Proyecto Ley para Refinanciamiento y Facilidades de Pago Asamb. Vanessa Avala

“LEY PARA EL REFINANCIAMIENTO Y FACILIDADES DE PAGO
EN CRÉDITOS CON EL SISTEMA FINANCIERO Y NO

FINANCIERO NACIONAL; ENTIDADES EMISORAS DE
TARJETAS DE CRÉDITO; Y, CASAS COMERCIALES
ACREDITADAS EN EL PAÍS”
DISPOSICIONES COMUNES.
CAPÍTULO I
PRINCIPIOS GENERALES.
Art. 1.- Objeto. - Esta Ley tiene por objeto, normar el acceso de los usuarios del Sistema
Financiero Nacional para refinanciar y solicitar facilidades de pago de sus créditos, sin
que estas operaciones deriven en el cobro de más intereses o mora, pactados en el
contrato inicial.
Art. 2.- Ámbito. - La normativa contenida en la presente Ley, rige a nivel nacional de
forma obligatoria, para todas las personas naturales o jurídicas, que intervienen en el
Sistema Financiero Nacional, Casas Comerciales, Entidades emisoras de Tarjetas de
Crédito, sean estas públicas o privadas.
Art. 3.- Objetivos.- Sus objetivos son los siguientes:
1. Que los usuarios del sistema financiero, no financiero, casas comerciales y

entidades emisoras de tarjetas de créditos, cuenten con información clara y
suficiente al momento de suscribir todo tipo de contratos y contraer obligaciones.
2. Los deudores a través de normas claras, puedan solicitar a las instituciones

financieras, no financieras, casas comerciales y entidades emisoras de tarjetas
de créditos, Refinanciamiento y Facilidades de Pago en sus créditos y
obligaciones contraídas, con la certeza que pagarán solo lo convenido.
3. Evitar la capitalización de los intereses, interés por mora, comisiones, por parte
de las instituciones financieras, no financieras, casas comerciales y entidades
emisoras de tarjetas de créditos.
4. Se proscribe todo tipo de maniobra que busque esconder bajo un acto o contrato
legítimo, el cometimiento de Anatocismo.
5. Impedir que en nuestro país se configure el anantocismo en cualquiera de sus

componentes; la doctrina reconoce tres:
a) Anatocismo Complejo o de Cúmulo sucesivo.
b) Anatocismo Simple con Cúmulo único; y,
c) Anatocismo Simple Puro o Sin Cúmulo.
6. Tipificar sanciones a las instituciones financieras, no financieras, casas

comerciales y entidades emisoras de tarjetas de créditos, que realicen el
anatocismo en cualquiera de sus clases.
7. Crear una normativa clara, para que las Juezas, Jueces, u otra autoridad
administrativa o judicial que prevenga en el conocimiento de anatocismo en
cualquiera de sus componentes, pueda tener el ordenamiento y procedimiento a
seguir en esta clase de vulneración de derechos.
8. Aplicar la Norma Constitucional y Los Tratados Internacionales ratificados por el

Ecuador, cuando estos sean más favorables a los Derechos Humanos.
Artículo 4.- Definiciones.-
Instituciones Financieras: Son organizaciones especializadas en la acumulación de

capitales y la prestación de servicios financieros a los diferentes agentes económicos
de la sociedad.
Casas Comerciales: Establecimiento abierto al público, donde habitualmente se

realizan actos u operaciones mercantiles, al por mayor o al detalle.
Emisoras de Tarjetas de Crédito: Son instituciones dedicadas exclusivamente a la

generación de un documento (tarjeta de crédito) que permite al titular o usuario
disponer de una línea de crédito que le permite adquirir bienes y servicios en
establecimientos afiliados.
Usuario: El que usa ordinaria o frecuentemente una cosa o un servicio.
Deudor: El sujeto pasivo de una relación jurídica; más concretamente, de una

obligación. El obligado a cumplir la prestación
Capital: La cantidad de dinero que produce intereses o rentas
Interés: Lucro o réditos de un capital, renta.
Mora: Dilación, retraso o tardanza en el cumplimiento de una obligación. Demora en la

obligación exigible. Más estrictamente, esa misma dilación cuando es culpable o se
refiere a cantidad de dinero líquida y vencida.
Anatocismo: La acumulación y reunión de intereses con la suma principal, para formar

con aquéllos y ésta un capital que, a su vez, produzca interés. El anatocismo, por
contrario a la moral, a las leyes y al orden público, está prohibido.
Anatocismo Complejo o de Cúmulo Sucesivo: se resume en la acumulación de los
intereses generados por el capital inicial, al propio capital, generando un nuevo capital
compuesto por el capital inicial más el interés no pagado, y este nuevo capital genera a
su vez nuevos intereses.
Anatocismo Simple con Cúmulo Único: Consiste en que el conjunto formado por
capital originario e intereses simples vencidos devengan una cantidad que incluye el
interés simple y el interés anatocístico, que mantiene, por tanto, siempre la misma
cuantía y que no se va adicionando al capital.
Anatocismo Simple Puro o Sin Cúmulo: Separa los intereses vencidos que no se han
pagado, formando ellos mismos un capital que genera, a su vez, intereses. De este
modo no se capitalizan los intereses, sino que estos pasan a formar parte de un nuevo
capital independiente.
CAPÍTULO II
DEL REFINANCIAMIENTO Y FACILIDADES DE PAGO EN CRÉDITOS CON EL

SISTEMA FINANCIERO NACIONAL, SISTEMA FINANCIERO DE LA ECONOMÍA
POPULAR Y SOLIDARIA, ENTIDADES EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO; Y,
CASAS COMERCIALES ACREDITADAS EN EL PAÍS.
Artículo 5.- Del Refinanciamiento y Facilidades de Pago en Créditos con el Sistema

Financiero Nacional, público y privado.-
Para el refinanciamiento y facilidades de pago, el usuario deberá solicitar a la institución

financiera, su deseo de refinanciar el crédito otorgado y que se encuentre en mora al
momento de la solicitud; a través de los siguientes medios:
Por escrito,
Telemático
Informático,
Líneas de telecomunicaciones,
Whapsaap etc.
La Institución financiera, a través del departamento correspondiente, deberá contestar

la petición de forma inmediata (24 horas), aprobando o negando sustentadamente dicho
requerimiento.
Artículo 6.- De la Morosidad.- Se define como una situación en la que el deudor se ha

retrasado noventa días en el cumplimiento de las obligaciones de pago.
Artículo 7.- De los Morosos.- Es aquel que no ha cumplido a tiempo sus obligaciones
vencidas. Suele emplearse para designar a quien paga más tarde de lo acordado.
Artículo 8.- Clases de Morosos.- Existen las siguientes clases:
Morosos Negligentes o de Mala Fe.- Son aquellos que, pudiendo hacer frente y
cancelar a los pagos que tienen en mora, deciden no hacerlo.
Morosos de Buena Fe.- Son las personas naturales o jurídicas, que pagarían si tuvieran
los medios económicos para hacerlo, si se les concede el tiempo suficiente y se les
otorga las facilidades de pago para cancelar la cantidad adeudada.
Morosos Fortuitos o Sobrevenidos.- Quieren pagar, pero no pueden; esta clase de

morosos aparece en épocas de crisis como la que estamos atravesando desde al año
2019; además aquí también están incluidos los morosos de buena fe, que no pueden
saldar la deuda, puesto que al momento no cuentan con liquidez;
Artículo 9.- De los beneficiarios. – Serán beneficiarios de lo estipulado en la presente

Ley, todas las personas naturales o jurídicas, que por causa de la pandemia de COVID-
19, hayan dejado de cancelar sus obligaciones crediticias, sea por haberse quedado en
el desempleo o hayan visto reducidos sus ingresos; pero, que al solicitar el
refinanciamiento demuestren que se encuentran laborando, u obteniendo ingresos.
En el caso de las personas jurídicas, para solicitar el refinanciamiento, deben presentar

la declaración de Impuesto a la Renta, del año anterior al de la petición.
Artículo 10.- También serán beneficiarios, las personas naturales o jurídicas que, con
anterioridad a la entrada en vigencia de la presente Ley, hayan firmado convenios de
pago o refinanciamiento de forma desfavorable; es decir, que en el convenio realizado
el acreedor haya cobrado rubros prohibidos por Ley.
Artículo 11.- Quedan insubsistentes, los convenios o los refinanciamientos, que no

estén de conformidad a lo estipulado en la presente Ley.
Artículo 12.- Temporalidad. – Será a partir del primero de marzo del año dos mil veinte,
hasta dieciocho meses después que el país, retome su economía.
CAPÍTULO III
Reglas para el Refinanciamiento y Facilidades de Pago.
Artículo 13.- Tendremos como reglas generales las siguientes:

a) Del Capital. – Se tomará el saldo de la tabla de amortización de la primera deuda
y, ningún otro rubro; el capital además se lo deberá calcular a un nuevo plazo.
b) Del Interés. – Será el que, una vez conseguido el capital, conforme a la regla
anterior, se lo obtendrá conforme a la tasa vigente y exclusivamente del capital
vencido.
c) De las aportaciones a Solca. - No se tomarán en cuenta en el refinanciamiento,
por lo que, este aporte ya fue cancelado en el crédito inicial.
d) Del Encaje. - Este valor, no debe ser descontado o cancelado, debido a que ya
existe en la cuenta como uno de los requisitos para la obtención de la primera
obligación.
e) Del Seguro de Desgravamen. – Este seguro se debe calcular a partir del
refinanciamiento, y eventualmente si existe un excedente del crédito inicial, se
lo pasará como abono al refinanciamiento.
f) Del Plazo. – El plazo será de hasta el doble del tiempo que originalmente se
pactó, pero no deberá exceder de siete años.
g) Las Instituciones Financieras, del Sector Económico Popular y Solidario; y, las
Entidades Emisoras de Tarjetas de Crédito; deben hacer constar en el Estado
de cuenta, por separado, cuál es el interés por mora y cuál es el interés regular;
ya que el interés por mora solo se debe calcular sobre el capital vencido.
CAPÍTULO IV
Requisitos para el Refinanciamiento y Facilidades de Pago.
Artículo 14.- Se debe presentar además de la copia de cédula y certificado de votación

del deudor principal, como requisitos para el refinanciamiento, uno de los siguientes
documentos:
a) Rol de pagos,
b) Declaración juramentada de ingresos
c) RUC
d) RIMPE
Estos documentos sirven a la institución financiera, para comprobar la capacidad de

Repago del solicitante.
CAPÍTULO V
Casos Específicos.
Artículo 15.- De las Casas Comerciales. – Además de las reglas y prohibiciones

estipuladas en la presente Ley, las casas comerciales, que dentro de su cartera tengan
deudas vencidas; y, que sus clientes no hayan podido realizar los pagos mensuales, a
través del ente regulador se realizará un formato de compromiso de pago el cual estará
a disposición de la ciudadanía en general a través de la página web de dicho organismo;
en el cual deberán estipular el saldo de la deuda, más la mora.
Este compromiso de pago deberá ser firmado por el cliente, una vez que solicite el
refinanciamiento de la deuda.
También queda expresamente prohibido a las casas comerciales, sin que exista orden
previa de autoridad competente allanar los domicilios de los clientes deudores y extraer
los objetos, artefactos o electrodomésticos, objeto de la deuda.
Artículo 16.- De las Entidades Emisoras de Tarjetas de Crédito. – Estas entidades,

elaborarán convenios de refinanciamiento y facilidades de pago con sus
tarjetahabientes, debiendo tomar en consideración lo estipulado en las reglas de la
presente Ley.
Por ningún motivo, se le recargará al tarjetahabiente valores de interés sobre interés, es

decir no se capitalizará el interés vencido.
Al momento de la suscripción del convenio de refinanciamiento y facilidades de pago,

solicitado por el cliente, se debe tomar en cuenta únicamente el capital vencido, para
obtener los intereses generados por Ley.
Artículo 17.- De las prohibiciones.- Las Instituciones reguladas en la presente Ley,

para el cobro de otros rubros deberán actuar previa autorización o petición por escrito
del cliente, queda totalmente prohibido, que el refinanciamiento y otorgamiento de
facilidqades de pago se lo realice de forma unilateral, por parte de las mencionadas
instituciones.
Asimismo, se prohibe que las instituciones del sistema financiero, cobren o descuenten
a los usurios o clientes valores por servicios que no hayan sido solicitados por escrito.
CAPÍTULO VII
Artículo 18.- De las sanciones.- Las instituciones establecidas en la presente Ley,

serán sancionadas con multa de diez a veinte salarios básicos unificados del trabajador
en general, por la inobservancia a la presente Ley.
En el caso que dentro de un proceso civil, se determine a través de los peritajes que ha
existido anatocismo por parte de los acreedores determinados en esta Ley, la jueza o
juez que avocó conocimiento de la causa, deberá remitir el expediente a fiscalía para
que se inicie la investigación respectiva y se determine responsabilidades si las hubiere.
DISPOSICIÓN GENERAL.- En todo lo no previsto en la presente Ley, se estará a lo
dispuesto en el Código Civil vigente.
El presidente de la República del Ecuador, en un plazo no mayor a 30 días emitirá el

respectivo reglamento de la presente Ley.
DISPOSICIONES TRANSITORIAS.-
PRIMERA.- La Superintendencia de Bancos, deberá elaborar el respectivo formulario

para la solicitud del refinanciamiento y facilidades de pago, y colgarlo en su sitio web,
para uso de las entidades financieras, dentro del plazo de 30 días a partir de la
publicación de la presente Ley en el Registro Oficial.
SEGUNDA.- La Superintendencia de Compañías o el ente regulador de las casas

comerciales, deberá elaborar el respectivo formulario para la solicitud del
refinanciamiento y facilidades de pago, y colgarlo en su sitio web, para uso de las casas
comerciales y sus clientes; dentro del plazo de 30 días a partir de la publicación de la
presente Ley en el Registro Oficial.
DISPOSICIONES DEROGATORIAS.-Derógase cualquier norma de inferior o igual

jerarquía que se oponga a las prescripciones contenidas en la presente Ley.
DISPOSICIÓN FINAL.
Única.- La presente Ley entrará en vigencia, a partir de su publicación en el Registro

Oficial.
Dado y suscrito en la sede de la Asamblea Nacional, ubicada en el Distrito Metropolitano

de Quito, provincia de Pichincha, a los……, días del mes de ….. de dos mil ……..

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EN CRÉDITOS CON EL SISTEMA FINANCIERO Y NO

Art. 3.- Objetivos.- Sus objetivos son los siguientes:

1. Que los usuarios del sistema financiero, no financiero, casas comerciales y

2. Los deudores a través de normas claras, puedan solicitar a las instituciones

5. Impedir que en nuestro país se configure el anantocismo en cualquiera de sus

6. Tipificar sanciones a las instituciones financieras, no financieras, casas

8. Aplicar la Norma Constitucional y Los Tratados Internacionales ratificados por el

Artículo 4.- Definiciones.-

Instituciones Financieras: Son organizaciones especializadas en la acumulación de

Casas Comerciales: Establecimiento abierto al público, donde habitualmente se

Emisoras de Tarjetas de Crédito: Son instituciones dedicadas exclusivamente a la

Usuario: El que usa ordinaria o frecuentemente una cosa o un servicio.

Deudor: El sujeto pasivo de una relación jurídica; más concretamente, de una

Capital: La cantidad de dinero que produce intereses o rentas

Interés: Lucro o réditos de un capital, renta.

Mora: Dilación, retraso o tardanza en el cumplimiento de una obligación. Demora en la

Anatocismo: La acumulación y reunión de intereses con la suma principal, para formar

DEL REFINANCIAMIENTO Y FACILIDADES DE PAGO EN CRÉDITOS CON EL

Artículo 5.- Del Refinanciamiento y Facilidades de Pago en Créditos con el Sistema

Para el refinanciamiento y facilidades de pago, el usuario deberá solicitar a la institución

La Institución financiera, a través del departamento correspondiente, deberá contestar

Artículo 6.- De la Morosidad.- Se define como una situación en la que el deudor se ha

Morosos Fortuitos o Sobrevenidos.- Quieren pagar, pero no pueden; esta clase de

Artículo 9.- De los beneficiarios. – Serán beneficiarios de lo estipulado en la presente

En el caso de las personas jurídicas, para solicitar el refinanciamiento, deben presentar

Artículo 11.- Quedan insubsistentes, los convenios o los refinanciamientos, que no

Reglas para el Refinanciamiento y Facilidades de Pago.

Artículo 13.- Tendremos como reglas generales las siguientes:

Requisitos para el Refinanciamiento y Facilidades de Pago.

Artículo 14.- Se debe presentar además de la copia de cédula y certificado de votación

Estos documentos sirven a la institución financiera, para comprobar la capacidad de

Artículo 15.- De las Casas Comerciales. – Además de las reglas y prohibiciones

Artículo 16.- De las Entidades Emisoras de Tarjetas de Crédito. – Estas entidades,

Por ningún motivo, se le recargará al tarjetahabiente valores de interés sobre interés, es

Al momento de la suscripción del convenio de refinanciamiento y facilidades de pago,

Artículo 17.- De las prohibiciones.- Las Instituciones reguladas en la presente Ley,

Artículo 18.- De las sanciones.- Las instituciones establecidas en la presente Ley,

El presidente de la República del Ecuador, en un plazo no mayor a 30 días emitirá el

PRIMERA.- La Superintendencia de Bancos, deberá elaborar el respectivo formulario

SEGUNDA.- La Superintendencia de Compañías o el ente regulador de las casas

DISPOSICIONES DEROGATORIAS.-Derógase cualquier norma de inferior o igual

Única.- La presente Ley entrará en vigencia, a partir de su publicación en el Registro

Dado y suscrito en la sede de la Asamblea Nacional, ubicada en el Distrito Metropolitano

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