El Seguro de Vida

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FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIA POLITICA

ESCUELA PROFESIONAL DE DERECHO

DERECHO DE LA SEGURIDAD SOCIAL

“EL SEGURO DE VIDA”

EUSEBIO DIAZ, ESTHER MELINA

X CICLO

CHIMBOTE – PERÚ

2021
INTRODUCCIÓN

El seguro de vida es un instrumento jurídico idóneo para atender la cobertura

de las necesidades de previsión social que, a la vista de la actual coyuntura económica

de los países desarrollados, son crecientes en términos cuantitativos, cambiantes en

términos cualitativos y múltiples por cuanto pueden cubrirse mediante mecanismos

financieros diversos y complementarios. En este contexto, el presente trabajo analiza,

en primer lugar, los aspectos polémicos de la regulación del seguro de vida a partir

de la jurisprudencia dictada en los últimos años. En concreto, se trata de la

delimitación del riesgo de estado de salud del asegurado, de los seguros colectivos o

de grupo, de los seguros de vida vinculados a fondos de inversión, de la distinción

entre el seguro de vida y los depósitos bancarios y de los seguros de vida para

amortización de préstamos hipotecarios. En segundo lugar, se examinan algunos

aspectos novedosos, entre los que destaca el seguro de dependencia. Por último, se

deducen las conclusiones pertinentes para una posible reforma de la regulación del

seguro de vida.
EL SEGURO DE VIDA

Se trata de un tipo de seguro que contempla beneficios para dar alivio

económico temporal a los familiares de un trabajador ante su fallecimiento por muerte

natural, accidental o invalidez permanente total, sin importar la actividad económica

que realice la compañía o si el accidente o enfermedad que llevó al fallecimiento del

trabajador sucede durante su jornada laboral, ya que otorga protección las 24 horas

del día.

El Seguro de Vida Ley es obligatorio, además debe ser contratado por el empleador y se

activa desde el primer día de labores del trabajador.

Beneficiando a todos los trabajadores del sector privado, independientemente del régimen

laboral y modalidad contractual al que se sujeten, así como a los trabajadores de entidades y

empresas del sector público que estén sujetos al régimen laboral del Decreto Legislativo Nº

728, Ley de Fomento del Empleo.

En caso ocurriera el fallecimiento del trabajador por muerte natural, accidental o si

quedara con una invalidez permanente total, la aseguradora indemnizará a los beneficiarios

con las siguientes sumas de dinero:

 Muerte natural: 16 remuneraciones

 Muerte accidental: 32 remuneraciones

 Invalidez permanente total: 32 remuneraciones


TIPOS DE INVALIDEZ QUE PERMITEN ACCEDER A LA COBERTURA

 Alienación mental absoluta incurable

 Fractura incurable de la columna vertebral

 Perdida de vista de ambos ojos

 Perdida de ambas manos, pies

 Los beneficiarios del Seguro de Vida Ley son el cónyuge o conviviente y sus

descendientes. A falta de estos, la indemnización corresponderá a los

ascendientes y hermanos menores de 18 años.

 El empleador tendrá derecho a cobrar el seguro siempre y cuando —una vez

fallecido el trabajador asegurado y vencido el plazo de un (1) año— ninguno

de los beneficiarios ejerciera su derecho de reclamar la indemnización.

REQUISITOS:

El trabajador debe presentar al empleador una Declaración Jurada de Beneficiarios

con su firma legalizada, la cual es guardada por su empleador y presentada a la

Compañía de Seguros en caso ocurra e fallecimiento del trabajador.

PASOS PARASOLICITAR LA INDEMNIZACIÓN:

Una vez ocurrido el suceso, los beneficiarios deben acercarse al centro de labores del

familiar fallecido para conocer cuál es la compañía de seguros que se contrató.

La aseguradora le solicitará:
 Declaración de beneficiarios con firma legalizada del trabajador (que debe tener

guardada el empleador)

 Acta de defunción y documento de identidad del trabajador

 Beneficiarios: partida de matrimonio o resolución judicial que declara la unión

de hecho —de ser el caso—, partidas de nacimiento y documentos de identidad,

según corresponda.

A la fecha, las compañías de seguros que comercializan este seguro son: Rímac,

Pacífico, Mapfre Perú Vida, Chubb, Crecer, Interseguro, La Positiva Vida y Protecta

Security.

El plazo es de 72 horas a partir de recibida la documentación solicitada por la Compañía de

Seguros, transcurrido este plazo, la aseguradora se encuentra obligada al pago de intereses.

Este seguro no contiene exclusiones. No obstante, no se cubre el fallecimiento que se

produzca como consecuencia de un suicidio.

Este seguro ya era obligatorio para todos los trabajadores a partir del cuarto año de labores

en una misma empresa; sin embargo, en diciembre del 2019, por orden del Gobierno Central,

se estableció que todas las empresas en el país deberán contratar el Seguro de Vida Ley para

sus trabajadores desde el primer día de iniciada la relación laboral.

Se considera remuneración asegurable aquella que figura en los libros de planillas y boletas

de pago, la misma que debe ser percibida habitualmente aun cuando sus montos puedan variar

y hasta el tope de la remuneración establecida para efectos del seguro de invalidez,


sobrevivencia y gastos de sepelio en el Sistema Privado de Pensiones que la actualiza la

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP trimestralmente.

No se incluyen dentro de la remuneración asegurable las gratificaciones, participaciones,

compensación vacacional adicional, entre otras que por su naturaleza no se abonen

mensualmente.

Si eres un trabajador remunerado a comisión o destajo, se considera como remuneración

asegurable el promedio de las remuneraciones percibidas en los últimos tres (3) meses.

Sí, aplica a todos los trabajadores del sector privado, independientemente del régimen laboral

y modalidad contractual a la cual están sujetos.

a ley establece su obligatoriedad solo para los trabajadores del sector privado que se

encuentran en planilla, así como para los trabajadores de entidades y empresas del sector

público que están sujetos al régimen laboral del Decreto Legislativo Nº 728, Ley de Fomento

del Empleo así mismo las personas que están en más de una planilla el seguro debe ser

contratado por ambas empresas.

Según lo establece el DU N° 044-2019, desde el 1 de enero último, todas las empresas

deberán contratar el seguro de vida ley para sus trabajadores desde el primer día que inicia el

vínculo laboral, dejando atrás el mandato que establecía que dicha obligación regía a partir

del cuarto año de labores.

Bajo este nuevo mandato, todas las empresas están obligadas a contratar este tipo de seguro

y se activa desde el primer día de labores del trabajador.


Pero, tal como explica Brian Ávalos, laboralista de Payet, Rey, Cauvi, Pérez Abogados,

además de los trabajadores del sector privado (sin importar el régimen laboral), también

tienen derecho a la cobertura del seguro vida ley los trabajadores de entidades y empresas

del sector público que están sujetos al régimen 728.

BENEFICIOS DEL SEGURO VIDA LEY

El seguro vida ley, según la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg)

está pensado para dar alivio económico temporal a los familiares de un trabajador que fallece

por muerte natural (incorporado recién desde este año) o accidental, o que queda en invalidez

permanente total después de un accidente.

Para que ello se cumpla, no importará la actividad económica que realice la compañía o si el

accidente o enfermedad que ocasionó el fallecimiento del trabajador sucede durante su

jornada laboral, porque el seguro vida ley otorga protección las 24 horas del día. Y, en caso

el trabajador labore para más de una empresa, el seguro debe ser contratado por cada una de

ellas, de manera independiente.

Teniendo en cuenta que la medida rige para los sectores público (DL 728) y privado, en caso

se produzca el fallecimiento del trabajador (muerte natural o accidental) o si queda con una

invalidez permanente total, los beneficiarios serán indemnizados con 16 remuneraciones si

muere de forma natural, o con 32 remuneraciones si es por muerte accidental o si enfrenta

una invalidez permanente total.


En caso se produjera la muerte del trabajador asegurado o este sufriera invalidez, parcial o

permanente, la indemnización oscila entre 16 y 32 remuneraciones.

En caso se produjera la muerte del trabajador asegurado o este sufriera invalidez, parcial o

permanente, la indemnización oscila entre 16 y 32 remuneraciones.

Pero, en caso el empleador no cumpla con la contratación del seguro vida ley, Brian Ávalos

alerta que la indemnización deberá ser asumida por la empresa.

En el caso de la invalidez permanente total, explica que se considera como tal la alienación

mental absoluta incurable, las fracturas incurables de la columna vertebral, la pérdida de la

vista (ambos ojos) y la pérdida de ambas manos o pies.

¿QUIÉNES SON LOS BENEFICIARIOS?

Como beneficiarios directos de los asegurados figuran el cónyuge o conviviente y sus

descendientes (hijos).

En caso no los tuviera, la indemnización será trasladada a los ascendientes (padres) y

hermanos menores de 18 años. Para informar acerca de sus herederos, el trabajador debe

presentar al empleador una declaración jurada de beneficiarios.

Según la Apeseg, el empleador tendrá derecho a cobrar la indemnización solo si después de

un año, ninguno de los beneficiarios reclama la indemnización.


¿CÓMO SE SOLICITA LA INDEMNIZACIÓN?

 Después que haya ocurrido el fallecimiento o el accidente, los beneficiarios deben

preguntar en la empresa cuál es la compañía de seguros que se contrató.

 Con esa información, la aseguradora les solicitará la declaración de beneficiarios con

firma legalizada del trabajador, además de la partida de matrimonio o resolución

judicial que declara la unión de hecho (en caso de convivientes), las partidas de

nacimiento y documentos de identidad.

 Cumplida la entrega de esos documentos, en un plazo de 72 horas, la compañía de

seguros deberá abonar la indemnización, de no hacerlo, la aseguradora asumirá el

pago de intereses.

INCUMPLIMIENTO

Además de asumir el costo de la indemnización por no contratar el seguro de vida ley

para sus trabajadores, las empresas también están expuestas al pago de una multa, ya sea

porque no contrató el seguro, porque no lo mantuvo vigente, porque no pago oportunamente

su costo o porque no lo registró ante el Ministerio de Trabajo.

En este caso la infracción está tipificada como grave y la multa por cada trabajador afectado

asciende a S/6.908. “Si mi empresa tiene 40 trabajadores y no contrato la póliza, mi multa

ascendería a S/ 276.000 porque me van a multar por cada trabajador”, explica Brian Ávalos.
Pero, en el caso del registro ante la autoridad de trabajo, la multa subirá proporcionalmente

según el número de trabajadores. Así en caso la empresa tenga de 1 a 10 trabajadores, la

multa será de S/6.908, e irá incrementándose según el rango: de 11 a 25 trabajadores, de 26

a 50, de 51 a 100, de 101 a 200. En caso sean más de 1.000 colaboradores, la multa superará

los S/114.000.

OFERTA ACTUAL

Actualmente, las compañías de seguros que comercializan este tipo de seguro son: Rímac,

Pacífico, Mapfre Perú Vida, Chubb, Crecer, Interseguro, La Positiva Vida y Protecta

Security.

En el 2020, según la Apeseg, sus asociadas registraron más de 81.000 siniestros reportados

por fallecimiento en los seguros de vida (considerando desgravamen, sepelio, vida individual,

vida grupo, vida ley, seguro previsional y SCTR). De ese total, más de 30.700 fueron por

COVID-19, lo que corresponde a un 38% del total.


REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS:

Tapia Hermida, A. J. (2006). Aspectos polémicos y novedosos del Seguro de Vida.

Torres, M. F. (2002). La incidencia del régimen de gananciales en el contrato del seguro de

vida (Doctoral dissertation, Universidad Complutense de Madrid).

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