T3. El Dinero

TEMA 3:
EL DINERO
Y
LA INFLACIÓN
3.1– El dinero:
El dinero es un medio de pago de curso legal.
Cómo comprobar que un billete es auténtico:

- Se aprecia al tacto que las iniciales del Banco Central Europeo, la cifra del valor y los
motivos (puertas y ventanas) son más ásperos.
- A contraluz se observa la marca de agua, el hilo de seguridad y podemos leer la
palabra euro y el valor del billete.
- Holograma: al girar el billete, se observan imágenes cambiantes.
3.2 – Los bancos y los productos financieros:
Un banco es una entidad que capta los ahorros de las personas, empresas y
administraciones públicas a cambio de unos intereses y cubre las necesidades de dinero
que puedan tener personas, empresas y administraciones, cobrando a cambio unos
intereses.
Los bancos ofrecen a sus clientes una serie de productos, denominados productos
financieros:
- Cuenta corriente y libreta de ahorro (ambas se denominan cuentas bancarias).
- Tarjetas de débito.
- Tarjetas de crédito.
- Préstamo bancario.
- Préstamo hipotecario.
- Crédito.
3.3 – Cuenta corriente y libreta de ahorro
Proporcionan estos servicios:

* Domiciliación de pagos.
* Asociación de tarjetas.
* Domiciliación de nómina.
* Transferencias de dinero.
* Cambio a otras monedas.
* Disposición de dinero en efectivo.
* Extracto del saldo disponible.

Para identificar una cuenta se utiliza el IBAN (International Bank Account Number), 20
dígitos (4 entidad + 4 sucursal + 2 control + 10 cuenta)
XXXX XXXX XX XXXXXXXXXX
(4 dígitos entidad) (4 dígitos sucursal) (2 dígitos control) (10 dígitos n.º cuenta)
Para abrir una cuenta bancaria se necesita: D.N.I. o N.I.E. (Documento de Identidad de
Extranjero). Para aquellas cuentas de menores de edad, aparecen también los padres o
tutores que son los que autorizan la disposición de dinero.
Para cancelar un cuenta han de firmar todos los titulares y entregar cheques y tarjetas
asociadas.
Ambos productos financieros pueden ser individuales (tener un solo titular) o colectivas
(con varios titulares). Para retirar dinero se necesita la firma del titular, en caso de ser
colectiva, la disposición puede ser indistinta (sólo se necesita la firma de un titular) o
conjunta (se precisa la firma de todos los titulares).
A la entrada de dinero se le denomina abono, a la retirada o disposición se denomina
cargo; a la cantidad dinero que queda, se denomina saldo.
Diferencias entre la cuenta corriente y la libreta de ahorro:

* La libreta de ahorro se materializa en una libreta.
* En ambas el tipo de interés es muy bajo, aunque, un poco superior en la libreta.
* Los movimientos se recogen en un extracto, para la c/c, y en la libreta, en la libreta de
ahorro.
3.4 - Tarjetas:
Las tarjetas son uno de los medios de pago más utilizados, están asociadas a una c/c o
una libreta de ahorro.
Tarjetas de débito:
Con su uso estamos haciendo un pago al contado, si no hay saldo suficiente para
efectuar el pago, salvo autorización, no podremos realizarlo.
Tarjetas de crédito:
Con su uso estamos haciendo un pago aplazado, podemos realizar pagos sin tener saldo
suficiente, el dinero se retirará el día estipulado en el contrato, si aún así no hay saldo
suficiente para efectuar el pago, nos pueden autorizar dicha operación con el cobro de
unos intereses.
Para realizar pagos con tarjetas se realizan los siguientes pasos: presentar la tarjeta junto
con el D.N.I., introducirla en el datáfono (o un lector), marcar el PIN. Para ciertas
cantidades no es necesario el PIN.
Las comisiones que nos cobran por tarjetas pueden ser:

- por emisión o por renovación o por duplicado (en caso de pérdida).
- por retirada de efectivo en cajeros automáticos de una red distinta a la de mi banco.
- por pagos o disposición en el extranjero.
Las comisiones suelen ser superiores en las tarjetas de crédito que en las de débito.
3.5 – Prestamos:
Préstamo bancario:
Un préstamo bancario es una fuente de financiación ajena y que puede ser a corto (< o =
a un año) o a largo plazo (> 1 año). Es un producto muy utilizado en la empresa.
Prestamista: aquel que entrega el dinero prestado.

Prestatario: aquel que recibe el dinero prestado.
Elementos de un préstamo:
- Capital: dinero concedido en el préstamo.
- TIN (Tipo de Interés Nominal, %): precio del dinero prestado.
- TAE (Tasa Anual Equivalente, %): incluye el interés nominal + comisiones + gastos
asociados a la operación.
- Plazo: duración del préstamo.
El TIN puede ser de tres tipos:

- fijo: el interés no variará, siempre pagaremos lo mismo.
- variable: pagaremos una cantidad referenciada al Euribor (interés al que los bancos se
prestan dinero entre ellos). Ej.: 0'5 + Euribor
- Mixto: unos años interés fijo, otros variable.
A la hora de solicitar un préstamo, es habitual acudir a distintos bancos y comparar los
distintos ofrecimientos.
En algunos casos, el banco puede pedirnos una garantía: domiciliación de la nómina,

asociar alguna propiedad o un aval.
Préstamo hipotecario:
El préstamo hipotecario es un préstamo que tiene como garantía asociada una vivienda
o bien inmobiliario.
3.6 – Crédito:
Crédito, es un contrato por el que un banco pone a disposición del cliente cierta cantidad
de dinero, que esta deberá devolver con intereses y normalmente en un año. No supone
la entrega de dinero como tal, como en el préstamo, sino la puesta a su disposición de
cierta cantidad que el cliente puede usar o no, solo pagará intereses por el dinero
retirado o usado.
3.7– Variación de precios: la inflación y la deflación:
Los precios de todo aquello que compramos pueden subir o bajar.
Vivimos en una época en la que con una misma cantidad de dinero, cada vez, podemos
comprar menos productos y servicios. Esto es debido a que los precios de los bienes o
de los servicios suben. Una situación a la que llamamos inflación.
Inflación: subida generalizada de precios.
Deflación: bajada generalizada de precios.
Por ejemplo: el precio de un billete sencillo de Cercanías en la Comunidad de Madrid,

en el año 2013, costaba 1'35€, en el año 2014, el mismo billete, pasó a costar 1'50€. Eso
supone una subida de precio ………………………..
El I.P.C. (Índice de precios al consumo) es la tasa que mide la evolución de los bienes y
servicios que consumen las familias en España. El I.P.C. es un indicador económico.
PRÁCTICA:
1.- Piensa en las ventajas e inconvenientes de realizar pagos con dinero en efectivo.
2.- Dibuja una tarjeta de crédito y una de débito .
3.- Supongamos que un préstamo tiene las siguientes características:
Capital: 4.800 €.
Interés anual: 4%.
Plazo: 2 años.
TAE: 4'21%.
Cuota mensual: 208'48.
A) ¿Qué tiene que ocurrir para que el TIN sea distinto a la TAE?
B) Cantidad total que devolveremos al banco, cuantifica la cifra total de intereses
pagados.
4.- La familia Cuberos, que ya tiene un préstamo hipotecario de una cuantía importante,
necesita comprar un coche, el modelo que se ajusta a sus necesidades es un
monovolumen de 13.000 zeds. Han decidido financiar la compra con un préstamo.
Tiene dos posibilidades de financiación:
* Banco A: Interés: 11%.
Pago mensual: 282'65 zeds.
Tiempo: 5 años.
* Banco B: Interés: 10%.
Pago mensual: 419'47 zeds.
Tiempo: 3 años.
Indicar las ventajas y las desventajas de cada opción teniendo en cuenta la situación
financiera de la familia.
5.- La empresa en la que trabaja Carmen ingresa todos los meses el importe de su
nómina en su cuenta corriente.
Los datos de dicha empleada son los siguientes:
- Sueldo bruto mensual: 2.500 zeds.
- Deducciones mensual: 450 zeds.
- Sueldo neto mensual: 2.050 zeds.
- Saldo bruto acumulado: 30.000 zeds.
A) ¿Cuánto dinero ha ingresado la empresa en la cuenta de Carmen a finales de
octubre? a) 2.500 zeds b) 30.000 zeds c) 2.050 zeds d) 450 zeds
B) Carmen cambia de trabajo y la nueva empresa le pide los datos bancarios para
domiciliar la nómina ¿cuántos dígitos debe entregar? Indicar a qué corresponde cada
grupo.
6.- A través de Internet accede a “calculadora préstamos” o “simulador de prestamos”.
- Importe: 30.000 €.
- Plazo de amortización: 2 años.
- Tipo interés: aunque lo determina el banco, supongamos 8%.
A) Calcula la cuota mensual del préstamo.
B) ¿Cuánto paga de intereses totales al cabo de los 2 años?

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El dinero es un medio de pago de curso legal.

Cómo comprobar que un billete es auténtico:

3.2 – Los bancos y los productos financieros:

3.3 – Cuenta corriente y libreta de ahorro

Proporcionan estos servicios:

* Cambio a otras monedas.

* Disposición de dinero en efectivo.

* Extracto del saldo disponible.

Diferencias entre la cuenta corriente y la libreta de ahorro:

Las comisiones que nos cobran por tarjetas pueden ser:

Prestamista: aquel que entrega el dinero prestado.

El TIN puede ser de tres tipos:

En algunos casos, el banco puede pedirnos una garantía: domiciliación de la nómina,

3.7– Variación de precios: la inflación y la deflación:

Los precios de todo aquello que compramos pueden subir o bajar.

Por ejemplo: el precio de un billete sencillo de Cercanías en la Comunidad de Madrid,

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