I.

Contexto de la Educación Financiera

I.I ¿Qué es Educación Financiera?
Algunas definiciones:

La Organización para la "Una combinación de conciencia, conocimiento, habilidad, actitud y

Cooperación y el comportamiento necesarios para tomar decisiones financieras acertadas y, en
Desarrollo Económicos última instancia, lograr el bienestar financiero individual”
(OCDE)
"La Educación Financiera permite a los individuos mejorar la comprensión de
La Comisión Nacional conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones
del Mercado de Valores adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar situaciones indeseables
de España derivadas bien de un endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo
inadecuadas"

"Conjunto de acciones necesarias para que la población adquiera aptitudes,

La Estrategia Nacional habilidades y conocimientos que le permitan administrar y planear sus finanzas
de Educación Financiera personales, así como usar de manera óptima los productos y servicios que ofrece
(ENEF) el sistema financiero en beneficio de sus intereses personales, familiares,
laborales, profesionales, y de su negocio"

Comisión de Educación La Educación Financiera consiste en "proveer la información y los

Financiera de Estados conocimientos, así como ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para
Unidos evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones financieras".

Autoridad de Servicios La Educación Financiera consiste en el desarrollo de "la capacidad para

Financieros del Reino administrar tu dinero, dar seguimiento a tus finanzas, planear para el futuro,
Unido elegir productos financieros y mantenerte informado sobre asuntos financieros".

 
Análisis del concepto de Educación Financiera
Educación Financiera
Se refiere a la transmisión de conocimientos, Se refiere al uso de las finanzas, es decir, el intercambio
habilidades, valores y hábitos para formar un de bienes de capital, ya sea entre individuos, entre
aprendizaje determinado. empresas o entre estos y gobiernos.
De esta manera, podemos decir que hablamos de transmisión de conocimientos financieros para tener un
aprendizaje en esta materia.

Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación Financiera, como el conjunto de
conocimientos, habilidades y prácticas, para comprender mejor los conceptos, productos y servicios
financieros con la correcta administración de los recursos para tomar decisiones informadas.

La Educación Financiera permite que las personas adquieran conocimientos y habilidades básicas para administrar
mejor sus recursos, incrementar y proteger su patrimonio, con la ayuda del uso adecuado y responsable de los
productos y servicios financieros.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) organiza
la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF), iniciativa que tiene como fin concientizar a la población en
general sobre la importancia que ésta tiene para mejorar su bienestar. Se han llevado a cabo catorce ediciones de la
SNEF, (doce presenciales y dos virtuales) en las que se realizaron un total de 1 mil 72 actividades impartidas; 1 millón
30 mil 961 personas impactadas; 39 mil 470 actividades realizadas; 3 millones 63 mil 35 asistentes en todos los
estados del país.
 
La complejidad para entender los productos y servicios financieros ha hecho
prioritario desarrollar información amigable y sencilla, que permita a las personas un
mejor entendimiento y una mayor comparación entre productos y servicios
financieros. Difundir la educación financiera hacia diferentes puntos del país ha sido
de especial interés para instituciones como la Condusef.

La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con relación a

los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, para mejorar
nuestras vidas. De manera personal, el buen manejo de las finanzas, impacta
positivamente en la calidad de vida y en la de su familia. De manera social incrementa
el desarrollo económico a través del manejo financiero responsable.

I.II Panorama actual de la Educación Financiera

La Educación Financiera constituye un elemento fundamental que, pese a su importancia, tiene un alcance
limitado en el número de usuarios, pero sobre todo de productos financieros de instituciones bancarias y
financieras.
En nuestro país, el nivel de Educación Financiera tiene una relación directa con el nivel de ingresos y estudios de la
gente. Una persona con mayor grado académico y mayor sueldo, es más probable que tenga mayor conocimiento
sobre los diversos productos financieros, mientras una persona con menos escolaridad y niveles de ingreso, tendrá
menores conocimientos en la materia.

Sin embargo, ello no implica que sepa administrarlos y que tenga un razonable control de sus finanzas personales. En
tal sentido, existe una correlación directa entre la salud financiera y la salud emocional, ya que las finanzas
personales son un tema muy delicado e importante, pues se trata del patrimonio y bienestar futuro de una persona
o de toda una familia; no obstante, sabemos que para muchas personas es prácticamente imposible llegar a fin de
mes con números positivos.
 
La Educación Financiera en México es insuficiente. Sin embargo, este fenómeno no
corresponde necesariamente a la falta de elementos y herramientas para desarrollar estos
conocimientos, sino a la falta de divulgación y a la desigualdad social del país, lo que ha
limitado significativamente su alcance.

Actualmente, existen programas de Educación Financiera, tanto por parte del gobierno
como de instituciones privadas, no obstante, no han sido lo suficientemente efectivos
para llegar a toda la población.
El Banco de México, por ejemplo, tiene un programa y un portal de educación financiera,
con videos y contenidos, incluso para diferentes edades. Por su parte, algunas
instituciones financieras del país también poseen programas de Educación Financiera,
aunque, en la mayoría de los casos, pareciera que los tienen solo por cumplir con un mero
requisito y no les brindan la difusión necesaria.

La Educación Financiera es un tema clave en el bienestar económico de la población, como elemento de desarrollo
que debería ser inculcado desde la educación básica. Cuanto antes se obtenga información sobre estos temas,
será mejor para la persona, pues irá desarrollando desde pequeño una cultura del ahorro y del manejo del dinero
que será relevante en su vida adulta.
Al contar con mayor información respecto a los productos y servicios financieros que existen en el mercado, los
usuarios tienen la capacidad de elegir el que más les favorezca, accediendo a mejores condiciones, ya sea en sus
créditos o en sus inversiones, lo que al final se verá reflejado en sus ingresos y en su bienestar.

Si se incrementa la participación de la sociedad a una correcta Educación Financiera, se ensancha la cultura

financiera de un país. Las personas podrán seleccionar los mejores productos y serán cada vez más conscientes de la
importancia de utilizar de una manera responsable estos servicios.
Las Instituciones Financieras tendrán usuarios más responsables y los usuarios podrán evaluarlos mejor y así estarán
obligados a ofrecer más y mejores productos y servicios, lo que enriquecerá su calidad e incrementará el nivel de
competencia entre ellos.

Es importante tomar en cuenta que la Educación Financiera no es un tema que abarque, únicamente, cuestiones
como los productos de crédito, ahorro o de seguros de las instituciones financieras. Es un tema que va más allá de
estos instrumentos, es saber cómo manejar el dinero, cómo ahorrar y cómo hacer un presupuesto o cómo
protegerse ante ciertos riesgos. Es, al final de cuentas, una forma de vida.
Algunos datos del Informe Panorama Anual de Inclusión Financiera 2021, que corresponde a datos a nivel nacional al
cierre de 2020, señalan lo siguiente:

 I.IV Beneficios de la educación financiera

Los beneficios que ofrece la Educación Financiera son considerables, tanto para la
economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, la
Educación Financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas, ya
que proporciona herramientas para la toma de decisiones adecuadas relativas a la planeación financiera y a la
administración de los recursos, así como información pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de
los productos y servicios financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de Educación Financiera tienden a
ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en su
conjunto.

Adicionalmente, la Educación Financiera, más allá de contribuir a mejorar el desempeño de las instituciones
debido a una clientela más responsable e informada, puede generar un intercambio de información de mayor
calidad entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios demandan
servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen mayor conocimiento de las
necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor diversificada oferta de productos y servicios
financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovación en el sistema financiero.
 

Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas universitarios y materias especializadas
en posgrados de alta dirección, sin embargo, en años recientes este tema ha cobrado un interés significativo porque
las finanzas personales afectan al sistema económico ya que ahora a través de las redes sociales muchas personas
a edad temprana tienen acceso a productos financieros.
 

La importancia de la Educación Financiera en lo personal y familiar radica en su capacidad para mejorar:

La finalidad de la Educación Financiera es contribuir a tomar decisiones informadas con relación a los productos y
servicios que ofrecen las entidades financieras para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen
manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su
familia, ya que:
 

Promueve la cultura del ahorro para el corto y largo plazo.

 Planea sus ingresos y gastos a través de un presupuesto.
 Considera si puede pagar algo antes de comprarlo.
 Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse.
 Permite comparar productos financieros.
 Otorga protección a los consumidores que, al estar informados,
 demandan mayor transparencia en los servicios financieros.
 Evita el estrés financiero.
 

En este sentido, es un hecho que las emociones influyen en las decisiones financieras, y si no se tiene un buen
control de los gastos, en el futuro no sólo se tendrán problemas de liquidez, sino también de estabilidad emocional.

Con la Educación Financiera se toman decisiones informadas de los productos y servicios financieros, para
transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona y que impacta
positivamente en su calidad de vida y en la de su familia.
II. La inclusión financiera
II.I Concepto
La inclusión financiera se define como el acceso al uso de servicios financieros formales bajo una regulación
apropiada que garantice esquemas de protección a las personas usuarias y promueva la educación financiera para
mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos de la población.

De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la inclusión financiera, a través del acceso al uso
de servicios y productos financieros, ha sido una herramienta para que la población pueda obtener recursos,
satisfacer sus necesidades financieras y expandir sus posibilidades de consumo; así como para que las empresas
puedan incrementar sus capacidades de financiamiento y administración financiera, que trasciendan en una mayor
productividad.

De acuerdo con un análisis realizado a diversos estudios que han mostrado y demostrado los efectos positivos de la
inclusión financiera, se han identificado cinco impactos directos de la inclusión financiera en la población, tales como
resiliencia financiera, aprovechamiento de oportunidades, inversión de activos, incremento del bienestar social y
empoderamiento de las mujeres; los cuales contribuyen a lograr una mejor salud financiera tanto de la población
como de las empresas. Asimismo, se han detectado algunos efectos indirectos en la población a niveles micro y
macroeconómicos como son crecimiento económico, disminución de la corrupción e informalidad, y ahorros en el
gobierno (CNBV, 2020, Impactos de la inclusión financiera).

También la Inclusión Financiera propicia menor pobreza y desigualdad entre de la

población. El acceso al crédito permite que las personas y hogares adquieran
patrimonio —como una casa o un vehículo— o bienes duraderos; que
emprendan alguna actividad productiva que genere ingresos; que estén
financieramente protegidas ante emergencias o imprevistos, y que cuenten con los
recursos suficientes para vivir tranquilas durante su jubilación. Además, en el caso
de las empresas, las acerca a mejores posibilidades de crecimiento al permitirles
comprar maquinaria, invertir en inventario y mejorar sus instalaciones, entre otros
beneficios.

La Inclusión Financiera se define como el acceso al uso de productos y servicios financieros formales bajo una
regulación apropiada que garantice esquemas de protección a las personas usuarias y promueva la educación
financiera para mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos de la población

Una persona será incluida financieramente cuando tenga acceso al menos a un servicio financiero formal (de
instituciones reguladas) de manera transparente (protección a las personas usuarias), a la vez que tenga la
posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los servicios que más le convengan (educación
financiera). La Inclusión Financiera es un importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la
población, al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio del ahorro y el crédito, así como la
acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez.

Solamente 57 millones de personas de 18 a 70 años (68%) tienen al menos un producto financiero, lo que representa
sólo 3 millones más de personas con respecto a 2018. En el mismo sentido, solo el 49 por ciento de la población
adulta en México tiene una cuenta en un banco o institución financiera. (CNBV-INEGI, 2021, Encuesta Nacional de
Inclusión Financiera 2021).
 Una mayor Inclusión Financiera es de interés para todos los agentes que se
desempeñan en el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario
que los intermediarios públicos, privados y sociales se den a la tarea de
proporcionar las bases de Educación Financiera para que las personas usuarias
busquen y utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten
más convenientes o se ajusten a sus necesidades.

La Educación Financiera es un elemento clave para la Inclusión Financiera, que

permite hacer un uso eficiente y consciente de los productos y servicios
financieros. Cuando las personas tienen acceso al sistema financiero tienen
mayores oportunidades de escoger las opciones que favorezcan su desarrollo,
como invertir en su educación, en un negocio, en su salud o ahorrar para su retiro.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran, principalmente, en torno a cuatro pilares: acceso, uso,
protección a las personas usuarias y Educación Económico-Financiera.

Estos cuatro pilares deben sustentarse en datos precisos, objetivos y oportunos, para lograr los resultados
esperados. Esto implica que debe existir una adecuada medición para, en primera instancia, tener un diagnóstico y,
posteriormente, evaluar el impacto de las acciones emprendidas y, en su caso, hacer los cambios necesarios y lograr
el objeto de dichas acciones. De ahí, la importancia de contar con indicadores que permitan medir los avances que
se van obteniendo.

Frecuentemente el concepto “bancarización” es utilizado para hacer referencia a la incorporación al sistema

financiero de personas en situaciones de vulnerabilidad, como personas de escasos recursos o trabajadoras en el
sector informal, que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca; sin embargo, esta bancarización puede
ser tanto a través de la banca comercial, como a través de otras instituciones financieras no bancarias reguladas,
como la banca de desarrollo o las entidades de ahorro y crédito popular, por lo que se ha tendido a utilizar el
término Inclusión Financiera en su lugar.
II.II Medición de la inclusión financiera

La CNBV y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), desde el año

2012 llevan a cabo, cada tres años, la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera
(ENIF). Esta encuesta está enfocada en la medición del acceso, uso y barreras de
productos y servicios financieros, uso y destino de instrumentos financieros
informales; uso de pagos digitales, recepción de remesas, posesión de activos,
conocimientos, comportamientos y actitudes financieras, entre otros temas de la
población adulta en México.

Con los resultados obtenidos de las ediciones de la ENIF, ha sido posible generar un diagnóstico robusto sobre la
situación del país en materia de Inclusión Financiera, así como identificar las principales barreras y problemas que
obstaculizan que las personas se beneficien del sistema financiero formal. A partir de este, se pudo formular la
Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) de 2016 y, posteriormente, actualizarla en el 2020.

Dicho diagnóstico fue la base para la PNIF 2020, la cual por primera vez consideró un proceso consultivo y de
apropiación entre personas relevantes del sector financiero público y privado, academia, personas expertas y
organismos internacionales. Su objetivo general es fortalecer la salud financiera de la población mexicana, a través
del incremento en el acceso y uso eficiente del sistema financiero, del desarrollo de las competencias económico-
financieras, y del empoderamiento de la persona usuaria.

La PNIF 2020 contiene una estrategia transversal que busca generar información e investigación para identificar las
barreras y áreas de oportunidad en la Inclusión Financiera de la población, siendo una de sus principales
herramientas la ENIF. Asimismo, cuenta con seis objetivos, donde cada uno de los cuales despliega estrategias y
líneas de acción para impulsar la inclusión y las competencias económico-financieras, así como la protección al
usuario de productos y servicios financieros en México.

Para cada uno de estos objetivos se establecieron indicadores y metas para monitorear y evaluar el desarrollo e
implementación de la PNIF. Adicionalmente, para cada estrategia se establecieron indicadores de seguimiento, los
cuales servirán para monitorear la evolución de la Inclusión Financiera en el país. Estos indicadores de seguimiento,
medidos a través de la ENIF, son los siguientes:
Fuente: PNIF 2020, solo se reportan los indicadores de los objetivos, medidos a través de la ENIF.

pP= puntos porcentuales

Es evidente que la Inclusión Financiera es un elemento clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad
económica y social del país. Por ello, es importante fortalecer la infraestructura, física o digital para facilitar el acceso
y provisión de productos y servicios financieros.

Los canales tradicionales (sucursales y cajeros automáticos) son insuficientes para lograr una cobertura de todo el
territorio mexicano, dados los costos asociados a ello; sin embargo, la regulación permite modelos de negocio más
rentables como son los corresponsales (tiendas de conveniencia, farmacias o de servicios), dan la posibilidad de
realizar pagos, retirar efectivo o abrir una cuenta, entre otros.

México presenta un reto en materia de infraestructura tecnológica para lograr

conectividad en la totalidad del territorio del país, principalmente en las zonas rurales,
donde, de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de
la Información en los Hogares (ENDUTIH) 2020, solamente 37% de los hogares del país en
localidades rurales cuentan con servicios de internet.

Por lo tanto, es necesario compartir recursos para lograr no solo conectividad en todas las
comunidades del país, sino también provisión de servicios financieros a través de
modelos de negocio donde varias instituciones compartan los costos operativos y
financieros involucrados.

En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr conectividad en la totalidad del territorio
nacional, principalmente en las zonas rurales.
Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales, el uso de servicios financieros digitales va tomando
relevancia y los proveedores van migrando a ofrecer servicios tales como la banca electrónica, que ha permitido que
se puedan llegar a realizar algunas operaciones financieras a través de los celulares o computadoras. Por ello, se
vislumbra que en un futuro los servicios y productos financieros se ofrezcan cada vez más a través de canales
diferentes a los tradicionales. Conforme a la ENIF 2021, más de la mitad de las personas con cuenta realiza sus
operaciones, como consultas de saldo o transferencias, a través de la aplicación móvil.

A continuación, se presenta un panorama sobre la Inclusión Financiera de México.

II.III Panorama de la inclusión financiera en México

En cuanto a la infraestructura, al cierre de septiembre de 2021, había 15 mil 779 sucursales, una disminución del 6.5
por ciento con respecto al cierre de 2019. Un total de 60 mil 294 cajeros automáticos, con un incremento del 4.0 por
ciento con respecto al cierre 2019. En la captación de cuentas, se incrementó en un 2.2 por ciento, en relación con el
cierre de 2019 para alcanzar la cifra de 107 millones 204 mil 770 cuentas, los créditos incrementaron en un 4.1 por
ciento con lo cual se sitúan en una cartera de 54 millones 296 mil 536 contratos.

Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios financieros vayan acompañados de
una regulación que garantice que los proveedores de servicios proporcionen un trato justo y un servicio de
calidad a sus usuarias y usuarios, que facilite la toma decisiones informadas sobre sus recursos financieros.

Tomando como base la información de sucursales registradas al cierre de septiembre de 2021, la cobertura
municipal fue de 50.2 por ciento, con una cobertura demográfica de 92.4 por ciento. Mientras que, para el caso de
cajeros automáticos, la cobertura municipal fue de 59.9 por ciento, con una cobertura demográfica de 95.3 por
ciento. Para los corresponsales registrados se tuvo una cobertura municipal de 74.2 por ciento, con una cobertura
demográfica de 97.7 por ciento. Por lo que, la cobertura municipal del país con al menos un punto de acceso
(sucursal, cajero automático y corresponsal) al cierre de septiembre de 2021 fue de 78.4 por ciento.
Cobertura municipal de los puntos de acceso físicos (sucursal, cajero automático o corresponsal)

Fuente: CNBV, mes de septiembre 2021

Particularmente, la Ciudad de México fue la entidad con el mayor número de sucursales, con 1,793; por su parte, el
municipio con más sucursales fue Guadalajara con 369.

De acuerdo con el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2021, el 82.7 por ciento de la población adulta habita en
localidades con más de 20 habitantes que se encuentran a menos de 2 km de un punto de acceso. Esta proporción
crece a 88.6 por ciento al considerar un radio de 4 km y 94.2 por ciento, si el radio se amplía a 7 km. La cobertura
municipal con al menos un punto de acceso fue de 77.6 por ciento para el cierre de 2020.

En específico, el porcentaje de la población con acceso a al menos a una sucursal a una distancia de 4 kilómetros, en
promedio, fue de 77.0 por ciento y el del acceso de localidades con más de 20 habitantes del 19.6 por ciento. El
porcentaje de la población con acceso a al menos a un cajero automático a una distancia de 4 kilómetros, en
promedio, fue de 80.4 por ciento y el del acceso de localidades con más de 20 habitantes del 25.0 por ciento.
Finalmente, el porcentaje de la población con acceso a al menos a un corresponsal a una distancia de 4 kilómetros,
en promedio, fue de 87.5 por ciento y el del acceso de localidades con más de 20 habitantes del 41.2 por ciento.
De acuerdo con los resultados de la ENIF 2021, respecto a la tenencia de productos financieros, se obtuvo que el 78
por ciento de la población adulta del país cuenta o ha contado con al menos uno de los cuatro instrumentos
financieros, como son cuenta, crédito, seguro o cuenta de ahorro para el retiro, lo que representa un crecimiento de
2 puntos porcentuales (pp) con respecto a lo reportado en 2018. La población que cuenta actualmente con un
producto financiero se ha ubicado en 68 por ciento desde el 2015, lo que sugiere que el porcentaje de la población
potencialmente activaen el sistema financiero se ha mantenido estable en los últimos años.

De manera particular, alrededor de 49 por ciento de la población reportó tener al menos una cuenta, lo que
representa un crecimiento de 5 pp con respecto a 2015. Alrededor del 65 por ciento de la población ha reportado
tener o haber tenido una cuenta, mayor al 59 por ciento reportado en 2018.

La penetración del crédito formal se ha incrementado de 29 por ciento en 2015 a 33 por ciento en 2021. La
población que tiene o ha tenido al menos un crédito formal se ubicó en 47 por ciento en 2021, mayor en 4 pp a lo
reportado en 2015 y 3 pp más a lo reportado en 2018. Entre los productos de crédito formal, el más común son las
tarjetas de crédito departamentales, representando el 20 por ciento de la totalidad del crédito formal.
Por otro lado, en 2021, la población que ha tenido seguro en algún momento se ubicó en 32 por ciento, cifra menor
a la reportada en 2018 y menor a la reportada en 2015. Solo 21 por ciento de la población reportó tener un seguro al
momento del último levantamiento de la ENIF, porcentaje 4 pp menor al reportado en 2018 y en 2015.

Respecto a las cuentas de ahorro para el retiro o Afores, que son cuentas individuales a las cuales contribuye la
persona trabajadora, el patrón y el Gobierno Federal, donde los recursos se van acumulando a lo largo de la vida
laboral, y le dan derecho a la persona trabajadora a una pensión al momento de su retiro, se obtuvo que el 39 por
ciento de la población adulta reportó tener una de ellas. Este porcentaje fue marginalmente menor al reportado en
2018.

Un sistema financiero no puede operar de forma eficiente sin la confianza de su población usuaria, puesto que si las
personas perciben que sus recursos no están seguros o que las instituciones financieras no velan por sus intereses,
estarán menos dispuestas a participar en el sistema financiero a través de la contratación de productos o de la
utilización de sus canales de acceso físicos o digitales.

Una forma de fortalecer la confianza en las instituciones financieras es a través del establecimiento de políticas para
la protección de la población usuaria. Esto incluye medidas como establecer canales adecuados para recibir y
resolver quejas y reclamaciones en caso de problemas con productos e instituciones financieras, así como
mecanismos como el seguro de depósito, que protege los ahorros de la población usuaria en caso de cierre o quiebra
de una institución.

Por ello, la ENIF 2021 incluyó preguntas relacionadas con el nivel de confianza por parte de la población en las
instituciones financieras resultando que 65 por ciento de la población con al menos un producto financiero considera
que su dinero estaría seguro en un banco o cualquier otra institución financiera. Este porcentaje es incluso menor al
preguntar si considera que la institución resguardaría sus datos personales (61 por ciento) o si la institución
resolvería sus quejas y reclamaciones (56 por ciento).
Con relación a medios de pago, gracias a la ENIF 2021, se pudo notar que, aunque la mayor parte de la población usa
de forma recurrente el efectivo para realizar compras y pagos de servicios, con instituciones financieras o incluso
negocios, otros medios están siendo utilizados para realizar estas acciones, como son las tarjetas de crédito y débito.

Durante el periodo de 2018 a 2021, la población que tiene una tarjeta de débito o crédito se incrementó. En
particular, el porcentaje de la población adulta con una tarjeta de crédito, bancaria o departamental, se incrementó
únicamente en un punto porcentual para ubicarse en 25 por ciento, la proporción que cuenta con al menos una
tarjeta de débito se incrementó en 12 pp, alcanzando el 46 por ciento.

De igual manera, para 2021, los medios digitales también han ganado terreno, particularmente, dentro de los
medios de pago en supermercados, tiendas departamentales y en pagos de servicios públicos y privados.
En referencia a los comportamientos financieros, los cuales se refieren a las acciones que toman las personas al
momento de manejar sus recursos financieros y que pueden estar relacionados con la forma en que las personas
controlan sus gastos, adquieren información sobre los productos que consumen y la forma en que responden a
choques financieros, los resultados de la ENIF 2021 sugieren que estos comportamientos no están tan ampliamente
extendidos entre la población del país. Solo 2 de cada 10 personas reportaron que llevan un presupuesto, 4 de cada
10 llevan un registro de sus deudas pendientes y el 50 por ciento dijo separar su dinero entre deudas y gastos.
Asimismo, existe una relación positiva entre el nivel académico y el reportar haber realizado este tipo de
comportamientos.

De acuerdo con la información generada por la CNBV, al cierre de septiembre de 2021, se reportó que el sector de la
banca múltiple está conformado por 51 instituciones, el de la banca de desarrollo por 6, el de las sociedades
cooperativas de ahorro y préstamo (Socap) por 155 y el de las sociedades financieras populares (Sofipo) por 39.

Al cierre de septiembre de 2021, los activos totales de estos sectores ascendieron a 13 mil 561 miles de millones de
pesos. De este monto, el 81.7 por ciento correspondió a la banca múltiple, el 16.5 por ciento a la banca de
desarrollo, el 1.5 por ciento a las Socap y el 0.3 por ciento a las Sofipo.
En tanto, la cartera total de crédito de estos sectores alcanzó un saldo de 6 mil 561 miles de millones de pesos al
cierre de septiembre de 2021, donde el 82.0 por ciento fue de la banca múltiple.

La captación total de recursos de estos sectores se ubicó en 8 mil 043 miles de millones de pesos. De este monto,
83.1 por ciento correspondió a la banca múltiple y 14.5 por ciento a la banca de desarrollo.
Fuente: CNBV, Boletín Estadístico Banca Múltiple, Banca de Desarrollo, SOCAP y SOFIPO, mes de septiembre 2021

Padrón de Entidades Supervisadas[1]

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores tiene a disposición del público el Padrón de Entidades Supervisadas,
conocido como PES, que es una herramienta que brinda información sobre las entidades financieras en el país que se
encuentran en operación. En el PES se puede encontrar la lista de entidades autorizadas, reguladas y supervisadas La
información se puede buscar por:  razón social, nombre corto y sector financiero

La información disponible sobre las entidades financieras es la siguiente: denominación o razón social; domicilio de
la oficina principal o corporativo; teléfonos y otros medios de contacto; sectores del sistema financiero en los que
operan; y el área administrativa de la CNBV responsable de su supervisión.

[1]Fuente:

https://www.cnbv.gob.mx/Paginas/PADR%C3%93N-DE-ENTIDADES-SUPERVISADAS.aspx

Nota: La CONDUSEF también cuenta con padrón de instituciones financieras denominado “Sistema de Registro de
Prestadores de Servicios Financieros” (SIPRES), que se aborda en otra sección y el cual define su marco de
actuación. 

Existen tres fondos de protección de los ahorros de los clientes o socios dependiendo del sector a que se refiere,
esto es:

Existen tres fondos de protección de los ahorros de los clientes o socios dependiendo del sector a que se refiere,
esto es:

1. Los ahorros de los clientes de la banca están protegidos por un seguro de depósito, bajo la administración
del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), que cubre un monto de hasta 400,000 UDIs.

2. Los ahorros de los socios de las SOCAP están protegidos por un seguro de depósito, bajo la administración
del Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de
Protección a sus Ahorradores (FOCOOP), que cubre un monto de hasta 25,000 UDIs.

3. Los ahorros de clientes y socios de las SOFIPO y Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCO) están
protegidos por un seguro de depósito, bajo la administración del Fondo de Protección de Sociedades
Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores (PROSOFIPO), que cubre un monto de hasta 25,000
UDIs.

 
Para conocer la información relacionada con temas de inclusión financiera. Consulta la página
https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/inclusion-financiera-25319

II.IV Inclusión y educación financiera con perspectiva de género

Uno de los principales retos que enfrenta México es garantizar el desarrollo económico y
reducir las brechas económicas y sociales. Hacia este objetivo se encamina el trabajo que,
a través de programas y proyectos, emprende cada uno de los sectores de la
administración pública conforme a sus facultades y atribuciones. [2]

Mujeres y hombres tienen los mismos derechos y deberían tener las mismas
oportunidades también. Sin embargo, durante muchos años, ellas han enfrentado una
situación de desventaja en diversos aspectos. En reconocimiento a esta situación, se ha
hecho indispensable que las políticas públicas incluyan la perspectiva de género en su
planeación, diseño, ejecución y seguimiento.

Particularmente, la división sexual del trabajo no favorece a las mujeres. Para ellas, incorporarse a la vida económica
es un hecho condicionado por factores como el estado conyugal o tener a su cuidado infantes o personas adultas
mayores, personas enfermas y personas con discapacidad, lo cual les impide compaginar un trabajo remunerado con
los deberes familiares que les son asignados culturalmente, o bien, a obligarse a ejercer su carrera profesional de
manera interrumpida o aceptar empleos de menor calidad. Las responsabilidades familiares, entonces, llegan a
convertirse en barreras para su participación equitativa en el trabajo remunerado, pues su inserción sucede de
forma restringida y en condiciones de desventaja. Eso se ve reflejado en la participación de las mujeres en el
mercado laboral, la cual es de menos de la mitad de las mujeres adultas.

La responsabilidad social de crear programas sensibles al género ayuda a mostrar y hacer más transparente la
relación existente entre los objetivos políticos y los ingresos y el gasto público, así como, entre la política y la
distribución del gasto en todas las actividades del gobierno. Incorporar entonces el enfoque de género en los
programas y, en general, en todas las acciones que el gobierno despliegue, requiere unir el conocimiento sobre los
roles y las relaciones de género y el conocimiento sobre el sector público y la economía.

Otra característica que deben de tener estos esfuerzos es que deben

ser trasversales, es decir, que deben de estar contemplados en todos los
programas sociales de todas las dependencias para que tengan un resultado
significativo y no sea esfuerzo de una sola dependencia o sector.

La Educación Financiera con perspectiva de género podría resultar una

herramienta con profundas implicaciones, no solo en términos de igualdad
social y económica, sino también en la consecución de determinados estándares
de vida.

En específico, la CNBV ha realizado y continúa realizando diversas acciones en

materia de inclusión financiera con perspectiva de género, lo que facilita la
medición de brechas de género[3].

Las actividades con perspectiva de género en materia de medición se pueden resumir en:

 Desde 2012 y de manera trienal, la CNBV, en colaboración con el INEGI, ha realizado el levantamiento de la
ENIF, que recopila información sobre el acceso, tenencia y uso de productos financieros, así como de
alfabetización y bienestar financiero; de la cual todos los datos son desagregados por sexo, por tipo de
localidad de residencia (urbano y rural), y adicionalmente se pueden obtener otras desagregaciones como
edad, nivel académico, estado civil, situación laboral, ingreso mensual, y —a partir de la edición de 2021—
de las personas hablantes de lenguas indígenas, receptoras de programas sociales y receptoras de remesas.
  Desde 2016 se incorporó la desagregación por sexo en los reportes regulatorios de la CNBV, particularmente
en los datos de cuentas y créditos, de la banca y las entidades de ahorro y crédito popular. Con esta
información, a partir de 2017, se incluye un apartado de inclusión financiera con perspectiva de género en
los reportes o panoramas anuales de inclusión financiera; y desde 2018, se pone a disposición del público
estos datos de manera trimestral en sus bases de datos.

 En 2022 se incorporó dentro de los reportes públicos del Portafolio de información de la banca múltiple el
"Reporte por tipo de cartera y sexo de la persona acreditada", en el cual se desglosa por sexo toda la cartera
de créditos de vivienda, consumo y empresarial.

Asimismo, la CNBV tiene a su cargo la Secretaría Ejecutiva del Consejo Nacional de

Inclusión Financiera (CONAIF), bajo el cual se diseñó la PNIF de 2020. Dentro de la
PNIF, la estrategia 6.4 está enfocada en “Realizar acciones dentro de las
instituciones financieras privadas y públicas para fomentar la inclusión financiera
de las mujeres”, las cuales están enfocadas en dos grandes rubros, en el diseño de
productos y servicios financieros con perspectiva de género y en la
representación de las mujeres en puestos directivos y de alta decisión en las
instituciones financieras y órganos reguladores.

En junio de 2021, la CNBV publicó una reforma a la regulación en materia de reservas de capital de las instituciones
bancarias. Esta regulación establece un factor de ajuste a la baja en los créditos otorgados a las mujeres, con el cual
se busca mejorar la tasa de interés que les es otorgada.

Por otro lado, en marzo de 2022 se firmó un Convenio de Coordinación y Colaboración Interinstitucional Público-
Privado en materia de igualdad de género en el sistema financiero mexicano que, entre otros, creó el “Comité
Interinstitucional para la Igualdad de Género en las Entidades Financieras” (CIIGEF).

Este comité buscará desarrollar propuestas y compartir experiencias entre las instituciones financieras para lograr un
mayor equilibrio en la representación de puestos de toma de decisión, impulsar la educación e inclusión financiera
de las mujeres y prevenir y erradicar la discriminación, el hostigamiento y acoso sexuales, así como otras formas de
violencia de género.  Además, contará con un sistema de auto- monitoreo con el que, a través de indicadores clave,
medirá el avance de las instituciones en materia de igualdad de género. Asimismo, se diseñó un sistema de
gobernanza para asegurar la participación de personas de alto nivel, así como la presencia de ambos sexos.

El comité está integrado por la Asociación de Bancos de México, la Asociación Mexicana de Capital Privado, la
Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros., la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el
Retiro, el Banco de México, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, el Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura, la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público y el Instituto Nacional de las Mujeres.

En el marco de las actividades del CIIGEF, en mayo de 2022 se publicó el “Diagnóstico de la incorporación de la
perspectiva de género en el quehacer de las entidades financieras en México”, el cual presenta un panorama
descriptivo de la incorporación de la perspectiva de género en las entidades financieras en México, a partir de tres
aspectos:

1. La adopción de diversas políticas y prácticas que fomenten la igualdad al interior de sus centros laborales

2. Las brechas de género en posiciones de liderazgo

3. La oferta de productos y servicios financieros enfocados a las mujeres.

 
El estudio concentra las respuestas de una muestra de más de 220 entidades y autoridades financieras, lo que
significó que 6 de cada 10 entidades financieras de los sectores encuestados y la totalidad de las autoridades que
conforman el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), brindaron su información.

Los sectores financieros encuestados fueron: banca múltiple, banca de desarrollo, organismos de fomento,
sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares, casas de bolsa, fondos de
inversión, administradoras de fondos para el retiro e instituciones de seguros.

Entre los hallazgos que contiene el diagnóstico en sus tres secciones, destacan los siguientes:

a)   Desde la perspectiva de género en las políticas y prácticas de las entidades financieras.

 El 68% contó con una política o práctica de igualdad de género; sin embargo, solo el 27% contó con una que
contenga indicadores para medir su avance.

 El 54% contó con un comité encargado de la atención de asuntos relativos a la igualdad y no discriminación.

 El 55% realizó algún cuestionario de clima laboral que contemplo aspectos sobre igualdad y no
discriminación.

 El 44% realizó campañas de sensibilización en materia de igualdad laboral y no discriminación.

 El 50% contó con programas de capacitación sobre igualdad laboral y no discriminación

 1 de cada 4 ofreció días de incapacidad o permisos de maternidad o paternidad superiores a los marcados
por la ley.

b)   Sobre la representación de las mujeres en posiciones de liderazgo en la entidad u organismo.

 Del total de personas contratadas en 2020, el 48% fueron mujeres, asimismo, del total de personas que
dejaron de laborar en la entidad o autoridad financiera, el 47% fueron mujeres.

 Del total de personas que obtuvieron un ascenso, la mitad fueron mujeres, mientras que del total que
recibieron una capacitación en temáticas gerenciales, el 51% fueron mujeres.

 Del total de personas que laboraron en las entidades y autoridades financieras, el 51% fueron mujeres
(tercer y cuarto nivel). Sin embargo, esta proporción disminuyó a 26% tanto en los puestos directivos, como
en los puestos de alta dirección (primer o segundo nivel).

c)   De la oferta de productos y servicios enfocados en las mujeres por parte de las entidades financieras.

 El 14% de las entidades declaró tener al menos un producto financiero diseñado para las mujeres.

 El 60% consideró que las mujeres suelen tener mejor comportamiento de pago que los hombres, en
términos del cumplimiento en los periodos establecidos.
  El 44% consideró que las mujeres necesitan productos financieros con características distintas que los
ofrecidos a los hombres; sin embargo, de las entidades que respondieron afirmativamente, solamente 1 de
cada 5 contó con un producto o servicio con tales características.

 Los factores que consideraron que podrían fomentar un aumento en el acceso y uso de productos y servicios
financieros de las mujeres fueron:

 Brindar beneficios diferenciados para las mujeres, por el 44% como una tasa de interés más baja con
respecto a los hombres para un producto crediticio similar.

 Ampliar el número de tipos de garantía viables para adquisición de financiamiento por el 46%.

 Utilizar estrategias de mercadotecnia enfocadas a las mujeres, por el 77% de las entidades.

 Del total de personas que laboraron en las entidades y autoridades financieras al cierre de 2020, el 51% son
mujeres. Sin embargo, esta proporción disminuyó a 26% tanto en los puestos directivos, como en los de alta
decisión.

 El 68% de las entidades financieras encuestadas cuenta con una política o práctica de igualdad de género. En
tanto, el 27% dispone de una que incluye indicadores para medir su avance.

 El 44% de las entidades encuestadas consideró que las mujeres necesitan productos financieros con
características diferentes a las ofrecidas a los hombres; no obstante, de las entidades que respondieron
afirmativamente, solamente 1 de cada 5 refirió contar con un producto o servicio con tales características.

En este sentido, la encuesta también identificó que alrededor de 2 de cada 5 entidades financieras encuestadas
consideraron que otorgar beneficios diferenciados con respecto a los hombres, específicamente una tasa de interés
más baja con respecto a los hombres para un producto similar sería necesario. 

Ahora bien, y de conformidad con la ENIF 2021, se registran las siguientes brechas de género en la tenencia de
productos o servicios financieros.

Cuentas de captación:

Durante el periodo de 2015 a 2021, la población que tiene una cuenta tuvo un crecimiento de cinco puntos
porcentuales (pp), al pasar de 44 a 49 por ciento. Si se considera a la población que en algún momento tuvo una
cuenta, el porcentaje total de la población que ha tenido una cuenta —es decir que tiene o tuvo una cuenta— en
este lapso pasó de 59 a 65 por ciento.

Como se puede observar en la siguiente gráfica, la población que ha tenido cuenta presentó brechas a favor de los
hombres, principalmente en el 2021 con 11 pp a favor de ellos.

Crédito:

Los resultados referentes a la población adulta que ha tenido crédito —es decir que tiene o tuvo un crédito—se
incrementaron cuatro pp de 2015 a 2021; en específico, el porcentaje de personas que tiene un crédito fue lo que
provocó dicho aumento.

En este periodo, se observaron brechas a favor de los hombres en la población que ha tenido crédito.
Particularmente para 2015 se tuvo una brecha de cero pp, mientras en 2018 la brecha fue de 7 pp, que fue la mayor
brecha existente en el periodo de análisis; finalmente, en 2021 se presentó una brecha de 3 pp a favor de los
hombres.

Seguro:

En lo que se refiere al porcentaje de la población que ha tenido seguro —es decir que tiene o tuvo un seguro—, este
se redujo de 37 a 32 por ciento de 2015 a 2021, principalmente en el bloque de las personas que actualmente
disponen de algún tipo de seguro.
Cuenta de ahorro para el retiro:

Durante el periodo de 2015 a 2021, el porcentaje de la población que tiene una cuenta de ahorro para el retiro o
Afore disminuyó de 41 a 39 por ciento[4].

Por otro lado, se observaron brechas a favor de los hombres para cada año reportado.

Las brechas de género ENIF 2021 muestran que las mujeres tienen un rezago en materia de tenencia de cuentas,
créditos, seguros y cuentas de ahorro pare el retiro a Afores.

III. El Sistema Financiero Mexicano

III.I. Estructura del Sistema Financiero
El Sistema Financiero Mexicano (SFM) se entiende, en términos generales, como el conjunto de autoridades que lo
regulan y supervisan, los bancos múltiples y de desarrollo, las sociedades financieras de objeto múltiple
(SOFOMES); las Casas de Bolsa, las Bolsas de Valores, las Casas de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras
de Fondos para el Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y Crédito Popular (SOFIPOS), las Cajas de
Ahorro Popular, Uniones de Crédito, y las recientes Instituciones de Tecnología Financiera (IFT), por citar las más
relevantes. 
 Los avances tecnológicos que
acompañan a los nuevos
desarrollos financieros, abren
nuevos horizontes y posibilidades
de desarrollo y negocios en el
sector, lo que obliga a considerar
e incluir nuevas experiencias
como las FinTech que constituyen
un horizonte reciente tanto de
nuevos productos y servicios financieros, como de otros servicios complementarios no financieros de vanguardia
tecnológica. 

También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que tienen por objeto el otorgamiento de
créditos o financiamientos a los diferentes sectores de nuestra economía y la captación de recursos de manera
profesional, bajo la supervisión y vigilancia de las autoridades del sistema financiero en un marco jurídico
establecido, para impulsar el desarrollo del país. 

Son entidades financieras las que intervienen generando, captando, administrando, orientando y dirigiendo tanto el
ahorro como la inversión; instituciones de servicios complementarios; auxiliares o de apoyo a dichas entidades; de
agrupaciones financieras que prestan servicios integrados; así como otras entidades que limitan sus actividades a
información sobre operaciones activas o prestan servicios bancarios con residentes en el extranjero. 

Para el Diplomado de Educación Financiera,por SFM se entenderá: el conjunto de instituciones, dependencias y

organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen
los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación
aplicable. 

La importancia del SFM, radica en que permita llevar a cabo

la captación de recursos económicos de personas u
organizaciones para ponerlo a disposición de otras
organizaciones, empresas o instituciones gubernamentales,
privadas o sociales que lo requieren para invertirlo.

En términos sencillos es todo lo referente al mercado

(compra venta, uso y depósito, entre otros) del dinero, y en
donde estas últimas harán negocios y devolverán el dinero
que obtuvieron además de una cantidad extra (rendimiento),
como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital
es el motor principal del movimiento dentro del sistema. Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor desarrollo
y crecimiento económico, lo cual se refleja en la generación de un mayor número de empleos, derivado de la
inversión productiva que realizan las empresas, las personaso instituciones gubernamentales con el financiamiento
obtenido a través del sistema financiero. 

A través del Sistema Financiero, se realizan toda clase de actividades financieras, tales como transferir recursos entre
sectores y regiones por lo que esta función permite que las inversiones se
dediquen a usos más productivos y pertinentes. 
En la actualidad el Sistema Financiero Mexicano regulado y supervisado por las autoridades del gobierno
mexicano, está integrado de la siguiente manera (información que se encuentra disponible en el Buró de Entidades
Financieras al 4er trimestre del 2021): 

a. 2,992 Instituciones Financieras reguladas por las autoridades mexicanas como: Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP), Banco de México (BANXICO), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR),
entre otras. 

b. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los productos de colocación con mayor
presencia en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros del Buró de Entidades Financieras son
el crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta corriente. A su vez, los productos de captación más
populares son el de cuenta de nómina, cuenta de ahorro y los instrumentos de inversión. 

c. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su número son: Sociedades Financieras de
Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo (SOCAP) e Instituciones de Seguros y las Uniones de Crédito. 

La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a cabo las funciones de captación de las unidades
económicas con superávit y canalizarlo a unidades económicas deficitarias, lo que significa que el sistema
financiero se ocupa de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a quien lo necesita. Se trata de una función de
intermediación pertinente y necesaria en cualquier contexto o agregado social. Así, por ejemplo, los bancos son
capaces de prestar dinero a algún usuario porque hay otras personas que a su vez depositaron sus ahorros en la
institución financiera. 

Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco legal. Por ello existen entidades encargadas de su
regulación, algunas de éstas son la SHCP, Banxico o la CNBV. 

El SFM se integra por dos componentes. En el primero están los organismos encargados de poner las reglas del juego
y aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico. Aunque también hay otros, como la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro
Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF). 

En el segundo componente están las Instituciones que ofrecen productos o prestan servicios financieros en distintos
sectores de operación, como la banca comercial, la banca de desarrollo, las instituciones de seguros y fianzas, así
como el mercado de valores, con todos sus integrantes. 

El SF también está integrado por diferentes intermediarios y mercados

financieros, a través de los cuales y de una variedad de instrumentos, moviliza el
ahorro hacia usos productivos. Los bancos son quizá los intermediarios
financieros más conocidos, puesto que ofrecen directamente sus servicios al
público y forman parte medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el
sistema financiero participan muchos otros intermediarios y organizaciones que
ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad. 

Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a

elevar el crecimiento económico sostenido y al bienestar de la población. Para
lograr dichos objetivos, es indispensable contar con un marco institucional
sólido, con capacidades suficientes para llevar a cabo la regulación y
supervisión financiera que salvaguarde la integridad del mismo sistema y proteja los intereses del público
usuario. Por lo anterior, el Banco de México tiene entre sus objetivos, el promover el sano desarrollo del sistema
financiero y, en particular, de los sistemas de pagos. 
La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se puede ir conociendo cada una de estas instituciones de manera
didáctica, para su consulta, revisa la siguiente liga:
https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html 

 III.II. Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), con fundamento en las: fracciones VI, VII y VIII del Artículo 31 de
la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, le corresponde realizar o autorizar todas las operaciones en
que se haga uso del crédito público; planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que
comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las demás instituciones encargadas de prestar el
servicio de banca y crédito; y ejercer las atribuciones que le señalen las Leyes en materia de seguros, fianzas,
valores y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito. 

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), de acuerdo al Artículo

2 de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tiene por
objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las
entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley le
señala, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así
como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho
sistema en su conjunto, en protección de los intereses del público. 

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), con fundamento en el

Artículo 108 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal de Instituciones de Fianzas, está encargada de supervisar que la
operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y
estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así
como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la
mayor parte posible de la población. 

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), con fundamento en el Artículo 2 de la Ley de
los Sistemas de Ahorro para el Retiro, le corresponde la coordinación, regulación, supervisión y vigilancia de los
sistemas de ahorro para el retiro.  

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), de conformidad con el Artículo 67 de la Ley de Protección al
Ahorro Bancario, tiene por objeto garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y
resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema
bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos. 

III.III. Banco de México

El Banco de México (Banxico), es la Banca Central del SFM y

la máxima autoridad monetaria. De conformidad con el
Artículo 2 de la Ley del Banco de México, esta institución
central tendrápor finalidad proveer a la economía del país
de moneda nacional, procurar la estabilidad
macroeconómica y conservar el poder adquisitivo de dicha
moneda. Serán también finalidades del Banco promover el
sano desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento de
los sistemas de pagos. 

Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema financiero para garantizar que funcione en favor
del desarrollo económico, que sea accesible para los usuarios y que opere en un ambiente competitivo y
eficiente. Cuando el SFM cumple estos criterios, facilita el cumplimiento de otras tareas del banco central, como la
provisión de moneda nacional a la sociedad -a través de la banca comercial- y la ejecución de las políticas
monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en dichas políticas, tendrá un efecto en los precios que se
pactan en los mercados financieros, como las tasas de interés (costo de los créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de
cambio. Es a través de este sistema, que el banco central lleva a cabo sus labores para cumplir con su objetivo
prioritario, que es cuidar que el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo del
tiempo. 

También se encarga de la emisión de instrumentos de crediticios y la regulación monetaria gubernamental, la

fijación de criterios generales a los que deben sujetarse los participantes en el mercado de dinero, así como también
propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago. 

III.IV. Organismos Financieros Multilaterales

Los Organismos Financieros Multilaterales (OFM), son organizaciones que

están conformadas por tres o más naciones, y su principal objetivo será el
trabajar en conjunto en las problemáticas que afectan los países que
integran la organización en cuestión. 

La meta de los organismos multilaterales es conseguir acuerdos globales

o regionales. A través de ellos ha sido posible lograr consensos para
implementar acciones multilaterales concretas en relación a temas
económico-financieros, incluyendo el Desarrollo Sostenible y así
mantener el equilibrio de intereses entre las naciones, a través, del
establecimiento de marcos regulatorios que ayuden a la prevención y a la resolución de conflictos. 

La Organización de Naciones Unidas, El Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y la Organización

Mundial del Comercio, entre otros, son algunos de los organismos multilaterales más conocidos e importantes del
mundo. 

El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el marco de

las Naciones Unidas, en el año 1945, tiene como objetivos primordiales,
evitar las crisis financieras en los sistemas monetarios de sus estados
miembros, la promoción de políticas cambiarias sostenibles y de cooperación
a nivel internacional, la apertura del comercio internacional y la reducción de
la pobreza de todos aquellos países partes. El FMI es uno de los organismos
multilaterales y especializados y actualmente tiene 185 países miembros y su
sede se encuentra en Washington.

El multilateralismo de este organismo queda fielmente expresado, en la metodología multilateral de pagos que
facilita y, por otro lado, por el otorgamiento temporal de recursos financieros a aquellos miembros que presentan
problemas en sus balanzas de pagos, por ejemplo, un país inscrito al FMI tendrá el acceso automático al 25% de su
cuota. 

El FMI actúa como fondo al cual los países miembros podrán recurrir en caso de necesidades de financiamiento de
algunos de sus proyectos. 

El Banco Mundial (BM), se crea en contexto de los acuerdos de Bretton Woods (1944) con la misión específica de
impulsar la reconstrucción europea en la postguerra; una vez cumplido el cometido original el Banco Mundial se ha
concentrado en otorgar financiamientos y asesoría en proyectos para el desarrollo a las naciones más pobres del
mundo. https://www.bancomundial.org 
La Organización Mundial del Comercio (OMC), originalmente llamada Acuerdo General de Aranceles y Tarifas,
(GATT), es la organización internacional que tiene como objetivo liberalizar de aranceles y cuotas el comercio
internacional para favorecer el libre intercambio de mercancías entre las economías del orbe. https://www.wto.org/ 

III.V. Reforma Financiera de 2014

La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó para lograr los siguientes objetivos: 

 Incrementar la competencia en el sector financiero. 

 Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo. 

 Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas. 

 Mantener un sistema financiero sólido y prudente. 

 Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las

autoridades en la materia. 

 Impulsar mecanismos de transparencia hacia el público usuario 

Pilares de la Reforma Financiera 

A. Incrementar la competencia en el sector financiero.

La Reforma Financiera establece un conjunto de medidas para fomentar la competencia dentro del sistema
financiero y con ello abrir nuevos canales de oportunidad para las empresas y los diversos demandantes de
financiamientos, así como para inhibir prácticas anticompetitivas. A continuación, se describen algunas de estas
medidas: 

 Fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (CONDUSEF). 

 Medidas contra ventas atadas. 

 Regulación de Redes de Medios de Disposición. 

 Investigación de la Comisión Federal de Competencia Económica sobre nivel de competencia del sector
financiero.

 Movilidad de garantías y de operaciones (potabilidad de créditos). 

 Mayor número de corresponsales de Ahorro y Crédito Popular. 

 Creación del Buró de Entidades Financieras. 

B. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.

La Banca de Desarrollo debe otorgar crédito a quienes, por fallas de

mercado, no son atendidos por las instituciones privadas, o bien
complementar los productos que dichas instituciones ofrecen. 

Con la Reforma Financiera, se apuntala a la Banca de Desarrollo con un

marco normativo que, le permita instrumentar políticas que sumen
tanto a la creación como a la preservación de los empleos e
inversiones. 

La Banca de Desarrollo debe contribuir, de manera eficaz, con la

actividad productiva del país, la creación de valor y el desarrollo del campo y, a su vez, permitir y respaldar el
ahorro popular en beneficio del bienestar de las familias mexicanas. 
Entre las modificaciones legales implementadas destacan: 

 El Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo se refleja al definir con claridad el mandato de sus instituciones,
y el fomento de la economía a través de la atención de sectores estratégicos que enfrentan limitantes para
tener acceso a alternativas de financiamiento. 

 La flexibilización del marco normativo de las instituciones, eliminando restricciones innecesarias para su
desarrollo 

 La obligación de crear programas de inclusión financiera para las micro, pequeñas y medianas empresas, así
como para los pequeños productores del campo. 

 Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad acerca del control y vigilancia de las
instituciones para evitar duplicidad de funciones y cargas administrativas innecesarias. 

 La regulación y supervisión bancaria queda a cargo de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el Banco
de México y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en el ámbito de competencia que corresponda a
cada una. 

 Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y capacitación, particularmente en los servicios y

productos financieros de innovación, creación de patentes y demás derechos de propiedad industrial. 

 La Banca de Desarrollo deberá promover la inclusión financiera de la población, particularmente, la de

mujeres, niños y jóvenes, así como la promoción del ahorro e inversión en comunidades indígenas. 

 Las instituciones también deberán implementar programas y productos específicos con perspectiva de
género, para fomentar la igualdad de hombres y mujeres en materia de acceso a servicios financieros. 

 Cada institución financiera de desarrollo podrá allegarse de los recursos requeridos para el cumplimiento de
su mandato, principalmente capital humano; fortaleciendo a sus órganos de gobierno para que determinen,
haciendo uso de recursos propios, la estructura organizacional y necesidades de recursos humanos a fin de
poder llevar a cabo sus actividades sustantivas de forma más efectiva. 

 Las instituciones deberán promover la sustentabilidad ambiental en sus programas operativos y financieros,
así como incentivar la responsabilidad ambiental corporativa en ellas mismas, en los términos que establezca
su Consejo Directivo. 

 Las instituciones de Banca de Desarrollo podrán realizar funciones de banca social 

 La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y

Pesquero”. Dentro del rediseño estructural se encuentra la flexibilización de su regulación para que pueda
mejorar su esquema operativo e incrementar el crédito que otorga. 

C. Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas

La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para acelerar e incidir en el otorgamiento de crédito vía
las instituciones financieras privadas. Algunos de ellos son: 

 Mejorar el régimen de garantías. 

 Mejorar el régimen de concursos mercantiles. 

 Resolución de controversias en Tribunales especializados. 

 Evaluación periódica a los bancos. 

 Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional

Bancaria y de Valores. 
  Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas Promotoras de Inversión Bursátil. 

 Ampliación de obligaciones sobre información crediticia. 

D. Mantener un sistema financiero sólido y prudente.

 La Reforma Financiera integró, entre otros, las siguientes medidas que contribuyen al fortalecimiento del
sector para mantener su solidez: 

 Fortalecimiento de medidas prudenciales. 

 Fortalecimiento del procedimiento de liquidación Bancaria. 

 Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera. 

Adicionalmente, la reforma hace más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las autoridades en la
materia. 

La Reforma Financiera moderniza la legislación en este sentido a través de algunas de las siguientes medidas: 

 Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de Inversión para hacerlos accesibles al pequeño
inversionista 

 Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores. 

 Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión Financiera. 

 Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera. 

 Se mejora y fortalece el Esquema de Sanciones y Autocorrección. 

La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector financiero

contribuya en mayor medida al desarrollo económico incluyente y hará
del crédito un mayor detonador de crecimiento económico en favor de
las familias mexicanas.

Se establece un marco jurídico que promueve la competencia,

multiplicando y mejorando las opciones de crédito para los mexicanos.
Así mismo fortalece la regulación, la coordinación y el sano desarrollo del
sector. 

El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más barato.

Actividad 2. RELACIÓN DE COLUMNAS

Encargada de proponer, dirigir y controlar la 1.- INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN
política del Gobierno Federal en materia AL AHORRO BANCARIO (IPAB)
financiera, fiscal, de gasto, de ingresos y
6
deuda pública.*
Correcto

Organismo de protección financiera que 2.- INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL

asesora y protege al usuario en caso de que DE LA VIVIENDA PARA LOS
exista alguna reclamación en relación con los TRABAJADORES (INFONAVIT)
8
productos y servicios financieros*
Correcto
Su objetivo es preservar el valor de la moneda 3.- BANCO DEL BIENESTAR
nacional y contribuir al bienestar económico
13
de los mexicanos.*
Correcto

Autoriza, supervisa, regula y sanciona a las 4.-NACIONAL FINANCIERA (NAFINSA)

instituciones del sistema financiero
5
mexicano.*
Correcto

Supervisa las acciones de los sectores 5.- COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y

aseguradores y afianzadores.*
9 DE VALORES (CNBV)
Correcto

Autoridad que regula y supervisa el Sistema 6.- SECRETARIA DE HACIENDA Y

de Ahorro para el Retiro SAR, Administra CRÉDITO PÚBLICO (SHCP)
11
Fondos para el Retiro*
Correcto

Administra el Seguro de Depósitos Bancarios, 7.- FONDO DE LA VIVIENDA DEL

en beneficio de los pequeños y medianos INSTITUTO DE SEGURIDAD Y
ahorradores de nuestro país.*
1 SERVICIOS SOCIALES DE LOS
Correcto TRABAJADORES DEL ESTADO
(FOVISSSTE)

Asegurar el acceso de todos los mexicanos a 8.- COMISIÓN NACIONAL PARA LA

una educación de calidad.*
14 PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS
Correcto USUARIOS DE SERVICIOS
FINANCIEROS (CONDUSEF)

Dispersa los recursos de programas sociales 9.- COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS

del gobierno federal.*
3 Y FIANZAS (CNSF)
Correcto

Impulsa el desarrollo de los sectores rural, 10.- SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

agropecuario y pesquero del país a través de (SHF)
créditos accesibles para pequeños productores
12
y MiPyMEs.*
Correcto

Facilita el acceso al crédito por medio de 11.- COMISIÓN NACIONAL DE SISTEMA

operaciones de crédito y descuento, DE AHORRO PARA EL RETIRO
otorgamiento de garantías de crédito a (CONSAR)
proyectos relacionados con la agricultura,
ganadería, avicultura, agroindustria y pesca.*
15

Correcto
Fondo de la vivienda del ISSSTE otorga 12.- FIDEICOMISOS INSTITUIDOS EN
créditos para vivienda a los trabajadores al RELACIÓN CON LA AGRICULTURA
servicio del Estado.*
7 (FIRA)
Correcto

Proporciona a los trabajadores créditos 13.- BANCO DE MÉXICO (BANXICO)

hipotecarios y no hipotecarios relacionados
2
con la vivienda.*
Correcto

Facilita el acceso de las MiPyMEs, 14.- SECRETARÍA DE EDUCACIÓN

emprendedores y proyectos de inversión PÚBLICA (SEP)
prioritarios, al financiamiento y otros servicios
4
de desarrollo empresarial.*
Correcto

Impulsa el desarrollo en materia de vivienda a 15.- FINANCIERA NACIONAL DE

través de garantías o diversos instrumentos DESARROLLO AGROPECUARIO, RURAL,
financieros para construcción, adquisición y FORESTAL Y PESQUERO (FND)
10
mejora de vivienda.*
Correcto
IV. Emprendiendo en México
IV.I Definición

Emprendedores se les llama a las mujeres y hombres que se encuentran en

el proceso de crear, desarrollar o consolidar una empresa a partir de una
idea. Por lo general, en este proceso no se cuenta con la experiencia
empresarial suficiente, o con la tecnología y financiamiento para
materializarla.

El emprendimiento se inicia con el proyecto empresarial a partir de la

identificación de un negocio, de la detección de alguna necesidad de un
producto o servicio o simplemente porque tienen el entusiasmo para
iniciar una empresa.

Los emprendedores constituyen la base de la pirámide empresarial y para materializar sus iniciativas en negocios
rentables, requieren estructurar un esquema completo de apoyos que facilite la constitución de empresas, la
permanencia de estas y su crecimiento en el mercado.

El término emprendimiento proviene del francés “entrepreneur”, que significa “pionero”, y se refiere
etimológicamente a la capacidad de una persona de realizar un esfuerzo adicional para alcanzar una meta, aunque
en la actualidad se limita su uso para referirse a una nueva empresa o proyecto que inicia una persona o grupo de
personas.
El emprendimiento es esencial en las sociedades, pues permite a las empresas buscar innovaciones, y transformar
conocimientos en nuevos productos.

IV.III Características del emprendimiento

 Innovar. Crea un proyecto a partir de ideas nuevas y originales.
 Creatividad. Crea a partir de ideas interesantes y novedosas.
 Asumir riesgos. Tiene en cuenta lo impredecible y supera los retos que el desarrollo de un proyecto genera.
 Perseverar. Trabaja y espera paciente los resultados y ganancias, que, en muchos casos, no llegan en los
primeros meses, sino tiempo después de comenzado el emprendimiento.
 Flexibilidad. Está abierta al cambio y siempre focalizada en crecer. A lo largo del camino modifica ciertos
aspectos del emprendimiento para obtener mejores resultados.
 Paciencia. Es consciente de que la idea no debe apresurarse, y no suele encerrarse a pensar una idea
perfecta, sino que elige vivir su vida como todas las otras personas, para experimentar las mismas
necesidades que los demás y así encontrar, dentro de ese camino, la idea a desarrollar.
 Información. Investiga los estudios de marketing que puedan aportar datos de interés para un
emprendedor, genera lazos entre personas que están en similar situación.
 Determinada. Tiene o desarrolla un espíritu emprendedor para trabajar por su cuenta y generar sus propios
negocios. Emprender suele ser una decisión muy difícil, quien la toma sabe que está renunciando a la
estabilidad que otorga un salario.

IV.IV Importancia del emprendimiento

Muchos profesionales deciden desarrollar un proyecto propio a fin de lograr una

estabilidad económica. Ante esta situación, gobiernos e incubadoras de negocios
ayudan a los emprendedores organizando entidades dedicadas a promover los
pequeños emprendimientos.
Esto se debe a que este tipo de proyectos da impulso a la economía, sobre todo al considerar que la demanda de
trabajo suele crecer a un ritmo superior al de la oferta.

En muchas ocasiones, un emprendimiento familiar ayuda a que la familia logre satisfacer sus necesidades básicas de
vida o mejorarla notablemente. Además, un emprendimiento da independencia, ya que una persona que tiene un
emprendimiento propio trabaja de manera particular y no depende de jefes ni horarios.

IV.V Tipos de emprendimiento

El emprendimiento es el proceso de diseñar, lanzar y administrar un nuevo negocio, que generalmente comienza
como una pequeña empresa o una emergente, ofreciendo a la venta un producto, servicio o proceso.

 Emprendimiento empresarial. - El emprendimiento empresarial es la iniciativa o aptitud de un individuo

para desarrollar un proyecto de negocio, u otra idea que genere ingresos que le permite cubrir
principalmente sus gastos básicos, y el de su familia. El emprendimiento empresarial, tal como fue dicho
anteriormente ha surgido por las crisis económicas del país, lo cual lleva al individuo desarrollar ideas
innovadoras en el mercado que le permita crecer en momentos dificultosos. No obstante, el
emprendimiento empresarial tiene sus ventajas, en primer lugar, el de generar ingresos, empleos. Luego,
permite al individuo ser su propio jefe, y por lo tanto, manejar su propio tiempo y tomar sus propias
decisiones.
 Emprendimiento cultural. - El emprendimiento cultural puede ser visto como el generador de empresas u
organizaciones culturales con el objetivo de que no se pierda el significado, ni el valor simbólico de los
productos y costumbres pertenecientes de un país.
 Emprendimiento social. - El emprendimiento social busca satisfacer las necesidades de la sociedad en donde
se desenvuelve. Como tal, el emprendimiento social es una persona u organización que atacan problemas de
la comunidad, bien sea en lo social, económico, y cultural. En referencia a este punto, surge una distinción
entre el emprendimiento empresarial ya que este último busca ganancias para el emprendedor, mientras
que el emprendimiento social busca soluciones que mejoren la sociedad sin ningún lucro económico.

IV.VI Importancia del emprendimiento

El emprendimiento favorece la economía del país. Al crear nuevas empresas, los emprendedores crean
oportunidades de empleo para las personas, impulsan la competitividad y la productividad de las empresas, crean
industrias nuevas que pueden ser motores de crecimiento para el futuro, ayudan a mejorar la renta nacional e
introducen innovación de productos en el mercado.

El país tiene un aspecto vulnerable que inhibe el emprendimiento: sus instituciones.

 Además, los factores de inseguridad, violencia o incertidumbre son desalentadores para el espíritu emprendedor.

A nivel mundial, México ocupa una posición desfavorable en los siguientes rubros:

 Instituciones: 106
 Eficiencia del mercado laboral: 120
 Eficiencia en el mercado de bienes: 96
 Pero ocupa una posición privilegiada en factores como:
 Tamaño del mercado: 12
 Ambiente macroeconómico: 28
Para fortalecer el emprendimiento en México se necesita atender los siguientes puntos:

 Fortalecer las instituciones. Garantizar un entorno legal, político, institucional, fiscal y social transparente
para disminuir la corrupción e inseguridad.
 Implementar modelos triple hélice para que los emprendedores, centros de investigación y el Gobierno
trabajen en conjunto.
 Ofrecer educación para formar emprendedores; es decir, formar a personas con conocimientos
administrativos, estratégicos, con inteligencia financiera y emocional.
 Generar programas que se ajusten a las necesidades reales del emprendedor mexicano.
 Favorecer la innovación para afrontar los cambios del mundo moderno.
 Actividad 3. FALSO Y VERDADERO.
 
Instrucciones: Después de realizar la lectura del Tema 4. Responda verdadero o falso a los
siguientes conceptos. (valor de la actividad para la calificación final 10%).
 
1.- Se entiende que las personas que desarrollan una idea para crear una empresa se les conoce
como emprendedoras.*:

Falso  Verdadero
Correcto
2.- El término emprendimiento proviene del latín emprendo que significa idea de muchos.*:

Falso  Verdadero
Correcto
3.- El emprendimiento es esencial en las sociedades, pues permite a las empresas buscar
innovaciones, y transformar conocimientos en nuevos productos.*:

Falso  Verdadero
Correcto
4.- Las empresas se clasifican microempresas, pequeñas empresas, medianas empresas y grandes
empresas.*:

Falso  Verdadero
Correcto
5.- Las grandes empresas son aquellos negocios dedicados al comercio, que tiene entre 11 y 30
trabajadores o generan ventas anuales superiores a los 4 millones y hasta 100 millones de
pesos.*:

Falso   Verdadero
Correcto
 
V. La Economía Social y solidaria
V.I Definición y características generales

La Economía Social y Solidaria (ESS) es un enfoque socioeconómico para el desarrollo de

actividades productivas basado en la búsqueda del bien común. Abarca, a nivel global una
diversidad de experiencias prácticas que pretenden dar respuesta a los graves problemas de
desigualdad (económica, social, cultural y medioambiental) que el sistema predominante
genera. Dichas experiencias han ido tejiendo una red de iniciativas que en conjunto constituyen
una visión alternativa de la economía contemporánea.
En contraste con el enfoque del sistema económico vigente, el cual está centrado en la
producción, el capital, la rentabilidad económica y el consumo, la ESS propone poner al centro
de la economía, el bienestar de las personas, situando los recursos, la riqueza, la producción y
el consumo solamente como medios para alcanzar tal fin, más no como fines en sí mismos.
Para ello, desarrolla prácticas alternativas mediante la aplicación de valores universales, como
la equidad, la justicia, la solidaridad, el compromiso con el entorno, la propiedad colectiva y la
democracia directa para la toma de decisiones organizacionales.

Recordemos que la ESS es un modelo que convive con la economía de mercado, sin embargo, como ya se mencionó,
bajo el enfoque de la ESS se propone que la economía esté al servicio de las personas y no las personas al servicio de
la economía, tal como se practica de manera común actualmente entre las empresas o iniciativas con enfoque en el
capital y la rentabilidad.

La ESS está representada en todo el mundo por diversas iniciativas de naturaleza colectiva que desarrollan
actividades en todas las esferas de la economía (producción de cualquier tipo de bienes, primarios o industrializados,
prestación de cualquier tipo de servicios médicos, vivienda, financieros, culturales, educativos, etc.), en las que se
privilegia el bienestar de las personas y su trabajo por encima del capital.

Una de las figuras más representativas de estas iniciativas de naturaleza

colectiva es, por ejemplo, la cooperativa. Estas organizaciones ofrecen
a cada uno de sus miembros las mismas atribuciones y obligaciones,
básicamente porque todos ellos son dueños de manera igualitaria (son
socios), y su finalidad es satisfacer las necesidades sociales y
económicas de sus integrantes, por lo que los proyectos basados en
este modelo de desarrollo socioeconómico deben ser viables tanto
técnica como económicamente para sostenerse en el tiempo.

A veces, la ESS es relacionada con una economía exclusiva para los

colectivos más vulnerables, pero en realidad es una opción para todas las personas de cualquier ámbito (urbano o
rural) y para desarrollar cualquier tipo de actividad económica (primaria, secundaria o terciaria). La economía social
tiene presencia en todos los sectores de la economía y es para todas las personas que se identifican con los
principios, valores y fines de este enfoque de desarrollo socioeconómico.

En la actualidad la ESS puede tener tantas definiciones como autores que hablen de ella y se manifiesta en la práctica
a través de muy diversas iniciativas colectivas, sin embargo, se puede caracterizar de manera general por lo
siguiente:

 Prioriza el bienestar colectivo frente a la acumulación de riqueza.

 Su enfoque cuestiona a la economía capitalista, afirmando que esta produce desigualdad y afecta al medio
ambiente.
 La ESS no implica ni exige la eliminación del capitalismo, sino que actúa bajo principios y valores diferentes,
centrados en el bienestar de las personas y en el cuidado del medio ambiente.  Por ejemplo, cooperar en
lugar de competir; ponderar al trabajo por encima del capital; privilegiar la propiedad colectiva sobre la
propiedad individual, velar activamente por el cuidado de la comunidad y su entorno, entre otros.
  Uno de los principios de la ESS es la autogestión, lo que significa que la organización o empresa es
administrada por los propios trabajadores, que a su vez son los dueños. Esto sucede, por ejemplo, cuando
muchos productores, profesionistas o prestadores de servicios pequeños forman una empresa de propiedad
colectiva y de esa manera buscan generar economías de escala y aumentar su poder de negociación frente a
clientes grandes, ofreciendo un mayor volumen de venta, lo que les permite obtener mejores condiciones de
mercado para sus productos o servicios.

 La gestión democrática, es otro de los fundamentos de este tipo de

organizaciones empresariales en las que sus miembros participan
activamente en la definición de las políticas y en la toma de decisiones;
cada miembro, representa un voto.
 Otro de los pilares es la sostenibilidad y compromiso con la comunidad,
por lo que una organización basada en los principios y valores de la
economía social y solidaria, promueve utilizar métodos de producción
que afecten lo menos posible el medio ambiente y también procura
que su actividad retribuya de manera positiva a la comunidad que la
rodea.
 Las organizaciones con este tipo de enfoque administran su
funcionamiento con base en principios como la ayuda mutua, la
solidaridad, la equidad, el compromiso con la comunidad y con la preservación de la naturaleza. Por ello no
buscan solamente maximizar las ganancias económicas. Pueden constituirse en distintos tipos de entidades
jurídicas que son mayoritariamente propiedad de sus miembros o trabajadores, tales como las siguientes:

o Cooperativas: Empresas que administran un negocio de propiedad conjunta y control democrático. La idea

es que todos los socios y socias compartan los mismos derechos y obligaciones, por lo que el voto de cada
miembro tiene el mismo valor. Otra característica de las cooperativas es que su gobierno es horizontal, es
decir, todos los asociados se encuentran en igualdad de condiciones. No hay un trato vertical entre la
dirigencia y el resto de la entidad.

o Mutuales: Organizaciones sin fines de lucro. Los asociados realizan una contribución económica y como
retribución acceden a programas preventivos y de capacitación. Igualmente, las mutuales brindan
prestaciones, subsidios o pensiones para aquellos trabajadores que sufran, por ejemplo, un accidente laboral
y que forme parte de dicha mutualidad.
o Fondos de empleados: Asociaciones conformadas por trabajadores dependientes de la misma empresa
pública o privada. Se constituyen con el objetivo de ofrecer servicios a sus miembros, recibiendo ahorros y
otorgando créditos. Sus excedentes se destinan a actividades sociales.

Las figuras o tipos de entidades que representan a la ESS a lo largo y

ancho del mundo, varían entre los diferentes países, sin embargo, su
base ideológica las identifica, ya que incorpora rasgos esenciales
compartidos, como unos sistemas de decisión y organización
democráticos, voluntad de transparencia y equidad, empoderamiento
de las personas, orientación ética de la actividad, primacía de la
cooperación frente a la competencia y del trabajo sobre el capital,
preocupación prioritaria por las personas, respeto medioambiental,
focalización en la generación de empleo, atención destacada al entorno
local y vocación de trabajo al servicio del bien común.

Las ventajas de la ESS en la sociedad son:

 

 Las personas que forman parte de las entidades o empresas son propietarios de las mismas y por lo tanto no
son consideradas recursos o elementos del capital humano, sino que son justamente eso, personas que
encierran enormes potencialidades y comparten con otras un proyecto empresarial en igualdad de
condiciones. Por ello, procuran para sus integrantes un trabajo decente o digno lo que significa la
oportunidad de acceder a un empleo productivo que genere un ingreso justo, la seguridad en el lugar de
 trabajo y la protección social para las familias, mejores perspectivas de desarrollo personal e integración
social, libertad para que los individuos expresen sus opiniones, se organicen y participen en las decisiones
que afectan sus vidas, y la igualdad de oportunidades y trato para todos, mujeres y hombres.
 La propiedad colectiva de estas iniciativas y el elevado grado de participación en la toma de decisiones
estratégicas de las mismas fomentan que sus integrantes encuentren en ellas relaciones igualitarias y más
justas, ya que forman parte de un mismo colectivo con intereses, derechos y necesidades comunes, lo que
promueve y fortalece la cohesión social. Es importante el empoderamiento de las personas que participan
en el proceso de toma de decisiones y en la ejecución de los proyectos, teniendo voz y voto, según unos
criterios convenidos en cada iniciativa, contando con la opinión de cada integrante más allá de sólo criterios
monetarios.
 Estas entidades pueden ser más adaptables en períodos de crisis desde el punto de vista laboral, ya que la
participación de los miembros en las decisiones económicas, laborales, estratégicas, etc. hace que los
mismos socios o trabajadores sean proclives, por ejemplo, a un ajuste salarial de forma colectiva y acordada
en aras de reducir gastos, relegando el despido a la última de las opciones posibles. Por lo que se consideran
más flexibles frente a las condiciones de mercado, en comparación con otro tipo de empresas.
En general, la ESS se caracteriza por buscar:

 
V.II La Economía Social y Solidaria en México

Algunos gobiernos han asumido la institucionalización de la economía social y solidaria reconociéndola, en

diferentes grados, en textos constitucionales y legislativos, y han desarrollado estructuras ejecutivas para su
promoción, como ocurre en México.

En nuestro país, contamos con el Instituto

Nacional de la Economía Social
(INAES), que es un órgano desconcentrado
de la Secretaría de Bienestar. Tiene como
objeto instrumentar las políticas públicas
de fomento y desarrollo del sector social
de la economía, con el fin de fortalecer y
consolidar al Sector como uno de los
pilares de desarrollo económico y social del
país, a través de la participación,
capacitación, investigación, difusión y
apoyo a proyectos productivos del Sector.1

El Instituto Nacional de la Economía Social

Fomentar el Sector Social de la Economía a través de desarrollar y fortalecer las
capacidades técnicas, administrativas, financieras, de gestión, así como la formación de
MISIÓN capital y comercialización de los Organismos del Sector Social de la Economía, para
contribuir a consolidar y visibilizar el sector como opción viable de inclusión productiva,
laboral y financiera.

Ser un Instituto que contribuya a que México sea un país más incluyente al colaborar
activamente con un sector social de la economía consolidado, basado en relaciones de
VISIÓN solidaridad, cooperación y reciprocidad, que impulse una mayor articulación social y el
aprovechamiento de las oportunidades de desarrollo de carácter territorial, sectorial, laboral,
de ingreso y bienestar social.

El INAES conceptualiza a la ESS de la siguiente manera:

La Economía Social y Solidaria (ESS) es un conjunto de iniciativas socioeconómicas y culturales que se fundamenta
en un cambio de paradigma centrado en el trabajo cooperativo de las personas y la propiedad colectiva de los
bienes. Busca generar relaciones de solidaridad y confianza, espíritu comunitario y participación en la sociedad,
fortaleciendo procesos de integración productiva, de consumo, distribución y de ahorro y préstamo para satisfacer
las necesidades de sus integrantes y comunidades donde se desarrollan.

La ESS genera un modo solidario, justo y diferente de hacer economía,

buscando una transformación social, y que puede ser aplicado a cualquier
tipo de empresa o iniciativa económica. Una de las características más
importantes de este enfoque es que la propiedad es colectiva, es decir, todos
son dueños y los socios centran su acción en el trabajo cooperativo,
buscando un equilibrio entre resultados económicos y objetivos sociales. En
contraste con otro tipo de empresas en las que, por ejemplo, la propiedad es
individual y los resultados económicos son destinados principalmente a
beneficiar a los dueños del capital.

Otra característica central es la gestión autónoma, democrática y transparente por parte de todos los miembros,
gestión que no está ligada directamente al capital o a las aportaciones financieras de cada socio, sino al bienestar
común; a diferencia de otro tipo de empresas en las que las decisiones las toma el dueño o quienes poseen la mayor
cantidad de acciones en la misma, buscando principalmente beneficiar a los aportantes de capital.
Se destacan como elementos característicos de las empresas o iniciativas de Economía Social y Solidaria, los
siguientes:

 Propiedad colectiva
 Democracia para la toma de decisiones
 Distribución equitativa de beneficios entre sus integrantes y
 Compromiso social en favor de la comunidad y el medio ambiente
Para que estas empresas funcionen como tales, existen una serie de principios y valores que rigen la forma en que se
desarrollan dichas iniciativas, por mencionar algunos están: membresía voluntaria y abierta, control democrático de
los miembros, educación, formación e información, entre otros.

El Sector Social de la Economía es aquel que agrupa a las diferentes

formas de economía social que podemos encontrar en México. Éste es
referido en el párrafo octavo del artículo 25 de la Constitución Política
de los Estados Unidos Mexicanos “Al desarrollo económico nacional
concurrirán, con responsabilidad social, el sector público, el sector
social y el sector privado”. Por su parte la Ley de la Economía Social y
Solidaria (LESS) se refiere al sector social de la economía como uno de
los pilares de la economía del país.

Dicho sector está conformado por los Organismos del Sector Social de la
Economía (OSSE), señalados en la LESS son: los ejidos, comunidades,
organizaciones de trabajadores, sociedades cooperativas, empresas que
pertenezcan en su mayoritaria o exclusivamente a los trabajadores y en general todas las formas de organización
social para la producción, distribución y consumo de bienes y servicios socialmente necesarios.

Los OSSE deberán observar los fines, principios, valores y prácticas enunciados en la LESS.

 Que la toma de decisiones es democrática y no está ligada al capital aportado por los socios, asociados, o
integrantes.
 Que la propiedad de los medios de producción es social o paritaria.
 Que los excedentes o beneficios generados sean destinados a alguno de los siguientes rubros:
o A la prestación de servicios de carácter social;
o Al crecimiento de sus reservas y fondos; o
o A la retribución de los servicios aportados o del trabajo prestado por sus socios, asociados o integrantes.
La distribución de estos excedentes o beneficios NO debe estar asociada a las aportaciones en capital
que, en su caso, se hubiesen realizado.

V.III Las empresas de Economía Social y Solidaria

Como sabemos, el objetivo principal de estas empresas no es

el de ganar dinero para acumular riqueza -como lo es para la
mayoría de las empresas convencionales, sino que su objetivo
es generar beneficios sociales para los miembros, sus familias y
las comunidades en las que se desarrollan, como, por ejemplo:
tener siempre agua limpia en casa, comer alimentos sanos y
abundantes, tener un trabajo digno y bien pagado, vivir en
casas bien construidas, etcétera.

Con ese fin, las empresas de Economía Social y Solidaria también deben producir ganancias para poderse sostener
como proyecto. Desde el enfoque de la ESS, estos beneficios se deben ver en lo que, por ejemplo, en Chiapas, el
pueblo tzeltal llama “lequil cuxlejalil”, que en español significa “el buen vivir”. Para ellos, “buen vivir” no significa ser
dueño de muchas cosas, como televisores, teléfonos, casas o coches; sino estar en armonía con la madre tierra, con
el trabajo y con los demás miembros de la comunidad, de tal forma que exista un sano equilibrio en la vida.
Para profundizar sobre qué es una empresa de economía social y cómo se diferencia de las demás empresas y
organizaciones, revisa el caso del Grupo de Cooperativas Yomol A´tel, el cual se encuentra en la Selva Norte de
Chiapas y está conformado por alrededor de 350 familias indígenas tzeltales.

Video caso Yomol A´tel (parte 1).mp4    Video caso Yomol A´tel (parte 2).mp4

La historia de Yomol A´tel ilustra cómo son y cómo pueden funcionar en general las empresas de Economía Social y
Solidaria en el medio rural. Sin embargo, esto no significa que la ESS se ubique solamente en el campo, ya que
también existen muchas iniciativas que se desarrollan bajo este enfoque en el medio urbano.

Para ejemplificar el caso de una empresa de economía social que desarrolla sus actividades en el medio urbano,
revisa el video de la Cooperativa Alux de México Gestores Ambientales, integrada por un grupo biólogos que se
unieron ante la necesidad del autoempleo.

Una de las figuras más representativas de la ESS en todo el mundo es la cooperativa, y en México son ejemplo tanto
en el medio rural como en el urbano, desarrollando actividades de manera exitosa en cualquier sector de la
economía.

En nuestro país se reconocen tres tipos de cooperativas:

 Cooperativas de consumo: los miembros se asocian con el objeto de obtener en común artículos, bienes y/o
servicios para ellos, sus hogares o sus actividades de producción.
 Cooperativas de producción: los miembros se asocian para trabajar en comúnen la producción de bienes
y/o servicios, aportando su trabajo personal físico o intelectual.
 Cooperativas de servicios financieros: los miembros se organizan para realizar principalmente actividades
de ahorro y préstamo. Es decir, que su objeto es la captación de ahorro de dinero de sus socios, así como la
colocación y entrega de los recursos captados entre sus mismos socios.
En particular, este último tipo de cooperativas se han posicionado como un ejemplo del cooperativismo en México.
Son mejor conocidas como Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP), las cuales, entre otras
entidades, forman parte del sector de ahorro y crédito popular de nuestro país.
Para conocer más sobre este sector, observa el siguiente video:
Considerando que el sector de ahorro y crédito popular en México está integrado por los tres tipos de entidades que
se mencionan el video (Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo SOCAP, Sociedades Financieras Populares
SOFIPO y Sociedades Financieras Populares y las Sociedades Financieras Comunitarias, SOFINCO) y con base en
información de la CONDUSEF, las Cooperativas de Ahorro y Préstamo autorizadas y supervisadas representan el
78.6% de este sector.
Los siguientes datos pueden dar una idea de la relevancia de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo en
nuestro país:
Si consideramos a las SOCAP autorizadas, en proceso de autorización y a las de nivel básico podemos observar que
cuentan con alrededor de 8.5 millones de socios, que sus activos representan $210,720,303,335 administrados
por 655 cooperativas con presencia en toda la República Mexicana.
Las SOCAP´s se han convertido en una alternativa muy demandada, ya que no sólo ofrecen servicios como ahorro,
inversión y créditos a la población en general, sino que además se encuentran ubicadas principalmente en
localidades alejadas de las zonas urbanas o localidades medianas y pequeñas que no son atendidas por la banca
tradicional. Algunas de ellas ya cuentan con aplicaciones digitales, tarjetas de crédito, pago de remesas y también
brindan el servicio de corresponsalía, lo que multiplica sus ventanillas donde se pueden realizar operaciones de pago
y/o de depósito (tiendas de conveniencia, farmacias, entre otros) para facilitar las operaciones a sus usuarios.

Ventajas de las empresas de economía social y solidaria:

En general, los miembros de las sociedades cooperativas reconocen que ser parte de una de ellas tiene las siguientes
ventajas:
En suma, la economía social y solidaria combina dos dimensiones que frecuentemente parecen contrarias:

 La economía que agrupa las actividades relativas a la producción, distribución y venta de bienes y servicios, y
 La social que se refiere a una vida comunitaria y a las relaciones que las personas mantienen entre ellas.
En la economía tradicional, la rentabilidad se mide en términos de ganancias monetarias. En la ESS, se mide por la
mejora de la calidad de vida de una comunidad.

 V.IV La Economía Social y Solidaria: un concepto integrador

Se puede considerar a la ESS como un concepto que aúna perspectivasde diferentes corrientes de la economía
alternativa. Entre estas corrientes podemos encontrar, por ejemplo, el enfoque de la economía verde, el de la
economía con un enfoque de género, o bien, el de la mirada indígena del buen vivir, como se vio en el caso de Yomol
A´tel. Todas estas perspectivas buscan poner a las personas y sus condiciones de vida en el centro y vincular el
trabajo con la producción socialmente necesaria y con la satisfacción de las necesidades básicas a través del
consumo consciente e informado de bienes y servicios, apostando por una economía más justa desde una
perspectiva social y ambiental. Así existen, entre otras, dos relevantes expresiones alternativas de la economía
contemporánea que sintonizan con los valores de la economía social: la economía verde y la economía feminista.
Veamos brevemente en qué consisten ambas.
 Economía Verde: El Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA) define como Economía
Verde aquella que resulta del "mejoramiento del bienestar humano e igualdad social, mientras que se
reduce significativamente los riesgos medioambientales y la escasez ecológica". De tal manera, que una
Economía Verde comprende dentro de sí los aspectos económicos, sociopolíticos y medioambientales del
desarrollo. Por lo que se puede decir que es aquella que produce bajas emisiones de carbono, usa los
recursos eficientemente y es socialmente incluyente.
 
 Economía con enfoque de género: La economía con enfoque de género –también llamada economía de los
cuidados– pone el énfasis en reivindicar una vida que merezca la pena ser vivida, entendiendo como tal una
vida sostenible, en la que sea factible compatibilizar trabajo, vida y tiempo libre. Para ello, es importante
entender por trabajo no sólo el empleo (la actividad productiva que se intercambia en el mercado por
dinero), sino también todas aquellas actividades que tienen que ver con la reproducción de la vida y que
permiten el sostenimiento de las sociedades (por ejemplo, la crianza o el cuidado de las personas mayores).
Dichas actividades son ejercidas mayoritariamente por mujeres de manera no remunerada ni valorada por la
sociedad. En este marco, la economía con enfoque de género afirma que, para lograr sociedades equitativas
y sostenibles, es fundamental poner en valor todo este trabajo, no única ni principalmente a través de su
monetarización, sino del reconocimiento social y del reparto justo entre hombres y mujeres.
Un sistema económico que no entiende que aquello que lo sustenta –la naturaleza y las personas– tiene límites, está
menoscabando su futuro y poniendo en riesgo la existencia humana en el planeta. Frente a ello, poner a las personas
y al entorno en el centro del sistema económico es la propuesta de la economía social y solidaria, de la economía
con enfoque de género y de la economía verde o ecológica, entre otras corrientes de la economía alternativa.

V.V Los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) y la Economía Social y Solidaria

¿Qué es el desarrollo sostenible?
"El desarrollo sostenible es el desarrollo que satisface las necesidades del presente sin comprometer la capacidad
de las generaciones futuras para satisfacer las suyas." - Nuestro futuro común: Informe de la Comisión Mundial
sobre el Medio Ambiente y el Desarrollo (Informe Brundtland), 1987.
Considerando esa definición de desarrollo sostenible, el reto es lograr el equilibrio entre las tres dimensiones o tres
pilares del desarrollo sostenible: el económico, el social y el ambiental.

En ese sentido, la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible y los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS)
representan una renovación del compromiso mundial no solo para acabar con la pobreza y el hambre, sino también
para lograr la protección social universal, reducir las desigualdades y alcanzar la sostenibilidad medioambiental,
objetivos que requieren cambios fundamentales en la forma en que funcionan nuestras economías. En la Agenda
2030 se reconoce que es necesario un enfoque holístico y que seguir haciendo todo como hasta ahora no es una
opción. Si queremos hacer realidad la visión transformadora de la Agenda 2030, es crucial examinar estrategias de
desarrollo alternativas y modelos económicos emergentes que puedan optimizarse en aras de la sostenibilidad y la
inclusión.
La ESS puede desempeñar un papel clave en la realización de la Agenda 2030 y los ODS mediante la promoción de un
desarrollo inclusivo y sostenible a través de innovaciones y prácticas, tanto sociales como institucionales y
tecnológicas concretas. Los vínculos entre la ESS y los ODS, ponen de relieve su potencial como modelo alternativo
de desarrollo que puede transformar las bases estructurales sobre las que se asienta el desarrollo excluyente e
insostenible.

Revisa el siguiente video e identifica las relaciones que existen entre la ESS y los ODS.

Es primordial que los nuevos emprendimientos de economía social, así como los organismos de ESS existentes, se
orienten hacia uno o más ODS para lograr sus propios fines, sumándose estratégicamente a los esfuerzos de toda
una comunidad internacional que busca mayor justicia social y ambiental en los modelos de desarrollo actualmente
implementados.

Sitios de interés:
Instituto Nacional de la Economía Social. (2021). Sistema Nacional de Capacitación y Asistencia Técnica Especializada.
[18 de abril de 2022], de INAES Sitio web: https://sinca.gob.mx/
Instituto Nacional de la Economía Social. (2020). Repositorio de infografías. [18 de abril de 2022], de INAES Sitio
web: https://www.gob.mx/inaes/galerias/infografias-inaes
Naciones Unidas. (2015). Objetivos de Desarrollo Sostenible. [18 de abril de 2022], de Naciones Unidas Sitio
web: https://www.un.org/sustainabledevelopment/es/2015/09/la-asamblea-general-adopta-la-agenda-2030-para-
el-desarrollo-sostenible/#:~:text=Adem%C3%A1s%20de%20poner%20fin%20a,el%20crecimiento%20econ
%C3%B3mico%20sostenido%3B%20adoptar
Bibliografía recomendada:
https://www.condusef.gob.mx/documentos/scap/302246_ahorro_y_credito_popular_-2018.pdf

Bibliografía
Coraggio, J.L. (2011). Economía social y solidaria: el trabajo antes que el capital. Quito, Ecuador: Abya-Yala.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. (2022). Sector de Ahorro y
Crédito Popular. Recuperado el 20 de abril de 2022, de CONDUSEF Sitio web: https://www.condusef.gob.mx/?
p=sacp
Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus
Ahorradores. (2021). Boletín informativo. Recuperado el 20 de abril de 2022, de FOCOOP Sitio
web: https://focoop.com.mx/WebSite16/WebForms/Boletin.aspx
Instituto Nacional de la Economía Social. (2022). ¿Qué hacemos? Recuperado el 18 de abril de 2022, de INAES Sitio
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Instituto Nacional de la Economía Social. (2019). Ley de la Economía Social y Solidaria. Recuperado el 18 de abril 18
de 2022, de INAES Sitio web: https://www.gob.mx/inaes/documentos/ley-de-la-economia-social-y-solidaria-
36064#:~:text=La%20Ley%20tiene%20como%20objeto,sistema%20eficaz%20que%20contribuya%20al
Novillo, E. (2016). La economía social y solidaria: una economía para las personas. Recuperado el 18 de abril de 2022,
de El portal de la economía social y solidaria Sitio web: https://www.economiasolidaria.org/recursos/biblioteca-la-
economia-social-y-solidaria-una-economia-para-las-personas/
Sitio de recursos de la economía social y solidaria. (2020). Economía Solidaria y Objetivos de Desarrollo Sustentable.
Recuperado el 18 de abril de 2022, de socioeco.org Sitio web: https://www.socioeco.org/page12_es.html
 Actividad 4. OPCIÓN MÚLTIPLE
 
Instrucciones: Después de realizar la lectura del Tema 5. Seleccione la opción que considere
correcta. (valor de la actividad para la calificación final 10%).
 
1. Aquella economía que resulta del "mejoramiento del bienestar humano e igualdad social,
mientras que se reduce significativamente los riesgos medioambientales y la escasez ecológica.
*:

a) Economía verde

b) Economía capitalista

c) Ecologismo
Correcto
2. Qué economía tiene un enfoque en una vida que merezca la pena ser vivida, entendiendo
como tal una vida sostenible, en la que sea factible compatibilizar trabajo, vida y tiempo libre. *:

a) Economía ambiental

b) Economía social

c) Economía de género
Correcto
3. ¿Qué enfoque de la economía afirma que, para lograr sociedades equitativas y sostenibles, es
fundamental poner valorar el trabajo de procreación y crianza con el reconocimiento social y del
reparto justo entre hombres y mujeres? *:

a) Economía de género

b) Economía social

c) Economía feminista
Correcto
4. Es el desarrollo que satisface las necesidades del presente sin comprometer la capacidad de
las generaciones futuras para satisfacer las suyas*:
 a) Desarrollo económico

b) Desarrollo sostenible

c) Desarrollo integral
Correcto
5. ¿Cuáles son los 3 pilares del desarrollo sostenible? *:

a) De género, equidad y ambiental

b) Equidad, ambiental y económico

c) el económico, el social y el ambiental

Correcto
 
 Evaluación del Módulo I
Recuerda que solo tienes una oportunidad para realizar esta evaluación

¡Una vez habilitado el examen se deberá de responder de manera continua, de lo contrario la sesión
expirará y se tendrá que realizar nuevamente!
La presente evaluación permite evidenciar los conocimientos adquiridos en el Módulo I, cuenta
con el 60% que se suma a la calificación final.
Instrucciones: Seleccione la respuesta que mejor responda a cada pregunta de opción múltiple.
1.-En nuestro país, ¿con qué se relaciona el nivel de Educación Financiera?*:

a) Ingreso económico y escolaridad.

b) Ahorro y gasto.

c) Educación y situación crediticia.

 Correcto
2.-Endeudamiento excesivo, falta de ahorro para el futuro, uso improductivo de las remesas y la
poca claridad sobre los beneficios que ofrece la inversión en actividades productivas,
adquisición de activos o formación de patrimonio, o la educación de los hijos, son…*:

a) Aspectos de la finalidad de la Educación Financiera.

b) Características de la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF).

c) Consecuencias adversas por la falta de Educación Financiera.

Incorrecto
3.-Son todos aquellos negocios que tienen menos de 10 trabajadores, generan anualmente ventas
hasta por 4 millones de pesos y representan el 95 por ciento del total de las empresas y el 40 por
ciento del empleo en el país; además, producen el 15 por ciento del Producto Interno Bruto.*:

a) Microempresa

b) Grande y mediana empresa

c) Pequeña empresa
Incorrecto
4.-Definición de Educación Financiera usada en el presente módulo.*:

a) Conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, para comprender mejor los

conceptos, productos y servicios financieros con la correcta administración de los recursos para
tomar decisiones informadas.

b) Instrumento financiero que se vale de herramientas tecnológicas para mejorar la calidad

en el uso de los productos y servicios.

c) Cultura que trata de desarrollar los aprendizajes financieros en los medios tecnológicos
para alcanzar mayor rentabilidad en las inversiones.
Correcto
5.-La Educación Financiera consiste en el desarrollo de “la capacidad para administrar tu dinero,
dar seguimiento a tus finanzas, planear para el futuro, elegir productos financieros y mantenerte
informado sobre asuntos financieros”. Es definición de…*:

a) La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

 b) La Comisión de Educación Financiera de Estados Unidos.

c) La Autoridad de Servicios Financieros del Reino Unido.

Incorrecto
6.-Tomar decisiones informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las
instituciones financieras, para mejorar nuestra vida, es un beneficio de…*:

a) La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

b) La Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF).

c) La Educación Financiera.
Incorrecto
7.-Tiene por objeto garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores,
y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la
estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.*:

a) Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

b) Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

c) Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Correcto
8.-Contiene la Estrategia transversal que busca generar información e investigación para
identificar las barreras y áreas de oportunidad en la inclusión financiera de la población, siendo
una de sus principales herramientas la ENIF.*:

a) Plan Nacional de Desarrollo.

b) Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF).

c) Política económica del Banco de México.

Correcto
9.-Pone el énfasis en reivindicar una vida que merezca la pena ser vivida, entendiendo como tal
una vida sostenible, en la que sea factible compatibilizar trabajo, vida y tiempo libre, en
condiciones de igualdad.*:
 a) La economía circular.

b) La economía con enfoque de género.

c) La Economía mixta.
Correcto
10.-Permite que las personas adquieran conocimientos y habilidades básicas para administrar
mejor sus recursos, incrementar y proteger su patrimonio, con la ayuda del uso adecuado y
responsable de los productos y servicios financieros.*:

a) El ahorro bancario

b) La afiliación temprana a la CONSAR

c) La Educación Financiera
Correcto
11.-¿De cuántos objetivos se compone la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF)?*:

a) 5

b) 6

c) 3
Correcto
12.-¿Cuál es la importancia del emprendimiento?*:

a) Impulsar la formalidad de la economía con la creación de empresas en la economía.

b) Generar posibilidades de formalizar el uso de una mayor bancarización a través de

créditos.

c) Impulsar la economía al considerar que la demanda de trabajo suele crecer a un ritmo

superior de la oferta.
Incorrecto
13.-Quién emite el Padrón de Entidades Supervisadas, conocido como PES, que es una
herramienta que brinda información sobre las entidades financieras en el país que se encuentran
en operación.*:
 a) Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF).

b) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

c) Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Correcto
14.-Se logra a través del establecimiento de políticas para la protección de la población usuaria.
Esto incluye medidas como establecer canales adecuados para recibir y resolver quejas y
reclamaciones en caso de problemas con productos e instituciones financieras, así como
mecanismos como el seguro de depósito, que protege los ahorros de la población usuaria en caso
de cierre o quiebra de una institución.*:

a) Confianza en las instituciones financieras.

b) Utilización del Sistema Financiero.

c) Ampliación de la oferta de productos y servicios financieros.

Incorrecto
15.-Es la máxima autoridad monetaria, que tiene como finalidad proveer a la economía del país
de moneda nacional, procurar la estabilidad macroeconómica y conservar el poder adquisitivo
de dicha moneda.*:

a) Casa de Moneda.

b) Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

c) Banco de México (Banxico).

Correcto

 
 
Tienes 9 respuestas correctas de 15 preguntas.
Obtuviste el 36 % de la calificación final