SEGURO DE INCENDIO

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SEGUROS
en
Seguro de Incendio

ANTECEDENTES

Las primeras manifestaciones del

seguro de incendio se dieron en 1667
en Inglaterra, a raíz del famoso incendio
de Londres, el cual destruyó 13,200 CONCEPTO
casas y 90 iglesias. Fue entonces
cuando se crearon las oficinas de
seguros llamadas Fire Office.
Seguro de Incendio

GENERALIDADES

En los inicios de la actividad aseguradora, el seguro de incendio

fue uno de los principales ramos del mercado, tanto por el
volumen de primas que generaba, como por sus resultados y su
importancia crucial en la protección del patrimonio de la
industria y del sector productivo general.

CONCEPTO
Seguro de Incendio

GENERALIDADES

En general, el sector de seguros es un mercado que se

transforma constantemente y se adapta a las necesidades de
los consumidores. Con el paso del tiempo, las catástrofes se
han vuelto más frecuentes y severas debido a la alta densidad
poblacional y al costo creciente de los bienes de capital de las
distintas economías. Esto incentiva a que los ramos de incendio
y terremoto no se queden rezagados al resto del sector, y por el
CONCEPTO
contrario sigan avanzando en estrategias de cubrimiento que
respalden el patrimonio, y en general, la riqueza de los
ciudadanos.

Seguro
de
Incendio
Residencial Comercial
Edificio Edificio
Pólizas
Contenido Contenido
Paquetes
Seguro de Incendio

D
COBERTURAS BÁSICAS
E
I
Incendio P
N
Rayo Ó
Explosión C
L vehículo
Impacto de
Humo u hollín
E
I
N
Z
D
A
I
O
Seguro de Incendio

Incendio y/o rayo

Terremoto o temblor o erupciones lcanicas
Pvendaval
P
Daños directos por
Inundación DañosA por agua
Ó aviones u objetos del aire
Impacto de
Q
Impacto oLcai vehículos terrestres
Daños por humo U
ExplosiónIIncendio y daños desórdenes públicos
Daños por maldad E
Z
T
Rotura de vidrios interiores(objetos de vidrios)
A
E
S
S
Seguro de Incendio

Incendio y/o rayo

TerremotoP P o erupciones volcanicas
o temblor
Daños directos por vendaval
Ó DañosApor agua
Inundación
Impacto de aviones
L Qu objetos del aire
Impacto o caida de vehículos terrestres
Daños porI humo U
Explosión IncendioEy daños desórdenes públicos
Daños porZmaldad
T
Rotura deAvidrios interiores(objetos de vidrios)

S E
S
Seguro de Incendio

CONCEPTO
Combustión violenta
Consecuencia
de un elemento que se
inmediata de un Proceso de oxidación
quema en presencia
fenómeno físico acelerado de tal grado
del oxígeno del aire
químico como es el que produce llamas.
con desprendimiento
fuego.
de luz y calor.

CONCEPTOS GENERALES
Seguro de Incendio

A – Ropa, madera,
hule, papel, plástico

EXTINTORES
B – Gasolina, grasa, Todo
Propósito
aceite

C CONCEPTO
– Energía Eléctrica

D – Metales
Inflamables

K – En la cocina,
aceite, grasa
Seguro de Incendio
CLASIFICACIÓN DE LOS MATERIALES
DE CONSTRUCCIÓN
Para determinar la tarifa básica de Incendio, es necesario
conocer los siguientes tres elementos: construcción,
ocupación y ubicación.

CONSTRUCCIÓN
1. La denominación “concreto” comprende: concreto,
concreto armado, concreto pretensado o postensado, CONCEPTO
ladrillo, bloques de arcilla o de concreto piedra y mármol.
2. La denominación “madera” comprende: madera,
plywood, cartón prensado y plástico.
3. La denominación “metal” comprende: zinc, aluminio,
acero, mallas de ciclón y hojas de asbesto cemento.
Seguro de Incendio

CLASIFICACIÓN DE LOS MATERIALES

DE CONSTRUCCIÓN

OCUPACIÓN
1. Cada edificio se clasificará según construcción
y la ocupación más peligrosa que albergue.
2. El contenido de cada local se clasificará según
la construcción del edificio donde CONCEPTO se
encuentre y según la clasificación que
corresponda a la ocupación del local.
Seguro de Incendio

COMO ANALIZAN LOS RIESGOS DE INCENDIO

LOS REASEGURADORES

CONCEPTO
Seguro de Incendio

COMO ANALIZAN LOS RIESGOS DE INCENDIO

LOS REASEGURADORES

CONCEPTO
Seguro de Incendio

COMO ANALIZAN LOS RIESGOS DE INCENDIO

LOS REASEGURADORES

CONCEPTO
Seguro de Incendio

CLASES DE PÓLIZAS

EDIFICIO Es cualquier tipo de estructura que permita

el alojamiento de personas o bienes.

EDIFICIO
EN Sobre el edificio durante todo el período
CONCEPTO
CONSTRUCCIÓN
de construcción.

CONTENIDO Bienes propios o del negocio del

asegurado.
Seguro de Incendio

CLASES DE PÓLIZAS

CONCEPTO
Póliza Fija: es la que abarca el resto de los bienes que no
constituyen parte de un edificio, tales como mercancías,
mobiliarios, equipos, productos, etc.

Póliza Declarativa: se aplica solamente a existencias de

mercancías cuyas fluctuaciones son constantes. Su contrato
mínimo va de acuerdo a lo estipulado por la compañía de
seguros. Es una póliza con declaraciones mensuales y se
expide por un año. Esta póliza debe llevar un depósito del
75% de la prima a la contratación.
Seguro de Incendio

CONDICIONES GENERALES
A. RIESGOS CUBIERTOS (Cobertura Básica):

1. La destrucción de daño material en los bienes asegurados que se especifican en las

condiciones particulares .
2. Sea causado directamente por incendio, por rayo, por explosión, por impacto de
vehículo, por humo que salga sobre los bienes asegurados, o por los esfuerzos
desplegados específicamente para controlar un siniestro amparado por la póliza.
La pérdida debe ocurrir durante la vigencia de la póliza.
3. Los bienes sean y estén ubicados como se describen en las condiciones particulares
de la póliza.
Seguro de Incendio

CONDICIONES GENERALES

Los daños y pérdidas se pueden agrupar de la siguiente forma:

1. "Cualquier tipo de incendio no excluido".

2. "Daños directos" (sin incendio) causados por rayo, por

impacto de vehículo, por explosión, por humo o por los
esfuerzos desplegados específicamente para controlar un
CONCEPTO
siniestro amparado por la póliza aun cuando no ocurra el
incendio.
Seguro de Incendio

CONDICIONES GENERALES

B. CASOS NO CUBIERTOS (Riesgos Excluidos):

Los riesgos no controlables por el hombre y en especial los

catastróficos por actos de la naturaleza; y, los conocidos como
políticos y bélicos son excluidos de la póliza. Algunos de estos
riesgos pueden adicionarse bajo condiciones especiales .

La compañía no será responsable por pérdidas CONCEPTO

causadas por
acontecimientos en los cuales intervenga la energía atómica o
nuclear, aún cuando dichos acontecimientos sean
consecuencia de incendio o de otro riesgo cubierto por la
póliza.
Seguro de Incendio

CONDICIONES GENERALES
1. Coberturas que no implican aumento en el límite de responsabilidad de la póliza. Líneas Aliadas
Incendio y daño directo.
C. COBERTURAS ADICIONALES:
Daño directo por vendaval.
Daño directo por inundación y por agua.
De los casos no cubiertos (riesgos excluidos) que se expresan
Extensión catastrófica. Todo lo anterior.
en las condiciones generales de la póliza algunos se pueden
incendio y daño directo por desórdenes públicos.
contratar mediante endosos los cuales agrupamos de la
Daño directo por saqueo.
siguiente manera:
Daño directo por maldad. 1. Coberturas que no implican aumento en el límite de responsabilidad de la póliza. Líneas Aliadas
Incendio y daño directo.
Daño directo por vendaval.
Daño directo por inundación y por agua.
Extensión catastrófica. Todo lo anterior.
incendio y daño directo por desórdenes públicos.
Daño directo por saqueo.
Daño directo por maldad.
Seguro de Incendio

1. COBERTURAS QUE NO IMPLICAN AUMENTO EN EL LÍMITE

DE RESPONSABILIDAD DE LA PÓLIZA:

Coberturas que no implican aumento en el

Extensión catastrófica. Daño directo por vendaval.

límite de responsabilidad de la póliza.

Daño directo por inundación, daño por agua

o por desbordamiento del mar.
CONCEPTO
Daño directo por saqueo.
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2. COBERTURAS QUE REQUIEREN LÍMITES DE RESPONSABILIDAD

POR SEPARADO:

Pérdida por Falta de

Refrigeración
CONCEPTO

Pérdida de Renta

Lucro Cesante
Seguro de Incendio

Pérdida por Falta de Refrigeración

Pérdida y daños que sufran los productos y/o contenidos asegurados por la falta
de refrigeración, siempre y cuando que esta falta sea derivada por un
acontecimiento amparado en la póliza.

Pérdida de Renta
CONCEPTOdurante el período de tiempo
Pérdida sufrida directamente por la desocupación
que habría sido necesario para reparar o reemplazar el edificio, en forma
semejante a como fue alquilado por el asegurado, derivado de un acontecimiento
amparado por la póliza.

Lucro Cesante
Cuando por un acontecimiento amparado por la póliza, sea necesario suspender
parcial o totalmente las actividades del asegurado, se indemnizará la pérdida de
utilidad que sufra como resultado directo de dicha suspensión.
Seguro de Incendio

3. COBERTURAS PARA SITUACIONES ESPECIALES:

Póliza Declarativa

CONCEPTO

Edificio en Construcción

Valor de Reemplazo
Seguro de Incendio

Póliza Declarativa
Se aplica solamente a existencias de mercancías cuyas fluctuaciones son constantes y en algunas
ocasiones superan el millón de dólares al año. Su contrato mínimo es B/.100,000.00 con
declaraciones mensuales y se expide por un año. Esta póliza debe llevar un depósito del 75% de la
prima a la contratación.

Edificio en Construcción
CONCEPTO
Se cubre el edificio durante todo el período de construcción.

Valor de Reemplazo
Esta cobertura modifica la cláusula de las limitaciones de las condiciones generales y ha sido diseñada
exclusivamente para los bienes considerados como edificios, maquinarlas y equipos, Los cuales
pueden ser reconstruidos, total o parcialmente por otros de la misma o semejante clase, calidad y
características que los destruidos en un siniestro, sin tener en cuenta la depreciación, pero
deduciendo una cantidad razonable en el diseño, tamaño o capacidad.
Seguro de Incendio

LIMITACIONES:

a) El valor real efectivo, en el momento del siniestro, de los

bienes asegurados que hayan sido dañados o destruidos, sin
exceder:
b) Lo que costaría repararlos o reemplazarlos con objetos de la
misma o semejante clase, calidad y características, menos su
depreciación. CONCEPTO
c) El monto de la pérdida sufrida por el Asegurado.
d) El límite de responsabilidad establecido para los bienes
asegurados.
e) No se tomará en cuenta ningún gasto adicional en el que
sea necesario incurrir debido a leyes, decretos, ordenanzas o
reglamentos que no permitan reparar o reconstruir en la
forma original.
Seguro de Incendio

LIMITACIONES:

f) Si el límite de responsabilidad establecido para los bienes

asegurados es menor que el valor real de los mismos
inmediatamente antes del siniestro, entonces se considerará
al Asegurado como suCONCEPTO
propio asegurado por la diferencia y
soportará su parte proporcional de la pérdida.
g) Cuando existan otras pólizas, semejantes o no, que
amparen la pérdida, esta compañía será responsable
solamente por la proporción de la pérdida correspondiente a
la cantidad garantizada por ella.
Seguro de Incendio

LIMITACIONES:

Salvo pacto expreso en contario, la póliza de incendio

no cubre:
- Los bienes que el asegurado conserve en depósito o
en comisión. CONCEPTO
- Planos, patrones, dibujos, manuscritos, moldes ni
modelos.
- Dinero, timbres, estampillas, documentos, papeles y
libros de comercio, ni registros de ninguna clase.
- Piedras de joyería sueltas ni perlas no engarzadas.
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Sabes cuándo hay un infraseguro y un sobreseguro

Infraseguro
• Ocurre cuando el asegurado suscribe una póliza con
una suma asegurada menor de lo que realmente vale
el bien. En caso de un siniestro la compañía pagará lo
que le correponda yCONCEPTO
el asegurado su parte.

Sobreseguro
• Ocurre cuando el asegurado suscribe una póliza con
una suma asegurada mayor de lo que realmente vale
el bien. En caso de un siniestro la compañía pagará lo
que le corresponda y el asegurado su parte.
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COASEGURO

Coaseguro al 80% La experiencia ha demostrado que un alto porcentaje de los Edificios y su contenido, donde predomina la
construcción con materiales de concreto, piedra y similares, generalmente no son destruidos en su totalidad por la acción de las
Coaseguro al 80%
llamas o por otro
Coaseguro alacontecimiento
100% y que, debido a esta situación, las aseguradoras ofrecen sin costo alguno el coaseguro al 80%.
La experiencia ha demostrado que un alto
Para que el asegurado reciba el l00% de las pérdidas
porcentaje de los Edificios y su contenido, donde
reales de los bienes dañados o destruidos por un
predomina la construcción con materiales de
siniestro amparado deberá contratar igualmente el
concreto, piedra y similares, generalmente no son
100% de los valores reales de los bienes asegurados,
destruidos en su totalidad por la acción de las
obligándose de esta manera a realizar revisiones de
llamas o por otro acontecimiento y que, debido a
valores en períodos razonables, tomando en
esta situación, las aseguradoras ofrecen sin costo
consideración la depreciación de los mismos.
alguno el coaseguro al 80%.