Varios Revisar

Derecho comparado de sobreendeuda-
miento de la persona física: Argentina,

Portugal, México, USA REVISTA LEX
MERCATORIA.
Autor/a
Carlos Merchán Aparicio Doctrina, Praxis, Jurispru-
Contratado Predoctoral, Facultad de Derecho de la Universidad de Valladolid. dencia y Legislación
RLM nº 8 | Año 2018
Artículo nº 11
Páginas 95-122
revistalexmercatoria.umh.es
ISSN 2445-0936
Resumen: Este artículo analiza el impacto que ha tenido el contrato celebrado entre el consumidor y el
mercado del crédito en general y la obra legislativa al respecto en Argentina, Portugal y Mexico. Nuestro
estudio se completa con una aproximación estimativa sobre el llamado régimen de segunda oportunidad
propio de USA, al ser este sistema el considerado como el más favorecedor para la situación de sobreen-
deudamiento del deudor persona física. Se pone de manifiesto la necesidad de una prevención del sobre-
endeudamiento de la persona física ,que fue el origen de la crisis financiera y retrasa la recuperación eco-
nómica en países como España o Portugal.
Palabras clave: mercado de crédito, sobreendeudamiento privado, labor legislativa, crisis financiera, con-
sumidor, segunda oportunidad.
Abstract: This article analyses the impact on contracts concluded by consumers and on the credit market
in general and exposes the legislative work done by Argentina , Portugal and Mexico. Our paper is com-
pleted with an approximation to the second chance regime envisaged in the USA,as it is considered the
most favorable for the insolvency situation of the natural personal debtor.We have to lay the foundations of
a system that actually works on the prevention of the private over-indebtedness that underlies the current
financial crisis and economic recovery in Spain and Portugal.
Key words: credit market, private over-indebtedness, legislative work, financial crisis ,consumer, fresh
start.
Sumario: Introducción. 1. La insolvencia del “pequeño deudor” en Argentina 1.1.Caracteres generales.

1.2. Comentario a los proyectos legislativos. 2. El “sobreindividamento” en Portugal y la labor legislativa. 3.
El atípico sistema de Mexico. 3.1.El crédito y el blanqueo de capitales. 3.2.La defensa del consumidor
prestatario frente a las Instituciones financieras. 4. El sistema “fresh start” en USA : un estudio compara-
do. Bibliografía.
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Introducción sona física y las materias que debe corregir
cualquier reforma .
Se pretende en este pequeño trabajo
una pequeña aportación sin carácter exhausti- Resulta curioso que todos ellos, aunque
vo a un estudio meramente aproximativo de de países distintos, coinciden en que una in-
Derecho Comparado sobre el problema, sien- formación inadecuada sobre la solvencia real
do conscientes de la dificultad de armonizar del cliente origina normalmente que las enti-
modelos tan distintos como por ejemplo el de dades de crédito se equivoquen, de ahí la im-
Argentina o el de USA. El modelo de Portugal portancia de la información crediticia mutua,
ha sido parcialmente seguido en Brasil y en porque resulta evidente que muchos de estos
opinión de algún autor ha pasado desde este clientes-deudores arrastran su morosidad de
país a la legislación de su vecino Argentina en manera pertinaz y contumaz de otras entida-
algunos aspectos. des anteriores.
Por su parte, el sistema de México in-

tenta aproximarse sin conseguirlo al modelo
USA, entre otras muchas razones por las es-
1. La insolvencia del “pequeño deu-
peciales circunstancias del crédito de este país dor” en Argentina.
al estar interrelacionado con su problema so-
1.1. Caracteres generales.
bre blanqueo de capitales y el riesgo de crédi-
to como consecuencia del origen ilícito del di- A la hora de abordar el estudio del pro-
nero en muchos casos, lo que condiciona todo blema del sobreendeudamiento en Argentina,
su sistema crediticio. partimos de la base de que la legislación en
este país adolece de una normativa jurídica
No obstante, y a pesar de las circuns-
que trate el problema de la insolvencia de for-
tancias muy distintas y modelos diferentes, de
ma específica, pues a lo sumo se contempla
los estudios e información que hemos consul-
en su ordenamiento jurídico una regulación
tado sobre sistemas de información crediticia
dispersa e insuficiente como la Ley de Defen-
del consumidor de países como México, Por-
sa del Consumidor argentina número 24.240
tugal , Argentina , USA y por supuesto Espa-
(modificada posteriormente por la Ley 26.361)
ña , deducimos que ,si bien con modelos dis-
, que alude al deber de información y veraci-
tintos, todos ellos buscan lograr sistemas de
dad publicitaria en su art. 4, a la responsabili-
evaluación inspirados en el principio de crédito
dad por prácticas abusivas que cercenan el
responsable y datos transparentes sobre la
trato digno y equitativo del consumidor y al
solvencia del cliente, si bien por caminos dis-
desistimiento del contrato de crédito al consu-
tintos, resultando particularmente interesantes
mo en los artículos 8 bis y 34 respectivamen-
en el caso español algunos trabajos sobre la
te.
insolvencia de las personas físicas desde el
punto de vista jurídico financiero, es decir, uti- Igualmente, la Ley de Consursos y
lizando la estadística judicial para conocer las Quiebras número 24.522 prevé el procedi-
causas originaria de la insolvencia de la per- miento de “pequeños concursos”, cuya princi-
Derecho comparado de sobreendeudamiento de la persona física: Argen-

96 tina, Portugal, México, USA
pal característica es que afecta a las personas cialistas, tomando como referencia el derecho
con un pasivo menor a 100.000$, que no ten- comparado, aluden a dos métodos o legisla-
gan más de veinte acreedores o más de veinte ciones distintas, a saber, el “Fresh Start” apli-
trabajadores en relación de dependencia, tra- cado principalmente en Estados Unidos y el de
tándose en definitiva de un procedimiento la “reeducación” método seguido por la legis-
pensado para reparar y sanear la economía de lación francesa.
pequeños comerciantes en crisis que llegan a
una situación de insolvencia en el ejercicio de Recordemos que el método de “Fresh
su profesión. Los efectos para los consumido- Start” se caracteriza por liquidar los bienes
res de la Ley 24.522 han sido objeto de críti- presentes del deudor para pagar hasta donde
ca por parte de la doctrina, pues su aplicación alcancen sus deudas, quedando liberado de
viola el derecho a una vivienda digna, el dere- las demás deudas, mientras que el segundo
cho a la intimidad e inviolabilidad de corres- método llamado de “reeducación” se basa en
pondencia, el derecho al trabajo y a la libertad obligar al deudor, conforme a un convenio de
de circulación i. pagos previamente acordado con los acreedo-
res, a satisfacer o pagar sus deudas con sus
Ante este vacío legislativo los autores bienes presentes y futuros, renegociando las
toman conciencia y plantean propuestas de deudas e intereses.
soluciones al sobreendeudamiento de las fami-
lias en Argentina, siendo el denominador co-
mún la necesidad de dotar al consumidor so- 1.2. Comentario a los proyectos legislativos
breendeudado de un nuevo régimen legal. En
este sentido, Hernández y Frustagli señalan En relación con lo ya expuesto, en Ar-
que “el sobreendeudamiento de los consumi- gentina se han elaborado proyectos de ley ta-
dores plantea un problema que exorbita al de les como el “Proyecto de Ley de Insolvencia
la insolvencia patrimonial y reclama respues- Familiar” de la Unión de Consumidores de
tas diferentes orientadas primordialmente a la Argentina y el “Proyecto de Ley de Régi-
prevención, a la vez que exige también una men de Sobreendeudamiento para peque-
adecuación de las soluciones concursales tra- ños deudores” del Senado de Argentina de
dicionales pensadas para la situación extrema 2013 (S-1422/13) , a fin de dar al consumidor
de la insolvencia” ii. una salida legal específica ante una eventual
situación de sobreendeudamiento. Es de des-
Es de destacar que “la situación del tacar que ambos proyectos de ley se inspiran
consumidor es diferente a la de una empresa. en el método francés.
Ni tan siquiera su presupuesto objetivo se le
parece. Las causas del endeudamiento en la El “Proyecto de Ley de Insolvencia Fa-
economía responden, en el caso del consumi- miliar” confeccionado por la Unión de Consu-
dor a situaciones mayormente exógenas... El midores de Argentina tiene por finalidad trata
sobreendeudamiento es una forma de exclu- de regular un procedimiento administrativo y
sión social” iii. judicial que permita a ese consumidor y a su
familia que se encuentren en situación de in-
En este contexto y a la hora de abordar solvencia derivada del uso de productos y ser-
las soluciones legales a la problemática del vicios financieros y causada por pérdida de
sobreendeudamiento en Argentina los espe-
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empleo o precariedad laboral, por incapacidad medios de pago en base a ingresos fu-
temporal o permanente, por enfermedad grave turos. El hábito de recurrir al crédito se ha ins-
o crónica que implique un gasto excesivo en talado en la sociedad de consumo de una ma-
tratamientos y/o medicamentos, por separa- nera patente y éste se ha convertido en un
ción, divorcio o disolución de la sociedad con- producto más de adquisición” v.
yugal, por fallecimiento de unos de los cónyu-
ges o pareja, celebrando a tal fin un acuerdo Es por ello que el Proyecto aborda la
de pago que le permita cumplir con sus obliga- obligación por parte de las entidades financie-
ciones pecuniarias pendientes de naturaleza ras de proporcionar en forma gratuita al usua-
no comercial. rio de productos y servicios financieros infor-
mación detallada sobre el producto ofrecido,
La filosofía de este Proyecto de Ley de en los términos y con los alcances estableci-
Insolvencia familiar es promover la recupera- dos en la ley de defensa del consumidor, y
ción de la economía familiar o personal, nor- otras leyes conexas y supletorias, y el deber
malizar su situación financiera, y evitar cual- de dar a conocer al usuario, por escrito, en
quier situación de exclusión social o laboral forma clara y detallada, el saldo de cancela-
persiguiendo el desarrollo de una cultura de ción total de la deuda a una fecha determinada
acceso al crédito responsable, a través de la y de entregarle una copia del contrato y sus
información y educación financiera. La práctica anexos en forma previa a la firma del mismo.
ha demostrado que cuanto mayor nivel de
educación y de conocimiento de productos y Es de destacar que a la hora de regular
servicios financieros se tenga por parte del la problemática del sobreendeudamiento de
consumidor menor es su sobreendeudamiento los consumidores en Argentina, tanto el Pro-
y para ello el Estado ha de propiciar la implan- yecto de Ley de Insolvencia familiar como el
tación de programas educativos destinados a Proyecto de Régimen de Sobreendeudamiento
la capacitación de la población en aspectos para pequeños deudores, se inspiran en el
relacionados con los servicios financieros, método francés que se caracteriza este último
abarcando dichos programas la enseñanza por distinguir entre las actuaciones de la auto-
primaria y media sin perjuicio del estableci- ridad administrativa a cargo de la denominada
miento de “programas de educación financiera Comisión de Sobreendeudamiento y las ac-
para aquellos consumidores que voluntaria- tuaciones de la autoridad judicial que tiene
mente quieran capacitarse en la materia, los competencia para hacer cumplir y ejecutar las
que serán obligatorios para todos aquellos que decisiones de la Comisión e iniciar el procedi-
hayan solicitado la intervención administrativa miento de recuperación personal del deudor.
o judicial que establece la presente ley” iv. El Proyecto de Ley de Insolvencia fami-
Según Junyent Bas e Izquierdo “la so- liar elaborado por la Unión de Consumidores
ciedad capitalista vive de y por el consumo. El de Argentina distingue entre un procedimien-
consumo es fomentado por todos los medios y to extrajudicial para alcanzar un acuerdo con
se incentiva y enaltece cualquiera fuere la ca- los acreedores que se desarrollará dentro del
pacidad de pago del sujeto consumidor. Así, ámbito de la Unidad de Conciliaciones de
se crean necesidades, se otorgan múltiples y Sobreendeudamiento (UCS) y un procedi-
cada vez más sencillos miento judicial a sustanciarse ante el Juzga-

do competente, en caso de que no se logre entre un procedimiento de conciliación ex-
una solución extrajudicial. Hace hincapié en la trajudicial , en el que intervendrán como parte
creación de la Unidad de Conciliaciones de un síndico, el deudor y los acreedores y que
Sobreendeudamiento (UCS) como el organis- se aplicará cuando se dé la circunstancia de
mo que aplicará la futura ley y lo caracteriza que el deudor se halle en una situación en la
como la instancia responsable de garantizar a que sus activos denunciados sean convenien-
las personas usuarias de productos y servicios tes de realizar y su situación económica y fi-
financieros un procedimiento simple, breve, nanciera sea remediable y, un procedimiento
gratuito y confidencial y delimita sus funciones de restablecimiento personal del deudor
a (art. 12): que se sigue únicamente en los estrados del
juez interviniente y que se aplicará para el ca-
“-Garantizar a las personas usuarias de so de que el deudor se encuentre en una si-
productos y servicios financieros o crediticios tuación irremediablemente comprometida ca-
que se encuentren en una situación de sobre- racterizada por la imposibilidad manifiesta de
endeudamiento, un procedimiento simple, bre- cumplir cualquier medida de saneamiento.
ve, confidencial y gratuito.
El procedimiento administrativo que re-
-Elaborar los planes de saneamiento gula Proyecto de Ley de Insolvencia familiar se
económico para cada caso. desarrolla ante la Unidad de Conciliaciones
-Conformar y administrar el Registro de de Sobreendeudamiento (UCS) y tiene como
Conciliadores. efecto inmediato suspender cualquier causa
judicial o extrajudicial existente o de acción
-Regular, impulsar y desarrollar el pro- posterior que pueda afectar al patrimonio del
ceso administrativo estipulado por esta norma. deudor o de sus codeudores solidarios. A su
vez, tiene como efecto mediato el archivo del
-Dar inicio al procedimiento judicial re-
expediente para el supuesto de que iniciado el
mitiendo las actuaciones administrativas, en
procedimiento el solicitante asuma nuevos
los casos en los que en éstas haya fracasado
préstamos o contraiga nuevas obligaciones
la conciliación.
que afecten a su patrimonio, salvo que exista
-Autorizar a las persona usuarias de autorización previa de la UCS. La solicitud de
servicios financieros que se acojan al proce- inicio del procedimiento administrativo se pre-
dimiento establecido por esta ley a la adquisi- sentará por escrito por la persona insolvente,
ción de nuevos préstamos y créditos de bien personalmente o bien por medio de una
acuerdo a las particularidades de cada caso. asociación de consumidores, en la que hará
constar sus datos personales, situación finan-
-Crear y diseñar programas de educa- ciera del grupo familiar, datos de los acreedo-
ción financiera y administración personal de res con los montos adeudados a cada uno así
las finanzas; que incluyan campañas en los como la documentación que acredite la infor-
diferentes medios de comunicación.” mación proporcionada. Recibida la documen-
tación por la UCS, la misma será girada al
Igualmente, el Proyecto de Ley de Ré-
equipo técnico, el que estudiará y verificará la
gimen de Sobreendeudamiento para pequeños
información proporcionada para determinar la
deudores del Senado de Argentina distingue
suficiencia de la información proporcionada y
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resolverá la procedencia de la petición o el ar- tes en la audiencia y por el conciliador. Este
chivo de la misma, decisión esta última que acta será posteriormente refrendada y homo-
deberá ser motivada y notificada a las partes. logada por el coordinador de la UCS.
En todo caso y en referencia al dicta- En relación a la fuerza ejecutiva que

men técnico que declare la procedencia de la pudiera tener el acuerdo alcanzado en la au-
solicitud, este deberá contener el plan de sa- diencia de conciliación por las partes, se esta-
neamiento económico cuyo objetivo es la re- blece en el Proyecto de la Unión de Consumi-
cuperación de la economía familiar de la per- dores que la certificación del acta, expedida
sona deudora, el restablecimiento de su situa- por la UCS en la cual conste el acuerdo conci-
ción financiera y garantizar la subsistencia del liatorio producirá los efectos de una transac-
deudor y de las personas que dependan eco- ción y sólo tendrá fuerza ejecutiva cuando así
nómicamente de él a través de un monto mí- lo declare un juez.
nimo existencial de vida colegido de los ingre-
sos familiares y evitar cualquier situación de A diferencia del Proyecto de la Unión de
exclusión social e inestabilidad psicológica. El Consumidores de Argentina que regula el pro-
dictamen técnico que declare la procedencia cedimiento extrajudicial para alcanzar un
de la solicitud será presentado al deudor y acuerdo con los acreedores que se desarrolla-
acreedores en la audiencia de conciliación. rá dentro del ámbito de la Unidad de Concilia-
ciones de Sobreendeudamiento (UCS), en el
La audiencia de conciliación es otro Proyecto de Ley de Régimen de Sobreendeu-
trámite del procedimiento administrativo pre- damiento para pequeños deudores del Senado
visto en el Proyecto de Ley de Insolvencia fa- de Argentina se establece un procedimiento
miliar y que está a cargo de un conciliador del de conciliación extrajudicial el en el que in-
Registro de Conciliadores previamente desig- tervendrán como parte un síndico, el deudor y
nado por el coordinador de la UCS. La audien- los acreedores y que tiene lugar cuando el
cia se celebrará con el solicitante y el acreedor proceso se inicia a instancia del deudor solici-
o acreedores que concurran a la misma pre- tando se le aplique el régimen de sobreendeu-
viamente citados al efecto por la UCS, y en damiento para pequeños deudores por ante
ella se debatirá el contenido del dictamen téc- juez competente para todas aquellas deudas
nico pudiendo las partes realizar en el trans- exigibles y a vencer originadas, pero no limita-
curso de la misma las aclaraciones y observa- das, por el consumo individual o familiar, obli-
ciones que consideren necesarias y proponer gaciones fiscales u obligaciones asumidas
soluciones alternas. El conciliador tratará de como, garante o deudor solidario.
acercar posiciones, siempre asegurando la
consecución de los objetivos preceptuado del Para que tenga lugar la aplicación del
plan de saneamiento económico elaborado y procedimiento de conciliación extrajudi-
asegurando siempre el mínimo de vida. cial, prescribe el art. 5 del citado Proyecto que
producida la solicitud por el deudor y aceptado
Si de la audiencia surgiera un acuerdo el cargo por parte del síndico, el Juez pedirá
entre las partes, el mismo será volcado en un la opinión de este último. Si el Síndico estima-
acta en la que se contendrán los términos del re que el deudor posee activos de conveniente
acuerdo y será suscripta por las partes presen- realización o su situación económica y finan-

ciera es remediable, procederá a solicitar al forma significativa y determinante a la situa-
juez la inmediata apertura del procedimiento ción del deudor anteriormente mencionada, el
de conciliación extrajudicial, continuando su juez podrá disminuir proporcionalmente el cré-
actuación hasta la homologación del acuerdo o dito según el grado de responsabilidad que de-
de la propuesta propiciada por ella, de corres- termine el síndico” vi.
ponder. En caso contrario, es decir, si el Síndi-
co estimara que el deudor tuviere pocos acti- Obviamente, la figura de la “aminora-
vos realizables, o su realización fuese antieco- ción del crédito” es fruto y consecuencia de
nómica, o se encuentre en una situación eco- la opinión de los autores sobre el problema
nómica irremediablemente comprometida de mundial del sobreendeudamiento que vienen a
seguir cualquier medida que disponga el síndi- sostener la creación de un nuevo régimen para
co deberá emitir una opinión fundada y razo- los individuos insolventes.
nada al juez competente en la que establece- El Juez dictará resolución dentro de los
rá los motivos por los cuales se recomienda diez días de pronunciado el síndico en la que
que el juez aplique al deudor el trámite de res- fijará el procedimiento a seguir. Si el juez de-
tablecimiento personal regulado en la presente clara la procedencia del procedimiento de con-
ley. ciliación extrajudicial deberá fijar, además, las
Llama la atención que el Proyecto de fechas en las que el sindico deberá reunirse
Ley de Régimen de Sobreendeudamiento pa- con el deudor y los acreedores denunciados
ra pequeños deudores del Senado de Argenti- para intentar un acuerdo entre ellos, como así
na regule la “aminoración del crédito” en fa- también la fecha en la que se debe presenta el
vor del deudor atendiendo al grado de respon- acuerdo extrajudicial o el plan de medidas
sabilidad en que hayan incurrido los acreedo- propuestas por el síndico, si correspondiere,
res a la hora de concederle préstamos, cir- para su eventual homologación. Es de desta-
cunstancia que no se prevé en el Proyecto de car que se impone a las partes un límite tem-
Ley de Insolvencia familiar de la Unión de poral para pagar las deudas puesto que se
Consumidores de Argentina. Tanto si el Síndi- negociará y elaborará un plan de pagos, el que
co estima que el deudor se halla en una situa- no podrá postergar el pago de la deuda por un
ción en la que sus activos denunciados son plazo superior a “siete años”.
económicamente convenientes de realizar y su El contenido del plan podrá ser fijado li-
situación económica y financiera remediable o, bremente por las partes, con la estricta vigilan-
por el contrario, estima que el deudor se en- cia del sindico, pero deberá contener siempre
cuentra en una situación irremediablemente una regulación de honorarios de los letrados
comprometida caracterizada por la imposibili- intervinientes del deudor. Para el supuesto de
dad manifiesta de cumplir cualquier medida de que no se llegue a un acuerdo en la reunión
saneamiento, “el síndico deberá pronunciarse conciliatoria, el sindico deberá realizar un
acerca del grado de responsabilidad en que, “plan de medidas de saneamiento” (art.10) el
directa o indirectamente, los acreedores incu- cual es recurrible por las partes.
rrieron para que el deudor se halle en la situa-
ción económico financiero que originó la apli- Por su parte, señala el Proyecto de Ley
cación de la presente ley. Cuando la responde Régimen de Sobreendeudamiento para pe-
sabilidad del acreedor haya contribuido en queños deudores una relación cerrada de es-
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tas medidas de saneamiento ya que deben rase más tiempo, el juez podrá imponer, previa
consistir exclusivamente en quita, espera, eje- petición de parte, una multa del 0,5% del pasi-
cución por subasta de bienes gravados o no, vo denunciado por cada día de retardo a la
otorgamiento de garantías, venta o entrega de parte culpable. Si fuere algún acreedor, se le
bienes, refinanciación con un plazo no superior descontará de su crédito y se le imputará al
a 7 años y reducción de la tasa de interés. capital. Si fuere el deudor, dicho porcentaje
generará un crédito a favor de entidades no
También se aborda en el procedimiento lucrativas que tengan por fin la promoción de
de conciliación extrajudicial el instituto de la la educación en los pueblos rurales. Y si fuere
homologación judicial. Esto supone que si se imputable al síndico, será excluido de la lista
logra un acuerdo en la reunión conciliatoria o de síndicos por el término de dos años.
fracasada ésta y hecho el plan de medidas co-
rrespondiente por el síndico, este último debe- Finalmente y a la vista de lo ya expues-
rá en todos los casos remitir inmediatamente to, se hace hincapié en que el procedimiento
las actuaciones correspondientes al juez que extrajudicial que regula el Proyecto de la
interviene a los fines de homologación. El Unión de Consumidores de Argentina se trata
efecto derivado de la homologación judicial es de un procedimiento administrativo mientras
que las medidas serán oponibles al deudor y que el procedimiento de conciliación extra-
todos los acreedores cuyos créditos fueron in- judicial que regla el Proyecto de Ley de Ré-
cluidos en la negociación, hayan o no asistido gimen de Sobreendeudamiento para pequeños
a ella. También destacamos que el cumpli- deudores del Senado de Argentina es un pro-
miento del acuerdo o del plan de medidas se cedimiento judicial.
ha de declarar por resolución emanada del
juez que intervino en el proceso de sobreen- Examinada la etapa de procedimiento
deudamiento, a instancia del deudor y previa extrajudicial y de conciliación extrajudicial en
vista del síndico. los Proyectos ya referidos, entramos en el
análisis del procedimiento judicial propiamente
Es de resaltar que a diferencia del Pro- dicho.
yecto de la Unión de Consumidores de Argen-
tina que regula el procedimiento extrajudi- El procedimiento judicial que regla el
cial para alcanzar un acuerdo con los acree- Proyecto de la Unión de Consumidores de Ar-
dores que se desarrollará dentro del ámbito de gentina se aplicará cuando en el procedimien-
la Unidad de Conciliaciones de Sobreendeu- to administrativo (procedimiento extrajudicial)
damiento (UCS), en el Proyecto de Ley de no se lograse un acuerdo conciliatorio, o en el
Régimen de Sobreendeudamiento para pe- caso de que no fuere exitosa la conciliación
queños deudores del Senado de Argentina se con uno o más acreedores. En estos supues-
establece un procedimiento de conciliación tos, la persona usuaria de servicios financieros
extrajudicial con una duración fijada de ante- y a la vez deudora podrá requerir la interven-
mano de seis meses, es decir, el procedimien- ción del juez competente, a los efectos de que
to no podrá durar más de seis meses regulan- este establezca un plan de saneamiento eco-
do las consecuencias legales en caso de in- nómico del deudor. En cambio, el procedimien-
cumplimiento del plazo tanto por las partes to judicial que prevé el Proyecto de Ley de
como por el síndico. Así en el caso en que du- Régimen de Sobreendeudamiento para pe-

queños deudores del Senado de Argentina igual forma la indisponibilidad patrimonial del
llamado de restablecimiento personal y que mismo.
se sigue únicamente en los estrados del juez
interviente, es aplicable cuando el juez dicte En la regulación de la tramitación del
resolución disponiendo que este es el proce- procedimiento judicial de ambos proyectos, se
dimiento a seguir una vez recibida en el el observan más diferencias, pues en el Proyecto
Juzgado la opinión fundada y razonada del de Ley de Régimen de Sobreendeudamiento
Síndico estimando que el deudor tuviere pocos para pequeños deudores del Senado de Ar-
activos realizables, o su realización fuese anti- gentina, llegado el día de la comparecencia
económica, o se encuentre en una situación del deudor y acreedores ante el Juez, estos
económica irremediablemente comprometida últimos facilitarán la información sobre la exis-
de seguir cualquier medida que disponga el tencia, monto y cuantía de su crédito y el deu-
síndico. A continuación, el juez procederá a dor será oído sobre las causas que dieron ori-
citar al deudor y a los acreedores denunciados gen a su desnivel económico-financiero. En
y presentados, en su caso, a los efectos de esta comparecencia, el Juez designará un
hacerles saber la apertura del proceso y de “enajenador” para que lo asista en las tareas
que comparezcan ante él a los cinco días de pertinentes, siendo su opinión previa requisito
notificada dicha citación. necesario para la elección del método de reali-
zación pero no será vinculante para el juez en
El procedimiento judicial que contempla el supuesto de que cuando por causas excep-
el Proyecto de la Unión de Consumidores de cionales el método elegido por el enajenador
Argentina se inicia cuando solicitante el realiza resultare inútil o antieconómico para la realiza-
su petición ante la Unidad de Conciliaciones ción de los bienes.
de Sobreendeudamiento (UCS), que remitirá el
expediente administrativo al Juzgado compe- La figura del “enajenador” del Senado
tente. Recibido el expediente administrativo, el no se contempla en el Proyecto de la Unión de
juez citará al deudor para que ratifique la soli- Consumidores de Argentina, pues la tramita-
citud. A continuación, el Juzgado ordenará la ción del procedimiento que regula señala que
notificación al acreedor o acreedores, quienes vencido el plazo fijado por el juez para que el
podrán exponer sus observaciones en el plazo acreedor o acreedores expongan sus observa-
que fije el juez así como la publicación por ciones, el Juez señalará una fecha y hora para
edicto o anotación judicial o en la página de la realización de una audiencia, a la que citará
internet del Juzgado si es que la tuviere, por al deudor y a los acreedores, quienes podrán
cinco días en los estrados del juzgado, conte- hasta ese momento adjuntar al expediente to-
niendo un extracto del auto que admite el ex- dos los documentos probatorios que estuvie-
pediente y emplazando a todas las personas o ren en su poder y que consideren relevantes
instituciones que tengan interés en el proceso. para la resolución del mismo. El deudor podrá
De la admisión de la demanda se deriva el presentar una propuesta de pago que será de-
efecto de suspender todos los plazos procesa- batida en la audiencia, pudiendo en la misma
les de las causas judiciales que se hubieran las partes hacer las alegaciones y considera-
incoado contra el deudor, al igual que el curso ciones que estimen convenientes. Se prevé
de los intereses legales y moratorios que co- que el Juzgado pueda suspender momentá-
rrieran en perjuicio de aquel, declarándose de neamente la audiencia por un máximo de
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tiempo no superior a dos horas con la finalidad todas las deudas, honorarios y gastos, será
de que el acreedor o acreedores realicen las entregado al deudor.
verificaciones técnicas que consideren oportu-
nas y, para el caso de que no sea factible lo- Retornando al Proyecto de la Unión de
grar un acuerdo entre el deudor y el acreedor Consumidores de Argentina, dispone que por
o acreedores, se proceda por el Juzgado a de- el Juzgado se dicte sentencia una vez analiza-
clarar la conclusión de esta etapa preliminar, da toda la situación económica, jurídica, credi-
pasando a continuación de forma inmediata a ticia y financiera del deudor. La sentencia fija-
escuchar los argumentos a favor o en contra rá:
del trámite de reestructuración judicial del es- − “El plan de reestructuración de deuda, con
tado de insolvencia o de deuda. El juzgado el objetivo de restablecer la situación finan-
podrá disponer de todos los medios probato- ciera del deudor, permitiéndole la satisfac-
rios para alcanzar la verdad en torno de los ción de sus deudas, y garantizándole simul-
elementos materiales vinculados a la situación táneamente el bienestar de su familia y el
económica y financiera del deudor. A conti- mantenimiento de un nivel digno de existen-
nuación, se dispone que el Juez dicte sentencia (monto del mínimo de vida).
cia. − La suspensión o la extinción de los proce-
sos judiciales en desarrollo.
En cambio, en el Proyecto de Ley de − La suspensión de los intereses por mora
Régimen de Sobreendeudamiento para pe- resultantes.
queños deudores del Senado de Argentina, se − La anotación correspondiente de la situa-
prevé que a los diez días de realizada la cita- ción jurídica que se genere, dentro de los
ción al deudor y acreedores denunciados y registros de historial crediticio que provean
presentados, en su caso, a los efectos de ha- o administren los organismos administrado-
cerles saber la apertura del proceso y de que res de esta clase de información y toda otra
comparezcan ante él a los cinco días de notifi- cuestión que estime relevante.”(art.32)
cada dicha citación, el juez ordenará la enaje-
nación de los bienes del deudor, con excep- En el Proyecto de la Unión de Consu-
ción de los inembargables, los de antieconó- midores de Argentina nada se dice sobre la
mica enajenación, la sede de su actividad, los enajenación de bienes y pago de deudas co-
resguardados por leyes especiales, y el in- mo hace el Proyecto de Ley de Régimen de
mueble del deudor cuando constituya su única Sobreendeudamiento para pequeños deudo-
vivienda u hogar. Efectuadas las enajenacio- res del Senado de Argentina, pero en cambio
nes correspondientes, se procederá a deposi- sí que hace hincapié en regular como un be-
tar el “producido”, luego de haber hecho una neficio legal el “plan de reestructuración de
reserva para los gastos de enajenación y ho- deuda” en el artículo 34. Se caracteriza el plan
norarios de los profesionales del deudor, en el de reestructuración de deudas por no poder
banco de depósitos judiciales a nombre del establecer para su cumplimiento un plazo su-
juez interviniente y acreditados dichos extre- perior a los cinco años y podrá contener medi-
mos, el juez procederá a ordenar el pago de das de contemporización o reescalonamiento
los créditos denunciados y presentados. Si re- del pago de deudas, de remisión de las mis-
sultare un sobrante después de haber pagado mas, de reducción o de supresión de la tasa
de interés, de consolidación, de creación o de

sustitución de las garantías, entre otras medi- extinción de deudas en beneficio del deudor
das indispensables para adecuar el pasivo a en el artículo 17, esto es, si con el producto
las posibilidades de cumplimiento efectivo del obtenido de las enajenaciones de bienes del
deudor en cuestión. El plan deberá observar la deudor no alcanzare para pagar los créditos
reserva del mínimo existencial, de modo que contra el deudor, se procederá al prorrateo en
su ejecución no venga a perjudicar la manu- el siguiente orden:
tención o existencia económica básica del
consumidor y de su familia, o el pago de los “1º. Se deberán pagar los gastos del proceso y
gastos corrientes de sobrevivencia, incluidos los honorarios del abogado del deudor, del
entre estos los servicios públicos domiciliarios; síndico y del enajenador.
no siendo secuestrables o embargables los 2º. El saldo se dividirá por la cantidad de los
bienes, salarios o fondos que se le asignen al acreedores denunciados y presentados. En
deudor, salvo orden en contrario emitida por el caso de existir créditos con privilegios, se apli-
Juzgado. El plan deberá subordinar estas me- cará lo dispuesto en el régimen de privilegios
didas al compromiso asumido por el deudor, de la ley 24.522 de Concursos y Quiebras y
que lleven a facilitar o a garantizar el pago de sus modificatorias.
sus deudas o compromisos.
Una vez hechas las divisiones anteriores y pa-
A fin de evitar un incumplimiento de gadas las deudas, el juez dictará una resolu-
pago o de acuerdos o sentencia por parte del ción en la que declarará extinguidas todas las
deudor sobreendeudado, le queda vedado la deudas que tuviese el deudor, salvo las origi-
obtención del beneficio legal de la reestructu- nada por créditos alimentarios, reparaciones
ración judicial de deudas, cuando haya sido pecuniarias o multas fijadas judicialmente, no
beneficiado anteriormente de los efectos de pudiendo ningún acreedor reclamar en el futu-
esta regulación en un plazo inferior a los dos ro todo o parte de su crédito impagado, sean
años de haber concluido un procedimiento si- créditos de fecha anteriores a la promoción del
milar. Esta prohibición no se aplicará si el deu- proceso.”(art. 17)
dor comprobadamente dejare de pagar o de
cumplir con los acuerdos o sentencia emitidos A su vez, otra diferencia que se aprecia
en el contexto de este procedimiento, por cau- es que el procedimiento judicial que regula el
sas estrictamente comprobadas de caso fortui- Proyecto de la Unión de Consumidores de Ar-
to o fuerza mayor, declarado así por parte del gentina es totalmente gratuito para el deudor
juzgado. (art. 24), mientras que tanto en el procedi-
miento de restablecimiento personal como en
Otra diferencia a la hora de regular el el procedimiento de conciliación extrajudicial
procedimiento judicial dentro del Proyecto de que regula el Proyecto de Ley de Régimen de
la Unión de Consumidores de Argentina es Sobreendeudamiento para pequeños deudo-
que no regula expresamente la extinción de res del Senado de Argentina nada se dice so-
deudas como lo hace el Proyecto de Ley de bre su gratuidad. En este sentido, el artículo
Régimen de Sobreendeudamiento para pe- 11 del Proyecto de Ley de Régimen de So-
queños deudores del Senado de Argentina. breendeudamiento para pequeños deudores
Este segundo proyecto, tras regular la enaje- del Senado de Argentina, al regular la homolo-
nación de bienes y el pago de deudas, regla la gación judicial dentro del procedimiento de
105
conciliación extrajudicial, establece expresa- mandará archivar las actuaciones”, refiriéndo-
mente que homologado el acuerdo o el plan de se tanto al procedimiento de conciliación extra-
medidas, en su caso, el juez regulará los ho- judicial como al procedimiento de restableci-
norarios. Por su parte, el artículo 16 que regula miento personal.
el pago de deudas dentro del procedimiento de
restablecimiento judicial, señala que efectua- Finalmente, y a diferencia del Proyecto
das las enajenaciones de los bienes del deu- de Ley de Régimen de Sobreendeudamiento
dor, se procederá a depositar el producido, para pequeños deudores del Senado de Ar-
luego de haber hecho reserva para los gastos gentina, el Proyecto de la Unión de Consumi-
de enajenación y honorarios de los profesiona- dores de Argentina sanciona la “inconducta”
les del deudor, en el banco de depósitos judi- del deudor con el vencimiento anticipado de
ciales. Igualmente, el artículo 17 al regular la las deudas contempladas en el acuerdo, sen-
extinción de deudas dice que si del producido tencia ejecutoria o plan de reestructuración de
de los activos no alcanzare para pagar los deudas y concreta tres causales de inconduc-
créditos contra el deudor, se procederá al pro- ta, a saber:
rrateo debiendo pagar, en primer lugar, los − “Presentar declaraciones falsas o producir
gastos del proceso y los honorarios del abo- documentos inexactos con el objetivo de uti-
gado del deudor, del síndico y enajenador. lizar los beneficios del procedimiento fijado
en esta ley.
A propósito de la regulación de la extin- − Disimular o desviar, o intentar disimular o
ción del procedimiento judicial que se hace en desviar la totalidad o una parte de sus bie-
ambos proyectos, también se aprecian dife- nes con idéntico objetivo.
rencias pues en el Proyecto de la Unión de − Agravar su situación de endeudamiento
Consumidores de Argentina, se prevé como mediante la obtención de nuevos préstamos
motivos para que se extinga dicho procedi- o practicar actos de disposición de su patri-
miento que el deudor deje de comparecer, in- monio no avalados judicialmente durante el
justificadamente, a cualquiera de las audien- curso del procedimiento o durante la ejecu-
cias o etapas del proceso; que el juzgado re- ción del plan o del acuerdo resultante de la
chazare la admisibilidad del procedimiento por conciliación.”(art.38)
ser inconducente, improcedente o no llenar el
cometido o alcance exigido en esta clase de En cambio, en el Proyecto de Ley de
procesos; y que la actuación del deudor gene- Régimen de Sobreendeudamiento para pe-
re un fraude procesal, o alguna motivación do- queños deudores del Senado de Argentina no
losa en su accionar, en claro perjuicio de un habla de inconducta del deudor, sino que parte
acreedor o acreedores. En cambio el Proyecto del principio de la buena fe del deudor en su
de Ley de Régimen de Sobreendeudamiento estado de insolvencia (art. 3º), presunción esta
para pequeños deudores del Senado de Ar- que puede ser desvirtuada por quien la niegue
gentina únicamente se refiere a la extinción del en cualquier etapa del proceso, hasta la homo-
procedimiento en el artículo 8º, ubicado den- logación del acuerdo (art. 8º). Como se antici-
tro de las disposiciones generales, cuando pó anteriormente, declarada la mala fe del
dispone que “declarada la mala fe del deudor, deudor, el juez ordenará el cierre del procedi-
el juez ordenará el cierre del procedimiento y miento y mandará archivar las actuaciones.

Para concluir con la exposición de am- Açao para o Risco de Incumprimento (en ade-
bos Proyectos de Ley para regular el problema lante PARI), mediante el cual deberán prever
del sobreendeudamiento en Argentina, en mi medidas y procedimientos que posibiliten, por
opinión el Proyecto de Ley de Régimen de So- un lado, la detección precoz de indicios de
breendeudamiento para pequeños deudores riesgo de incumplimiento y que, por otro, pro-
del Senado de Argentina es más garantista muevan la adopción rápida de medidas sus-
para las partes puesto que existe un mayor ceptibles de prevenir dicho incumplimiento. Di-
control judicial tanto en la fase de conciliación cho Plan se articular en el capítulo II del De-
extrajudicial habida cuenta que ha de decla- creto-Lei 227/2012, dedicado a la gestión de
rarse el cumplimiento del acuerdo o del plan riesgos de incumpliento (arts. 9 a 11).
de medidas por resolución emanada del juez
que intervino en el proceso de sobreendeuda- 2) En segundo lugar, se crea un proceso, de-
miento, a instancia del deudor y previa vista nominado Procedimiento Extrajudicial de Re-
del síndico, como en el procedimiento de res- gularizaçao de Situaçoes de Incumprimento
tablecimiento personal por regular desde el (en adelante PERSI), regulado en el Capítulo
punto de vista procesal, práctico y adaptado a III (arts. 12 a 22), a través del cual se preten-
las circunstancias del sobreendeudamiento del den solucionar las dificultades del consumidor,
pequeño deudor, el pago de la deuda y su ex- atendiendo a su situación económica, a sus
tinción previa enajenación de los bienes del objetivos y necesidades. Y de no ser posible
deudor, lo que no se hace en el proyecto de la alcanzar un acuerdo en el PERSI, el consu-
Unión de Consumidores de Argentina pues se midor podrá dirigirse al llamado mediador do
limita a fijar las pautas para alcanzar un plan crédito, una figura regulada por el Decreto-Lei
de reestructuración de las deudas. 144/2009, de 17 de Junio.
3) Por último, se constituye una red de apoyo

a los consumidores en dificultades económi-
2. El “sobreendividamento” en Por- cas, destinadas a informar, aconsejar y acom-
tugal y su labor legislativa pañar a los consumidores que estén en riesgo
de incumplir las obligaciones derivadas de los
Mediante el Decreto-Lei 227/2012, de contratos celebrados con una institución de
25 de octubre, el gobierno de Portugal inició crédito o que se encuentren ya en mora. Hay
una nueva legislación para evitar el sobreen- que destacar que todo ello se realizó sin inter-
deudamiento de la persona física , tanto para ferir en el sistema de protección ya establecido
contratos de consumo como para créditos hi- relativo al sobreendividamento.
potecarios, con el fin de instaurar un sistema
preventivo para la persona física abocada a En líneas generales, el sistema y tratamiento
incumplir sus obligaciones financieras, promo- portugués en relación al sobreendeudamiento,
viendo la adopción de comportamientos res- al igual que su doctrina, indica que no tiene un
ponsables tanto de las entidades de crédito sistema legal particularizado para salir al paso
como de los deudores insolventes. Las medi- del sobreendeudamiento de la persona física,
das se pueden resumir en estas tres: si bien lo tiene algo más definido para el deu-
dor empresario, y en todo caso el sistema por-
“1) En primer lugar, se obliga a las entidades tugués trata con mayor profusión la insolvencia
de crédito a configurar el llamado Plano de (actual o futura) y en mucho menor medida la
107
cuestión del sobreendeudamiento, sin perjuicio deudas exigibles a corto plazo y más en las
de que este sea obviamente requisito previo situaciones de deuda de empresarios que en
originario para llegar al procedimiento de in- deudas de persona física o de unidades fami-
solvencia. liares, siendo esta la carencia fundamental en
nuestra opinión del sistema portugués.
El Derecho portugués si acaso trata con una
mínima atención el llamado sobreendeuda- En líneas generales, el modelo portu-
miento pasivo, ya que en todo caso no es muy gués lo centra todo básicamente en el venci-
cuidadoso en lo referente al derecho de los miento de las obligaciones (art. 3.1 del CIRE) ix
consumidores, al contrario de lo que ocurre (9), equiparando en gran medida el vencimien-
en otros países de la Unión Europea. Sin to a la exigibilidad, en concordancia con el ar-
perjuicio de ello resulta obvio que el legislador tículo 780 del Código Civil Portugués, que se
portugués al tratar brevemente el sobreendeu- refiere concretamente a la pérdida del benefi-
damiento sigue un modelo fáctico próximo a cio del plazo establecido a favor del deudor
los procedimientos de insolvencia, bajo la idea insolvente, de tal manera que el concepto de
de que sus ingresos le impiden el cumplimien- exigibilidad en el modelo portugués es más
to de las deudas asumidas y por ello insistimos eficaz que el concepto de vencimiento.
en que el tratamiento portugués del sobreen-
deudamiento lo vincula el legislador casi au- Dentro de este breve resumen conviene
tomáticamente al concepto de insolvencia y a destacar también que el CIRE, tan importante
las leyes concursales vii). en el modelo portugués, insiste en la idea de
exigibilidad originada por el incumplimiento
Ya más concretamente los diferentes temporal de las obligaciones, es decir, por el
códigos portugueses al respecto concretan su impago que se ha demostrado que no ha sido
regulación del sobreendeudamiento a través regular ni puntual, lo que deriva en este mode-
del denominado “Gabinete de Apoio às Pes- lo hacia la insolvencia sin más, como pone de
soas Sobreendividadas” (GAPS), vinculado a manifiesto la doctrina portuguesa x.
su vez al “Código da insolvencia e da recupe-
raçao de empresas” (CIRE) y cuya finalidad de Algún autor que ha estudiado el sistema
forma resumida no es otra cosa más que con- de discharge portugués concluye que el sis-
figurar un plan de pagos válido para el deudor, tema de “fresh start” portugués creado por el
bajo la idea de ayudar a personas deudoras Decreto-Lei 227/2012 orgina el “Código da in-
que no tengan rentas embargables que asegu- solvencia e da recuperaçao de empresas” (de-
ren el cumplimiento de las obligaciones, en nominado CIRE) promulgado en 2004, en
concordancia con el artículo 3.4 del CIRE viii realidad entra en vigor de forma eficaz el año
(8). 2013 introduciendo los conceptos de “Plano de
Pagamentos” (art. 252 a 262 del CIRE), “Exo-
Sin pararse mucho a analizar los tipos y neraçao do passivo restante” (arts. 235-239) e
causas del sobreendeudamiento del consumi- instaura así un sistema de “fresh star” no au-
dor, la normativa portuguesa centra su aten- tomático tras la liquidación de bienes sino más
ción en las diferentes clases de insolvencia, bien condicionado a futuro al cumplimiento de
sobre todo en la denominada insolvencia ac- una serie de obligaciones durante un período
tual (art. 3.4 del CIRE) centrándose en las determinado xi (11).

En definitiva, se creó un sistema a tra- presa y el propio crédito al grave problema de
vés del cual se pretenden solucionar las difi- la corrupción, que en México adquiere mayo-
cultades del consumidor, atendiendo a su si- res proporciones al ser esta una corrupción de
tuación económica, a sus objetivos y necesi- los gobernantes a gran escalas y de las pro-
dades. Y de no ser posible alcanzar un acuer- pias Instituciones de gobierno y entre ellas, las
do en el PERSI, el consumidor podrá dirigirse entidades financieras vinculadas al crédito.
al llamado mediador do crédito, una figura re-
gulada por el Decreto-Lei 144/2009, de 17 de Está claro que numerosas operaciones
Junio.Pero al mismo tiempo se constituye una bancarias de algunos países están dirigidas a
red de apoyo a los consumidores en dificulta- la ocultación de activos y el blanqueo de capi-
des económicas, destinadas a informar, acon- tales, con la clara intención de lograr un fin
sejar y acompañar a los consumidores que es- consistente en reintegrar o reorientar el capital
tén en riesgo de incumplir las obligaciones de- blanqueado dándole forma de dinero limpio
rivadas de los contratos celebrados con una mediante su utilización en operaciones banca-
institución de crédito o que se encuentren ya rias en muchos casos vinculadas a compra de
en mora, aunque sin interferir en el sistema de vivienda o urbanizaciones, aprovechándose en
protección ya establecido relativo al llamado este sentido de la protección de datos que
“sobreendividamento” xii. otorga el secreto bancario, que permite a las
entidades de crédito mantener información
De esta manera, el sistema portugués confidencial sobre el dinero de sus clientes y
no tiene un sistema específico para solucionar su procedencia, manteniéndolo a salvo del
el sobreendeudamiento de la persona física y control público .
lo traslada sin más a la idea de que el deudor
acuda al concurso y a la solución judicial, en- En países como México es conocido a
cuadrando su situación en el presupuesto ob- nivel mundial que no pocas cuentas bancarias
jetivo del proceso. Dicho modelo mezcla conti- son utilizadas por narcotraficantes mexicanos
nuamente en el ordenamiento jurídico portu- para blanquear dinero ilícito en el propio país o
gués los conceptos de sobreendeudamiento e bien enviar fondos a USA en metálico, siendo
insolvencia actual hasta el punto de confundir- emblemático el caso de la banca HSBC consi-
los y por ello de cara a la solución del proble- guió blanquear en un solo año cerca de cinco
ma lo deriva constantemente a la idea de in- mil millones de dólares, como demostró poste-
solvencia inminente y al concurso, cuestión riormente una auditoría interna, de tal manera
que no es objeto de estudio aquí. que resultó evidente que este Banco y otros
posibilitaron el blanqueamiento de dinero ne-
gro lo que produjo un enorme desajuste finan-
ciero que afectó a todo el crédito.
3. El atípico sistema de México
Es de destacar que la legislación mexi-
3.1. El crédito y el blanqueo de capitales cana solo sanciona ilícitos penales vinculados
al blanqueo de capitales en delitos consuma-
En pocos países incide tanto el fenó-
dos, lo que deja exentas de investigación nu-
meno internacional de blanqueo de capitales
merosas operaciones financieras, poniendo de
como en México, lo cual en sí mismo vincula el
manifiesto la necesidad de regular el sector
sobreendeudamiento de persona física o em-
financiero en este y otros países para preser-
109
var la estabilidad económica y la concesión 3.La Oficina de Control de Activos
ordenada del crédito. Extranjeros (OFAC) que pertenece a la Teso-
rería de USA y que tiene como competencia
En el sistema financiero mexicano se fundamental la persecución del lavado de di-
materializa impunemente muchos riesgos de nero así como las organizaciones o institucio-
créditos vinculados y originados por este moti- nes afectadas por la corrupción de los gober-
vo porque conlleva en numerosos casos que nantes y la persecución y control de bienes
tomadores de créditos bien intencionados son procedentes del narcotráfico, imponiendo san-
afectados por un sobreendeudamiento perso- ciones económicas y demás normativa a tal
nal y empresarial originado por problemas de fin xv.
liquidez, retirada de fondos, sanciones pena-
les, etc., que a posteriori afectaron a su prés- 4.El Fondo Monetario Internacional
tamo bancario. (FMI) como órgano supervisor de los sistemas
financieros a nivel mundial que realiza evalua-
Con el fin de evitar o aminorar esta si- ciones de los bancos nacionales, el cumpli-
tuación recordemos que se crearon una serie miento de la normativa mundial y la corrección
de organismos internacionales tendentes a y persecución de las conductas anómalas xvi.
perseguir el blanqueo de capitales y el dinero
negro por sus efectos perniciosos a nivel inter- De la eficacia de esta Instituciones In-
nacional, destacando entre ellos los siguientes ternacionales y sobre todo de las controladas
organismos: en mayor o menor medida en USA dependerá
en gran medida el control del blanqueo de ca-
1. La ONU con sus actuales ciento pitales en México, debido a las intensas rela-
noventa y un miembros o Estados crea el ciones económicas y financieras interrelacio-
llamado Programa Mundial contra el lavado nadas entre ambos países, independientemen-
de activos (GPML) con sede en Viena y que te de que el blanqueo de capitales o lavado de
forma parte de la denominada Oficina de Na- dinero (como se le denomina en México) tiene
ciones Unidas contra la droga y el delito una regulación propia en su derecho interno
(UNODC), vinculadas ambas Instituciones al sobre todo a través de la denominada Ley Fe-
Banco Mundial xiii mediante el denominado deral de la Delincuencia Organizada y sobre
Banco Internacional de Reconstrucción y Fo- todo, la Ley Federal para la Prevención e Iden-
mento xiv. tificación de Operaciones con Recursos de
2. El denominado Grupo de Acción Procedencia Ilícita xvii.
Financiera sobre el Blanqueo de Capitales Integrada cada vez más la economía
(G.A.F.I.), cuya competencia consiste en dictar mexicana y su sector bancario en las Institu-
normas preventivas contra el blanqueo de ca- ciones de toda Latinoamérica, traerá como
pitales sobre todo en dos direcciones concre- consecuencia la creación con el mismo fin del
tas como son la investigación sobre técnicas control de capitales pero a nivel de América
de blanqueo de capitales y su evitación y, en Latina la denominada Federación Latinoameri-
segundo lugar, fijar normas internacionales cana de Bancos (FELABAN) en la que se inte-
contra blanqueo de capitales en todo el mun- gran 18 países y 512 Entidades Financieras
do. latinoamericanas, siendo su función principal

el control de actuaciones para evitar el dinero intermedia entre un modelo centralista y otro
negro y su blanqueo a nivel coordinado entre federal, la cual le quita operatividad y eficacia,
todos los países miembros xviii. y sigue en sus líneas de actuación general-
mente un procedimiento de arbitraje o conci-
Ya en un plano más cercano al control liación entre las partes, iniciado a instancia del
del crédito se encontraría finalmente la deno- consumidor y que genera posteriormente un
minada Unidad de Inteligencia Financiera que dictamen en el caso de que el propio consumi-
tiene por finalidad la coordinación del crédito dor no acepte la conciliación con la entidad
en general, el control de su origen y sobre todo bancaria, de tal manera que el resultado final
si se trata de crédito público, a fin de iniciar de ese dictamen tanto si es favorable al con-
actuaciones que puedan terminar a nivel de sumidor como si no lo es, posibilitará siempre
ilícito penal como delito federal. sanciones a la entidad bancaria de tipo eco-
nómico, si se demostrase que había incumpli-
do la normativa en defensa del consumidor xxi.
3.2. La defensa del consumidor prestatario
frente a las Instituciones financieras Paralelamente, a esta Procuraduría se
creó en México con carácter de institución u
En el sistema mexicano de protección organismo de servicio público la denominada
del cliente bancario o prestatario existe una Comisión Nacional de Protección y Defensa de
diferenciación entre consumidor y usuario, de los Usuarios de los Servicios Financieros
forma tal que esta diferenciación conceptual (CONDUSEF), organismo público de México
condicionará a posteriori que tipo de norma de carácter federal con una amplia estructura
jurídica se le aplica y que organismos del Es- interna compuesta por órganos consultivos pa-
tado supervisará las relaciones entre persona ralelos estatal o federal con una oficina en ca-
física y banco, o mejor dicho “Institución Fi- da Estado y amplia operatividad y control so-
nanciera” por seguir la terminología del propio bre las instituciones financieras xxii.
país. En su consecuencia se genera en Méxi-
co un sistema que podríamos denominar esta- De forma sucinta, su procedimiento es
talizado mixto, vinculado como veremos a la de carácter sumamente complejo y busca por
denominada Procuraduría Federal o a órganos una parte conducir las reclamaciones de los
consultivos de tipo estatal o federal como el clientes bancarios, particularmente referidas al
denominado CONDUSEF xix. crédito, dotar a los usuarios de una mayor in-
formación sobre sus derechos frente a la abu-
La llamada Procuraduría Federal del sividad bancaria y finalmente lograr formas de
Consumidor (PROFECO) se contempla expre- arbitraje en los conflictos numerosos origina-
samente en la Constitución de México siendo dos entre las partes, todo ello buscando al
su fin principal la protección del consumidor de mismo tiempo información preventiva a priori y
forma preventiva y al mismo tiempo con com- actuaciones de defensa del consumidor a pos-
petencias judiciales tendentes todas ellas a la teriori.
defensa del consumidor bancario xx.
La CONDUSEF dispone de mayor ope-
Esta Procuraduría, con sede en México ratividad que la Procuraduría citada ya que en
capital pero con delegaciones de tipo federal, ella interactúan diferentes instituciones que
tiene en su aplicación una estructura mixta o permiten mayor control de las entidades de
111
crédito, una mayor información sobre el origen 4. El sistema “fresh start” en USA :
del dinero y en definitiva puede actuar (sin que estudio comparado
ello excluya la función de la Procuraduría) en
procedimientos de tipo federal de control sobre De los estudios e información del Dere-
dinero de posible procedencia ilícita xxiii (23). cho Comparado que hemos consultado sobre
sistemas de información crediticia del consu-
La mayor virtualidad del sistema mexi- midor de países como México xxv, Portugal xxvi,
cano de protección del consumidor de produc- Argentina xxvii, USA xxviii y por supuesto España ,
tos bancarios viene a ser el Procedimiento de deducimos que ,si bien con modelos distintos,
Arbitraje, que se inicia como es natural con todos ellos buscan lograr sistemas de evalua-
una demanda, continúa con la contestación, ción inspirados en el principio de crédito res-
auto y alegaciones, terminando en un laudo en ponsable y datos transparentes sobre la sol-
aproximadamente un mes después de iniciada vencia del cliente, si bien por caminos distin-
la demanda, siendo este sistema el que hasta tos, resultando particularmente interesantes en
ahora se ha demostrado más eficaz para la el caso español algunos trabajos sobre la in-
resolución de las reclamaciones de clientes solvencia de las personas físicas desde el
bancarios personas físicas solicitantes de punto de vista jurídico financiero, es decir, uti-
préstamos, a tenor de las estadísticas publica- lizando la estadística judicial para conocer las
das por la propia CONDUSEF xxiv (24). causas originaria de la insolvencia de la per-
De esta manera sucinta, observamos en sona física y las materias que debe corregir
México un modelo de protección de derechos cualquier reforma .
del consumidor que intenta aproximarse al sis- Resulta curioso que todos ellos, aunque
tema más desarrollado y eficaz de USA, aun- de países distintos, coinciden en que una in-
que sin conseguirlo, pero que en todo caso formación inadecuada sobre la solvencia real
pone de manifiesto un esfuerzo de las autori- del cliente origina normalmente que las enti-
dades mexicanas en la línea de buscar un dades de crédito se equivoquen en la elección
control de operaciones transnacionales sobre de esos clientes, en muchos casos porque es-
el crédito bancario a menudo bajo la sospecha tos deudores suelen venir “rebotados” de otras
de blanqueo de capitales y por otra parte bus- entidades, de ahí la importancia de la informa-
ca lograr unos mecanismos de prevención y ción crediticia mutua, porque resulta evidente
defensa de los derechos del consumidor pres- que muchos de estos clientes-deudores arras-
tatario con la banca bajo una supervisión del tran su morosidad de manera pertinaz y con-
Estado y de sus entidades federales que no tumaz de otras entidades anteriores, demos-
obstante genera dudas sobre su eficacia real trándose que su conducta responde a un mo-
y, en todo caso queda muy alejado del sistema delo de consumidor compulsivo que repiten
de “fresh start” de USA que veremos a conti- actitudes irresponsables y engañosas con dife-
nuación. rentes entidades.
Es así como se puso de manifiesto la

necesidad de construir los llamados métodos
de “credit scoring” originario del modelo USA
que consiste en valorar y clasificar a potencia-

les clientes que solicitan crédito según datos zan la viabilidad de muchas solicitudes de cré-
estadísticos y utilizando por supuesto no solo dito sino que además, al menos en teoría, au-
los datos que proporciona el cliente (a menudo mentarían y animarían una mayor movilidad
sesgados) sino también datos provenientes de del crédito, con la entrada de nuevos clientes.
información confidencial realizada por la enti-
dad de crédito o por otras entidades de las Parece evidente a raíz de experiencias
cuales el solicitante ha sido cliente de riesgo e de países avanzados en el sistema de infor-
incluso frecuentemente moroso. mación crediticia como USA que son numero-
sas las ventajas de compartir información cre-
Este sistema de información crediticia diticia de clientes entre las diferentes entida-
deberá actuar así como garante del sistema des, tal y como han demostrados algunos es-
financiero y no tiene por que perjudicar a nin- tudios exhaustivos en USA al respecto xxx.
gún cliente potencial sino que generalmente se
busca que los clientes responsables no tengan La cuestión referida a la información
que pagar las consecuencias del cliente moro- crediticia es muy importante a la hora de bus-
so, como ha sucedido en muchas car o sugerir un modelo de solución al proble-
nes xxix. ma del deudor insolvente en España basado
en experiencias internacionales del “fresh
El sistema de información crediticia bien start” no sólo de USA sino de países tan pró-
realizado estimularía así unas peticiones de ximos a nosotros como Portugal xxxi , como ex-
crédito responsable, pondría los obstáculos plicaré a continuación.
necesarios a clientes de alto riesgo y malos
precedentes y evitaría sin duda la morosidad El modelo USA de “debt discharge” o
en muchos casos . exoneración de deudas obedece a un modelo
histórico de la legislación USA que procede de
La importancia de un buen sistema de 1898 a través de la “Bankruptcy Act”, inaugu-
información crediticia, por otra parte, tiene la rando un sistema muy distinto al que ya se
virtualidad de que si una entidad de crédito planteaba en España por los mismos años a
posee información fiable del comportamiento través de la Ley de Usura 1908 a la que ya
anterior de sus clientes y otras entidades no la nos hemos referido aquí en este trabajo.
poseen, resulta evidente que las primeras se
verán favorecidas y las segundas podrán ver- Ese modelo de discharge está basado
se afectadas por niveles de riesgo de morosi- en la idea de dar una segunda oportunidad y
dad de deudores insolventes, de ahí la impor- un nuevo inicio o “second chance” a los deu-
tancia de los estudios financieros sobre el pro- dores insolventes con el fin de devolverles al
blema, porque entre otras razones ayudará mercado del crédito mediante el sistema relati-
con sus datos a una posible evitabilidad de vo a la liquidación denominado en USA “chap-
concesión irresponsable de crédito, como ha ter 7” que posibilita la liberación legal de res-
ocurrido en el caso español en los años ante- ponsabilidades del deudor para que pueda ini-
riores a la crisis y sobre todo en las hipotecas ciar de nuevo su actividad (“fresh start”) xxxii.
para adquisición de vivienda. Efectivamente, de los dos modelos más
De esta manera y en concreto los “re- utilizados en USA por su derecho concursal de
gistros positivos” de clientes no solo garanti- leyes federales (U.S. Code) complementado o
113
desarrollado luego por cada Estado de la Aún siendo esto cierto, no parecen in-
Unión, que son el denominado “chapter 13” salvables los motivos que impidan de forma
basado en un plan de pagos en el cual el deu- absoluta introducir en el ordenamiento jurídico
dor destina todos sus ingresos disponibles tras español sistemas parecidos o similares al
la apertura del consurso para quedar liberado “discharge” adaptándolo a las particularidades
de sus deudas al final del plan, o el denomina- del ordenamiento español.
do “chapter 7” citado basado en la liquidación,
resulta claro que es este último el más seguido Estos detractores abundan en la idea
y eficaz para la persona física endeudada en negativa de que el sistema USA de concurso
el modelo USA a partir de la reforma de de la persona física traería el riesgo elevado
2005 xxxiii. de introducir liberación de deudas en el siste-
ma financiero y modelo de crédito español. No
Previamente, consiste el modelo en obstante, como indica algún especialista en la
forma resumida en que el deudor que pide la materia xxxvi, ahí entraría en juego la importan-
declaración de concurso relaciona sus deudas cia del sistema de información crediticia recí-
y bienes paralizando así las acciones ejecuti- proca entre entidades de crédito sobre la sol-
vas. Tras ser desposeído de sus bienes para vencia del deudor y la enorme importancia de
ser distribuidos entre los acreedores, el deudor los ya citados “ficheros de solvencia negativos”
quedará ya liberado de sus responsabilidades y sobre todo “ficheros de solvencia positivos”
para poder reiniciar su actividad. comunes tanto al sistema USA como ya hoy
en día en la UE y en España.
Sin embargo, esa exoneración de deu-
das no se puede aplicar a créditos garantiza- Esta información crediticia serviría para
dos como la hipoteca que seguirá existiendo introducir datos o fórmulas de prevención cau-
en su situación, limitando de esta manera el telar a fin de evitar los indeseables casos de
futuro del deudor, que queda siempre someti- deudores insolventes de mala fe, de tal mane-
do al denominado “test discharge” contempla- ra que no se implemente el denominado ries-
do en el artículo 727 del US Code que contro- go de crédito como consecuencia de la exone-
la que dicho beneficio solo se aplique al deu- ración de deudas o “discharge” xxxvii.
dor de buena fe, por lo que se contemplan
causas de exclusión xxxiv. El sistema USA parece adecuado, efi-
caz y extrapolable a otros países como Espa-
Cuando se plantea por los especialistas, ña, si tenemos en cuenta que de forma univer-
un posible traslado de este modelo USA de sal el comportamiento de la persona física so-
insolvencia y concurso al deudor español, sus breendeudada no cumple con sus obligaciones
detractores inciden que las condiciones socio- crediticias nunca, por tanto es irrelevante si
económicas u laborales de USA son muy dife- existe o no expediente de liberación de deu-
rentes a las españolas en lo tocante por ejem- das. Y a ello hay que añadir que a menudo
plo a las pautas de comportamiento familiar ese mismo comportamiento del deudor insol-
como pueden ser por ejemplo el sistema de vente suele ser contumaz y con otros compor-
salud americano, su modelo hipotecario, asis- tamientos inadecuados en su actividad eco-
tencia médica, comportamiento sociológico del nómica y fiscal como suele ser el hecho de
consumidor, etc. xxxv que frecuentemente utilicen testaferros o in-

cluso posean ingresos de economía sumergi- positivo para la recuperación económica y fi-
da. nanciera de la persona física endeudada. Aho-
ra bien, ello es de dudosa aplicación y eficacia
Lo que se busca con el “fresh start” es ante una cultura mayoritariamente instalada en
en definitiva legalizar una situación para el países como España de concesión abusiva de
deudor insolvente de buena fe y recuperarle crédito incontrolado y consiguiente sobreen-
para el mercado productivo y para el mercado deudamiento de la persona física, al menos
crediticio, animándole a actuar honestamente mientras no se articulen medidas de con-
en su actividad económica y liberándole de las traeducación sobre hábitos de consumismo
cargas originadas por errores propios o sobre- desaforado e irracional como el que ha existi-
venidos que le llevaron al sobreendeudamien- do en España.
to y al estado de insolvencia y posibilitando en
definitiva un reinicio de su actividad o “fresh De hecho, los estudios más rigurosos
start” que obviamente no perjudique al merca- sobre el impacto en USA del llamado “fresh
do crediticio. start” demostraron que los aumentos de los
concursos de acreedores iban parejos al au-
Ahora bien, debemos poner de mani- mento de crédito a la persona física, pero no
fiesto aquí que este modelo USA tiene objeti- se debe confundir ni mezclar el hecho de que
vamente consecuencias no deseables en dife- las dificultades financieras de una persona son
rentes aspectos, como por ejemplo (y no es la causa y el procedimiento concursal es la so-
menor) su incidencia en el sistema y modo de lución porque “ello, a diferencia de lo que ocu-
concesión de créditos y no solo en lo referente rre en España, donde la insolvencia de los par-
a los obstáculos legales provenientes de los ticulares es extraordinaria y los procedimientos
ficheros de solvencia referentes a la informa- concursales ridículos. Aquí tiene la culpa la
ción sobre datos del deudor, por lo que sería lamentable regulación concursal en tanto que
de difícil aplicación en España como ya ha no ofrece ninguna solución a la insolvencia de
puesto de manifiesto algún autor xxxviii. la persona física. En USA el proceso concursal
Ello es así porque en España, como sí ofrece una solución y por eso se utiliza, pero
consecuencia de medidas económicas del ello no significa que esta circunstancia provo-
BCE para todos los miembros de la UE, ha que las situaciones de insolvencia. El sobre-
habido durante años un modelo de enorme fa- endeudamiento facilita que se produzcan si-
cilidad de crédito al consumo con el fin enco- tuaciones de insolvencia que el proceso con-
miable de favorecer el crecimiento económico, cursal en USA resuelve de forma efectiva. En
que favoreció hasta extremos incontrolados el España el excesivo sobreendeudamiento de la
sobreendeudamiento de la persona física mo- persona física también facilita las situaciones
tivado por concesiones de crédito masivas, fá- de insolvencia, pero el proceso concursal no
ciles y arriesgadas, como luego se demos- las resuelve y por eso no se utiliza. Se trata
tró xxxix. pues de dos cuestiones distintas. La reforma
en España de la legislación concursal en la
Con estos precedentes y circunstancias dirección seguida en USA, provocaría un au-
en España y otros países de la UE, opinan al- mento de concursos sin duda, pero porque
gunos autores que el modelo americano de previamente hay situaciones de insolvencia.
exoneración de deudas se pensaba que era Lo criticable es que exista en España situacio-
115
nes de insolvencia que no reciben respuesta mucho del que ha tenido en USA, dadas las
en la legislación concursal. En este caso el fa- diferencias existentes entre ambos países en
llo se encuentra en ésta” xl. cuanto al sistema de concesión y de evalua-
ción del riesgo crediticio. El acceso a la infor-
En tal estado de cosas resulta clara la mación financiera de los consumidores está
relación entre el mercado crediticio y la exone- más restringido en Europa...” xlii,cuestión impor-
ración de deudas y se explica claramente que tante aunque tangencial a este estudio.
hayan existido presiones de las entidades de
crédito para que no se implante en España el En este sentido, recordemos que dentro
sistema USA de “fresh start” bajo la idea de de la UE se promulgaron varias Directivas so-
que la introducción en España del sistema de bre Protección del deudor bancario, pero fue
exoneración de deudas tendría consecuencias sobre todo en la Directiva 2008/48/CE en la
negativas y acentuaría la crisis financiera, ha- que se comenzó a hablar realmente del prés-
bida cuenta del comportamiento sociológico tamo responsable y de la obligación de las en-
hiperconsumista de la persona física en Espa- tidades de crédito de evaluar la solvencia del
ña. cliente, a lo largo del artículo 8 de dicha Direc-
tiva xliii.
Sobre las consecuencias más probables
en el sistema crediticio que tendría en nuestro Por su parte la transposición de dicha
país la aplicación del “fresh start”, parece ra- Directiva a los diferentes EEMM tuvo particula-
zonable aceptar que “la limitación al principio ridades según los Estados miembros, cuestión
de responsabilidad universal que el discharge que se refleja en el Informe sobre la Imple-
supone, no implica necesariamente un aumen- mentación de la Directiva de Crédito al Con-
to del riesgo crediticio, siempre y cuando el sumo del Parlamento Europeo de 2012, cues-
diseño del sistema se lleve a cabo con las cau- tión que se analiza en otro lugar en lo referen-
telas necesarias que eviten el abuso del deu- te a las particularidades de cada Estado, aun-
dor insolvente. Se trata pues de un remedio que en todos ellos la evaluación de la solven-
frente a la insolvencia de un deudor de buena cia vuelve de nuevo a los conceptos de “infor-
fe y no por supuesto de un subterfugio que in- mación suficiente”, hasta el punto de que al-
vite al deudor a incumplir sus obligaciones. La gunos Estados miembros de la UE han creado
realidad pone de relieve que la persona física unas guías orientativas sobre la evaluación de
insolvente que carece de bienes para el cum- la solvencia que deben seguir las entidades de
plimiento íntegro de sus obligaciones no cum- crédito.
ple, con o sin un expediente de liberación de
deudas. En este sentido, el establecimiento de En el caso específico de España res-
este sistema no debería implicar necesaria y pecto a los ficheros de solvencia que dan in-
automáticamente un incremento del coste cre- formación financiera sobre personas físicas
diticio” xli. está gestionado por la llamada “Central de In-
formación de Riesgos del Banco de España”
En todo caso, y en referencia al impacto (CIRBE), gestionado obviamente por el Banco
de la implantación del “fresh start” en España y de España como ocurre en otros países.
en otros países de la UE “el posible impacto
en el mercado crediticio de esta medida dista En la gestión del CIRBE por el Banco
de España cualquier entidad de crédito podrá

trasladar información económica al Banco de partir datos aún es más difícil si se exige el
España sin el consentimiento del deudor xliv , consentimiento.
siguiendo un modelo propio de la UE según el
cual los registros públicos pueden incluir tanto Por ello, especialistas en la materia co-
información positiva como negativa en la ma- mo Cuena Casas no son partidarios de un sis-
yoría de los países, excepto el registro público tema de información crediticia basado en el
francés que solo recoge información negativa. consentimiento del afectado, porque entre
otras razones “cuando un consumidor omite
En España destacan también registros datos relevantes para la evaluación de su sol-
de información privados, que se denominan vencia se ve implicado otro interés público que
genéricamente credit bureau, destacando los es el de la estabilidad del sistema financie-
ficheros de ASNEF-EQUIFAX, que se trata de ro.No tenemos que olvidar que el sistema fi-
un fichero de información negativa que incluye nanciero funciona con un sistema de reserva
información tanto de los antecedentes del fraccionaria y canaliza recursos de los ahorra-
deudor como de sus impagos partiendo de la dores a los prestatarios.Los bancos prestan
propia información y también destacando los dinero que otros depositamos. Todos estamos
ficheros de información negativa de EXPE- interesados en que preste bien. El flujo de in-
RIAN. formación financiera de los particulares es de
interés público, lo cuál no significa obviamente
En estos casos, el acceso a los regis- que cualquiera pueda accederé a nuestros da-
tros se rige por criterio de reciprocidad: solo tos. La protección de los datos no debe ser ex
las entidades que suministran información ante sino ex post, a través de una regulación
pueden acceder a ella. A diferencia de los re- adecuada de los bureaus de crédito de forma
gistros públicos en los que las entidades com- que el particular tenga posibilidad de controlar
parten información, sin necesidad de contar sus propios datos y se regule de forma porme-
con el consentimiento del cliente como hemos norizada los sujetos que puedan acceder a los
dicho, los registros privados necesitan tal con- mismos, acompañado de un régimen sancio-
sentimiento para recoger información positiva nador eficiente y de una autoridad reguladora
aunque no para la negativa. que, a mi juicio, debe ser una autoridad públi-
Ahora bien, conviene recordar que para ca específica para proteger al cliente bancario,
algunos especialistas todo tipo de opacidad distinta de la Agencia de Protección de datos
informativa sobre el crédito en España es deli- personales” xlv.
berada y malintencionada para el cliente, por- Por otra parte, importa destacar también
que a quien beneficia es a la entidad financiera que según dicha experta “la regulación en ma-
que no quiere compartir datos de clientes aun- teria de préstamo de la UE convierte, a mi jui-
que sean positivos a fin de evitar que se vayan cio, en legítimo este interés del responsable
a otras entidades, actuando como excusa la del tratamiento de los datos personales para
protección de privacidad cuando lo verdadero compartirlos con los bureaus de crédito sin ne-
es una cuestión de competencia y lucha por la cesidad de consentimiento del titular de los da-
clientela con otros bancos, máxime si tenemos tos” xlvi.
en cuenta que en un sistema financiero con-
centrado como el español la finalidad de com- Queda claro que la función de los regis-
tros privados es mejorar la calidad y disponibi-
117
lidad de los datos para los acreedores finan- para un consumidor sobreendeudado?.
cieros, resultando a todas luces obvio que los La Ley, Buenos Aires, 2008, p. 1 y ss.
datos informativos provenientes de los regis- − CUENA CASAS,M.,”Privacidad y mer-
tros privados son más amplios y fiables que cado de crédito: los ficheros positivos
los procedentes de un registro público. de solvencia”, en El Notario del siglo
XXI, julio-agosto 2017,p.140.
Ahora bien, en el modelo USA (como en
− CUENA CASAS, M., “Fresh start y
otros similares del área anglosajona) acerca
mercado crediticio español y estadouni-
del comportamiento potencial del cliente, se
dense”, en Revista de Derecho concur-
pone de manifiesto que existe no obstante una
sal y paraconcursal. La ley, núm. 15,
clara disminución o pérdida total de la privaci-
2011, pp. 566-590
dad del individuo, pero es el precio que debe
− FERNÁNDEZ CARRON, C., “El trata-
pagar el sistema americano que busca mayor
miento de la insolvencia de las perso-
seguridad y fiabilidad.
nas físicas”, Aranzadi, Navarra, 2008,
En todo caso para acceder a la informa- pp. 120 y ss.
ción de particulares por otros particulares se − GUTIÉRREZ DE CABIEDES HIDALGO,
necesita acreditar siempre en el modelo USA P., “El sobreendeudamiento doméstico:
un interés legítimo, existiendo un régimen san- prevención y solución”, Aranzadi, Nava-
cionador para los incumplimientos de privaci- rra, 2009, pp. 203 y ss.
dad de datos que afecta a todo el sistema del − HERNANDEZ, C. Y FRUSTAGLI, S.,
“credit reporting” norteamericano. “Consideraciones acerca de los instru-
mentos de prevención del sobreendeu-
Dicho consentimiento del deudor por el damiento de los consumidores”, en De-
contrario es necesario e imprescindible en los recho económico y empresarial. Buenos
registros privados de información crediticia, Aires, 2011, p. 10 y ss.
debido sobre todo a que los datos de informa-
− JACOBY, M.B., “Perspectivas empíricas
ción sobre particulares tiene un origen más va-
y de política jurídica sobre concurso de
riado y plural, por lo que ello podría conllevar
los consumidores en EEUU”, en En-
posibles intromisiones ilegítimas en la esfera
deudamiento del consumidor e insol-
privada del deudor.
vencia familiar, coord. CUENA CASAS
y COLINO MEDIAVILLA, editorial Cizur
Menor, 2009.
Bibliografía − LABAREDA, J., “O Novo Código da In-
solvencia e Recuperaçao de Empre-
− ALVAREZ RUBIO, J. “Algunas reflexio- sas”, en Colectânea de Estudos sobre a
nes en torno a la reforma del “fresh Insolvencia, Lisboa, 2009, pp. 9-31.
start” del consumidor en USA”, en
− LAWLESS, R.M. Y WARREN, E., “Los
Anuario de Derecho Concursal Aranza-
cambios de la normativa concursal es-
di, num. 14, 2008, p. 260 y ss.
tadounidense en 2005: reduciendo par-
− ANCHÁVAL, H.A., “Los límites de la te de la red de seguridad”, en Revista
quita concursal, ¿son recomendables de Derecho Concursal y Paraconcur-
sal”, la Ley nº 6/2007, pág. 406-409.

− MENEZES CORDEIRO, A., “Tratado de Derecho concursal y paraconcursal. La
Direito Civil Portugues”, Vol. I, Lisboa, Ley núm. 3, 2005, pp. 356 y ss.
2000, p 165 y ss. − REICHMAN, M., “Quiebra de los con-
− MENEZES LEITAO, L.M.., “Código da sumidores: exigencia constitucional de
Insolvencia e da Recuperaçao de Em- su regulación”, Revista El Dere-
presas Anotado”, Coimbra, 2004. cho,Buenos Aires, 2010, pp. 3 y ss.
− POTTOW, J.A., “Un primer estudio de − VÁZQUEZ,R., Ley de Defensa del con-
los cambios de la Ley concursal esta- sumidor comentada y anotada, la Ley,
dounidense de 2005”, en Revista de Buenos Aires 2011.
NOTAS
i
En Argentina es de destacar el estudio de JAPAZE, M.B., “Sobreendeudamiento del consumidor”, en Revista crítica de
Derecho Privado, núm.9 (2012), pp. 779-840. También de la misma autora en magnifico estudio de Derecho Comparado
intitulado “La protección del consumidor frente al sobreendeudamiento”, en el trabajo de conjunto dirigido por S. PICAS-
SO y R. VÁZQUEZ, Ley de Defensa del consumidor comentada y anotada, la Ley, Buenos Aires 2011.Ver REICHMAN,
M., “Quiebra de los consumidores: exigencia constitucional de su regulación”, Revista El Derecho,Buenos Aires, 2010,
pp. 3 y ss.
ii
HERNANDEZ, C. Y FRUSTAGLI, S., “Consideraciones acerca de los instrumentos de prevención del sobreendeuda-
miento de los consumidores”, en Derecho económico y empresarial. Buenos Aires, 2011, p. 10 y ss.
iii
ANCHÁVAL, H.A., “Los límites de la quita concursal, ¿son recomendables para un consumidor sobreendeudado?. La
Ley, Buenos Aires, 2008, p. 1 y ss.
iv
Artículo 41 del citado Proyecto de Ley de Insolvencia Familiar elaborado por la Unión de Consumidores de Argentina.
v
JUNYENT BAS, F., y IZQUIERDO, S., “El sobreendeudamiento del consumidor y el derecho a quebrar”, en
http://aulavirtual.derecho.proed.unc.edu.ar/mod/resource/view.php?id=17933 (consultado 15 de marzo de 2017)
vi
Artículo 5º, in fine, del citado Proyecto de Ley de Régimen de Sobreendeudamiento para pequeños deudores del Se-
nado de Argentina.
vii
MARQUÉS, L., “O regime especial da insolvência de pessoas singulares”, Revista Facultade de Direito da Universida-
des Lusófona do Porta, v.2, 2013, ha estudiado el sistema de discharge portugués y concluye que el sistema de “fresh
start” portugués creado por el Decreto-Lei 227/2012 orgina el “Código da insolvencia e da recuperaçao de empresas”
(denominado CIRE) promulgado en 2004, en realidad entra en vigor de forma eficaz el año 2013 introduciendo los con-
ceptos de “Plano de Pagamentos” (art. 252 a 262 del CIRE), “Exoneraçao do passivo restante” (arts. 235-239) e instaura
así un sistema de “fresh star” no automático tras la liquidación de bienes sino más bien condicionado a futuro al cumpli-
miento de una serie de obligaciones durante un período determinado.Igualmente, BASTANTE GRANELL, V., “Sobreen-
deudamiento e insolvencia del consumidor en Portugal. Especial referencia al deudor hipotecario”, en Revista de Dere-
cho Civil, Vol. I, núm. 3 (julio-septiembre 2014), pp. 121-135.
Para una visión más general exponemos acontinuación las principales monografías portuguesas al respec-
to.ANTUNES VARELA, J.M., “Das Obligaçoes em Geral”, Volumen II, Coimbra, 2006. MENEZES LEITAO, L.M., “Código
da Insolvencia e da Recuperaçao de Empresas Anotado”, Coimbra, 2004. ALMEIDA COSTA, M.J., “Direito das Obri-
gaçoes”, Coimbra, 2008, p. 1017 y ss. LABAREDA, J., “O Novo Código da Insolvencia e Recuperaçao de Empresas”, en
Colectânea de Estudos sobre a Insolvencia, Lisboa, 2009, pp. 9-31. MENEZES CORDEIRO, A., “Tratado de Direito Civil
Portugues”, Vol. I, Lisboa, 2000, p 165 y ss. ALBURQUERQUE, P., “Declaraçao da Situaçao de Insolvencia”, en Revista
O Direito, núm. 137, Coimbra, 2005. AAVV, “Um perfil dos sobreendividados em Portugal”, CES, 2008,
119
http://www.ces.uc.pt//myces/UserFiles/livros/452_relatorio_proj_regulacao_consumo.pdf, última consulta 15 de abril de
2017.
viii
MENEZES CORDEIRO, A., “Tratado de Direito Civil Portugues”, op. Cit., p. 177-178.
ix
LABAREDA, J., “O Novo Código da Insolvencia e Recuperaçao de Empresas”, op. Cit., p. 70 y ss. También MENEZES
LEITAO, L.M., “Código da Insolvencia e da Recuperaçao de Empresas Anotado”, op.. cit., pp. 42-45.
x
ANTUNES VARELA, J.M., “Das Obligaçoes em Geral”, op. Cit., especialmente pp. 44-48. ALMEIDA COSTA, M.J., “Di-
reito das Obrigaçoes”, op. Cit., especialmente p. 1017 y ss.
xi
MARQUÉS, L., “O regime especial da insolvência de pessoas singulares”, Revista Facultade de Direito da Universida-
des Lusófona do Porta, v.2, 2013
xii
BASTANTE GRANELL, V., “Sobreendeudamiento e insolvencia del consumidor en Portugal. Especial referencia al
deudor hipotecario”, en Revista de Derecho Civil, Vol. I, núm. 3 (julio-septiembre 2014), pp. 121-135.
xiii
BANCO INTERNACIONAL DE RECONSTRUCCION Y FOMENTO/BANCO MUNDIAL (2006). Guía de referencia para
el antilavado de activos la lucha contra el financiamiento del terrorismo. 1818 H Street, NW, Washington, DC 20433,
USA (on line). Consulta 11-01-2018. http://siteresources.worldbank.org/INTAML/Resources/RefrenceGuideSpanish.pdf
xiv
Ibídem.
xv
WORLD COMPLIANCE COMPANY, Sección de Informes, OFAC, (on line). Consultada 07-01-2018.URL
http://www.worldcompliance.com/es/resources/white-papers/ofac-office-of-foreign-asset-control.aspx
xvi
FONDO MONETARIO INTERNACIONAL. (2014) On line. Consultada 07-01-2018.
URLhttp://www.imf.org/external/np/exr/facts/spa/amls.htm#top
xvii
LEY FEDERAL PARA LA PREVENCIÓN E IDENTIFICACIÓN DE OPERACIONES CON RECURSOS DE PROCE-
DENCIA ILÍCITA. En el diario Oficial de la Federación de 17 de octubre de 2012. (On line). Consultada 08-01-2018.URL
http://sppld.sat.gob.mx/pld/documentos/links/Ifpiorpi.pdf
xviii
FEDERACIÓN LATINOAMERICANA DE BANCOS. Objetivos de la federación. On line. Consultada 08-01-2018.URL.
http://www.felaban.net/felaban2.php
xix
LEY FEDERAL DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR. (On line). Consultada 12-01-2018.
http://www.profeco.gob.mx/juridico/pdf/Ley fed protec consum.pdf; LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENSA AL USUARIO
DE SERVICIOS FINANCIEROS. (On line). Consultada 12-01-2018.URL http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/marco juridi-
co/ley consusef.pdf
xx
PROCURADURÍA FEDERAL DEL CONSUMIDOR (PROFECO). (On line). Consultada 12-01-2018.URL
http://www.juridicas.unam.mx/publica/librev/rev/rap/cont/97/pr/pr8.pdf
xxi
PROCURADURÍA FEDERAL DEL CONSUMIDOR (PROFECO). (On line). Consultada 15-01-2018.URL
http://www.profeco.gob.mx/juridico/a grupo.asp
xxii
COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIE-
ROS.Consulta 15-01-2018.URL http://www.consudef.gob.mx/index.php/concoces-la-condusef/marco-juridico
xxiii
REGLAMENTO DE LA LEY FEDERAL PARA LA PREVENCIÓN E IDENTIFICACIÓN DE OPERACIONES CON RE-
CURSOS DE PROCEDENCIA ILÍCITA. (On line). Consultada 15-01-2018. URL
http://sppld.sat.gob.mx/pld/documentos/links/reglamento LFPIORPI DOF.pdf
xxiv
COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS.
(On line). Consultada 15-01-2018. http://www.condusef.gob.mx/images/estadistica/Historia-1999-2013.ipg
xxv
Para una visión de conjunto del citado modelo de México RODRIGUEZ, A., “CONDUSEF, un instrumento jurídico para
la solución de conflictos con el sector financiero”, On line, consultada 15-01-2018. URL:
http://www.unla.mx/iusunla6/opinion/CONDUSEF.htm
xxvi
Los datos específicos sobre Portugal y su modelo lo analizamos en este estudio en otro apartado, incluída una re-
ciente bibliografía.
xxvii
En Argentina es de destacar de nuevo el estudio de JAPAZE, M.B., “Sobreendeudamiento del consumidor”, en Revis-
ta crítica de Derecho Privado, núm.9 (2012), pp. 779-840. También de la misma autora en magnifico estudio de Derecho
Comparado intitulado “La protección del consumidor frente al sobreendeudamiento”, en el trabajo de conjunto dirigido por
S. PICASSO y R. VÁZQUEZ, Ley de Defensa del consumidor comentada y anotada, la Ley, Buenos Aires 2011.
xxviii
“Fair Credit Act, Chapter 15 USCode”, p. 1681 y ss., http://faculty.mbs.edu/prog/CRC/ Consultado 15 enero 2018 ,
Credit Research Center, Georgetown.

xxix
Como ya hemos indicado en otro apartado de este trabajo, las últimas Directivas de la Comisión Europea sobre los
contratos de crédito y sobre todo en referencia a la adquisición de bienes inmuebles de uso residencial que incide enor-
memente en la obligatoriedad de las entidades de crédito de realizar evaluaciones e información crediticia de la mayor
solvencia y fiabilidad sobre los solicitantes, de forma tal que deban conocer sus ingresos reales y periódicos, su capaci-
dad de ahorro o sus deudas con otras entidades o prestamistas, posibilitando la utilización de datos externos, aunque
en ningún caso se recoja expresamente que las entidades de crédito prestamistas deban consultar dichos datos obliga-
toriamente. Dichas bases de datos deberán ser proporcionadas por cada Estado miembro de la UE y deberán ser ges-
tionadas bien por agencias de información crediticia o bien por agencias de referencia de crédito privadas, sin olvidar los
registros públicos de crédito.
En lo referente a la privacidad y protección de datos personales la normativa europea incide en que, respetando la legis-
lación de cada estado miembro sobre protección de datos personales, es necesario avanzar en una unificación real y
eficaz en toda la UE en lo referente a los llamados “ficheros de solvencia” sin perjuicio de que estos ficheros de solvencia
deberán respetar el vigente tratamiento de datos personales y la libre circulación de los mismos contenidos en los regla-
mentos del Parlamento Europeo y del Consejo.
xxx
USA juntamente con el Reino Unido y en cierta medida Canadá configuran un modelo muy similar sobre información
crediticia, si bien es en USA donde la denominada información positiva es mucho más determinante para conceder un
crédito que la información negativa. No obstante este modelo denominado anglosajón obedece en su criterio básico a la
idea de que importan más los datos pasados del cliente deudor y sus niveles de incumplimiento o morosidad e importa
menos el nivel de riqueza actual del mismo.
xxxi
MARQUÉS, L., “O regime especial da insolvência de pessoas singulares”, Revista Facultade de Direito da Universi-
dades Lusófona do Porta, v.2, 2013, ha estudiado el sistema de discharge portugués y concluye que el sistema de
“fresh start” portugués creado por el Decreto-Lei 227/2012 orgina el “Código da insolvencia e da recuperaçao de empre-
sas” (denominado CIRE) promulgado en 2004, en realidad entra en vigor de forma eficaz el año 2013 introduciendo los
conceptos de “Plano de Pagamentos” (art. 252 a 262 del CIRE), “Exoneraçao do passivo restante” (arts. 235-239) e ins-
taura así un sistema de “fresh star” no automático tras la liquidación de bienes sino más bien condicionado a futuro al
cumplimiento de una serie de obligaciones durante un período determinado.Igualmente, BASTANTE GRANELL, V., “So-
breendeudamiento e insolvencia del consumidor en Portugal. Especial referencia al deudor hipotecario”, en Revista de
Derecho Civil, Vol. I, núm. 3 (julio-septiembre 2014), pp. 121-135. Mediante el Decreto-Lei 227/2012, de 25 de octubre, el
gobierno de Portugal inició una nueva legislación para evitar el sobreendeudamiento de la persona física tanto para con-
tratos de consumo como para créditos hipotecarios, con el fin de instaurar un sistema preventivo para la persona física
abocada a incumplir sus obligaciones financieras, promoviendo la adopción de comportamientos responsables tanto de
las entidades de crédito como de los deudores insolventes.Según este autor las medidas se pueden resumir en estas
tres:
“1)En primer lugar, se obliga a las entidades de crédito a configurar el llamado Plano de Açao para o Risco de Incum-
primento (en adelante PARI), mediante el cual deberán prever medidas y procedimientos que posibiliten, por un lado, la
detección precoz de indicios de riesgo de incumplimiento y que, por otro, promuevan la adopción rápida de medidas sus-
ceptibles de prevenir dicho incumplimiento. Dicho Plan se articular en el capítulo II del Decreto-Lei 227/2012, dedicado a
la gestión de riesgos de incumpliento (arts. 9 a 11).
2)En segundo lugar, se crea un proceso, denominado Procedimiento Extrajudicial de Regularizaçao de Situaçoes de
Incumprimento (en adelante PERSI), regulado en el Capítulo III (arts. 12 a 22), a través del cual se pretenden solucionar
las dificultades del consumidor, atendiendo a su situación económica, a sus objetivos y necesidades. Y de no ser posible
alcanzar un acuerdo en el PERSI, el consumidor podrá dirigirse al llamado mediador do crédito, una figura regulada por
el Decreto-Lei 144/2009, de 17 de Junio.
3)Por último, se constituye una red de apoyo a los consumidores en dificultades económicas, destinadas a informar,
aconsejar y acompañar a los consumidores que estén en riesgo de incumplir las obligaciones derivadas de los contratos
celebrados con una institución de crédito o que se encuentren ya en mora. Ello, sin interferir en el sistema de protección
ya establecido relativo al sobreendividamento. Su funcionamiento y regulación aparecen en el capítulo IV (art. 23 a 32).”
xxxii
ALVAREZ RUBIO, J. “Algunas reflexiones en torno a la reforma del “fresh start” del consumidor en USA”, en Anuario
de Derecho Concursal Aranzadi, num. 14, 2008, p. 260 y ss.
121
xxxiii
LAWLESS, R.M. Y WARREN, E., “Los cambios de la normativa concursal estadounidense en 2005: reduciendo parte
de la red de seguridad”, en Revista de Derecho Concursal y Paraconcursal”, la Ley nº 6/2007, pág. 406-409.
xxxiv
POTTOW, J.A., “Un primer estudio de los cambios de la Ley concursal estadounidense de 2005”, en Revista de De-
recho concursal y paraconcursal. La Ley núm. 3, 2005, pp. 356 y ss.
xxxv
JACOBY, M.B., “Perspectivas empíricas y de política jurídica sobre concurso de los consumidores en EEUU”, en En-
deudamiento del consumidor e insolvencia familiar, coord. CUENA CASAS y COLINO MEDIAVILLA, editorial Cizur Me-
nor, 2009, p. 380 y ss.
xxxvi
CUENA CASAS, M., “Fresh start y mercado crediticio español y estadounidense”, en Revista de Derecho concursal
y paraconcursal. La ley, núm. 15, 2011, pp. 566-590.
xxxvii
Ibídem.
xxxviii
GUTIÉRREZ DE CABIEDES HIDALGO, P., “El sobreendeudamiento doméstico: prevención y solución”, Aranzadi,
Navarra, 2009, pp. 203 y ss.
xxxix
FERNÁNDEZ CARRON, C., “El tratamiento de la insolvencia de las personas físicas”, Aranzadi, Navarra, 2008, pp.
120 y ss.
xl
CUENA CASAS, M., “Fresh Start y mercado crediticio”, en InDret, Revista para el análisis del Derecho, Barcelona, Julio
2011, p. 26.
xli
CUENA CASAS, M., Op. Cit. p. 42.
xlii
CUENA CASAS,M.,Op,cit,p,43
xliii
Artículo 8 que dice: “1.Los Estados miembros velarán por que, antes de que se celebre el contrato de crédito, el pres-
tamista evalúe la solvencia del consumidor, sobre la base de una información suficiente, facilitada en su caso por el con-
sumidor y, cuando proceda, basándose en la consulta de la base de datos pertinente. Los Estados miembros cuya legis-
lación exija que los prestamistas evalúen la solvencia del consumidor sobre la base de una consulta de la base de datos
pertinente deben poder mantener esta obligación.
2.Los Estados miembros velarán por que, si las partes acuerdan modificar el importe total del crédito tras la celebración
del contrato de crédito, el prestamista actualice la información financiera de que disponga sobre el consumidor y evalúe
su solvencia antes de aumentar significativamente el importe total del crédito.
xliv
Según la Ley 44/2002 de 22 de noviembre de Medidas de reforma del Sistema Financiero, art. 60.
xlv
CUENA CASAS,M.,”Privacidad y mercado de crédito: los ficheros positivos de solvencia”, en El Notario del siglo XXI,
julio-agosto 2017,p.140.
xlvi
Ibidem


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