Actividad 8 – Evaluativa Documento Explicativo Sobre Garantías Crediticias

Edinson Armando Castillo Becerra

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Rectoría Sur Occidente

Sede Guadalajara de Buga (Valle del Cauca)

Programa Administración de Empresas

Marzo de 2022
Actividad 8 – Evaluativa Documento Explicativo Sobre Garantías Crediticias

Edinson Armando Castillo Becerra

Asesor(a)

Yaneth Gómez Novoa

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Rectoría Sur Occidente

Sede Guadalajara de Buga (Valle del Cauca)

Programa Administración de Empresas

Marzo de 2022
Contenido

Introducción ............................................................................................................................... 4
Generalidades Sobre Garantías Crediticias ................................................................................ 5
Concepto ................................................................................................................................. 5
Clasificación De Las Garantías ............................................................................................... 5
Garantías Personales. ........................................................................................................... 5
Garantías Reales. ................................................................................................................. 6
Obligaciones............................................................................................................................ 8
Derechos ................................................................................................................................. 8
Forma de constitución. .......................................................................................................... 10
Efectos Del Incumplimiento .................................................................................................. 10
Diferencias Entre Garantías Personales y Garantías Reales.................................................. 11
Diferencias Entre Garantías Reales: Hipoteca y prenda........................................................ 12
Ejemplo de cada una de las garantías.................................................................................... 12
Créditos de libre inversión bajo la figura de codeudor.......................................................... 12
Créditos de vehículo bajo la figura de prenda sin tenencia ................................................... 16
Créditos Hipotecarios bajo la figura de Hipoteca ................................................................. 17
Devolución creativa o metacognición..................................................................................... 18
Conclusión ............................................................................................................................ 19
Bibliografía ........................................................................................................................... 20
 Introducción

Con la siguiente actividad se busca realizar un análisis sobre las generalidades de las

garantías crediticias entiendo el concepto de cada una de ellas, su clasificación, diferencias

ventajas y desventajas basado en la norma legal vigente, así mismo conocer cada una de sus

características y los efectos del incumplimiento de estas, de igual manera se indagará sobre

las diferencias entre Garantías personales y Garantías reales.

Concepto

Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los

prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias.

De acuerdo con la Ley Civil Colombiana se define causación o garantía “cualquier

obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena, Son especie de

causación la fianza, la hipoteca y la prenda”

“Articulo 65 <Causaciones> Caución significa generalmente cualquiera obligación

que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena. Son especies de caución la

fianza, la hipoteca y la prenda”

Clasificación De Las Garantías

En un crédito sea este en dinero o en especies las garantías las podemos clasificar en

personales y reales.

Garantías Personales.

Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes específicamente determinados; lo que

tiene importancia es la persona del obligado como fiador o como codeudor solidario. Se trata

de garantías subjetivas.

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural o

jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan mediante la

suscripción de instrumentos establecidos por ley.

Fianza. Es definida, en nuestro código civil, como el contrato por el cual el fiad or se

obliga frente al acreedor a cumplir determinada prestación en garantía de una

obligación ajena si esta no es cumplida por el deudor.

Carta fianza. Es un contrato de garantía del cumplimiento de una obligación ajena

suscrito entre el fiador y el deudor y que se materializa en un documento valorado

emitido por el fiador, generalmente una entidad financiera, a favor del acreedor quien

puede ser un prestamista o una entidad contratante; en caso de incumplimiento del

deudor el fiador asume la obligación.

Póliza de caución. La cual representa la evidencia de un contrato que tiene por objeto

la prestación de indemnizaciones de una compañía de seguros respecto a un tercero a

consecuencia de determinados actos u omisiones realizadas por el asegurado.

Garantías Reales.

Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona, compromete un

elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligación

contraída.

Clases De Garantías Reales

Sobre inmuebles:

Hipoteca. Se constituye por escritura pública la que afecta un inmueble en garantía

del cumplimiento de cualquier obligación propia o de un tercero. La garantía no

determina de desposesión del bien. Las sobre un mismo bien tendrán preferencia por

razón de su antigüedad conforme a la fecha de su inscripción en el registro de

propiedad del inmueble. Valga mencionar que las entidades financieras solo aceptan

primeras hipotecas.
 Anticresis. Modalidad mediante la cual se entrega un inmueble en garantía de una

deuda concediendo al acreedor el derecho de explotarlo y percibir sus frutos. El

contrato debe otorgarse por escritura pública, expresando la renta del inmueble y el

interés que se pacte; la renta del inmueble se aplica al pago de los intereses y gastos y

el saldo al capital.

Sobre muebles:

La prenda se constituye mediante la entrega física o jurídica, del bien mueble, siendo

la entrega jurídica, cuando el bien queda en poder del deudor.

En general son préstamos basados en activos. La garantía prendaria se adapta bien

para ciertos activos de capital como es el caso de máquinas y herramientas. Pueden caber las

siguientes variantes.

Con desplazamiento o entrega física.

• Crédito pignoraticio. Consiste en un préstamo de dinero otorgado

mediante la garantía que puede ser una joya u objetos varios como

electrodomésticos.

• Prenda mercantil o comercial.

• Prenda sobre títulos valores.

• Certificado de depósito.

Sin desplazamiento o entrega jurídica.

• Hipoteca naval e hipoteca aérea.

• Prenda mercantil con registro sin desplazamiento, prenda agraria,

prenda pecuaria, prenda industrial y prenda minera.

• Certificado de deposito con almacén en campo, permiten que se hagan

prestamos contra existencias que están ubicadas en las propias

instalaciones del prestatario.

• Sobre cuentas por cobrar, sobre inventarios de materia prima o

inventarios de productos terminados, constituyen garantías adecuadas

para un préstamo de corto plazo; bajo la modalidad de gravamen

flotante el prestamista tiene como garantías a los inventarios.

• Factoraje mediante el cual la empresa vende sus cuentas por cobrar a

un factor venta que se realiza normalmente “sin recurso” lo que

significa que la empresa vendedora no será responsable de cualquier

cuenta por cobrar que no sea cobrada por el factor.

• Fideicomiso de garantía, el cual genera un patrimonio autónomo

distinto al del deudor o al del garante.

• Arras, es una prenda o señal que se da como seguridad de

cumplimiento de un acuerdo que posteriormente se plasma en un

contrato.

• Conocimiento de embarque y la carta porte, son títulos valores que

adicionalmente a su función primigenia de acreditar el recibo de

mercancías por el transportador.

Obligaciones

Respaldar y asegurar el pago y reembolso de los créditos otorgados.

No basarse en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para

obtener el reembolso.

Derechos

Llamados así porque son constituidos a favor de un acreedor para reforzar el

cumplimiento de la obligación por parte del deudor.

persecución de los bienes que sirven de garantía en manos de quien se encuentren.

En cuanto a la fianza. El beneficiario es el titular de los derechos contenidos en el

titulo valor es la entidad a favor de la cual se constituye el aval.

En la anticresis y su forma de constitución, si recae sobre un bien inmueble, no

necesariamente debe constituirse por escritura publica e inscribirse en la oficina de registros

de instrumentos públicos, pero el cumplimiento de dicha formalidad le da al contrato

publicidad frente a terceros, quedando obligados a respetar los derechos del acreedor

anticrético todos los adquirientes y titulares de gravámenes constituidos con posterioridad a si

inscripción.

Derecho de Garantía Personal Derechos de Garantía Real

El pago de la obligación recae sobre una

No existe el derecho de perseguir los bienes

del garante, por cuento el derecho de Otorga el derecho de persecución sobre el

garantía no está concretado bajo ningún bien dado en garantía.

bien especifico.

Todo el patrimonio del garante responde Recae solo sobre un bien o inmueble

por la deuda de su garantizado determinados

Existe el beneficio de división y de No existen tales derechos, porque es un

excusión (derecho de fragmentar la derecho indivisible y grava la totalidad del

obligación en caso de pluralidad de fiadores bien o bienes y porque dichos bienes han

y/o facultad de solicitar que se entiende la sido expresamente afectados.

el deudor

Forma de constitución.

Son contratos de garantía de cumplimiento de pago de una tercera persona. Para

formalizarlas, es necesaria tanto la firma de una entidad financiera o bancaria como la del

deudor de la operación, y se representa en un documento que emite la propia entidad, siempre

a favor del acreedor.

El código de comercio clasifica las formas de constitución de la siguiente manera

ARTÍCULO 1200. <BIENES SUSCEPTIBLES DE SER GRAVADOS CON

PRENDA>. Podrá gravarse con prenda toda clase de bienes muebles. La prenda podrá

constituirse con o sin tenencia de la cosa.

ARTÍCULO 1201. <EMPEÑO DE COSA AJENA>. No podrá empeñarse cosa ajena

sin autorización del dueño. Si constituida la prenda el acreedor tiene conocimiento de que los

bienes pignorados son ajenos, tendrá derecho a exigir al deudor otra garantía suficiente o el

inmediato pago de la deuda.

ARTÍCULO 1204. <PRENDA CON TENENCIA>. El contrato de prenda con

tenencia se perfeccionará por el acuerdo de las partes; pero el acreedor no tendrá el privilegio

que nace del gravamen, sino a partir de la entrega que de la cosa dada en prenda se haga a él

o a un tercero designado por las partes.

Efectos Del Incumplimiento

Ahora, el incumplimiento de una obligación de garantía no excluye que haya también

responsabilidad civil, si ha existido culpa del deudor; o que haya exoneración total, si el daño
se debe a culpa o hecho exclusivo del acreedor. Son múltiples los ejemplos que aportan los

códigos Civil y de Comercio. El Civil, artículo 1917, en lo referente a los vicios redhibitorios;

el de Comercio, artículo 934, para los mismos efectos. Inclusive, a veces, la ley establece que

la garantía comprende la indemnización del precio del bien objeto del contrato y la plena

indemnización de perjuicios así no haya culpa del deudor, tal como lo consagran el artículo

940 del Código de Comercio, en caso de evicción de la cosa vendida, y el artículo 932 por

ineficiencia de esta.

Son muchas las obligaciones de garantía consagradas en la ley. Además de las

anteriores, encontramos la del asegurador de pagar el valor del siniestro. Si se cumplen las

condiciones previstas en la póliza, nada lo exonera de la obligación de amparar los daños

sufridos por el asegurado. De igual manera, en la cesión de créditos, el cedente garantiza la

existencia del crédito mas no la solvencia del deudor (art. 1965). Y el cedente de un contrato

mercantil garantiza sin exoneración posible, la existencia y validez del contrato, así como de

sus garantías, pero no responderá del cumplimiento del contrato cedido (art. 890).

Diferencias Entre Garantías Personales y Garantías Reales

La diferencia principal radica en el grado de responsabilidad de la garantía real. El

avalista asume la obligación bajo la salvedad o derecho de generar las acciones de cobro

pertinentes al deudor principal, luego de saldar la obligación ante el prestamista o entidad

financiera, mientras que el codeudor asume la misma responsabilidad del deudor principal. El

aval puede ser parcial, es decir que el avalista puede limitar su obligación hasta cierto monto

del valor total contenido en el título valor, mientras que el codeudor asume como suya el

100% del saldo de la obligación, al compartir la misma responsabilidad con el deudor

principal (al aceptar la responsabilidad de codeudor, este hará las veces o asume el mismo rol

del deudor principal). Por su parte el fiador es un respaldo en caso de que el deudor no tenga

los recursos para pagar.

La hipoteca recae sobre bienes inmuebles y la prenda sobre bienes muebles.

La hipoteca requiere ser elevada a escritura pública, la prenda no.

En la hipoteca el propietario no se desprende de la posesión y uso del bien; en la

prenda sí.

La hipoteca hace parte de los créditos de tercera clase; la prenda de los de segunda

clase

Ejemplo de cada una de las garantías

Créditos de libre inversión bajo la figura de codeudor

crédito sin inversión especifica el cual es respaldado por la figura de codeudor o

avalista.
Créditos de vehículo bajo la figura de prenda sin tenencia

Al adquirir crédito por compra de vehículo se genera la figura de prenda sin tenencia.

Solo hasta saldar la totalidad de la obligación adquirida el bien pasara hacer de nuestra

propiedad totalmente.
Créditos Hipotecarios bajo la figura de Hipoteca

Al adquirir crédito hipotecario para la compra de vivienda se genera la figura de

Hipoteca, como compradores tenemos la potestad de vivir en el inmueble, pero solo hasta

saldar la totalidad de la obligación adquirida el inmueble pasara hacer nuestro totalmente.

Las estrategias que se implementaron e implemente para lograr desarrollar cada una

de las actividades propuestas en cada unidad y que permitió mejorar en mi proceso de

aprendizaje fue estar en constante comunicación con cada uno de mis compañeros de curso,

utilizar el correo electrónico institucional como elemento de comunicación así como también

el grupo de WhatsApp que manejamos en donde se escuchaban ideas, se aclaraban temas,

dudas e inquietudes, me permito decir que la comunicación es la base primordial de todo

objetivo propuesto y se pudo denotar con la realización acorde de todas las actividades

propuestas no solo en esta materia si no en todas las materias que vemos juntos.
Conclusión

las garantías crediticias son un requerimiento fundamental y el medio que permite al

prestamista o entidad financiera, el respaldo del pago o reembolso de un crédito otorgado.

Este tipo de garantías busca proteger y amparar la obligación del deudor en caso del

incumplimiento a sus obligaciones crediticias. Por tanto, la función de la garantía es asegurar

al acreedor el riesgo que contenido al otorgar una obligación crediticia.

Becerra, M. L. (Diciembre de 2005). Colombia regimen legal de las garantías o cauciones.

Estudio regimen legal colombiano. Colombia. Obtenido de

https://www.bancoldex.com/sites/default/files/267_5capitulo_iii_garantias_0.pdf

gov.co. (18 de Marzo de 2022). Codigo de comercio. Diario oficial N°51965. Bogotá,

Colombia: Avance juridico. Obtenido de

http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio_pr036.html#12

00

Mavila, D. (s.f.). Garantías crediticias. Revista, 7, 61,64. Obtenido de

https://sisbib.unmsm.edu.pe/bibvirtualdata/publicaciones/indata/vol7_n1/pdf/garantias

.pdf