Iñigo Molero Manglano. Consultor en tecnología Blockchain..

DOCUMENTOS

9 Blockchain y Millennials, el reto de la

banca digital
El nacimiento de Internet ha cambiado completamente nuestra forma de comunicarnos y relacionarnos.
Ha posibilitado el surgimiento de grandes empresas tecnológicas, ha optimizado modelos de negocio
existentes y también la reconversión o desaparición de algunas otras, incapaces de subirse a la ola de
innovación que representaba la llegada de una nueva tecnología. Internet ha posibilitado una nueva
forma de comunicación global, un desconocido acceso a la información, de manera abierta y global, y
nuevas formas de relacionarnos e interactuar entre nosotros.
El siglo XXI también nos ha traído una nueva tecnología, todavía en estado embrionario, denominada
Blockchain o cadena de bloques. Sin embargo, el interés es creciente y las previsiones más optimistas
creen que puede replicar el formidable impacto que ha tenido internet en nuestro mundo. Porque tiene
unas características únicas que le han valido el apelativo de ser “la revolución industrial de internet”.
En este nuevo escenario, presidido por el internet del valor, podemos prescindir de confiar en terceros
para relacionarnos. En este futuro, los nativos digitales pertenecientes a la conocida como generación
Millennial, puede ser los impulsores y protagonistas fundamentales del cambio y abrir el camino a una
futura “generación Blockchain”.

Palabras clave: Blockchain, Internet, millennials.

Introducción
En un reciente informe del BBVA “¿Quiénes son los millennials y por qué
son una generación única?”(1) se pueden leer algunas de las características
más significativas que se han acuñado para calificar a la primera generación
digital, nativa de Internet. Así, podemos leer que los millennials están
“hiperconectados”, tanto que pueden pasarse más de tres horas conectados
a internet. Son personas “preparadas y emprendedoras” pero, según datos
de Deloitte(2), con prioridades; valoran la flexibilidad laboral y trabajar en
lo que más les gusta, la posibilidad de trabajar desde casa y les gusta ser
(1)
“¿Quiénes son los millennials
valorados por sus resultados. Otra característica predominante, que define
y por qué son una generación a los millennials, es su “tolerancia y compromiso social” manifestado en su
única? https://www.bbva.
com/es/quienes-millennials- gusto por la transparencia, y por sistemas colaborativos. Y son activistas
generacion-unica/ y comprometidos. Un 63% de esta generación dona a organizaciones sin
(2) ánimo de lucro, y un 83% aspiran a ser ciudadanos activos en la defensa de
2018 Deloitte Millennial Survey una o más causas (Deloitte). En un estudio de CIBBVA(3) para identificar los
Millennials disappointed in
business, unprepared for hábitos de consumo de los millennials, se les califica de volátiles, volubles
Industry 4.0 https://www2.
deloitte.com/global/en/
y versátiles. Una forma sutil de señalar lo difícil que es tratar de catalogar
pages/about-deloitte/articles/ a estos “individuos”, que son más permeables a las recomendaciones de
millennialsurvey.html
terceros o de sus influencers favoritos de internet –a la hora de realizar
(3) compras o contratar servicios-, que a grandes campañas de marketing.
https://www.bbva.com/wp-
content/uploads/2015/08/ El informe citado finaliza señalando que la generación millennial tiene
ebook-cibbva-innovation-
mucho que decir en el futuro, porque son “una generación única a través
trends-generacion-millennials-
bbva.pdf de la individualidad: utilizan los avances tecnológicos a su alcance

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 (hiperconectados) para especializarse y conseguir un trabajo que satisfaga
sus necesidades (emprendedores) y además, difunden sus ideas políticas y
sociales”, que suelen estar ligadas a términos como igualdad y tolerancia.
Guardemos esta definición para más adelante.

Una opinión interesante para tratar de entender mejor el concepto de

millennial la encontramos en María José Jordá, responsable de Millennials
Project en BBVA(4). En su opinión lo más impactante del estudio que ha
dirigido -realizado con técnicas de design thinking- es que, “en realidad,
millennial no es exactamente una generación, sino una forma de pensar
que pronto habrá convertido a toda la sociedad. Entender a la generación
millennial es entender cómo serán tus futuros clientes”. María Tena
(“Desmontando a los millennials(5) ”), autora de la entrevista, recoge un
ejemplo muy gráfico que ilustra muy bien la reflexión de Jordá, “hace 4 años,
muy poca gente buscaba en Internet la opinión de otros sobre un hotel,
una película. Eso, lo hacían los millennials, nacidos con Internet. Ahora, no
tomamos decisiones sin ver lo que opinan los demás. Vamos adoptando ese
comportamiento digital que es una de las características que define a los
millennials”.

Esta generación Millennial –o forma de pensar contagiosa, según Jordá-,

puede ser también protagonista y liderar la próxima revolución de internet
que representa la tecnología Blockchain. A Blockchain se le ha denominado
también la “tecnología de la verdad” porque nunca antes dos personas que
no se conocen entre ellas, ni tienen por qué confiar el uno en el otro, pueden
ponerse de acuerdo en que un registro es real y que además es el mismo
para ambos. Por mencionar algunas características que se le atribuyen al
invento, podemos citar algunas de sus propiedades asociadas: Trasparencia,
trazabilidad, inmutabilidad de los registros, seguridad, eficacia, global y…
descentralización. Sobre todo, descentralización, que es lo que posibilita, a
través de un ingenioso software, el resto de características mencionadas.

Los millennials adoran Internet, pero al mismo tiempo también son

conscientes de sus desventajas. Internet, que irónicamente nació también con
un sentimiento descentralizado, se ha ido centralizando en favor de grandes
empresas o corporaciones que ejercen un control o predominio que puede
considerarse de excesivo cuando no intrusivo. Blockchain, como tecnología
de software libre y código abierto, promete un escenario completamente
distinto y se postula como una herramienta perfecta para poder en práctica
muchas posibles aplicaciones muy acordes con la filosofía millennial antes
expuesta. El único límite lo constituye la imaginación del ser humano y su
capacidad para lograr establecer comunidades que trabajen con un mismo
objetivo.

Origen de la tecnología Blockchain: Bitcoin

Si hay que poner una fecha para el nacimiento de la tecnología, podría ser
perfectamente el 3 de enero de 2009. Ese día se crea el bloque Génesis de
Bitcoin, la primera aplicación práctica de la tecnología Blockchain. Bitcoin
(4)
https://www.bbva.com/wp-
surge en el seno del movimiento Cypherpunk como un nuevo sistema de
content/uploads/2016/08/ pago entre pares sin necesidad de que terceros entes de confianza –como
AF-Interior-Millenials-project-
BBVA_baja.pdf bancos centrales o comerciales- tengan que intervenir para la viabilidad
del nuevo sistema monetario inventado. El anónimo padre de la criatura,
(5)
https://www.bbva.com/es/ Satoshi Nakamoto, tiene el mérito de haber diseñado un software que reúne
bbva-desmontando-a-los- muchos descubrimientos brillantes realizados en las últimas décadas en
millennials/

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 torno a la criptografía. Así, la criptografía asimétrica o de clave pública,
inventada por el dúo Diffie-Helman, algoritmos de funciones unidireccionales,
árboles de Merkle y otras contribuciones relevantes, se condensan junto a
otras tecnologías ya existentes -como sistemas P2P- para alumbrar la nueva
tecnología. Nunca antes hemos dispuesto de un sistema que evite un doble
gasto en un sistema de dinero digital sin necesidad de una autoridad central.
Simplemente brillante.

Pero a medida que Bitcoin empieza a tener popularidad y saltar de esos

primeros foros y usos marginales, se empieza a examinar la tecnología
subyacente que hace posible el ingenio: Blockchain o cadena de bloques.

En esencia, una Blockchain es un conjunto de ordenadores (o servidores),

llamados nodos, que están conectados en red y utilizan un mismo sistema
de comunicación (un protocolo) con el objetivo de validar y almacenar la
misma información registrada en una red P2P. Este diseño posibilita que toda
la información registrada quede anotada en la blockchain de cada uno de
los ordenadores que participan de la red y, por eso, la capacidad colectiva
de la red de ordenadores asegura que la información no se pueda modificar.
Además, complejos algoritmos criptográficos conectan los bloques que se
van generando en la blockchain, validando las operaciones y asegurando
así la integridad de los datos registrados en la misma. En otras palabras,
disponemos de una gran base de datos donde los registros son inmutables
y que nos proporciona a los intervinientes, la certeza de que estamos de
acuerdo con los registros.

En el libro “Blockchain, la revolución industrial de internet” (Gestión

2000)(6) se recogen los cuatro conceptos básicos requeridos para construir
una Blockchain y que citamos a continuación:

• Un nodo que puede ser un ordenador personal o, según la complejidad de

la red, una mega computadora. Todos los nodos han de poseer el mismo
software para compartir y gestionar la base de datos común.

• Un protocolo estándar o software que se establece para que una red de
ordenadores (nodos) puedan comunicarse entre ellos. Existen protocolos
muy conocidos como TCP/IP para Internet o SMPT para el intercambio
de emails. Un protocolo en una Blockchain funciona de la misma forma,
otorgando unas reglas de comunicación comunes para los ordenadores
participantes en la red.

• Una red entre pares o P2P (Peer-to-Peer en inglés) que comunica a todos
los nodos conectados en una misma red.

• Un sistema descentralizado donde todos los ordenadores son los

responsables de controlar la red, porque son todos iguales entre sí. Es
decir, no hay una jerarquía entre los nodos. Es lo opuesto a un sistema
centralizado donde toda la información está controlada por una única
entidad que a su vez constituye un único punto de fallo.

Con estos elementos básicos -y otros más sofisticados, relacionados con la

criptografía y protocolos de consenso, aderezados todo con algo de Teoría
de Juegos-, es cómo disponemos de una tecnología con unas características
únicas:

• Blockchain nos permite una confianza matemática en la integridad de

(6) un documento, fichero o cualquier otro activo digital que se inscriba en
http://libroblockchain.com/ una cadena de bloques. La estructura descrita es la que posibilita que
revolucion/

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 ninguno de los nodos participantes pueda cambiar el contenido de la
base de datos a conveniencia o por error porque, al estar descentralizada,
nadie de forma individual puede imponer su autoridad sobre el resto y
modificar el registro de un dato en una blockchain.

• Blockchain imposibilita la falsificación de la información registrada en

la cadena de bloques, estando siempre disponible, para consulta de los
interesados, la última versión actualizada de la misma. Esta base de datos,
distribuida y transparente, puede estar diseñada para ser fácilmente
auditable por todos los participantes o entes reguladores que así lo
requieran.

• La flexibilidad en el diseño de una blockchain habilita inmensas

posibilidades nuevas sobre el control y acceso a los datos. Desde una
transparencia absoluta de los mismos, inscritos en una blockchain de
carácter pública, hasta una mínima selección de la información visible,
según criterio de los participantes si hablamos de una blockchain privada.
Las diferencias las apuntamos un poco más adelante, pero en cualquiera
de los casos, ambas blockchain podrían interactuar y relacionarse entre
ellas sin perder sus características propias.

• La tecnología Blockchain permite el rastreo y trazabilidad de los

datos y documentos en entornos complejos de colaboración o faltos
de confianza, con plenas garantías de integridad de datos y gestión
confidencial de los mismos por parte de los usuarios. El nivel de acceso a
la información también puede diseñarse en función del perfil otorgado a
los participantes.

Una blockchain es pública si cualquier usuario puede participar de ella

libremente y sin restricciones. Para ello no habría más que descargarse el
software de la blockchain y ejecutarlo en un ordenador. El ejemplo clásico y
primero es Bitcoin.

En cambio, en una blockchain privada, el software no estará al alcance

de todo el mundo. Debes de ser invitado a participar. Los participantes en
una blockchain privada, que obtengan la condición de usuarios, estarán
sujetos a un protocolo predeterminado que les podrá capacitar, según se
establezca, para participar en el registro de las anotaciones y/o verificar los
cambios introducidos en la blockchain. De la misma forma, una blockchain
podría ser privada y sólo ciertos participantes podrían realizar anotaciones
o transferencias de información en la cadena de bloques, pero, al mismo
tiempo, podrían estar abiertos estos registros realizados al público en general
o limitarlo sólo a los participantes o a algunos participantes.

Como vemos, todas las posibilidades están abiertas en el diseño de una

Blockchain, incluso características más técnicas como el tamaño de los
bloques o tiempo de generación de los mismos.

En la actualidad, el ecosistema va mucho más allá de Bitcoin y proliferan

miles de blockchains con características y propósitos muy dispares. Existen
públicas, privadas o híbridas y unas y otras podrían relacionarse entre ellas.
También existen otras propuestas futuristas, que van más allá del concepto
original de una cadena de bloques, y que también pretenden estructuras
descentralizadas.

Todo esto es tan nuevo –todavía no ha transcurrido una década-, que

recuerda mucho al Internet de mediados de los años 90 del siglo pasado.

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 La tecnología ya existía desde la década de los 60 pero no fue hasta que
un grupo de visionarios y emprendedores, que entendieron las nuevas
posibilidades de la tecnología, y se aventuraron en montar las primeras
estructuras sobre internet, cuando ésta despegó hasta convertirse en lo que
es hoy en día. La tecnología Blockchain está siguiendo un recorrido similar
y todavía estamos en una fase muy embrionaria pero ya en el año 2015, el
dinero invertido superó en un 25% el registrado para Internet en sus primeros
años(7). Y la tendencia sigue siendo ascendiente.

Un nuevo lenguaje tecnológico: Smart Contracts, DAO´s,

ICO´s…
Blockchain nos trae nuevos conceptos nacidos al amparo de la tecnología
que nos muestran otras muchas posibilidades. Como suele suceder cada
vez que surge una nueva tecnología, el propio ecosistema tiene que inventar
nuevas palabras para tratar de definir estos nuevos conceptos y sus posibles
aplicaciones posteriores. Los Smart Contracts o DAO´s son alguno de estos
términos íntimamente ligados a la tecnología que es importante conocerlos
para vislumbrar todas las posibilidades futuras.

En realidad, el concepto de contrato inteligente está definido desde 1997

por el criptógrafo y jurista Nick Szabo. Entonces sonó como una idea más
cercana a la ciencia ficción que a un previsible futuro cercano. La tecnología
del momento imposibilitaba cualquier aplicación práctica a la idea esbozada
por Szabo y tampoco se vislumbraba solución alguna. Sólo ha sido posible
la materialización de los contratos inteligentes con el descubrimiento de la
tecnología Blockchain.

Los contratos inteligentes son scripts (pequeños programas informáticos)

repetibles y autónomos que se ejecutan en la cadena de bloques (blockchain)
y representan promesas unilaterales, programadas para su ejecución. Un
contrato inteligente prescinde de una autoridad central o intermediarios
para desarrollarse. Es capaz de ejecutarse y cumplir su finalidad por sí
mismo, de manera autónoma y automática, avalado por la criptografía y
las matemáticas. Los contratos inteligentes se almacenan en una dirección
específica en la cadena de bloques. Dicha dirección se determina cuando
los contratos son compilados y enviados a la cadena de bloques. Cuando
se produce un evento contemplado en el contrato, se envía una transacción
a esa dirección y la máquina virtual distribuida (la blockchain) ejecuta los
códigos de operación del script (o cláusulas), programados en función de la
información recibida en la transacción.

Los contratos inteligentes pueden estar codificados de modo que reflejen

cualquier tipo de lógica basada en datos. Así que pueden ejecutar acciones
tan sencillas como realizar una compra en internet, hasta acciones que
requieren un mayor nivel de complejidad. Cualquier posibilidad que se
imagine puede trasladarse a un contrato inteligente.

Por otro lado, una Organización Autónoma Descentralizada (Decentralized

Autonomous Organization - DAO) pretende sustituir los procesos que rigen
en una organización tradicional por un protocolo informático programado
sobre contratos inteligentes. Y éstos pueden abarcar desde la gestión total
(7) de la gobernanza de la entidad hasta la relación con proveedores o usuarios.
https://www.criptonoticias.
com/adopcion/bitcoin- Las decisiones adoptadas dentro de la DAO se toman por medio de consenso
crece-25-mas-rapido-que-
internet-en-sus-primeros-
entre los poseedores de los tokens de la DAO. No hay roles fijos, cada uno
anos/#axzz4NKqfBQEi

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 puede hacer lo que quiera (siempre y cuando el contrato lo permita), dónde
quiera y cuándo quiera. También puede cambiar de rol o tener varios roles
al mismo tiempo y en cualquier momento. El poder está distribuido y la
participación es a través de cualquier dispositivo conectado a Internet.

En una DAO cualquier usuario puede entrar y ser parte de ella y también salir
de la misma cuando lo desee y de una forma anónima. No existe autoridad
central que haga cumplir las normas. En estas estructuras, el famoso lema
criptoanarquista de “El código es ley” cobra todo su sentido. Lo que el
código nos permite hacer es, en definitiva, lo que se puede hacer. De ahí, nos
podemos encontrar con otros conceptos relacionados como Aplicaciones
Descentralizadas (Descentralized Applications- DA), agentes autónomos y
Organizaciones descentralizadas (Descentralized Organizations-DO).

A medida que se vayan extendiendo y madurando los contratos

inteligentes, la generación de aplicaciones descentralizadas, organizaciones
descentralizadas y entidades autónomas, mejor podrán florecer las DAO en
todo su esplendor. Pero recordamos una vez más que estamos en una fase
muy incipiente de la tecnología y que los procesos mencionados no son
totalmente autónomos porque requieren todavía de intervención humana
para algunas de sus decisiones. De lo contrario estaríamos hablando de
inteligencia artificial.

En “Comunidad Blockchain” Juan Pablo Calderón y Mauricio Tovar abordan

todas estas posibilidades que hemos ido citando en un capítulo dedicado
exclusivamente a las DAO. Además, recogen un ejemplo expuesto por Mike
Hearn sobre cómo un coche autónomo podría ser una DAO y gestionarse
sin necesidad de intervención humana. “Un coche autónomo puede tomar
las decisiones autónomamente, como recoger a los pasajeros, elegir la mejor
ruta para trasladarse de un lugar a otro, abastecerse de combustible cuando
lo necesite o incluso ir al taller cuando así lo precise. Y todo esto a través de
contratos inteligentes registrados sobre Blockchain. Y yendo un poco más
con el ejemplo, añadimos otra variable interesante, este coche autónomo
no necesariamente podría tener un dueño o dueños, sino que puede ser
dueño de sí mismo, al estar tokenizado. Sus tokens son susceptibles de ser
comerciados por parte de cualquier inversor interesado”.

Así que, como señalamos, con todas estas posibilidades futuras no resulta
extraño que miles de millones de dólares estén siendo invertidos en el estudio
y desarrollo de la tecnología y desde muy distintos ámbitos y sectores
industriales. El sector bancario y financiero, de seguros y reaseguros, la
industria médica, la industria de los viajes y turismo, medios de comunicación
o redes sociales, por citar algunos ejemplos, están tratando de buscar
esos primeros modelos de uso que logren una aceptación global de la
tecnología. Blockchain es tan trasversal como pueda serlo un teléfono móvil
que lo empleamos para nuestras relaciones personales como para nuestras
gestiones laborales.

Es muy posible que en unos pocos años, veamos funcionales y operativas

muchas de estas propuestas u otras que todavía permanecen como una
vaga idea en la cabeza de algún habitante del planeta. Porque Blockchain,
como internet, tiene vocación global y está al alcance de cualquier persona
que demuestre un poco de interés y curiosidad. Cada vez más países, a nivel
institucional, se interesan por esta incipiente industria y posibles ámbitos de
aplicación en la administración pública. Los más perspicaces incluso están
tratando de importar conocimiento, talento e inversiones a sus fronteras

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 para tratar de liderar la transformación. Si Internet ha generado una industria
multimillonaria y ha posibilitado el nacimiento de grandes industrias,
Blockchain promete hacer lo mismo y generar puestos de trabajo, riqueza y
bienestar, sólo que todavía es muy pronto para tratar de señalar exactamente
dónde.

Así que, en este previsible escenario futuro, ¿cómo podría afectar a los
nativos de internet una optimización sin precedentes de su herramienta
favorita? ¿Y a la sociedad en su conjunto? ¿y a los más jóvenes, aquellos
que sean nativos y convivan con una tecnología que prescinde de entes de
confianza? ¿Será la generación Blockchain?

Dinero, dinero digital, criptodivisas y millennials

A nivel global, los denominados millennials también son conocidos como
la generación desbancarizada (First Data, 2015a(8)). En 2015, el 55% de
los jóvenes entre 18 y 34 años estaban desbancarizados (Morris, 2016). Un
porcentaje que contrasta de forma drástica con otro estudio realizado por la
consultora Nielsen (2016) donde se estima que más del 96% de los jóvenes
entre 18 y 35 años poseen un Smartphone o teléfono inteligente. Este dato
es importante para vislumbrar el potencial futuro de la tecnología y cómo
podría impactar de lleno entre los más jóvenes. Esos Smartphone, tan
extendidos entre la población, tienen acceso a Internet y por tanto, también
son susceptibles de interactuar con las distintas aplicaciones de Blockchain
que se vayan construyendo.

Se estima que estos Millennials representarán un tercio de la población

mundial adulta y el 75% de la fuerza laboral en los años 2020 y 2025
respectivamente (Drew, 2014). Así que las decisiones económicas y los
hábitos de consumo de altos ejecutivos, familias y profesionales del futuro,
aquellos a los que se les presume tener acceso a servicios financieros,
como una hipoteca o un préstamo, serán determinados por estos perfiles
millennials. Además en la actualidad se cifra su poder adquisitivo colectivo
-superior a cualquier otro grupo-, en torno a unos 200 mil millones de dólares
en ingresos en este pasado 2017. Una cifra que se espera que aumente
significativamente este año 2018.

Otro dato interesante es su percepción sobre los tradicionales custodios

del dinero. Según un estudio, si Apple decidiera abrir un banco, lograría
37 millones de clientes en un solo día en Estados Unidos y Reino Unido
(Leach, 2012). Por poner el dato en contexto, Bank of América, uno de los
bancos más grandes del mundo con presencia en más de 40 países, según
su memoria anual tenía en 2010 una cartera de algo más de 57 millones de
clientes entre particulares y empresas. Otro dato, el 63% de los Millennials
en edad adulta no tiene tarjeta de crédito (First Data, 2015a) y confían más
en grandes marcas con las que interactúan a través de internet a diario,
como los son Google, Apple, Facebook y Amazon, incluso para tener ahí su
dinero. Este dato contrasta con el Informe Tecnocom sobre TENDENCIAS EN
MEDIOS DE PAGO 2016(9) que señala que aunque “la tarjeta de débito es el
plástico dominante y masivo entre la población bancarizada de casi todos los
(8) países” -83,3% de penetración en España-, “la tarjeta de crédito es la segunda
https://www.firstdata.com/en_ en cuanto a tenencia entre la población usuaria de servicios bancarios” y para
us/all-features/millennials.html
la fecha del informe, en España, el 56,5% de la población tenía una.
(9)
http://www.afi.es/afi/libre/pdfs/ La irrupción de Blockchain ha tenido éxito entre los Millennials. Así lo cree
grupo/documentos/Informe_
Tecnocom16_WEB.pdf Reuben Jackson. En Why Millennials Migrate to Blockchain Technology and

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 Cryptocurrency in Droves, sostiene que, pesar de la evidente volatilidad
asociada a las criptomonedas, “los millennials lo ven como una alternativa
más fiable que los productos financieros tradicionales como acciones, bonos
o seguros”. Quizá porque, a pesar de haber nacido en épocas prósperas y de
crecimiento económico, también has sido testigos de los estragos de la crisis
financiera de 2008. Los millennials no se sienten cómodos con este mismo
sistema y, desde hace unos años tienen a su disposición otro nuevo basado
en la descentralización. Un nuevo sistema regido por la trasparencia y la
ausencia de entes centrales en los que necesariamente hay confiar. La opinión
de Jackson se reafirma si nos fijamos dónde suelen invertir su dinero. Según
una encuesta sobre adultos estadounidenses realizada por Bankrate(10), los
millennials prefieren poseer bienes raíces, dinero en efectivo u oro por encima
de acciones o productos financieros. Así que no resulta extraño que bitcoin
-visto como una especie de nuevo oro digital- y otras monedas digitales
despierten curiosidad, aunque sólo fuera por el mero hecho de ser activos
digitales al margen de los productos financieros tradicionales.

Pero la promesa de Blockchain va más allá. Como ya hemos señalado, esta

nueva tecnología está posibilitando que nuevas propuestas surjan desde
muy distintos ámbitos empresariales. Industrias asentadas pueden ser
sobrepasadas por pequeñas startups, nativas de blockchain, que logren un
modelo de uso competitivo. Y aquí brilla otra de las nuevas posibilidades
que nos ha traído Blockchain, las Ofertas Iniciales de Monedas o Initial
Coin Offering- ICO en inglés. Aunque a día hoy estamos todavía sujetos a
incertidumbres legales y regulatorias y no existe un consenso en la naturaleza
jurídica de lo tokens que operan en una Blockchain, no ha sido impedimento
para que surja un mercado donde puedan comercializarse. A mediados
de mayo de 2018, el mercado de las criptomonedas superaba los 400 mil
millones de dólares. Esta nueva criptoeconomía que está surgiendo al abrigo
de Blockchain está también abriendo las posibilidades a nuevas inversiones
de una forma rápida y sencilla para los que están más familiarizados con la
tecnología. Así que Blockchain está posibilitando una “democratización” del
valor porque ahora es posible invertir unas decenas de euros en cualquiera
de estos proyectos de Blockchain en cualquier parte del mundo. Al mismo
tiempo, las empresas que surgen al amparo de la tecnología recurren a este
sistema de venta de tokens anticipados porque han descubierto un nuevo
modelo de financiación, al margen de los cauces tradicionales, mucho más
eficiente y flexible conforme a sus intereses.

Los millennials están familiarizados con las tecnologías. Pueden comprender

y apreciar los beneficios de Blockchain y vislumbrar el nuevo paradigma
tecnológico que supone. Con Blockchain, esos mismos millennials pueden
ahora adoptar un rol mucho más participativo y no sólo ser meros usuarios. A
diferencia del Internet de la información, en el Internet del valor pueden formar
parte activa de los proyectos, poseyendo los tokens para poder interacturar
con las aplicaciones descentralizadas del mañana. Blockchain permite a los
millennials formar parte de las plataformas en las que creen y apostar por ellas
para tratar de lograr modelos más completos y competitivos. Y esa interacción
conlleva además un beneficio tangible que hasta la aparición de Blockchain
no había sido posible, “tokenizar” o monetizar la contribución. Por ejemplo,
Golem es una propuesta que pretende aprovechar la potencia de una red
descentralizada de ordenadores a lo largo de todo el mundo, y utilizar esta
(10) gran capacidad de cómputo reunida para poder ser utilizada para muchos usos
https://www.bankrate. distintos. Los participantes de la plataforma reciben tokens como recompensa
com/investing/financial-
security-0717/ por compartir el poder de procesamiento de sus propios ordenadores con

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 la red global. Un nuevo modelo de inversión, basado en dar valor a nuestros
ordenadores ociosos, muy en la línea de los millennials.

Y junto a estas nuevas propuestas novedosas, existen otras no tan originales

en su planteamiento pero que tienen un potencial de impacto parecido,
limitándose a optimizar procedimientos actuales en industrias asentadas.
Por ejemplo, la industria del Crowdfunding es relativamente reciente. Si
bien encontramos casos puntuales anteriores, su nacimiento suele situarse
en EE.UU. y Reino Unido hace una década. Según nos cuenta Jorge Segura
(“Crowdfunding: Invertir como un profesional”), el Crowdfunding “es un
método de financiación alternativa a los métodos tradicionales –como
la banca o firmas de inversión – donde un grupo amplio de personas, el
crowd, financia mediante pequeñas aportaciones, el funding, un proyecto
de una empresa o persona”. Segura cita 4 modalidades de Crowdfunding;
de donaciones, de recompensas, de inversión o de préstamo, conocido
también como Crowdlending. En esta última modalidad, “el inversor presta
una cantidad de dinero y posteriormente recupera lo prestado más unos
intereses. Se trata de un préstamo con unos intereses competitivos, el
proyecto se financia rápido y con mucha flexibilidad y el inversor obtienes
una rentabilidad más atractiva que cualquier producto financiero bancario”.
La industria del Crowdlending crece a ritmo de doble dígito año tras año
y sus previsiones de crecimiento futuras son análogas. Y estos estudios no
recogen la posible innovación que Blockchain puede aportar en la industria.

En la actualidad ya existen propuestas basadas en la cadena de bloques que

pretender optimizar esta industria, creando ecosistemas donde todas las
partes involucradas ganen. Blockchain posibilita un intercambio real de valor,
P2P, entre prestamista y prestatario, eliminando intermediarios. De esta forma
se logra ahorrar costes y mejorar ofertas existentes en empresas creadas
en la era pre-blockchain. Además, algunos de estos proyectos apuestan por
generar un impacto positivo con el uso de la tecnología. Un sentimiento muy
millennial que puede favorecer el éxito y consolidación de estas iniciativas,
basadas en la fortaleza de las comunidades sobre las que se asientan.

Así que no es extraño que los primeros modelos de negocio basado

en esta tecnología hayan girado en torno a la industria de las remesas
internacionales. Como señalábamos con anterioridad, la penetración de la
telefonía móvil con conexión a Internet ha sido realmente sorprendente,
sobre todo en los países menos desarrollados. De hecho, hay más de estos
dispositivos móviles operativos que habitantes en el planeta. De ahí que
Blockchain esté abriendo la puerta a millones de personas que podrán
incorporarse al ecosistema, sorteando anteriores barreras tecnológicas o
burocráticas. Por citar un dato, en el planeta existen actualmente cerca de
2.000 millones de personas que están desbancarizadas y por lo tanto fuera
de la economía global. Un porcentaje notable de estos 2.000 millones son
agricultores con actividades agrícolas productivas y rentables. Blockchain
les brinda la oportunidad de encontrar nuevas formas de financiación
mucho más optimizadas y por tanto incorporarse a la economía global. Y
a los prestamistas la oportunidad de acceder a mercados hasta entonces
inaccesible donde pueden encontrar una mayor rentabilidad a sus ahorros
que con los productos bancarios tradicionales. Blockchain, contratos
inteligentes y relaciones P2P lo están haciendo posible.

Como hemos visto en la introducción, un porcentaje importante de los

millennials suelen realizar donaciones a causas sociales. La mayoría de estas

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 contribuciones se canalizan a través de organizaciones del tercer sector,
como son ONG´s, Asociaciones o Fundaciones. Estas organizaciones también
son susceptibles de incorporar Blockchain a sus quehaceres diarios con suma
facilidad. Cuando la práctica se haya extendido, las organizaciones del tercer
sector, sus usuarios y donantes inaugurarán un nuevo escenario tecnológico,
nunca antes visto. Los posibles beneficios prometidos por la tecnología,
optimizan tanto muchos de los procedimientos actuales, que parece
complicado que esto no llegue a suceder.

El primer contacto del denominado “tercer sector” con la tecnología

Blockchain ha venido en forma de donaciones, por eso de haber sido la
primera utilidad práctica de la tecnología y un modelo de uso evidente
(Bitcoin nació como un sistema de pagos). Para recibir bitcoins, ethers
o cualquier otra criptomoneda basada en una Blockchain pública no son
necesario muchos conocimientos técnicos. La organización en cuestión no
tiene más que descargarse un monedero y publicitar su dirección pública
para empezar a recibir las primeras donaciones. Una gestión que, al margen
de ser completamente gratuita, no lleva más que unos pocos minutos. Pero
Blockchain va un poco más allá en este sentido porque posibilita, además,
las microdonaciones. Usando esta tecnología, cualquier usuario, desde
cualquier lugar del mundo, siete días a la semana, puede hacer llegar unos
céntimos de euro a su ONG favorita. Y la cantidad donada llega en cuestión
de segundos sin que parte del dinero quede por el camino en beneficio de
intermediarios o entes centrales. Esta nueva forma de financiación favorece
la independencia económica de las ONG porque las pequeñas contribuciones
de sus muchos simpatizantes puedan sumar una cantidad similar a la de un
único donante importante. Este ejemplo ilustra muy bien la ventaja de la
descentralización es este supuesto. Si uno de los múltiples donantes renuncia
a su micro donación, la organización no se vería casi afectada. Sin embargo,
si el donante único abandona la causa y deja de contribuir, la ONG se vería en
una situación comprometida. Eso sucede porque hay un único punto de fallo
crítico.

Pero Blockchain puede hacer realidad la demanda de trasparencia que

caracteriza a los millennials. Siguiendo con las ONG, cualquier donación
realizada en una de estas plataformas públicas, queda registrada de forma
permanente en la cadena de bloques. De esta forma, cualquier donante –o
persona interesada- podría realizar un seguimiento cierto del recorrido que
hace su dinero y que, efectivamente, llega al destino último para el que se
solicitaba. Uno de los problemas que más afecta al colectivo y que perjudica
al conjunto, son las lamentables malas prácticas que a veces se detectan.
Blockchain favorecería las buenas prácticas en estas organizaciones, aunque
sólo fuera por el temor a que una irregularidad pudiera ser puesta en
evidencia por cualquier persona y en cualquier momento.

Esta trasparencia también es aplicable a muchos otros sectores más allá del
ejemplo expuesto. El rastro de las cadenas de productos alimenticios, desde
el lugar de origen hasta el consumidor final del producto, puede inscribirse
sobre la cadena de bloques y estar disponible para su consulta. También
está funcionando un proyecto similar, sólo que en esta ocasión realiza la
trazabilidad sobre diamantes, desde la extracción en mina a la venta en
joyerías. Así se trata de evitar el contrabando de los conocidos diamantes
de sangre ni que provienen de países envueltos en conflictos. La Universidad
de Nicosia fue pionera en otorgar un uso funcional a la tecnología en el
ámbito académico. Ahora, los estudiantes tienen registrados en una cadena

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 de bloques sus títulos universitarios. Sólo hay que señalar en el CV el bloque
y hash correspondiente para poder acreditar unos estudios, trabajo o
calificaciones que nadie podrá borrar o modificar en el futuro.

Estos son sólo unos ejemplos para mostrar cómo la trazabilidad cierta que se
logra sobre una cadena de bloques está íntimamente ligada al concepto de la
trasparencia. Y la transversalidad de la tecnología hace posible su aplicación
en otros ámbitos, por ejemplo, en nuestras relaciones con la Administración
Pública. Como ya hemos señalado, algunos países están siendo pioneros en
buscar modelos de usos de esta tecnología. Suecia, Japón o Ghana están
estudiando cómo utilizar la tecnología para inscribir registros de la propiedad
de una forma eficiente e inmutable. Para los países que no gozan de tanta
seguridad jurídica, Blockchain es una posibilidad idónea para proteger
a los legítimos propietarios de posibles corrupciones administrativas o
cambios irregulares de titularidad. En el ámbito de la salud, Estonia es todo
un ejemplo. Los registros médicos de sus ciudadanos están inscritos sobre
esta tecnología, de forma que los sanitarios disponen de informes médicos
constantemente actualizados y seguros.

Este nivel de trasparencia sólo ha sido posible con la aparición de la

tecnología Blockchain y ya está a disposición de la generación millennial
como instrumento para lograr la tan ansiada trasparencia en sus relaciones
con terceros o a nivel institucional. A medida que se vaya extendiendo
su conocimiento, uso y aceptación, el interés primero, y modelos de uso
después, sólo puede aumentar.

Nuevas redes sociales donde los datos son propiedad de

los usuarios
A mediados de marzo de 2018, un escándalo mundial puso en evidencia
lo vulnerable que son los usuarios de redes sociales centralizadas. Una
investigación realizada por el diario The New York Times(11) y The Observer,
la edición dominical del periódico británico The Guardian, publicaron que
la compañía de análisis de datos “Cambridge Analytica” había usado los
datos de millones de usuarios de Facebook para desarrollar un software
capaz de predecir comportamientos y poder influir en ellos. Por lo visto, la
red social tuvo conocimiento de estos hechos desde 2015, pero no informó
o alertó a sus usuarios. El sistema era sencillo, sólo había que desarrollar una
aplicación especial en la plataforma y esperar a que fuera descargada. Cerca
de 270.000 personas lo hicieron. Al descargarla, el usuario daba acceso no
sólo a sus datos, también a los de sus amigos. Esa aplicación pudo acceder
a los conocidos “me gusta” de Facebook, recolectando los datos personales
de todos los encuestados y de sus amigos. En total unos 87 millones de
usuarios. El propósito final era poder diseñar campañas de micro marketing
especialmente segmentadas para tratar de influir sobre unos 2 millones de
votantes en las elecciones presidenciales en EE.UU.

Probablemente, el escándalo abrió los ojos a muchas personas,

desconocedoras del modelo de negocio de Facebook u otros servicios
similares gratuitos, pero para los millennials –muy conscientes de las
servidumbres de las redes sociales- sirvió para reafirmarse en los peligros de
(11)
https://www.nytimes.
internet e interesarse por otras alternativas.
com/2018/04/08/us/
facebook-users-data- El ecosistema Blockchain está tratando de replicar muchas de los modelos
harvested-cambridge-analytica.
html?ref=nyt-es&mcid=nyt-
de negocio actuales para desarrollarlos sobre “el internet del valor” y las
es&subid=article

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 redes sociales no son una excepción. Actualmente existen propuestas para
que estos servicios puedan desarrollarse sobre estructuras descentralizadas,
Blockchain mediante. De materializarse con éxito estos proyectos, los
usuarios de la plataforma serían los dueños de sus datos y nadie –un entre
central- podría acceder a ellos para su posterior comercialización. Nunca sin
su consentimiento. Pero ya hemos visto, la flexibilidad de la tecnología abre
también otras puertas. Si el usuario está de acuerdo, puede conceder acceso
a los mismos, pero exigir, a cambio, una retribución.

De Facebook se dice que es el mayor generador de contenidos del planeta,

con el mérito añadido de no tener un solo periodista en nómina. El gigante
estadounidense de las redes sociales, cuyos servidores albergan los datos
de más de 2.000 millones de cuentas, se nutre de las aportaciones y
contribuciones de sus usuarios, pero éstos no tienen más retribución que la
propia satisfacción de participar e interactuar en la red social. Sin embargo,
Blockchain también está facilitando un nuevo modelo de negocio mucho
más innovador y con nuevas posibilidades. Hay propuestas que apuestan por
“tokenizar” o monetizar estas contribuciones de los usuarios y que la propia
red gratifique aquellos comentarios y publicaciones que susciten más éxito
entre el resto de ususarios. Recibir un “Me gusta” de Facebook ahora puede
tener una recompensa económica en su réplica descentralizada.

Otra de las quejas recurrentes de algunos “influencers” de las redes

sociales es el actual sistema de monetización de sus videos. Según los
criterios subjetivos de la plataforma elegida para publicarlos, unos videos
u otros –según la temática elegida o el contenido del mismo- pueden no
ser del agrado del ente central que controla la plataforma, impidiendo su
monetización. Y en los casos más extremos, los usuarios contestatarios
son susceptibles de ser expulsados y sus videos borrados sin necesidad de
recibir explicaciones. Este tipo de situaciones no tendría cabida en proyectos
descentralizados donde la ausencia de entes centrales imposibilitaría este
tipo de decisiones arbitrarias. Estas réplicas descentralizadas ya existen y
otorgan además la posibilidad de recompensar los contenidos publicados
con tokens.

Las redes sociales descentralizadas también soportan mucho mejor ataques

informáticos o intentos de censura porque carecen de ese único punto
central de fallo donde concentrar los esfuerzos de los atacantes.

Conclusiones
Cuesta mucho imaginar cómo el éxito de una tecnología con las
características descritas puede afectar a los más jóvenes en el futuro. Si logra
consolidar todas las promesas que nos realiza, las próximas generaciones
convivirán con plataformas descentralizadas donde los entes centrales de
confianza sean completamente prescindibles. En este nuevo paradigma
Blockchain, nuestra confianza reside en algo tan aséptico como las
matemáticas y la criptografía.

Pero para llegar ahí, todavía hace falta recorrer un largo camino trufado
de incógnitas. Los millennials irán asumiendo mayores responsabilidades a
medida que sigan creciendo y puede que coincida su momento de mayor
responsabilidad global con la madurez de la tecnología. De ser así, Blockchain
puede ser esa herramienta inesperada capaz de materializar muchos de sus
anhelos sociales y financieros y optar por otra forma descentralizada de

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 hacer las cosas. Si bien el futuro de la tecnología Blockchain no está claro
todavía, sí que parece que con una involucración masiva de los millennials
crecerá y prosperará más rápidamente.

Para entender el futuro que nos dibuja Blockchain, hemos visto qué es la
tecnología, cómo funciona y qué nos propone. Sólo así nos podemos formar
una mejor opinión de las propuestas descritas. Son sólo unos pocos ejemplos
de los muchos que están surgiendo en un ecosistema caracterizado por su
extraordinaria vitalidad. Es verdad que muchas de los proyectos actuales
fracasarán por distintos motivos, pero también parece muy probable que
otros muchos puedan lograr éxito si logran una aplicación correcta de la
tecnología u un modelo de uso global.

Empezábamos el texto subrayando cómo la generación millennial tiene

mucho que decir en el futuro. Para finalizar, recuperamos el texto de nuevo,
pero ahora con un mayor conocimiento y propuestas de la descentralización
de Blockchain. Esa “generación única a través de la individualidad: utilizan
los avances tecnológicos a su alcance (hiperconectados) para especializarse
y conseguir un trabajo que satisfaga sus necesidades (emprendedores) y
además, difunden sus ideas políticas y sociales”, basadas en la igualdad y
la tolerancia. Parece encajar muy bien esta definición con las características
intrínsecas a Blockchain.

Pero yendo un poco más allá en el impacto de la tecnología y dando por

buena la opinión de María José Jordá de que “en realidad, millennial no es
exactamente una generación, sino una forma de pensar que pronto habrá
convertido a toda la sociedad” es más sencillo vislumbrar las posibilidades
Blockchain para triunfar en un futuro y de manera global. Cuesta creer que
las optimizaciones descritas en tantos ámbitos no vayan a ser valoradas en su
justa medida.

Si Internet ha propiciado una generación nativa de la tecnología y distintos

estudios le han atribuidos una serie de características, en el futuro, los nativos
de Blockchain crecerán en un paradigma tecnológico muy distinto al actual,
presidido por la descentralización y a usencia de terceras partes en la que
necesariamente tener que confiar. La futura generación Blockchain ya está ahí.

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