos de instituciones financieras.

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c) Conceder préstamos en moneda nacional, con o sin garantía real, y conceder

líneas de crédito.

d) Emitir títulos-valores.

e) Descontar letras de cambio, libranzas, pagarés y otros documentos

comerciales que representen medios de pago.

f) Adquirir, ceder o transferir efectos de comercio, títulos-valores y otros

instrumentos representativos de obligaciones, así como celebrar contratos de
retroventa sobre los mismos.

g) Emitir tarjetas de crédito, débito y cargo conforme a las disposiciones

legales que rijan en la materia.

h) Efectuar cobranzas, pagos y transferencias de fondos.

i) Aceptar letras giradas a plazo que provengan de operaciones de comercio de

bienes o servicios en moneda nacional.

j) Realizar contratos de derivados de cualquier modalidad, en moneda

nacional.

k) Servir de agente financiero de terceros.

l) Recibir valores y efectos en custodia y ofrecer el servicio de cajas de

seguridad.

m) Realizar operaciones de arrendamiento financiero, descuento de facturas,

administración de cajeros automáticos.

n) Asumir obligaciones pecuniarias, otorgar avales y fianzas en garantía del

cumplimiento de obligaciones determinadas de sus clientes, en moneda
nacional.

o) Proveer servicios de asesoría a proyectos de inversión.

p) Otorgar asistencia técnica para estudios de factibilidad económica,

administrativa, y de organización y administración de empresas.

q) Realizar operaciones de compra-venta de divisas.

r) Contraer obligaciones en el exterior y conceder préstamos en moneda

extranjera, previa autorización de la Junta Monetaria.
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s) Asegurar los préstamos hipotecarios a la vivienda con el Seguro de Fomento

de Hipotecas Aseguradas (FHA) que expide el Banco Nacional de la
Vivienda o su continuador jurídico, conforme lo determine
reglamentariamente la Junta Monetaria.

t) Servir como originador o titularizador de carteras de tarjetas de crédito y

préstamos hipotecarios en proceso de titularización.

u) Fungir como administrador de cartera titularizada por cuenta de emisores de

títulos de origen nacional.

v) Realizar otras operaciones y servicios que demanden las nuevas prácticas

bancarias en la forma que reglamentariamente se determine. La Junta
Monetaria gozará de potestad reglamentaria interpretativa para determinar la
naturaleza de nuevos instrumentos u operaciones que surjan como
consecuencia de nuevas prácticas y que puedan ser realizados por los
Bancos de Ahorro y Crédito.

Artículo 43. Operaciones de las Corporaciones de Crédito.

a) Recibir depósitos a plazo en moneda nacional;

b) Descontar pagarés, libranzas, letras de cambio y otros documentos que

representen obligaciones de pago en moneda nacional;

c) Recibir préstamos de instituciones financieras, en moneda nacional;

d) Conceder préstamos en moneda nacional sin garantías, con garantía

hipotecaria, prendaria o personal solidaria;

e) Conceder préstamos en moneda nacional con garantía de certificados de

depósitos a plazo o de otros títulos financieros;

f) Realizar cesiones de crédito en moneda nacional;

g) Asegurar los préstamos hipotecarios a la vivienda con el Seguro de Fomento

de Hipotecas Aseguradas (FHA) que expide el Banco Nacional de la
Vivienda o su continuador jurídico, conforme lo determine
reglamentariamente la Junta Monetaria.

h) Realizar operaciones de compra-venta de divisas.

i) Realizar otras operaciones y servicios que demanden las nuevas prácticas

bancarias en la forma que reglamentariamente se determine. La Junta
Monetaria gozará de potestad reglamentaria interpretativa para determinar la
naturaleza de nuevos instrumentos u operaciones que surjan como
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consecuencia de nuevas prácticas y que puedan ser realizados por las

Corporaciones de Crédito.

Artículo 44. Operaciones Sometidas a Autorización Previa. Los Bancos

Múltiples y los Bancos de Ahorro y Crédito necesitarán de la previa autorización de la
Superintendencia de Bancos, con sujeción en todo caso a lo dispuesto en este Título, para
realizar las operaciones siguientes:

a) Vender cartera de crédito y bienes cuyo valor supere el diez por ciento (10%)
del capital pagado de la entidad de que se trate, excluyendo los bienes recibidos
en recuperación de créditos y las inversiones en valores.

b) Participar en procesos de titularización como originador, titularizador o

administrador, o adquirir títulos-valores provenientes de la titularización de
cartera o activos bancarios.

c) Participar en el capital de las entidades de apoyo y de servicios conexos y en el

capital de entidades financieras del exterior, así como para abrir oficinas de
representación en el exterior, en el caso de los bancos múltiples.
Artículo 45. Operaciones Prohibidas. Los Bancos Múltiples y Entidades de
Crédito no podrán realizar las operaciones siguientes:

a) Conceder financiamiento para la suscripción de acciones, pago de multas y

cualquier otra clase de valores emitidos por la entidad o por entidades
vinculadas económicamente a la misma, por las causas que dan lugar a los
supuestos de supervisión en base consolidada.

b) Admitir en garantía o adquirir sus propias acciones, salvo que en este último
caso se realice para ejecutar una operación autorizada de reducción del capital
social.

c) Adquirir bienes inmuebles que no sean necesarios para el uso de la entidad, con
excepción de los que ésta adquiera hasta el límite permitido y en recuperación
de créditos.

d) Otorgar o transferir por cualquier vía títulos, bienes, créditos o valores de la

entidad a sus accionistas, directivos y empleados o a personas vinculadas,
conforme a la definición establecida en esta Ley, o a empresas o entidades
controladas por estas personas, en condiciones inferiores a las prevalecientes en
el mercado para operaciones similares.

e) Participar en el capital de otras entidades de intermediación financiera regidas

por esta ley; en más de un veinte por ciento (20%) de su capital pagado en
entidades financieras del exterior, en sucursales, agencias u oficinas de
representación en el exterior; en más de un veinte por ciento (20%) de su capital
pagado en entidades de apoyo y de servicios conexos, y en más de un diez por
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ciento (10%) de su capital pagado en empresas no financieras, siempre y cuando

esta última inversión no constituya propiedad de más del diez por ciento (10%)
del capital pagado y reservas de cada empresa no financiera en la cual se realice
la inversión.

f) Participar en el capital de compañías de seguros, administradoras de fondos de

pensiones y administradoras de fondos de inversión.

g) Constituir garantías o gravámenes de naturaleza real sobre la cartera, las

inversiones o los activos totales. Se exceptúan de esta prohibición las garantías a
favor del Banco Central y las garantías para emisiones de títulos-valores de
deuda.

h) Concertar pactos de triangulación de operaciones con otras entidades y simular

operaciones financieras o de prestación de servicios en contradicción con las
disposiciones legales vigentes.