Gestión Bancaria y de Entidades Financieras

Gaes 4

Ficha 2503898

Camila Valentina Briceño Vinchira

Cristian Andrés Vargas Pedraza
Erika Daniela Suárez Díaz
Leidy Yohana Reyes Corredor

Guía 20

Jornada: nocturna

Bogotá

Centro de servicios financieros

3.1 Actividades de Reflexión inicial

¿Qué importancia tiene el crédito en la vida de los seres humanos?

Rta: Los créditos cumplen un papel fundamental en la economía de las personas teniendo en cuenta
que son servicios que se deben de tomar de una manera responsable y darles el mejor uso, por un
lado y gracias a las políticas existentes en cuanto a la economía del país, solicitar créditos ayudara a
las personas a iniciar una vida crediticia, generando un historial utilizado para evaluar el
comportamiento de pago en los clientes, este procedimiento dará paso a créditos más amplios que
llegan a ser utilizados generalmente para mejorar la calidad de vida de las personas, préstamos para
vivienda, viajes, estudios y medios para movilizarse son las principales motivaciones para solicitar
préstamos. Por otro lado, es una herramienta utilizada eventualmente para salir de algún imprevisto
o dificultad económica que se pueda presentar.

¿Cuál cree que es el impacto del crédito en la sociedad? ¿Por qué?

Rta: Para el desarrollo económico de un país el impacto es importante y positivo, los créditos
cumplen uno de los papeles fundamentales en cuanto al flujo económico para la sociedad. Mediante
los créditos, las personas obtienen una financiación moderada que mejora su bienestar impulsando
la compra de bienes y mejorando el desarrollo económico del país, en cuanto a las empresas e
independientes los créditos ofrecen una liquidez externa con el que logran sustentar nuevas
actividades económicas y proyectos que igualmente impulsan el desarrollo económico tanto del país
como de la sociedad generando nuevos campos laborales.

¿Cuál cree que es su papel como funcionario bancario al vender productos de riesgo?

Rta: Teniendo en cuenta el servicio que se ofrece, lo primero es analizar a la persona que solicita el
servicio, como funcionario bancario es fundamental disminuir los riesgos que se puedan presentar al
otorgar créditos, al ser el primer filtro como asesor en todo el proceso de otorgamiento de créditos
garantizar el cumplimiento en las políticas que establece la entidad es fundamental para disminuir
pérdidas o riesgos económicos que se puedan presentar.

Observe el siguiente video, analícelo de forma individual y en una hoja tamaño carta plasme
su punto de vista frente al rol del cliente en el sector financiero. Luego socialícelo con su grupo
e instructor.

El crédito por lo general es el producto más vendido en las entidades financieras, el motivo es el
cobro de intereses, ya que este servicio es el pilar en cuanto a ingresos financieros de las entidades
que otorgan dichos servicios, para los clientes suena atractivo disponer de estos servicios por la
manera en que es vendido, es la herramienta u opción más viable para obtener lo que se desea o
necesita en dicho momento, lastimosamente no se cuenta con una información muy extensa en
cuanto los créditos por tal motivo las personas solicitan estos servicios sin si quiera tener en cuanto
los intereses, tiempos o riesgos que puede presentar adquirir un producto como este y no tener la
capacidad de pago para cumplir con lo solicitado, por dicha desinformación en lugar de ser una
opción que les genere progreso termina afectándolos financieramente llevándolos a reportes
negativos y en el peor de los casos a perder propiedades y beneficios obtenidos, la educación
financiera es fundamental para solicitar estos servicios, si las personas administran bien sus
ingresos, cuentan con un ahorro sólido y utiliza adecuadamente los créditos se evitarían futuros
problemas económicos y generaría progreso económico.

3.2 Actividades de contextualización e identificación de conocimientos necesarios para

el aprendizaje

1.
¿Cuáles son los pasos para seguir para el desembolso de un crédito?
Rta: Cuando el crédito es aprobado, el préstamo deberá ser firmado por el jefe de la unidad de
créditos y enviado a la Gerencia para su aprobación final. Luego de la aprobación de la Gerencia se
envía el expediente al jefe de la unidad de finanzas para el desembolso del préstamo.
El desembolso se efectuará mediante la transferencia de fondos, emisión de un cheque o abobo en
una cuenta bancaria a nombre del titular, en caso de que la solicitud haya sido presentada por el
apoderado, el desembolso se hará efectivo mediante la emisión de un cheque a nombre del afiliado
titular.

¿Qué sucede cuando falla alguna instancia en el otorgamiento de un crédito?

Rta: El cliente tiene que conocer la causa de la falla o el rechazado, el rechazo debe ser reportado
en centrales de riesgo, debe solicitarle al banco que se le informe por escrito y con carácter urgente
al defensor del cliente financiero con el fin de que lo evalúen de nuevo y ver si le otorgan de nuevo
el crédito.

¿Cuál es el trámite para seguir cuando es devuelto un producto de riesgo por el departamento
de crédito?
Rta: Por parte de un asesor comercial les toca llamar al cliente, si anexo contratos de arriendo
llamar si realmente vive en arriendo y cuanto paga, donde trabaja y cuánto gana (averiguar sobre la
persona), si alguno de los documentos presentador por el cliente es falso se debe avisar a la
supervisora el documento falso y los motivos.
La supervisora lo eleva al departamento antifraude, para que ellos inicien un proceso de
investigación, si llega a ser falso el documento vetan a la persona por un tiempo dependiendo de la
gravedad del asunto y el banco da un aviso al resto de entidades financiera y se deja un registro de
lo sucedido.
Si es por parte del cliente se debe describir el producto o servicio y los detalles importantes de la
transacción. Esto puede incluir el nombre del producto, su número de serie o de modelo, y la fecha
y el lugar de la compra explicando el problema. Pedirle al banco un informe escrito y de inmediato,
acudir a un defensor del cliente financiero para que evalúen nuevamente la posibilidad de otorgar el
crédito.

2.
“La venta de productos de riesgo no solo se basa en tener el conocimiento, la actitud, también
depende de la eficiencia y eficacia con la que realice su labor. Los procesos pueden ser algo
engorrosos en algunos casos y depende de la veracidad que usted tenga para lograr que todo llegue
a un final óptimo tanto para el cliente como para la entidad.
La intención de la guía es identificar los procesos de las operaciones de crédito, logrando la
fidelización de los clientes del sector financiero y comprendiendo lo relevante de su labor como
funcionario bancario.”
Comprendiendo esto, reconocerá la importancia de los procesos en el otorgamiento de productos de
riesgo, con lo expuesto no tendrá inconvenientes en su trabajo ni en su vida personal.

 ¿Qué función cumple el analista de crédito en el otorgamiento de un producto de riesgo?

Rta: Se encarga de revisar la solvencia o capacidad de pago que tiene una persona, con
el objetivo de determinar si puede recibir un producto crediticio o no y, en caso de ser
elegible, a cuánto puede ascender el monto de dicho producto.
Realizar el análisis y participar en la decisión del otorgamiento de las operaciones
crediticias según la normativa vigente de la entidad financiera, además de velar por el
cumplimiento de la resolución del comité de créditos.
Seguimiento y control de los créditos desde el inicio de colocación hasta la cancelación del
mismo.
Brindar información al cliente y/o usuario sobre los productos de ahorros y créditos.
Visita de campo con frecuencia diaria de su cartera crediticia y potenciales clientes a través
de la promoción de créditos.

 ¿Qué papel desempeña el gerente de la sucursal en el otorgamiento de los productos

de riesgo?
Rta; Son responsables de la estrategia y la formulación de políticas, de la supervisión y
formación del personal, la resolución de problemas y el contacto con los directivos de la
empresa. Se aseguran de que la empresa tenga fuertes controles financieros para que el
crédito pueda manejarse con efectividad.

 ¿Qué importancia tiene su labor como asesor comercial en el otorgamiento de productos

de riesgo?
Rta: Lo primordial es saber que el asesor siempre buscara la forma de ayudar al cliente y
beneficiarlo, por lo que será usual tener que confiarle ciertos detalles inherentes a la
organización financiera, como carteras de inversión, ingresos, gastos, etc.; el asesor
financiero buscara crear un plan con base en esos datos para llevar a cabo una estrategia que
busque siempre cumplir con los deseos del cliente.
3.3 Actividades de apropiación del conocimiento (Conceptualización y Teorización)

3.3.1 Collage sobre las funciones el analista de crédito

3.3.2

CREDITO HIPOTECARIO BANCO CAJA SOCIAL

PROCESO

Paso 1:

Cliente debe dirigirse o comunicarse al banco para asesorarse sobre el crédito hipotecario,
características, beneficios y demás.

Paso 2:

Asesor brindara proceso de amortización de crédito en pesos UVR que más le convenga al cliente
para la compra de vivienda

Paso 3:

Diligenciamiento de formato de solicitud de productos financieros y adjuntar documentos

requeridos

Si está comprando una vivienda de interés social VIS: abra su cuenta de ahorro programado
Alcance su Casa en cualquiera de nuestras oficinas.
Inicie el trámite para la asignación del subsidio de vivienda.

Paso 4:

Si aún no ha escogido la vivienda, estudiamos su capacidad de pago y le otorgamos un Certificado

de Crédito Hipotecario (no constituye contrato de apertura de crédito) con el cual puede seleccionar
la vivienda que desea comprar. Si ya tiene vista la vivienda, estudiamos el crédito hipotecario
directamente.
Recuerde que financiamos hasta el 80% del valor de la vivienda si es de interés social VIS y hasta
el 70% si es mayor a VIS. Este porcentaje se calcula sobre el menor valor entre el precio de compra
y el valor del avalúo practicado en los últimos 6 meses.

Paso 5:

Una vez escogida la vivienda, puede acercarse a nuestras oficinas o contactar al asesor que lo está
atendiendo para continuar el trámite del pago y el avalúo comercial. Entregue los documentos que
le indique el asesor y siga sus instrucciones.

Documentos requeridos para el trámite del crédito hipotecario (aplica para asalariados,
pensionados e independientes):

Carta de aprobación del crédito entregada por el Banco.

Anexo de Crédito de Vivienda (formulario entregado y diligenciado por el Banco).
Carta de aprobación del crédito entregada por el Banco.
Certificado de tradición y libertad del inmueble con vigencia máxima de 30 días para vivienda
usada o 90 días para vivienda nueva.
Recibo de pago del avalúo no mayor a 6 meses, practicado por un perito autorizado por el Banco
Caja Social.
Promesa de compraventa del inmueble o carta de intención de venta.
Boletín de Nomenclatura.
Póliza de incendio y terremoto.
Paso 6:
Legalización de crédito Hipotecario

El Banco le entrega el resultado del estudio del crédito, junto con la lista de documentos que debe
reunir para el estudio de títulos y la constitución de la garantía que respaldará el Crédito
Hipotecario.

Paso 7:

Diríjase con todos los documentos a la Unidad de Servicios Hipotecarios que le indique el Banco y
cancele el valor del estudio de títulos y el estudio de crédito; luego firme el pagaré. Allí le asignarán
al abogado que se encargará del estudio de títulos.

Paso 8:

Constitución de garantía del Crédito Hipotecario

El abogado asignado por el Banco realiza el estudio de títulos para determinar que el inmueble no
tenga impedimentos legales para ser aceptado como garantía de crédito hipotecario. Si la
vivienda
es usada, el abogado hace todos los trámites de constitución de la garantía sin ningún costo para
usted. Este es un beneficio más que brindamos a nuestros clientes de crédito hipotecario.

Paso 9:

Firma de Escritura

El abogado le informará la fecha y hora establecidas para la firma de la escritura pública, y dónde
debe cancelar los costos correspondientes a derechos notariales y de registro de la escritura.
Recuerde que en el Banco Caja Social le ofrecemos el Creditrámite, para que cuente con los
recursos suficientes para cancelar este valor. Después de las firmas de la escritura de compraventa
e hipoteca, incluidas las del representante legal del Banco, ésta ingresa a la Oficina de Registro de
Instrumentos Públicos.

Paso 10:

Desembolso de crédito

Una vez la escritura sale de Notariado y Registro, queda constituida la garantía a favor del Banco y
todo está listo para hacer efectivo el desembolso de su Crédito Hipotecario.

Paso 11:

Términos y Definiciones de su Interés.

SMMLV. Salario mínimo mensual legal vigente; es determinado anualmente por el Gobierno
nacional.
UVR. Unidad de valor real. Se calcula mensualmente con el índice de precios al consumidor o
inflación; sustituyó a la UPAC y no permite capitalización de intereses.

DTF. Depósito a término fijo. Tasa calculada a partir del promedio ponderado de las tasas de
interés efectivas de captación a 90 días de las entidades financieras. Con esta unidad se liquidan las
cuotas de los créditos para financiación de inmuebles diferentes de vivienda.

Avalúo. Documento que determina el valor comercial de inmueble. Para el caso de las solicitudes
de crédito hipotecario, éste debe ser elaborado por un perito autorizado por el Banco Caja Social.
Boletín de Nomenclatura. Documento oficial expedido por la Oficina de Catastro, en el que se
relaciona la nomenclatura actualizada de todos los bienes inmuebles (dirección o relación de
coordenadas calle - carrera y ubicación en el bloque). Tiene vigencia de 30 días para efectos de
constitución de la garantía hipotecaria.

Estudio de títulos. Documento que contiene el estudio jurídico de la tradición del inmueble. Es
elaborado por un abogado externo contratado por el Banco y determina si el inmueble ofrecido a la
entidad es garantía idónea para respaldar la obligación contraída por el cliente
El Banco Caja Social financia la compra de vivienda nueva o usada a partir del conocimiento y
entendimiento de los ingresos y capacidad de pago del solicitante, de ser necesario de su grupo
familiar y de la evaluación integral del inmueble. Lo anterior, según un dictamen técnico de
las condiciones físicas y urbanas del inmueble y de la tradición del mismo.

Paso 12:
Reformulación de acuerdos crédito hipotecario:

Características
El ingreso mínimo requerido es de 1 SMMLV.
Se tendrán en cuenta los ingresos familiares.
El crédito se puede denominar en pesos o en UVR.
El % de financiación va desde el 50% hasta el 80%, según el valor del inmueble y el estrato.
El valor de la primera cuota se válida según los límites definidos del 40% VIS y 30% para NO VIS.
Plazo de financiación en pesos hasta 20 años y UVR hasta 20 años.

Beneficios
Se aceptan ingresos familiares.
Financiación de viviendas de interés social VIS y no VIS.
Acceso a los programas del Gobierno vigentes, de cobertura de tasa y de subsidio de cuota inicial
para la compra de vivienda nueva.
Posibilidad de financiación de los gastos de constitución de hipoteca a través de crédito de
consumo, con un plazo máximo de 60 meses.
Se pueden realizar abonos extraordinarios a capital para reducir el plazo o el valor de la cuota.

CREDITO HIPOTECARIO BANCO ITAU

PROCESO:

Paso 1:

Cliente debe dirigirse o comunicarse al banco para asesorarse sobre el crédito hipotecario,
características, beneficios y demás.

Paso 2:

Asesor brindara proceso de amortización de crédito en pesos UVR que más le convenga al cliente
para la compra de vivienda

Paso 3:

Diligenciamiento de formato de solicitud de productos financieros y adjuntar documentos

requeridos

Documentación Pensionado:

 Solicitud de vinculación y contratación de productos persona natural.

 Fotocopia del documento de identidad ampliada al 150%.
 Fotocopia certificado de ingresos y retenciones o copia de la resolución de pensión.
 Fotocopia del último comprobante de pago de pensión.

Paso 4:

Estudio de crédito hipotecario directamente.

Paso 5:
Aprobación y carta de crédito

Paso 6:

Proceso de legalización:

El Banco le entrega el resultado del estudio del crédito, junto con la lista de documentos que debe
reunir para el estudio de títulos y la constitución de la garantía que respaldará el Crédito
Hipotecario.

Paso 7:

Avalúo:

Documento que determina el valor comercial de inmueble. Para el caso de las solicitudes de crédito
hipotecario, éste debe ser elaborado por un perito.
Boletín de Nomenclatura. Documento oficial expedido por la Oficina de Catastro, en el que se
relaciona la nomenclatura actualizada de todos los bienes inmuebles (dirección o relación de
coordenadas calle - carrera y ubicación en el bloque). Tiene vigencia de 30 días para efectos de
constitución de la garantía hipotecaria.

Paso 8:

Estudio de títulos.

Documento que contiene el estudio jurídico de la tradición del inmueble. Es elaborado por un
abogado externo contratado por el Banco y determina si el inmueble ofrecido a la entidad es
garantía idónea para respaldar la obligación contraída por el cliente

Paso 9:

Notariado y registro.

El abogado le informará la fecha y hora establecidas para la firma de la escritura pública, y dónde
debe cancelar los costos correspondientes a derechos notariales y de registro de la escritura.

Paso 10:

Desembolso.

Una vez la escritura sale de Notariado y Registro, queda constituida la garantía a favor del Banco y
todo está listo para hacer efectivo el desembolso de su Crédito Hipotecario.

Paso 12:

Reformulación de acuerdos crédito hipotecario:

Características

 Financiación: hasta del 70 % del valor del inmueble.

  Monto mínimo de crédito: $30.000.000.
 Monto máximo: sujeto a la capacidad de pago.
 Amortización: cuota fija en pesos.
 Plazos: desde 5 hasta 20 años.

Hipoteca en primer grado sobre el inmueble.

El crédito incluye: seguros de vida, incendio y terremoto

Beneficios:

 Desembolso ágil.
 Sin sanción por prepagos totales o parciales.
 Vigencia de aprobación del crédito de 180 días | Para proyectos financiados por Itaú de 540
días.
 Los intereses pagados pueden ser deducibles del impuesto de renta.
 Domiciliación o pago programado de la cuota mensual a través de una cuenta AFC o de
ahorros.
 No cobro de estudio de crédito.
 Accede a una cuenta AFC que te brinda beneficios tributarios, si la usas para adquirir o para
pagar tu crédito de vivienda.

✓ Reduce la retención en la fuente

✓ El dinero que ahorres disminuye la base gravable