Qué Es La Capacidad de Endeudamiento

Qué es la capacidad de endeudamiento: El capital máximo que puedes usar para este
aprende a calcularla propósito, sin comprometer tu integridad

financiera, es tu capacidad de endeudamiento.
La planificación financiera es fundamental para Sobrepasar tu capacidad de deuda te puede
el logro de tus objetivos. Analizar tus ingresos y colocar en un umbral peligroso que te haría
egresos mensuales puede ayudarte a entender cuesta arriba el camino de pagar lo que debes,
mejor la capacidad de endeudamiento, y así algo nada deseable desde cualquier óptica.
evitar situaciones de morosidad o impagos.
¿Por qué es importante conocer tu
¿Qué es la capacidad de capacidad de endeudamiento?
endeudamiento?
Saber cuál es tu situación financiera real te
La capacidad de endeudamiento, también permitirá establecer límites para tener un
conocida como capacidad de crédito, es el adecuado nivel de endeudamiento. De esta
porcentaje de tus ingresos que te permite asumir forma enfrentarás tus obligaciones financieras
deudas sin poner en riesgo tu integridad de manera fluida, sin caer en morosidad, y sin
financiera o caer en problemas de solvencia. afectar tu historial crediticio o desestabilizar tus
Algunos especialistas indican que el pago de tus finanzas personales.
deudas no debería rebasar el 40% de tus Asimismo, te ayuda a establecer estrategias para
ingresos mensuales (ya descontando tus gastos alcanzar determinadas metas.
fijos). Las entidades financieras también miden tu
Una buena manera de conocer tu capacidad de capacidad de crédito al momento de conceder
endeudamiento es teniendo claro cuáles son tus un préstamo. Lo hacen para asegurarse de que
gastos fijos y cuáles tus gastos variables. tengas la capacidad de pago, no solo del monto
El primer paso es detenerte a pensar cuánto entregado, sino también del pago de las
dinero representan tus gastos mensuales. comisiones y los intereses.
Conocer esta cifra te ayudará a administrar Cabe destacar que el impago de un crédito
mejor tus ingresos a corto plazo, así como a puede derivar en un embargo de bienes: y no solo
tomar decisiones sobre tus deudas a largo de los tuyos, sino también los de tu aval si
plazo. tuvieras alguno.
Es fundamental que no adquieras ninguna deuda De este modo, el pago de la deuda podría salir
ni solicites crédito o préstamo alguno antes de mucho más costoso de lo que inicialmente
que conozcas tu capacidad de endeudamiento: tenías presupuestado.
no pidas prestado antes de saber qué cantidad
puedes destinar a pagar.
a) Factores que determinan la Cómo calcular tu capacidad de
capacidad de endeudamiento endeudamiento
Además de los ingresos mensuales, hay otros Para realizar el cálculo de tu capacidad de
factores que determinan tu capacidad de endeudamiento, sigue paso a paso este camino:
crédito. A continuación, te mencionamos Lápiz y papel en mano, en una columna coloca
algunos de ellos. tus ingresos fijos mensuales. En otra columna
anota todos los egresos fijos mensuales; es
a.1) Factor patrimonio
decir, los pagos por bienes y servicios que
obligatoriamente debes pagar mes a mes.
Si vas a solicitar un préstamo, es muy probable
Incluye también el monto que ahorras o, mejor
que la entidad financiera revise tu patrimonio ya
aún, que inviertes.
que es un aval de tu capacidad de respuesta en
el caso de que no puedas cumplir con la deuda. • A tus ingresos mensuales, réstale los
egresos.
a.2) Solvencia económica • El resultado que hayas tenido,
multiplícalo por 0.35 o 0.40, y el
Es la capacidad de una persona de atender las
resultado será la cantidad máxima que
obligaciones adquiridas. En este punto cobra
puedes destinar a asumir obligaciones
importancia el hecho de tener varias fuentes de
financieras.
ingresos. Ten presente la frecuencia, cantidad y
Para que puedas visualizarlo te dejamos la
estabilidad de tus entradas de dinero.
fórmula:
a.3) Avales Capacidad de endeudamiento = (Ingresos

mensuales – gastos fijos) x 0.40
Consiste en tener el respaldo de una o varias
Ejemplo
personas en caso de que no puedas seguir
Supongamos que tus ingresos mensuales
pagando tu préstamo. Para ti y para ellos es
ascienden a 10,000 pesos y tus gastos fijos en el
importante poder hacer frente a esa deuda.
mismo periodo son de 6,000.
a.4) Historial crediticio

qué es la capacidad de endeudamiento: aprende
El historial crediticio es un informe emitido por a calcularla
una entidad especializada donde se detallan los Siguiendo este ejemplo, tu capacidad de
antecedentes de pagos e impagos de una endeudamiento es de 1,600 pesos, cantidad
persona. recomendada para el pago de deudas sin que
ello ponga en peligro cumplir con el resto de tus No sobrepasar esta cantidad es fundamental
responsabilidades. para mantener una nota positiva en tu historial
Tener un conocimiento claro de tu capacidad crediticio, y no comprometer los pagos que son
para endeudarte, derivado de saber con esenciales para ti y para los tuyos.
precisión cuáles son tus ingresos y egresos, es Comprometerte a pagar una cantidad superior a
parte de la educación financiera con la que debe tu capacidad puede derivar en una deuda más
contar toda persona responsable y que busque grande de la que inicialmente te habías
encaminarse hacia unas finanzas sanas. planteado.
b.3) Piensa a futuro
Un buen historial crediticio te ayudará a obtener
futuros préstamos, como en el caso de que
necesites un crédito hipotecario, una tarjeta de
crédito o comprar un auto. No lo descuides,
piensa en tu futuro.
b.4) Diversifica tus fuentes de ingreso
Invertir es una magnífica manera de diversificar
tus ingresos, y con este propósito GBM+ ofrece
distintas estrategias para que encuentres una
que esté a tu medida y acorde con cada una de
tus metas. Smart Cash, por ejemplo, es tu
cartera digital y te ayuda a hacer crecer tu dinero
b) Cómo mantener una capacidad de más que el banco; en Wealth Management
endeudamiento saludable encontrarás estrategias personalizadas para

hacer crecer tu dinero, y con Trading puedes
Hay varias formas de mantener tu nivel de invertir en las empresas que te gustan.
endeudamiento en condiciones saludables. A b.5) Educación financiera
continuación, te mencionamos algunas de ellas. Contar con las herramientas adecuadas para
b.1) Salda tus deudas en tiempo y forma enfrentar los retos de la vida debe ser prioridad
Recuerda que retrasarte en saldar las deudas para cualquier persona, pues ayuda a ver el
contraídas te puede costar dinero, puede afectar panorama completo, con tus gastos e ingresos,
tu historial crediticio, y puede perjudicar a quien para administrar mejor tus finanzas, mantener
funja como tu aval. un equilibrio y no sobrepasar tu capacidad de
b.2) Respeta tu nivel adecuado de endeudamiento.
endeudamiento
Cálculo del límite de endeudamiento de obtener fondos en el futuro para devolver la
deuda contraída. Es una práctica habitual que
Un particular tiene que conocer cuáles son sus los acreedores exijan poner como garantía de
ingresos y sus gastos para hacer un análisis de devolución de los fondos diferentes activos. En el
riesgo eficiente antes de endeudarse. caso de un particular puede ser una vivienda, un
Generalmente se calcula el límite de la aval, obras de arte, mientras que para una
capacidad de endeudamiento de las personas en empresa puede ser su oficina o una nave
un 35%-40% de los ingresos netos mensuales. industrial.
Este sería el importe máximo mensual que “No debe interpretarse la deuda como algo
debería pagar una persona por todas sus deudas, negativo, –subraya Alberola– no debemos de
incluyendo tanto el pago de los intereses como olvidar que, en caso de una empresa, por
la amortización del dinero prestado, sin poner en ejemplo, les permite apoyar el proceso de
peligro su bienestar financiero. crecimiento, posibilitando la realización de las
Ocurre algo similar en las empresas, aunque en nuevas inversiones que requiere el mismo. Y
este caso existen condicionantes técnicos más siempre que la rentabilidad económica
complejos. Alberola apunta dos indicadores de alcanzada con dicha inversión supere al coste de
referencia para analizar la situación de la deuda, este crecimiento permitirá aumentar la
endeudamiento de una empresa. Uno es la ratio rentabilidad del accionista. Sin olvidar el escudo
de endeudamiento (Pasivo exigible/Activo fiscal que suponen los gastos financieros, que
total). “Indica qué porcentaje del total de la componen un gasto deducible de la cuenta de
inversión de la empresa está financiado con resultados de la empresa de cara al pago del
recursos de terceros, tanto deuda financiera impuesto”.
como no financiera”, comenta. En el caso de las familias sucede algo similar. En
El otro indicador fundamental es la ratio de algunas ocasiones, solicitar un préstamo es la
apalancamiento financiero (Pasivo o Deuda única forma de conseguir objetivos vitales como
financiera/Patrimonio neto). “En la medida en la compra de una casa. Esta vivienda se
que aumenta este indicador hay un aumento del convertirá, como sucede con las inversiones que
peso de la deuda sobre los fondos propios hacen las empresas, en parte del patrimonio, de
(patrimonio) en las inversiones realizadas por la la riqueza de su propietario.
empresa y, con ello, un aumento de las
obligaciones contraídas y peores niveles de
solvencia”, explica el profesor de UNIR.
Para simplificar las cosas se puede decir que
estos factores tratan de establecer la capacidad

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aprende a calcularla propósito, sin comprometer tu integridad

a.3) Avales Capacidad de endeudamiento = (Ingresos

a.4) Historial crediticio

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