FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIA POLÍTICA

ESCUELA PROFESIONAL DE DERECHO

“TRABAJO ACADEMICO”

AUTONOMIA DE LA VOLUNTAD Y LOS CONTRATOS REGLADOS EN EL SISTEMA

FINANCIERO/ PRINCIPIO DE CONCLUSION Y DE CONFIGURACION.
CASUISTICA CON CASOS NO MAYOR A DOS AÑOS.
PRESENTADO POR:

-SANCHEZ CAHUANA HECTOR EDINSON (2017114216) LIMA

-VIDALON PINEDO ELVIS (2017106123) LIMA

-SANDOVAL PALACIOS KARY DELCARMEN (2017115946) JAEN

-PARDO DIAZ HUBERT HENNRY (2017115304) JAEN

-PRADO QUISPE FLOR MIRELY (2017115523) JAEN

CURSO:

DERECHO ECONOMICO

PROFESOR:

I r DR.CARLOS HUMBERTO VASQUEZ RAMOS

CICLO

VII

JAEN - PERÚ
2020

1
 DEDICATORIA
Este presente trabajo está dedicado

Primeramente a dios, luego a todas las personas

Que nos han apoyado y han hecho que el trabajo

Se realice, con la esperanza firme de triunfar con

Sabiduría cada día más, como también sea

Reconocido por todos, que no se pierda las

Costumbres tradiciones, sus lenguas, etc.

2
 AGRADECIMIENTO

A nuestros padres por dedicar parte de su

tiempo en apoyarnos en nuestros estudios
para que logremos aprender y ser mejores
estudiantes en el largo plazo de la vida.

3
 RESUMEN

En detalle se refiere a aspectos como elementos y límites de la autonomía

privada; plazos contractuales; prohibición de vender, entre otros. El marco legal
que sirve de análisis es el Código Civil peruano de 1984.

La Autonomía de la voluntad es necesario y es un elemento indispensable en los

contratos financieros dado su modalidad contractual entre las partes además que
se aplica los diferentes tipos de contratos reglados en el sistema financiero los
cuales son los contratos onerosos en su mayoría y en donde se aplica el principio
de conclusión y de configuración donde se da el perfeccionamiento del contrato
cuando las partes aceptan en su voluntad mediante la suscripción del contrato
mediante la cual se cumple las disposiciones contractual y se da el
perfeccionamiento mediante el Ad Probationem y el Ad Solemnitatem dado que
son condiciones básicos de todo contrato.

Autonomía de la voluntad debe ser un principio absoluto e inmutable, o si por el

contrario, su campo de acción debe estar limitado por el Estado con la finalidad de
evitar el abuso en la contratación privada por parte de uno de los contratantes en
perjuicio de la otra parte.

Palabras Claves:

Financiero, perfeccionamiento, suscripción, reglados.

4
 INDICE

DEDICATORIA…..………………………………………………………………………2

AGRADECIMIENTO…………………………………………………………………….3

RESUMEN………………………………………………………………………………..4

INDICE…………………………………………………………………………………….5

INTRODUCCION…………………………………………………………………………6

1.1 concepto de derecho bancario…………………………………………………..6

1.2 características del derecho bancario…………………………………………...6

1.3 ventajas y desventajas…………………………………………………………….7

2.1 fuentes del derecho bancario…………………………………………………….8

2.2 el servicio bancario………………………………………………………………...9

3.1 Resultados y desafíos del sector bancario…………………………………...11

CONCLUSIONES………………………………………………………………………..12

BIBLIOGRAFIA………………………………………………………………………….14

CASUISTICA……………………………………………………………………………..15

RECOMENDACIONES………………………………………………………………….16

ANEXOS………………………………………………………………………………….20

5
INTRODUCCION

CAPITULO I

1. El Principio de la Autonomía de la Voluntad: Este principio configura el

acto creador de la relación jurídica, siendo para ello necesario que se
realice en plena libertad. La voluntad así expresada es la que finalmente
busca obligarse frente a otro sujeto y generar, en esta forma, los elementos
del contrato. La aplicación de este principio y su importancia reside en que
la manifestación de voluntad se realice en libertad. Ello supone que los
sujetos que se obligan tienen plena autodeterminación individual del acto, el
mismo que generará una relación obligacional que afectará su esfera de
interés y su patrimonio.
Aquí el autor reconoce un primer límite al principio de la libertad contractual,
en notoria consecuencia con la tradición italiana, al plantearnos una primera
mirada hacia la causa del Negocio Jurídico, en donde el límite de la
voluntad en la conformación del negocio estará puesta en la legitimidad de
su causa.
De esta manera los elementos a los que antes aludimos se ponen
nuevamente de manifiesto, teniendo en primer lugar a la libertad como
elemento esencial del principio (autodeterminación), luego la intención de
los sujetos de obligarse (voluntad interna) y finalmente la libertad
contractual en donde se expresa la voluntad interna (voluntad de
configuración externa, como lo entiende Manuel de la Puente),
consiguiendo finalmente un contrato. Podría aquí afirmarse que el
postulado de la autonomía de la voluntad se encontraría reñido con los
contratos por adhesión. Cabe recordar, sin embargo, que en un contrato por
adhesión las partes integran un contrato como cualquier otro (forma y
observancia de principios), y la manifestación de voluntad es expresa y
válida para las partes.

6
2. Principio de Obligatoriedad (fuerza vinculante): Al habernos referido al
interés que persiguen las partes al generar una relación jurídica, también
aludimos a la legítima expectativa que tiene cada una de ellas de obtener
una conducta idónea de su contraparte, la misma que determina que el
apartamiento de la relación solo pueda producirse por determinadas
razones que son ajenas a la intención originaria de vincularse.
Esta expectativa se traduce en la aplicación del principio de obligatoriedad
del contrato, principio que ordena que el acto celebrado entre las partes
revierta singular importancia, pues al haberse constituido una relación
jurídica se origina una deuda de justicia entre las partes que conlleva los
efectos que precisamente las vinculan. La obligatoriedad que se desprende
de un contrato es una característica común que no es accesoria ni
accidental, sino que constituye uno de los principales efectos que genera su
celebración.
3. El Principio de la Relatividad del Contrato (eficacia del contrato): Hasta
aquí hemos analizado dos de los principales principios que se recogen en
materia contractual: la conformación de la relación contractual a la luz del
principio de la autonomía de la voluntad, y el efecto de ella en el contrato,
que se encuentra en el principio de obligatoriedad contractual. Sin embargo,
cabe aquí preguntarse: ¿Qué sucede con los terceros ajenos al vínculo
creado por las partes?
Es común pensar que efectivamente existen situaciones en que los sujetos
se obligan a favor de un tercero, como ocurre en el contrato de seguro
donde el beneficiario puede ser un tercero ajeno a la relación jurídica entre
la entidad prestadora del servicio y el asegurado. Lo expresado se observa
claramente en ciertas obligaciones de “no hacer”, en las que se aprecia con
claridad el principio de relatividad de los contratos. Por ejemplo, en un
contrato de suministro con exclusividad o en un contrato de distribución con
la misma obligación de no hacer o de no contratar con terceros, es notorio
que los efectos de la celebración del contrato que inicialmente perseguían

7
 las partes se han extendido hacia terceros, quienes están impedidos de
celebrar un contrato de distribución similar con una de las partes.
4. El Principio de la Causa Concreta: En este sentido la “causa” del negocio
jurídico en nuestro ordenamiento, al igual que en la doctrina italiana, se
manifiesta con la intención de las partes para la celebración del contrato. En
otras palabras, no puede haber contrato sin una motivación suficiente que
genere en los contratantes la intención de contratar. Este principio reposa
por tanto en la formación de la voluntad. En este sentido la razón
justificativa sobre la que descansa la relación contractual es precisamente
aquello que hace posible la existencia de un contrato legítimo.
5. Principio del Con sensualismo (Conclusión y Perfeccionamiento): Este
principio se entiende en la declaración conjunta de voluntad para la
formación del contrato.
De la Puente hace referencia al proceso anterior a la creación del contrato,
a la parte negocial del acuerdo, cuyo final se da en la prestación del
consentimiento a lo planteado por cada una de las partes. Y de ello se
desprende, con posterioridad o simultáneamente, el perfeccionamiento del
contrato, que supone la eficacia de los acuerdos. Nos referimos a la
posterioridad y a la simultaneidad en el sentido en que indistintamente y
dependiendo del texto del contrato y la forma requerida por la ley, el
contrato quedará concluido y perfeccionado en dos momentos o en uno
solo, caso este último que se presenta cuando se exige la forma “ad
solemnitatem”.
El principio del consensualismo, sin embargo, tiene una limitación natural, y
ella se presenta cuando los efectos buscados por las partes requieren de
un acto adicional para la celebración eficiente del contrato y para que sus
efectos realmente tengan lugar.
Nos referimos a la exigencia de la formalidad. Es razonable, por ello, que el
legislador haya dispuesto que algunos contratos revistan la forma ad
solemnitatem para su validez, y otros la forma ad probationem, en que la

8
 forma no es necesaria para que el contrato exista. Para el contrato ad
solemnitatem la forma es requerida para el consentimiento, mientras que
para los contratos ad probationem el contrato es consensual.
6. El Principio de Sociabilidad /Solidaridad: Al referirnos a la manifestación
de voluntad lo hemos hecho desde el punto de vista de su validez y de la
libertad de las partes para obligarse en las condiciones que desean pactar.
Sin embargo, la ley peruana señala límites que regulan el actuar de los
sujetos en atención a los principios que inspiran el orden social y la pacífica
convivencia.
Nuestro ordenamiento ha recogido aspectos de este principio en los
artículos 1354 y 1355 del Código Civil, al prohibir que el contenido del
contrato sea contrario a norma legal de carácter imperativo o cuando la ley,
por consideraciones de interés social, público o ético, impone reglas o
establece limitaciones al contenido de los contratos. Aquí se establece una
limitación a la autonomía de la libertad atendiendo al principio de
sociabilidad y, en cierto sentido, al principio de la causa concreta.
Es así que el principio de sociabilidad genera una suerte de
amortiguamiento sobre la voluntad de las partes, restándoles la posibilidad
de celebrar contratos “leoninos” o con cláusulas exorbitantes. Este principio
se conjuga con otro denominado principio de inalterabilidad, que protege lo
pactado por las partes.
7. El Principio de Inalterabilidad: Como se desprende de lo explicado sobre
el principio de sociabilidad, la ley, en atención al bien común, puede
intervenir en el contrato imponiendo reglas o estableciendo limitaciones a
sus contenidos.
Sin embargo, en atención al principio de inalterabilidad, se debe respetar lo
pactado por las partes, cuando ello sea lícito y posible, ya que usualmente
el límite a la autonomía de la voluntad está impuesto por la licitud de los
acuerdos. En ese sentido, el principio de inalterabilidad presupone y obliga
a que lo pactado por las partes, se mantenga en el tiempo, sin

9
 intervencionismos ajenos a la voluntad de las partes, que no solo
contravendrían las normas imperativas de rango constitucional, sino la
naturaleza propia del contrato.
8. El Principio de Eficiencia: En el ámbito contractual la valoración de las
prestaciones trasciende lo que usualmente se conoce como el concepto
económico de eficiencia, esto es “el mayor resultado con la menor cantidad
de recursos utilizados”.
Desde esta óptica el efecto perseguido por una de las partes será que se le
entregue determinado bien o que se cumpla determinada prestación, para
lo cual está dispuesta a sacrificar una parte de su patrimonio (onerosidad),
y la otra parte está dispuesta a sacrificar una parte del suyo (prestaciones
recíprocas), pues desea lo ofrecido por la otra parte.

En el caso peruano, las entidades que conforman el sistema financiero, son

cajas rurales, cajas municipales, financieras, entre otras, las cuales están
supervisadas por la SBS, organismo competente encargado de supervisar a
estas entidades financieras, que realizan actividades financieras que
implican riesgos financieros.
Por otro lado, las actividades que realizan solo las entidades financieras
autorizadas a brindar servicios financieros, son importantes no solo para el
crecimiento del capital de los bancos, sino también para el sector
económico de cada país.
Por ello, la importancia del sistema financiero, pues organiza a todas las
entidades financieras en un solo bloque, en el cual los bancos, cajas,
entidades financieras deben cumplir con la regulación establecida y dejar
ser supervisadas por la SBS, de manera que ello genere confianza en los
clientes.

FUNCIONES DEL SISTEMA FINANCIEROS:

10
Promover la cooperación Promover la estabilidad de
Como consecuencia de la
monetaria internacional los cambios, asegurar que
función anterior, reducir, la
a través de una las relaciones cambiarias
duración y la intensidad
institución permanente entre sus miembros sean
del equilibrio de las
que proporcionara un ordenadas y evitar las
balanzas de pago
mecanismo de consulta depreciaciones con fines de
internacional.
y colaboración. competencia.

Ayudar a establecer un sistema Infundir confianza a los países miembros al

multilateral de pagos para las poner a su disposición los recuerdos del
operaciones en cuenta corriente fondo en condiciones que los protegerían
efectuados entre los países y a dándoles así la oportunidad de corregir así
eliminar las restricciones los desajustes de su balanza de pagos sin
cambiarias que pudieran estorbar el recurrir a medida que pudieran destruir la
crecimiento del comercio mundial. posterioridad nacional e internacional.

Facilitar la expansión y el crecimiento equilibrado del comercio internacional y

contribuir con ello a promover y mantener altos niveles de ocupación e ingresos
reales y a desarrollar los recursos productivos de todos los países asociados
como objetivos primordiales de política económica.

11
Regulación financiera:

REGULACION FINANCIERA

Estabilidad sistémica,
Protección a los Eficiencia del sistema
las finanzas son
consumidores de financiero, con evaluación de
inestables, pues
servicios financieros, inversiones, manejo y
están sujetas a
evitar asimetría de cobertura de riesgos,
corridas, pánicos y
información. provisión de un medio y un
manías.
sistema de pagos.

12
 PILARES FUNDAMENTALES DE SUPERVISION:

PILARES FUNDAMENTALES DE SUPERVISION

Criterio de
Velar por la La flexibilidad
transparencia,
estabilidad y la Focalización de la para la gestión
fortalecer la
prevención del supervisión en la comercial, se
vigilancia que
sistema gestión de los enfoca en la
realiza el
financiero, es riesgos, realizar liberalización de
mercado sobre
decir establecer una evaluación todas aquellas
las entidades
un capital y general a cada restricciones de
reguladas y la
provisiones para institución carácter
divulgación de
la cobertura de financiera con el preventivo con el
información
riesgos no fin de determinar fin de permitir
importuna y
esperados y cuáles son los una gestión
confiable sobre
esperados y riesgos a lo que se comercial más
las condiciones
hacer una encuentran amplia que
de las
clasificación de expuestas y permita el
instituciones
cartera de cuáles son las desarrollo e
que conformen
acuerdo al fuentes. innovación de
el sistema
riesgo. las instituciones.
financiero.

13
 RIESGOS FINANCIEROS:

RIESGOS FINANCIEROS

Riesgo legal: Riesgo Riesgo de

operacional: crédito: Es el Riesgo
Se presentan
Se riesgo que reputacional:
Riesgo de Riesgo de pérdidas
produzcan asume el Cuando se
mercado: Son liquidez: Una como
pérdidas prestador ante forma una
posibilidades de las partes, consecuenci
debido a la posibilidad opinión
de pérdidas o de un contrato a de fallas de
eventos que el pre pública
minusvalías financiero, no contratos y
originados datario negativa
en una se puede transaccione
en falla o incumpla sus sobre el
cartera, como obtener la s e incumple
insuficiencia obligaciones, servicio
consecuencia liquidez de normas
de generando bancario,
de la necesaria jurídicas.
procesos, pérdidas prestado con
fluctuación de para asumir
personas, esperadas o mala imagen
los factores de sus
sistemas inesperadas ante los
riesgo sean obligaciones,
internos y para el clientes.
tipo de interés, a pesar de
tecnología. acreedor.
precios de las disponer de
acciones, tipo los archivos y
de cambio. la voluntad de
hacerlo.

14
 *SISTEMA FINANCIERO PERUANO:
El sistema financiero está conformado por el conjunto de instituciones
bancarias y demás empresas e instituciones de derecho público o privado
que debidamente autorizados por los organismos, correspondientes operan
como intermediarios financieros, es decir pueden canalizar la oferta y la
demanda de fondos. En el caso de la intermediación financiera está dirigida
por la ley N°26702,Ley general del sistema financiero, de seguros y
orgánica de la SBS, vigente a partir de diciembre de 1996 y por sus
modificatorias como las leyes N°27102,N°27008 y posteriores.

SISTEMA FINANCIERO PERUANO

BCRP
SBS

LEY 26702
SAF
SMV
MULTIPLES ESPECIALIZADAS SEGUROS

BANCOS BOLSA DE AFP

ARRENDADORAS
CIA.SEGUROS
VALORES
FINANCIERAS CAP.INMOBIL
REASEGUROS

CMACP FACTORING
SAB

CRAC AFIANZADORAS

CMAC SS.FIDUCIARIOS CLASIFI.DE

RIESGO
COOPERAT EMPRESAS
ADMINISTRADORAS
FONDOS
EDPYMES HIPOTECARIAS
MUTUOS

15
 MERCADO FINANCIERO DESDE EL PUNTO DE VISTA INTERMEDIACION

MERCADO DE INTERMEDIACION INDIRECTA MERCADO DE INTERMEDIACION DIRECTA,

MERCADO DE VALORES

INSTITUCION DE INSTITUCION DE
SUPERVISION Y SUPERVICION Y
CONTROOL SBS CONTROL SMV

MERCADO MECADO NO MERCADO PRIMARIO MERCADO

BANCARIO BANCARIO (FINANCIAMIENTO) SECUNDARIO
(LIQUIDEZ)

BANCOS EMISIONES BURSATIL

FINANCIERAS
ESTATALES DIRECTAS

CAJAS MUNICIPALES EMISIONES A TRAVES DE

EXTRABURSATIL
BANCA PROCESOS DE
MULTIPLE TITULIZACION DE
ACTIVOS

CAJA RURAL A Y C
EMISIONES
RUEDA
SOCIETARIAS
EDPYME

EMICIONES DEL
MIENM
ARRENDAMIENTO FINANCIERO GOBIERNO

16
 CONTRATO FINANCIERO:

MODALIDADES DE BILATERALES Y ONEROSOS

CONTRATOS

LOS
LEASING
CONTRATOS

FINANCIEROS FINANCIERO Y

ARRENDAMIENTO

AUTONOMIA DE LA FINANCIERO

VOLUNTAD
PRESTAMO

BANCARIO

PRINCIPIO DE

CONCLUSION Y

CONFIGURACION

17
El contrato financiero es un acuerdo entre dos partes que involucra el
intercambio de derechos y obligaciones sobre dinero en cualquiera de sus
formas (efectivo, divisas, productos financieros de ahorro, endeudamiento,
etc.).
Partes del contrato financiero:
En todo contrato financiero, como mínimo tiene que haber dos partes que
intercambian derechos y obligaciones.
Cuando se trata de financiación, a la parte que cede dinero a cambio de un
precio (el interés pactado) se la conoce como prestamista. Normalmente el
prestamista es una entidad bancaria, pero puede haber personas físicas u
otro tipo de personas jurídicas que presten dinero.
El prestamista ofrece financieros a la otra parte (el prestatario, deudor,
cliente del banco u otra entidad financiera).
Por el contrato financiero el prestamista se compromete a ejecutar
determinados actos estipulados en el condicionado, como proporcionar
estados financieros o bien no endeudarse más allá de cierto nivel. Por su
parte, el prestatario se compromete a devolver el dinero en los plazos y
forma pactados.
Contratos de adhesión: debido a la estandarización de los contratos
financieros y a falta de voluntad de los proveedores (prestamistas) de
negociar directamente con los consumidores (clientes) sobre los términos y
condiciones generales, los contratos financieros son llamados “contratos de
adhesión” ya que el cliente puede elegir entre aceptar el contrato con las
condiciones normales, o abstenerse de firmar el contrato

18
 LAS PERSONAS TIENEN
AUTONOMIA DE DECISIONES
AL MOMENTO DE SUSCRIBIR
CONTRATOS CON EL
SISTEMA FINANCIERO O LOS
BANCOS.

LOS CONTRATOS LOS CONTRATOS

FINANCIEROS SE
DAN MEDIANTE EL FINANCIEROS SON
PRINCIPIO DE
CONCLUSION Y ONEROSOS EN SU
CONFIGURACION AUTONOMIA DE LA
QUE SON EL MAYORIA DADO
VOLUNTAD Y LOS
PRINCIPIO DE AD
SOLEMNITATEM Y CONTRATOS EN EL QUE AY INTERES Y
AD PROBANTITEM. SISTEMA FINANCIERO DINERO DE POR

MEDIO

LOS CONTRATOS BILATERALES

SON LOS CONTRATOS DE
ADHESION DE OBLIGACION DE
DAR SUMA DE DINERO, TITULO
EJECUTIVO, CONTRATO DE
PRESTAMOS, CONTRATO DE
DIFECOMIISO, FACTOTING.

19
 DERECHO BANCARIO (LEY N° 26702 Ley del Sistema de Valores)

1.1. CONCEPTO
Es el conjunto de normas que regula las normas de las entidades bancarias dentro
de la sociedad para que brinden un buen servicio bancario hacia los agentes
operativos o particulares lo cual lo supervisa el estado velando por el correcto
funcionamiento del sistema económico y bancario en el mercado peruano evitando
irregularidades en los intermediarios que brindan seguridad y estabilidad
económica mediante la conservación del dinero de las personas o particulares los
cuales confían y necesitan a los intermediarios para poder realizan sus
transacciones comerciales de manera eficiente y legal en el mundo comercial y
virtual de ahora el cual otorga créditos por correo y por teléfono.

1.2. CARACTERISTICAS DEL DERECHO BANCARIO

Es un rama del derecho que vela por que la legislación bancaria se cumpla de
forma eficiente y legal de los entes intermediarios hacia los particulares de forma
objetiva generando seguridad en sus transacción comerciales las cuales ejercen
frecuentemente sus actividades bancarias de forma continua.
Es legal acorde a la ley de sistema del sistema de valores N° 26702 la cual regula
la actividad bancaria de forma legal y acorde a la SBS la cual dictamina el rol y
funcionamiento de las entidades bancarias sujetas a préstamos y actividad
financiera dado que los bancos necesitan alinearse acorde a la normativa de la
SBS y entes financieros dado su marco regulatorio por lo que no podrán violar
normas legales sobre su operaciones y sobre los interés que cobran a los clientes.
Es necesario que las entidades bancarias cumplan las formalidades legales como
respetar la autonomía de la voluntad del trabajador la cual está suscrita en el
contrato oneroso y bilateral que suscriben las partes del contrato las cuales
acuerdan y perfeccionan el contrato mediante la suscripción del contrato escrita el
cual contendrá cláusulas del monto de interés y monto económico prestado.

20
1.3 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LOS CONTRATOS REGLADOS EN EL
SISTEMA FINANCIERO

Que brinda normas y parámetros en las actividades bancarias por parte de los
intermediarios hacia los particulares mediante la facilitación de sus medidas
bancarias hacia el beneficio de los particulares los cuales necesitan facilidades
para ejercer actividades comerciales de forma continua en sus trámites
comerciales y personales.

Las desventajas son que no controlan los costos que cobran las entidades
bancarias hacia los particulares los cuales son muy onerosos y excesivos en
algunas entidades bancarias abusan de sus servicios comerciales hacia los
particulares de forma irregular lo cual es muchas veces reclamado por los usuarios
en sus trámites diarios los cuales muchas veces son gratuitos y no tienen costos
en sus trámites como hacer retiros y transferencias a terceros bancos los cuales
no tienen comisión ni cargos adicionales por ello estas son las desventajas del
derecho bancario que no ampara los costos de las transacciones comerciales
hacia los particulares de modo asiduo.

Los contratos de leasing financiero como los prestamos económicos estarán

sujetos a tasas de interés reguladas por la SBS y entidades reguladoras y
supervisoras las cuales ponen los parámetros de los contratos reglados que se
ofrecen a los clientes en las entidades bancarias las cuales no podrán ser violadas
o pasadas por alto, dado que hay sanciones económicas contra las entidades
bancarias que no lo respetan por incumplimiento de la normativas de la SBS.

Las ventajas de los contratos reglados en el sistema financiero son que ofrecen
estabilidad y un contrato formal y real sujeto a formalidades legales las cuales
ofrecen tasas de préstamos económicos sujetas a formalidades como las
clausulas a diferencia de otros entes informales que no se sujetan a ley bancaria y
tampoco brindan garantía por el préstamo de dinero o arrendamiento de un bien

21
mueble o inmueble lo cual es necesario para la estabilidad contractual de las
partes las cuales necesitan tener seguridad para suscribir el contrato.

CAPITULO II

2.1 FUENTES DEL DERECHO BANCARIO

Son la ley de mercado y valores y la ley del sistema financiero N° 26702 los
cuales son las bases del derecho bancario siendo que la ley de mercado y
valores regula todo lo referente al mercado y los títulos valores que son los
medios de pagos financieros estipulados en un papel físico con lo cual se
busca dar valor legal a los títulos valores que forma de endosos comerciales
hacia los que lo realizan como medio de pago los cuales tenemos a los
siguientes: Cheche de pago, letra de cambio, pagare, etc., con lo que se busca
realizar de manera privada y frecuente las transacciones comerciales las
cuales buscan generar respaldo legal en los diferentes títulos valores que
emiten los endosantes hacia terceros como medios de pagos para que puedan
pagar de forma legal usando un título valor que contiene un valor Económico
en un papel con el cual se busca realizar una actividad comercial la cual
genera garantía de pago hacia la entidad privada en la cual se busca adquirir
un bien o pagar una deuda económica siendo que SMV fija las normas del uso
de los titulo de valores los cuales son eficiente para hacer pagos y
transferencia de fuertes sumas de dinero para no cargar con tanto dinero si
puedes girar un cheque con un monto de dinero como medio solvente de pagar
una deuda económica o pagar a un trabajador, comprar un bien mueble e
inmueble.

La ley del sistema financiero N° 26702 busca que la entidades bancarias como
entes intermediarios velen por cumplir su objetivo de brindar mejores servicios
bancarios a los particulares y agente privados los cuales necesitan servicios
eficientes y que el sistema financiero no les ponga trabas ni obstáculo formales
para realizar sus actividades comerciales de manera cotidiana, es necesario

22
 que el sistema bancario de facilidades hacia los particulares brindando un
servicio rápido y eficiente con lo busque brindar servicio rápidos y eficientes
hacia los clientes de los bancos los cuales necesitan realizar servicios breves y
frecuentes

2.2 EL SERVICIO BANCARIO

Se busca plantear dichos servicio bancario de forma organizacional y obligatoria

hacia todas las entidades financieras de forma tal que cumpla con brindar el
sostenimiento comercial de la economía de forma economía lo cual lo vela el
estado pero a través de los intermediarios bancarios que son directos e indirectos
los cuales se dan en la forma de servicios bancarios los cuales buscan ofrecer de
manera comercial con los préstamos y endosos bancarios a favor de terceros,
como los créditos vehiculares y emisión de tarjetas de crédito hacia los
particulares los cuales necesitan de financiamiento bancarios para sus compras de
sus bienes y pago de sus préstamos por ello es indispensable que los servicios
bancario sean acorde al buen servicio y atención de manera directa a los clientes.

Es necesario que las entidades bancarias hagan de sus servicios e promociones

bancarias para que los particulares hagan sus pagos de forma rápida e préstamos
comerciales a todos los particulares e personas jurídicas que quieren obtener
préstamos de financiamiento siendo que los intermediarios son vitales e
necesarios para la actividad comercial de los agentes comerciales que son los que
participan de forma directa en el mercado haciendo negocios comerciales de
forma continua para el beneficio de la economía peruana, por ello es necesario
que las empresas comerciales hagan uso de sus actividades comerciales de forma
directa con el banco como de bancarizar todas sus actividades y eso genere
liquidez a las empresas de todo el país, por ello sin la presencia indirecta o directa
de los intermediarios para dinamizar la actividad financiera del país la cual es muy
lenta por ello necesitamos hacer que la economía comercial del país aumente de
manera veloz mediante el uso de los intermediarios que son los entes bancarios
los cuales dan garantía y seguridad a los agentes privados nacionales e

23
internacionales los cuales necesitan invertir mediante un banco para poder tener
certeza de que el banco respalda su dinero invertido con lo que se busca generar
mayores inversiones económica vinculadas con los entes bancarios para poder
tener mayor solidez comercial y legal en un país como el Perú el cual necesita de
transacciones comercial y financiera para crecer su PBI y nivel de calidad de vida.

Dicha forma de inversión de consolida a través de los contratos de largo plazo en

donde las inversiones pueden darse de forma continua o cambiarse, transferirse al
estado según la naturaleza y cláusulas del proyecto por lo dicho en el respectivo
contrato. Estas modalidades pueden ser de concesión, operación y
mantenimiento, gestión, así como cualquier otra modalidad contractual
contemplada por la ley.

Lo servicios privados que ofrecen las entidades se dan de forma presencial en la

cual otorgan los contratos reglados en el sistema financiero las cuales se
suscriben de manera presencial respetando las normas legales y bancarias por lo
que las partes suscriben los contratos bancarios sujetos a ley y regulación de
manera autónoma sin presionar o condicionar la voluntad de las partes por lo que
deberá respetar la voluntad del particular que desea aceptar dicho contrato el cual
le beneficiara pagando las cuotas aceptadas con la entidad bancaria la cual
suscribe dichos montos de pagos de manera bilateral para que las partes puedan
llegar a un acuerdo comercial de manera consensual donde ambos salgas
beneficiados en términos de interés y ganancia cumpliendo así la formalidad de la
autonomía de la voluntad la cual es un requisito acorde al Artículo 140 C.C

Debemos comprender que lo contratos bancarios son actos jurídicos que lo

suscriben personas capaces y con capacidad legal que tienen mayoría de edad y
tienen capacidad de tomar decisiones y de suscribir contratos de manera legal y
pensante con lo cual se busca acreditar dicha formalidad contractual la cual se da
mediante la manifestación de voluntad que tienen las personas capaces para
suscribir contratos de forma autónoma en pleno de su criterio y razón para poder
firmar un contrato bilateral con la entidad bancaria con la cual acordaste el

24
contrato de leasing financiero o prestamos bancario, arrendamiento financiero
para que se el objeto del contrato el cual que la entidad financiera del préstamo.

CAPITULO III

3.1 RESULTADOS Y DESAFIOS DEL SERVICIO BANCARIO

El servicio bancario en nuestro país es necesario y vital dado que las entidades
bancarias ofrecen muchas modalidades de contratos como el leasing inmobiliario y
arrendamiento financiero, prestamos financiero con tasa de interés baja hacia los
clientes que somos las personas naturales y jurídicas en nuestro país por ello
debemos contemplar que dicha modalidad de préstamo se otorga en el sistema
financiero respetando la autonomía de voluntad de las personas y jefes de entidades
privadas por ello acorde al principio de conclusión y configuración necesitamos
perfeccionar el contrato de manera escrita mediante el acuerdo de las partes que
son los que le dan vida al contrato de manera formal dado que las personas
necesitan prestamos económicos con los entes bancarios dado que son
intermediarios y tienen ingresos económicos que son necesarios para los bancos
privados los cuales necesitan velar por los prestamos económicos para que puedan
obtener beneficios de alquiler y préstamos de dinero el cual es vital para el
funcionamiento del sistema privado en nuestro país, dado que muy pocas empresas
privadas y personas cuentan con capital inicial para operar su negocio privado por
ello acorde a los contratos formales con el sistema financiero que son los contratos
de adhesión, contratos bilaterales como el leasing bancario y el prestamos bancario
el cual es necesario dado que el préstamo de dinero para las empresas y personas
es necesario dado que sin eso no se puede operar de manera formal en la sociedad.

Los sistema bancarios deberían ofrecer en el sistema financiero prestamos más

económicos y con tasa de interés más bajas para poder suscribir más contratos
reglados en el sistema financiero como forma de crecimiento económico de sus

25
créditos de consumo como préstamos bancarios y a la vez fomento del empresario
individual dado que las entidades bancarias necesitan operar de manera
exponencial otorgando créditos a las personas y clientes del banco en general.

CONCLUSIONES

Es necesario que las entidades bancarias respeten la autonomía de la voluntad de

los clientes para que los contratos bilaterales reglados en el sistema financiero
generen efectos legales y se genere el perfeccionamiento de los contratos
financieros con los intermediarios que son las entidades bancarias las cuales
suscriben contratos con los particulares para que se les otorguen los leasing
financieros y los contratos de préstamo de dinero y los arrendamientos financieros.

Una de las ventajas más importantes es que una economía de mercado libre
permite la interacción de la oferta y la demanda, también garantiza los bienes más
deseados y servicios son producidos. Eso es porque los consumidores están
dispuestos a pagar el precio más alto por las cosas que quieren la mayoría. Es
decir que ellos mismos van a pactar el precio y dependerá de los mismos agentes
si lo compran o no o a quien venderle y a quien ya que tienen libre iniciativa priva
que vendría a ser otra ventaja de la economía de libre mercado.

El principal impulso en los agentes en este tipo de mercado es el beneficio

individual, ya que cada uno buscara la forma de satisfacer sus necesidades de la
manera más económica posible sin embargo también esta libertad entendiendo
por esta la libre capacidad de elección.

Palabra voluntad es definida por la Real Academia como “facultad de decidir y

ordenar la propia conducta”. Pero voluntad también es “libre albedrío o libre
determinación” y “elección de algo sin precepto o impulso externo que a ello
obligue”. Por lo tanto, combinando estas definiciones se obtiene que la voluntad es
la capacidad de decidir y ordenar la propia conducta sin ser obligado a ello por
algún impulso externo.

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El sistema financiero peruano se ha desarrollado y se ha tornado más resistente
desde la Evaluación de Estabilidad del Sistema Financiero (Financial System
Stability Assessment) anterior, en el 2011, señaló hoy el Fondo Monetario
Internacional (FMI). (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Refirió que las principales vulnerabilidades del Perú son externas y están
relacionadas con el crecimiento de los socios comerciales (por la dependencia de
las exportaciones de commodities) y la depreciación del tipo de cambio (por
dolarización significativa). (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Perú también es vulnerable a vientos en contra en el ámbito doméstico,

relacionado con la incertidumbre y los efectos secundarios de la investigación en
curso de Lava Jato, destacó. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Según el FMI, el sector bancario sigue muy concentrado y los cuatro bancos más
grandes representan el 83% del total de los activos del sector bancario
privado. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Estos cuatro principales bancos están clasificados como bancos domésticos o

nacionales de importancia sistémica y por lo tanto se encuentran bajo una
supervisión elevada, mencionó. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

“El análisis de la prueba de estrés de la misión mostró que el sistema bancario es

en gran medida resistente a los shocks adversos, en gran parte por los
importantes colchones de capital y rentabilidad de los bancos”,
destacó. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

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Bibliografía:

-Ley General del Sistema Financiero y del Sistema... – Congreso

- Documentos/articulos/Principales%20principios%20contractuales.pdf

http://dspace.unitru.edu.pe/bitstream/handle/UNITRU/8468/paredesvereau_gisella.
pdf?

- el principio de la autonomía de la voluntad en las... – Core

-bdigital.uncu.edu.ar › objetos_digitales › gobbi-f.triay-a..pdf

-bdigital.uncu.edu.ar › objetos_digitales › gobbi-f.triay-a..pdf

CASUISTICA

Antonio es un empresario que desarrolla su actividad de negocio a través de una

compañía de refrescos. El Restaurante La Flor compra a Antonio varias cajas de
refrescos por importe de 5.000 euros que le paga en facturas a 90 días, pero
Antonio necesita cobrarlas antes de ese plazo para poder seguir haciendo frente a
los gastos derivados de su trabajo. (ADP, 2018)

En este caso, Antonio podría recurrir al factoring con notificación para solucionar
su situación: él se convertiría en ‘cedente’ término que designa al cliente que
recurre al factoring, considerándose como ‘deudor’ al restaurante. Sería ahora
cuando entra en juego un tercer actor: el ‘factor’. Esta palabra define al banco,
caja de ahorro o Establecimiento Financiero de Crédito (E.F.C.) que presta los
servicios de factoring a Antonio. (ADP, 2018)

Así las cosas, si Antonio firma un acuerdo de factoring con su banco de confianza,
el banco le pagaría el importe de la factura emitida al ‘deudor’ en nuestro ejemplo,
los 5.000 euros que le debe el Restaurante La Flor. Pero el banco no ingresaría a

28
Antonio la totalidad de los 5.000 euros: puesto que se entiende que la entidad
financiera asume un importante riesgo de impago, le descontará un porcentaje
previamente estipulado imaginemos que, en nuestro caso, es del 3%. (ADP, 2018)

Con estas cifras, el banco ingresará a la cuenta de Antonio un total de 4.850

euros. (ADP, 2018)

 5.000 x 3 = 15.000
 15.000 / 100 = 150
 5.000 – 150 = 4.850 euros le paga el banco a Antonio tras descontar de los
5.000 euros el 3% acordado.

Antonio no ingresa la totalidad de la factura adeudada por el Restaurante La Flor,

pero se asegura disponer de liquidez para seguir haciendo frente a los pagos
derivados de su actividad. (ADP, 2018)

Después, cuando pasen los 90 días estipulados para el cobro de la factura, el

restaurante pagará la totalidad de los 5.000 euros al banco ya que se trataba de
un caso de factoring con notificación. El banco habrá ganado 150 euros, pero
Antonio habrá conseguido liquidez sin tener que esperar 3 meses al cobro de la
factura (ADP, 2018)

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 RECOMENDACIONES

Debería el sistema bancario en su ley N° 26702 brindar detalles de los cobros de

comisiones excesivas por parte de las entidades bancarias las cuales son
intermediarios entre los agentes privados y el comercio por ello el mercado deben
brindarse de manera gratuita dicho servicio para no generar beneficios adicionales
a los particulares como se da en muchos casos.

Es necesario que las entidades bancarias busquen formas de brindar un servicio

más virtual y eficiente de manera rápida e adecuada para que las empresas y
particulares soliciten créditos y préstamos a tasas más bajas y eso genere
mejores prestamos bancarias y mayor dinamismo comercial con lo cual se puede
realizar de manera directa el comercio de forma oportuna e generando mayor
confianza hacia las entidades bancarias las cuales buscan acercarse a los
particulares mediante promociones y ofertas bancarias las cuales deben ser
cómodas e tener bajos intereses para generar mayor dinamismo en el sector de
créditos y construcción lo cual se mueve y financia a través de una entidad
bancaria la cual genere mejores niveles de comercio de forma oportuna hacia el
mercado comercial por parte de los intermediarios.

Es indispensable que las entidades bancarias brinden servicios de manera simple

y facilitadora para que los agentes comerciales puedan tener préstamos
comerciales y acudir a los bancos a solicitar cadenas de pago y consumo
confiando en los intermediarios que ofrecen mejores servicios y formas de pago
de manera simple generando competencia con las otras entidades bancarias con
la cual posicionar los intermediarios como elemento indispensable en el consumo
de diversos bienes y medios de créditos los cuales solo se pueden alcanzar
mediante un banco privado que tienen buena reputación y tasas de interés muy
bajas los cuales ofrecen menos montos de pago en el plazo de tiempo generando
ahorros al comprador de dichos créditos bancarios que busca generar gastos
bancarios para vivir y adquirir bienes mejores para su calidad de vida.

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ANEXOS

Solo autorizado por ley expresa, el Estado puede realizar subsidiariamente

actividad empresarial, directa e indirectamente, por razón de alto interés público o
de manifiesta conveniencia nacional. La actividad empresarial, pública o no
pública, recibe el mismo tratamiento legal.

Es importante tener presente que el estado cumple una función orientadora del
desarrollo del país y su deber es promover el empleo, la salud, educación,
seguridad , servicios públicos e infraestructura dado que es necesario que el
estado vele por dichas áreas esenciales que dan beneficio y satisfacción a los
habitantes de sus país mediante políticas laborales donde den mayores ofertas
laborales e promuevan la calidad e horarios de atención en los hospitales públicos
y además haya más seguridad en las calles mediante la brindacion de mayores
policías de la escuela de policías, también crear mayores colegios mediante
infraestructura pública mediante la contratación de mayores docentes de colegios
públicos y privados logrando así mejorar la calidad de educación y nivel de
estudiantes de los colegios y centros educativos el cual es muy bajo y necesita
mejores niveles de educación y además libros e materiales educativos.

Se consagra así, el "principio de subsidiariedad" de la actuación del Estado en la

economía, y se plantea el reconocimiento de la existencia de una función
supletoria del Estado ante las imperfecciones u omisiones de los agentes
económicos, en aras del bien común teniendo presente que el estado por interés
público o por conveniencia nacional puede realizar actividad empresarial solo de
manera subsidiariamente teniendo presente que su rol es secundario.

El principio de subsidiariedad solo debe ser entendido en el marco de una

economía social de mercado; puesto que, es el modelo económico del estado
democrático y social de derecho.

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Destacó la extensión de la supervisión de la SBS hacia las cooperativas por ser
importante para fortalecer la vigilancia del sistema financiero. (AGENCIA
PERUANA DE NOTICIAS )

La SBS ha logrado avances significativos en la implementación de la agenda de

reforma regulatoria de Basilea III, destacó. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Los enfoques implementados para el marco regulatorio de capital y liquidez en

Perú apuntan a lograr los mismos objetivos y niveles de capital general
recomendados por el marco de Basilea. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

El SBS emplea un enfoque de supervisión robusto y se ha estado siendo hacia un

marco más basado en el riesgo tanto para los bancos como para las compañías
de seguros. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Si bien las autoridades actualmente están supervisando las actividades de los

conglomerados financieros y mixtos en Perú, sería importante enmendar la ley
para poder regular y supervisar de manera más efectiva a estos conglomerados
en una base consolidada. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

Además la SBS debería mejorar el enfoque de supervisión de los conglomerados

financieros y, entre otros, la evaluación de adecuación del capital del grupo de
supervisión, consideró. (AGENCIA PERUANA DE NOTICIAS )

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