Somos una escuela de formación en riesgos y seguros

100% virtual, comprometida con educar y formar asesores

de seguros.

TEORÍA DEL
RIESGO Y DEL
SEGURO
INTRODUCCIÓN

La nueva Ley del Contrato de Seguro publicada en noviembre del 2012, obliga a
conocer las nuevas cláusulas generales de contratación que contienen las Pólizas
de Seguro.

Las personas, familias y empresas a menudo enfrentan riesgos que pueden

ocasionarles pérdidas económicas. Por ello, esta Certificación Especializada en
Administración de Riesgos y Seguros proporcionará los lineamientos técnicos y
legales necesarios para gestionar mejor sus riesgos y así identificar el mejor
seguro a ofrecer.

¡BIENVENIDOS A LA INDUSTRIA
DEL SEGURO!
LA INDUSTRIA SIN CHIMENEAS
INTRODUCCIÓN
Antes que nada, ubicaremos a la industria del seguro dentro de otras industrias
productivas, identificando para cada una de ellas la materia prima y el producto final.
Empecemos por la industria cervecera: ¿Cuál es su principal materia prima? La
malta. ¿y su principal producto? La botella de cerveza.

¿Y en la industria chocolatera? La principal materia prima es el cacao. ¿Y el principal

producto? La barra de chocolate.

¿Y en la industria del seguro? La principal materia prima es el Riesgo.. ¿Y el producto?

Será la ocurrencia del Siniestro.

Industria/ Materia Producto

Institución Prima

Cervecera Malta Cerveza

Chocolatera Cacao Chocolate

Seguros Riesgo Siniestro

DEFINICIÓN DEL RIESGO

Riesgo es la probabilidad de que ocurra una pérdida o la incertidumbre de no saber

cuándo ocurrirá dicha pérdida.
De lo anterior se desprende que no existe riesgo, si no existe la posibilidad de una
pérdida. Ni tampoco, cuando se tiene la certeza de que dicha pérdida ocurra. Entre
ambos, lo imposible y posible, se da una gama de peligros o azares y cada uno es
más o menos intenso.

Riesgo, como tal, es la razón de ser y existir del

seguro, y la causa que define y caracteriza
cada una de sus modalidades o ramos.

La definición concreta y exacta del riesgo

susceptible de contratación es un elemento
imprescindible en la técnica aseguradora.

Su existencia, junto con la reparación de las

consecuencias dañosas que produce (cuya
concreción material es el Siniestro), es el
elemento que da razón de ser a la Institución
Aseguradora.
DEFINICIÓN DEL RIESGO
En la terminología aseguradora se emplea el concepto
de riesgo para expresar dos ideas diferentes.

1. Riesgo como objeto 2. Riesgo como posible ocurrencia

asegurado. por azar de un acontecimiento que
produce una necesidad económica.

El criterio 2 es el técnicamente correcto y en tal sentido se habla

de:
— incendio o fallecimiento accidental, para aludir a la posibilidad de
que el objeto o la persona asegurada sufran un daño;
— riesgos de mayor o menor gravedad, para referirse a la
probabilidad más o menos elevada de que el siniestro pueda
ocurrir.
USOS DE LA PALABRA RIESGO:

Como factor contribuyente de pérdida:

• Riesgo Físico: fumar en un grifo.

• Riesgo Moral: contratar como cajero a un deshonesto, un cléptomano, un
pirómano.
• Riesgo de Negligencia: No utilizar casco al ingresar a una mina.

Como causa de pérdida:

• Riesgos Naturales: terremoto, inundación, lluvia.

• Riesgos Técnicos: incendio, explosión.
• Riesgos Políticos: decisiones arbitrarias de las autoridades.

Otros usos:

• Riesgos Humanos
• Riesgos Físicos
• Riesgos Financieros
• Riesgos Reputacionales
• Riesgos Legales
• Riesgos Laborales
MEDICIÓN DEL RIESGO:

Se mide entre 0 y 1:

0<R<1
Riesgo no puede ser “uno”, porque habría CERTEZA DE
OCURRENCIA y por lo tanto no hay Riesgo y más bien hay un
Siniestro seguro.

Riesgo no puede ser “cero”, porque habría CERTEZA DE NO

OCURRENCIA y por lo tanto no hay Riesgo.
 CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO:
Incierto o aleatorio: Sobre el Riesgo a de Posible: Ha de existir la posibilidad de que
haber una relativa incertidumbre, pues si ocurra el riesgo (es decir el siniestro). Ni muy
conociéramos su existencia, haría frecuente, ni imposible.
desaparecer la aleatoriedad como principio
básico del seguro.
Lícito: El Riesgo no debe ir en contra de
normas legales ni morales, ni en perjuicio de
Concreto: El Riesgo debe ser susceptible de terceros, ni contra la Ley. Ejemplos como el
ser analizado y valorado (tanto cualitativa como suicidio o la negligencia son asegurables toda
cuantitativamente). Ello permitirá decidir si se vez que están condicionados a esperar un año
acepta o no el Riesgo, ya sea basado en la para el caso de suicidio o cuando la
experiencia de casos o en cálculos actuariales. negligencia ocasiona daños a terceros,
excepto por dolo o mala fe.

Fortuito: El Riesgo debe provenir de un acto Contenido económico: La ocurrencia del

ajeno a la voluntad humana. Riesgo (SINIESTRO) ha de producir una
necesidad económica que se satisface con
la indemnización correspondiente.
NATURALEZA DEL RIESGO:
Conocer la naturaleza del riesgo es muy importante porque la innovación y el
desarrollo de un negocio son intrínsecamente riesgosos. Identificar también la
naturaleza de los riesgos a que se están expuestos servirá para definir las
estrategias para administrar y minimizar su impacto en la empresa.

El riesgo varía según el negocio. El nivel de riesgo asociado a un negocio o

proyecto en particular, dependerá de lo siguiente:

El valor de los recursos destinados al El riesgo inherente al proyecto.

proyecto.

La proporción del total de los recursos de la

El costo de abandonar el proyecto
empresa representados por esos recursos.

El período de tiempo en que los recursos Los costos recuperables cuando

estarán destinados al proyecto. el proyecto falla.
NATURALEZA DEL RIESGO:

Muchos riesgos potenciales se identifican incluso durante los procesos de

planificación del negocio, justamente porque se tiene conocimiento de la naturaleza
de los mismos, que puede ser:

Dinámico o ESPECULATIVO: Aquellos riesgos que

tiene la posibilidad de Ganar o Perder. Ejemplo:
comprar un billete de lotería, jugar en un casino,
apostar en una carrera de caballos.

Estático o PURO: Aquellos riesgos que tienen la posibilidad

de Perder o de No Perder (No debe existir la posibilidad de
Ganancia). Estos riesgos no se ven afectados por la
existencia o no de un riesgo especulativo. Ejemplo: conducir
un vehículo (y que choque), tener un negocio (y que roben),
viajar (y que me accidente), construir un edificio (y que se
derrumbe por un terremoto).
LA PROBABILIDAD:
Es el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables
(observados) entre la suma total de casos posibles. Tuvo su origen en
combinaciones de juegos de azar y las descubrió el físico-matemático francés
Blas Pascal. Ejemplo: Al lanzar dos dados a la vez notamos que más veces
sale el 9 que el 10 y más veces sale el 10 que el 11, etc.

P = Nº de casos favorables
Nº de casos posibles
LA LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS:
Esta Ley de los Grandes Números, llamada así por el francés Poisson ha
hecho posible que el Seguro sea una Institución.
Aplicación de la ley: A medida que aumenta el número de unidades de
riesgo, el riesgo disminuye.

Donde:
R = Riesgo
X = % de Pérdida
n = N° de unidades de riesgo
GRÁFICA DEL RIESGO:

Área de
Riesgo
Pérdida
Riesgo Máxima

Siniestro

Pérdida
Mínima

100 10,000

Unidades de Riesgo
ANÁLISIS DE RIESGOS (UNDERWRITING):
El Análisis de un Riesgo conlleva a la decisión de:

Aceptar un Riesgo
Incondicionalmente. Tal como está.
Condicionado a ciertas modificaciones o garantías. Cabe destacar que,
en caso de el incumplimiento de una garantía directamente relacionada
con un siniestro, exonera a la compañía de toda responsabilidad.

Rechazar un Riesgo
Definitivamente.
Provisionalmente. Exigiendo el mejoramiento del mismo para un nuevo
análisis.

También hay que considerar

Pre-Análisis que consiste en analizar, evaluar y discutir un riesgo antes de
aceptarlo. Es la forma más conveniente.
Post-Análisis que consiste en aceptar todos los riesgos y evaluarlos al
producirse un siniestro y allí analizar si se continúa con la cobertura o no.
ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO:
1. IDENTIFICACIÓN DEL RIESGO

Se trata de identificar los riesgos a los cuales está expuesta la persona o la empresa,
debiendo para ello estudiar los peligros que llevarían a la ocurrencia del riesgo.

Por ejemplo, en una industria identificamos el riesgo de incendio. Para ello debemos
conocer la Teoría del Fuego y con ello identificar los componentes del fuego:

TRIÁNGULO DEL FUEGO Fuente de calor

Material combustible Oxigeno

La unión de los tres elementos antes indicados produce un fuego.

Fuentes de calor: Por ejemplo, en el proceso industrial se usa: ¿Fuego directo?
¿Electricidad? ¿Fricción?
Materiales combustibles: Por ejemplo, en el proceso industrial se usa:
¿Inflamables? ¿Gases, líquidos volátiles? ¿Solventes, carburantes? ¿Madera, papel,
hilo, algodón, etc.?
IDENTIFICACIÓN DEL RIESGO:
¿Cómo se comportan e inciden en la propagación
del fuego?
Formas de propagación del fuego:
- Por conducción: Es decir por contacto directo. Un
fuego se inicia en un tomacorriente que queda al lado
de un escritorio y éste al lado de una cortina.
- Por convección: El fuego se propaga al derramarse
líquidos y gases que escapan de sus recipientes. • Exposición de propiedad
- Por radiación: El calor generado por combustión de • Exposición de ingresos
ciertos productos es tan fuerte, que propaga el fuego netos
en otros productos.
• Exposición de
- Por traslación. Los fuegos en unos objetos producen responsabilidad
humo denso que muchas veces traslada partículas
incandescentes a otros bienes produciendo fuego en • Exposición de capital
ellos. humano
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
El Riesgo debe evaluarse en sus componentes FRECUENCIA y
SEVERIDAD.

FRECUENCIA
Número de ocurrencias o eventos en un período de tiempo y/o dato histórico
o estimado a futuro.
Tipos de Frecuencia:
Absoluta:
Se refiere a datos estadísticos que solo son útiles para el análisis de casos
individuales.
Ejemplo:
 Con mi auto choque 3 veces en un año.
 La sucursal #12 del Banco fue asaltada 5 veces durante el año.
Global:
Se refiere a la sumatoria de los eventos observados en un grupo durante un
período de tiempo.
Ejemplo:
 Los autos de la flota chocaron 50 veces en un año.
 Hubo 60 asaltos durante el año en todas las sucursales del banco.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
Tipos de Frecuencia:

Relativa: Esta en función del número de exposiciones a riesgo y se expresa en

forma %. Es la mejor forma.

Ejemplo:
 La flota de 25 vehículos tiene una frecuencia relativa de 2 choques por vehículo.
 Es decir 200% de que ocurra un choque en un vehículo.
 El banco con 120 sucursales tiene una frecuencia relativa de un asalto por cada
año cada 2 agencias. Es decir 50% de que ocurra un asalto en una agencia.

Promedio: Es el promedio de la frecuencia de varios años.

Los ramos de seguros pueden ser:
 De frecuencia baja: incendio, construcción, responsabilidad civil, vida.
 De frecuencia media: robo, rotura de maquinaria, equipo electrónico, accidentes
personales, casco.
 De frecuencia alta: vehículos, asistencia médica, transportes.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
SEVERIDAD
Magnitud de la ocurrencia según el monto de los daños o pérdidas.
Tipos de Severidad:
Ejemplo:
Absoluta: Dato histórico que •El choque de fecha xx de mi vehículo costo
refleja el monto de la pérdida de un US$5,000.
determinado evento u ocurrencia. •En el asalto de fecha xx de la sucursal #12 se
llevaron US$10,000.
Ejemplo:
Global: Se refiere a la sumatoria o •Las pérdidas de la flota fueron US$1‟500,000
monto total de pérdidas en un en un año.
período de tiempo. •Durante el año los asaltos al Banco
generaron US$3‟000,000 de pérdidas.
Ejemplo:
Relativa: Es un dato % calculado •Una empresa tiene US$10MM en
en función al valor monetario. existencias. De las cuales US$2MM se
encuentran en bodega principal. La suma
asegurada es US$8MM.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:

ENTONCES, UN EJEMPLO:
SI OCURRIESE UN INCENDIO por US$1MM, diríamos:

• La severidad relativa respecto a bodega principal es 50%.

• La severidad relativa respecto al total de inventarios es 10%.

• La severidad relativa respecto a la suma asegurada es 12.5%.

EVALUACIÓN DEL RIESGO:
Tipos de Severidad:
Promedio:
Es aquella severidad que no está limitada a una situación individual, sino que se calcula
tomando en cuenta un conjunto de varios eventos que afectan a varias unidades de
riesgo similares.

Ejemplo:
• Los daños causados por un terremoto a edificios de más de 10 pisos en una
ciudad ascendieron a US$5MM.
• Si el valor total expuesto de todos esos edificios es US$200MM,
entonces la severidad promedio por terremoto que afecte a edificios de
más de 10 pisos es de 2.5%.
Los ramos de seguros, según su severidad, pueden ser:
 De severidad baja (hasta 5%): vehículos, asistencia médica, transportes.
 De severidad media (entre 5% y 20%): incendio, ramos técnicos, vida, accidentes
personales.
 De severidad alta (más de 20%): terremoto, maremoto, eventos catastróficos.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
Principales estimados de Severidad:
1. Pérdida Máxima Probable (PML).- Probable Maximum Loss; contempla el uso de
medidas de previsión, para reducir la severidad.
El evaluador contempla la posibilidad que falle alguna de las medidas de previsión, la
más importante, por ejemplo: es el valor máximo sujeto a destrucción bajo un riesgo
determinado.
El valor del PML busca estimar qué parte del valor declarado o expuesto será
reclamado en caso de siniestro.
¿Qué factores determinan el PML?
Para calcular el PML, se deben distinguir cuáles son los factores de agravación del
riesgo para cada una de las coberturas.
Ejemplos:
Ejemplos: Terremoto

•Zona sísmica
•Material de construcción
•Nro. de Pisos
•Colindancias
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
Riesgos Hidrometeorológicos:

• Cercanía en el mar • Altitud y latitud

• Cercanía con lagos y ríos • Sobreelevación

La estimación del PML permitirá, calcular de manera más exacta:

• La prima que debe cobrar la aseguradora por concepto de riesgo.

• La reserva de riesgos en curso para sufragar los siniestros.
• El límite técnico o tope de la reserva catastrófica.
• El capital mínimo de garantía que requieren las instituciones para afrontar sus
riesgos.
• Las coberturas más convenientes.
Lo anterior nos permite entender mejor lo que es la Pérdida Máxima Probable,
la cual permite a las aseguradoras hacer una previsión de las primas que
cada inmueble debe tener y realizar una indemnización justa en caso de
pérdida.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
2. Pérdida Máxima Posible o Factible (FML).- Feasible Maximum Loss; el enfoque es
más conservador, pues se evalúa la pérdida posible.

No se consideran las medidas de previsión o existe la posibilidad que fallen al momento

del siniestro. Es el valor máximo sujeto a destrucción por un determinado peligro, en
las condiciones más adversas, especialmente las de seguridad propias y externas,
respecto de un bien o conjunto de bienes.
Se expresa en el porcentaje que representa el daño respecto del valor total del bien o
conjunto de bienes. También se aconseja expresarlo en valor monetario con la
denominación de Valor Máximo Expuesto, para tener conciencia de la magnitud
económica de que se trata.

La expresión «en las condiciones más adversas» empleada de manera determinante en

la definición se refiere a la concurrencia de factores negativos del entorno (catástrofes
naturales, cortes de suministros, protestas sociales, etc.) y a la consiguiente
inoperancia de los medios de seguridad propios y externos (públicos y privados). Los
eventos de terrorismo, sabotaje, caída de aviones y grandes accidentes de
instalaciones vecinas no se tienen en cuenta como iniciadores de siniestros de otro tipo
(incendios, explosiones, colapsos mecánicos, escapes tóxicos o contaminantes, etc.).
Sí han de valorarse como causas directas independientes, si fuera posible su
concurrencia.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:

3. Monto Máximo Sujeto (MMS).- Es el valor máximo sujeto a destrucción por un

determinado peligro en las condiciones normales de operación, especialmente las de
seguridad propias y externas, respecto a un bien o conjunto de bienes.

Se expone en el porcentaje que representa el daño respecto del valor total del bien o
conjunto de bienes. La expresión «en condiciones normales de operación» empleada
en la definición anterior se refiere al funcionamiento en jornada laboral, con
intervención ineficaz de los medios de protección propios, salvo que se tenga
garantizada una eficacia muy elevada, que requiere la intervención de los medios de
socorro externos, con cuya participación se llega a controlar el avance del siniestro.

El muy optimista escenario que se puede asignar de intervención siempre exitosa de

los medios propios –salvo que esté plenamente garantizada- conduciría a conatos de
«pérdidas mínimas», que no supondrían ningún inconveniente importante para la
empresa. En esta valoración se busca el nivel de Pérdidas Máximas que sean
razonablemente excepcionales y que proporcionen una referencia del rango de
impacto económico probable
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
4. Pérdida Máxima Estimada (PME).- Maximum Amunt Exposed (MAE), se refiere a
una posición extremadamente pesimista. Se considera que serán dañados el 100% de
aquellos montos expuestos a un mismo evento de incendio, explosión, solo daño
material.
Se utiliza para evaluar y decidir respecto a retenciones y cesiones de reaseguro.
Es el valor máximo sujeto a destrucción por un determinado riesgo/peligro en las
condiciones de
parada productiva (turnos de trabajo), con inoperancia de los medios de protección
propios, excepto los automáticos, o que éstos no existan o no estén en servicio, y la
intervención de los medios externos, como bomberos, pero con retraso y que
permanecen abiertas las puertas cortafuegos (con dos horas mínimas de soporte del
fuego) en por lo menos dos áreas adyacentes respecto de un bien o conjunto de
bienes.
Se expresa en el porcentaje que representa el daño respecto del valor total del bien o
conjunto de bienes. La expresión «en las condiciones de parada productiva» (turnos
de trabajo) utilizada en la definición se refiere a los momentos en que no hay actividad
laboral: vacaciones, festivos, noches, tardes y la intervención de emergencia queda
supeditada a la eficacia del servicio de vigilancia; con lo que cabe esperar el retraso
en el descubrimiento de la emergencia y en el aviso y llegada de los servicios de
socorro externos. Sí se tendrá en cuenta el funcionamiento de sistemas automáticos
de protección, si los hubiera.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
Ejemplo de la estimación de una pérdida:

Cierta instalación es una planta de elaboración de alimentos con amplias instalaciones

de procesamiento cuyo riesgo de incendio/explosión es muy alto en comparación a la
carga de incendio. A la vista del tipo de estructura y del riesgo de explosión, los daños
seguramente se extenderán a otras áreas de la planta y de los edificios,
particularmente a las áreas de Almacenaje I, Producción I y Producción II (explosión
del silo).

El edificio y la construcción de armazón de la

planta constan principalmente de
componentes a prueba de fuego. La
exposición de la instalación no parece verse
aumentada por las industrias adyacentes.
Es posible que personas no autorizadas, por
ejemplo, saboteadores o pirómanos entren en Veamos un cuadro
el recinto saltando por una valla
convencional no protegida de malla de
alambre.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
EVALUACIÓN DEL RIESGO:

Valor de la planta Importe en USD

Suma total asegurada 20.000.000
Este valor se divide como sigue:
Producción I 5.000.000
Producción II 5.000.000
Almacén I 3.000.000
Almacén II 5.000.000
Otras instalaciones 2.000.000

1er escenario: Pérdida Máxima Probable

Esta expresión denota la pérdida máxima que puede resultar de un evento único en
la planta. Se presupone aquí que el evento inicial es tan grande que quedan fuera de
servicio los sistemas de protección activos y sólo siguen operando normalmente las
instalaciones pasivas de protección como, por ejemplo, las separaciones y la
resistencia al fuego.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
Se supone un escenario con una explosión en el silo y un incendio en el área de
Almacenaje. Se presume que la distancia de 25 metros entre el Almacén I y la
Producción II es inadecuada en caso de que se produzca una explosión del silo. Sin
embargo, el edificio de Administración está separado adecuadamente (con 50
metros cada área). El fuego se extenderá a Producción I y II, y destruirá el área
completa de Producción. Sin embargo, se puede salvar el Almacén II, incluso
suponiendo que se retrasen las medidas adoptadas para combatir el incendio por el
cuerpo de bomberos.

El PML para daños materiales/incendio expresado en un porcentaje de la suma total

asegurada, se calcula como sigue:

USD 13.000.000
----------------------------- x 100 = 65%
USD 20.000.000
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
2do. Escenario: Pérdida Máxima Posible

Esta palabra indica la pérdida máxima estimada que resulta de un evento único en la
planta bajo condiciones bastante adversas. Aquí se parte de la suposición de que
todas las medidas para combatir el incendio posibles y/o necesarias son ineficaces y
que el combate contra el fuego no es efectivo. El daño sólo queda limitado por una
separación adecuada.

Por una parte, el suscriptor debe tener en cuenta la gran carga de incendio,
particularmente en el área de Producción I. Por otra parte, los edificios Producción I
y Producción II no están adecuadamente separados mediante un muro anti fuego.

La diferencia consiste en que el combate contra el incendio es completamente inútil.

El incendio se extiende al Almacén II y lo destruye completamente.

El PML para daños materiales/incendio expresado en un porcentaje de la suma

asegurada total se calcula como sigue:

USD 18.000.000
----------------------------- x 100 = 90%
USD 20.000.000
EVALUACIÓN DEL RIESGO:

• A través de ella la aseguradora hace una

estimación de lo que una posible pérdida
puede representar como máximo en un
siniestro del riesgo objeto de cobertura.
IMPORTANCIA DE LA
VALORACIÓN
CUANTITATIVA
Dentro del proceso de • Sirve para realizar una estimación subjetiva
análisis del riesgo, la del importe probable de un siniestro cubierto
valoración cuantitativa en condiciones normales.
representa una parte
fundamental por varias
razones. • Es importante para conocer y estimar las
consecuencias de un siniestro en todas las
garantías de posible contratación de la póliza
a efectos de establecer un posible cúmulo de
capitales.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:

LOS PARÁMETROS Para hallar esta valoración se manejan habitualmente dos

UTILIZADOS conceptos:
• Valor máximo expuesto.
• Pérdida máxima probable.
Estos conceptos están referidos exclusivamente a la cobertura
de incendios, por ser ésta de carácter obligatorio en cuanto a su
contratación y por representar, en condiciones normales, el
siniestro de mayores consecuencias. Tampoco se pueden
olvidar los referidos a la pérdida de beneficios y la
responsabilidad civil, dos coberturas relacionadas con la
anterior y que también se verían afectadas en caso de un
siniestro de incendio.

El valor máximo expuesto es un concepto que representa el

¿QUÉ ES EL VALOR valor de los bienes u objetos asegurados, o en su caso el
MÁXIMO EXPUESTO? porcentaje del capital asegurado para ellos, expuesto a sufrir
daños como consecuencia de un mismo siniestro.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
DETERMINACIÓN DEL VALOR MÁXIMO EXPUESTO

•A la hora de determinar el valor máximo expuesto también se tendrán en

consideración otras construcciones o edificaciones anexas, próximas o
colindantes al riesgo principal, y tanto sean propiedad del asegurado como de
terceras personas. Esto es debido a que en caso de incendio se debe conocer y,
por tanto, valorar las consecuencias de una posible propagación del mismo.

• Para poder cuantificar esta valoración se tendrán en cuenta los siguientes

aspectos:

 Peligrosidad potencial de la actividad de cada unidad de riesgo.

 Distancia de separación con las distintas unidades.
 Valor concentrado en cada unidad de riesgo.

Para su determinación se establece una distancia de seguridad entre riesgos y, en

función de la misma, mayor o menor a unos metros determinados y recogidos en
su correspondiente tarifa, se aplicará la tasa de peligrosidad de mayor riesgo.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:

¿QUÉ ES LA PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE?

Dentro de análisis del riesgo también se consideran otros aspectos más profundos
que el propio valor. Nos referimos a la probabilidad de ocurrencia de un siniestro, las
medidas de protección y prevención existentes, la velocidad de propagación del
fuego, el tiempo de intervención de los bomberos por proximidad o lejanía del riesgo,
etc.

El objetivo que se persigue con todos estos cálculos es determinar la pérdida

máxima probable que podría producirse con circunstancias normales favorables en
caso de siniestro.

Por circunstancias normales se entiende un correcto funcionamiento de los elementos

y medios de protección internos y externos, así como unas condiciones normales en
el entorno.

Por ejemplo, en caso de incendio, ausencia de viento o un viento no excesivamente

fuerte.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
DETERMINACIÓN DE LA PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE

Para establecer la pérdida

máxima probable se parte
de la unidad de riesgo
que representa el valor
máximo expuesto y se
comienza por determinar El sector incendio estará representado por
el sector de incendio que aquella superficie o zona de riesgo en la que
tenga más cúmulo de se pueda desarrollar un incendio, pero
capital. limitado exclusivamente a esa parte y sin
posibilidad de propagación a otras zonas o
sectores del riesgo. Para esta valoración se
consideran como partes más importantes los
elementos constructivos y materiales
resistentes al fuego y los sistemas
automáticos de extinción de fuegos
existentes.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
DETERMINACIÓN DE LA PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE

Cuando se ha determinado el
sector de incendio de mayor
valor, se analizan las medidas
de seguridad.

Las medidas de seguridad engloban

tanto las humanas como las físicas y
automáticas, su grado de efectividad
en relación con la peligrosidad, el
tiempo de propagación y su dispersión
y el tiempo de intervención de los
bomberos. También las características
de construcción y materiales del local.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
DETERMINACIÓN DE LA PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE

Del conjunto de este análisis, al

que se sumarían otros factores
intervinientes, saldrá un
porcentaje que representará la
máxima pérdida probable que En este porcentaje se incluye un
puede producirse en caso de componente subjetivo aportado por la
ocurrir el siniestro. persona que realiza la inspección, que es
el encargado del cálculo.
Este porcentaje tiene también un
componente empírico, basado lógicamente
en la experiencia de quien realiza la
inspección y constituye también una
importante aportación a la hora de valorar
y determinar el riesgo.
EVALUACIÓN DEL RIESGO:
DETERMINACIÓN DE LA PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE

¿Para qué sirve la

Prima de riesgo = Frecuencia x Severidad. frecuencia y la
Ejemplo: severidad?
- Nº de Vehículos = 10,000
- Nº de Víctimas en un año = 500
- Costo Promedio por Víctima = US$1500 Para determinar
las primas.
Luego:
Prima = Frecuencia x Severidad
Frecuencia = Nº de víctimas
Nº de vehículos

Severidad = Costo promedio del siniestro Prima Pura

Prima = 500 x 1,500
10,000
= US$75
CONTROL DEL RIESGO:

El Riesgo debe controlarse. Para ello se implementarán medidas de control:

Medidas de prevención.
Son aquellas que “evitan” que ocurran pérdidas.

Medidas de previsión.
Son aquellas que “reducen” las pérdidas.
MANEJO DE RIESGO:
1. IGNORARLOS Realmente no es una actitud
frecuente, pero se da en algunas personas. Son las
El Riesgo debe manejarse, y que piensan que los incendios, robos, accidentes,
podemos optar por ciertas etc., les ocurren a otros, pero no a ellos. Es muy
actitudes: difícil hablar sobre seguros con estas personas,
porque no aceptan estar sometidas a riesgos.
ACTITUDES FRENTE AL
RIESGO 2. EVITARLOS Consistiría en eliminar el riesgo de
Siendo incuestionable la manera radical. Si se teme un daño por agua, la
existencia del riesgo, cabe solución sería suprimir de la vivienda todo tipo de
preguntarse cuáles son las conducción de agua. Podrían evitarse asi algunos
actitudes que pueden riesgos, pero no todos.
adoptarse en relación con el
mismo.
Ante los riesgos, ¿qué puede 3. PREVENIRLOS Tomando ciertas medidas de
hacer una persona? Caben prevención pueden disminuirse algunos riesgos. Un
cinco respuestas. buen sistema de alarma y extinción de incendios
hace más difícil que este hecho se produzca o, si se
produce, que sus consecuencias sean menos
dañosas.
MANEJO DE RIESGO:

El Riesgo debe manejarse, y 4. ASUMIRLOS Es lo que se denomina autoseguro.

podemos optar por ciertas Algunas personas deciden correr con el riesgo por su
actitudes: cuenta. Una actitud consciente de este tipo requeriría
establecer un fondo de autoseguro (una cantidad de
ACTITUDES FRENTE AL dinero) con el fin de hacer frente a posibles
RIESGO contingencias adversas, derivadas, por ejemplo, de un
accidente. No parece claro quo esta actitud sea lógica
Siendo incuestionable la ni rentable, salvo algún caso muy concreto.
existencia del riesgo, cabe
preguntarse cuáles son las
actitudes que pueden
5. TRANSFERIRLOS Contratando un seguro se
adoptarse en relación con el
trasladan las consecuencias dañosas de los riesgos a
mismo.
la entidad aseguradora. Por ello, el seguro podría
Ante los riesgos, ¿qué puede
definirse como una formula que presta el servicio de
hacer una persona? Caben
transformar los diversos riesgos a que están
cinco respuestas.
sometidos los patrimonios en un gasto periódico
presupuestable que puede ser soportado por cada
unidad patrimonial.
REFLEXIONES SOBRE LAS ACTITUDES FRENTE AL
RIESGO:
Aún cuando los medios de comunicación divulgan la ocurrencia y la
magnitud de los accidentes, en no pocas ocasiones el hombre los
Necesidad considera hechos <ajenos> a su persona. Curiosamente siente más
cercanos, y por tanto preocupantes, pequeños accidentes con menores
consecuencias económicas o dañosas. Tal es el caso de daños por agua
como consecuencia de la rotura de tubería, o el olvido del cierre del grifo,
que afecten a su vivienda o a la de un vecino.

Por si fuera poco, a esta inseguridad se une la falta de mecanismos propios

de respuesta con los que cuenta una persona para resolver de manera
Motivación rápida y eficaz las contingencias que surgen en relación con el peligro.
Estamos inmersos en una sociedad con unos servicios muy dispersos y
atomizados que solo podrían ser conocidos, valorados y seleccionados
invirtiendo en ello un tiempo, que cada vez es mas escaso, y haciendo
frente a importantes desembolsos económicos. Ante tales circunstancias
nos surge en ocasiones la duda de qué hacer y a quién recurrir para la
solución de tales problemas, valorándose muy positivamente el hallazgo de
un camino que haga posible resolver dichas contingencias.
REFLEXIONES SOBRE LAS ACTITUDES FRENTE AL
RIESGO:

Frente a todos los riesgos que gravitan sobre nuestro patrimonio

familiar o empresarial, sin duda habremos adoptado algunas
Prevención medidas de seguridad con el fin de protegerlo de posibles pérdidas
o daños (instalación de puertas de seguridad, sistemas de
extinción de incendios, etc.). Sin embargo, a pesar de su
conveniencia, en muchos casos no es posible dominar con ellas
todos los factores que pueden poner en peligro nuestros bienes.
Las catástrofes naturales (terremotos, inundaciones, ciclones...),
los hechos fortuitos o conductas negligentes (incendios,
explosiones...), los hechos delictivos (robos, atracos...), etc.,
pueden superar, por desgracia, cualquier sistema de protección
por oportuno y confiable que este parezca. Ante esta situación de
riesgo e incertidumbre, el papel del seguro emerge como la mejor
solución.
REFLEXIONES SOBRE LAS ACTITUDES FRENTE AL
RIESGO:
El seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista.

Algunos autores destacan el Otros señalan el principio de También se ha considerado el

principio de solidaridad contraprestación: el seguro desde su aspecto social
humana: los efectos de un asegurado, mediante el pago (asociación de masas en apoyo
daño se reparten entre un de una prima, se hace de intereses individuales),
elevado número de personas acreedor de una prestación matemático (transformación de
amenazadas por el mismo que ha de satisfacer el un valor eventual en un valor
riesgo. asegurador en caso de cierto), de coste (el medio más
producirse un siniestro. económico para satisfacer una
necesidad eventual), etc.

Desde un punto de vista general puede entenderse como una actividad económico-financiera
que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están
sometidos los patrimonios en un gasto periódico presupuestable y que puede ser soportado
fácilmente por una unidad patrimonial.
EL SEGURO
El seguro es una actividad de servicios
Una actividad industrial se caracteriza por la existencia de unos bienes (materia prima)
que se convierten en artículos de uso y consumo. En dicha transformación tiene la
máxima importancia el elemento capital (maquinaria).

El seguro es una actividad de servicios, no una actividad industrial. La actividad de

servicios constituye una prestación eminentemente personal que elimina en quien la
recibe la necesidad de prestar una atención especial o desarrollar una actividad particular
para conseguir determinados fines. Además, en las actividades de servicio predomina el
elemento trabajo (acción personal de las empresas que lo prestan).

El seguro tiene carácter financiero y económico

No solo porque interviene un pago (prima) y una contraprestación económica

(indemnización), sino también y principalmente porque desempeña la importante tarea
financiera de lograr una redistribución de capitales al lograr que un importante número de
unidades patrimoniales puedan ser afectadas por la pérdida derivada de un siniestro.
COSTEO DEL RIESGO

Se inicia con la “prima pura”, cuya determinación es un tema muy complejo y de mucha
especialización. Involucra un altísimo nivel de análisis de amplias bases técnicas
(homogeneidad, frecuencia y severidad) y actuariales (la estadística, la probabilidad y
la ley de los grandes números).

Por lo anterior, resumiremos este punto precisando que el costeo del riesgo está
integrado ordinariamente por los siguientes factores:
ERRORES EN LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO:

 No adquirir las coberturas de riesgos potencialmente importantes.

 Pérdidas de beneficios, deshonestidad de empleados.
 Falta de cobertura para nuevos objetos o bienes incorporados recientemente.
 Infraseguro y regla proporcional.
 Asegurar pérdidas potenciales pequeñas y dejar de asegurar o infrasegurar grandes
pérdidas posibles.
 No asegurar la responsabilidad civil frente a terceros.
 Asumir deducibles importantes.
 Suprasegurar o asegurar objetos inexistentes o sin valor.
 Duplicar la contratación de seguros.
 Falta de responsabilidad del administrador de seguros, que sólo es un administrativo
sin atribuciones.
 Falta de comparación de precios de seguros o no emplear concursos o licitaciones
públicas.
 No revisar la posición financiera del asegurador antes de colocar la cobertura.
 No revisar regularmente los programas de seguros y no mantener las coberturas y
condiciones actualizadas para adecuarse a los cambios.
 No poseer adecuados registros de los seguros y de las pérdidas sufridas.
EL RIESGO: FACTOR DETERMINANTE EN LA
CONTRATACIÓN
No todos los riesgos que llegan a una aseguradora pueden ser objeto de
contratación. Algunos no pueden ser asumidos, aunque esto no es frecuente,
ya que el sector cuenta con medios y recursos suficientes para hacer frente a
cualquier petición.
El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, pondrá en practica una
serie de técnicas que le permitan establecer Ia naturaleza, valoración y límites
de aceptación del riesgo tratado.

La aplicación de estas técnicas será un elemento

imprescindible para Ia posterior comercialización y venta del
seguro. La compañía se atendrá a sus instrucciones
técnicas y normas de selección y contratación. Veremos a
continuación las técnicas que hay que aplicar en este
sentido.
EL RIESGO: FACTOR DETERMINANTE EN LA
CONTRATACIÓN

SELECCIÓN ANÁLISIS
Es un conjunto de medidas, generalmente Es el instrumento técnico del que se
de carácter técnico, que adopta una vale la actividad aseguradora para
entidad aseguradora encaminadas a que lograr el adecuado equilibrio de sus
Ia aceptación de riesgos este orientada resultados. Se concreta,
hacia aquellos que, por sus fundamentalmente, en los aspectos que
características propias, se presume que se exponen seguidamente y que se
no van a originar necesariamente amplían en páginas siguientes:
resultados desequilibrados, por no ser
peores que el promedio de su categoría.  Ponderación o clasificación de
riesgos.

 Prevención de riesgos.

 Control de resultados.
EL RIESGO: FACTOR DETERMINANTE EN LA
CONTRATACIÓN
Ponderación o clasificación de riesgos subsiguiente a la selección
inicial, mediante la cual se efectúa la correcta tarificación del riesgo
asumido, aplicándole la prima adecuada y creando grupos homogéneos
basados en la probabilidad de siniestros e intensidad de los mismos.

Prevención de riesgos, mediante la cual se

procura la adopción de medidas precautorias
Los aspectos adecuadas,
concretos del especialmente en riesgos de naturaleza
análisis de riesgos industrial, para evitar la producción de
siniestros.

Control de resultados, mediante el cual se aplican aquellas

fómulas de carácter excepcional cuando, tras el análisis de los
resultados obtenidos, se aprecie que son las únicas adecuadas
para conseguir el necesario equilibrio técnico: franquicias
discriminadas, anulación de pólizas deficitarias, delimitación de
las garantías, imposición de exclusiones de cobertura, etc.
EL RIESGO: FACTOR DETERMINANTE EN LA
CONTRATACIÓN

Evaluación

Es el proceso por el cual se establece, en un período de tiempo determinado, la

probabilidad de que ocurran daños personales o pérdidas materiales, así como
su cuantificación.

Compensación

Es el conjunto de medidas conducentes a lograr el adecuado equilibrio de

resultados entre los riesgos que componen una cartera de pólizas.
Teóricamente cada riesgo está sometido a índices de intensidad y frecuencia
distintos.
Pues bien, con la compensación se pretende que los resultados antieconómicos
que puedan derivarse de los riesgos considerados como de peor calidad sean
contrarrestados por otros que originen una menor siniestralidad para la entidad
aseguradora.
EL RIESGO: FACTOR DETERMINANTE EN LA
CONTRATACIÓN

DISTRIBUCIÓN
Se trata de un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión de riesgos
que la aseguradora precisa con el fin de obtener una compensación
estadística, igualando los riesgos que componen su cartera de bienes
asegurados. Esta distribución pretende conseguir la homogeneidad
cuantitativa de los riesgos y puede llevarse a cabo de dos modos
principales: a través del coaseguro o del reaseguro.

Los dos últimos conceptos (coaseguro y reaseguro), dada su importancia,

serán tratados con más detalle en apartados posteriores.
 VALORACIÓN, DESCRIPCIÓN Y ALTERACIÓN DEL
RIESGO:
Se entiende como el cálculo o apreciación del valor económico de una cosa.

•Valor convenido o estimado es aquel en el que, de común

VALORACIÓN DEL RIESGO acuerdo entre asegurador y asegurado, se preestablece la
valoración del interés que se asegura en caso de ocurrencia
del siniestro.
•Valor de mercado o real: en este caso el interés se valora
Existen distintos tipos de de acuerdo con el precio por el que normalmente pueda
valor. Por su incidencia adquirirse un bien de características similares en el
en la determinación momento de ocurrir el siniestro.
económico-cuantitativa • Valor de nuevo: en este supuesto la garantía del seguro
de la cobertura del cubre el precio de venta delobjeto asegurado en estado
seguro señalamos los de nuevo.
siguientes. • Valor venal es el valor de venta que tiene el objeto
asegurado en el momento inmediatamente anterior a la
ocurrencia del siniestro.

En la actualidad y en el sector de seguros de daños se maneja también el

valor de reemplazo o reposición, similar al valor de nuevo, por el que la
aseguradora valora el bien, reemplazándolo o reponiéndolo por otro con
las mismas características y condiciones del siniestrado.
VALORACIÓN, DESCRIPCIÓN Y ALTERACIÓN DEL
RIESGO:
ALTERACIÓN DEL RIESGO

Se trata de la modificación en la naturaleza del riesgo, cuando éste no

permanece constante a lo largo de su vida. Pueden producirse dos
fenómenos que afectan a la variación de la peligrosidad del riesgo: su
agravación o su disminución.
INSPECCIÓN DEL RIESGO:

La inspección de un riesgo representa, el conocimiento pormenorizado in situ, de la

real situación de la materia a asegurar frente a los riesgos latentes a los que está
expuesta, para evaluarlos en función de los seguros y los correctivos que requiera.
Este concepto asiste al Reasegurador, Compañía de Seguros e Intermediario de
seguros, para colocar los riesgos en los mercados locales o mundiales de seguros,
en términos reales y competitivos.
Solicitud de seguro.- Es un documento que debe ser
llenado por el prospecto o asegurado, mediante el cual
solicita a la entidad aseguradora las coberturas descritas
en dicho documento y, en consecuencia, la emisión de la
correspondiente póliza.
La solicitud de seguro por sí sola no vincula al solicitante,
quien es libre de pedirla a varias aseguradoras para
elegir la que mejor le convenga, pero sí a la aseguradora
para la cual se trata de una “propuesta de seguro” que no
puede modificar.
Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrán
retrotraerse al momento en
que se presentó la solicitud o se formuló la proposición.
INSPECCIÓN DEL RIESGO:
Visita y evaluación física del riesgo.- Es una visita que se realiza al objeto del
seguro, por parte del asegurador o la persona designada por éste, con el propósito
de verificar, en términos generales su existencia y el estado de conservación.
Asimismo, para verificar su correcta valoración a efectos de constituir la prima
oportuna.

Bases técnicas para la inspección.- Técnicas empleadas por los aseguradores

tendentes a determinar el alcance y consecuencias de un siniestro.

Apreciación de la materia por asegurar.- Aunque todos los riesgos por asegurarse
deberían ser inspeccionados, no necesariamente todos lo necesitan en la misma
medida. Sin embargo, la visita y evaluación física de un riesgo que se formaliza con
un informe de inspección suministra a los suscriptores que, generalmente son
personas distintas a los inspectores de riesgos, toda la información referente al
riesgo, y debe incluir principalmente:

•Ubicación •Condición y •Análisis de los

estado de la riesgos del •Historial de
exacta del
materia a asegurar proceso siniestralidad
riesgo
INSPECCIÓN DEL RIESGO:

• Evalúa y determina Pérdidas Máximas Probables (PML).

• Verificación técnica.
• Identificación de peligros y riesgos catastróficos.
• Tasación del riesgo.
• Conocer los giros de los riesgos colindantes.
• Construcción, proceso, instalaciones y pruebas.
• Operaciones y mantenimiento.

• Exposición a riesgos particulares (rotura de maquinaria, incendio, explosión, etc.).

• Posibles causales de la interrupción de negocios y su estimado de pérdidas.

• Impacto en el medio ambiente.

• Medidas de seguridad y de protección.
• Planes de contingencia.
• Aspectos que disminuyen o agravan el riesgo.
INSPECCIÓN DEL RIESGO:
Formulario de Inspección.-
INFORME DE INSPECCIÓN Y ANÁLISIS DEL RIESGO

•El análisis de un riesgo se fundamenta en la valoración cuantitativa y cualitativa

de aspectos objetivos y subjetivos, a los que hay que añadir el aspecto jurídico en
lo referente a la responsabilidad civil u otros de tipo financiero encaminados a
conocer la solvencia económica del proponente.
•El análisis del riesgo debe comprender todo tipo de riesgos que sean susceptibles
de su objeto de cobertura aseguradora, aun cuando tan sólo se hubiera solicitado
la contratación de una garantía determinada como, por ejemplo, la relativa a
incendio. Al tratarse de pólizas multiriesgo, es posible que en un futuro el cliente
solicite la cobertura de otros riesgos, y aunque lo recomendable sería volver a
inspeccionar y evaluar el riesgo, siempre se contará con la base de una
experiencia e información anterior.
INSPECCIÓN DEL RIESGO
Formulario de Inspección.-
Preguntas dentro del cuestionario que han
EL CUESTIONARIO DE INSPECCIÓN de ser formuladas al cliente. Por ejemplo,
sobre los datos concretos de la actividad
de su empresa.
El informe de inspección debe
contener todos los datos posibles que
Preguntas dentro del cuestionario que
permitan el conocimiento en
no se le formulan al cliente y que serán
profundidad del riesgo. Cuando se
cumplimentadas por el propio inspector
<visita un riesgo > (término también
mediante la observación directa del
empleado en el sector para definir
riesgo, consiguiendo exclusivamente
una posible contratación) con la
del cliente la confirmación o no del
intención de realizar la inspección
aspecto tratado.
correspondiente, han de recogerse
Ejemplos son el conocer la marca de
una serie de cuestiones o preguntas:
los extintores, el número de boca, de
incendio, etc.

Preguntas que, aun sin venir reflejadas en el cuestionario, son necesarias y de gran
ayuda, como puede ser el caso de la distribución de valores por secciones o
departamentos, o la solicitud de un plano en planta de la empresa.
PROTECCIONES PARTICULARES DEL RIESGO:
Las protecciones particulares de un riesgo son aquellas que, contribuyen a
aminorar la ocurrencia de un siniestro o habiendo sucedido éste contribuirán a
disminuir las pérdidas.

Dichas protecciones varían y dependen del riesgo en cuestión, pero pueden

tratarse de extintores, vigilancia, instalaciones eléctricas empotradas, llaves
termomagnéticas, chapas de tres vueltas, candados con protectores de bronce,
accesos enrejados, paredes cortafuegos. También circuitos cerrados de video,
rociadores automáticos, detectores de humo y calor, sistema de rastreo vehicular,
alarmas con detectores de movimiento conectada a una central monitoreada por
expertos, y otros similares.
ASPECTOS QUE DISMINUYEN O AGRAVAN EL
RIESGO:
Sobre los hechos o circunstancias que agravan el riesgo: La Ley 29946 – Ley del
contrato de Seguros, en su artículo 60, ha previsto como obligación del asegurado
la comunicación de aquellos hechos o circunstancias que lo agraven y que sean
de tal magnitud que, si hubiesen sido conocidas por el asegurador antes de la
celebración del contrato, éste no se habría celebrado, o de ser el caso, se habrían
establecido condiciones más gravosas para el asegurado. En otras palabras, la
determinación del riesgo es consustancial para el establecimiento de la cobertura,
el cual debe ser informado por el asegurado, pero evaluado por el asegurador.
Tanto así que en caso el asegurado no comunique los hechos o circunstancias que
agravian los riesgos, el asegurador se encontrará liberado de su prestación si el
siniestro se produce mientras subsiste la agravación del riesgo, salvo ciertos
supuestos determinados en el artículo 62 de la misma Ley.
ASPECTOS QUE DISMINUYEN O AGRAVAN EL
RIESGO:
Sobre los hechos o circunstancias que disminuyen el riesgo: La Ley precisa, en su
artículo 67, que, en caso de reducción del riesgo durante la ejecución del contrato
de seguro, el contratante puede solicitar la reducción proporcional de la prima, y
que a falta de acuerdo respecto de la reducción o de su importe, el contratante
puede resolver el contrato. Consideramos que la solución planteada por la Ley es
totalmente coherente y razonable, pues de conocerse tales circunstancias al
momento de la suscripción del contrato de seguro, se hubiesen pactado
condiciones más favorables para el contratante, por lo que es totalmente lógico que
se le permita solicitar la reducción de la prima.
INFORMES DE INSPECCIÓN:

•En los seguros denominados sencillos, la

inspección se suele limitar a las declaraciones
LOS SEGUROS DE DAÑOS del contratante, quien define los límites
Y LA INSPECCIÓN DEL cualitativos y cuantitativos del riesgo propuesto
RIESGO a través de una breve descripción del riesgo
mediante la cumplimentación de un sencillo
En los seguros de daños, o
patrimoniales, es de necesaria pero completo cuestionario acerca del riesgo.
y obligada cumplimentación la •La inspección como tal es un hecho importante
inspección del riesgo que se
pretende asegurar, previa a la e imprescindible cuando se trabajan riesgos
emisión y perfeccionamiento empresariales, industriales o de gran relieve,
de la póliza. No obstante, la
variedad de riesgos que estos que por su naturaleza, características o
seguros asumen hace que dimensiones hagan necesaria una inspección
esta necesidad previa no sea
en todos los casos de gran con detenimiento. Esta inspección se realiza
relevancia. por personal de la asegura. dora especializado
en estos trabajos. En adelante se hablará de la
inspección y evaluación del riesgo siempre
desde la perspectiva de la empresa.
INFORMES DE INSPECCIÓN:

¿QUÉ SE CONSIGUE CON LA EVALUACIÓN E

INSPECCIÓN DEL RIESGO?

Conocer si el riesgo propuesto es asegurable.

Mediante la evaluación e Fijar las coberturas y garantías de la posible

inspección del riesgo se contratación.
pretende conocer todos
los aspectos que influyen Concretar los límites de indemnización.
en la contratación de un
determinado riesgo, tales Determinar las medidas de protección y
seguridad necesarias.
como:
Establecer las tasas y primas aplicables en
cada caso.
INFORMES DE INSPECCIÓN:
Puntos más importantes que se han de considerar en el informe de inspección, por garantías.
Estudiaremos a continuación los puntos más importantes recogidos dentro del cuestionario de
inspección y que sirven como base para la elaboración del informe correspondiente y posterior
emisión de la póliza. Estos puntos, detallados por garantías, son los siguientes:
Informe general
•Situación del riesgo y actividad del mismo.
•Descripción del terreno y edificaciones, propias, anexas y
A- INCENDIO Y contiguas.
RIESGOS •Personal que desarrolla su actividad en el riesgo, número de
COMPLEMENTARIOS empleados, turnos...
•Producción, tipo de producto.
Protección y prevención contra incendios
•Equipos portátiles existentes (extintores), mantenimiento y
revisión de los mismos.
•Instalaciones fijas.
•Suministro de agua, presión, tipo de red, existencia de depó-
sitos...
•Servicios públicos, accesibilidad, proximidad de un parque de
bomberos, tiempo de intervención...
Riesgo subjetivo
•Orden y limpieza de las instalaciones.
•Mantenimiento de instalaciones.
•Interés y preocupación por la seguridad.
•Solvencia económica de la empresa.
INFORMES DE INSPECCIÓN:

Riesgo objetivo
•Peligros propios de la actividad (procesos de elaboración,
A- INCENDIO Y materias primas empleadas, apune de calor, explosiones,
RIESGOS equipos, tencnología empleada...).
COMPLEMENTARIOS •Peligros de almacenamiento, manipulado y embalaje.
•Peligros de carácter general (electricidad, combustibles,
calefacción, climatización, calderas).
•Peligros de carácter natural (inundación, caída de rayo).
Vigilancia
•Tipos de seguridad, activa o pasiva, contratada o propia.
•Sistemas empleados, mantenimiento.
•Seguridad física y personal, número de personas, rondas...
Siniestralidad
•Siniestros anteriores.
•Causas, importes, fechas, medidas adoptadas...
•Causa de baja en las aseguradoras anteriores.
INFORMES DE INSPECCIÓN:

•Turnos de trabajo.
•Agravamiento de instalaciones en caso de incendio.
B- PÉRDIDA DE •Maquinaria empleada, tipo, nacionalidad, repuestos,
BENEFICIOS tiempos de reparación.
•Tipo de negocio, temporal o normal.
•Sistemas de producción (en almacén o contra pedido),
tecnología, automatismos (empleo de robots).
• Factores de reserva de la producción, líneas de negocio,
dobles suministros...
• Contabilidad y administración.
INFORMES DE INSPECCIÓN:
Productos
• Tipo y clases de productos: manufacturados o elaborados.
• Producto final.
• Experiencia de la empresa, veteranía, innovación...
• Control y proceso de calidad.
• Peligrosidad potencial del producto final o de las materias empleadas.
• Legislación y normativa vigente afecta.
• Antecedentes de siniestros del ramo de responsabilidad civil.
Explotación
C- RESPONSABILIDAD • Peligrosidad potencial.
CIVIL • Antecedentes de siniestralidad.
• Proximidad a otros riesgos, posibilidad de daños paralelos a
colindantes.
• Transporte de mercancías.
• Centros de producción y distribución.
Patronal
• Clases y antigüedad de los empleados.
• Turnos y rotaciones.
• Antecedentes de accidentes laborales.
• Medidas de seguridad para empleados.
• Seguridad e higiene.
• Peligrosidad de la actividad.
• Conflictividad laboral, sectorial y empresarial.
INFORMES DE INSPECCIÓN:
D- ROBO Y EXPOLIACIÓN
• Susceptibilidad de robo de las mercancías.
• Posibilidad de vender con facilidad el producto robado (volumen, corte unitario, etc.).
• Situación y conflictividad delictiva de la zona.
• Protecciones físicas, tipo de cierres, tipo de acristalamiento, cerraduras y puertas de
seguridad, rejas, barrotes...
• Protección electrónica, alarmas, conexión a centrales receptoras, equipos instalados.
• Manteamiento de equipos de seguridad.
• Contratos de revisión de instalaciones y proveedores.
• Proximidad de fuerzas de seguridad.
• Antecedentes de siniestralidad en el ramo de robo.

E- EQUIPOS ELECTRÓNICOS Y MAQUINARIA

• Antigüedad de los equipos y maquinaria.

• Respuestos y accesorios.
• Contratos de mantenimiento y revisión.
• Tipo y clase de equipos y maquinaria.
• Sistemas de protección.
• Instalaciones y equipos de climatización, aire y calefacción , calderas,
depósitos...
TECNOLOGÍA DE SEGURIDAD INFORMÁTICA:
La tecnología de seguridad informática debería de formar parte de toda industria que se
considere seria y que sea capaz de entender que el seguro está para atender
situaciones que no se pudieron controlar de ninguna manera. Hoy es más necesario que
nunca que la tecnología forme parte de nuestra seguridad y la de nuestros bienes. Se
debe contar con aquellas herramientas tecnológicas de comunicación en línea con los
clientes, de protección de la información y de ataques cibernéticos. Como información
sólo como referencial, a continuación citamos diez de las más recomendadas:

Agentes de seguridad de acceso a la nube.- Los CASB (por sus siglas en inglés)
son una categoría de software que actúan como intermediarios entre los
consumidores de servicios en la nube y los proveedores de los mismos,
constituyéndose en punto de control para asegurar los servicios y recursos online.
Control de acceso adaptativo.- Es una modalidad de
control de acceso sensible al contexto, que actúa para
equilibrar el nivel de confianza contra el riesgo. El uso de
una arquitectura de gestión del riesgo adaptativo posibilita
a una empresa permitir el acceso desde cualquier
dispositivo y en cualquier lugar, habilitando a un sistema
de identificación social acceder a una amplia de recursos
de la compañía con perfiles mixtos de riesgo.
TECNOLOGÍA DE SEGURIDAD INFORMÁTICA:
Sandboxing’ ubicuo.- Algunos ataques son, inevitablemente, pasados por alto por los
mecanismos de protección tradicionales, en cuyo caso resulta clave detectar la intrusión
en un período de tiempo tan breve como sea posible. Muchas plataformas de seguridad
incluyen ahora funciones para „detonar‟ archivos ejecutables, haciéndolos funcionar en
máquinas virtuales y monitorizándolos en busca de funciones maliciosas.
Soluciones EDR.- Mercado emergente creado para satisfacer la necesidad de una
protección continua contra amenazas en los „puntos finales‟ (PC de escritorio, tablets,
portátiles…) registrando en una base de datos centralizada eventos relativos tanto a los
mismos como a la red, para a continuación analizar la base de datos en busca de
factores que afecten a la seguridad del sistema.
Analítica ‘big data’ de seguridad.- Gartner predice que para el año 2020, el 40% de
las empresas habrán establecido un almacén de datos de seguridad para el
almacenamiento de resultados de la monitorización que puedan ser de utilidad en
posteriores análisis retrospectivos. Esta tecnología podrá identificar los patrones de „lo
normal‟ para así detectar cuando se produzcan desviaciones significativas respecto a la
misma.
Inteligencia de amenazas procesable.- La capacidad para integrar fuentes de
inteligencia externas y contexto se convertirá en un diferenciador fundamental para la
próxima generación de plataformas de seguridad.
TECNOLOGÍA DE SEGURIDAD INFORMÁTICA:
Contención y aislamiento.- En un mundo donde las compañías son cada vez más
ineficaces para detener los ataques, una estrategia alternativa es tratar a todo lo
que no se conoce como no confiable y aislar a su ejecución para que no pueda
causar daños permanentes en el sistema.

Seguridad basada en software.- Se trata de un modelo de seguridad en el que la

detección de intrusiones, la segmentación de la red y los controles de acceso están
automatizados y controlados mediante software.

Pruebas interactivas de seguridad de aplicaciones.- Esta técnica (también

conocida con IAST) combina, a su vez, tests estáticos de seguridad de
aplicaciones (CET) y test dinámicos de seguridad de aplicaciones (DAST); y hace
posible confirmar o refutar la gravedad de la vulnerabilidad detectada, así como
determinar su procedencia en el código de la aplicación.

Pasarelas y cortafuegos para el Internet de las Cosas.- La „tecnología operativa‟

es considerada el subconjunto industrial del «Internet de las cosas» e incluirá miles
de millones de sensores interconectados, dispositivos y sistemas, muchos de los
cuales se comunicarán sin intervención humana y necesitarán estar protegidos.
MEDIDAS DE PREVENCIÓN Y PREVISIÓN
“Prevenir” implica adelantarse a un evento para buscar evitar que ocurra. Se busca atacar la
“causa” del evento y con ello reducir la FRECUENCIA..

Ejemplos:
° Un extintor para el incendio, porque al apagar el fuego evita
el incendio.
° Conducir un vehículo despacio en una zona de curvas. (Se
evita el despiste).
° Utilizar lentes de seguridad al realizar trabajos de soldadura.
(Se evita la lesión en los ojos).

Medidas de previsión son aquellas que “reducen” las pérdidas. “Prever” implica proyectarse al
momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar. Se busca atacar el “efecto” del
evento y con ello reducir la SEVERIDAD.

Ejemplos:
° Utilizar el cinturón de seguridad. (En un choque la lesión
será menor).
° La intervención de bomberos. (Su trabajo disminuye los
daños en un incendio).
RELACIÓN ENTRE MEDIDAS DE SEGURIDAD Y
COSTO DEL SEGURO
Uno de los factores a tener en cuenta para obtener la prima de seguro es la
seguridad del objeto a asegurar, por lo tanto, la prima estará directamente
relacionada con el riesgo. Por ejemplo, si se trata de asegurar una vivienda y ésta
se encuentra en una zona conflictiva en la que suelen producirse robos, es posible
que la prima sea superior, y contra eso poco se puede hacer.
Para abaratar la prima de seguro se pueden hacer cambios y/o mejoras en el riesgo
a asegurar, para que sean más seguro y, por lo tanto, se reduzca el riesgo de que
suceda un siniestro. Obviamente no todas las compañías abaratan la prima
teniendo en cuenta los mismos factores, y el descuento que cada una de ellas
aplique será diferente.
Tomando en cuenta ciertas precauciones, es posible que el costo de la prima de un
seguro disminuya considerablemente. Por ejemplo, para un comercio o una
industria, en términos generales, las siguientes acciones podrían reducir la prima
de seguro:

Instalar alarmas antirrobos.- Contar con un sistema de alarmas en la entrada

principal, o en todos los accesos, y que, a la vez, éstas estén conectadas a una
central. Toda tecnología en los sistemas de seguridad, gestión energética, bienestar
o comunicaciones, siempre será apreciada por una compañía de seguros.
RELACIÓN ENTRE MEDIDAS DE SEGURIDAD Y
COSTO DEL SEGURO
Colocar detectores de humo.- Tener en determinadas zonas detectores de humo,
puede ayudar a que si se produce un incendio los daños sean menores, por lo que
también se tiene en cuenta a la hora de calcular la prima.

Reforzar la puerta principal.- Si se colocan cerraduras de seguridad, trabas, o se

cambia la puerta deentrada por una blindada, el seguro también podría verse reducido en
cuanto al costo.

Instalar rejas.- Disponer de rejas en las ventanas o en las puertas disminuye el riesgo
de robo y, por ende, de la prima del seguro.

Revisar las instalaciones o reformarlas.- Cuanta más antigüedad tenga el riesgo,

más probabilidades habrá que se produzca un fallo en sus instalaciones de gas,
electricidad o agua.

Por este motivo, si se trata de instalaciones antiguas es posible obtener un seguro más
económico en caso de ser remodelados estos sistemas de servicios básicos.

Si a esta lista de medidas de seguridad se añaden cristales blindados o vigilancia las 24

horas al día, una rebaja en la prima es más probable.
RELACIÓN ENTRE MEDIDAS DE SEGURIDAD Y
COSTO DEL SEGURO
Si el asegurado incorpora algunas de estas medidas después de la contratación del
seguro, debería avisar a la compañía para intentar beneficiarse de algunos descuentos y
conseguir un precio final lo más ajustado y justo posible. De la misma manera que hay
que notificar a la empresa aseguradora cada vez que se produzca un aumento en el
capital o en los bienes asegurados.
No obstante, hay compañías de seguros que no abaratan sus costos cuando el riesgo
cuenta con estas u otras medidas de seguridad. Algunas, en todo caso, lo que hacen es
ofrecer coberturas más amplias. Incluso hay las que no abaratan las primas, no ofrecen
mayores coberturas, sino que condicionan la aceptación del riesgo a la instalación de
medidas de prevención mediante “garantías” y en caso de siniestro si alguna garantía
no fue cumplida y está directamente ligada a la ocurrencia del siniestro, éste puede ser
desestimado.
Lo anterior porque, aunque estas medidas preventivas suelen funcionar, nadie está a
salvo de que dichas medidas resulten insuficientes a la hora de un robo, incendio, etc.
LA DISTRIBUCIÓN DEL RIESGO:

Administrativamente

Tratándose de coaseguro de póliza única, en la misma

póliza firmarán todos los coasegurados y se fijará en ella
el porcentaje de participación de cada uno sobre el
riesgo total, Será de pólizas separadas si cada entidad
emite su propia póliza, garantizando en ella su
participación individual en el riesgo.

Y desde una visión comercial

Frecuentemente, la entidad que consiguió la operación

(denominada abridora) abona al gestor de la misma toda la
comisión y ella obtiene otras comisiones de los
coaseguradores a quienes ofrece la participación en el riesgo,
con el fin de compensar sus gastos de producción. Es
frecuente también que tal entidad se encargue del cobro de
todas las primas y de liquidar todos los siniestros, abonando o
cargando (respectivamente) a continuación las cantidades
correspondientes a los restantes coaseguradores
EL COASEGURO:
Base legal. Ley 29946. Ley del Contrato de Seguro.

Artículo 89. Coaseguro. En caso de siniestro, de existir coaseguro, cada asegurador está
obligado al pago de la indemnización en proporción a su respectiva cuota de participación. El
asegurador que pague una cantidad mayor a la que le corresponda tendrá acción para
repetir por el exceso contra los demás aseguradores. LEY Nº 29946 de la República del
Perú Si se extiende una sola póliza, y salvo estipulación en contrario, se presume que el
coasegurador que la emite es mandatario de los demás para todos los efectos del contrato,
con representación procesal activa y pasiva, pero requerirá poder especial para celebrar
transacciones o para renunciar a la prescripción de las acciones derivadas del contrato.

El coaseguro, por definición, es un contrato de seguros suscrito de una parte por el

asegurado y, de otra parte, por varios aseguradores que asumen con entera independencia,
los unos de otros, la obligación de responder separadamente de la parte del riesgo que les
corresponda. En definitiva, se trata de un reparto del riesgo y primas de seguros entre
compañías de seguros y éstas a su vez lo pueden ceder a través de sus contratos
automáticos o programas especiales de reaseguro. Este contrato es factible cuando un
asegurador no pueda o no desee responder financieramente por la totalidad de un riesgo.
EL COASEGURO:
Los contratos de coaseguro entre empresas de seguros del país “deben contar con la
autorización de los asegurados y ser suscritos por las empresas participantes en él“. Los
contratos de coaseguro suscritos entre empresas de seguros locales para distribuir el riesgo
asegurado entre ellas, sin contar con el consentimiento de sus asegurados, constituyen
reaseguro (Art. 5 Resolución 2982-2010).

Así pues:
•Existen varios aseguradores.
•La distribución de las empresas aseguradoras las hace el asegurado, el broker de seguros o las
propias compañías en función de la capacidad que tienen de asumir un riesgo en concreto.
•La pérdida es a cargo de varios aseguradores (individualmente).

•Existe una relación directa entre el asegurado (cliente) y los aseguradores.

•En caso de siniestro, de existir coaseguro, cada asegurador está obligado al pago de la
indemnización en proporción a su respectiva cuota de participación.

•El asegurador que pague una cantidad mayor a la que le corresponda tendrá acción para repetir por
el exceso contra los demás aseguradores.
•Si se extiende una sola póliza, y salvo estipulación en contrario, se presume que el coasegurador
que la emite es mandatario de los demás para todos los efectos del contrato, con representación
procesal activa y pasiva, pero requerirá poder especial para celebrar transacciones o para renunciar
a la prescripción de las acciones derivadas del contrato.
EL REASEGURO:
Es el otro instrumento técnico utilizado por las aseguradoras para lograr la compensación
estadística, igualando u homogeneizando cuantitativamente los riesgos que componen su
cartera de bienes asegurados mediante la cesión de parte de dichos riesgos a otras
entidades.

Dos operaciones de reaseguro:

Cesión Retrocesión
Se trata de la transferencia de riesgos Es la transferencia de un reasegurador
de un asegurador directo a un a otro reasegurador.
reasegurador.
EL REASEGURO:

¿Para qué el reaseguro?

Con esta técnica se distribuyen entre otros aseguradores los excesos de los riesgos de
mayor volumen, lo que permite al asegurador directo (o reasegurado o cedente) operar
sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales, al menos se computa su
volumen con el índice de intensidad de siniestros.

REASEGURADOR

Es la entidad que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando el riesgo que le transfiere
la sociedad cedente.
EL REASEGURO:

Es la entidad aseguradora que tiene un riesgo

REASEGURADO O
o un conjunto de riesgos bajo la cobertura de
CEDENTE
un contrato de reaseguro.

Es el reasegurador que cede parle de los

RETROCEDENTE riesgos asumidos por él a otro reasegurador.

Recibe este nombre el reasegurado que

RETROCESIONARIO acepta el riesgo ofrecido por otro
reasegurador.
EL REASEGURO:

LAS CLASES DE REASEGURO

Atendiendo a la forma en que el reasegurador y el reasegurado acuerdan el
reaseguro:

En esta modalidad las partes ceden o

aceptan libremente en cada caso, según el
FACULTATIVO riesgo propuesto.

SEMIFACULTATIVO En esta caso, la obligación de ceder o

aceptar es sólo para una de las partes.
EL REASEGURO:

REASEGURO DE SINIESTROS
Aquí no se tiene en cuenta la suma asegurada (como sucedía en el reaseguro de
riesgos), sino que se tienen en cuenta los siniestros, por lo que el asegurador
directo fija la parte de daños que puede asumir y reasegura el exceso. Se dan en
este caso dos modalidades:

El reasegurador paga al asegurador

directo en cada siniestro la cantidad de
DE EXCESO DE PÉRDIDA
daños que exceden del límite señalado en
el convenio.

El reasegurador paga la cantidad

DE EXCESO DE correspondiente a los siniestros
SINIESTRALIDAD ocurridos en el ejercicio (se considera el
año) que sobrepasan la cantidad
pactada en el acuerdo.
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