UNIDAD III CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS

Atendiendo el alto desarrollo técnico que se ha alcanzado en los últimos tiempos, el

seguro, a continuación se presenta su clasificación.

Seguros de personas.
Clasificación de los
Seguros
Seguros de cosas.

Seguros de obligacionales o de
responsabilidad.

Clasificación de los seguros

UNIDAD I Seguros de personas

Este seguro obliga a pagar a la otra parte o a un tercero designado, una suma de
dinero representada por un capital o por una renta, o también, haciendo efectiva la
prestación estipulada cuando sucede el caso previsto en el contrato. El seguro sobre
las personas comprende tres ramos: seguro de vida, seguro de accidente, seguro
de hospitalización cirugía y maternidad, los cuales se ilustran en el siguiente
gráfico:

Seguros de Personas

Seguros de accidentes Seguro de hospitalización,

Seguros de vida
personales cirugía y maternidad

Cubre el riesgo de El asegurador indemnizará al

accidentes que sufra el Asegurado por los gastos d
En el
En caso En caso Asegurado hospitalización y cirugía
caso de
de vida mixto
muerte

Gráfico I. 8. Ramos que integran los seguros personales.

TEMA 1. Seguro de vida

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El seguro de vida comprende tres casos: vida, muerte y mixto, los cuales se
describen en el siguiente cuadro.

Casos que comprende el seguro de vida.

Seguro Descripción
Vida La condición de este tipo de Seguro es que el Asegurado
viva al finalizar el tiempo de vigencia del contrato,
obligando de esta manera al Asegurador a entregarle el
importe establecido en el mismo.
Muerte El asegurador está obligado a pagar al beneficiario, la
suma en el caso de que el fallecimiento del Asegurado
ocurra durante la vigencia del contrato.
Mixto Es cuando el asegurador se obliga a pagar el importe
estipulado por al asegurado si este vive al vencimiento del
plazo fijado o el beneficiario, si el asegurado fallece antes
del plazo previsto.

TEMA 1.2 Seguro de accidentes personales

Este seguro cubre el riesgo de accidentes que sufra el asegurado. Se considera

accidente cualquiera lesión física que sobrevenga al Asegurado por una causa
violenta, externa o imprevista que le ocasione la muerte o le incapacite para trabajar
temporal, parcial o totalmente.

TEMA 1.3.Seguro de hospitalización, cirugía y maternidad

En esta póliza el asegurador indemnizará al asegurado por los gastos de

hospitalización y cirugía que tenga él o las personas a quien designe como
beneficiario en el cuadro de la misma. La indemnización estará sujeta al
condicionado de la póliza y los beneficios serán los siguientes:
 Accidentes que den lugar a hospitalización o intervención quirúrgica.
 Enfermedades contraídas con posterioridad a la vigencia de la póliza que
dé lugar a la hospitalización o intervención quirúrgica.
 Alumbramiento, 10 meses después que la hospitalización quirúrgica
proceda a partir del plazo de espera acordado en la póliza.

TEMA II Seguros sobre las Cosas o Seguros Patrimoniales

En el seguro sobre las cosas, el asegurador responde por los daños
ocasionados a los bienes objetos del seguro por el suceso previsto y conforme

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a lo estipulado en el contrato. En ningún caso la indemnización será superior a
la suma asegurada.
El seguro sobre las cosas es muy amplio y para su estudio lo consideraremos
dividido en cinco (5) ramos bien definidos, los cuales se presentan en el
siguiente gráfico.

Seguro sobre
cosas

De Incendio y
sus Líneas De riego de
De Transporte Automóvil De robo
Aliadas ingeniería

Seguro de
Seguro de
Marítimo Terrestre Fluvial Aéreo responsabilidad
Auto Casco civil de vehículo

Los tipos de seguros sobre cosas.

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2.1 Seguro de transporte

Los seguros de trasporte se divide en cuatro (04) grupos: marítimo, terrestre,

fluvial y aéreo, los cuales se describen en el siguiente cuadro.
. Tipos de seguro de trasporte

Seguros Descripción Ejemplo

de
transporte
Marítimo Estipula los riesgos por Ejemplo I.2. Seguro
los cuales, es Marítimo
responsable el contrato Una colisión con otro buque,
establecido para una tormenta en el mar, un
proteger al asegurado choque contra un islote, la
solamente contra encalladura, todos son
accidentes y no resultados imprevistos de un
indemnizar por el viaje y, por lo tanto protege
deterioro natural, ni las contra ellos.
pérdidas evitables.
Terrestre Pone a cargo del Ejemplo I.3. Seguro
asegurador los daños y Terrestre
pérdidas materiales que El traslado de una
sobrevengan al material mercancía en un lapso
transportado. determinado, donde existe
un interés asegurable tanto
por el comprador como por
el vendedor. El cargamento
se asegura contra el daño
que puede ocurrir en tierra o
mar.
Fluvial El seguro de transporte Ejemplo I.4. Seguro Fluvial
fluvial, casi no se ha Cualquier seguro que cubra
desarrollado, sin el transporte por agua
embargo un pequeño necesariamente incluye los
tramo del Río Orinoco peligros propios de la
desde Puerto Ordaz travesía, así como también
hasta el Atlántico, tiene las pérdidas de averías
cierta actividad por el gruesas, pérdidas de avería
recorrido que hacen los particular, gastos de
buques de gran calado salvamento y auxilio.
para la exportación de
material de hierro.
Aéreo El seguro de aviación Ejemplo. I. 5. Seguro

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 tiene por objeto Aéreo
garantizarle al propietario Tanto instrumentales como
por los daños parciales o de radio, contra los riesgos
totales que pueda sufrir de incendio, explosión, robo,
el casco del aparato y colisión, daños maliciosos,
sus equipos motín, conmoción civil y
fuerza de la naturaleza.

2.2. Seguro de incendio y sus líneas aliadas

El seguro de incendio tiene como finalidad el resarcimiento de los sufridos en

los objetos asegurados a causa de fuero, incluyéndose asimismo los gastos
que ocasione el salvamento de esos bienes o los daños que se producen en
los mismo al intentar salvarlos.

El fin primordial del seguro de incendio consiste en garantizar protección a los

asegurados contra el riesgo de incendio, pero no de las consecuencias de otros
acontecimientos, que sin tener el carácter de incendio, producen daños análogos, esto se
explica a través del siguiente ejemplo.

El Asegurado es responsable de los efectos del fuego que destruye

o deteriora parcialmente los objetos asegurados, es decir, que si los
deterioros o simples desgastes son consecuencia de un verdadero
incendio, son a cargo del Asegurador, procedan de la acción directa
del fuego, del exceso de calor, o de los efectos del humo o del agua.
Pero cuando no son el resultado de un incendio propiamente dicho,
sino producidos por el uso ordinario y regular de fuego, no puede ser
objeto de la indemnización a la cual da lugar el contrato de seguros.

2.3. Seguro de automóviles

El desarrollo adquirido por la industria automovilística que cada vez genera

más unidades rodantes y la cantidad de accidentes que ellos producen, ha
hecho que esta rama de seguro, sea una de las más importantes y
desarrolladas. El Seguro de Automóvil está dividido en dos aspectos: seguro de
auto casco y seguro de responsabilidad civil de vehículo, los cuales se
describen en el siguiente cuadro.

Tipos de seguro de automóviles.

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 Seguros Descripción Ejemplo
Seguro de Auto Ampara las pérdidas por Ejemplo I. 7. Seguro de
Casco daños físicos sufridos Auto Casco.
por el vehículo en si Incendio, rayo, choque,
(daños propios). vuelco, robo y hurto.
Seguro de Ampara las pérdidas por Ejemplo I.8. Seguro de
Responsabilidad la responsabilidad civil Responsabilidad Civil de
Civil de que pudiera serle Vehículo.
Vehículo exigida al propietario del Lesiones a terceros, o
vehículo. daños a cosas, que
dicho vehículo ocasione.

Base legal
A continuación se presenta la base legal del seguro de automóviles de acuerdo a
lo presentado en el Código Civil y la Ley del Tránsito Terrestre.

Artículo 1.185°
El que con intención, o por negligencia o por imprudencia, ha causado un daño
a otro, está obligado a repararlo.
Debe igualmente reparación quien haya causado un daño a otro, excediendo,
en el ejercicio de su derecho, los límites fijados por la buena fe o por el objeto
en vista del cual le ha sido conferido ese derecho.
Artículo 1.189°
Cuando el hecho de la víctima ha contribuido a causar el daño, la obligación de
repararlo se disminuirá en la medida en que la víctima ha contribuido a aquél.
Artículo 54. El conductor, el propietario del vehículo y su empresa aseguradora
están solidariamente obligados a reparar todo daño material que se cause con
motivo de la circulación del vehículo, a menos que se pruebe que el daño
proviene de un hecho de la víctima o de un tercero que haga, inevitable el daño
o el accidente hubiese sido imprevisible para el conductor. Cuando el hecho de
la víctima o del tercero haya contribuido a causar el daño se aplicará el artículo
1.189 del Código Civil. Para apreciar la extensión y reparación del daño moral,
el juez se regirá por las disposiciones del Derecho Común. En caso de colisión
entre vehículos se presume, salvo prueba en contrario, que los conductores
tienen igual responsabilidad por los daños causados.
Parágrafo Único: El propietario no será responsable de los daños causados por
su vehículo cuando haya sido privado de su posesión como consecuencia de
hurto, robo, apropiación indebida o requisición forzosa una vez demostrado
suficientemente el hecho.

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2.4. Seguros de Riesgo de Ingeniería

El seguro de ingeniería, denominado, ramos técnicos, es un grupo de

modalidades de cobertura que amparan determinados riesgos derivados del
funcionamiento, montaje o prueba de maquinarias o inherentes a la
construcción de edificios y obras.

La mayor parte de las primas cobradas por los aseguradores del ramo de
ingeniería se destinan al mantenimiento de servicios de inspección periódicas,
con vistas a reducir las explosiones y derrumbamientos.
El seguro de ingeniería abarca calderas, ascensores, cabrias y grúas, plantas
de energía eléctrica, máquinas de vapor, gas y aceites pesados y seguros de
riesgos diversos, por ejemplo, pólizas especiales para refrigeradoras y pólizas
de pérdidas consecuenciales de aparatos de filmación.

2.5. Seguros de Robo

En este el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daños

sufridos a consecuencias de la desaparición, destrucción o deterioro de los
objetos asegurados a causa de robo o tentativa de robo.

Las responsabilidades de pérdidas por acciones delictivas, son principalmente

las siguientes: robo, atraco, asalto, hurto, los cuales se describen en el
siguiente cuadro.
Tipos de acciones delictivas sobre los seguro de robo.
Acciones Descripción
delictivas
Robo Es un término general que cubre todas las
acciones que implican la sustracción ilegal de la
propiedad de una persona. También se define
como, todo apoderamiento ilegal de una cosa
mueble, total o parcialmente ajena, con fuerza en
las cosas o con violencia.
Atraco y Significa el quitar la propiedad a una persona por la
Asalto fuerza o bajo amenaza de usar la fuerza.
Hurto Es la sustracción ilegal de la propiedad personal de
un individuo con el intento de defraudar al dueño. Es
decir, el apoderamiento ilegitimo de una cosa total o
parcialmente ajena, sin violencia física en las
personas o fuerza en las cosas.

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En resumen, el seguro responde por las pérdidas de los objetos asegurados
por robo, mientras se encuentra en lugar indicado en el contrato (póliza), y por
daño causado a los objetos asegurados al robar o intentarlo hacerlo, así como
también, por la destrucción que se efectúe al violar el domicilio.

Nota importante
El seguro contra robo puede cubrir los riesgos o una
combinación de ellos para tipos determinados de propiedades

3.3. Seguros de Obligacionales o de Responsabilidad.

En el seguro de obligacionales o de responsabilidad, el asegurador se

compromete a indemnizar al asegurado del daño que pueda experimentar su
patrimonio a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero, por la
responsabilidad en que haya podido incurrir: tanto el asegurado como aquellas
personas de quienes él debe responder civilmente.
Los seguros de obligaciones o de responsabilidad comprende dos (2) tipos:
responsabilidad civil y fianzas, las cuales se visualizan en el siguiente gráfico.
Seguros de Obligacionales
o de Responsabilidad

Responsabilidad

Civil Fianzas

Individual De licitación

Profesional De fiel cumplimiento

Transportista De buena calidad

Automovilísticas De ejecución o mantenimiento

Laborales

Ante el I.V.S.S

Ante el fisco nacional

Aspectos sobre los seguros de obligacionales o de responsabilidad.

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A continuación se describe los tipos de seguros de obligaciones o de
responsabilidad, señalados en el gráfico anterior.

3.3.1. Seguros de responsabilidad civil

Todas las formas del seguro de responsabilidad, son iguales en cuanto a objeto
y protección. Las diferencias estriban en la descripción de la responsabilidad
específica asegurada, los principales seguros de responsabilidad son:
individual. Profesional, transportista, general, automovilístico, los cuales se
describen en el siguiente cuadro.

Tipos de seguros de responsabilidad civil.

Seguros de Descripción/ Ejemplo
responsabilidad
civil
Individual Cubre al asegurado Ejemplo I.9. Seguros de
contra las reparaciones responsabilidad civil
civiles (responsabilidad individual
en dinero). Consecuencia de
lesiones corporales o
daños materiales
causados por él.
Profesional Cubre el riesgo derivado Ejemplo I.10. Seguros
del ejercicio de una de responsabilidad civil
profesión que lleva en sí, profesional
riesgos especiales para Las lesiones causadas a
terceros. un paciente un cirujano a
consecuencia de un error.
Transportista Cubre la responsabilidad Ejemplo I.11. Seguros
civil contraída por el de responsabilidad civil
conductor acerca de la transportista
persona o de la cosa El caso de que un
transportada y con conductor traslade una
ocasión del transporte. cosa transportada y tenga
un accidente, el seguro
responde por la
mercancía.
General Cubre las Ejemplo I.12. Seguros
responsabilidades en que de responsabilidad civil
pueden incurrir los general
asegurados en forma En caso de productos mal
general elaborados (de

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 responsabilidad de
productos), en los locales
del asegurado y la
negligencia de sus
empleados (de
responsabilidad civil
general).
Automovilístico Es el más generalizado y Ejemplo I.13. Seguros
garantiza al propietario de de responsabilidad civil
un automóvil, el automovilístico
cumplimiento de La falta personal del
indemnización por daños propietario o del
de orden corporal o conductor al momento del
material, sufridos por accidente.
terceros.

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