Hoja de Trabajo 03 - VIII UNIDAD-2do - El Credito Informal

UNIDAD DE APRENDIZAJE NRO 08 – 2DO:
CONOCIENDO EL FUNCIONAMIENTO DEL MERCADO Y LAS CAUSAS DE LOS CONFLICTOS

SOCIALES
SESIÓN 03: EL CRÉDITO INFORMAL
PROPÓSITOS DE APRENDIZAJE
Competencia / Actividades Criterios de

capacidades evaluación
Gestiona Actividad Nro1.Responde las siguientes preguntas : Identifica información
responsableme ¿Qué es el crédito informal y cuáles son sus principales el crédito informal
nte los modalidades? mediante un texto
recursos ¿Por qué razones la gente realiza créditos informales? expositivo
económicos ¿Cuáles son las principales diferencias entre el crédito
 Comprende las formal y el informal? Propone acciones
relaciones ¿Es conveniente realizar un préstamo informal? ¿Por qué? para evitar el crédito
entre los ¿Cómo podemos evitar los riesgos del crédito informal? informal
elementos del
sistema Actividad Nro2. Elabore una frase o slogan contra los
económico. créditos informales.
EL CREDITO INFORMAL
FUENTE 01: DEFINICIÓN y CARACTERISTICAS

El crédito informal es el que se otorga fuera del sistema financiero. El Sistema financiero informal al no
regirse por un marco legal que lo regule y supervise, no garantiza la seguridad de las operaciones que
las personas puedan realizar a través de ella, lo que implica un mayor riesgo. Un crédito informal se
refiere a los préstamos realizados por prestamistas informales.
El crédito no formal es el resultado de la interacción de una vasta demanda por servicios financieros de
los sectores de bajos ingresos que no puede ser satisfecha exclusivamente por los prestamistas
formales, y de la existencia de imperfecciones en los mercados: asimetrías en la información, ausencia
de mercados de seguros, derechos de propiedad incompletos, etc., que afectan a todos los
intermediarios financieros.
Fuente 02: MODALIDADES DEL CREDITO INFORMAL

Algunos ejemplos de créditos informales son los préstamos de familiares y amigos, los sistemas de
“pandero” o “juntas”, los créditos de proveedores, el crédito al minorista o el fiado, las casas de empeño,
“gota a gota”, grupos de autoayuda y cadenas los créditos otorgados por prestamistas individuales o
agiotistas, entre otros. El más común es el préstamo ‘gota a gota’, también conocido como ‘pagadiario’
o ‘préstamo express’, es una antigua modalidad que ofrece un desembolso de dinero inmediato con
pocos requisitos y sin garantía. Entrar a este sistema es altamente riesgoso y una sola firma puede
significar el ‘pacto con el diablo’, ya que estos “prestamistas” agreden, extorsionan y amenazan de
muerte a los empresarios que no pagan las cuotas. Las condiciones de los créditos que solicitan son:
Montos menores a $1.000.000, pagos diarios, semanales o quincenales y plazos de 1 a 5 meses.
FUENTE 03: EL CRÉDITO INFORMAL, VENTAJAS Y DESVENTAJAS

Ventajas
 El dinero se obtiene inmediatamente.
 Disponible en la puerta de su casa.
 No te exigen muchos requisitos y no requiere estudio crediticio
Riesgos y desventajas
 Tasa de Intereses muy altos (el BCR señala que la tasa promedio mensual que se cobra en el
crédito informal es 20% y de forma anual la tasa llega a 800% aproximadamente.)
 No lo protegen las leyes estatales
 Muy riesgoso (ofrecen condiciones que amarran al usuario por mucho tiempo. Dan una mora
altísima, que no permite a las personas librarse de la deuda. Si el cliente se atrasa, entonces sube la
mora y la deuda termina siendo mucho más que el monto original.)
 Métodos de cobranza violentos. Se han denunciado casos de prestamistas informales que han
recurrido al amedrentamiento y la violencia al momento de hacer las cobranzas.
FUENTE 04: ¿POR QUÉ LA GENTE TOMA CRÉDITOS INFORMALES?
Una de las principales razones es la informalidad. Al año 2019, según INEI, el 72,6% de la PEA era
informal, generando que este tipo de créditos se vuelva popular en la población peruana.
Además, aún existe el miedo en la población hacia el sector financiero y la sensación de que el proceso
para adquirir un crédito formal es muy largo. Ante esta situación, la necesidad inmediata de recibir
fondos y la flexibilidad que tienen las fuentes informales resulta un incentivo para algunos, sobre todo
para aquellos que tienen una calificación negativa en el sistema financiero.
FUENTE 05: ELEVADOS INTERESES DE LOS CRÉDITOS INFORMALES

Los créditos que otorgan los prestamistas informales (gota a gota) van desde los 100 soles hasta los
10,000 soles, con tasas de interés promedio de 20% mensual y 792% anual según los resultados de una
encuesta realizada por el BCR a representantes de mypes de los sectores de servicios, comercio,
manufactura y agricultura, así como también a entidades microfinancieras. De acuerdo con estos
resultados, se podría dividir a los prestamistas informales en dos grupos:
El primero, conformado por aquellos que otorgan créditos sin garantía y cuya tasa de interés promedio
es de 20% mensual. En ese caso, los cobros son diarios y el incumplimiento tiene mecanismos de cobro
delincuenciales (amenazas, extorsiones, secuestros, entre otros). Estos préstamos son denominados
“Paga Diario” y “Préstamos por Goteo”.
El segundo grupo está conformado por aquellos prestamistas informales que requieren de la entrega de
una prenda en garantía. En estos casos, los préstamos informales se suelen dar a personas conocidas
por los prestatarios, de su mismo entorno e incluso entre comerciantes del mismo rubro. Las tasas de
interés son variadas y dependen de la ciudad y de la cercanía entre el prestamista y el prestatario
emprendedor. Por ejemplo, las tasas fluctúan entre el 12% y el 15% mensual en Trujillo o entre 8% y
15% en Tacna y Moquegua. En Puno las tasas se fijan entre 1% y 5% diario.
Fuente 06 ¿Cómo podemos evitar estos riesgos?

AlDía pone a tu alcance opciones a las que puedes acudir antes de caer en las garras de los agiotistas
(usureros, especuladores).
Ahorrar
Ahorrar es muy importante para cualquier persona, pues sirve para sortear dificultades económicas o
materializar sueños sin necesidad de endeudarse
Prestarse del Sistema financiero formal
Es el lugar regulado y ofrecen tasas competitivas para los créditos y/o préstamos. Además, tendrás la
seguridad que las condiciones pactadas serán respetadas por la entidad financiera.
Préstamos prendarios
Existe en el Perú la opción de colocar un bien “en prenda” ante una entidad financiera. Si tienes joyas o
incluso un auto, la institución financiera lo tasa y luego, decide cuánto te puede prestar.
Adelanto de sueldo
Si eres trabajador dependiente, podrías pedir un adelanto de remuneración o de vacaciones. Incluso
algunos bancos ofrecen adelanto de sueldo como producto.
Venta de activos
Mira si tienes algo para vender que te pueda proveer de efectivo. Puede ser un auto, un terreno, incluso
algunos muebles. Al ser cosas que te pertenecen, no tendrás que devolver el dinero.
Recurre a alguien de confianza. Un familiar o amigo cercano podría facilitarte dinero por un tiempo.

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CONOCIENDO EL FUNCIONAMIENTO DEL MERCADO Y LAS CAUSAS DE LOS CONFLICTOS

Competencia / Actividades Criterios de

FUENTE 01: DEFINICIÓN y CARACTERISTICAS

Fuente 02: MODALIDADES DEL CREDITO INFORMAL

FUENTE 03: EL CRÉDITO INFORMAL, VENTAJAS Y DESVENTAJAS

FUENTE 05: ELEVADOS INTERESES DE LOS CRÉDITOS INFORMALES

Fuente 06 ¿Cómo podemos evitar estos riesgos?

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