CONTRATO DE SEGUROS (daños y de personas)

demandó el artículo 82 de la Ley 45 de 1990 “por la cual se expiden

normas en materia de intermediación financiera, se regula la actividad
aseguradora, se conceden unas facultades y se dictan otras disposiciones”.

Artículo 82. Terminación automática del contrato de seguro

El fundamento principal de la demanda radica en la supresión de la

comunicación de la terminación del contrato al tomador que incurre en mora
en el pago de la prima, que preveía el artículo 1068 del Código de Comercio,
el cual fue modificado por la norma que ahora se impugna

por haberse eliminado del artículo 1068 del Código de Comercio la obligación
de la compañía aseguradora de comunicar al tomador la terminación del
contrato por la mora en el pago de la prima de la póliza

se contrae a denunciar la vulneración del derecho del tomador a la igualdad

de las partes contratantes ante la ley en el contrato de seguro

dice la demandante: la falta de comunicación al tomador lo pone en

desventaja frente al asegurador, lo más conveniente hubiera sido establecer
un plazo para la terminación del contrato por causa de la mora del tomador,
 Es de interés público. Por operación económica que persigue y para proteger al mas débil.
AEGURADO Y BENEFICIARIO "De acuerdo con el artículo 335 de la CP., la actividad aseguradora
es de interés público y se ejerce con arreglo a la ley. Consulta el interés público que en los
contratos de seguros, la parte débil que, por lo general, se identifica con el asegurado o
beneficiario

impide que en mayor escala se genere un colapso en el sector que atente

gravemente contra su solvencia financiera y ponga en peligro los derechos e
intereses de todos los que participan en ella, en clara protección de ese interés
público que la misma encierra, lo que constituye un desarrollo acorde con la
Carta Política.
 ELEMENTOS ESENCIALES

(si falta alguno de ellos el contrato no produce efecto alguno)

 INTERES ASEGURABLE: el objeto del contrato de seguro, equivale a “la relación
económica, amenazada en su integridad por uno o varios riesgos, en que
una persona se halla consigo misma o con otra persona, o con otras cosas o
derechos tomados en sentido general o particular .”, el cual presenta
1

características diversas según se trate de seguros de daños o de personas.

 RIESGO ASEGURABLE: hasido definido por la legislación comercial como “... el

suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del
tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realización da origen a
la obligación del asegurador.” (art. 1054).

Suceso incierto
 LA PRIMA O PRECIO DEL SEGURO:art. 1045), comprende la suma por la cual el
asegurador acepta el traslado de los riesgos para asumirlos e indemnizarlos
en caso dado

 LA OBLIGACIÓN CONDICIONAL DEL ASEGURADOR: el asegurador asume el riesgo

contratado por el tomador, mediante el pago de la prestación asegurada,
sujeta la condición de ocurrencia del siniestro, dentro del mes siguiente a la
fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, aun extrajudicialmente,
su derecho ante el asegurador

 pago se traduce en una indemnización en los seguros de daños o en la

cancelación de la suma asegurada en los seguros de personas.

PARTES O INTERVINIENTES

 CONTRATANTES, que son las obligadas por el contrato

1. el asegurador, la persona jurídica que asume los riesgos debidamente
autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos

1 OSSA G., J. Efrén. Teoría General del Seguro - El Contrato. Editorial Temis Bogotá-Colombia 1.991,
pág.73.
2. el tomador, esto es la persona que, obrando por cuenta propia o ajena,
traslada los riesgos. persona natural o jurídica que interviene como parte
en la formación del contrato
 Las personas interesadas en sus efectos económicos

1. el asegurado, como titular del interés asegurable o asegurado. En los

seguros de daños, es la persona cuyo patrimonio puede resultar afectado,
directa o indirectamente, con la ocurrencia de un riesgo y en los seguros
de personas, aquel cuya vida se ampara en el contrato de seguro.
2. el beneficiario, o sea la persona que tiene derecho a recibir la prestación
asegurada, quien puede o no identificarse con el tomador o el asegurado,
o ser designado en la póliza o por la ley.

asegurado y el beneficiario se identifican, en la medida en que sus

calidades coinciden en una misma persona según la clase de seguro que se
celebre; pero también existen situaciones en las cuales ninguna de ellas
converjan ni siquiera en dos personas, como sucede normalmente en el
seguro de vida, en donde el tomador, el asegurado y el beneficiario suelen
presentarse en forma heterogénea.

causal de terminación del contrato de seguro, la constitución en mora del

tomador en el pago de la prima de la póliza o de los certificados o anexos
que se expidan con fundamento en la misma,

onfigura sustento esencial de la terminación automática del contrato de

seguro, la prevalencia de los principios de la buena fe, diligencia, equilibrio
e igualdad de las partes contratantes.

La falta de compromiso del tomador en la realización de su obligación

principal produce el rompimiento de ese principio de la buena fe
la constitución en mora por el tomador, agrede la confianza del
asegurador en el desarrollo del contrato y frente a los riesgos que éste ha
asumido, imposibilitando el cumplimiento simultáneo de las obligaciones
 la terminación del contrato proviene de una actuación imputable al
tomador

dilgencia, equilibro e igualdad

El asegurador asume el riesgo aún antes de obtener el pago de la
contraprestación a la cual tiene derecho y por la cual se obliga; de ahí que,
el legislador haya otorgado un plazo cierto al tomador para cumplir con la
citada obligación y en caso de incumplimiento la posibilidad de la
terminación automática del contrato,

La facultad de terminación automática del contrato de seguro ante el

incumplimiento por parte del tomador del pago de la prima, es tan sólo la
materialización de los principios expuestos, los cuales están protegidos
constitucionalmente y por tanto no vulnera los derechos ni intereses
patrimoniales del tomador, ni del beneficiario, ni del asegurado

facultad del legislador para regular las relaciones contractuales en

general
importancia socio-económica de la actividad aseguradora

Injerencia de la actividad aseguradora en el plano económico y social

nacional
 Permite garantizar una oportuna y eficaz salvaguarda de los intereses y
derechos que con la misma se protegen
 Ha hecho factible distribuir el daño entre las personas que pretenden
protegerse de idénticas contingencias,
 Prevención de los riesgos, la protección económica, el respaldo técnico,
operativo y financiero de una industria que como ésta, especializada en el
tema, ofrece al público en general
 Salud de las personas, su integridad corporal, el patrimonio, la estabilidad
familiar, la capacidad laboral y económica, así como las actividades
 económicas generalmente efectuadas, quedan amparados ante los
distintos peligros que pueden afectarlos

 de ese estado de confianza que se produce en el manejo de los riesgos y

la seguridad de que en un futuro se contará con una solvencia económica

La mencionada intervención estatal, con la correspondiente vigilancia y

control de la actividad aseguradora - en cabeza de la Superintendencia
Bancaria -, tiene como fundamento garantizar la estabilidad del sector,
mediante un desarrollo transparente, eficaz y competitivo de la misma

el Código de Comercio vigente en el país desde 1.972 no contiene en el

Titulo V de su Libro Cuarto ninguna definición expresa del contrato de
seguro, lo cierto es que con apoyo en varias de las disposiciones que de
dicho Título hacen parte, y de modo particular en los artículos
1037,1045,1047,1054,1066,1072,1077 y 1082

EL CONTRATO DE SEGUROS ES: negocio solemne, bilateral, oneroso,

aleatorio y de tracto sucesivo del cual una persona –el asegurador- se
obliga a cambio de una prestación pecuniaria que se denomina ´´prima´´,
dentro de los límites pactados y ante la ocurrencia de un acontecimiento
incierto cuyo riesgo ha sido objeto de cobertura, a indemnizar al
´´asegurado´´ los daños sufridos o satisfacer un capital o una renta, según
se trate de seguros respecto de intereses sobre cosas, sobre derechos o
sobre el patrimonio mismo, supuestos en que se les llama de ´´daños´´ o
de ´´indemnización efectiva´´, o bien de seguros sobre las personas cuya
función, como se sabe, es la previsión, la capitalización y el ahorro

OBLIGACIONES DE LAS PARTES

 para el asegurador la obligación condicional de asumir el riesgo contratado
por el tomador, la cual empieza a correr a la hora veinticuatro del día en
que se perfeccione el contrato. así como el pago de la prestación asegurada
una vez ocurrido el siniestro
 el tomador, asume las obligaciones de declarar el estado del riesgo (C.Co.,
art. 1058), pagar la prima (C.Co., art. 1066) y conservar el estado del
riesgo y notificar sus cambios (C.Co., art. 1060).
 el tercero (el asegurado) cuenta con la facultad de en cualquier momento,
“... tomar a su cargo el cumplimiento de las obligaciones que la ley o el
contrato imponen al tomador si éste lo rehuyere, sin perjuicio de las
sanciones a que haya lugar por mora imputable al tomador.”

Como punto de partida del análisis, se tiene que la legislación mercantil

anterior (C.Co., art. 1068) establecía que la mora en el pago de la prima
producía la terminación del contrato de seguro, para lo cual se requería
del envío por parte del asegurador de la comunicación respectiva a la
última dirección conocida del tomador, de manera que el momento de la
finalización del contrato, se fijaba con la fecha misma de tal envío. Ahora
bien, el deudor se constituía en mora, cuando el mismo no había cumplido
la obligación a cargo dentro del término estipulado, salvo que por
mandato legal se exigiera un requerimiento al deudor para ese fin.

Una vez adoptada la reforma introducida por el artículo 82 de la Ley 45 de

1990 que ahora se ataca, se estipuló como consecuencia inmediata de la mora
en el pago de la prima de la póliza o de los certificados o anexos que se
expidan en virtud de la misma, la terminación automática del contrato de
seguro,

 el valor de la prima o el modo de calcularla y la forma de pago

deberán estar contenidos y definidos en el texto de la póliza de
seguro (C.Co., art. 1047-8) y
 el lugar para efectuarlo es “en el domicilio del asegurador o en el de
sus representantes o agentes debidamente autorizados” (C.Co., art.
1067).
Finalidad de esa terminación automática del contrato de seguro en
el nuevo artículo 82 de la Ley 45 de 1.990

“en aras de darle un adecuado equilibrio al contrato de seguro, se

establece que la mora del tomador en el pago de la prima, dentro del
mes siguiente a la fecha de su exigibilidad, produce la terminación
automática del contrato