SIMULADOR DE CREDITO

Rosa Angelica Brito Otero

Jaider Cabarca Rincones
Fabio Andres Cañon

ANALISIS DE CREDITO
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS, ECON
Profesor. Joan Adrian Salcedo Miran

FUNDACIÓN UNIVERSITARIA DEL ÁR

23 de enero de 2023
DOR DE CREDITO

gelica Brito Otero

abarca Rincones
Andres Cañon

S DE CREDITO
TRATIVAS, ECONÓMICAS Y FINANCIERAS
Adrian Salcedo Miranda

SITARIA DEL ÁREA ANDINA

e enero de 2023
DESCRIPCIÓN DE LA EMPRESA Y FORMA DE ANALISIS PARA OTORGAR CUPOS DE CREDITO

Somos una empresa del sector textil dedicados a la fabricación y comercialización de prendas de vestir
(Moda y Dotaciones), tenemos como objetivo satisfacer las necesidades y requerimientos de nuestros
clientes, mediante fabricación y entrega oportuna de productos que cumplen con los estándares de
calidad y especificaciones requeridas. Así mismo uno más de nuestros objetivos es Implementar planes o
acciones de mejora para fortalecer la gestión e incrementar la productividad y competitividad.

Para su otorgamiento entramos a valorar variables de tipo cuantitativo y cualitativo en cinco escenarios
distintos, donde cada variable se ha ponderado con una puntuación diferente en una escala de 0 a 25,
siendo “0” el peor y “25” el mejor, con el fin de totalizar un resultado para cada escenario (escenario 1-
Optimo, escenario 5 - No Optimo), a continuación, les mostramos los puntajes por escenario para
persona natural y persona jurídica:

Persona Natural

Persona Jurídica

Con base en la puntuación anterior y atendiendo que no existe cliente ideal y tampoco cliente peor,
entramos a utilizar una herramienta que, al plasmar la información real del cliente para cada variable
cualitativa y cuantitativa, le asigna un puntaje entre 0 a 10 según el escenario en el que se posiciona,
que al totalizar la sumatoria de las 20 variables nos entregará un puntaje entre 0 a 100 que nos
permitirá saber el monto al que podría acceder a la oportunidad u opción correspondiente, como se
muestra en la siguiente tabla o escala:
PERSONA NATU
Status de la solicitud de prestamo
Estado
Riesgo Muy Alto
Riesgo Alto
Riesgo Intermedio
Riesgo Bajo
Riesgo Minimo
 Status de la solicitud de prestamo
Estado
Riesgo Muy Alto
Riesgo Alto
Riesgo Intermedio
Riesgo Bajo
Riesgo Minimo
ONA NATURAL
Status de la solicitud de prestamo
Puntaje Monto aprobado según puntaje
0 a 20 Sin Capacidad
21 a 40 25% monto solicitado
41 a 60 50% monto solicitado
61 a 80 75% monto solicitado
81 a 100 100% monto solicitado

Destino del crédito:Cualitativas

Variables Se determina la Escenario 1
Estabilidad: Se busca identificar
necesidad de inversión del cliente aspectos
y si la
como la composición familiar delcapacidad
deudor, Excelente
misma está
Comportamiento acorde al estudio
Crediticio: deDescripción
la forma ende
y voluntad que administra
pago. su negocio, Excelente
del comportamiento
Experiencia del
crediticia:
tiempo de permanencia cliente
Resumen frente
en la zona y al
del
Conocimiento del producto y del Excelente
pago de otros
historial
acumulación créditos
del cliente
de a terceros
generado
bienes porycentrales
mercado:
cumplimiento Establecer el nivelyde
a proveedores. habilidad Excelente
de crédito como data crédito Sifin, donde
comercial
Proyeccion quea tiene,
su mercado,
calidad de objetivo,
vida:
indica el puntaje y trayectoria crediticia. Como Excelente
tipos
vive, de cliente
grado que atiende
de progreso, y evolución
expectativas y de Muy alta
localización:
ventas en
planes Área
de periodos
desarrollo. comercial
estacionales.y vías de
Estrato 5
acceso.
Organización: Lleva registros de ventas y
Comportamiento Fiscal Excelente
compras, independientemente de la forma
Entorno: Excelente
en que los Nivel de competenciacuaderno,
lleve (Computador, en el
sector
libros deo en la industria, reconocimiento en
ventas) Excelente
el sector entre otros.

Variables
Garantías: Se buscaCuantitativas
respaldar el crédito Escenario 1
solicitadoIdentificar
Activos: para mitigar el riesgo
aquellos del
bienes, >5
incumplimiento del deudor.
recursos y servicios que posee nuestro >200.000.000
Monto
Ingresos
cliente. solicitado:
mensuales: Se Percibir
busca identificar la
los ingresos
Gastos Familiares: Identificar salidas de 100,000,000
cantidad de
regulares deldinero
últimosolicitado.
mes, teniendo en
dinero >15.000.000
cuenta que incurre
ingresos el cliente parau el
extraordinarios otros
desarrollo normal
ingresos recibidos de su vida
en forma o actividad
periódica. >4.000.000
Pasivos:
económica.Identificar
(egresos)elIdentificar
conjunto
que realizade deudas
para
Gastos Financieros: la >70.000.000
ypoder
obligaciones pendientes
vivirdederecursos
la manera de pago.
que vive.
obtención ajenos que el cliente <1.000.000
Cuotas Pactadas:
necesita para Identifica el
su desenvolvimiento pago
Respaldos patrimoniales: Se busca >5.000.000
periódico al que se compromete el deudor.
garantizar la recuperación efectiva de los >100.000.000
dineros adeudados.
 Flujo de efectivo 20% o mas

Status de la solicitud de prestamo

Puntaje Monto aprobado según puntaje
0 a 20 Sin Capacidad
21 a 40 25% monto solicitado
41 a 60 50% monto solicitado
61 a 80 75% monto solicitado
81 a 100 100% monto solicitado
 Variables Cualitativas
Edad
Tipo Contrato
Comportamiento Crediticio: Número
de creditos o relaciones comerciales que ha
Fidelización mensual
tenido con personas del cliente con la
jurídicas
empresa
Antigüedad Laboral
Como llego el cliente
Tipo de Vivienda
Tendencia de endeudamiento
Patologias
Personas a Cargo

Variables Cuantitativas
Ingreso Salarial
Ingresos Adicionales
Monto solicitado
Monto creditos vigentes
Plazo creditos vigentes
Tasas de interes creditos vigentes
Gastos
Valor reportes negativos en CR
Valor de los activos que posee
Estrato

No Tiene
1
2
3
Mayor que 3

$4.301.000 en adelante
$2.801.000 - 4.300.000
$1.901.000 -2.800.000
$1.401.000 -$1.900.000
$908.526 - $1.400.000
AL
Cualitativas
Variable
Destino del credito
Estabilidad
Comportamiento Crediticio
Tipo de activos
Conocimiento del producto y del mercado
Proyeccion a su calidad de vida
Localización
Comportamiento fiscal
Organización
Entorno

Puntos Escenario 2
5 Bueno
5 Bueno
5 Bueno
5 Bueno
5 Bueno
5 Alta
5 Estrato 4
5 Bueno
5 Bueno
5 Bueno
50
Puntos Escenario 2
5 >4
5 >150.000.000
5 100,000,000
5 >12.000.000
5 >3.000.000
5 >60.000.000
5 <1.000.000
5 >3.500.000
5 >70.000.000
 5 Entre 15% y 20%
50

EJE
U

Datos Cualitativos
Variable Puntos
Destino del credito 0
Estabilidad 0
Comportamiento Crediticio 0
Tipo de activos 0
Conocimiento del producto y del mercado 0
Proyeccion a su calidad de vida 0
Localización 0
Comportamiento fiscal 0
Organización 0
Entorno 0
TOTAL PUNTOS 0

PRESTAMO SOLICITADO $ 100,000,000

Residual $ 0.00
N° Pagos 72
Interes E.A. 29.40%
Interes E.M. 2.17%
Cuota $ 2,758,666
 Escenario 1 Puntos
26 -34 Años 10
Indefinido 10
Alto 10
10 veces 10
10 Años en adelante 10
Captado fisicamente por la empresa 10
Propia 10
Muy descendente 10
No Tiene 10
No Tiene 10
100
Escenario 1 Puntos
$4.301.000 en adelante 10
Mayor a $8.000.0001 10
Entre 5 y 15 millones 10
No tiene creditos 10
No tiene creditos 10
No tiene creditos 10
 Menos de 1 millon 10
No tiene reportes 10
Mayor a 100 millones 10
mayor a 4 10
100
No Tiene Muy descendente
1 Descendente
2 Se mantiene
3 Ascendente
4 Muy Ascendente

Mayor a $8.000.0001 Alta

$4.000.000 - $8.000.000 Media
$2.000.000 - $3.999.999 Baja
$1.000.000 - $1.999.999 Esporadica
$500.000 - $999.999 Nula
 DESCRIPCIÓN DE VARIABLES
Cualitativas Cuantitativas
Descripción Variable
Si utilizara como inversión Garantias
Es estratégico es el punto de venta del cliente Activos
Cuantos credito a realizado Monto solicitado
Que activos respaldan al cliente Ingresos mensuales
El cliente conoce nuestra empresa Gastos familiares
Pasivos
Es estratégico es el punto de venta del cliente Gastos financieros
Pago oportuno de sus obligaciones financieras
(Impuestos)
Cuotas pactadas
Documentos necesarios para el credito Respaldos patrimoniales
Circulo economico en el que se desenvuelve Flujo de efectivo

Puntos Escenario 3
4 Aceptable
4 Aceptable
4 Aceptable
4 Aceptable
4 Aceptable
4 Media
4 Estrato 3
4 Aceptable
4 Aceptable
4 Aceptable
40
Puntos Escenario 3
4 >3
4 >100.000.000
4 100,000,000
4 >8.000.000
4 >2.000.000
4 >70.000.000
4 <800.000
4 >2.000.000
4 >80.000.000
 4 Entre 10% y 15%
40

EJEMPLO CALCULAR LA CALIFICAC

Una persona que solicita 100 millones de pesos en mercancia para ser pagado e

Datos
Datos Variable
a Garantias
b Activos
a Monto solicitado
c Ingresos mensuales
e Gastos familiares
b Pasivos
e Gastos financieros
b Cuotas pactadas
c Respaldos patrimoniales
a Flujo de efectivo
TOTAL PUNTOS

Variable Total
Cualitativa 0
Cuantitativa 0
Total Puntaje 0
 Escenario 2 Puntos
35 - 45 Años 8
Definido 8
Medio 6
8 veces 8
5-10 Años 8
Promoción de la empresa por las TICs 8
Familiar 8
Descendente 8
1 6
1 8
76
Escenario 2 Puntos
$2.801.000 - 4.300.000 8
$4.000.000 - $8.000.000 8
Entre 16 y 30 millones 8
Entre 1 y 25 millones 8
1 años 8
0,9% EA 8
 1,5 millones 8
entre 1 y 5 millones 6
70 millones 8
3 8
78
Propia Captado fisicamente por la empresa
Familiar Promoción de la empresa por las TICs
Cedida Por un tercero
Arrendada Solicitó información vía telefonica
Hipotecada Llego a la entidad a solicitar información

Entre 5 y 15 millones No tiene creditos

Entre 16 y 30 millones Entre 1 y 25 millones
Entre 31 y 50 millones entre 26 y 50 millones
Entre 51 y 80 millones entre 50 y 70 millones
Mayor a 80 millones Mayor a 70 millones
Cuantitativas
Descripción
Cantidad de respaldos financieros
$100.000.000 - $200.000.000
Mayor a 80 millones
$10.000.000 -$15.000.000
>4.000.000
No tiene creditos
Menos de 1 millon
$3.000.000 - $4.999.999
Mayor a 100 millones
15% a 20%

Puntos Escenario 4
3 Regular
3 Regular
3 Regular
3 Regular
3 Regular
3 Bajo
3 Estrato 2
3 Regular
3 Regular
3 Regular
30
Puntos Escenario 4
3 >2
3 >80.000.000
3 100,000,000
3 >5.000.000
3 >1.500.000
3 >40.000.000
3 <500.000
3 >2.500.000
3 >65.000.000
 3 Entre 10% y 15%
30

CALIFICACIÓN DEL CREDITO

cancia para ser pagado en cuaota mensual con plazo 60 meses

Datos Cuantitativos
Puntos Datos
0 4
0 3
0 5
0 1
0 3
0 2
0 2
0 3
0 3
0 5
0

Status de la solicitud de prestamo

CUPO APROBADO SEGÚN PUNTAJE Sin Capacidad

Residual $ 0.00
N° Pagos 72
Interes E.A. 29.40%
Interes E.M. 2.17%
Cuota #VALUE!
 Escenario 3 Puntos
46 - 60 Años 6
Independiente 6
Bajo 4
6 veces 6
3-5 Años 6
Por un tercero 6
Cedida 6
Se mantiene 6
2 4
2 6
56
Escenario 3 Puntos
$1.901.000 -2.800.000 6
$2.000.000 - $3.999.999 6
Entre 31 y 50 millones 6
entre 26 y 50 millones 6
3 años 6
1,0% EA 6
 2 millones 4
entre 6 y 10 millones 4
50 millones 6
2 6
56
10 Años en adelante 10 veces
5-10 Años 8 veces
3-5 Años 6 veces
1-3 Años 2 veces
0-1 Año Ninguna vez

No tiene creditos No tiene creditos

1 años 0,9% EA
3 años 1,0% EA
10 años 1,9% E.A
Mayor a 10 años 2,5% E.A
Puntos Escenario 5
2 Malo
2 Malo
2 Malo
2 Malo
2 Malo
2 Muy bajo
2 Estrato 1
2 Malo
2 Malo
2 Malo
20
Puntos Escenario 5
2 >1
2 >10.000.000
2 100,000,000
2 >3.000.000
2 >1.400.000
2 >35.000.000
2 <600.000
2 >800.000
2 >50.000.000
2 Entre 5% y 10%
20
 Escenario 4 Puntos
18 -25 Años 4
Pensionado 4
Nulo 2
2 veces 2
1-3 Años 4
Solicitó información vía telefonica 4
Arrendada 2
Ascendente 4
3 2
3 4
32
Escenario 4 Puntos
$1.401.000 -$1.900.000 4
$1.000.000 - $1.999.999 4
Entre 51 y 80 millones 4
entre 50 y 70 millones 4
10 años 4
1,9 E.A 4
 3 Millones 2
entre 11 y 15millones 2
20 millones 4
1 2
34
Alto Indefinido
Medio Definido
Bajo Pensionado
Nulo Independiente
Reportado Obra o Labor

Menos de 1 millon No tiene reportes

1,5 millones entre 1 y 5 millones
2 millones entre 6 y 10 millones
3 Millones entre 11 y 15millones
Made de 3 millones mayor a 15 millones
Puntos
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
10
Puntos
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
10
 Escenario 5 Puntos
Mayor 60 Años 2
Obra o Labor 2
Reportado 0
Ninguna vez 0
0-1 Año 2
Llego a la entidad a solicitar información 2
Hipotecada 0
Muy Ascendente 2
4 0
Mayor a 3 2
12
Escenario 5 Puntos
$908.526 - $1.400.000 2
$500.000 - $999.999 2
Mayor a 80 millones 2
Mayor a 70 millones 2
Mayor a 10 años 2
2,5 E.A 2
Mas de de 3 millones 0
mayor a 15 millones 0
No posee 0
No estratificado 0
12
26-34
35-45
46-60
18-25
Mayor 60 Años

Mayor a 100 millones No Tiene

70 millones 1
50 millones 2
20 millones 3
No posee Mayor que 3
 PERSONA NATURAL
PERSONA NATURAL: Una persona que solicita 100 millones de pesos en crédito de línea inversión para ser pagado en cuota mensual con plazo 60 meses.
Datos Hipoteticos Cualitativos Datos Hipoteticos Cuantitativos
Estado Monto aprobado según puntaje Puntaje Variable Puntos Datos Escenario Variable Puntos
Riesgo Muy Alto Sin Capacidad 0 a 99 Edad 25.00 35-45 0 Ingreso Salarial 25.00
Riesgo Alto 25% monto solicitado 100 a 200 Tipo Contrato 25.00 Indefinido 0 Ingresos Adicionales 25.00
Riesgo Intermedio 50% monto solicitado 201 a 300 Comportamiento Crediticio 25.00 Bajo 0 Monto solicitado 25.00
Riesgo Bajo 75% monto solicitado 301 a 400 Fidelización mensual cliente con la empresa 25.00 Ninguna vez 0 Monto creditos vigentes 25.00
Riesgo Minimo 100% monto solicitado 401 a 500 Antigüedad Laboral 25.00 1-3 Años 0 Plazo creditos vigentes 25.00
Promoción de la empresa por
Como llego el cliente 25.00 las TICs
0 Tasas de interes creditos vigentes 25.00
PRESTAMO SOLICITADO $ 100,000,000.00 Tipo de Vivienda 25.00 Propia 0 Gastos 25.00
Residual $ 0.00 Tendencia de endeudamiento 25.00 Muy Ascendente 0 Endeudamiento reportado en CR 25.00
N° Pagos 60 Patologias 25.00 No Tiene 0 Valor de los activos que posee 25.00
Interes E.A. 7.890% Personas a Cargo 25.00 2 0 Estrato 25.00
Interes E.M. 0.635% TOTAL PUNTOS CUALITATIVOS (50%) 250 TOTAL PUNTOS CUANTITATIVOS (50%) 250
Cuota $ 2,009,420

CUPO APROBADO SEGÚN PUNTAJE $ 0.00

Residual $ 0.00 e Porcentaje Puntaje Total
N° Pagos 60 Cualitativa 100% 250 250
Interes E.A. 7.890% Cuantitativa 100% 250 250
Interes E.M. 0.635% Total Puntaje 500
Cuota $0

Variables Cualitativas Escenario 1 Puntos Escenario 2 Puntos Escenario 3 Puntos Escenario 4 Puntos

Destino del crédito: Se determina la necesidad

Capital de trabajo: mercancia para
de inversión del cliente y si la misma está acorde 25 Mercancia 20 Mercancia 15 Mercancia 10
inventario
al estudio de capacidad y voluntad de pago.

Estabilidad: Se busca identificar aspectos como

la composición familiar del deudor, la forma en
25 20 15 10
que administra su negocio, tiempo de
permanencia en la zona y acumulación de bienes

Comportamiento Crediticio: Descripción del

comportamiento del cliente frente al pago de
Muy bueno 25 Bueno 15 Regular 10 Malo 5
otros créditos a terceros y cumplimiento a
proveedores.
Experiencia crediticia: Resumen del historial
del cliente generado por centrales de crédito
10 veces 25 8 veces 20 6 veces 15 2 veces 5
como data crédito y Sifin, donde indica el puntaje
y trayectoria crediticia.
Conocimiento del producto y del mercado:
Establecer el nivel de habilidad comercial que
tiene, mercado, objetivo, tipos de cliente que 25 20 15 10
atiende y evolución de ventas en periodos
estacionales.

Proyeccion a su calidad de vida: Como vive,

grado de progreso, expectativas y planes de 25 20 15 10
desarrollo.
localización: Área comercial y vías de acceso. 25 20 15 5
Comportamiento Fiscal: Muy descendente 25 Descendente 20 Se mantiene 15 Ascendente 10
Organización: Lleva registros de ventas y
compras, independientemente de la forma en que Computariza sus registros, no descarta el
25 15 10 5
los lleve (Computador, cuaderno, libros de cuaderno de ventas
ventas)
Entorno: Nivel de competencia en el sector o en
la industria, reconocimiento en el sector entre Unico en el sector 25 20 15 10
otros.
250 190 140 80

Variables Cuantitativas Escenario 1 Puntos Escenario 2 Puntos Escenario 3 Puntos Escenario 4 Puntos
Garantías: Se busca respaldar el crédito
solicitado para mitigar el riesgo del Bien raiz 25 20 Codeudor 15 10
incumplimiento del deudor.
Activos: Identificar aquellos bienes, recursos y
Casa estrato uno de 120m2 contruido, 2 carros, 25 20 15 10
servicios que posee nuestro cliente.
Monto solicitado: Se busca identificar la
100,000,000 25 100,000,000 20 100,000,000 15 100,000,000 10
cantidad de dinero solicitado.
Ingresos mensuales: Percibir los ingresos
regulares del último mes, teniendo en cuenta
25 20 15 10
ingresos extraordinarios u otros ingresos recibidos
en forma periódica.
Gastos Familiares: Identificar salidas de dinero
que incurre el cliente para el desarrollo normal de
25 20 15 10
su vida o actividad económica. (egresos) que
realiza para poder vivir de la manera que vive.

Pasivos: Identificar el conjunto de deudas y

25 20 15 10
obligaciones pendientes de pago.
Gastos Financieros: Identificar la obtención de
recursos ajenos que el cliente necesita para su 25 20 10 5
desenvolvimiento
Cuotas Pactadas: Identifica el pago periódico al
60 25 60 15 60 10 60 5
que se compromete el deudor.
Respaldos patrimoniales: Se busca garantizar
25 20 15 10
la recuperación efectiva de los dineros adeudados.
Flujo 25 20 15 5
250 195 140 85
No Tiene No Tiene Muy descendente Propia Captado fisicamente por la empresa
10 Años en adelante 10 veces Alto Indefinido
1 1 Descendente Familiar Promoción de la empresa por las TICs 5-10 Años 8 veces Medio Definido
2 2 Se mantiene Cedida Por un tercero 3-5 Años 6 veces Bajo Pensionado
3 3 Ascendente Arrendada Solicitó información vía telefonica 1-3 Años 2 veces Nulo Independiente
Mayor que 3 4 Muy Ascendente Hipotecada Llego a la entidad a solicitar información
0-1 Año Ninguna vez Reportado Obra o Labor

$4.301.000 en adelante Mayor a $8.000.0001 Alta Entre 5 y 15 millones No tiene creditos No tiene creditos No tiene creditos Menos de 1 millon No tiene reportes
$2.801.000 - 4.300.000 $4.000.000 - $8.000.000 Media Entre 16 y 30 millones Entre 1 y 25 millones 1 años 0,9% EA 1,5 millones entre 1 y 5 millones
$1.901.000 -2.800.000 $2.000.000 - $3.999.999 Baja Entre 31 y 50 millones entre 26 y 50 millones 3 años 1,0% EA 2 millones entre 6 y 10 millones
$1.401.000 -$1.900.000 $1.000.000 - $1.999.999 Esporadica Entre 51 y 80 millones entre 50 y 70 millones 10 años 1,9% E.A 3 Millones entre 11 y 15millones
$908.526 - $1.400.000 $500.000 - $999.999 Nula Mayor a 80 millones Mayor a 70 millones Mayor a 10 años 2,5% E.A Made de 3 millones mayor a 15 millones
Datos Hipoteticos Cuantitativos
Datos Escenario
$1.401.000 -$1.900.000 0
$1.000.000 - $1.999.999 0
Mayor a 80 millones 0
No tiene creditos 0
No tiene creditos 0
No tiene creditos 0
Menos de 1 millon 0
No tiene reportes 0
Mayor a 100 millones 0
2 0
250

Escenario 5 Puntos

Mercancia 5

Muy Malo 0

No tiene vida crediticia 0

0
Muy Ascendente 5

No lleva registros
0
organizados.

30

Escenario 5 Puntos

No tiene garantia 5

100,000,000 5

600,000 por ventas de

5
catalogos

60 0

0
0
30
26-34
35-45
46-60
18-25
Mayor 60 Años

Mayor a 100 millones No Tiene

70 millones 1
50 millones 2
20 millones 3
No posee Mayor que 3
 • Damos importante valor a las gar
ANALISIS PERSONA NATURAL
nosotros (para esto valoramos tipo
puntaje obtenido según los rangos
Se establecen 5 escenarios, con el fin de poder ofrecer diversas posibilidades al cliente o usuario de acuerdo con la información
mensual ante una eventual e inesp
cualitativa y cuantitativa de este, donde claramente uno es mas favorable que el otro (escenario 1 - más favorable, escenario 2 -
ingresos adicionales, adicionalment
favorable, escenario 3 - medianamente favorable, escenario 4 - bajamente favorable y escenario 5 - nada favorable).
arriendo.
• Damos mayor importancia y oportunidad a aquellos clientes captados y promocionados en el trabajo de campo efectuado por
• Lo más optimo y que cuenta con
nuestra empresa, pues de esta manera se llega a conocer mejor la situación familiar y comercial, así como la zona de operación,
contrario si el cliente posee al meno
adicionalmente podremos constantemente estar visitándolo; contrariamente a aquellos clientes que acuden directamente a nuestra
una garantía como empresa.
empresa a requerir información pueden estarlo haciendo por que visitó otras empresas y estas le negaron el cupo de crédito, por
lo que debe considerarse un escenario muy riesgoso.
• Los gastos también es otra de esa
otorgará el mejor puntaje, pues se
• La fidelización del solicitante con la empresa debe estar evidenciada en el mayor numero de veces que este haya realizado
personas tiene a cargo, pues pueda
compras con nosotros durante un lapso de un mes, pues es así como podremos evaluar la continuidad y preferencia en que esta
accidentes y situaciones eventuales
persona nos elige, y como incentivo sería darle la mayor puntuación frente a esta variable.
• Es de acuerdo al monto solicitado
• Valoramos su información laboral, (tipo de contrato, antigüedad laboral e ingreso salarial), donde el cliente pueda obtener los
estamos hablando de 100 millones
recursos para pagar las cuotas pactadas y que tan estables pueden ser sus pagos, así como su grado de continuidad y estabilidad
cuantitativas, de tal forma que pod
laboral.
deuda, de lo contrario de acuerdo a
solicitado según la escala definida.
• También corresponde efectuar un balance de su situación de endeudamiento (Valoramos Tendencia de endeudamiento, monto y
plazo de créditos vigentes, tasas de interés créditos vigentes, Endeudamiento reportado en CR), si nuestro cliente tiene una
• Al momento de entrar a valorar e
tendencia de endeudamiento muy descendente, nos permite determinar que es un cliente con progreso y con un manejo de sus
ha manejado durante su vida los cr
finanzas de forma adecuada, situación que le permitirá el puntaje más alto en esta variable.
si este puede llegar a ser un cliente

• Es indispensable que una persona

variables analizadas, pues un client
hábitos y no cuenta con una experi
por otro lado, la persona de mayor
y poco garante para nosotros como
• Damos importante valor a las garantías con las que el cliente cuente para poder solventar sus compromisos monetarios con
nosotros (para esto valoramos tipo de vivienda que posee, ingresos adicionales, activos sus valores), pues de acuerdo con el
puntaje obtenido según los rangos establecidos, nos permitirá conocer de qué manera el cliente puede responder por la cuota
mensual ante una eventual e inesperada situación de desempleo, siendo los mejor que el cliente cuente con casa propia y activos e
ingresos adicionales, adicionalmente nos estaría ratificando que sus gastos cotidianos no van a estar tan elevados por el pago de
arriendo.

• Lo más optimo y que cuenta con la valoración más alta, es que el beneficiario no cuente con ninguna patología, pues de lo
contrario si el cliente posee al menos una de estas es necesario establecer un nuevo requisito como adquirir una póliza que nos dé
una garantía como empresa.

• Los gastos también es otra de esas variables de importancia, pues la persona que tenga menores gastos será a la cual se le
otorgará el mejor puntaje, pues se constituye en garantía para la empresa, asociado a esta también se busca conocer cuantas
personas tiene a cargo, pues pueda que los gastos sean bajos, pero las personas a cargo pueden estar expuestas a enfermedades,
accidentes y situaciones eventuales que le pueden constituir nuevos gastos.

• Es de acuerdo al monto solicitado que se entran a valorar los escenarios, y de acuerdo al ejemplo propuesto para este ejercicio,
estamos hablando de 100 millones de pesos, lo que exige que rigurosamente se valoren todas las variables cualitativas y
cuantitativas, de tal forma que podamos establecer con garantía que el cliente este en la capacidad de solventar el total de la
deuda, de lo contrario de acuerdo al puntaje otorgado en el análisis de variables, solo se le concederá un porcentaje de lo que ha
solicitado según la escala definida.

• Al momento de entrar a valorar el comportamiento crediticio, buscamos dar importancia a cuál ha sido la forma en que el cliente
ha manejado durante su vida los créditos y de qué forma las empresas o entidades que los han otorgado muestran un referente de
si este puede llegar a ser un cliente Normal, Con problemas de morosidad altos, Deficiente, Dudoso o Pérdida.

• Es indispensable que una persona tenga una edad intermedia para poder obtener una información mas completa acerca de las
variables analizadas, pues un cliente de temprana edad nos llevaría a correr riesgos y perdida, pues desconocemos cuales sean sus
hábitos y no cuenta con una experiencia real, lo que conllevaría a que este este obligado a entregarnos una garantía (codeudor);
por otro lado, la persona de mayor edad puede ostentar su calidad de pensionado o de sufrir diversas patologías, lo que es riesgoso
y poco garante para nosotros como empresa.
 PERSONA JURIDICA: Una tienda de barrio que solicita 55 millones de pesos para ampliar su capacidad de trabajo y ser pagado en cuota mensual con plazo 48 meses.

Datos Hipoteticos Cualitativos Datos Hipoteticos Cuantitativos

Monto aprobado según puntaje Datos Escenario Variable Puntos Datos Escenario
Sin Capacidad 0 a 20 Entre 3 y 4 Años Escenario 2 Solvencia de la empresa 6 1.0 - 1.49 Escenario 3
25% monto solcitado 21 a 40 Confianza Escenario 3 Cobertura Intereses 4 0.5 Escenario 4
50% monto solcitado 41 a 60 Sociedad Anonima Escenario 1 Endeudamiento Financiero 6 0% a 20% Escenario 3
75% monto solcitado 61 a 80 Propias Escenario 1 Margen neto Utilidad 4 20% - 39% Escenario 4
100% monto solcitado 81 a 100 Local Escenario 5 Rotacion de Inventario 10 30 dias Escenario 1
Mensual Escenario 1 Activo Total 2 $0 - $49.999.999 Escenario 5
PRESTAMO $ 55,000,000.00 Comercial Escenario 1 Ventas Netas Mensuales 2 $1.000.000 - $3.999.999 Escenario 5
Residual $ 0.00 Pagare Escenario 2 Margen Ebitda 6 40% - 59% Escenario 3
N° Pagos 48 550-749 Escenario 2 Nivel de Endeudamiento 10 0% - 20% Escenario 1
Interes E.A. 14.320% MicroEmpresa Escenario 5 Cotización en Bolsa 0 Nula Escenario 5
Interes E.M. 1.122% TOTAL PUNTOS CUANTITATIVOS (50%) 50
Cuota $ 1,488,047

CUPO APROBADO SEGÚN PUNTAJE $ 41,250,000.00

Residual $ 0.00 Variable Porcentaje Puntaje Total
N° Pagos 48 Cualitativa 50% 76 38
Interes E.A. 14.320% Cuantitativa 50% 50 25
Interes E.M. 1.122% Total Puntaje 63
Cuota $ 1,116,035

Variables Cualitativas Escenario 1 Puntos Escenario 3 Puntos Escenario 4 Puntos Escenario 5 Puntos
Plan de inversion: Determina cuales son los
objetivos a conseguir con las inversiones actuales o Mayor a 4 Años 25 Entre 2 y 3 años 15 Entre 1 Año y Menos de 2 Años 10 Menos de 1 Año 5
futuras.
Reconocimiento en el mercado: Informa la posición
del mercado frente a competidores directos, y de esta
Alto 25 Confianza 25 Imagen 25 Embajadores 25
manera poder determinar si el mercado está en
crecimiento o presenta un declive.

Participacion en la industria: Indica la posición en

la que se encuentra ubicada la empresa bajo este Sociedad Por acciones
Sociedad Anonima 25 Sociedad Encomandita Por Acciones 20 Sociedad Encomandita Simple 20 20
indicador se conoce la importancia y el reconocimiento Simplificadas
de la compañia en la industria.

Referencias comerciales: Documento que indica el

tiempo y la confiabilidad de las operaciones realizadas Propias 25 Por leasing 15 Arriendo 10 No tiene 0
entre la empresa y otras compañias.

Experiencia comprobada en la actividad

economica: Indica el comportamiento operacional de Internacional 25 Regional 15 Municipal 10 Local 5
la compañia en el mercado nacional e internacional

Ciclo de Facturacion y Cobro: Cantidad de tiempo

que pasa desde que se realizan las compras o
Mensual 25 Cuatrimestral 15 Semestral 10 Anual 5
inversiones necesarias hasta el momento en el que se
realiza el cobro de esas compras o inversiones.

Sector Economico: Cada una de las partes

resultantes de la división de la actividad económica
Este indicador puede otorgar un conocimiento inicial Comercial 25 Agropecuario 25 Industrial 25 Servicios 25
de la compañia y su nivel de competencia en el
mercado.

Garantias: Aseguramiento de obligación para

Fiduciaria 25 Carta Credito 5 Cheque 10 Letra de Cambio 5
garantizar el buen fin de una operación de crédito.

Comportamiento Crediticio: Grado o indicador que

permite conocer el cumplimiento de obligaciones 750-950 25 400-549 15 291-399 5 150-290 0
financieras.
Conocimiento del producto y del mercado: Indica
la experiencia que tiene la empresa en cuanto al Grande 25 Mediana 15 Pequeña 10 MicroEmpresa 5
cumplimeinto de su objeto social.
250 165 135 95

Variables Cuantitativas Escenario 1 Puntos Escenario 3 Puntos Escenario 4 Puntos Escenario 5 Puntos
Garantia: Documento que respalda la obligación
1.7 - 2.0 25 1.0 - 1.49 15 0.7 - 0.99 10 0 - 0.69 5
contraida.

Declaración de renta: Documento que da a conocer

los ingresos, los egresos y las inversiones de la 3 25 1 15 0.5 10 0.2 5
empresa.

Centrales de Riesgo: Indicador que indica la

41% - 60% 25 0% - 20% 15 61%-80% 10 mayor a 80% 0
puntuación de crédito de la empresa.

Estados Financieros: Informa acerca de la situación

80% - 100% 25 40% - 59% 15 20% - 39% 10 0% - 19% 5
de la empresa.

Activos: Recurso controlado por la entidad como

resultado de sucesos pasados, del que la entidad 30 dias 25 120 dias 15 180 dias 10 360 dias 5
espera obtener, en el futuro, beneficios económicos.

Ingresos Mensuales: Indican las entradas o

aumentos en el valor de los activos, o de disminución
Mayor a $ 300.000.000 25 $100.000.000 - $199.999.999 15 $50.000.000 - $99.999.999 10 $0 - $49.999.999 5
de los pasivos, siempre que no tengan su origen en
aportaciones, monetarias.

Pasivos: Obligaciones y deudas contraidas por la

Mayor a $10.000.000 25 $6.000.000 - $7.999.999 15 $4.000.000 - $5.999.999 10 $1.000.000 - $3.999.999 5
empresa.
Margen Ebitda: Indica el beneficio de tu empresa
antes de restar los intereses que tienes que pagar por
80% - 100% 25 40% - 59% 15 20% - 39% 10 0% - 19% 5
la deuda contraída, los impuestos propios de tu
negocio.
Nivel de Endeudamiento: evalúa la proporción de
financiación ajena que posee una empresa frente a su 0% - 20% 25 41% - 60% 10 61% - 80% 5 81% - 100% 0
patrimonio
Cotización en Bolsa: Negociación en un mercado
bursátil de los activos financieros ( acciones) de la Alta 25 Baja 15 Esporadica 10 Nula 0
empresa.
250 145 95 35
Mayor a 4 Años Entre 3 y 4 AñosMenos de 1 Año
Fidelizacion Profesionalidad Embajadores
Sociedad Anonima Ltda Sociedad Por acciones Simplificadas
Propias Hipotecada No tiene
Internacional Nacional Local
Mensual Trimestral Anual
Comercial Financiero Servicios
Fiduciaria Pagare Letra de Cambio
750-950 550-749 150-290
Grande Startups MicroEmpresa

1.7 - 2.0 1.5 - 1.69 0 - 0.69

3 2 0.2
41% a 60% 21% a 40% mayor a 80%
80% - 100% 60% - 79% 0% - 19%
30 dias 90 dias 360 dias
Mayor a $ 300.000.000
$200.000.000 - $299.999.999 $0 - $49.999.999
Mayor a $10.000.000 $8.000.000 - $9.999.999 $1.000.000 - $3.999.999
80% - 100% 60% - 79% 0% - 19%
0% - 20% 21% - 40% 81% - 100%
Alta Media Nula
ANALISIS PERSONA JURIDICA

Realizamos este análisis de crédito a fin de iniciar una sana relación de crédito con las personas jurídicas, proponiendo las menores
posibilidades de riesgo en el crédito.

En el primer escenario tenemos las ponderaciones mas altas en cuanto a las variables cuantitativas y cualitativas reflejan una
empresa con antigüedad de más de 4 años, representa la experiencia en mercado, vimos importancia en el tipo de sociedad, su
composición es importante al momentos del crédito, las variable de las instalaciones propias, siempre como respaldo y patrimonio
de la empresa, una dirección fija de ubicación, con posición internacional, reflejante de la magnitud de su alcance, ingresos y
compromiso con el mercado. buen historial crediticio ofrece un buen respaldo de garantía; en cuanto a sus variables cualitativas,
presenta alta solvencia amplia capacidad de pago de intereses, un bajo porcentaje de endeudamiento, generosa utilidad de la
empresa, igual que sus activos y sus ventas nos permiten evidenciar las oportunidades de ventas que podemos alcanzar con esa
empresa, y un margen ebitda, por lo que es el un potencial para ofrecer crédito, contamos con el mejor escenario de relación
comercial, que es a donde queremos traer a los demás escenarios.

En el escenario # 2 tenemos una empresa con oportunidades, tenemos aún más potencial de fidelizar los buenos clientes, reduce
el tiempo de experiencia en el mercado, no tiene respaldo sólido, pero lo compensa sus variables cuantitativas cambia el tamaño,
sin embargo, tiene buen historial crediticio, presenta buena relación de inventarios y cartera, pero mejora su nivel de
endeudamiento.

En el escenario # 3 empresa más joven, su reporte en centrales de riesgo desmejora, no hay importantes garantías y aun que es
una empresa mediana, presenta la mínima cobertura de intereses y la solvencia, reduce a diferencia de otro escenario, los
inventarios no rotan con la misma frecuencia, el nivel de endeudamiento es alto, y el margen Editada tiene un resultado que no
aporta de forma positiva a la evolución, por lo que aumenta el riesgo en ese escenario, pero podemos iniciar una relación
comercial con bajas cantidades, y así ir mejorando y llevarlos al siguiente escenario.

Escenario #4, Valoramos adicional de las variables cualitativas, las variables cuantitativas que en casos de las empresas más
pequeña , con un significativo nivel de endeudamiento, con una garantía hipotecada, muy bajo historial crediticio, la solvencia es
negativa, la cobertura de intereses no es suficiente, tiene un buen nivel de activos, y bajas ventas, aumenta bastante su nivel de
endeudamiento, por lo que no es factible realizar una relación comercial mientras se consideren las mismas condiciones de las
variables.
Todas las empresas no contemplan
Escenario #5 es una microempresa de servicios sin ubicación fija, negativo reporte de historial de crédito de acuerdo al registro
puedan tomar las decisiones.
que las empresas puedes solicitar, sus indicadores en el las variables cualitativas están terriblemente negativas, sus activos y
ventas, son insostenibles de igual que si rotación de inventarios, por lo cual en este escenario el tipo de empresa, no es viable
realizar un financiamiento.

En este sentido y en aras de dar claridad, conozcamos con claridad cuál es el mejor escenario (1) y cuál es el peor escenario (5),
los escenarios 2, 3 y 4 se encuentran ponderados entre los que describimos a continuación:

•
Todas las empresas no contemplan las mismas variables y al ser combinadas se llega a un análisis diferente, por las cuales se
puedan tomar las decisiones.