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Alfabetización financiera a la ciudadanía de la clase media en Colombia: herramienta útil

para mejorar su calidad de vida.

Wendy Julieth Cortes Daniel

Asesora
Patricia Carreño Moreno

Universidad Militar Nueva Granada

Facultad de estudios a distancia
Especialista en alta gerencia
Girardot
2021
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Resumen

Por medio del presente ensayo se da a conocer la necesidad de una implementación

adecuada de educación financiera para la ciudadanía de la clase media de la República de

Colombia, siendo esta la población con más tendencia a tener mayores niveles de

endeudamiento y menores aportes a su calidad de vida , para esta problemática se plantea un

objetivo que consiste en establecer unos lineamientos que permita crear soluciones

financieras y hábitos saludables en los ciudadanos de la clase media en el país desde los niños

hasta los adultos para así reducir esta problemática siendo un tema esencial y necesario ,

además se dan a conocer las posibilidades de acceder a una educación financiera orientada y

la creación de hábitos personales ya que pueden ser la fuente para mejorar la calidad de vida

de la población objeto, así mismo se argumentan las causas y consecuencias que conlleva el

desconocimiento y nula aplicación de información y métodos de una educación financiera ,

además se sugiere incentivar capacitaciones o unidades de enseñanza tanto fuera como dentro

de las instituciones para que así se generen desde la niñez actitudes de confianza y generación

de cultura por medio de escenarios estratégicos que sean accesibles tanto para niños , como

adolescentes y posteriormente adultos .

Palabras claves: Educación, finanzas, lineamientos, hábitos, alfabetización.

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Abstract

Through this essay, the need for an adequate implementation of financial

education for the citizens of the middle class of the Republic of Colombia is made known,

this being the population with the most tendency to have higher levels of indebtedness and

lower contributions to its quality. of life, for this problem an objective is proposed that

consists of establishing guidelines that allow creating financial solutions and healthy habits

in the citizens of the middle class in the country from children to adults in order to reduce

this problem being an essential issue and necessary, in addition, the possibilities of

accessing a targeted financial education and the creation of personal habits are made known

since they can be the source to improve the quality of life of the target population, as well

as the causes and consequences that the ignorance and null application of information and

methods of financial education, it is also suggested to Center training or teaching units both

outside and inside the institutions so that attitudes of trust and generation of culture are

generated from childhood through strategic scenarios that are accessible to children,

adolescents and later adults.

Keywords: Education, finances, guidelines, habits, literacy.

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Introducción

La creación y la evolución del sistema financiero y temas relacionados a las finanzas

en el contexto colombiano, no es un tema nuevo, pues se viene realizando desde muchos años

atrás , e incluso infundidas por otros países en el mundo, como es el caso de los Estados

Unidos, donde se generaron estudios en los años de 1990 que confirmaron la existencia de

políticas fundadas entre los años 1957 y 1985, inclinados a educar los hogares, consumidores

y escuelas secundarias en la toma de decisiones relacionadas con presupuestos y

administración de créditos en varios estados Bernheim, Garrett & Maki (1997).

Desde la aparición del dinero, se ha presentado una transformación, dado a ello es

importante resaltar el momento en el que se da el paso a la banca central, su influencia en la

economía del país y la consolidación de la actual política y autoridad monetaria, conceptos

claves que deben conocer la población de la clase media tanto niños como jóvenes y adultos

y cómo cada vez la economía influyen en la calidad de vida , para que así puedan tener las

capacidades de ejecutar de diversas formas y estrategias de inversión, ahorro con el adecuado

uso del dinero . Banco de la Republica, (2008).

Mientras que en Colombia el poco o nulo conocimiento y la falta de educación con

respecto a cómo funciona el dinero y los usos que se le puede dar, como el de administrar,

invertir y ahorrar, la influencia del Banco de la República, las entidades financieras y los

servicios que prestan, además de la situación actual en la ciudadanía de la clase media y los

índices de desconocimiento en los niños y adolescentes frente al tema, ha sido un problema

que ha llegado afectar los ámbitos y calidad de vida de las personas.

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Ahora bien , con las situaciones de emergencia y las frecuentes alteraciones que

desencadenan momentos para reflexionar acerca de las finanzas personales y sobre cómo

se está llevando a cabo las soluciones para ello, según lo expone el movimiento Child and

Youth Finance International (2012), “ La reciente crisis financiera ha destacado la

necesidad de ahorros y manejo financiero prudente para todas las personas, especialmente

en el caso de los niños y jóvenes, que son un grupo de edad particularmente vulnerable”, se

genera la necesidad de afrontar las dificultades económicas que se presentan a la ciudadanía

colombiana, primordialmente en temas de ahorro e inversión, se hace necesario el

desarrollo de aptitudes en niños y jóvenes que conlleven con el crecimiento económico de

las personas y la sociedad en general. Según Sherraden, (1991) «las aptitudes financieras se

desarrollan, básicamente, cuando los niños y niñas tienen un empoderamiento personal y al

mismo tiempo experimentan una situación de inclusión financiera o un acceso real a

productos y servicios financieros adecuados, así como la oportunidad de practicar usando

dichos servicios».

Para este ensayo, se decide emplear una metodología cualitativa, proporcionando

una visión general de cómo surgen las finanzas en Colombia, por medio de fuentes

primarias como lo es la página Web del Banco de la república, allí se pudo encontrar como

inicia la historia económica del país, y la evolución en Colombia y las diferentes políticas

frente al tema, y al mismo tiempo se halla la relación de la creación del mismo Banco de la

república, del mismo modo a través del análisis y revisión exhaustiva, se consultan

diferentes fuentes de información y aporte de escritos académicos, que se relacionan con la

importancia de la educación financiera, desde varias perspectivas y diferentes campos del

saber.
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Por otro lado, el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE),

llevó a cabo la investigación de cifras estadísticas, sobre la ciudadanía de la clase media en

Colombia, como dato porcentual de las personas que lo conforman, porcentajes de

ocupación y porcentajes de desempleo, información importante que ayuda a precisar la

afectación e implicación en esta población.

Con relación a las investigaciones sobre la educación financiera, su aplicación y

demás conceptos relacionados se encontró que en el ámbito internacional, las últimas tres

fuentes consultadas inciden en la importancia de una planificación financiera , ya que por

medio de estudios demostraron que la educación financiera tiene un impacto en las

diferentes decisiones ,Figueroa (2018), expone que para un retiro laborar se debe tener

previa planificación financiera ya que con ella , esta decisión puede ejercerse de manera

confiada, mientras que Parserisas (2018) , comenta que hay países que cuenta con grandes

diferencias en ingresos y que en esos países implica una tendencia a la jerarquización de las

actividades pero que la coexistencia de actividades de la misma naturaleza pueden ser

ejercidas en niveles diferentes, ahora bien Sánchez (2019),refuerza que la educación

financiera debe ser una responsabilidad compartida que incumbe a todos ya que algunas de

las preocupaciones y reflexiones son una política de educación financiera orientada a

combatir la exclusión financiera.

En el ámbito Nacional , las tres investigaciones aportaron a datos como la

importancia de la inclusión financiera y la educación, teniendo en cuenta las entidades de

microcrédito en Colombia y su aporte para el desarrollo económico, según Quintero (2014)

,Valbuena, Marín y de la Hoz (2020) exponen y argumentan que las competencias en

educación económica y financiera (EEF) incrementen la formación para la toma de

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decisiones informadas en el ciudadano común, y podrían considerarse elementos y aportes

que contribuyan en estas competencias a través de tener una visión general del Sistema

financiero en Colombia. Así mismo Uribe y Ramírez 2019 dan su concepto por medio de

un análisis de clases sociales como expresión de la desigualdad social, repasando los

fundamentos teóricos y metodológicos utilizados para explicar la expansión de la clase

media en Colombia.

En el ámbito local, las investigaciones de la UMNG se basan en la importancia de

la educación financiera en todo el mundo; también se reveló el bajo grado de conocimiento

en educación financiera en Colombia, argumentándose en las pruebas PISA1 que llevó a

cabo la OCDE2, investigación a cargo de Atuesta (2017). Pero para Castro (2016) el

panorama de la educación financiera lo visualizo desde el foco de las micro finanzas,

quienes han tenido un auge en los últimos años como herramienta para el desarrollo

económico y han servido para contribuir a disminuir los índices de pobreza, concentrándose

en la atención de los sectores más vulnerables. Y Porras (2019) presenta los factores

determinantes en la inclusión financiera y la educación, teniendo en cuenta las entidades de

microcrédito en Colombia y su aporte para el desarrollo económico, priorizando que por

medio de ellos se elaboran mejoras en los procesos de vinculación y otorgamiento de

productos y servicios en las entidades ayudando a cerrar la brecha en bancarización.

Luego de finalizado y aplicado los diferentes aportes, se da paso a la

contextualización, descripción y formulación del problema, el nacimiento de las finanzas en

Colombia, nacen entre los años de 1880 y 1889, periodo denominado como la

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Programa internacional de evaluación de los alumnos
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Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
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Regeneración, momento en el que se da principio de la banca central la cual hace parte de

la historia económica del país, y de la evolución en Colombia, ya que en esa época se crea

la entidad que sirvió de base para lograr con la experiencia y la consolidación de la actual

autoridad monetaria en Colombia, como lo es el Banco de la Republica. (Restrepo, 1990,

p.1).

Se evidenció que el estado y su postura por la creación de instituciones financieras

durante el periodo de la regeneración, permitieron el paso a la creación de la política fiscal

y monetaria, Con la Ley 39 del 16 de Julio de 1880, el presidente Rafael Núñez estableció

el Banco Nacional con la idea de que hiciera principalmente préstamos al Gobierno. En los

inicios el banco tenía la autoridad para emitir billetes respaldados en oro, en condiciones

parecidas a las de los bancos privados. Ocampo. (1994).

A causa del exceso registrado en la capacidad de emisión de billetes como una de sus

funciones principales el congreso en 1894 dispone que debe ser liquidado, luego de

presenciar el incidente más tarde se decide crear al Banco central de Colombia, el cual

empezó a ejercer las mismas funciones ya creadas para los bancos desde el año 1905 a 1909;

el cual fue liquidado por las mismas razones que el Banco Nacional. Baena, Ramírez, y

Hoyos (2008).

De acuerdo a lo anterior como consecuencia y necesidad principal para la economía

del país se dio paso a la creación de Banco Central ,el cual estaba fundado para darle firmeza

a la economía asegurándose de que la cantidad de dinero en circulación fuera tal que el nivel

de precios permaneciera a lo largo del tiempo en un nivel deseable, además que estos

objetivos estuvieran coordinados con los demás objetivos de política económica como los

son el empleo, la tasa de cambio y el crecimiento del producto. Lo anterior puesto que son
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conocidas las repercusiones que tienen los mencionados objetivos de política económica para

mejorar o empeorar la calidad de vida de la población. Banco de la republica (2010).

Así mismo se presente la evolución de la educación en temas de finanzas, las cuales

se registran por etapas, la primera fuente registrada fue la caja de ahorros de Cartagena, la

cual fue creada en el año de 1842, por entidades filantrópicas las cuales se empleaban como

insumos, la segunda fuente de información tuvo su auge en el año de 1873, con base en

educación financiera presentada en la nación, fue El Manual de Economía Practica del

economista Maurice Block por parte de Rafael Núñez, el cual se desempeñaba en ese

entonces como cónsul en la ciudad de Liverpool, el cual se dan las nociones básicas de la

economía con el fin de que los niños valorasen el hecho de que sus acciones pueden tener

diferentes consecuencias, la tercera fuente de información aparece con la traducción de

libro Samuel Smiles, el Ahorro del año de 1889, el cual resume que el ahorro surgió mucho

antes de inventarse la moneda, lo significa propiedad privada, además que establece un

orden y manejan los ámbitos familiares , se tiene en cuenta la siguiente premisa “ es el

momento que el hombre comprende y tiene la necesidad de proveer para el mañana, así

como se provee para el hoy”.

Ahora bien, la población objetivo es la clase media según datos del DANE, (2018).

La clase media urbana la conformaron 13.9 millones de personas (28,7% de la población

urbana) y 5 millones de hogares, el 30% de ellos tiene niños menores de 12 años y el 62.8

% cuenta con una jefatura masculina en el hogar , también se encuentra importante

mencionar que el 32,2 % son personas jóvenes menores de los 25 años ,y prácticamente la

mitad de la población son menores de 35 años , así mismo se evidencia que 34,0% de esta

población tiene un nivel educativo focalizado en secundaria , y se logra determinar que para
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el 2018 el 22,6% de esta población no tiene o no termino sus estudios ,también dentro de

los datos importantes para focalizar el estudio se menciona dos rubros importantes en los

que la población de la clase media distribuye el gasto de sus hogares de la siguiente

manera, El 31,6% se realiza en alojamiento, agua, electricidad, gas y otros combustibles; y

el 13,1%, es el realizado en bienes y servicios diversos que incluyen artículos de cuidado

personal, seguros, servicios financieros, etc., (DANE) Encuesta de Presupuesto de los

Hogares ENPH (2016-2017).

En relación con lo anterior, “se logra evidenciar que en la población colombiana

especialmente en la clase media las deudas de consumo y de vivienda alcanzan hoy

alrededor del 20 % del producto interno bruto (PIB) del país, lo que traduce los altos

niveles de endeudamiento presentes en la ciudadanía”. (Lora, 2018). Es así como se da

lugar a afirmaciones tales como “Causas de esta situación en el país es la ausencia de

competencias básicas en los ciudadanos en el momento de tomar decisiones económicas y

financieras”. Según afirman Murillo y Cáceres, (2013).

Luego de tener un panorama de cómo es la problemática a estudiar, surge la necesidad

de alfabetizar financieramente a la ciudadanía de la clase media en Colombia, identificando

lineamientos educativos mediante el cual se incentive el ahorro y la inversión especialmente

en este segmento anteriormente señalado, para así mejorar su calidad de vida en un corto o

mediano plazo.

De tal manera el anterior planteamiento permite generar la siguiente pregunta ¿Qué

lineamientos educativos son adecuados para crear una cultura y habito saludable financiero

en los ciudadanos de la clase media en el país? Para dar respuesta a esta problemática se

planea como objetivo; Establecer unos lineamientos que permita crear soluciones financieras
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y hábitos saludables en los ciudadanos de la clase media en el país desde los niños hasta los

adultos.

Por consiguiente y como parte de la justificación de este ensayo para reducir esta

problemática siendo un tema esencial y necesario , se evidencia que por medio de una

educación financiera orientada y con la creación de hábitos personales se puede mejorar la

calidad de vida de una persona y el no aplicarlo, puede ser por desconocimiento, por la falta

autónoma de actualizaciones financieras, la ausencia de cursos, capacitaciones, o unidades

de enseñanza dentro y fuera de las instituciones, entre otros, quienes pueden generar actitudes

de desconfianza e indiferencia frente a estas aptitudes que se deberían tener como habito en

la vida .

Por lo anterior la línea de investigación con la que se articula este ensayo son las

estrategias organizacionales, la cual se enfoca a la implementación y/o evaluación en la toma

de decisiones, motivada por la posibilidad de una construcción de un escenario estratégico y

solvente, con mayor precisión tanto para una organización como una comunidad en general

como lo es en este caso.

Este ensayo está distribuido en tres partes, la primera parte presenta algunas de las

políticas y teorías existentes alrededor de la educación en finanzas de tipo histórico, en la

segunda parte se trabajan las causas y consecuencias que trae el analfabetismo financiero,

en la tercera parte se mencionan los lineamientos de educación que serían eficientes para

crear una cultura y un habito saludable financieramente y finalmente, se hacen unas

recomendaciones sobre cuál de ellas sería la mejor.

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De esta manera se propone la siguiente afirmación, La Alfabetización financiera

desde la infancia es la mejor herramienta para crear cultura financiera.

El Dinero, elemento cercano y a la vez desconocido.

El dinero “es un elemento fundamental para el desarrollo de la actividad económica”

(Delgado y CEER Banco de la Republica, 1998, p.97); El cual ha permitido desde su

fundación ejercer la función principal que es intercambiar los bienes y servicios de la

comunidad de una forma ágil y precisa, que desde la adquisición logra una enorme

importancia en las decisiones económicas.

Por otro lado, Menger (2001) dice “el dinero no es una criatura del Estado, si no que

este se crea espontáneamente por las fuerzas sociales, a través del comportamiento de los

individuos en el mercado”. De esta manera se evidencia la necesidad de crear y organizar

fuentes de valor en una sociedad par así mismo darle un orden a un proceso tal como lo

plantean estos dos autores.

Figura 1.

Evolución del dinero.

El dinero en sus etapas, en su inicio por medio del trueque, seguido como dinero mercancía, dinero
fiduciario, dinero plástico tarjetas débito, dinero electrónico y dinero virtual., Elaboración propia
(2018).
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Debido a que un sistema monetario se establece, el dinero amplía sus funciones, de

medio de intercambio y de unidad de cuenta, a un medio para diferir pagos a futuro, así

también como medio para atesorar valor, (Ortiz, 2001). Funciones básicas del dinero

ejecutadas desde varios siglos atrás, pero que en la medida del crecimiento del comercio se

fue expandiendo tanto que requirió mayor durabilidad.

Parábola de la buena moneda según Greshman.

La cual dice que, cuando en un sistema existen dos monedas, una buena, esto es, con

un valor estable, y otra mala, esto es, con tendencia a devaluarse, la gente paga con la moneda

mala y atesora la moneda buena. (Greshman, siglo XIX). Situación que hizo generar

responsabilidad en los gobiernos para proporcionar monedas fuertes y con gran estabilidad.

Si una persona desconoce conceptos o leyes como estas podría seguir atesorando

“dinero” que al pasar el tiempo no tendrá ningún valor, y terminara atesorando un simple

objeto.

Ahora bien, es necesario enfatizar que el dinero se rige por medio de una política,

denominada como la política monetaria, la cual es una de las herramientas con que cuentan

las autoridades económicas para alcanzar los objetivos de estabilizar la economía y garantizar

su crecimiento. “La estabilización abarca la búsqueda de altos niveles de empleo de los

recursos y la estabilidad de los precios” (Banco de la Republica, 2006).

Valores dudosos e inseguros desde el siglo XIX.

La política monetaria se basa en la Teoría cuantitativa del dinero de Irving Fischer,

explica este fenómeno económico, El nivel de precios se ve afectado por la cantidad de dinero

que circula, la velocidad de circulación (el numero promedio de veces que una moneda se
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cambia por bienes y servicios en el año) y el volumen del comercio (Cantidad de bienes

comprados con dinero), es decir, que los precios varían proporcionalmente al volumen del

dinero, de manera que, el determinante principal de la tasa de inflación es la tasa de

crecimiento de la cantidad de dinero). A partir de los años ochenta se generalizo la teoría

cuántica del dinero en el uso de la política monetaria para conseguir el mantenimiento de una

tasa de inflación baja y estable, (Argandoña, 2013).

Teorías como esta son las bases para entender como el dinero se regula y como es su

funcionamiento, además son claves para poder entender el cómo se ejercen las diversas tasas

de interés, su aplicación y los beneficios o incluso posibles pérdidas que se puedan acarrear

con esta aplicación en el bolsillo de la ciudadanía.

Fetichismo de la mercancía (teoría del valor)

La teoría del valor es planteada con relación al trabajo como la unidad exacta para

cuantificar el valor, que quiere decir con esto; el valor que iba a recibir era proporcional a la

cantidad de trabajo que iba a recibir a cambio de la mercancía, lo cual permite tener un

panorama de lo que inicialmente se llamaría oferta y demanda, entre más compradores

(demanda) mayor es el valor (oferta). (Dobb, 1975).

Por otro lado, la concepción y aplicación de teorías desde el ámbito económico se ven

reflejadas desde la modernización, tal como lo presenta las siguientes teorías.

Surge en el contexto posterior a la segunda guerra mundial en los años cincuenta y

sesenta. Los países tercermundistas intentaron implementar políticas comunistas para

sustituir importaciones por productos internos, cuestión que fue considerada como amenaza

por las potencias occidentales en cabeza de Estados Unidos. Es así como un grupo de
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académicos desarrolla un modelo de desarrollo conocido la Teoría de la modernización, cuyo

principal objetivo era integrar a los países tercermundistas a la economía global desde la

ideología capitalista. (Castro, 2016).

Si contextualizamos esta teoría con la economía actual urge que la clase media, desde

los más niños empiecen a crear sus hábitos, lo que dice el autor debería incitar de manera

urgente a que esta población tome acción, el capitalismo no termina y este modelo que se

menciona sigue transcendiendo; Sí población que se encuentra en clase media no se preocupa

por su evolución la economía mundial tampoco lo hará.

Dando paso a su evolución, se relaciona la teoría de la dependencia, la cual Surgió en

los años sesenta a partir de las investigaciones de analistas y académicos vinculados a la

CEPAL3organismo dependiente de las Naciones Unidas, por medio de su autor más

representativos Raúl Prebish.

La teoría de la dependencia estudió a una América Latina económicamente estancada,

socialmente fragmentada, y políticamente confrontada tanto interna como

externamente. Este enfoque se caracterizó por mantener posiciones críticas y

propositivas generadoras de cambios sustanciales, por lo que ideológicamente fue

criticada y no aceptada por el establishment. (Solorza y Cetre, revista republicana

,2011).

Así mismo el autor concluye.

La situación económica, social y cultural que vivía América Latina en los años

cincuenta y sesenta fue la condición apropiada para que surgiera y floreciera un

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Comisión Económica para América Latina y el Caribe
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movimiento intelectual que buscara dar respuesta a la segregación y diferenciación:

subdesarrollo económico-social y político a que se enfrentaba la región. (Solorza y

Cetre, Revista republicana, 2011).

Conceptualizando de generación en generación y aun nadie lo conserva: Alfabetización

en el ciclo de vida de las personas, las finanzas, el ahorro y la cultura.

El ciclo de vida de las personas según el Ministerio de Salud (2021), es un enfoque

que permite entender las vulnerabilidades y oportunidades de invertir durante etapas

tempranas del desarrollo humano; reconoce que las experiencias se acumulan a lo largo de la

vida, que las intervenciones en una generación repercutirán en las siguientes, y que el mayor

beneficio de un grupo de edad puede derivarse de intervenciones previas en un grupo de edad

anterior. Además, permite mejorar el uso de recursos escasos, facilitando la identificación de

riesgos y brechas y la priorización de intervenciones claves.

Adicional a esto se menciona la referencia hacia el ciclo de vida de las personas, las

cuales se pueden dividir en diferentes etapas, es de aclarar que como lo indica el ministerio

de salud que estas no se deben tomar en forma absoluta. La siguiente clasificación es un

ejemplo: in útero y nacimiento, primera infancia (0-5 años), infancia (6 - 11 años),

adolescencia (12-18 años), juventud (14 - 26 años), adultez (27 - 59 años) y vejez (60 años

y más).

Teniendo en cuenta lo anterior y de acuerdo a la implementación para la

alfabetización financiera en la clase media, se hace necesario enfatizar que la infancia que

va desde los 6 hasta los 11 años, es la etapa a la que se desea impactar en gran medida para
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así empezar a generar la cultura durante las siguientes etapas en el ciclo de vida de la

población seleccionada.

Por consiguiente, La alfabetización según Ferreiro (1998) en su libro Alfabetización:

teoría y práctica. Se plantea inicialmente como función entre el método utilizado y el estado

de madurez o prontitud del niño, siendo estos dos procesos de aprendizaje tanto para el que

enseña como el que aprende. a lo cual se puede inducir que para el autor la alfabetización fue

implementada como método principal para enseñar y demostrar la necesidad de este método

como figura de aprendizaje, a lo cual se le halla la razón. (p.13)

Por otro lado, el Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos (PISA) se

inició en 2000. El cual busca evaluar la capacidad de los estudiantes para usar sus

conocimientos y experiencia en situaciones del mundo real. El énfasis de la prueba está en la

comprensión de conceptos y el dominio de habilidades en tres áreas: matemáticas, lectura y

ciencias. Alrededor de 470.000 estudiantes de 65 países completaron la cuarta edición de la

prueba en 2009. (OCDE, 2000).

Esto desde un ámbito internacional muestra que los países tales como Argentina,

Brasil, Chile, México y Perú, desde el 2000 han decidido cambiar el foco y apuntar a una

educación que pueda aportar calidad de vida desde que están en las escuelas.

Dentro de la conceptualización se hace necesario enfatizar las herramientas que

servirán de puente en la alfabetización, en primera medida el concepto de herramienta según

la RAE (2001), lo define como “Instrumento, por lo común de hierro o acero, con que

trabajan los artesanos”.

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Partiendo de ello se considere que siguiendo la función principal de toda herramienta

y coincidiendo con su significado las herramientas para la alfabetización financiera que se

sugiere emplear son, material didáctico, es decir todos los documentos textuales, gráficos,

guías, que dan soporte a los contenidos y apoyo al proceso de aprendizaje como lo son talleres

prácticos, ejercicios de aprendizaje realistas, actividades de inclusión financiera.

así mismo La inclusión financiera es definida por la INFE4 como: el proceso de

promoción de un acceso asequible, oportuno y adecuado a una amplia gama de productos y

servicios financieros regulados y la ampliación de su uso por todos los segmentos de la

sociedad, a través de la aplicación de enfoques innovadores o existentes hechos a la medida,

incluyendo actividades de sensibilización y de educación financiera, con el fin de promover

el bienestar económico y la inclusión económica y social.( García, N., Grifoni, A., López, J.,

Y Mejía, D. 2013).

Reforzando Bhavnani, inversor millonario de la lista Forbes sostiene que “la

educación financiera es la herramienta más útil para evitar una sociedad débil del futuro”.

(Cham, Educación financiera,2016). Es así como teorías y argumentos como los anteriores

demuestran que tanto la inclusión como la educación en finanzas es algo que se debe ejercer

de manera inmediata, el cambio de la ciudadanía media en un futuro se debe construir desde

ya.

Ahora bien, el ahorro según Cham (2016) es denominado como la cantidad de dinero

que queda tras los gastos de la vida cotidiana, es el dinero sobrante de cada mes ; mientras

que Villagómez en su libro el ahorro en México desde 1960 expone la controversial discusión

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International Network on Financial Education
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de varios autores frente a este término; Harrod (1939) , define en su modelo de crecimiento

al ahorro como la fracción del producto neto, a diferencia de Solow (1956) en su modelo

neoclásico como ingreso determinante del crecimiento tecnológico.

De acuerdo a lo anterior se halla la relación de estos tres autores, ya que tratan sobre

las principales características, y su función, resaltando además el gran aporte que surge de la

implementación como apoyo a la economía y vida personal.

Y sin faltar la creación de la cultura según lo establece, Edgar Schein (2010) en su

libro cultura Organizacional la define así:

La cultura de un grupo puede definirse como un patrón de supuestos que sus

miembros comparten mientras resuelven sus problemas de adaptaciones externas e

integración interna, que ha funcionado lo suficientemente bien como para ser

considerado válido, y por lo tanto para ser enseñado a los nuevos miembros como la

forma correcta de percibir, pensar y sentir en relación con esos problemas. (P.18)

Partiendo de esto se logra identificar que tanto cambiar como crear una nueva cultura

es una de las cosas más difíciles a las que se enfrenta la humanidad, pero ¿qué pasa si no se

da el paso al cambio? Y ¿si no se adaptan nuevas culturas?, Es ahí donde se debe implementar

estrategias para que la humanidad, la sociedad o la ciudadanía a la que se quiere impactar de

ese paso, que pueda atreverse a conocer nuevas formas de vida.

La causa es lo que se les enseña a los niños, la consecuencia radica que los niños se lo
enseñarán a la sociedad

La mayoría de la sociedad y en específico la ciudadanía Colombiana de la clase

media tiene problemas de dinero, más por defecto que por exceso, tal como lo plantea
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Chan, (2016) esta es una de las consecuencias de una nula o pésima creación de cultura

financiera, y es que no se trata de cuánto dinero se gana o de cuánto dinero pagarán, si no

de cuánto cuesta llegar a fin de mes, cuanta preocupación surge por pagar la hipoteca , o

incluso de la gran incertidumbre de cómo serán los próximo años y la vejez .

Desde que inicia la edad escolar en Colombia por lo general 4 o 5 años de vida, en

las instituciones educativas, el estudio y el aprendizaje es fijado en diversas materias

enfatizadas a lo que será lo necesario para la vida, sin embargo, en la ciudadanía actual se

refleja que los jóvenes y adultos no están preparados, ni tienen las bases con la educación

adquirida para enfrentar lo que se presentan en su día a día. No hay una cifra detallada en

Colombia de cuantos padres o personas como cabeza de hogar eduque o crean una cultura

financiera en sus hijos, pero lo que si es cierto es que hay padres que desearían que sus

hijos tuvieran una mejor calidad de vida, diferente a la que ellos tienen ahora.

Según La Organización para la cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE)

soporta en su documento «Mejorar la cultura financiera» que, en el mundo actual, la

ausencia de educación financiera entre los individuos y los hogares hace que estas personas

tengan una mayor tendencia a la bancarrota y a endeudarse. (Movimiento Child and Youth

Finance International, 2012). Presuntamente se identifica que la falta de educación y cultura

financiera en los niños, no es más que una falta de organización dirigida, como seres

humanos se sabe que si se requiere de una mejora continua, se debe aplicar un cambio,

generar conciencia, desaprender para volver aprender, el nivel económico de la clase sigue

igual si se sigue realizando las mismas actividades.

En 2005, la OCDE basado en un artículo de investigación sobre «buenas prácticas»

afirmó que «la educación financiera debería empezar en los colegios. A ser posible, debería
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educarse a la gente sobre asuntos financieros desde pequeños». Motivo por el cual, la

OCDE, junto con la Red Internacional de Educación Financiera (INFE), ha desarrollado

iniciativas para apoyar la integración eficiente de la educación financiera en los planes de

estudios ya existentes.

Dentro de las instituciones nacionales como internacionales se ha podido encontrar

que tanto el Banco de la Republica colombiana, como El Instituto Mundial de Cajas de

Ahorro de los Estados Unidos, defienden la educación financiera como método a largo

plazo para conseguir empoderamiento económico y ciudadanos con poder de negociación

y, como consecuencia, prevenir la exclusión social y económica.

Lineamientos para crear cultura, el camino hacia la victoria.

Para darle solución al objetivo principal se debe promover una cultura financiera

positiva entre niños y jóvenes, ya que es esencial para asegurar una población alfabetizada

económicamente, y un habito saludable a lo largo de su vida, para ello se sugieren los

siguientes lineamientos fáciles de aplicar tanto en el hogar como en el ámbito cultural de la

siguiente manera.

Como primera medida realizar una preparación y planificación, dirigida a la

ciudadanía de la clase media entre niños y jóvenes que puede ser aplicada tanto en

educación formal, como no formal para que así pueda ser alcanzada a la población no

escolarizada, a lo cual se espera generar impacto en el 32.2% de la población quienes son

menores de 25 años que pertenecen a la clase media, según cifras del DANE, (2018).

La necesidad es clara y es desarrollar cultura, fomentar el desarrollo de capacidades

financieras, por medio de actividades o medios de divulgación tales como folletos, revistas,
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pancartas, periódicos, carteles, volantes y catálogos que pueden ser aplicados ya sea masivo

o no masivos con temas detallados en finanzas y manejo personal de recursos.

Identificar los materiales pedagógicos que se requieren para la formación, ya sea

para educadores o para formadores voluntarios, esto de acuerdo a los niveles de educación

que se logren identificar previamente, así se podrá lograr métodos eficientes de acuerdo al

grado de conocimiento en temas financieros.

Para aplicar la alfabetización financiera se debe dar inicio a la exposición de

términos financieros, para que la población seleccionada conozca principalmente lo que se

quiere aplicar y para que les va a servir, por eso temas como surgimiento del dinero,

utilidades sabias acerca del dinero, diferencias entre los ingresos ,gastos e inversiones ,

tipos de gastos, presupuesto personal ,ahorro , como hacer un plan de ahorro , créditos

,consecuencias de no pagar a tiempo , sobre endeudamiento , y otros son temas que con la

aplicación y desarrollo desde temprana edad cumplen con el objetivo de este proyecto.

Adicional a ello, otra buena práctica es acceder a entidades como Banco de la

Republica, Superintendencia Financiera, Asobancaria, y algunas entidades financieras

quienes han dispuesto herramientas tales como cartillas educativas y charlas educativas, las

cuales pueden ser extensivas y aplicadas por sectores.

“En Colombia la educación financiera es necesaria en toda la ciudadanía, y tanto

entes bancarios como sectores educativos han venido trabajando para impulsar programas

que promuevan la educación financiera en la comunidad, brindando conocimientos de

temas económicos y financieros para fomentar una cultura financiera en los ciudadanos”.

(Fullan, 2020).
 23

Adicional se sugiere las campañas de sensibilización y difusión, para que los centros

educativos se puedan acoger a actividades relacionadas a las finanzas de esta población

objetivo, tales como visitas escolares a bancos o las charlas gratuitas brindada por el banco

de la república, Campañas especiales para incentivar y recolectar ahorros, ya sea en la

escuela o en bancos, dentro de ellos se encuentra el caso Banco de Bogotá, el cual brinda

alternativas de ahorro dependiendo de la etapa en la que se encuentren sus clientes. Tal

como lo menciona Amaya en el artículo de la revisa La república.

Puntualmente para los niños, la entidad tiene disponible un CDT, además de dos

tipos de cuentas de ahorros: Aventura y Energía. El CDT, por su parte, es un

certificado de depósito a término, negociable y endosable, que garantiza rentabilidad

a un tiempo determinado; este servicio va dirigido a los niños de cero a 17 años,

aunque la administración de este queda a nombre de los padres, tutores o

representante legal. Hasta el momento, el banco cuenta con 29.122 cuentas de

ahorro infantiles y 1.563 CDT con titulares menores de edad. Amaya (2019).

También el informar y resaltar las empresas sociales o financieras a las que se puede

acceder ya que están trabajando de manera excepcional por los niños y jóvenes, por medio

de planteamientos como elaboración de presupuestos, planes económicos, planes de

actividades, programación de ahorro programado a corto plazo, situaciones reales y

posibles soluciones.
 24

Conclusiones

Teóricamente la educación financiera es un tema que se necesita desde las diferentes

áreas y funciones de la ciudadanía en general, y aunque en Colombia y en específico la

clase media no se encuentren ejecutando programas en las escuelas , ni en el sector de

manera focalizada , la educación financiera es una necesidad y debe ser aplicada desde la

infancia , por tal motivo los lineamientos sugeridos dan una alternativa para que se pueda

ejecutar como herramienta educativa y poder crear la cultura y el habito para el beneficio

de la comunidad .

Así mismo se sugiere que tanto las instituciones educativas, como los centros

culturales, alcaldes, concejales y presidentes de barrios tomen la iniciativa de obtener y

beneficiar a la ciudadanía de la clase media por medio de las actividades, charlas y talleres

sobre educación financiera que ofrecen de manera gratuita las entidades financieras,

entidades patrocinadoras como Asobancaria y el mismo Banco de la Republica.

Se corrobora que la tesis planteada cumple con lo propuesto, ya que el implementar

la alfabetización financiera desde la infancia permite crear una cultura financiera siempre y

cuando el niño la adopte y desarrolle las teorías básicas enseñadas, como el uso del dinero,

el desarrollo diario, aplique constantemente métodos de ahorro e inversión para que así

durante su ciclo de vida fomente el desarrollo de estos cocimientos financieras, así mismo

y como resultado a ello , el niño se desenvolverá al acceder a los servicios financieros que

presta la banca ,y podrá practicar y usar dichos servicios con mayor confianza, y a la vez

generara el ahorro y el manejo financiero prudente que lo ayudara a tomar las mejores

decisiones económicas y financieras en pro de su calidad y bienestar de vida.

 25

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