NIT 891.900.

492-5

FICHA TÉCNICA DEL DOCUMENTO

R-GS-01 REGLAMENTO DE AHORRO

Página Resumen del cambio Fecha Nueva edición Aprobado por

La resolución 031 del 20 de diciembre de 2014.REGLAMENTO
DE AHORRO, deroga la resolución No. 006 del 01 junio de
2007.

NUMERALES MODIFICADOS:
CAPÍTULO I
1. OBJETIVOS Y POLITICAS
2. POLIÍTICAS DE AHORRO

CAPÍTULO II
3. TIPOS DE AHORRO
Diciembre 20 de
4. CLASES DE CUENTAS Acta 771 del Consejo
1-13 2014 Enero 2 de 2015
de Administración
CAPÍTULO III
1. REQUISITOS PARA LA APERTURA
2. BASE MÍNIMA PARA CONSTITUIR AHORROS
3. NORMAS DE MANEJO
4. CONDICIONES PARA CUENTAS DE AHORRO
5.3. RETIRO POR VENTANILLA-
6. CUENTAS INACTIVAS
7.3. AHORRO A TÉRMINO FIJO- CANCELACIÓN DE
CUENTAS DE AHORRO
8. LIQUIDACIÓN DE INTERESES
9. RETENCIÓN EN LA FUENTE
Inclusión en el capítulo III. CONDICIONES, REQUISITOS E
INTERESES de los siguientes numerales:
1.7 Cuentas para personas analfabetas o con disminución de su
6
capacidad física Mayo 14 de Acta 771 del Consejo
Abril 30 de 2015
1.8. Cuentas para personas con incapacidad mental absoluta o 2015 de Administración
interdictos.
Modificación del numeral 8. Liquidación de intereses del
12
capítulo III. CONDICIONES, REQUISITOS E INTERESES.
Modificación en el capítulo III. CONDICIONES, REQUISITOS E
INTERESES de los siguientes numerales:
1.7 Cuentas para personas que no sepan o no puedan firmar ni
Junio 27 de Acta 784 del Consejo
6 escribir 2015
Julio 17 de 2015
de Administración
1.8. Cuentas para personas con incapacidad legal absoluta o
interdictos.

Modificación en el capítulo III. Literal 4.2 CERTIFICADO DE 22 diciembre de Enero 12 de Acta 793 del Consejo
9 2015 2016 de Administración
AHORRO A TÉRMINO FIJO adiciona 4.2.1.4 y 4.2.1.7
Se adiciona en el capitulo III. Literal 4.2.2 EXCEPCIONES 22 diciembre de Enero 12 de Acta 793 del Consejo
9 2015 2016 de Administración
PARA LA CANCELACIÓN ANTICIPADA DE CDAT
A partir de la fecha los cambio que se realicen en este documento quedan registrados en la pestaña control de cambios del módulo
de documentos del aplicativo para la administración del SIG
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TITULO ÚNICO
EL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
En uso de sus atribuciones legales y estatutarias y
C O N S I D E R A N D O:
1) Que la Superintendencia de la Economía Solidaria, organismo de Vigilancia y Control expidió la
resolución No. 1161 de junio de 2002, autorizando a la Cooperativa para desarrollar actividad
financiera entre sus asociados.
2) Que es deber del Consejo de Administración reglamentar las operaciones pasivas que desarrolla la
Cooperativa, dando cumplimiento a las disposiciones legales y estatutarias.
3) Que de acuerdo con el artículo 7 capitulo II del actual estatuto de la cooperativa, en el parágrafo, se
establece que para el cumplimiento de su objeto social COPROCENVA podrá captar ahorros a
través de depósitos a la vista, a término o contractual.
4) Que se hace necesario reglamentar el ahorro, el cual según la política actual de COPROCENVA y
la definición de su negocio, es una de las fuentes de recursos para crédito.

R E S U E L V E:
Aprobar el siguiente REGLAMENTO DE AHORRO

CAPITULO I
1. OBJETIVO Y POLÍTICAS

1.1 OBJETIVO DEL REGLAMENTO

Determinar las políticas y normas aplicables para la administración eficiente de los recursos captados en
las diferentes modalidades y productos que ofrece la Cooperativa con el fin de garantizar el cumplimiento
al estatuto y la legislación vigente.
PARA EL CUMPLIMIENTO DEL OBJETIVO DEBEN SER TENIDAS EN CUENTA LAS SIGUIENTES
CONSIDERACIONES:
1.1.1 Las disposiciones aquí contenidas son de estricto cumplimiento en todas las dependencias de la
Cooperativa, las modificaciones que se requieran serán efectuadas única y exclusivamente por el
Consejo de Administración.

1.1.2 El control de cumplimiento de las políticas y normas le corresponde a la Revisoría Fiscal y

Auditoria interna de la Cooperativa. El incumplimiento de las normas establecidas acarreará al
funcionario responsable las sanciones disciplinarias aplicables conforme al Reglamento Interno de
Trabajo.
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1.1.3 Las excepciones a las normas establecidas en el reglamento de ahorro solo podrán ser aprobadas
por el Consejo de Administración de la Cooperativa, así como la coordinación general,
interpretación y consultas que se generen con la consulta de la aplicación del mismo.

1.2 POLÍTICAS DE AHORRO

1.2.1 La Dirección de Riesgos, tiene la finalidad de investigar, analizar, prevenir y controlar los riesgos
inherentes al desarrollo de la actividad financiera.

1.2.2 La Dirección Financiera debe actualizar el Reglamento de ahorro de acuerdo con las políticas
externas e internas que rigen las operaciones pasivas en el sector financiero tradicional y
cooperativo.

1.2.3 La captación de recursos se realizará únicamente entre los asociados a la Cooperativa. El

Asociado certifica y garantiza expresamente, que los recursos o dineros que deposita en la
Cooperativa con ocasión de la apertura y manejo de productos de ahorro, no provienen de
actividades ilícitas de las contempladas en el Código Penal Colombiano o en cualquier norma
que lo modifique o adicione. Igualmente garantiza, que no admitirá que terceros efectúen
depósitos en su cuenta con fondos provenientes de actividades ilícitas, ni se efectúen a través de
su cuenta transacciones destinadas a tales actividades o en favor de personas relacionadas con
las mismas.

1.2.4 La captación de recursos por medio del ahorro en cuentas a la vista, ahorro programado y ahorro
a término fijo debe invertirse en colocación de cartera de crédito o inversiones, observando los
requisitos que establece el artículo 50 de la ley 454 de 1998.

1.2.5 El servicio de ahorro debe orientarse a satisfacer las necesidades de inversión del asociado, de
manera que sea eficiente, oportuno y regulado, acorde con las condiciones económicas de la
Cooperativa y el mercado.

1.2.6 La Cooperativa debe aplicar la tecnología necesaria que garantice controles eficientes con el fin
asegurar un sistema de información seguro y oportuno.

1.2.7 Crear y mantener un depósito equivalente al 10% del total de las captaciones de Ahorro a la
Vista, Ahorro Programado y a Término Fijo, como fondo de liquidez permanente.

1.2.8 Los ahorradores no deben tener procesos vigentes, ni haber sido condenados por delitos de
Lavado de Activos y/o Financiación del Terrorismo.

1.2.9 Cuando sean autorizados beneficios tales como incrementos en tasa de interés en productos de
ahorro para los asociados, como estímulo a la participación en el proceso de elección de
delegados, éstos no serán acumulables, ni reutilizables, es decir, solo aplicará un beneficio por
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producto de ahorro, independientemente del número de asociados en un mismo producto

(ejemplo cuentas conjuntas o alternativas). De igual manera, cuando un asociado tenga más de
un producto de ahorro con la Cooperativa, solo podrá hacer uso del beneficio una sola vez.”

CAPITULO II

NORMAS GENERALES DE AHORRO

1. INFORMACIÓN PREVIA A LA UTILIZACIÓN DE PRODUCTOS DE AHORRO

Todos los funcionarios de la cooperativa deben velar porque el ahorrador potencial o asociado tenga un
cabal entendimiento de los términos y las condiciones de los diferentes productos de ahorro, por lo tanto,
al iniciar el proceso de asesoría comercial deberán suministrar como mínimo la siguiente información:
• Tipo de producto de Ahorro: a la vista indicando la modalidad, programado o a término fijo.
• Tasa de interés, indicando periodicidad de pago (vencida o anticipada). Adicionalmente se debe
indicar su equivalente en tasa efectiva anual.
• La base de capital mínima para que cada producto genere rendimientos.
• La base de capital sobre la cual se aplicará la tasa de interés.
• Las comisiones e impuestos que se aplicarán
• El plazo en los ahorros programados o a término fijo.

• Condiciones para el retiro de productos de ahorro y redención en títulos.

• Los derechos de la Cooperativa en caso de incumplimiento por parte del asociado
• Los derechos del ahorrador, en particular los que se refieren a la reserva bancaria de los recursos
que maneja en la cooperativa.

2. CAPTACIÓN DE RECURSOS

La captación de recursos debe realizarse teniendo en cuenta, principalmente los siguientes aspectos:

1.1 GENERALES:
• Factores macroeconómicos y sectoriales
• Medidas de control, prevención y detección de lavado de activos
• Concentración de riesgo
• Situación financiera de la cooperativa
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1.2 PARTICULARES DEL ASOCIADO AHORRADOR:

• Moralidad comercial
• Fuentes de las que provienen sus recursos
• Solidez patrimonial

• Capacidad administrativa y calidad de sus administradores y socios, para el caso de personas

jurídicas
CAPITULO III

CONDICIONES PARA LA APERTURA DE UNA CUENTA DEPOSITANTES-TITULARIDAD

1. CUENTAS PARA MENORES DE EDAD.

Los asociados menores de edad podrán constituir cuentas a su nombre o ser titulares conjuntamente
de éstos, y el recibo o cancelación de dicho menor sin que haya intervención de su representante
legal, será suficiente para la cooperativa por el retiro parcial o total del depósito.
2. APERTURA DE PRODUCTOS DE AHORROS A NOMBRE DE PERSONAS CON INCAPACIDAD
MENTAL, RELATIVA O ABSOLUTA:
La apertura y manejo del producto de ahorro a nombre de personas con incapacidad mental, relativa
o absoluta; deberá realizarse por medio de un Representante Legal o Curador, designado mediante
sentencia judicial, quién se hará responsable del manejo del ahorro bajo su exclusiva cuenta y
responsabilidad.
3. CUENTAS PARA PERSONAS QUE NO SEPAN O NO PUEDAN FIRMAR NI ESCRIBIR
Cuando se trate de apertura de cuentas a nombre de una persona en cualquiera de estas
circunstancias, se deja constancia de la situación que corresponda en la tarjeta de firmas. La tarjeta
de firmas deberá ser diligenciada y suscrita a ruego, por otra persona, dando fe de ello dos testigos
que no sean empleados de la Cooperativa, igualmente se tomará la huella dactilar del titular de la
cuenta de ahorros.
En caso de que la persona sea invidente, la apertura de la cuenta se realizará mediante autorización
o poder especial otorgado a un tercero, con reconocimiento de firma y contenido ante notario público.
La validez y eficacia de los documentos suscritos mediante la modalidad de firma a ruego, estarán
sujetas al trámite de reconocimiento de la firma y el contenido del documento que se realice ante un
notario público conforme con lo establecido en el decreto 0960 de 1970.
Si el titular de la cuenta no sabe escribir ni firmar, la Cooperativa exigirá su presencia para la
realización de retiros o cancelación del producto de ahorro, además de la presentación de la libreta de
ahorros, su documento de identificación y el comprobante de retiro debidamente diligenciado en el
cual deberá estampar su huella dactilar y firma de dos testigos indicando que es “Firma a ruego”.
4. CUENTAS PARA PERSONAS CON INCAPACIDAD LEGAL ABSOLUTA O INTERDICTOS.
Cuando se trate de apertura de cuentas a nombre de una persona en esta circunstancia, se deja
constancia de la situación que corresponda en la tarjeta de firmas. La tarjeta de firmas deberá ser
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diligenciada y suscrita, por su representante legal, que en este caso puede ser tutor o curador
nombrado judicialmente, quien deberá acreditar tal situación ante la Cooperativa allegando la
sentencia judicial y posesión como curador.
Las actuaciones que realice el Representante Legal del interdicto deberán ceñirse estrictamente a lo
dispuesto en la ley 1306 de 2009 y en especial a lo establecido en su artículo 93 que hace referencia
a los actos que requieren autorización judicial. La Cooperativa tendrá la obligación de solicitar la
autorización judicial correspondiente, cuando el Representante Legal del interdicto pretenda realizar
alguna de las actuaciones restringidas, establecidas en el artículo citado anteriormente.
PARÁGRAFO: Teniendo en cuenta que en lo establecido en el estatuto de Coprocenva, indica que
no podrán asociarse personas con incapacidad legal; todo lo dispuesto en este numeral aplica para
quienes la incapacidad absoluta o interdicción, sea sobreviniente o posterior a su vinculación como
asociado de la Cooperativa.
5. AUTORIZADOS:
Las cuentas de ahorro podrán tener autorizados, los cuales, sin tener la calidad de parte en el
contrato de depósitos en cuenta de ahorros, podrán ejercer el manejo y disposición de los depósitos.
La autorización deberá darse mediante poder registrado en notaría y el autorizado actúa en calidad de
mandatario del cuentahabiente, y por tanto, le corresponde el cumplimiento de todas las cargas y
obligaciones consignadas en el presente reglamento y las demás que de él se deriven. Los pagos que
Coprocenva efectúe al titular autorizado se reputarán válidos y constituyen pleno descargo.
PARÁGRAFO PRIMERO: En su calidad de mandatario y administrador de negocios ajenos, el titular
autorizado será responsable ante el cuentahabiente por las operaciones que realice sobre la cuenta
de ahorros y aquellas a través de los canales y demás medios que disponga Coprocenva para
efectuar transacciones.
PARÁGRAFO SEGUNDO: salvo disposición posterior en contrario, en las cuentas de ahorro para
personas bajo interdicción judicial, deberá inscribirse como autorizado la persona que acredite tener
la representación legal de los mismos.
CAPITULO IV
REQUÍSITOS PARA LA APERTURA

1 SER ASOCIADO DE LA COOPERATIVA

2 DOCUMENTO DE IDENTIDAD
2.1 PERSONAS NATURALES:
El Asociado debe presentar el Registro Civil, Tarjeta de Identidad o Cedula de Ciudadanía si es
colombiano, según corresponda su edad, o el documento indicado por la Ley, si es extranjero.
2.2 PERSONAS JURÍDICAS:
El representante Legal debe presentar su documento de identificación, el NIT o RUT y el certificado de
existencia y representación o los documentos que acreditan la existencia de la persona jurídica y su
representación, así como la autorización del órgano de administración correspondiente.
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El Representante Legal se obliga a dar aviso oportuno y por escrito a la Cooperativa sobre las
modificaciones en sus estatutos o reglamentos y a comunicar cualquier cambio en la representación y/o
facultades, adjuntando la documentación que acredite tal hecho. En todo caso, la persona jurídica
responderá plenamente por las obligaciones, operaciones y/o transacciones realizadas por quienes hayan
dejado de tener su representación legal o voluntaria, o a quien se le haya limitado sus facultades, por no
haber efectuado el aviso a la Cooperativa en forma oportuna y por escrito.
2.3 SOLICITUD DE PRODUCTOS:
Diligenciar los formatos correspondientes para obtener el producto de ahorro, tales como tarjeta de
firmas, contrato o certificado de ahorro, el cual debe contener la información básica del (los) titular
(es).
2.4 INGRESOS:
El asociado titular de un producto de ahorro está obligado a suministrar la información y documentación
que la Cooperativa estime necesarios acerca de su actividad económica, profesión u oficio, relaciones y
referencias comerciales, dirección, teléfonos y otros; los cuales deberá registrar en los formatos
suministrados por la Cooperativa. El Asociado se obliga a documentar y/o actualizar la información, de
conformidad con lo establecido por las normas relativas a la Administración del Riesgo de Lavado de
Activos y Financiación del Terrorismo. Igualmente, se obliga a informar cualquier cambio de dirección o
número de teléfono, con el fin de facilitar la comunicación entre el Asociado y la Cooperativa, a fin de
evitar perjuicios mutuos.

Lo anterior, sin perjuicio de lo establecido en las normas legales vigentes relativas a la Administración del
Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo - SARLAFT y a las políticas de la Cooperativa.

De igual manera a juicio del Director de agencia o Jefe de Operaciones, la Cooperativa podrá realizar una
visita de inspección y evaluación por parte de funcionarios de Coprocenva, debidamente delegados por el
Gerente, quienes de forma escrita certificarán los ingresos del solicitante.
2.5 REGISTRO BIOMÉTRICO Y VALIDACIÓN DOCUMENTAL
Para la apertura de productos de ahorros, se deberá registrar los datos básicos del titular o titulares
asociados, en el sistema biométrico, la fotografía y la huella dactilar del índice indicado en el
documento de identidad, en la tarjeta de registro de firmas o en los formatos correspondientes en la
apertura de productos, salvo en los casos expresamente exceptuados en la Ley.
2.6 BASE MÍMINA PARA CONSTITUIR AHORROS:
La Cooperativa, mediante circular reglamentaria determinará el saldo mínimo para la apertura de cuenta
de ahorros a la vista, programado y contractual, el cual deberá mantenerse hasta la culminación del
contrato. Esta información se dará a conocer a los asociados mediante la publicación en la cartelera de las
agencias.
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CAPITULO V
CLASES, TIPOS DE CUENTAS Y CONDICIONES PARA CUENTA AHORRO
1. CLASES DE CUENTAS
Para el manejo de cuentas de ahorro a la vista o a término fijo por parte del ahorrador, la cooperativa
dispone de las siguientes modalidades de cuentas

1.1 INDIVIDUAL: Son aquellas que se abren a favor de una sola persona asociada a la Cooperativa, cuya
firma registrada es la única autorizada para el manejo y cancelación de la cuenta, quedando
entendido que la disposición del ahorro estará sujeta a la firma del único titular. En ahorro a la vista el
asociado podrá autorizar a otras personas que la manejen, a excepción de la cancelación de la
misma.

1.2 CONJUNTA. Son aquellas que se abren a nombre de dos o más personas asociadas a la
Cooperativa, cuyas firmas se registran y todas son indispensables para la constitución, manejo y
cancelación de la cuenta. El enlace entre los nombres será “Y”.

1.3 ALTERNATIVA. Son aquellas que se abren a nombre de dos o más personas asociadas a la
Cooperativa, cuyas firmas se registran al momento de la apertura de la cuenta y cualquiera de ellas
puede independientemente, manejar, hacer retiros o cancelar la cuenta. El enlace entre los nombres
será “O”.
Cuando una cuenta tenga más de un titular y al momento de su constitución, no fue claramente definido el
tipo, se considerará como “Alternativa”.

2. TIPOS DE AHORRO
En la actividad de intermediación de recursos que realiza COPROCENVA Cooperativa de Ahorro y
Crédito, se crean cuentas de ahorro que permiten contar con recursos para desarrollar la actividad de
crédito. El tipo de ahorro es denominado de acuerdo a la disponibilidad y rendimientos financieros que
percibe.
2.1 AHORROS A LA VISTA:

2.1.1 AHORRO TRADICIONAL:

Cuenta de ahorro a la vista individual, alternativa o conjunta que le permite consignar y retirar sumas de
dinero en efectivo o cheque, obteniendo un rendimiento sobre el saldo mínimo trimestral, los cuales se
abonan al final del período.
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2.1.2 RINDE MÁS COPROCENVA:

Cuenta de ahorro a la vista individual, alternativa o conjunta que le permite consignar y retirar sumas de
dinero en efectivo o cheque y obtener un rendimiento sobre el saldo diario, los cuales se abonan en forma
mensual.
2.1.3 CUENTA MONEDITAS:

Es una cuenta de ahorros infantil a la vista dirigida a los menores de edad, la cual genera rendimiento
sobre el saldo mínimo trimestral, abonado al final del período.
En esta cuenta no podrán realizarse desembolsos de crédito.
2.1.4 CUENTA JOVEN COPROCENVA:
Cuenta de ahorro a la vista dirigida a asociados a partir de los 14 años de edad y hasta los 28 años de
edad. El rendimiento de esta cuenta será calculado sobre saldos diarios y abonado en forma mensual.
Migración de Cuentas:
En el caso de las cuentas Moneditas, cuando el menor tenga más de 14 años cumplidos y se encuentre
asociado, la cuenta será migrada a una CUENTA JOVEN COPROCENVA con las condiciones vigentes
al momento del traslado
La cuenta Moneditas será cancelada cuando el menor cumpla los 18 años y no se encuentre asociado.
El saldo será depositado a la cuenta del asociado titular.
Las Cuentas Joven Coprocenva, cuando el titular tenga más de 28 años cumplidos, serán migradas a
cuenta RINDEMÁS.
Estos traslados serán debidamente informados al titular en el momento de la apertura de cada cuenta y
son autorizados por éste mediante la aceptación del presente reglamento.
2.2 CERTIFICADO DE AHORRO A TÉRMINO FIJO:
2.2.1 C.D.A.T:
Es el certificado de ahorro que se constituye de manera individual, alternativo o conjunto, mínimo a
treinta (30) días, por medio del cual la Cooperativa recibe un capital de un asociado y se compromete
a pagarlo con intereses en un período de tiempo previamente pactado. Se expide expresamente a
nombre del (los) asociado (s) y no es negociable.

2.3 AHORRO PROGRAMADO

2.3.1 CUENTA AHORRO FIDELIDAD
Es un depósito de ahorro programado en el cual el asociado se compromete a ahorrar una suma mensual
a un plazo determinado, mínimo seis (6) cuotas y máximo hasta sesenta (60) cuotas. La tasa se
incrementará en la medida que el plazo aumente, obteniendo un rendimiento mensual capitalizable sobre
el saldo de la cuenta, de acuerdo con las tasas establecidas por la cooperativa.
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El pago de las cuotas pactadas en el producto de ahorro fidelidad, deberán realizarse en forma mensual
hasta completar el número de cuotas establecidas en el contrato, la Cooperativa generará una cuota por
mes.
3 CONDICIONES PARA CUENTAS DE AHORRO

3.1 AHORROS A LA VISTA:

3.1.1 Cuando la clase de cuenta es conjunta o alternativa, todos los titulares al momento de la apertura
deben anexar copia ampliada al 150% del documento de identidad.
3.1.2 El titular o titulares de las cuentas de ahorro al momento del retiro o cancelación de la misma
deberán presentar el documento de identidad.
3.1.3 Las transacciones de retiros se pueden realizar por medio de libreta de ahorros o tarjeta débito.
3.1.4 En la cuenta de ahorros a la vista se pueden efectuar retiros por débito automático siendo este una
autorización condicional que hace el asociado para debitar de su cuenta de ahorros y abonar a las
obligaciones crediticias, estatutarias y/o para la consecución de un producto.
3.1.5 Las operaciones de depósito que se realicen en horario extendido (día sábado) se tendrán por
efectuadas el día hábil siguiente al día en que se realizaron las transacciones.
3.1.6 Cuando el asociado realiza consignaciones en cheque sólo se podrán hacer retiros cuando la
Cooperativa haya hecho el canje y recibido la remesa correspondiente. Los costos de las remesas
por cheques de otras plazas estarán a cargo del asociado ahorrador y le serán debitados de su
cuenta de ahorros.
3.1.7 Por cancelación de una cuenta de ahorro antes de 90 días después de su apertura, se cobrará una
sanción equivalente al 2% SMMLV.
3.1.8 Niños menores de 7 años: Fotocopia del NUIP (Numero único de identificación personal) del
menor y documento de identificación original y copia ampliada al 150% del padre o representante
legal. No se requiere presencia del menor, únicamente del padre o representante.
3.1.9 Niños y jóvenes con edad entre 7 y 14 años: Original y fotocopia al 150% de la tarjeta de
identidad del menor y del documento de identidad del padre o representante legal. Requiere
presencia física del menor y del padre o representante.
3.2 CERTIFICADO DE AHORRO A TÉRMINO FIJO:
3.2.1 CDAT:

3.2.1.1 El Certificado de Depósitos de Ahorro a Término Fijo (CDAT) es de carácter nominativo, personal
e intransferible y por consiguiente no es negociable. Para la validez del CDAT se requiere de dos
firmas autógrafas autorizadas por la Cooperativa, la impresión de sello protector y sello húmedo.
3.2.1.2 El valor del certificado no es redimible antes de su vencimiento, salvo en las excepciones
consideradas en el numeral 3.2.2.
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3.2.1.3 El asociado tendrá hasta cinco días calendario a partir de la fecha de vencimiento para realizar la
cancelación del CDAT. De lo contrario, el CDAT quedará prorrogado automáticamente por el
mismo valor, a un plazo igual al inicial pactado y a la tasa de interés que esté vigente al momento
de la prórroga. Los intereses causados quedarán a disposición del ahorrador en la cuenta de
ahorros definida como forma de pago de los intereses al momento de la apertura del CDAT o en
una cuenta por pagar.
3.2.1.4 Cuando la fecha de vencimiento del CDAT es en un día no hábil, este podrá ser cancelado a más
tardar en el siguiente día hábil.
3.2.1.5 Coprocenva se reserva el derecho de no prorrogar el certificado informando al titular su decisión
mediante comunicación remitida a la dirección que aparezca en los registros de la Cooperativa,
por lo menos con cinco días de anticipación al vencimiento.
3.2.1.6 Para cancelación del título, el depositante deberá presentar el certificado original expedido por
Coprocenva y el respectivo documento de identidad.
3.2.1.7 En caso de pérdida o extravío del certificado original del C.D.A.T, el depositante deberá presentar
el denuncio de la pérdida del documento, procediendo la Cooperativa con la copia existente del
CDAT extraviado a expedir certificación donde exprese la información correspondiente del CDAT.
(Titulares, Valor, Plazo, Tasa de Interés, fechas y forma de pago de intereses).
3.2.1.8 En caso de deterioro o destrucción parcial del CDAT, de tal manera que se afecten los datos
necesarios para su identificación, el depositante podrá solicitar la reposición, previa demostración
de ser el tenedor legítimo, por lo tanto, debe presentar a Coprocenva el certificado deteriorado o
los fragmentos que posea del mismo, documento de identidad y una solicitud por escrito de la
reposición.
3.2.1.9 Como cuenta de ahorro será inembargable hasta por las sumas exentas indicadas en la
normatividad vigente.
3.2.1.10 En caso de aparecer borrones, enmendaduras, alteraciones o cualquier otro motivo que ocasione
que el CDAT original sea diferente al duplicado que reposa en los archivos de COPROCENVA,
primará el texto de tal duplicado. No obstante, la Cooperativa podrá suspender todo pago causado
por este documento, hasta que sea suficientemente explicada o aclarada la causa de la diferencia.
3.2.1.11 El CDAT constituido de forma individual o alternativa podrá ser fuente de pago de obligaciones
crediticias de Coprocenva.
3.2.1.12 El CDAT constituido de forma conjunta, no podrá ser fuente de pago de obligaciones crediticias de
Coprocenva, a excepción que los titulares del CDAT también lo sean de la obligación crediticia.
3.2.2 EXCEPCIONES PARA LA CANCELACIÓN ANTICIPADA DE CDAT
Únicamente en los siguientes casos un CDAT podrá ser redimido antes de su vencimiento:
a. Por retiro como Asociado de la Cooperativa.
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b. Enfermedad grave del Asociado o por enfermedad grave o muerte de su cónyuge o un miembro de su
grupo familiar hasta el cuarto grado de consanguinidad, segundo de afinidad y único civil, caso en el
cual la cooperativa podrá solicitar la respectiva documentación que demuestre el hecho.
c. Incapacidad económica demostrada, para el cubrimiento del pago de su obligación crediticia con la
Cooperativa, solicitado expresamente por el Asociado.
d. CDAT’s fuente de pago de obligaciones crediticias con vencimiento anterior al del título.
e. Aumento de Capital y/o cambio del plazo por uno mayor al inicialmente pactado.
f. Compra de bienes inmuebles, previa presentación de la compraventa y/o soportes que demuestren el
proceso de compra del inmueble.
g. De manera transitoria, durante la vigencia de la emergencia sanitaria, un CDAT podrá ser redimido
antes de su vencimiento, por montos hasta de 4 SMMLV o hasta el 10% del valor del título. La
Gerencia establecerá el procedimiento de acuerdo con la probabilidad técnica, para los Asociados con
actividad económica independiente o microempresarios cuya situación económica se vea
desmejorada, podrán redimir su CDAT hasta el 100% del valor del título.
h. Por situaciones de orden público que afecten el desplazamiento del Asociado, previo aviso a la
Cooperativa; una vez reestablecida la situación de orden público, el Asociado tendrá hasta 15 días
calendario para realizar la redención del CDAT

En todos los casos anteriores, el CDAT no debe estar respaldando operaciones de crédito con
Coprocenva.

PARÁGRAFO: Cuando un CDAT sea cancelado antes de su vencimiento, la tasa de liquidación del
rendimiento financiero, desde el vencimiento de su último periodo de pago, será igual a la tasa efectiva
anual asignada a la cuenta a la vista, RindeMás, en la fecha de la cancelación, liquidada por periodo
vencido.
Se exceptúa de la anterior disposición, los CDAT cancelados por muerte del asociado, caso en el cual los
rendimientos serán liquidados a la tasa pactada en el título, por el periodo vencido hasta el momento de su
cancelación.

3.3 AHORRO PROGRAMADO:

3.3.1 CUENTA FIDELIDAD:
3.3.1.1 En caso de incumplimiento del plazo del contrato, sólo se reconocerán intereses si ha cancelado
como mínimo las primeras tres cuotas, las cuales deben permanecer en la Cooperativa al menos
por tres meses; este interés será liquidado automáticamente en forma mensual y con la tasa más
baja vigente al momento de la liquidación autorizada para las cuentas de ahorro a la vista.
3.3.1.2 Los intereses generados serán capitalizados y no serán susceptibles de retiro parcial, por lo que
serán entregados más el capital al cumplir el plazo inicialmente pactado en una suma única.
3.3.1.3 En caso de muerte del asociado ahorrador, los dineros hasta ese momento ahorrados, serán
entregados a sus beneficiarios de acuerdo con la normatividad vigente.
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3.3.1.4 Como cuenta de ahorro será inembargable hasta por las suma exentas por las autoridades
fiscales y judiciales.
3.3.1.5 La cancelación de la cuenta Fidelidad solo se podrá realizar en la agencia donde se efectúo la
apertura y por los titulares del ahorro, presentando previamente el original del contrato y
documento de identidad.
3.3.1.6 El producto de ahorro programado permitirá realizar hasta (2) cuotas extraordinarias, los cuales
solo podrán recibirse, una vez haya terminado el plazo inicial pactado en el contrato.
3.3.1.7 El valor de las cuotas extras no podrá superar el valor de la cuota mensual, inicialmente pactada.

3.4 CONDICIONES GENERALES:

3.4.1. Para la apertura, el manejo y cancelación de los productos de ahorro la Cooperativa hará uso del
sistema biométrico y el asociado deberá cumplir con los requisitos y condiciones de seguridad
exigidos por la Cooperativa.
3.4.2. Se debe tener en cuenta el monto mínimo por cada una de las cuentas estipulado mediante
circular reglamentaria del período vigente.
3.4.3. La apertura de la cuenta debe ser realizada personalmente presentando el documento de
identidad.
3.4.4. En los casos de extravió del documento original del C.D.A.T, contrato de fidelidad, libreta de
ahorros y tarjeta débito, el asociado debe presentar denuncio por pérdida de documento.
3.4.5. La captación del ahorro programado y ahorro a la vista, podrá efectuarse a través de los
convenios de descuentos de nómina vigentes en la Cooperativa.
3.4.6. La Cooperativa podrá aceptar depósitos hechos por terceros a la cuenta de un asociado
ahorrador.
3.4.7. La Cooperativa pagará retiros a personas diferentes al titular de una cuenta cuando estas
presenten autorización del titular, en los formatos correspondientes, debidamente firmados. La
persona autorizada deberá igualmente firmar el formato y presentar su documento de identidad.
3.4.8. En ninguna circunstancia un cheque que ingrese a la Cooperativa y pertenezca a un asociado,
podrá hacerse efectivo en forma inmediata.
3.4.9. Los depósitos de ahorro, son inembargables hasta por la suma establecida por la ley. No
obstante, la Cooperativa atenderá las órdenes de embargo impartidas por la autoridad judicial.
3.4.10. En caso de muerte del titular en cuentas individuales, el saldo de depósitos se entregará a los
sucesores de éste, de acuerdo con la normatividad vigente.
3.4.11. En el caso de fallecimiento de uno de los titulares de una cuenta alternativa, el (los) titular(es)
sobreviviente (s) quedará(n) como titular(es) de la cuenta, por lo tanto, los valores reportados en
esta cuenta no se tendrán en cuenta para la devolución de valores a los herederos legales del
titular fallecido, quedando la Cooperativa exonerada de cualquier responsabilidad. Lo anterior a
excepción de que exista una orden escrita para que no se realice, emanada del titular o de la
autoridad competente (artículo 1397 Código de comercio y artículo 127 numeral 4. del estatuto
orgánico del sistema financiero).
3.4.12. En el caso de fallecimiento de uno de los titulares de una cuenta conjunta, la parte proporcional al
valor del depósito y sus intereses se entregarán al cónyuge o compañero permanente y/o a los
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herederos legales, dentro de los límites que establezca la ley en materia de topes para
devoluciones.

CAPITULO VI
1. TRANSACCIONES DE CONSIGNACIÓN Y RETIRO EN CUENTA DE AHORRO

1.1 NORMA GENERAL:

Toda persona puede efectuar un depósito de ahorro en cualquier agencia de Coprocenva, para abonar en
su cuenta o en la de un tercero, presentando el formulario de consignación suministrado por la
Cooperativa debidamente diligenciado, obligándose el depositante a diligenciar o suministrar, según el
caso, los datos correspondientes en forma correcta y validarlos antes de aceptar definitivamente la
transacción.
Los depósitos en las cuentas de ahorros estarán representados en cualquiera de los siguientes
documentos: cupón de libreta de ahorros, comprobante de consignación, notas crédito efectuadas por la
Cooperativa y traslados entre cuentas.
Los documentos de ahorros serán válidos con el registro de los sellos, firmas respectivas y/o impresora
validadora, si fuere el caso, y cualquier otro control adicional que establezca la Cooperativa.

1.2 NORMAS DE MANEJO DE CUENTA DE AHORRO

Para el manejo de las cuentas de ahorro a la vista, la Cooperativa podrá expedir libreta de ahorros y/o
tarjeta débito.

1.2.1 LIBRETA DE AHORROS

• La libreta es la constancia del depósito que confiere al titular los derechos de disposición. Es un
documento personal e intransferible, necesario para exigir la restitución parcial o total del depósito.
• La Cooperativa podrá entregar a cada ahorrador una libreta para el manejo de su cuenta, cuya
numeración completa debe ser verificada por quien la recibe.

• La utilización de los comprobantes de la libreta para realizar operaciones falsas, por descuido o
negligencia del Titular, no son responsabilidad de la Cooperativa. El Asociado asumirá ante la
Cooperativa y ante terceros los perjuicios causados.

• En caso de pérdida o extravío de la libreta, el titular de la cuenta debe dar aviso inmediato a la
Cooperativa y denunciar este hecho ante la autoridad competente.

• La expedición de una nueva libreta que reemplace la extraviada podrá condicionarse a la exigencia de
seguridad a favor de la Cooperativa y a cargo del titular, mediante la presentación del denuncio.
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• A partir de la segunda solicitud de la libreta de ahorros se realizará un cobro de acuerdo con lo

estipulado por el Consejo de Administración.

1.2.2 TARJETA DÉBITO

Es un instrumento de manejo electrónico para las transacciones de ahorro a la vista que le confiere al
titular los derechos de disposición y la responsabilidad por su custodia y buen manejo. Así mismo, se
obliga a mantener en absoluta reserva su clave personal, dado que la tarjeta débito es un documento
personal, intransferible e indispensable para producir la restitución electrónica, parcial o total del depósito.
El costo de las reexpediciones de tarjetas débito será debitado del saldo de la cuenta de ahorros, así
como el costo de la cuota de manejo y comisiones de uso de cajeros o datafonos, estos costos estarán
definidos mediante Circular Reglamentaria vigente. La Cooperativa no asume responsabilidad alguna por
daños o tropiezos, ocasionados por el empleo incorrecto o equivocado de libretas, comprobantes de la
misma o de la Tarjeta Débito.
Coprocenva queda exonerada en caso que el titular no pueda realizar operaciones con la tarjeta débito por
fallas ocasionales en el servicio de cajeros automáticos o a través de cualquier otro canal habilitado para
realizar transacciones, por mantenimiento o suspensión del servicio, por carencia de efectivo, fallas en el
fluido eléctrico o fallas que generen caídas del sistema. Tampoco será responsable por los actos o hechos
delictivos que puedan ocurrir durante la operación y en general por circunstancias de fuerza mayor o caso
fortuito.
Coprocenva se reserva el derecho de cancelar en cualquier momento la tarjeta débito por mora en las
cuotas de manejo, sin que resulte necesario el previo aviso al asociado.
Las demás disposiciones se encuentran en el Reglamento de la Red Coopcentral.
1.3 CONSIGNACIONES
• Las consignaciones se efectuarán en los formularios exigidos por la Cooperativa.

• Cualquier persona podrá depositar en la cuenta de un titular determinado, sin necesidad de

presentar la libreta y el depósito constituido, será de exclusiva propiedad del titular de la cuenta.
En los casos de depósitos en cheques sólo se podrán hacer retiros cuando la Cooperativa haya
hecho el canje o recibido el valor de la remesa correspondiente. Los costos de las remesas y
cheques de otras plazas estarán a cargo del ahorrador.

• La Cooperativa no asume responsabilidad alguna por la demora en el trámite de las remesas,

originada en los Bancos intermediarios utilizados para el efecto.
1.4 RETIROS POR VENTANILLA

• Es condición indispensable la presentación de la libreta y el documento de identidad para todo

retiro parcial o total por parte del Titular y/o Autorizados. La carencia de documento de identidad
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podrá suplirse con otras pruebas a juicio de la Cooperativa y, en caso que estas no fueran
suficientes, la Cooperativa no está obligada a atender la orden de retiro.

• El asociado o autorizado debe realizar los retiros de su cuenta de ahorro presentando la libreta de
ahorro. No se aceptarán retiros de cuentas de ahorro cuando se presenten solo con el cupón, a
excepción de las entidades jurídicas que cuenten con cupones especiales autorizados por
Coprocenva.

• Todo retiro deberá solicitarse en el formulario exigido por la Cooperativa y ante las agencias de
la Cooperativa.

1.4.1 MÁXIMO EN EFECTIVO: hasta 6 SMMLV.

Para personas jurídicas, la gerencia podrá establecer mediante circular reglamentaria, montos máximos
de retiro superiores a 6 SMMLV, indicando específicamente la entidad a la que se le concede la
excepción.
Para personas naturales, sólo en casos en que haya exceso de efectivo en caja, el jefe de operaciones de
la agencia podrá autorizar retiros en efectivo superiores a 6 SMMLV, en operaciones puntuales.

1.4.2 *MÁXIMO CON AUTORIZACIÓN A TERCEROS: 5 SMMLV.

* Aplica para los retiros realizados por una persona autorizada que no se encuentre en el registro de
firmas, a excepción de las personas jurídicas para las cuales no se determina un monto máximo de retiro.

1.5 RETIROS POR CANALES ELECTRÓNICOS

El titular de la cuenta de ahorros podrá hacer uso de los canales electrónicos habilitados por la
Cooperativa para la realización de transacciones, teniendo en cuenta las recomendaciones de seguridad
emitidas y publicadas por la Cooperativa.
1.6 CARGOS A LAS CUENTAS DE AHORRO
Coprocenva podrá debitar de las cuentas de ahorros los valores correspondientes a los siguientes
conceptos:
• Reexpedición de libreta de ahorros y Tarjeta Débito

• Orden de autoridad competente o por disposición legal.

• Validación de transacciones y reporte de inconsistencias

• Por Corrección de Errores (ejemplos, mayor valor pagado por intereses, menor valor deducido por
retención en la fuente, etc.).
• Autorización expresa, mediante documento físico, del Ahorrador para débito automático.
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• Devolución de cheques que hayan sido consignados en la cuenta, cuando el cheque es devuelto
por el banco.
• Comisiones y costos generados por la utilización de tarjeta débito
• Valor de las transacciones efectuadas en canales electrónicos.

• Descuento de impuestos y gravámenes generados sobre los intereses.

• Abono a créditos otorgados por la Cooperativa en los que el ahorrador sea deudor, previa
autorización escrita de este, cuando no se haya cancelado la cuota correspondiente a capital o
intereses, o en caso de mora, por la totalidad del crédito e intereses, cuando esté prevista la cláusula
aceleratoria en el vencimiento.

1.7 CUENTAS INACTIVAS

Por control se clasifican como inactivas las cuentas de ahorros que no registran movimiento por retiros o
depósitos ejecutados por el titular o terceros autorizados durante seis meses. Los abonos generados por
el reconocimiento de intereses que realiza la Cooperativa no modifican el concepto de cuenta inactiva.
Las transacciones por consignación o retiros de las cuentas inactivas deben ser previamente aprobadas
por el cargo responsable de las operaciones. Coprocenva se reserva el derecho de exigir la presentación
personal del asociado titular de la cuenta de ahorros para habilitar dichas operaciones y la actualización
de la información y documentación que soporte las mismas.

1.8 CANCELACIÓN DE CUENTAS DE AHORRO:

1.8.1 AHORRO A LA VISTA:

1.8.1.1 Por solicitud de retiro como asociado a la Cooperativa.
1.8.1.2 Por solicitud para cancelación del producto.
A la cancelación de la cuenta de ahorros a la vista, el depositante se obliga a devolver a la Cooperativa la
tarjeta débito y/o libreta de ahorros.

1.8.2 AHORRO PROGRAMADO:

1.8.2.1 Terminación del plan de ahorro programado
1.8.2.2 Por solicitud de cancelación anticipada por parte del asociado.

1.8.3 AHORRO A TÉRMINO FIJO:

Al vencimiento del período del CDAT: El asociado presenta certificado original y la Cooperativa realiza el
pago del capital más los intereses generados durante el periodo pactado.

1.8.4 POR DECISIÓN DE LA COOPERATIVA

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La Cooperativa podrá cancelar la cuenta de ahorros y entregar a disposición del titular los dineros
depositados, en los siguientes eventos:
a) Suministrar información falsa, incompleta o dudosa para cualquier producto o servicio ofrecido por la
Cooperativa, por no actualizar la información y documentación de acuerdo con la ley o por negarse a
actualizar o documentar la información existente cuando la Cooperativa lo requiera.
b) Que la Cooperativa tenga indicios que el asociado efectúa operaciones tendientes a ocultar, manejar,
invertir o aprovechar dineros provenientes de actividades ilícitas.
c) La realización de operaciones y/o transacciones que de conformidad con los mecanismos y criterios
establecidos internamente por la entidad tengan el carácter de “sospechosas” al tenor de lo
establecido por las normas legales tendientes a evitar el denominado “lavado de activos y financiación
del terrorismo” .
d) La realización de depósitos, transferencias, giros, etc., en circunstancias, valores y naturaleza que no
correspondan a la actividad del titular.
e) Cuando se presente cualquier otro hecho que vaya en contra del correcto manejo de la cuenta, en
perjuicio de la Cooperativa, del sistema solidario o financiero, o del público en general.
f) La inclusión del cliente en la denominada lista OFAC o lista Clinton, lista ONU, u otras listas
vinculantes.
g) Si por cumplimiento de una norma legal, por orden de autoridad judicial o administrativa, la
Cooperativa se viere obligado a terminar el contrato de cuenta de Ahorro.

En los casos de los literales b, c, d y f, la Cooperativa podrá abstenerse de explicarle al asociado los
motivos por los cuales se cancela su cuenta, sin perjuicio de su deber de informar a las autoridades
competentes.
La Cooperativa, en el caso excepcional de tomar esta decisión, transferirá los depósitos existentes en la
cuenta de ahorros al rubro contable cuentas por pagar, en donde estarán a disposición del
cuentahabiente, expresados en pesos a la fecha de cancelación de la cuenta. La Cooperativa enviará el
aviso respectivo a la última dirección registrada por el cuentahabiente en la Cooperativa.

2. PAGO DE UN DEPÓSITO POR MUERTE DEL TITULAR

2.1 De depósitos en cuentas de ahorro individuales
Si muere el titular de una cuenta de ahorro individual, la Cooperativa podrá entregar los depósitos hasta la
cuantía que la ley autorice a los herederos sin necesidad de juicio de sucesión, con lleno de los requisitos
legales exigidos.
2.2 De depósitos en cuentas de ahorro Alternativa
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Cuando se haga un depósito en cuenta de ahorro alternativa, podrá pagarse a cualquiera de ellos
mientras vivan todos o a cualquiera de los sobrevivientes después de la muerte de alguno de ellos. Tal
pago y el recibo de aquél a quien se haya hecho serán descargo suficiente y valido para la Cooperativa.

2.3 De depósitos en cuentas de Conjunta

Cuando se haga un depósito en cuenta de ahorro conjunta, mientras vivan todos, la Cooperativa solo
podrá hacer los pagos exigiendo las firmas de todos ellos. Después de la muerte de alguno de ellos, se
procederá de conformidad con la ley.

3. LIQUIDACIÓN DE INTERESES:
Mensualmente se constituirá provisión de las cuentas de Ahorro que conserven la base mínima, con cargo
a la cuenta de costos financieros, tomando como base los saldos de las cuentas de ahorro a la vista,
programado y a término, aplicando los porcentajes establecidos por la Cooperativa.
1Las tasas de interés a reconocer en los productos de ahorro serán fijadas por el Comité Interno de
Administración del Riesgo de Liquidez de acuerdo con el comportamiento del mercado y las necesidades
de la Cooperativa y se informarán mediante circular reglamentaria a las agencias.
3.1 AHORROS A LA VISTA:

3.1.1 Tradicional y Moneditas. La Cooperativa liquidará sobre el saldo mínimo presentado durante 90
días y pagará en el último día del mes en los trimestres de marzo, junio, septiembre y diciembre
el valor en intereses que resulta de multiplicar la tasa de interés vigente al momento de la
liquidación por el saldo mínimo trimestral. No se abonaran intereses sobre cuentas canceladas
antes de finalizar cada trimestre.

3.1.2 Rinde Más Coprocenva y Cuenta Joven Coprocenva: La Cooperativa liquidará sobre el saldo
diario que presenta la cuenta, el interés vigente establecido al momento de la liquidación para
este producto, el resultado se abona a la cuenta mensualmente.

3.2 AHORRO PROGRAMADO:

3.2.1 Cuenta Fidelidad: La Cooperativa reconocerá intereses dependiendo del plazo del ahorro. Para
que el asociado acceda a la tasa plena acordado para un determinado plazo, deberá hacer sus
ahorros en forma cumplida durante el plazo pactado, ya sea 6, 12, 18, 24, 36, 48 o 60 cuotas.

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Los intereses se liquidarán mes vencido sobre el saldo acumulado y serán abonados
mensualmente para ser entregados en una cuota única al final del plazo establecido.
3.3 AHORRO A TÉRMINO FIJO:
3.3.1. C.D.A.T.: La Cooperativa liquidará rendimientos al multiplicar el capital principal por la tasa de
interés pactada de acuerdo con el periodo establecido para el pago de los intereses.

Cuando el CDAT es prorrogado, la Cooperativa fijará la tasa de interés para el nuevo período de
acuerdo con la tasa vigente al momento de la renovación.
4. RETENCIÓN EN LA FUENTE:
La Cooperativa deducirá de los intereses liquidados el porcentaje respectivo por retención en la fuente,
determinado por la normatividad Colombiana Vigente que rigen la tributación.

5. EMBARGO DE UNA CUENTA DE AHORROS

b) Los depósitos de ahorros son inembargables en la cuantía que señale la ley,
c) Los depósitos efectuados en cuentas de ahorros abiertas a nombre de menores de edad están libres
en su totalidad de control o embargo.
Lo anterior, sin perjuicio de las excepciones expresamente consagradas por la Ley.
Se expide los 30 días del mes de enero de 2021 y deroga todas las disposiciones anteriores, que le sean
contrarias, por lo tanto, su aplicación será a partir de la fecha de su publicación.

MODIFICADO POR: REVISADO POR:

HÉCTOR FABIO LÓPEZ BUITRAGO HÉCTOR FABIO LÓPEZ BUITRAGO

Gerente Gerente

APROBADO POR CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

DANILO ENRIQUE PERDOMO CASTAÑEDA MATILDE VELASCO CORPUS

Presidente Secretario