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GA3-ATA3-Taller 02 resuelto hasta afiazamiento

Gestión Gestión proyectos (Servicio Nacional de Aprendizaje)

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TÉCNICO LABORAL EN SERVICIOS Y OPERACIONES MICROFINANCIERAS

MAYLETH DE ARCO HERRERA

KATHERINE MARTINEZ FABREGAS

FICHA: 2348151

2021

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1. Ejercicio de afianzamiento

Suponga que usted se encuentra en una tienda de electrodomésticos y desea comprar el último celular de
alta gama que acaba de salir al mercado; aunque no tiene el dinero, una asesora de ventas se acerca y le
ofrece facilidades de pago.
Por favor, responda las siguientes preguntas y socialicé las con el grupo.

a. ¿Qué exactamente le interesa saber del producto?

Me gustaría saber capacidad de almacenamiento y las especificaciones del producto que me

gusta
además, me gustaría saber que alternativas me ofrece la asesora y también como me ayudaría
para adquirir el producto.

b. Con respecto a sus respuestas obtenidas en el ítem anterior, ¿cuáles considera que son respuestas que
involucran características de tipo cuantitativo? Y, ¿cuáles considera que son respuestas de tipo
cualitativo?

Lo cualitativo se centra en la calidad o cualidad de las cosas, mientras que lo cuantitativo se

refiere a la cantidad o a aquello que es susceptible de ser representado numéricamente
en tanto a lo cualitativo yo diría que es el aparato óseo lo que yo quiero especificaciones y demás
y con respecto a lo cuantitativo seria cuantos quiero de ese producto y el valor que esto con lleva

c. ¿Qué quiere saber la asesora de usted? ¿Qué preguntas cree que ella le hará?

Primero me preguntaría algo sobre el producto para entrar en confianza y después si comenzaría
a introducirme en lo que ella quiere que es ofrecerme un crédito como y que me sirva viendo mi
necesidad
segundo seria preguntar si soy empleado o independiente y cuantos son mis ingresos.
Esto con finalidad de escoger el crédito que se ajuste a mi medida.

Imagine que usted trabaja en una entidad micro financiera y le brindan la oportunidad de realizar le un
estudio de crédito a un señor llamado Juan Pérez, dueño de una tienda; responda las siguientes preguntas
desde sus presaberes:

a. Si la microfinanciera le comunica que debe realizar le a ese cliente un análisis cuantitativo,

¿este análisis a qué hará referencia?

Se refiere a los bienes y pertenencias que este cliente tenga
¿Qué considera que debería hacer usted?
Hacer un informe detallado de cada una de la cosa que posee el cliente ir anotando aquellas que a
no estén dentro del listado de cosas que pueda tener mi cliente

b. Si la microfinanciera le dice que debe realizarle a ese cliente un análisis cualitativo,

¿este análisis a qué hará referencia?

Hace referencia a identificar padrones de consumo y comportamientos del cliente

evaluación cualitativa se analiza las características de la persona es subjetiva pero necesaria para
tener un perfil del comportamiento del cliente; en la evaluación cuantitativa se hace un análisis de
si el cliente puede cumplir con el pago de cada cuota del crédito, es objetiva porque se hace uso
de los estados financieros del negocio del cliente, preparados por un analista de crédito, en razón
de que es poco probable que el cliente cuente con ellos.

¿Qué considera que debería hacer usted?

Comenzar a indagar y preguntar que quiere, que le gusta, como le su comportamiento y hacer una
investigación del cliente y su comportamiento dentro de su vida crediticia

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¿Qué es la capacidad de pago?

La capacidad de pago es la cantidad máxima de tus ingresos que puedes destinar al pago de
deudas y el resultado es el porcentaje de los ingresos que estará comprometido al pago de gastos
y deudas

¿Qué es la voluntad de pago?

Predisposición de una persona para pagar su deuda se puede valorar examinando el historial
crediticio de una persona.

¿Considera que es necesario tener en cuenta los dos tipos de análisis para tomar una decisión
frente a la solicitud del cliente?

Si claro ya que estos dos análisis nos van a llevar a darle al cliente un buen servicio y obtener
información del cliente para que sea una óptima venta y que el cliente cumpla con sus
obligaciones

Por favor realice una búsqueda de información que le permita responder las siguientes preguntas:

a. ¿Qué parámetros se deben tener en cuenta para valorar una solicitud?

 Liquidez.
 Actividad.
 Endeudamiento.
 Rentabilidad.
 Capacidad de pago.
 Entre los datos que analizan las entidades están el salario, la antigüedad en la empresa, el tipo de
contrato laboral, así como el tiempo y el monto por el que está reportado en las centrales de riesgo.

b. ¿Cuáles son los factores de evaluación a tener en cuenta en un microcrédito?

Preguntas microfinancieras sobre factores de evaluación.

-Liquide, Solvencia, Resultados, Endeudamiento, Políticas de pago y hábitos de pago reales.

-Cuando vas a solicitar un crédito a una entidad bancaria, te solicitan todo tipo de documentos que
acrediten que estás en situación de poder devolver ese dinero. Tu nómina, tus gastos fijos habituales, o tus
últimas declaraciones de IRPF son datos que ilustran la salud de tus finanzas.
-Objetivo fundamental determinar la capacidad y voluntad de pago del solicitante y analizar sus
antecedentes crediticios.
-Para realizar la evaluación, realizará visita de verificación in situ en la unidad económica y familiar del
solicitante.
-La evaluación se podrá sustentar en los siguientes documentos elaborados por el Asesor de Negocios:
-Balance General, Estados de Ganancias y Pérdidas, Flujo de Caja Proyectado, Indicadores y Propuesta de
crédito.
-En caso de requerirse la participación de un fiador solidario se necesita la calificación por parte del Asesor
(evaluación favorable de la capacidad de pago y garantías ofrecidas por fiador).
-En ningún caso se aceptará avales o fiadores que tengan créditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero

c. ¿Cómo identificar esos factores de evaluación?

Se realiza una revisión documental de la evaluación de un microcrédito, desde la socioformación,

aplicando la cartografía documental. Se presentan las escuelas Gramen y Acción que abordan los
objetivos de las microfinanzas. La conclusión es que la evaluación de un microcrédito es el conjunto de
acciones que determinan si una persona está apta para otorgarle un microcrédito. Se caracteriza por dar
a conocer si un cliente tiene la voluntad y la capacidad de pago para honrar su obligación.

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El estudio realizado tiene un enfoque cualitativo con un diseño de investigación documental, el cual se
centra en recopilar información diversa y de varias fuentes, investiga un tema en particular en
documentos que pueden ser escritos u orales
la evaluación de crédito se está enfocando desde el área de las microfinanzas, cuyos principales
objetivos son el de reducir la pobreza y la inclusión financiera se presenta las escuelas en las cuales se
basan las
microfinanzas como son la Escuela Grameen y la Escuela de Acción.
La Escuela Grameen, el fundamento de esta teoría es la reducción de la pobreza y sus principios son
obtener un
crédito como un derecho humano, la auto sostenibilidad de las instituciones de microfinanzas, observar a
toda
aquella persona natural o jurídica que provee un crédito informal; o ayuda en otorgar créditos con un fin
especifico

d. ¿Cuáles son los términos, condición eso políticas que se deben mencionar al microempresario al
momento de la entrevista, para hacer el análisis de crédito?

toda entidad financiera debe considerar lo siguiente, como punto de partida:

 Todo crédito debe ser sometido a una etapa de evaluación previa, por simple y rápida que esta sea.
 Todo crédito tiene riesgo, así parezca fácil, bueno y bien garantizado.
 El hecho de someter un crédito a un análisis previo no tiene como objetivo acabar con el 100% de
la incertidumbre del futuro, sino que dicha incertidumbre disminuya.
 Es importante que el analista de crédito, además de las herramientas metodológicas que tiene a su
alcance, tenga buen criterio y sentido común.

 Los criterios para el otorgamiento de créditos son claves para que este proceso pueda concretarse
de una forma segura y que no implique un incremento del riesgo de la entidad financiera. Además,
deben estar de acuerdo al segmento de mercado al que se dirige la entidad, que forma parte
además de la política de créditos y que responde a la estrategia definida por la dirección.

e. ¿En qué consiste el análisis cuantitativo de un microcrédito?

el análisis cuantitativo es el análisis que utiliza técnicas matemáticas y estadísticas para explicar, o
pronosticar, distintas variables económicas. Aplica estas técnicas usando la teoría económica como
base. El análisis cuantitativo emplea como principal herramienta de trabajo la econometría.
Este proporciona los suficientes elementos de juicio para tomar una decisión de crédito, ya sea positiva o
negativa. El estudio se complementa con el análisis cualitativo, la determinación de la conveniencia, las
relaciones del cliente con la institución o con instituciones del grupo, etc.

f. ¿Qué son los métodos de cálculo en el microcrédito?

La forma más común de identificar el riesgo de crédito es mediante el uso de metodologías que se
agrupan genéricamente bajo el nombre de scoring, las cuales complementan el análisis y sirven como
herramienta de apoyo en la toma de decisiones. son procedimientos estadísticos que se usan para
clasificar a aquellos que solicitan crédito, inclusive a los que ya son clientes de la entidad crediticia, en
los tipos de riesgo bueno y malo, Estos sistemas funcionan a partir del historial de cumplimientos e
incumplimientos. Para cada caso, la base de datos o historial equivalente deberá contener información
sobre las características del sujeto de crédito para poder descifrar un patrón que pueda pronosticar de
manera prospectiva si una operación de crédito entrará o no en incumplimiento en base a experiencias
similares. Este pronóstico se puede expresar de dos maneras: un score (puntaje) numérico y una
probabilidad de incumplimiento. señala que el score numérico es una medida de tipo ordinal que
compara distintas operaciones dentro de una cartera o portafolio. La probabilidad de incumplimiento es
una medida estandarizada que, siendo una probabilidad, se encuentra entre 0 y 1, por lo que
generalmente es más fácil de interpretar.
la medición del riesgo de crédito de los activos se realiza con base en calificaciones o ratings externos
otorgados por una empresa calificadora de riesgo de reconocido prestigio internacional. Para ello, de
cara a estimar los activos ponderados por riesgo de crédito, a las exposiciones netas de previsión
específica se aplica un coeficiente de ponderación en función a la calificación de riesgo. Este método es

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considerado como una extensión del método utilizado en la actualidad y propuesto en el primer Acuerdo
de Capital, ligeramente más sensible al riesgo

g. Cuando se analiza un crédito, ¿qué son los cruces de información de ventas y compras? ¿Para qué
sirven?

Cruce de Información VENTA Cruce de Información ventas para el análisis de esta cuenta se puede tener
en cuenta que si se conoce el dato de las compras y el margen bruto se puede calcular las ventas. Los
registros históricos se pueden tomar siempre y cuando se analice una segunda opción en el análisis y se
confronte con este dato. Ventas diarias que se hará ingresando datos de ventas detallado de cada día de
lunes a Domingo. Diario estimado: donde se ingresa el valor de ventas de un día. Ventas semanales,
Ventas quincenales, Ventas mensuales. Promedió de las ventas Calculadas. Ventas por registros de los
tres últimos meses FLUJO DE CAJA
COMPRAS Es el resultado total de los insumos adquiridos por el microempresario para desarrollar su
actividad económica. FLUJO DE CAJA Cruce de información compra. El analista deberá indagar sobre
este valor para inferir el dato de las ventas a través de cruces de información. Es el dato que me permite
evaluar la realidad de los ingresos del cliente, con el dato de ventas y su margen de utilidad, puedo hallar
el valor de compras que el cliente realiza.

h. ¿Qué es el flujo de unidad familiar?

La unidad familiar es uno de los conceptos básicos en la declaración de la renta de las personas y
permite incluir a los hijos, tanto en los casos de matrimonios que viven juntos como en el caso de familias
mono parentales.

Además de la búsqueda de información que realizó, igualmente puede consultar las siguientes páginas para
ampliar el tema:

 Consejos para una solicitud de crédito exitosa : www.sabermassermas.com

 ¿Cómo se evalúa una operación de microcrédito ? : www.francoiseclementi.com
 Diseño del procedimiento para el análisis y evaluación de los créditos para Capital de Trabajo en el Banco
de Crédito y Comercio de las Tunas: www.eumed.net
 Manual metodológico para microcrédito: www.asomicrofinanzas.com.co/
 Microcréditos , cómo evaluar la capacidad de pago del prestatario: www.gestiopolis.com
 Criterios de evaluación para el otorgamiento de créditos: www.esan.edu.pe
 Análisis de crédito : la Mejor Guía para una buena Evaluación Crediticia en Microfinanzas
https://microfinanzasglobal.com
 Análisis de Microcrédito: https://sena.territorio.la
 Socialice con el grupo sus respuestas.

Elabore un juego virtual junto con su GAES, el cual le permita apropiar los temas vistos durante el proceso
de socialización; posteriormente, compáralo con el resto del grupo. El equipo que más respuestas
acertadas haya logrado en los diferentes juegos, ganará un premio.

Para realizar el juego de rol es propuesto al final del taller, es necesario que primero comprenda cómo se
halla la comisión, desembolso y cuota de un préstamo, de modo que pueda brindar desde el principio, una
información fidedigna a su cliente.

Por favor responda este test de 9 preguntas que le permitirá conocer cómo se halla la comisión,
desembolso y la cuota; el instructor responderá sus dudas al final del desarrollo del cuestionario.

Este juego fue propuesto en el Módulo1; si ya lo realizó, vuelva a intentarlo, le servirá como repaso.

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Haga clic sobre el siguiente enlace:https://view.genial.ly/5ea359e93d176c0da2c259c4/game-comision-

desembolso-cuota

El cuestionario no tiene puntaje y los intentos son ilimitados; realice el test cuantas veces sea necesario
hasta que logre la total comprensión del tema.

Por favor, elabore el análisis cuantitativo del caso del tendero llamado Roberto; el análisis debe ser
realizado manualmente, donde se vean reflejados todos los procedimientos realizados; posteriormente, el
ejercicio será desarrollado por su instructor para lograr la apropiación de los cálculos y su interpretación.

Para una mayor comprensión de este caso, tanto en la hoja de cálculo llamada Procedimientos como en la
pestaña llamada Solución, se encuentran las fórmulas necesarias que indican cómo se desarrolló el
ejercicio.
Clic aquí para ver el ejercicio en Excel: https://sena.territorio.la

Igualmente, por favor leer el siguiente material desde la página 11 a la 23, para lograr una mejor
apropiación de los cálculos: https://sena.territorio.la

Caso:

El señor Roberto tiene una tienda ya él no le gusta los préstamos, aunque desea hacer vida crediticia con la
entidad; interesado con esta posibilidad de acceder a un crédito rápido, le pregunta a usted cuáles el monto
y plazo mínimo que le puede ofrecer.

Usted le indica que el monto mínimo es de $1.000.000 a 6 meses, el interés es del 2.4% mensual .Don
Roberto expresa que le gustaría adquirir ese valor; pero a un plazo de un año, para demostrar que paga
bien y más adelante tomar un préstamo hipotecario con alguna entidad.

Además, comenta que ese préstamo le sirve para comprar una nevera, porque las que tiene le están
quedando pequeñas con tanto producto requerido para la venta.

La inversión es para un activo fijo; el negocio se ve estable y está en ese mismo punto desde hace 5 años.
Él no tiene vida crediticia en las centrales de riesgo consultadas.

Por su parte, usted le habló de las políticas de la entidad y él está de acuerdo con todo; sabe cuánto es la
comisión, la tasa de interés y la cuota; así que se le realiza el estudio, el cual arroja los siguientes datos:

• El cliente tiene en el negocio $300.000, dinero que muestra a la analista y dice que en bancos hay
$2.000.000 pero no tiene comprobante.
• Enseña un cuaderno con todos los clientes que le deben dinero, se le pregunta cuales son
recuperables, él responde que todos los pagos se harán efectivos porque presta con plazo de un mes y
aquel cliente que no le paga, simplemente no se le vuelve a fiar; las cuentas suman $1.500.000.
• En mercancía, el cliente dice tener $6.000.000 a precio de costo. El analista toma la siguiente
información de acuerdo con lo que pregunta y observa:
◦ Vitrina1 (paquetes de papas, dulces, ponqués) =$300.000 valor de costo, no a precio de venta.
◦ Vitrina2 (panadería)=$400.000.
◦ Vitrina3 (productos de aseo) = $800.000.
◦ Estantes (productos de cocina como aceites, granos, etc.) =$800.000.
◦ Neveras 1 y 2 (bebidas)= $300.000.
◦ 2 refrigeradores vitrina (lácteos y otros) =$1.000.000.
◦ Inventarios en bodega=$410.000.
◦ En materia prima para empanadas y jugos (naranjas, carne, arroz, harina, aceite, etc.), calcula
$80.000.
Informa que precisamente acabó de comprar mercado para los jugos y las empanadas hace dos días.

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◦ De producto sen proceso, usted logra observar que hay 40 empanadas para cocinar; es un jueves y
de esta manera confirma que entre semana vende 40 unidades.
◦ De acuerdo con lo anterior, concluye que las empanadas están casi listas en un 90%.
• En activos fijos el cliente afirma que posee $16.000.000. Se le pregunta cuánto le costó cada activo fijo;
de acuerdo con su estado y uso, usted coloca en su informe los siguientes valores:
o
Vitrina 1=$400.000.
o
Vitrina 2=$400.000.
o
Vitrina 3=$600.000.
◦ Estantes (productos de cocina como aceites, granos, etc.) =$100.000.
◦ Las neveras no son de él si no de compañías que las prestan para que se coloquen allí sus
productos.
◦ 2 refrigeradores vitrina=$4.000.000.
◦ Armarios en bodega=$800.000.
◦ Televisor=$400.000
◦ Equipo de sonido del negocio=$400.000.
◦ 8 mesas=$400.000.
◦ 32 sillas=$350.000.
◦ Vitrina para exhibir empanadas=$50.000.
◦ Exprimidor de naranjas=$80.000.
◦ Freidora para empanadas=$350.000.
• En cuanto a pasivos a corto plazo, dice tener una deuda con un proveedor por valor de $400.000, que
piensa pagar en dos cuotas: $200.000 en este mes y $200.000 en el siguiente. Con el resto de
proveedores, él paga de contado; todos los días recibe mercancía y no tiene paga diario.
• En lo referente a pasivos de largo plazo no tiene deudas; pero al mirar las centrales de riesgo, su
esposa tiene un saldo de deuda de $7.000.000 con plazo mayor a un año; se refleja en cuotas de $200.000
mensuales. La deuda está en una cooperativa porque su esposa trabaja como secretaria en una compañía
reconocida de la ciudad. Comunica que este préstamo se utilizó para reformar la casa y el negocio. Sus
pagos son normales y paga puntualmente.
• Ventas:
Ventas producción
Empanadas diarias = 40 unidades diarias entre semana; 60 unidades diarias para cada sábado y cada
domingo. Jugos diarios = 40 vasos diarios entre semana; 60 vasos diarios para cada sábado y cada
domingo.

Precio unitario empanada :$1500.

Precio unitario jugos: $1000.

Para hallar los costos de una empanada y de un jugo de naranja, se le pide a don Roberto que informe una
cantidad de cada ingrediente con su precio, y para cuántas unidades esa cantidad alcanzaría.
Él entrega el siguiente inventario de costos:

Ingredientes para empanada:

Arroz = 1 libra alcanza para 50 empanadas y vale $1.450.
Carne=1 libra alcanza para 40 empanadas y vale $7.300.
Huevo=1 huevo alcanza para 3 empanadas y vale $270.
Harina de trigo =1/2 libra alcanza para 12 empanadas y vale $2.500.
Agua, sal y otros = El analista coloca como costo en estos ingredientes, $100 por cada empanada.

Ingredientes para jugo de naranja:

Naranjas =3 naranjas a $450 para 1 vaso.
Azúcar= El analista coloca como costo $50 por cada vaso.

Ventas del comercio

Día malo: $200.000.
Día regular: $300.000.

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Día bueno: $350.000.

1 día malo, 4 días regulares ,2 días buenos.
No tiene datos de ventas escritos.

Igualmente, manifiesta que vende $12.000.000 mensuales, tanto en los artículos como en las empanadas y
los jugos.

• Costo de ventas:

Los artículos que más vende tienen los siguientes precios:

◦ Artículo 1: Lo vende a $1.000 y compra 30 unidades por $24.000.

◦ Artículo 2: Lo vende a $1.400 y lo compra por $1.000.
◦ Artículo 3: Lo vende a $1.800 y lo compra por $1.510.
◦ Artículo 4: Lo vende a $1.000 y lo compra por $830.
◦ Artículo 5: Lo vende a $ 2.500 y lo compra por $2.100.

Para la tienda, referente al comercio, compra: $140.000 diarios y $640.000 semanales. Para las empanadas
y los jugos, compra día por medio, $100.000.

• Gastos de personal: no tiene trabajadores, aunque en las mañanas cuando hay más clientela y llegan los
proveedores, sus dos hijos le ayudan, al igual que su sobrina. La ayuda consiste en estar pendientes del
negocio y hacer las empanadas, pero no paga sueldos; tanto los hijos como la sobrina viven con él y él
paga todos los gastos de ellos.

• En gastos generales, él muestra los recibos; allí se logra evidenciar que paga bien y tiene los siguientes
gastos:
◦ Arriendo: $500.000.
◦ Servicios (agua, luz, gas y televisión): $200.000.
◦ No paga administración en el negocio, ni donde vive.

• En ingresos familiares, el cliente dice que su esposa gana $700.000 mensuales, pero no quiere mostrar
el des atendible de pago de ella porque expresa que él es quien está sacando el crédito y es un préstamo
pequeño.

• En gastos familiares paga lo siguiente:

◦ Arriendo: $500.000.
◦ Servicios (agua, luz, teléfono y gas) =$200.000.
◦ Educación: $ 250.000 por los dos hijos y la sobrina; están cursando bachillerato en colegio público.
◦ Alimentación: $900.000.
◦ Transporte: no gasta en transporte y el colegio es cerca a la casa y al negocio; su esposa paga su
propio transporte de su sueldo.
◦ Salud: su esposa tiene afiliado al núcleo familiar con su salario, ella paga $100.000.
Informa que su esposa ayuda con los gastos de la casa.

Nota. Cuando el dueño del negocio paga salarios, estos van en Gastos de personal; pero cuando se paga
mano de obra por cada producto que la persona hace, entonces esa mano de obra va como costo dentro
del producto; para este caso, no se coloca ningún valor porque el propietario no paga ni salarios, ni mano
de obra por cada empanada o jugo que se hace.

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2.Ejercicio de apropiación –Análisis de caso

En este punto, se reúnen en parejas; un aprendiz tendrá el rol del asesor, el otro será un microempresario
llamado María Pérez o Juan Pérez, según sea el caso, y recrearán todo el escenario planteado mediante un
análisis de caso.

Caso: el asesor conoció al cliente cuando estaba haciendo promoción en la zona, consideró que cumple
con los requisitos iniciales de acuerdo con las preguntas realizadas en el primer filtro ; por lo tanto , decide
realizarle una visita a su negocio y a su domicilio; paga arriendo donde vive y al lado tiene el negocio,
donde también le cobran renta; mediante una entrevista, tendrá que averiguar desde los datos personales,
hasta los datos financieros del microempresario, bajo las técnicas aprendidas en el transcurso del programa
o módulo.

El asesor, cuando llega al negocio, le pide al cliente la cédula original y la fotocopia, recibos de servicios
públicos, el último recibo de arriendo o de administración, le explica cuáles son los términos y condiciones
de la entidad para otorgar el microcrédito, como, por ejemplo, que quedarán en garantía los
electrodomésticos de la casa y los activos fijos del negocio, las cuales se harán efectivas en caso de
incumplir con el pago. Adicionalmente, recuerda al posible cliente, el monto de comisión y honorarios
(descuentos por papelería, visitas, estudio del crédito y verificación de referencias), que le había
mencionado en el primer encuentro; le explica que la comisión es anual y se liquida sobre el saldo de
capital, en caso que el plazo del crédito sea mayor a un año, e igualmente le informa cuánto se le
desembolsará. El valor de la cuota y la importancia de cumplir con la fecha pactada para el pago de la
obligación, sin tener un solo día de mora, de lo contrario él mismo, como asesor, le estará llamando o
visitando para cobrarle. Seguidamente, le manifiesta que su visita durará aproximadamente 45 minutos y le
pregunta si está de acuerdo con lo anterior, antes de proseguir con el estudio.

El asesor, de acuerdo con su experiencia, le podrá indicar al cliente si el monto que solicita se puede pasar
a la entidad o si le sugiere un monto de menor cuantía de acuerdo con lo que observa de su negocio;
historial crediticio, destino del crédito o de sus mismas garantías y hace claridad que el Comité de crédito es
quien toma la decisión final.

En la visita, el asesor hará una serie de preguntas correspondientes a: destino del crédito, si tiene dinero
disponible, si posee cuentas por pagar con proveedores o prestamistas particulares, obligaciones
bancarias, cuentas por cobrar a clientes, ventas, costos de lo que vende, gastos generales, si paga salarios,
gastos personales y de la unidad familiar ,si recibe otros ingresos aparte del negocio, su inventario, activos
fijos, entre otros elementos , y va tomando nota de las respuestas del microempresario , llenando los
formularios concernientes a la solicitud del crédito , origen de fondos , datos del negocio y, finaliza ,
completando el formato de garantías donde se registran los electrodomésticos de la casa y del negocio. Al
mismo tiempo, va observando si hay estabilidad en el negocio o si existen problemas de tipo familiar
(separación de socios, esposos).
Dentro de los formularios nombrados se incluyen firmas, huellas e incluso, se debe vender un micro seguro.
Para este caso, el microempresario se quejará de la comisión y muestra su inconformidad porque se le está
preguntando demasiado; el asesor por su parte, estará en capacidad de resolver las objeciones y de
hacerlo sentir cómodo.

A continuación, se presentan los formularios que debe llenar en el momento de la entrevista.

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Formulario de la entidad:

Datos personales
• Nombre completo: Juan Pérez
• Número de identificación:
• Fecha y lugar de expedición de la cédula:
• Fecha y lugar de nacimiento:
• Edad:
• Estado civil:
• Nivel de estudio:
• Personas a cargo
• Número de Hijos
• Edad de los hijos:
• Indicar si los hijos están estudiando:
• Indicar si los hijos viven con el solicitante:

Vivienda y negocio
• Estrato:
• Dirección de vivienda y del negocio:
• Teléfonos de la vivienda y del negocio (preferiblemente teléfonos fijos):
• Indicar si tiene finca raíz:
• Si vive en arriendo o si el local del negocio está en arriendo:
• Si la vivienda es propia, está hipotecada o con afectación familiar:
• Tiempo en la residencia:
• Tiempo del negocio:
Ocupación:
• Tipo de actividad:
• Cantidad de empleados remunerados y no remunerados:
• Ventas:

Crédito
• Monto solicitado:
• Plazo:
• Destino del crédito

Datos del cónyuge o compañero permanente

• Nombre completo:
• Ocupación:
• Teléfonos (preferiblemente teléfonos fijos)
• Dirección de donde trabaja:
• Cuáles son sus ingresos.

Referencias

• Referencias del arrendador, tanto del negocio como de la casa: nombre completo, teléfonos y dirección.
• Referencias comerciales, por ejemplo, un proveedor con el nombre del establecimiento y con teléfonos.
• Referencias personales: nombre completo, teléfonos y dirección.
• Referencias familiares: nombre completo, teléfonos, dirección y parentesco.

Declaraciones

El cliente firma una declaración que especifica de dónde provienen sus fondos o bienes con el fin de evitar
el lavado de activos; de paso, el analista puede comprobar que su principal ingreso sea del negocio, ya que,
si proviene de su salario, entonces ese cliente no haría parte del segmento micro financiero.
• Ingresos.
• Egresos.
• Activos.

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• Pasivos.
• Patrimonio.

Formulario de estudio de crédito:

• Caja y bancos.
• Cuentas por cobrar.
• Inventarios.
• Activos fijos.
• Pasivos a corto plazo.
• Pasivos a largo plazo.

Nota. Cifras como el Total del Activo, Pasivo y del Patrimonio, las encuentra el asesor, con los datos
anteriores que preguntó al microempresario.

Estado Pérdidas y Ganancias

• Ventas.
• Costo de ventas,
• Gastos de personal,
• Gastos generales,
• Obligaciones.

Nota. La Utilidad líquida la encuentra el asesor, con los datos anteriores.

Flujo de la unidad familiar

• Ingresos familiares.
• Gastos familiares.

Nota. La capacidad de pago y los indicadores, se encuentran con los datos proporcionados anteriormente.

Formulario de garantías:

Datos que surgen en la entrevista:

El señor Juan Pérez posee un negocio de una tienda que se encuentra ubicada en el mismo lugar desde
hace 3 años; solicitó un préstamo de $3.000.000 a 12 meses y quiere comprar una nueva vitrina enfriadora
industrial.
En las centrales de riesgo, Don Juan solo ha tenido una deuda, la cual pagó puntual.

• Él muestra $600.000 que tiene disponibles al momento de la visita y comunica que en el banco
consignó $500.000 pero no posee comprobante.

• Muestra un cuaderno con las cuentas por cobrar de $1.500.000 pesos y se le pregunta cuántas son
recuperables, de las cuales considera que solo $800.000.

• En mercancía, el cliente dice que tiene $6.000.000 a precio de costo; el analista toma la siguiente
información de acuerdo con lo que pregunta y observa:
◦ Vitrina1 (productos de paquete) = $500.000en valor de costo, no aprecio de venta.
◦ Vitrina 2 y 3 (panadería)=$200.000.
◦ Vitrina 4 (productos de aseo) = $800.000.
◦ Estantes (productos de cocina) =$1.500.000.
◦ Neveras 1 y 2 (bebidas)= $300.000.
◦ 1 refrigerador vitrina (lácteos) =$400.000.
◦ Inventarios en bodega=$500.000.
◦ Cajas de bebidas =$1.000.000.

• En activos fijos, el cliente informa que estos están valorados en $7.000.000; se le pregunta cuánto le
costó cada activo fijo y de acuerdo con su estado y uso, se colocan los siguientes valores:

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o ◦Vitrina 1=$400.000.
o ◦Vitrina 2=$600.000.
o ◦Vitrina 3=$700.000.
o ◦Vitrina 4=$500.000.
◦ Estantes =$300.000.
◦ El cliente dice que las neveras valen $4.000.000 (son de las compañías de los productos de las
bebidas).
◦ 1 refrigerador vitrina=$1.000.000.
◦ Armarios en bodega=$500.000.

• No tiene deudas, pero su esposa posee un saldo de $500.000 en una entidad financiera; esa obligación
la debe pagar en menos de un año, la cuota es de $150.000 al mes y ella le ayuda con el negocio. El
préstamo fue usado para comprar mercancía para el negocio.

• Ventas:
◦Día malo: $250.000.
◦ Día regular: $430.000.
◦ Día bueno: $600.000.
◦ 1 día malo ,2 días regulares, 4 días buenos.
◦ Tiene los siguientes datos escritos de ventas en un cuaderno:

Lunes
300.000
Martes
400.000
Miércoles
450.000
Jueves
470.000
Viernes
500.000
Sábado
600.000
Domingo
550.000
Igualmente, manifiesta que vende $15.000.000 mensuales.

• Costo de ventas:
Los artículos que más vende tienen los siguientes precios:
◦ Artículo1: Lo vende a $1.500 y compra 30 unidades por $30.000.
◦ Artículo2: Lo vende a $1.300 y lo compra por $700.
◦ Artículo3: Lo vende a $2.000 y lo compra por $1.800.
◦ Artículo4: Lo vende a $1.000 y lo compra por $800.
◦ Artículo5: Lo vende a$ 2.700 y lo compra por $2.300.

Informa que hace compras de la siguiente manera: $60.500 día por medio, $300.000 diarios y $700.000
semanales.

• No tiene trabajadores, su esposa es quien le ayuda, tiene dos hijos que se independizaron y viven en
casas diferentes.

• Los recibos del negocio están al día y tiene los siguientes gastos:
◦ Arriendo: $700.000.
◦ Servicios (agua y luz): $400.000.
◦ No debe pagar administración en el negocio, ni donde vive.

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• Tiene un hijo que le otorga una mensualidad de $150.000 mensuales, aunque no tiene comprobantes.

• En la casa paga lo siguiente:

◦ Arriendo: $500.000.
◦ Servicios (agua, luz, teléfono y gas) =$300.000.
◦ Alimentación: $700.000.
◦ No gasta en educación ni transporte; en cuanto a salud, paga $60.000 por los dos, tanto para él como
para su esposa.

Debe presentar el análisis cuantitativo con el formato que está en Excel en la hoja llamada Solución; por
favor no olvide realizar los cruces necesarios de acuerdo con la información brindada; estos cruces los
realiza en la hoja llamada Procedimientos.

Clic sobre el enlace para encontrar el formato: https://sena.territorio.la

Básicamente, para las ventas, debe hacer un cruce por ventas de día bueno, regular o malo; otro, de
acuerdo con las compras y otro teniendo en cuenta las ventas que había en el cuaderno de lunes a
domingo. Debe compara restos resultados con las ventas mensuales que manifiesta el cliente y
seleccionarla de menor valor.

Indique las conclusiones del caso, si considera que el crédito es viable; si lo es, ¿cuál monto le ofrece?
Recuerde reflejar en el análisis cuantitativo, todas las operaciones realizadas, al igual que el análisis de los
indicadores; estas operaciones pueden ir dentro del mismo archivo de Excel.

A continuación, se presentan las políticas y requisitos de la microfinanciera:

a. Políticas de la institución de microcrédito

• Monto: la empresa donde usted labora ofrece créditos solo a dueños de negocio y van desde
$1.000.000 hasta 25 o 120 salarios mínimos legales vigentes.
• Plazos: oscilan entre 3 a 36 meses.
• Destino del crédito: solo presta para capital de trabajo o activos fijos.
• Interés:3,2%mensual
• Comisión:7.5% para créditos menores a 4 salarios mínimos y 4,5 % para montos iguales o mayores a 4
salarios mínimos legales vigentes.
• Características del negocio: este no puede tener más de 10 trabajadores; en activos totales, el valor
debe ser inferior a 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes, unas ventas anuales máximas de
800.000.000 de pesos colombianos.
• Antigüedad del negocio: mínimo 6 meses en el lugar.
• Servicios público saldría.
• 1 referencia comercial ,1 referencia personal ,1 referencia familiar.

b. Requisitos solicitados dependiendo del monto del crédito:

• Crédito con cédula, sin codeudor desde $1.000.000 hasta $2.500.000.

• Crédito con casa propia, desde $2.501.000 hasta $7.000.000 (mostrando certificado de tradición y
libertad).
• Crédito con codeudor, con salario a término indefinido desde $ 2.501.000 hasta $ 5.000.000.(Se presta
dependiendo del negocio y del salario del codeudor).
• Crédito con codeudor, con salario a término fijo desde $ 2.501.000 hasta $ 3.500.000.(Se presta
dependiendo del negocio y del salario del codeudor).
• Crédito con codeudor, que posee negocio con un año de antigüedad desde $ 2.501.000 hasta $
5.000.000.(Se presta dependiendo del negocio tanto del propietario como del codeudor).
• Crédito con codeudor, con finca raíz desde $ 2.501.000 hasta $ 5.000.000.
• Crédito con dos codeudores, pueden ser con finca raíz, salario con contrato a término indefinido o con
negocio, se presta desde $5.001.000 hasta 25 salarios mínimos legales vigentes.
• Crédito hipotecando la casa propia, desde $ 7.001.000 hasta 25 salarios mínimos legales vigentes.

C. Planes de micro seguros (incluir)

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Nota Aclaratoria:
• Garantías: todos los montos deben tener en cuenta los activos fijos y electrodomésticos del solicitante
como garantía. Para renovación se podrá dar un monto mayor, según sea el caso.
• Monto: esta microfinanciera no ofrece un monto de crédito superior al valor de las ventas mensuales del
cliente.
• Antigüedad del negocio: si el negocio ha cambiado de lugar, solo se podrá dar el crédito si la cliente la
sigue siendo la misma.
• Reportes negativos en buró de crédito: se revisa el caso, aun que personas con dudosos hábitos de
pago son riesgosos para la entidad.
• La microfinanciera, por cada crédito que hace, produce una venta efectiva de micro seguro.

NOTA: LA APROPIACION ESTAN EN TALLER ANEXO EXCEL

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