Derechos de las Personas Adultas

Mayores (servicios financieros)

aquí
Antecedentes

La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las

empresas a diversos productos y servicios financieros útiles y asequibles que
atienden sus necesidades, es decir, transacciones, pagos, ahorro, crédito y
seguros que a su vez, se prestan de manera responsable y sostenible.

La Agenda 2030 sobre el Desarrollo Sostenible de la ONU, aprobada en 2015,

plantea 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible, que incluyen desde la
eliminación de la pobreza hasta el combate al cambio climático, la educación, la
igualdad de la mujer, la defensa del medio ambiente o el diseño de nuestras
ciudades. Derivado de ello, se considera que la inclusión financiera es un
elemento que facilita la consecución de 7 de los 17 objetivos planteados en la
Agenda. ya que la inclusión financiera es un elemento facilitador clave para
reducir la pobreza y promover la prosperidad.

De acuerdo a un estudio realizado por la Comisión Económica para América

Latina y el Caribe (Cepal) y el Consejo Nacional para Prevenir la Discriminación
(Conapred), los mexicanos son excluidos de las instituciones financieras por el
color de su piel, edad, zona geográfica o por ser parte de la población
indígena, entre otras razones, lo que deriva en problemas de estabilidad
económica y de seguridad social

Objeto de la Iniciativa

La iniciativa es presentada por Ciria Yamile Salomón Durán, diputada federal

por el Distrito 02 del estado de Hidalgo, integrante del Grupo Parlamentario del
Partido Verde Ecologista de México de la LXV Legislatura del Congreso de la
Unión, 25 de octubre de 2022 se publicó en la Gaceta Parlamentaria y el 28 de
febrero de 2023 se tiene el dictamen por parte Cámara de Senadores.

La Iniciativa con proyecto de Decreto que adiciona el artículo 23 Bis a la Ley de

los Derechos de las personas adultas mayores que dispone, entre otras
cuestiones, los siguientes puntos de relevancia:

La CNBV y la SHCP deberán supervisar que las entidades del sistema

financiero:

● Brinden sus servicios de forma universal, oportuna y efectiva a todas las

personas adultas mayores
● Aseguren su beneficio, seguridad e inclusión económica.
● Vigilen la instrumentación de acciones que protejan los derechos
financieros de las personas adultas mayores,
● No incurran en prácticas de discriminación financiera, así como expedir
las certificaciones por prácticas de trato igualitario e incluyente a las
entidades financieras que ofrezcan mayores posibilidades de inclusión a
las personas adultas mayores.
● Garanticen la cobertura de sus servicios a las personas adultas mayores,
bajo estándares competitivos en materia de primas de riesgo
● Garanticen que el ejercicio de los derechos de sus asegurados y sus
respectivos beneficiarios sea pronto y expedito.

Es importante destacar que la iniciativa únicamente otorga competencia para

supervisar a las entidades del sistema financiero, sin embargo no establece los
mecanismos para hacerlo, por lo que se espera que de ser aprobada, se emitan
disposiciones complementarias que incluyan las obligaciones tanto para las
entidades financieras como para las autoridades que las supervisen.

La iniciativa por parte de la Comisión de Atención a Grupos Vulnerables que

tiene por objeto promover acciones que protejan y garanticen los
derechos financieros de las Personas Adultas Mayores, aún no ha sido
aprobada, sin embargo ya ha sido aprobada por la Cámara de Diputados y
seguirá su curso en la Cámara de Senadores.

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PRESENTADO EN APROBADO EN DICTAMINADO APROBADO EN PUBLICADO
DISCUSIÓN CÁMARA DE ORIGEN CÁMARA
REVISORA

INICIATIVA
Análisis de la Iniciativa

El Puerto de Liverpool, como entidad comercial que otorga crédito, está sujeto
a las disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros, por lo que lo hace sujeto de esta iniciativa.

Una vez establecido lo anterior, es importante considerar las herramientas

disponibles para el Puerto de Liverpool para contribuir a la inclusión financiera,
dado el reconocimiento de la necesidad de promoverla en esta iniciativa.

Si bien no existe una obligación actual para las entidades, existen distintas
“buenas prácticas” que se pueden implementar para aportar elementos a la
inclusión financiera.

La educación económica y financiera es uno de los aspectos más importantes a

trabajar y para lograrlo es necesario identificar los principales retos a los que
se enfrenta la situación actual de la población.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, de

2015 a 2021, la población adulta de 18 a 70 años que tiene o tuvo al menos un
producto financiero, tuvo un crecimiento de 6.4 millones de personas, sin
embargo, únicamente una de cada diez personas tiene o ha tenido los cuatro
tipos de productos financieros (cuenta bancaria, crédito, seguro o cuenta de
Afore). Asimismo, la ENIF destaca que respecto a conocimientos financieros,
sólo el 37.4% de la población sabe en qué consiste el interés compuesto y el
47.6% el interés simple con cálculo.

Derivado de lo anterior, la ENIF nos brinda un panorama general de la

estadística sobre la inclusión y educación de la población en México y nos indica
que la educación financiera va más allá de sólo ofertar productos financieros,
significa brindar información clara y precisa sobre el correcto manejo y
planeación de finanzas personales para poder adquirir las aptitudes para poder
decidir sobre la oferta de los productos y servicios financieros en el mercado.

Traducido al Puerto de Liverpool, es necesario que los productos o servicios que

se ofertan, se ajusten a las necesidades de los clientes, así como brindarles a
los clientes toda la información necesaria para que puedan comprender sus
derechos y obligaciones asociados a la contratación de éstos.

Siguiendo con los resultados de la ENIF, el 38.6% de la población cuenta con

un crédito informal, ya sea de familiares, amistades, casas de empeño o caja
de ahorro de conocidos. Esta elección para cubrir sus gastos o financiar sus
negocios no necesariamente se debe a la falta de acceso al sistema financiero
mexicano, son muchos los motivos por los que no acceden a opciones de
crédito formales pero la principal es porque las comisiones o intereses que se
cobran les parecen altos, no confían en las instituciones financieras o
consideran que se les brinda mal servicio.
Es por ello que existe un gran potencial para impulsar la inclusión financiera,
incentivando a la población a que utilice créditos formales de forma consciente
y responsable con toda la información disponible.

Actualmente existe una iniciativa por parte de la CONDUSEF para promover la

educación financiera, a través de un diplomado en Educación Financiera, el
cual no tiene costo. El diplomado tiene como objetivo, compartir el
funcionamiento del Sistema Financiero Mexicano, así como las Instituciones
que lo conforman y los productos financieros que existen. Su contenido abarca
lo siguiente:

Módulo I. Sistema Financiero Mexicano, Sectores que lo integran y sus

Autoridades:

● Sistema Financiero Mexicano.

● Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano.
● Autoridades financieras.
● Intermediarios financieros.

Módulo II. Operaciones Financieras.

● Contratos de Adhesión.
● Operaciones bursátiles.
● Seguros y fianzas.
● Afores.
● Otras operaciones.

Aunado a lo anterior, y derivado del dictamen en Cámara de Senadores hay

distintas consideraciones que se deben tomar en cuenta para esta iniciativa con
Proyecto de Decreto. Inicialmente que la Comisión Nacional de Atención a
Grupos Vulnerables coincide con el planteamiento principal de la promovente,
tomando en cuenta la postura en la cual la discriminación en nuestro país por
motivos de edad dentro del sistema financiero. Ante esta situación, el Banco
Mundial, la Comisión Económica para América Latina y el Caribe han
desarrollado estudios para llevar a cabo una inclusión financiera sin
discriminación.

Cumpliendo así con la Ley el criterio de armonización de las normas en la

materia, a fin de procurar el correcto funcionamiento, así como fomentar el
sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema financiero mexicano
garantizando el cumplimiento y ejercicio de los derechos financieros de las
Personas Adultas Mayores.

Tratándose de la inspección y prevención El Puerto de Liverpool debe de tener

en consideración que se propone que sea la CONDUSEF para realizar dichas
actividades, para evitar que sean objeto de edadismo en lo referente al acceso
a dicho sistema, no obstante para este caso en particular se pretende la
creación de unidades especializadas partiendo desde la premisa que se busca
fortalecer las acciones que permitan velar por la inclusión financiera de este
sector de la población, por tanto para el caso concreto de dicha iniciativa se
fortalecen el desarrollo de estas atribuciones o creación de nuevas se verá
reflejado en el fortalecimiento de las atribuciones legales con las que ya cuenta
CNVB, por tanto, concluye dicha institución que la aprobación de este derecho
no se contempla como un impacto presupuestario.

Por lo anterior, todas estas consideraciones propuestas solo abonarán al

proceso de armonización de los conceptos y categorías contempladas en la Ley
de los Derechos de las Personas Adultas Mayores, por lo que se somete a
consideración dicho proyecto.
FUENTES

● CONDUSEF, Diplomado en Educación Financiera a Distancia (Generación

43), 27/02/23 Diplomado (condusef.gob.mx)
● Instituto Nacional de Estadística y Geografía, (2021), Encuesta Nacional
de Inclusión Financiera, 24/02/23, Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera (ENIF) 2021 (inegi.org.mx)
● Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2023), Inclusión Financiera,
24/02/23, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera | Comisión Nacional
Bancaria y de Valores | Gobierno | gob.mx (www.gob.mx)
● Banco Mundial para México, Pablo Saavedra (2019), Inclusión financiera:
prioritaria para el crecimiento más acelerado e inclusivo, 24/02/23,
Inclusión financiera: prioritaria para el crecimiento más acelerado e
inclusivo (bancomundial.org)
● EGADE Business School del Tecnológico de Monterrey, Osmar Zavaleta,
(2021), La inclusión financiera en México, retos y oportunidades,
24/02/23, La inclusión financiera en México, retos y oportunidades |
EGADE (tec.mx)