INTRODUCION

En este trabajo conoceremos la importancia de los microcréditos, sus ventajas, desventajas y

características, resaltando que estamos en un periodo de nuestras vidas donde es fundamental saber

los recursos que otorga el gobierno para los pequeños y medianos empresarios, conocer sobre la

situación actual de la economía del país y como impactaría en nuestro negocio solicitar un crédito.
1. ¿Qué son los microcréditos, cuáles son sus características y cómo se clasifican?

El microcrédito es un préstamo de pequeños montos concedido a un prestatario, sea persona

natural o jurídica, cuya fuente principal de ingresos proviene de la realización de actividades de

producción, comercialización o prestación de servicios, y que no necesariamente cuenta con

documentación o registros formales de respaldo sobre los ingresos, ni con garantías reales

registradas.

Está diseñado para impulsar proyectos productivos de las pymes en los distintos sectores de la

economía.

Sus principales características son mecanismos de financiación para empresas formales e

informales. La amortización o pago del capital depende de cada proyecto y puede ser de corto o

mediano plazo. En algunos microcréditos hay periodos de gracia o de no pago y en otros la

devolución parcial o total de los recursos dependiendo del éxito o fracaso del proyecto. Se

manejan montos de financiación que se ajustan a las necesidades de la empresa. La tasa de

interés máxima no es la misma que la de los créditos de consumo, suelen ser tasas de interés muy

altas debido a su riesgo de impago. Dependiendo de las políticas de la entidad se pueden asignar

aun si el solicitante no ha tenido experiencia previa en el sector financiero. Se pueden adaptar al

número de empleados y activos de su organización. 

La ventaja es que suelen otorgarse sin tener que comprobar ingresos y solo se solicitan

documentos como comprobante de domicilio y de identificación, aunque los requisitos varían

entre las instituciones financieras.

fortalecerse. Por ejemplo, una tienda que se vea en dificultades de reabastecerse podría

solicitarlo para poder continuar con la venta de artículos.

Hay también microcréditos especialmente diseñados para mujeres, los cuales procuran dar

empoderamiento y avance en comunidades marginadas. Los microcréditos también cuentan con

la posibilidad de convertirse en créditos personales o para la remodelación del hogar.

Adicionalmente, el microcrédito es una puerta de entrada al sistema financiero, ya que, al

construir un historial crediticio sano, más adelante las personas pueden tener acceso a créditos de

otro tipo y de montos más altos.

Se fija un tope máximo de cincuenta mil balboas (B/.50,000.00) para las operaciones de

microcrédito, monto que podrá ser modificado por el organismo de fiscalización.

Tipos de microcréditos

Los microcréditos personales créditos concedidos por una entidad de crédito a una persona

natural y a su garante, con el propósito de cubrir sus necesidades de fondos, ya sea para financiar

actividades comerciales o de servicios y/o productivas, así como la compra de bienes de

consumo.

De consumo, préstamo otorgado por las entidades de crédito a pequeños grupos de personas,

entre tres y diez, que garanticen solidariamente la devolución del préstamo.

Mancomunado, préstamo otorgado por las entidades a grupos de empresarios o vecinos de una

comunidad o barrio, quienes constituyen una agrupación para administrar y garantiza

mutuamente los préstamos, para tal efecto, deberán conformar una organización democrática
eligiendo sus propios líderes, creando sus propias reglas, registrando las operaciones y

administrando los fondos.

Asociativo, préstamo otorgado a organizaciones de tipo económico de productores y

campesinos, mineros y artesanos, generalmente población de escasos recursos y que habita en

zonas rurales con bajo nivel de desarrollo económico y, consiguientemente, gente excluida en

términos financieros, la organización debe mantenerse durante el periodo del crédito y los

miembros deben pertenecer a la misma actividad económica, esta debe ser rentable, sostenible y

viable.

Los microcréditos empresariales, son aquellos que se conceden a una micro o pequeña empresa

que esté en proceso de consolidación o se encuentre necesitando dinero para equilibrar su capital

interno.

2. Beneficios que obtienen los microempresarios.

El beneficio de los microcréditos para la sociedad es importante, pues fomentan la inclusión

financiera de grupos que de alguna manera no pueden tener acceso a ciertos servicios de la banca

o a diferentes tipos de financiamiento.

El pago oportuno de las obligaciones crediticias genera confianza en la entidad que le presta, la

cual no tendrá ningún inconveniente en volver a prestarle al microempresario que así lo solicite

una vez haya cumplido con los pagos. No permite el sobreendeudamiento. Los microcréditos

cuentan con la ventaja de ser desembolsados y autorizados acorde a la capacidad de pago que

tienen quienes los solicitan, lo que les permite ajustarse a necesidades reales y evita situaciones

de incumplimiento en las obligaciones. Una de las premisas del microcrédito es comenzar

prestando poco para después prestar más a medida que vaya creciendo el negocio.
El acceso a un pequeño préstamo se convierte en la oportunidad de aumentar los recursos no

solamente para el crecimiento en los negocios, sino también para lograr metas familiares y

personales.

El microcrédito tiene una alta dosis de educación financiera y manejo responsable del dinero

porque genera conciencia para el gasto eficiente y responsable. Muchos testimonios de grupos y

personas que han acudido a esa modalidad de préstamo han reconocido que la experiencia les

genera planeación y organización del presupuesto.

El liderazgo es una de las aptitudes que más demandan las sociedades actualmente y una de las

formas de lograrlo es demostrando capacidad para organizar, dirigir y ayudar al crecimiento de

grupos. Generalmente las personas que se acercan a solicitar microcréditos tienen cualidades de

liderazgos que afianzan con la experiencia crediticia.

Las microempresas son clave en la consecución de los Objetivos de Desarrollo Sostenible

(una serie de medidas para poner fin a la pobreza y proteger el planeta promovidas por el

Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo) mediante el fomento de la innovación,

la creatividad y el trabajo decente para todos. Además, cuentan con otra serie de ventajas:

 Dinamizan la economía de las naciones.

 Promueven una mayor transparencia de los mercados.

 Generan grandes cantidades de empleo.

 Permiten una distribución más democrática de los ingresos.

 Se adaptan con mayor facilidad a los cambios económicos.

 La inversión en su creación es mínima.

 Su dirección está más centralizada, lo que agiliza la toma de decisiones.

 Simplifica y disminuye los costos de la estructura administrativa.

3. ¿Qué tipos de negocios aplican para los microcréditos?

La autoridad de la micro, pequeña y mediana empresa (AMPYME) en Panamá ofrece un

programa de Financiamiento para las Micro y Pequeñas Empresas, llamado PROFIPYME, es un

programa orientado a respaldar con Cartas de Garantía la obtención de créditos solicitados por

los emprendedores, los micro y pequeños empresarios, a través de las Entidades de

Financiamiento que suscriben Convenio de Adhesión al programa.

Va dirigido a Emprendedores/as, Micro y Pequeñas Empresas, con necesidades de acceso a

financiamiento.

De acuerdo con el tipo de actividad los límites de la garantía pueden ser:

 Hasta B/.2,000.00 para emprendedores informales o ideas de negocio.

 Hasta B/.25,000.00 para los emprendedores formalizados y microempresas.

 Hasta B/.50,000.00 para las pequeñas empresas.

Este Programa está dirigido a Emprendedores/as, micro y pequeñas empresas con

necesidades de acceso a financiamientos.

Entidades afiliadas al programa PROFIPYME

 Multibank Inc.
 Microserfin S.A.

 Financiera Govimar S.A.

 Financiera Pacifico Intl S.A.

 Banesco S.A.

 Asociación para El Desarrollo de Las Cajas Rurales (PROCAJA)

 Cooperativa de Ahorros y Créditos San Antonio R.L. (Cacsa)

 Capital Bank Inc.

Microempresa: Una compañía que factura menos de ciento cincuenta mil (150.000) Dólares al

año.

Pequeña Empresa: Una compañía que factura menos de un millón (1.000.000) de Dólares al

año.

Mediana Empresa:  Cualquier compañía que posea un volumen de facturación de hasta 2.5

millones de Dólares al año.

Introducción

Conclusiones