SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE Bogotá

SENA REGIONAL DISTRITO CAPITAL

D.C.
CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS
Versión:

00

PROGRAMA:

TECNÓLOGOS EN GESTION BANCARIA Y ENTIDADES FINANCIERAS

FICHA 2184122

FORMACIÓN VIRTUALIZADA - NOVIEMBRE 13 - 2020

GUIA 2

“CONCEPTOS BÁSICOS DE LA POLÍTICA COMERCIAL Y DE CRÉDITO

INSTITUCIONAL EN LA ASESORÍA AL CLIENTE DE MANERA
ASERTIVA”

Presentado por:

(Yennifer Milena Agudelo

Agudelo)

Instructor
MIGUEL ANGEL PINEDA PINEDA

Bogotá D.C.
Estimados aprendices de la guía 2 adjunta. Investigue y Desarrolle cada una de las actividades,
respondiendo las preguntas, recuerde la importancia de profundizar en la investigación y ser lo
más concreto y preciso en cuanto a la información solicitada de las siguientes actividades:

3. FORMULACION DE LAS ACTIVIDADES DE APRENDIZAJE

1. 3.1 Actividades de Reflexión inicial

Llega el Señor Jaramillo al Banco San Andrés y se dirige a Usted estimado Aprendiz,
que se desempeña como Asesor Comercial del Banco y le pregunta: "¿puede
otorgarme un crédito que necesito por un valor de $100.000.000,oo?, mis ingresos
promedio mensuales son de $5.000.000,oo originados por mi actividad como
independiente, el barrio donde vivo es de estrato 1, tengo 25 años de edad, soltero
y vivo solo, no tengo experiencia con ninguna entidad financiera, mi dinero lo
administro personalmente, debido a mi actividad económica solo me pueden
ubicar vía celular, no presento referencias familiares ni personales porque soy sólo
en la vida, cancelo mis deudas oportunamente, el crédito lo requiero con urgencia
debido a que le remodelaré el apartamento, a mi novia que está de viaje y quiero
darle la sorpresa cuando llegue porque esta de cumpleaños, por su buen servicio y
mi premura en la aprobación del crédito, le ofrezco como gratitud la suma de
$1.000.000, oo de pesos. "

Dentro de las funciones como asesor comercial del banco y ante las
capacitaciones que nos han brindado anteriormente se puede identificar
cuando las personas inescrupulosas pretenden solicitar créditos de los
cuales no van a pagar adicionalmente la información entregada por el
cliente es dudosa debido a los ingresos que genera a su corta edad, para la
solicitud que desea realizar, no se podría entregar un crédito debido a que
no se tiene suficiente información para la cual se pueda asegurar que el
cliente va a utilizar los recursos de manera correcta y adicional para la
obligación que desea adquirir adicional cabe señalar que está tratando de
poner los valores propios en riesgo al ofrecer dinero adicional por el solo
hecho concederle el crédito.
 2. 3.2 Actividades de contextualización e identificación de conocimientos necesarios para el
aprendizaje

¿Qué entiende por crédito? Es una operación financiera en la que una persona realiza un
préstamo por una cantidad determinada de dinero, y en la que se compromete pagar en un tiempo
determinado con unas condiciones.
Crédito resolvente es aquel que se puede utilizar repetidamente y retirar fondos hasta un límite
autorizado por lo que la cantidad de crédito disponible disminuye cada vez que se pide un préstamo
y aumenta cuando se paga.

Tipos de crédito:
 Créditos tradicionales
 crédito de consumo
 crédito comercial
 crédito hipotecario
 crédito consolidado
 crédito personal
 crédito rápido
 crédito automotriz
 crédito educativo
 microcrédito y mini crédito

¿Para qué sirve? Son muy utilizados por empresas para financiar sus nuevos proyectos o seguir
con su expansión. Es un trato para ambas partes ya que la entidad financiera recibe los intereses.
El crédito sirve para pagos. Dependiendo para que el cliente lo solicite y para uso personal

¿Requisitos que piden para solicitar un crédito ? Verificación en centrales de riesgo, cupo de
endeudamiento, ingresos y egresos, fotocopia de la cedula al 150% con huella y firma, que tipos de
crédito tiene actual si tiene y tarjetas de crédito, si tiene crédito con otros bancos.

¿Qué es un asesor comercial? Es el principal responsable dentro de una empresa de

proporcionar información detallada a potenciales clientes o a clientes ya fidelizados para que se
lleve a cabo la venta.
También tiene que conocer acertadamente los productos y servicios de la organización asesor de
manera real y objetiva a los clientes y sus necesidades, orientar, ayudar. Las funciones de un
asesor comercial son proporcionar información pertinente conocer los mercados los productos y
servicios hacer seguimiento a los clientes.

¿Qué información suministra al cliente? La información que el cliente necesita como los
productos que le puede ofrecer, las tasas de intereses, el plazo para el pago del crédito o el
producto que el cliente elija. Es también de convencer al cliente porque también con un buen
servicio el cliente termina aceptando y eso es lo que también ayuda a una entidad financiera que
todo el personal ofrezca un excelente servicio a sus clientes.

¿Qué debe conocer un asesor comercial?

 Conocer el mercado: conocimiento del mercado financiero para tener más información
precisa sobre el objeto de la venta, también investigar y conocer las necesidades reales del
cliente para poder ofrecerle el producto o servicio que mejor se adapte a sus
requerimientos. Conocer el mercado también le permite poder detectar clientes potenciales.
 Conocer el producto o servicios que ofrece: la mejor forma de dar una buena asesoría
comercial que probando el producto o servicio que se ofrece. De esta manera el asesor
estará en capacidad de responder a cualquier pregunta que el cliente pueda hacer e
incluso anticiparse dándole la información exacta.

 Ser un asesor activo: tener siempre buena actitud para atender a los clientes y poder
hacer la venta que desea y que el cliente siempre este satisfecho de su servicio conocer
muy bien los productos que ofrece para dar la información clara y concisa al cliente.

 Proporcionar información pertinente: un asesor debe tener a la mano toda la

información sobre el producto.

¿Sabe usted cuales son los requisitos para el otorgamiento de un crédito?

Dentro de las organizaciones de crédito existen ciertos requisitos que entre entidades
varían tiene que ganar más de 4 salarios mínimos legales vigentes, los 3 últimos
desprendibles de pago si tiene propiedades demostrar por catastro tener más de 27 años,
presentar los soportes correspondientes, si es persona jurídica con cámara de comercio,
balance general de la empresa.

¿Cuál es la documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad

financiera?

 Fotocopia ampliada del documento de identificación

 Certificado de ingresos y retenciones,
 Constancia de ingreso firmada por un contador y la declaración de renta del último
periodo gravado disponible cuando aplique
 Carta de no declarante debidamente diligenciada cuando aplique
 Estados financieros avalados por contador público a la fecha del ultimo corte
disponible al momento de la vinculación del cliente
 copia del registro civil con el NUIP para menores de edad
 certificación expedida por los bancos respecto al manejo de las cuentas
indicadas en el campo de información financiera
 Anexar la acreditación del poder por escrito debidamente firmado y autenticado
con reconocimiento de firma, huellas del beneficiario. En caso de ser varios
beneficiarios, estos deben estar registrados en el poder y necesariamente quien
firma el poder debe ser uno de ellos cuando aplique
 Si los recursos provienen de herencias, liquidaciones venta de inmuebles y otros
deben anexarlo al documento

¿Cuál es la documentación requerida para el estudio y otorgamiento de un crédito?

Asalariados:
 Desprendible de pago de los últimos 3 meses y certificado original donde trabaja
 Empresa donde labora expedido con anterioridad no superior a 30 días
 de ingresos y retenciones
 Certificados Fotocopia de la declaración de renta del año anterior si aplica
 Fotocopias legibles de extractos bancarios del último trimestre
 Extracto del último semestre
  Fotocopia de la cedula ampliada al 150% con firma y huella
 Estudio en centrales de riesgo

Independientes:

 Fotocopia de la declaración de renta del año anterior

 Fotocopia de extractos bancarios del trimestre, personal y de la empresa
 Registro de cámara de comercio de la empresa expedido con anterioridad
no mayor a 30 días
 Certificado de ingresos con tarjeta profesional del contador fotocopia por ambas
caras
 El certificado no podrá ser expedido por personas que estén ligados por
patrimonio o parentesco dentro del cuarto grado de consanguinidad, primero civil o
segundo afinidad, o sean consorcios de los administradores y funcionarios
directivos, el cajero, auditor o contador de la misma sociedad.
 Balance general y estado de resultados del año anterior con fecha de corte del mes
 Anterior a la solicitud de crédito (firmado por el representante legal y contador)
 Fotocopia de la cedula ampliada al 150% con firma y huella
 Para otros ingresos, deberían ser sustentos de la siguiente manera
 Por actividades comerciales, mediante certificado expedido por contador publico
 Cual incluirá la regularidad de los ingresos y el valor neto recibido
igualmente anexará
 Fotocopia legible por ambos lados de la tarjeta profesional del contador
que certifica
 Por arrendamientos, deberá presentar fotocopias legibles de los contratos
 Certificado de tradición del inmueble arrendado, expedido con anterioridad
no superior a 30 días

1.- IMPORTANCIA DE LAS POLICITAS COMERCIALES Y CREDITICIAS

La política comercial de una entidad son las reglas que definen su negocio y los
términos bajo los que se llevan a cabo las relaciones con sus clientes, algo que, a
menudo, está directamente relacionado con su política de asunción de riesgos.

Con frecuencia, las entidades recurren a su política comercial para no entablar

relaciones con un posible cliente, lo que además de difícil de entender, genera un
sentimiento de frustración.

El banco puede escudarse en la política comercial en casos como, por ejemplo:

 Puede no facilitarnos una determinada tarjeta de crédito que desearíamos obtener.

 Puede negarse a un acuerdo para reunificar nuestras deudas.
 También negarse a financiar una operación o a conceder un crédito a pesar de
cumplir los requisitos que solicita.
 Incluso, no adaptar un producto bancario a las circunstancias personales
Dado que las entidades, del mismo modo que los clientes, tienen libertad de
contratación, pueden decidir si mantienen o no relaciones comerciales con
nosotros.

La política crediticia es el curso general de acción a seguir en situaciones

concurrentes, para la toma de decisiones en el desarrollo normal del manejo del
crédito.

Debe establecer un marco de referencia y una directriz para el desarrollo del

trabajo, apoyado en las normas y en los procedimientos.

Su importancia estriba en que ella es una guía o marco que ayuda a que las
decisiones sobre Otorgamiento del crédito contribuyan a obtener los objetivos
prefijados por la empresa en la función del crédito

La alta gerencia es quien debe establecer la política crediticia, por las siguientes
razones:

- La política de crédito está dirigida a apoyar los objetivos generales de la empresa

y solamente la alta gerencia, en colaboración con el gerente de crédito, puede
decidir cuáles deben ser. Una vez fijados, la alta gerencia, también en colaboración
con el gerente de crédito, trazará una política de administración crediticia, que
complemente y apoye estos objetivos de la empresa.

- Cuando la política de crédito proviene de un nivel alto todos los departamentos -

especialmente el de ventas - se ven obligados a cooperar: una declaración de
política de la alta gerencia evita desde el comienzo los conflictos que a menudo se
presentan entre crédito y ventas. Cuando la política es clara, el departamento de
ventas no se extiende demasiado tratando de abarcar lo máximo a cualquier riesgo.

Ventajas y Desventajas

Depende de varios factores como necesidades de; efectivo, volumen de ventas,

condiciones del mercado, sector empresarial, etc. Pero siempre debe buscar lo que
más beneficie a la empresa.

- Evitar riesgos irrazonables e innecesarios.

- Ejercer una vigilancia constante sobre las cuentas por pagar.

- Emprender rápidos y eficaces esfuerzos de cobro y reaccionar rápidamente ante

los indicios de peligro, que señalan la posibilidad de la pérdida de una cuenta.
 En general, estos deben ser los principales aspectos, que debe contener:

 Tiempo máximo concedido para el pago.

 Plazos para el pago
 Descuentos
 Compra mínima a crédito
 Investigación del solicitante
 Intereses corrientes y moratorios
 Cupo de crédito
 Cancelación de cupos.
 Traspasos y cambios de razón social.

FACTORES PARTICULARES QUE INCIDEN EN LA POLÍTICA CREDITICIA

- Circunstancias sociales, políticas y económicas del país. Téngase en cuenta que

las políticas gubernamentales sobre la economía marcan frecuentemente la
diferencia entre una actividad mercantil dinámica y una paralización de los
negocios.

- La situación del sector en que se trabaja.

- Las necesidades de flujo de efectivo del acreedor.

- Las políticas crediticias implantadas por la competencia más fuerte del sector.

- Las utilidades de los productos.

De acuerdo con lo anterior, estos son algunos factores, que, en concreto, suponen
una política blanda o dura.

Condiciones que permiten una política blanda:

 Situación financiera equilibrada

 Necesidad de crear una mayor fuente de recursos
 Apertura de nuevos mercados o absorción de una mayor porción de éste.
 Trabajar con un amplio punto de equilibrio en ventas.
 Necesidad de realizar inventarios en demasía o que se compone de productos de
baja rotación o perecederos.
 Cuando se trabaja con alta rentabilidad.
 Cuando determinados productos tienden a volverse obsoletos.
 Cuando es necesario enfrentar una acentuada competencia en precio y plazo.
 Condiciones que permiten una política dura.

 Situación financiera que impide asumir amplios riesgos crediticios.

 Mayor demanda que oferta de los productos y carencia de posibilidades de ampliar
la oferta.
 Ser líderes del mercado o tener el monopolio de éste.
 Vender productos de escasa rentabilidad, cuyo benéfico depende de la velocidad
de la rotación.
 Condiciones macroeconómicas circunstanciales
 Producir artículos de elevado costo para clientes específicos.

Estas condiciones en alguna medida no son excluyentes. por cuanto pueden darse,
adoptada una situación, circunstancias de excepción, que condicione n una política
particular diferente para algún producto o para algún cliente a fin de facilitar las
ventas.
2.- Rejilla de conceptos
Acreedor: Amortización:
Un acreedor es una persona, física o jurídica, que ha La amortización es el proceso financiero mediante el cual se extingue,
entregado un crédito o un bien material a otra gradualmente, una deuda por medio de pagos periódicos, que pueden ser
persona (deudor) y espera recibir un pago a cambio. iguales o diferentes. Es habitual en cualquier préstamo o crédito y
específicamente en los créditos hipotecarios para la adquisición de vivienda.

Crédito: Desembolso:
Un crédito es una operación de financiación donde podemos definir el desembolso, como la cantidad de dinero efectivo
una persona llamada ‘acreedor’ (normalmente una que entregamos, por haber realizado una compra o adquisición.
entidad financiera), presta una cierta cifra monetaria a
otro, llamado ‘deudor’, quien, a partir de ese
momento, garantiza al acreedor que retornará esta
cantidad solicitada en el tiempo previamente
estipulado más una cantidad adicional, llamada
‘intereses’.

Préstamo: Garantía personal:

Entrega de un capital a una persona con la obligación La garantía personal es una forma de respaldar un préstamo tomando como aval
de devolverlo, junto con los intereses acordados. la propia solvencia del deudor, así como la inclusión de un avalista o garante. Es
Habitualmente esta devolución se realiza decir, una garantía personal es aquella donde el solicitante del crédito pone cómo
mediante cuotas periódicas, compuestas de garantía su generación regular de ingresos y su patrimonio.
capital e intereses.
Codeudor: Deudor:
Un codeudor es otra persona que también asume la El deudor o prestatario es aquella persona natural o jurídica que tiene la
responsabilidad de pagar el préstamo. A menudo, un obligación de satisfacer una cuenta por pagar contraída a la parte acreedora o
codeudor es un miembro de la familia. El codeudor prestamista, ello cuando el origen de la deuda es de carácter voluntario, es
está obligado a pagar todos los pagos atrasados e decir, que el deudor decidió libremente comprometerse al pago de dicha
incluso la cantidad total del préstamo, si el prestatario obligación
no paga

Avalista: Deudor solidario:

El avalista es un garante de obligaciones ajenas, dado Las obligaciones pasivas solidarias "(...) son las que, teniendo un objeto
que se trata de un instrumento por el cual un tercero divisible, existen a cargo de varios deudores y colocan a cada uno de estos en
se compromete a cubrir el pago del crédito, y sus la necesidad de pagar la totalidad de la deuda" 1, lo cual significa, entre otros
intereses, si se han pactado, en el caso de que el aspectos, que existen varios deudores y cada uno de ellos debe la misma cosa,
deudor original (avalado) no cumpliere con lo que le por lo cual el acreedor puede exigir la cosa debida a cualquiera de ellos o
corresponde frente a su acreedor (beneficiario del dirigirse contra uno sólo.
aval).

Plazo de amortización: Garantía real:

Es el tiempo durante el cual, en condiciones normales es un compromiso de pago respaldado por bienes reales o tangibles tales
y sin amortizaciones anticipadas, estarás pagando las como una casa, un terreno o un coche, por ejemplo.
cuotas. Cuanto más largo sea el plazo, sin variar las
demás condiciones del préstamo, las cuotas serán
más bajas pero los intereses totales serán mayores. ...

Banco comercial: Banco de fomento:

Un banco comercial es un tipo de banco o institución Institución Financiera que tiene por objeto financiar la elaboración y ejecución de
financiera que ofrece servicios tales como la proyectos de Inversión, los Gastos de explotación o la Inversión en Bienes de
aceptación Capital, incluyendo, además, la prestación de asistencia técnica para esos
de depósitos, préstamos a la empresa y productos proyectos.
básicos de inversión.
Levantamiento de prenda: Seguro:
Es el registro del documento donde consta el contrato Los seguros son instrumentos financieros que nos ayudan a reducir la
de prenda que recae sobre el vehículo. Este incertidumbre económica sobre el futuro, ya que firmando un contrato (póliza)
procedimiento lo puede adelantar cuando ha con una Compañía de Seguros (ya sea de Vida o Generales) en la cual yo me
cancelado la obligación o deuda que dio origen a la comprometo a pagar una determinada cantidad de dinero (prima) estoy
misma. garantizando cierto pago futuro

Hipoteca: Reestructuración:
Una hipoteca es un contrato mediante el cual un El término reestructuración económica se ha utilizado cada vez más para
deudor deja como garantía un bien (generalmente un referirse al cambio que está ocurriendo actualmente en diversas regiones del
inmueble) a quien le hace un préstamo (acreedor). De mundo, desde economías y mercados protegidos hacia un tipo de
esta forma, si el deudor no paga su deuda, el acreedor industrialización basado en la eficiencia y la competencia internacionales y el
tendrá derecho a solicitar la venta del bien para así fomento a las exportaciones.
poder cobrar lo que le deben.

Extractos: Pagare:
En términos bancarios, documento que emite el Título o documento por el que una persona física o jurídica se compromete a
banco en el que resume los movimientos que han efectuar el pago de una cantidad determinada en una fecha futura. Cuando
ocurrido en un determinado período de tiempo y se trata de una operación mercantil, el carácter de este documento es similar
proporciona el saldo de las cuentas bancarias de sus al de una letra de cambio.
clientes.

Activo: Pasivo:
Es el conjunto de bienes y derechos de una sociedad, Término contable que define el conjunto de deudas y obligaciones pendientes
es decir, lo que posee más lo que le deben. El activo de pago. Mientras el activo muestra en qué ha invertido una sociedad, el
muestra en qué ha invertido una sociedad, mientras pasivo informa sobre el origen de los fondos para realizar dichas inversiones.
que
el pasivo informa sobre el origen de los fondos para
realizar dichas inversiones.
Patrimonio: Balance general:
El patrimonio está formado por un conjunto de Un balance general, también conocido como estado de situación financiera, es
bienes, derechos y obligaciones pertenecientes a una un informe económico que actúa como una fotografía que refleja la situación
persona física o jurídica en un momento dado, y que financiera de nuestra empresa a una fecha determinada
constituyen los medios económicos y financieros a
través de los cuales se cumplen sus fines.

Estado de resultados: Factoring:

el estado de resultados, estado de rendimiento El Factoring es una vía que tienen las empresas para adelantar el mecanismo de
económico o estado de pérdidas y ganancias, es un cobro. Se trata de un contrato por el que una persona o empresa cede los
estado financiero que muestra ordenada y créditos derivados de su actividad comercial a otra, que se encarga de gestionar
detalladamente la forma de cómo se obtuvo el su cobro.
resultado del ejercicio durante un periodo
determinado.

Leasing habitacional:
Es una alternativa financiera mediante la cual, a
través de un contrato, puedes adquirir en
arrendamiento un inmueble nuevo o usado para
destinarlo exclusivamente a tu uso habitacional a
cambio del pago de un canon
periódico.
3.- Productos Del portafolio del
Banco Caja Social
Productos de captación

Los productos de captación son: aquellos que como su nombre lo

indica, captan dinero de personas u organizaciones, El dinero
depende del tipo de cuenta las cuales son.
• Cuenta de ahorros
• Cuenta corriente.
• Certificado de depósito a término fijo (CDT) o (CDAT)
 Productos de captación del Banco Caja Social
El Banco Caja Social ofrece doce (12) productos como cuentas de ahorros estas son:

• Cuentamiga. • Cuentamiga Mi Casa Mi Ahorro.

• Cuenta Ahorro Amigo. • Cuentamiga AFC.
• Mi Ahorro, Mi Crédito. • Titucuenta.
• Alcancía Amiga. • Cuentamiga para Jóvenes.
• Cuentamiga Pensionados. • Cuenta Corriente.
• Cuentamiga Alcance • Cuenta Semillero- Mi Casa, Mi
su Casa. Ahorro
 Cuentamiga

La cuentamiga es una cuenta que ayuda a manejar el dinero al contar con un bolsillo que permite ahorrar
para imprevistos

Beneficios
Características • Ahorro: El uso de la cuenta, transacciones en los
• No se paga cuota de manejo, con retiros ilimitados sin canales propios del banco y su bolsillo integrado de
costo, permite acceder a todos los canales del Banco ahorro son gratis. La cuenta puede estar exenta del
incluyendo Cajeros Automáticos, Multifunciones Amigo impuesto 4 X 1.00, siempre y cuando no se cuente
y corresponsales bancarios. con una cuenta con el mismo beneficio.
• EL Bolsillo permite programar un ahorro mensual desde • Facilidad: permite acceder a canales electrónicos con
cinco (5) mil pesos para afrontar un imprevisto o para lo la tarjeta debito Visa asociada al producto. Seguridad y
que se desee. Se puede disponer del ahorro en tranquilidad. Cuenta con pólizas por el uso de la
cualquier momento tarjeta.
• Notificaciones: Se recibe notificaciones mediante
mensaje de texto cada vez que hace retiros y
abonos
 Cuenta Ahorro Amigo

Ayuda a poner una meta de ahorro para cumplir las metas y ofrece una tasa de interés adicional por cumplirla

CARACTERISTICAS Beneficios A tener en cuenta

• Se puede abrir una cuenta • Libre de cobros asociados a la cuenta. • La cuenta no permite realizar retiros en
con cero (0) pesos cajeros automáticos ni pagos en
• Facilidad: Permite administrar la cuenta
• Se puede realizar el
donde se puede modificar la fecha y establecimientos comerciales.
ahorro desde cien mil • Los retiros se pueden realizar en
monto del ahorro mensual y se podrá
mensuales. cualquier oficina del país presentando
consultar el saldo por todos los canales.
• Con plazo de 6 a 36 meses el documento de identidad.
• Mayor rentabilidad: se ofrece una tasa
premio por el cumplimiento del ahorro • El cliente tendrá un retiro al semestre
mensual, solo si no se hace retiros en el sin costo.
periodo del compromiso. • La renovación del plan de ahorro se
• Seguro: Se recibirán notificaciones sin realiza automáticamente.
ningún costo atreves del correo
electrónico o mensajes de texto tras
una transición
Mi Ahorro, Mi Crédito

Solución para hacer historia crediticia atreves del ahorro de forma segura con respaldo del banco

Beneficio
Características • Facilidad; sin largos procesos
• La cuenta se puede abrir ni papeleo, se crea historial
fácil mente con un monto crediticio.
de apertura es de cero (0) • Ahorro: Sin cuota de manejo
pesos y la cuota de ahorro además, y mientras va
es de 5 mil hasta 500 mil pagando el crédito va
pesos mensuales. ahorrando.
• Monto mínimo para otorgar • Visualidad: Si ahorra por
un crédito es de 400 mil cuatro meses, podrá contar
hasta 4 millones con un crédito hasta 8 veces
el ahorro mensual
 Alcancía Amiga

Permite ahorrar diariamente las cantidades disponibles

Beneficios
Características
• Facilidad: permite ahorrar lo que se
• Dispositivo electrónico de dinero
quiera, cuando se quiera sin perder
asegurado por el banco.
tiempo en hacer filas,
• Permite ahorrar desde mil pesos
• Practicidad: ahorra o haga retiros en
diarios, y el limite es de 2
corresponsales bancarios o cajeros
millones, pero se puede pedir que
con un código de retiro marcando al
el cupo se amplié.
#233
• No tiene tiempo de caducidad,
• Economía y seguridad: no tiene
cuando se desee cancelar es
cuota de manejo, ni se aplica el 4 X
solo llamar a #233
mil y se tiene respaldo del banco
 Cuentamiga Pensionados

Busca apoyar el manejo el manejo de dinero de las personas que obtuvieron el derecho a pensión

Beneficios
• Ahorro: el uso o las transacciones de la
cuenta esta libre de cobros.
• Facilidad: Permite usar la tarjeta debito
para comprar y retiros en
establecimientos y cajeros de la red
propia del banco.
• Tranquilidad: puede administrar sus
recursos sin necesidad de retirar todo
el saldo el día del pago
 Cuentamiga Alcance su Casa

ha sido creada para ayudar a tener un patrimonio familiar seguro

Características Beneficios
• Con esta cuenta se podrá ahorrar la • Ahorro seguro y sin costo: La cuenta se crea
cuota inicial de la vivienda. para ser utilizada únicamente al momento de
• Reconoce intereses diarios y desde saldos hacer los pagos a la constructora, así el ahorro
mínimos ofrece una certificación de la es programado únicamente para conseguir la
cuenta para el subsidio de vivienda. casa propia.
• Facilidad: Se abre prestando únicamente el
• No tiene cobros asociados a medios
documento.
de manejo de la misma • Practicidad: Se puede consultar y monitorear
su saldo desde cualquier canal de caja social
en el momento que lo requiera
 Cuentamiga Mi Casa Mi ahorro

Con el compromiso propio de tener un ahorro programado con una cuota mensual durante un año, el banco
hará un estudio del crédito hipotecario
Beneficios
Características • Ahorrar sin costos: la cuenta
• Para abrir una cuenta necesita 0 pesos y esta exenta del 4 X mil.
el manejo y administración del dinero no • Confianza: Permite acceder al
cuesta. crédito hipotecario, cumpliendo
• SE puede hacer depósitos directos en la el plan de ahorro y los
cuenta en la oficina autorizando el requisitos del banco para el
pago automático desde la cuenta de estudio de la vivienda.
ahorros corriente. • Facilidad: se obtiene la
• El cumplimiento del ahorro permite disposición de todos los
hacer más fácil ahorrar desde 70 mil canales electrónicos del banco
pesos. para administrar la cuenta.
 Cuentamiga AFC
Es ideal si se busca disminuir la base de retención en la fuete y ahorrar para el pago de el crédito de la
hipoteca o cuota inicial de vivienda

Características Beneficios
• Mayor responsabilidad: con esta opción Mayor rentabilidad: se obtiene una tasa de
se puede obtener un interés superior a la interés superior que un cuenta de ahorros
de una cuenta de ahorros tradicional y no tradicional y no genera cobros por
genera cobros por comisión. comisión. Ahorro: consulta gratis con todos
• Ahorro: Se consulta gratis en todos los canales electrónicos.
los canales electrónicos y oficinas. Practicidad: se pueden hacer pagos directos
• Practica: Se puede hacer pagos directos al al crédito hipotecario.
crédito hipotecario en la oficina y por Beneficio tributario en función del destino
pago automático programado desde la de ahorro: los recursos depositados en esta
Cuenta AFC. cuenta estarán exentos de renta siempre y
• Ofrece beneficio tributario en función cuando sean utilizados para el pago de la
del destino tributario de ahorro cuota inicial
 TutiCuenta

Es la forma perfecta para que los niños alcancen metas y poder enseñarles la importancia del ahorro

Características
• Es la cuenta de ahorros para los Beneficios
niños y jóvenes de 7 a 17 años, que • Facilidad: porque permite
se les enseña ahorrar. consignaciones y retiros en la
• Sus ahorros ganan intereses y red nacional de oficinas del
cuentan con liquidación y banco.
capitalización diaria de intereses. • Ahorro: Las transacciones en la
• Para mayor seguridad se maneja con red propia del banco, no tienen
una tarjeta debito con cuota costo.
gratuita y que, además, les ofrece • Notificaciones: se recibirá
transacciones ilimitadas gratis en notificaciones mediante
cajeros propios del banco mensajes de texto cada ves que
hace retiros y bonos
 Cuentamiga Para Jóvenes
Teniendo en cuenta que los jóvenes saben que el ahorro es importante para mejores oportunidades de progreso
se crea Cuentamiga para jóvenes entre 7 y 17 años de edad
Beneficios
• Ahorro de verdad: sin cuota de
manejo, consultas atreves de línea
Características amiga, APP e internet son gratis.
• Este ahorro para jóvenes se • Mejor rentabilidad: La cuenta reconoce
abre con tan solo 20 mil intereses por el dinero que tenga ahorrado y
pesos. si cumple con la meta se obtiene un premio
• Uno mismo escoge el plan de de tasa, y es exenta del 4 por mil.
ahorro de entre 10 a 60 • Independencia y seguridad: Solo el dueño de
meses. la cuenta puede manejar la cuenta como
• Permite elegir una meta de único titular.
ahorro e función del monto • Notificaciones: recibirá notificaciones
que necesita para alcanzarla mediante mensajes de texto cada ves
y de capacidad de ahorro que hace retiros y abonos
 Cuenta Corriente
Permite disponer del dinero fácil mente, se puede consignar en efectivo o en cheque, utilizar el saldo o pagar
a terceros mediante el giro de cheques.

Características cheques especiales

• El titular puede consignar
cómodamente en cualquiera de
las oficinas en el país y disfrutar
del pago nacional de cheques por
ventanilla.
• Ofrece la posibilidad de contar
con cupos de sobregiro con plazo
de 15 días hábiles, canje y
remesas.
• Permite elegir si quiere chequera
de 25, 50 y 100 cheques o solicitar
 Beneficios
• Obtiene la primera chequera GRATIS.
• Practicidad: Disponibilidad
inmediata del dinero y la
posibilidad de realizar pagos
sin necesidad de dinero en
efectivo.
• Ahorro: Consulta gratis del
saldo las 24 horas en la línea
amiga, internet y banca
móvil, además las
notificaciones por retiros y
depósitos superiores a 200
mil no tienen costo
 Semillero Mi Casa, Mi Ahorro

Permite ahorrar para la cuota inicial de la vivienda, mientras paga arriendo con ayuda del subsidio del gobierno

Características Beneficios
• Se abre fácil mente con 0 pesos. • Ahorro: consulta ilimitada sin costo en
• Es una cuenta de ahorro contractual. canales virtuales.
• Apertura sujeta aceptación en el • Versatilidad: La periodicidad del ahorro es
mensual( antes del 10 de cada mes).
programa y adjudicación de la
vivienda. • Practicidad: facilidad para realizar la consignación
mensual atreves de la red de oficinas.
• No tiene tarjeta débito ni medio
de manejo asociado. • Confianza: Podrá acceder al crédito hipotecario, si
cumple el plan de ahorro y los requisitos del
• No permite realizar retiros parciales y
banco para el subsidio de vivienda.
el ahorro quedará congelado en la
• Claridad: se recibe notificaciones sin costo
cuenta durante la etapa de
por transacciones superiores a 200 mil para su
arrendamiento
totalidad.
Certificado de depósito a término fijo (CDT)

¿Qué es CDT?,
Son títulos de valor que emite un banco, corporación financiera o compañía de
financiamiento comercial a un cliente que hecho un depósito de dinero con el propósito de
constituir dicho CDT.
Hay dos tipos de CDT
1. No capitalizable
2. Capitalizable.
 CDT tasa fija, banco caja social

Con un CDT tasa fija, se obtiene rendimientos a una tasa de interés

fija según el plazo pactado.

Beneficios
Características • Practicidad: puede abrir en cualquiera de las
• Se abre fácil mente desde 500 mil con oficinas del país y tiene renovación
rendimientos a una tasa de interés fija automática sin capitalizar los intereses.
según un plazo pactado. • Versatilidad: Se puede negociar en la bolsa de
• Puede elegir el plazo desde 60 valores de Colombia y se puede tener más de
hasta 360 días. un titular.
• Cuenta con tasa de interés, de • Ahorro: esta exento del 4 por mil, el
acuerdo con el plazo y monto de banco asume el monto de la liquidación,
apertura. es irredimible, no se puede liquidar antes
• Pago de intereses al vencimiento. del periodo pactado.
Productos de colocación

• La colocación permite poner dinero en circulación en la

economía, ya que los bancos toman el dinero o los recursos que
obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a
las personas, empresas u organizaciones que los soliciten
Créditos que ofrece el Banco Caja social

• Mi ahorro, mi crédito: Permite entrar al mundo financiero

fácilmente ahorrando para que le den un crédito
• Compra de carteras: Ofrece mayor tranquilidad, creando créditos con
el que puede consolidar las dudas y mejorar el flujo de caja
• Crédito relativo: Crédito rotativo que se puede utilizar una o
varias ocasiones, a medida que se pagan las cuotas
• Crédito de libre inversión: Crédito para satisfacer las necesidades
de financiación
• Crédito de libranza: Ofrece pagar las cuotas mensuales por medio
de descuento por nomina o mesada personal
• Crédito de vehículo – vehigrupo: crédito exclusivo para vehículo.
 4 Documentación
-Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.
-Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
-Comprobante de pago de los últimos dos o 3 meses.
-Certificación laboral en original, no mayor a treinta días de expedida donde
Persona conste salario tipo de contrato y antigüedad.
- Pagare en Blanco
asalariada - Instrucciones al pagaré
- Póliza seguro de vida
- Modificaciones a pagarés

-Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

-Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
-Fotocopia del Rut.
-Declaración de renta del último año gravable o certificación de no declarante.
- Contratos, certificados o documentos que acrediten otros ingresos
Independient - Certificado de Cámara y Comercio vigente
ey - Contratos de arrendamiento y certificado de tradición y libertad para
comerciante rentistas
- Tarjetas de propiedad de vehículos para transportadores
- Pagare en Blanco
- Instrucciones al pagaré
- Póliza seguro de vida

-Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

-Fotocopia de la cédula de ciudadanía del representante legal, ampliada al
150%.
-Estatuto
-Certificado de existencia y representación legal
-Estado financieros comparativos dictaminados y certificados con sus
respectivos anexos.
Jurídica -Declaración de renta del último año gravable
-Actas del organismo administrativo competente mediante las cuales se
faculta al representante legal para contraer el endeudamiento.

Proveedores y empleados de entidades financieras no son objeto de aplicación

del Sarlaft.
Las normas que regulan el procedimiento que deben adoptar las entidades
financieras para el conocimiento del cliente, en el marco del Sistema de
Administración del Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo
(Sarlaft), no incluyen a proveedores y empleados de las mismas, con quienes
existen relaciones de tipo mercantil y laboral, respectivamente.
Según la Superintendencia Financiera, el concepto de cliente que maneja el
sector financiero no incluye a las personas naturales o jurídicas con las cuales
se establece y mantiene una relación de origen legal o contractual derivada de
actividades que, si bien son necesarias para su adecuado funcionamiento, son
ajenas, en estricto sentido, al desarrollo de su objeto social.
Dichas actividades están relacionadas con contratos de asesoría, convenciones
laborales, seguridad, papelería, arrendamiento o adquisición de bienes para
operar, pues no suponen el suministro de un producto o servicio, señaló la
entidad.
No obstante, lo anterior, corresponde a las entidades cumplir con los deberes
que le son propios en su calidad de profesional de la actividad financiera,
bursátil o aseguradoras y, en ese sentido, evaluar los riesgos derivados de la
prestación de sus productos y servicios, previendo, si lo consideran necesario,
la adopción de procedimientos más exigentes a los mínimos establecidos en la
normativa.

5.- SISTEMA DE ADMINISTRACION DEL RIESGO DEL LAVADO DE

ACTIVOS Y FINANCIACION DEL TERRORISMO (SARLAFT)

Se entiende por riesgo de lavado de activos y financiación del terrorismo la

posibilidad de pérdida o daño que pueden sufrir los bancos. Por su
pretensión a ser utilizados directamente o a través de sus operaciones como
instrumento para el lavado de activos y/o canalización recursos hacia la
realización de actividades terroristas, o cuando se presentan el ocultamiento
de activos provenientes de dichas actividades.
¿SE PENALIZA EL LA/FT EN COLOMBIA?
LA LEY 599 DE 200 DICE:
ARTÍCULO 323 LAVADO DE ACTIVOS
“El que adquiera, resguarde, invierta, transporte, transforme, almacene,
conserve, custodie o administre bienes que tengan su origen mediato o
inmediato en actividades de tráfico de migrantes, trata de personas,
extorsión, enriquecimiento ilícito, secuestro extorsivo, rebelión, tráfico de
armas, tráfico de menores, financiación del terrorismo y administración de
recursos relacionados con actividades terroristas, tráfico de drogas toxicas,
estupefacientes o sustancias psicotrópicas, delitos contra el sistema
financiero, delitos contra la administración pública, o vinculados con el
producto de delitos ejecutados bajo concierto para delinquir, o bienes
provenientes de dichas actividades, apariencia de legalidad o los legalice,
oculte o encubra la verdadera naturaleza, origen, ubicación, destino,
movimiento o derecho sobre tales bienes o realice cualquier otro acto para
ocultar o encubrir su origen ilícito incurrirá por esa sola conducta. En prisión
de diez (10) a treinta (30) años y multa de seiscientos cincuenta (650) a
cincuenta mil (50.000) salarios mínimos legales vigentes”.
EL SIGUIENTE ARTÍCULO HABLA
ARTÍCULO 324 CIRCUNSTANCIAS ESPECÍFICAS
“Las penas privativas de la libertad previstas en el artículo anterior se
aumentarán de una tercera parte a la mitad cuando la conducta sea
desarrollada por quien pertenezca a una persona jurídica, una sociedad o
una organización dedicada al lavado de activos y de la mitad a las tres
cuartas partes cuando sean desarrolladas por los jefes, administradores o
encargados de las referidas personas jurídicas, sociedades u
organizaciones”.
ASI MISMO EL ARTÍCULO 325. OMISIÓN DE CONTROL
“El miembro de la junta directiva, representante legal, administrador o
empleado de una institución financiera o de cooperativas que ejercen
actividades de ahorro y crédito que con el fin de ocultar o encubrir el origen
ilícito del dinero, omita el cumplimiento de alguno o todos los mecanismos
de control establecidos por el ordenamiento jurídico para las transacciones
en efectivo incurrirá, por esa sola conducta. En prisión de treinta y ocho (38)
a ciento veintiocho (128) meses y multa de ciento treinta y tres punto treinta
y tres (133.33) a quince mil (15.000) salarios mínimos legales vigentes.”
EL SARLAFT TIENE COMO OBJETIVOS
● Establecer mecanismos con el fin de evitar y controlar caer en el
riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo.

● Dar cumplimiento a la normatividad emitida por los entes de control

● Optimar los mecanismos para la identificación de las operaciones

inusuales que nos facilite determinar oportunamente y con exactitud
las operaciones sospechosas.

● Capacita a todos los funcionarios de la compañía en los temas de

LA/FT, con el fin de mantenerlos actualizados en las nuevas
modalidades de este delito.

LOS ELEMENTOS DE SARLAFT SON:

● PROCEDIMIENTOS: Las entidades deben establecer los
procedimientos aplicables para la adecuada implementación y
funcionamiento de los elementos y las etapas del SARLAFT.

● POLÍTICAS: Son los lineamientos generales que deben adoptar las

entidades vigiladas en relación con el SARLAFT cada una de las
 etapas y elementos del sistema debe contar con políticas claras y
efectivamente aplicables.

Las políticas que se adopten deben permitir el eficiente, efectivo y

oportuno funcionamiento del SARLAFT y traducirse en reglas de
conducta y procedimientos que orienten la actuación de la entidad y
de sus accionistas.

● ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL: Las entidades deben

establecer y asignar las facultades y funciones en relación con las
distintas etapas y elementos del SARLAFT. En todo caso y sin
perjuicio de las funciones asignadas por otras disposiciones, deben
establecer como mínimo funciones a cargo de los
Órganos de dirección, administración, control y del oficial de
cumplimientos.

● DOCUMENTACIÓN: Los documentos que considere la

administración de la entidad de prevención de Lavado de Activos,
que sean de consulta únicamente por el personal de los directivos,
contarán con medidas de seguridad de manera que su consulta solo
la realicen quienes estén autorizados.

● ÓRGANOS DE CONTROL: Los órganos de control que se

establezcan para el efecto no son responsables de las etapas de la
administración del riesgo de LA/FT. Los órganos de control serán por
lo menos los siguientes; revisoría fiscal y auditoría interna o quien
ejecute funciones similares.

● INFRAESTRUCTURA TECNOLÓGICA: Las entidades deben contar

con la tecnología y los sistemas necesarios para garantizar la
adecuada administración del riesgo de LA/FT. Para ello deben contar
con un soporte tecnológico acorde con sus actividades, operaciones,
riesgos y tamaño, que cumpla como mínimo con las características
propias de cada entidad.

● DIVULGACIÓN DE LA INFORMACIÓN: Las entidades deben

diseñar un sistema efectivo, eficiente y oportuno de reportes tanto
internos como externos que garantice el funcionamiento de sus
procedimientos y los requerimientos de las autoridades competentes.

Con el artículo 97 del estatuto orgánico del sistema financiero, con

sus modificaciones y/o adiciones y demás disposiciones legales
vigentes sobre la materia, las entidades deben suministrar al público
la información necesaria con el fin de que el mercado pueda evaluar
las estrategias de administración del riesgo de lavado de activos y
financiación del terrorismo.
 ● CAPACITACIÓN: Las entidades deben diseñar, programar y
coordinar planes de capacitación sobre SARLAFT dirigidos a todas
las áreas y funcionarios de la entidad.

Es obligación legal de la entidad capacitar a los funcionarios en los

temas relativos al SARLAFT, de forma anual. Los funcionarios al
momento de vincularse recibirán inducción sobre el SARLAFT de la
entidad por parte de los respectivos departamentos de capacitación
regionales los corresponsales no bancarios al momento de empezar
a operar recibirán capacitación sobre el SARLAFT del banco por
parte de las respectivas áreas de capacitación.

ETAPAS DEL RIESGO OPERATIVO

1. Identificar
2. Medir
3. Controlar
4. Monitorear
RIESGOS ASOCIADOS AL LA/FT
● RIESGO CONTAGIO La posibilidad de pérdida o daño que puede
sufrir la entidad directa o indirectamente por acción de una persona
natural o jurídica que posee vínculos con la entidad y tiene relación
con actividades de LA Y FT.
● RIESGO LEGAL
Es la pérdida en que incurre una empresa, los asociados, socios,
accionistas, administradores o cualquier otra persona vinculada, al
ser sancionados, multados y obligados a indemnizar daños como
resultado del incumplimiento de normas o regulaciones relacionadas
con la prevención y el control de LA/FT.

● RIESGO OPERATIVO
Pérdidas económicas resultante de una falla en los procesos en el
personal y/o en los procedimientos internos (fraude y corrupción).

● RIESGO REPUTACIONAL
La posibilidad de una publicidad negativa relacionada con las
prácticas y relaciones de negocios puede causar una pérdida de
confianza en la integridad de la institución, con respeto al público y
clientes en general.
TIPOS DE OPERACIONES
OPERACIÓN INUSUAL: Es toda aquella operación que no guarda relación
con la actividad económica o se sale de los parámetros fijados por la
entidad y respecto de las cuales la entidad no ha encontrado explicación o
justificación que se considere razonable.
OPERACIÓN SOSPECHOSA
Es aquella operación inusual que, de acuerdo con razones objetivas
establecidas por la entidad, es identificada como sospechosa la cual deberá
ser reportada.
OPERACIÓN INTENTADA
Se configura cuando se tiene conocimiento de la intención de una persona
natural o jurídica de realizar una operación sospechosa, pero esta no se
perfecciona por cuanto quien intenta llevarla a cabo desiste de la misma, o
porque los controles establecidos o definidos no permitieron realizarla.
SEÑALES DE ALERTA

⮚ Inconsistencia en la información relacionada con la

identificación, dirección de domicilio, ubicación del usuario
⮚ Inconsistencia en la información que suministra el cliente
usuario frente a la que suministra otras fuentes
⮚ Diligenciar formularios o formatos con letra legible
⮚ Facturas que tengan precios diferentes adulterados
CÓMO PROTEGERNOS

⮚ DUDE de negocios fáciles

⮚ NUNCA preste su nombre
⮚ NUNCA preste sus productos financieros
⮚ SIEMPRE pregunte el origen de los bienes y dinero con los
cuales va hacer negocios
⮚ SIEMPRE documente las transacciones que realice
QUE DEBEMOS HACER TODOS LOS FUNCIONARIOS

⮚ Conocer y cumplir la normatividad

⮚ Asistir a las capacitaciones
⮚ Reportar las operaciones inusuales
⮚ Consultar dudas o temas de interés con el oficial de
cumplimiento
⮚ Verificación listas internacionales
⮚ Atender a las autoridades
⮚ Guardar reserva
CUALES SERIAN LAS SANCIONES
⮚ Pérdida de reputación
⮚ Hacer incluidos a la lista Clinton
⮚ Pérdida de acceso a los servicios y productos del sistema
financiero
⮚ Pérdida de relaciones comerciales con otros países
LEASING HABITACIONAL
La mejor forma de adquirir tu hogar
LEASING HABITACIONAL

Financia la casa que quieres pagando un arrendamiento financiero para

habitarla o usarla como segunda vivienda.

Financia la compra de vivienda nueva o usada con un valor superior a 150

salarios mínimos legales vigentes -SMMLV-, a través de un contrato de
arrendamiento financiero que le da posibilidad de adquirir la propiedad del
inmueble abonando mensualmente al precio del mismo en el canon de
arrendamiento y pagando, al finalizar el contrato, el valor de la opción de
compra pactada.

Características

El ingreso requerido mínimo es de 4 SMMLV.

Se tienen dos tipos de leasing habitacional: familiar para el uso y habitación

del núcleo familiar o no familiar que permite subarrendar.

El % de financiación va desde el 50% hasta el 80% según el valor del inmueble

y el estrato.

El valor de la primera cuota no puede exceder el 30% del valor de los

ingresos familiares de los solicitantes.

Plazo de financiación en pesos a 20 años y UVR a 20 años.

Beneficios
Funciona de la siguiente manera:

1 Contrato Financiero – Tienes la posibilidad de ceder el

contrato o subarrendar el inmueble, previa autorización

2 Disminuye la base gravable para el cálculo de la Retencion

en la fuente, como resultado de los intereses pagados por la
obligación financiera

3 Ingresos colectivos – suma los ingresos familiares y

obtén una mayor capacidad de endeudamiento

4 Propiedad del inmueble – la vivienda queda a nombre del Banco

durante el contrato y es inembargable. Una vez termines de cancelar
el leasing habitacional, el inmueble te será transferido al ejercer la
opción de compra
Características
LEASING HABITACIONAL

1 Nos brinda la posibilidad de realizar

operaciones a largo plazo.
LEASING
2 Tener plazos de financiación más
HABITACIONAL
amplios y flexibles que los mecanismos
tradicionales es una
3 Pensemos en la oportunidad de lograr
gran
opción
actualizar, crecer o expandir nuestro
Hogar, con una herramienta pensada
para ayudarnos y darnos más opciones

para
 arrancar Según la ley 1226 del 2008, el reporte negativo en las
CIFIN centrales de riesgo se da después de 20 días de que la OBLIGACIONES EMPRESAS FI-
Es un buro de crédito que forma parte de la asocia- ción
entidad le envié una comunicación sobre el no pago de su NANCIERAS Y DE SEGUROS
obligación. En este tiempo usted puede demos- trar o
bancaria y de entidades financieras de Colombia. Los datos efectuar el pago de la deuda o controvertir as- pectos como
que recopila provienen de diversas fuentes, dentro de las Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben
el monto o cuota y la fecha de exigibili- dad.
cuales se encuentran todas las institución- nes del sector suministrar periódicamente y oportunamente, la i formación
financiero colombiano y un importante número de que se requiere para mantener actualizado el registro de la
identidades que pertenecen a los sectores real, solidario y de central de riesgo. A su vez toda em- presa del sistema
servicios. Esta vigilado por la su- perintendencia financiera. financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la
persona natural o jurídica que lo solicite, la información
necesaria establecida por la superintendencia para el
otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se otorga.
PROCREDITO
Es una central de riesgo adscrita a FENALCO. A esta CUANTO DURA LA PERMANEN- CIA
pueden acceder todos los comerciantes usuarios de esta
entidad. Se registran en procredito quienes incum- plan con NEGATIVA
obligaciones comerciales, por ejemplo, cuan- do un cliente
abre un crédito o una cuenta corriente y no paga sus deudas. La información de carácter negativa, de acuerdo con el
artículo 13 de la ley 1266 de 2008, aplica la siguiente regla.
una vez la persona ha cancelado la obligación pendiente, el
dato negativo permanece por el doble de tiempo que estuvo
QUE SE REGISTRA EN LA CEN- en mora contando a partir de la fecha de pago, si la mora fue
TRAL DE RIESGO inferior a 2 años. O si la mora fue igual o superior a 2 años,
tendrá una perma- nencia de hasta cuatro años, contados a
partir de la fecha de pago.
Se registran los riesgos por endeudamiento financie- ros y
crediticios en el país y en el exterior, los riesgos
comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro PERMANENCIA DE INFORMA-
de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites
que determina la superintendencia de banca y seguros. CION POSITIVA
La información positiva o aquella que denota la ade- cuada
REPORTE NEGATIVO atención de los compromisos financieros, per- manecerá
indefinidamente en los bancos de datos de los operadores de
 de Riesgo
información.

6.Centrales
cuenta de que existes en el mundo co- mercial y financiero.
Ninguna central tiene la capaci- dad de definir quien se le otorga Fundamentos Legales
y a quien no un cré- dito
Con el Decreto 2042 de 1987 se creó la Sección Central de
Riesgos como una dependencia adscrita a la división de
Estadística de la Superintendencia Bancaria, cuya funciona
primordial es recibir y consolidar la información
relacionada con el reporte de endeudamiento de clientes por

CENTRALES DE RIESGOS
Las centrales de riesgo son las encargadas de almace- nar,
parte de entidades vigiladas, según la Resolución 2053 de
procesar y suministrar información sobre el com-
1989 que ordena la clasificación y calificación de las
portamiento de las personas y compañías con las
operaciones acti- vas de crédito por parte de las entidades
obligaciones que tienen en entidades financieras,
vigiladas.
cooperativas, almacenes o empresas que otorgan cré- ditos.
Use un tono familiar cuando sea posible. Diríjase al lector
Mientras tengas obligaciones financieras aparecerás en su como si estuviera manteniendo una conversación con él
listado con su historial, esto no es malo. Sim- plemente da sobre una comida.
 Brindar soporte técnico a nivel interno y externo sobre aspectos
FUNCIONES PRINCIPALES relacionados con el diligenciamiento de los formatos del informe
de endeudamiento, inter- pretación de normas sobre clasificación,
Recibir, validar y consolidar el reporte de endeudamiento calificación de cartera, constitución de provisiones, etc.
de clientes de las entidades del sistema financiero y asegu-
rador. Efectuar un seguimiento permanente a la informa- ción
relacionada con las operaciones activas de crédi- to. Sus
Producir el informe de las operaciones activas del crédito. respectivas provisiones y los coeficientes de riesgo del sector
Por departamento y por sector económico, para los esta- financiero, asegurador y de servicios financieros.
blecimientos de crédito y las entidades del sector asegura-
dor y de servicios financieros. Consultar a las centrales de información el registro del
comportamiento crediticio individual de las per- sonas naturales o
jurídicas requeridas en las solicitu- des presentadas por las
diferentes dependencias de la superintendencia bancaria, del
instituto colombiano del bienestar familiar. Otras
superintendencias, juzga- dos, fiscales del país. etc

DATACREDITO
Es una de las entidades de riesgo más importante del país que se
encarga de administrar información finan- ciera crediticia,
comercial y de servicios. Relativa a la forma como las personas y
las compañías han cum- plido con sus obligaciones de crédito.
Data crédito es una unidad estratégica de negocios desarrollada
por computec S.A sociedad anónima sujeta a la superin-
tendencia financiera.

Los reportan los Bancos, Sector servicios y telecomu-

nicaciones, comercios y Fintechs.
7. SCORE
SCORE es una metodología de la Organización Internacional del Trabajo (OIT)
que mejora la productividad y las condiciones laborales basadas en la
cooperación entre los miembros de la empresa. Se implementa en pequeñas y
medianas empresas y en organizaciones de la economía social y solidaria,
apoyando los procesos de organización y gestión para mejorar la competitividad.
SCORE promueve las empresas responsables y sostenibles a través del
fortalecimiento de competencias blandas y una cultura del mejoramiento continuo
que permite desarrollar capacidades de adaptación y cambio propicias para
enfrentar el vertiginoso ritmo de los negocios y la competencia local, nacional e
internacional.
Cuando hablamos de historial crediticio, no nos referimos a la pesadilla que
muchos creen y no es un sinónimo de ‘solicitud no aprobada’ de hecho un buen
historial puede darle la oportunidad de escoger entre las opciones, optar por la
que más le favorezca, y no tener que aceptar el único o los pocos productos que
se ajusten a su perfil.
Como resultado de este historial usted obtiene un puntaje que representa su
riesgo de crédito, un buen desempeño en los elementos anteriormente
mencionados se refleja en un score o puntaje más alto y eso se traduce en
mayores probabilidades de pago y menor riesgo de incumplimiento, es decir, este
número es una referencia para las empresas, entidades bancarias y financieras a
la hora de decidir otorgarle un crédito o no.

CUANDO ES BUENA CALIFICACIÓN

En Colombia las principales centrales de información financiera son TransUnion y
Data crédito, quienes utilizando modelos estadísticos han creado diferentes
scores que son referencia para el sector financiero. En general, si su puntaje está
entre 600 y 750 es considerado como riesgo medio y si está por encima de 750
puntos, se puede considerar un cliente con bajo riesgo. Cabe mencionar que los
datos recolectados se relacionan exclusivamente con el comportamiento
crediticio, su información personal o laboral no afectará en ningún aspecto dicho
puntaje.
Sin embargo, cada entidad financiera tiene sus propios estándares de ‘apetito al
riesgo’ y adicionalmente, puede crear sus propios scores internos. Por esta razón,
se han generado diferentes escalas de medición que no permiten fijar una cifra
única, en todo caso, si usted ha tenido un manejo adecuado de sus productos
financieros, es muy probable que pueda acceder a créditos, y que además reciba
mejores tasas de interés, a mayor puntaje, menor riesgo implica para su acreedor
y, por ello, se le puede otorgar una menor tasa de interés.
Si, por el contrario, su historial de crédito no ha sido el mejor, esto se verá
reflejado en los score de crédito lo que significa que va a tener dificultades a la
hora de solicitar algunos créditos. Por esta razón es fundamental que aprenda
como aumentar su puntaje, pues entre más alto sea más posibilidades tendrá no
solo de acceder n a un crédito, sino también de gozar de mejores tasas de interés
y pagos mensuales más bajos.
ALGUNAS RECOMENDACIONES PARA MEJORAR EL SCORE
● Pague sus préstamos y/o deudas de las tarjetas de crédito puntualmente.
● Utilice su tarjeta de crédito de manera responsable, es decir, sin llegar al
límite del cupo disponible.
● Solicite nuevos créditos, solo si son necesarios ya que abrirlos y no
utilizarlos no mejora la puntuación.
● Autorice a las entidades financieras para que lo consulten en centrales de
riesgo, solo cuando esté seguro de adquirir un nuevo producto financiero.
● Consulte su historial crediticio constantemente y verifique el registro de sus
datos.
El puntaje de crédito tiene un rango de 150 a 950 puntos, mientras más alta sea la
calificación, existe menor riesgo para las instituciones financieras.
Para determinar esos perfiles, tu deuda generó unas descripciones de acuerdo
con el score: si ese puntaje es de 700 o más, usted ha usado sus créditos de
manera correcta y las instituciones lo han recompensado con excelente puntaje.
Si la calificación está entre 400 y 699, puede encontrar productos crediticios en el
mercado a los cuales tiene acceso; si mantiene su comportamiento, seguiría
siendo usuario de crédito y si lo mejora, tendría acceso a una mayor diversidad de
productos con mejores condiciones. Pero si hace mal uso de sus créditos, su
score puede bajar al punto de no tener acceso a nuevos productos. Es importante
que se ponga un plan de mejora, pague de manera puntual más del mínimo y no
adquiera más créditos de los que puede enfrentar.
Si su puntaje es menor a 400. En este momento, su relación con el sistema
crediticio se encuentra dañada y es muy probable que haya presentado atrasos
en sus pagos o excedido los montos máximos de crédito, y en consecuencia se
encuentra pagando intereses. Será difícil conseguir nuevos créditos si no arregla
su situación actual y mejora su score o puntaje.
Una persona puede empezar una vida crediticia sencilla con planes de datos o
financiando un celular
Para que una persona pueda agilizar su score y la vida con un banco es
aconsejable manejar un portafolio amplio con un solo banco. Como cuentas de
ahorro, tarjetas débitos, tarjetas de crédito, puede abrir un CDT con un monto
mínimo requerido por el banco y a un plazo corto
Evitar al máximo, moras la utilización más del 80% de las tarjetas de crédito y
evitar reportes.

8. (PNI) BANCO CAJA SOCIAL

Positivo Negativo Interesante

Es en efecto un visto . A las Fallas atribuibles a . EMPRESA: Es toda

bueno que: los procesos, sistemas o persona jurídica o
. Todos los colaboradores equipos de LA EMPRESA persona natural con
del banco deben conocer que demoren o hagan establecimiento de
comprender y aplicar el imposible el comercio, vinculada al
código de conducta cumplimiento de los BANCO a través de
. Todo el que se vincule al pagos alguno de los productos
banco caja social se y/o servicios de CASH
compromete a actuar con . EL BANCO tampoco MANAGEMENT; que haya
transparencia y será responsable en el aceptado expresamente
profesionalismo evento de que las este Reglamento y
. Abstenerse de utilizar, operaciones sufran adicionalmente haya
indebidamente demoras, no puedan cumplido los demás
información privilegiada realizarse o sean requisitos necesarios
. EMPLEADO: Es el interferidas por fallas en para acceder a los
empleado de la EMPRESA los sistemas de productos de CASH
quien será cliente del comunicación, en los MANAGEMENT
BANCO a través de la equipos de computación
CUENTA DE NÓMINA que o en el fluido eléctrico, . las OBLIGACIONES
para la prestación del debido a un evento de GENERALES previstas en
producto de nómina abra fuerza mayor, culpa de LA el CONTRATO MARCO,
con el BANCO EMPRESA, caso fortuito, EL BANCO se obliga de
causa extraña o hecho de forma especial para el
● Comodidad y un tercero. producto de NÓMINA, a
facilidad en el . EL BANCO no será cumplir de forma
proceso de responsable por demoras oportuna y completa las
apertura de las o deficiencias que se siguientes obligaciones:
cuentas de sus presenten en el servicio y PRIMERA: Realizar las
empleados gracias que tengan como causa aperturas de las
a las siguientes situaciones imputables a CUENTAS DE NÓMINA
opciones, LA EMPRESA, o al según instrucción
diseñadas para EMPLEADO. recibida por la EMPRESA
que usted pueda o directamente por EL
elegir: EMPLEADO.SEGUNDA:
● Apertura de Mantener las condiciones
cuentas en la de la CUENTA DE
 compañía. NÓMINA del EMPLEADO
Apertura a través según las condiciones
del portal de establecidas mientras se
Internet mantenga el producto de
Empresarial. NÓMINA vigente con LA
● Apertura en una EMPRESA. TERCERA:
red que cuenta con Garantizar los servicios
más de 270 asociados a la CUENTA
oficinas en todo el DE NÓMINA descritos en
país. el reglamento de cuenta
● Agilidad y de ahorros. CUARTA:
seguridad en el Procesar y dar el debido
proceso de pagos curso a las instrucciones
utilizando el portal de transacción originadas
de Internet por LA EMPRESA de
Empresarial para acuerdo con la
efectuar el abono a información suministrada
las cuentas de sus y verificada por ésta.
empleados, QUINTA: Realizar las
debitando el valor transacciones de los
de la cuenta de su servicios seleccionados
compañía. en la CUENTA DE
● Información NÓMINA y en las fechas
detallada del determinadas por LA
proceso de pagos EMPRESA, dentro de los
y resultados de los horarios de corte y
abonos realizados. procesamiento que EL
Además, podrá BANCO le haya
hacer los pagos en informado por cualquier
días festivos o medio idóneo o por
cuando lo cualquier medio acordado
necesite, gracias al por las partes, los cuales
servicio de podrán ser cambiados
programación por EL BANCO previo
respectivo. aviso a LA EMPRESA o
● Ahorro de tiempo y en cualquier momento,
de costos sin previo aviso, ante
realizando la eventos de caso fortuito o
liquidación y el fuerza mayor. SEXTA:
pago de los Brindar la capacitación
aportes de necesaria a LA EMPRESA
seguridad social y para la correcta
parafiscal de sus utilización de los
empleados en la servicios ofrecidos y de
página de internet los sistemas empleados
del Banco Caja en su operación.
Social SÉPTIMA: Poner a
disposición de LA
EMPRESA, la información
pertinente de las
 transacciones exitosas y
rechazadas producto de
su aplicación, de acuerdo
con los horarios
establecidos y
comunicados por EL
BANCO a LA EMPRESA.

10.DOCUMENTOS SOLICITUD CRÉDITO - VINCULACIÓN PERSONA NATURAL

Empleado

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Comprobante de pago de los últimos dos meses
● Certificación laboral en original, no mayor a treinta días de expedida donde conste
salario tipo de contrato y antigüedad.
● Fotocopia del último recibo de servicio público, del domicilio cancelado.
● Certificado de ingresos y retención del año inmediatamente anterior.
● Y los demás que a juicio de Cooptenjo, considere necesarios para demostrar la
capacidad de pago y la constancia de los bienes muebles e
inmuebles que posea.

DOCUMENTOS PERSONA INDEPENDIENTE SIN ESTABLECIMIENTO DE

COMERCIO

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Fotocopia del Rut
● Contratos de obra
● Declaración de renta del último año gravable o certificación de no declarante.
● Certificación de proveedores o copia de las facturas de estos de los últimos dos
meses.
● Copia del contrato de arrendamiento de inmuebles y certificado de tradición y libertad,
no mayor a treinta (30) días. O recibo del impuesto predial del último año cancelado.
● Fotocopia de la tarjeta de propiedad del vehículo (cuando la actividad económica lo
amerite).
DOCUMENTOS PERSONA INDEPENDIENTE CON ESTABLECIMIENTO DE
COMERCIO

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Fotocopia del Rut
● Certificado de cámara de comercio renovada el último año.
● Balance General y estado de resultados con corte al último período, firmados por
contador público
● Certificación de ingresos expedida por contador público, adjuntando fotocopia de la
tarjeta profesional del contador, fotocopia de la cédula del Contador y certificado de
antecedentes disciplinarios expedido por la junta central de contadores.

DOCUMENTOS PERSONAS PENSIONADAS

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Fotocopia de los comprobantes de las dos últimas mesadas pensionales.
● Fotocopia de la resolución pensional, si aún no ha recibido la primera
mesada.

DOCUMENTACIÓN PARA PERSONA JURÍDICA - PERSONA JURÍDICA

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía del representante legal, ampliada al 150%.
● Estatuto
● Certificado de existencia y representación legal
● Estado financieros comparativos dictaminados y certificados con sus respectivos
anexos.
● Declaración de renta del último año gravable
● Actas del organismo administrativo competente mediante las cuales se
faculta al representante legal para contraer el endeudamiento.

11. POLITICAS COMERCIALES Y CREDITICIAS

La ley 31 de 1992 constituye en el marco general de referencia para el ejercicio de las

funciones atribuidas al banco de la republica como banco central y a la junta directiva
(JDBR) como autoridad crediticia.
La corte constitucional se dirige a la (JDBR) para evaluar sus funciones que deben ser
ejercidas conforme a la que indique la ley y el congreso, dentro del marco de
instrumento asignados por el legislador, la (JDBR) puede tomar medidas de carácter
macro prudencial cuya implementación es excepcional y temporal cuando se evidencia
fallas de mercado y riesgos financieros, como la sobrevaloración de precio de los
activos, a efectos de preservar el funcionamiento adecuado del sistema de pagos, así
como apoyar la estabilidad financiera adicionalmente, la JDBR pueda establecer
controles al crecimiento de las operaciones de crédito y en general de las operaciones
activas de los establecimientos de crédito.
Otro instrumento con el que cuenta la JDBR es el establecimiento de encajes a las
entidades financieras que reciben depósitos y captaciones del público. Está medida
tiene como objetivo el mantenimiento de una reserva de liquides que permita a los
intermediarios solventar problemas transitorios de esta naturaleza considerando el papel
de las entidades financieras en la transformación de plazos (pasivos de corto plazo
hacia activos de más largo plazo), una salida inesperada de recursos puede traducirse
no sólo en dificultades de flujo de caja sino en una reducción en el valor de sus activos.
En estos casos el encaje sirve como mitigador de dichos riesgos.

POLITICA MONETARIA Y CREDITICIA: su finalidad es establecer un control en

materia de dinero, financiamiento y créditos para regular el sistema económico. Por otra
parte, la Banca central, dinero, crédito, ahorro de dinero, inflación, tipo de cambio,
mercado abierto, reservas internacionales y tazas de interés.

FUNCIONES DE LA BANCA CENTRAL:

suministra dinero a la economía

Mantener las reservas de las instituciones financieras
Regular el monto y volumen de dinero circulante
Supervisar las instituciones financieras
Banca del gobierno

POLITICA MONETARIA:

La política monetaria en Colombia tiene como objetivo mantener una tasa de inflación
baja y estable y alcanzar el máximo nivel sostenible de producto y del empleo. De esta
forma, la política monetaria cumple con el mandato de la constitución de velar por
mantener el poder adquisitivo del peso y contribuye a mejorar el bienestar de la
población. Para lograr sus objetivos, el banco de la republica sigue un esquema de
inflación objetivo en un régimen de tipo de cambio flexible, bajo este esquema las
acciones de política monetaria están encaminada a que la inflación futura se sitúe en la
meta fijada en el horizonte de política. En Colombia dicha meta fue fijada por la JDBR
en el 30% “con un margen admisible de división de más o menos 1 punto porcentual”.
Esta meta se refiere a la inflación de precisión al consumidor, que se mide
estadísticamente como la variación anual de índice de precios al consumidor (IPC).

Con el objeto de alcanzar la meta de inflación, el banco de la republica fija la tasa de

interés de referencia, conocida como tasa de interés de política monetaria o de
intervención. El banco ajusta la oferta de dinero para garantizar que el indicador
bancario de referencia (IBR) a un día esté cerca de la tasa de interés de política
monetaria, los cambios en la tasa de referencia afectan la inflación y el crecimiento de
otro plazo a través de distintos, la flexibilidad de tipo de cambio que acompaña el
esquema de inflación tiene dos objetivos:

Le permite al banco de la republica tener una política monetaria independiente que

tenga en cuenta la situación de la economía en Colombia y le posibilita cumplir con sus
funciones constitucionales.

La tasa de cambio flexible suaviza el efecto de choque externo, como variación en el

precio internacional del petróleo, podría tener sobre la economía.

DERECHOS Y DEBERES DE LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS

1. Recibir de parte de las entidades vigiladas productos y servicios con estándares

de seguridad y calidad.
2. Tener a su disposición, publicidad e información transparente, clara, veraz,
oportuna y verificable, sobre las características propias de los productos o
servicios ofrecidos y/o suministrados.
3. Exigir la debida diligencia en la prestación del servicio por parte de las entidades
vigiladas.
4. Recibir una adecuada educación respecto de las diferentes formas de
instrumentar los productos y servicios ofrecidos, sus derechos y obligaciones, así
como los costos que se generan sobre los mismos, los mercados y tipo de
actividad que desarrollan las entidades vigiladas, así como sobre los diversos
mecanismos de protección establecidos para la defensa de sus derechos.
5. Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o
reclamos ante la entidad vigilada, el Defensor del Consumidor Financiero, la
Superintendencia Financiera de Colombia y los organismos de autorregulación.
LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS DEBEN:

1. Cerciorarse si la entidad con la cual desean contratar o utilizar los productos o

servicios se encuentra autorizada y vigilada por la Superintendencia Financiera
de Colombia.
2. Informarse sobre los productos o servicios que piensa adquirir o emplear,
indagando sobre las condiciones generales de la operación.
3. Observar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad vigilada
sobre el manejo de productos o servicios financieros.
4. Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos, así
como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.
5. Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para presentar
peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
6. Obtener una respuesta oportuna a cada solicitud de producto o servicio.
7. Los consumidores financieros tendrán el deber de suministrar información cierta,
suficiente y oportuna a las entidades vigiladas y a las autoridades competentes
en los eventos en que estas lo soliciten para el debido cumplimiento de sus
deberes y de actualizar los datos que así lo requieran.

OBLIGACIONES DE LAS ENTIDADES VIGILADAS, FRENTE AL CONSUMIDOR

FINANCIERO:

1. Suministrar información al público respecto de los Defensores del Consumidor

Financiero, de acuerdo con lo establecido por la Superintendencia Financiera de
Colombia.
2. Entregar el producto o prestar el servicio debidamente.
3. Suministrar información comprensible y publicidad transparente, clara, veraz,
oportuna acerca de sus productos y servicios ofrecidos en el mercado.
4. Abstenerse de incurrir en conductas que conlleven a abusos contractuales o de
convenir cláusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato o dar lugar a un
abuso de posición dominante contractual.
5. Abstenerse de hacer cobros no pactados o no informados previamente al
consumidor financiero.
6. Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza
prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente
a dicha gestión.
7. Guardar la reserva de la información suministrada por el consumidor financiero y
que tenga carácter de reservada.
8. Atender y dar respuesta oportuna a las solicitudes, quejas o reclamos formulados
por los consumidores financieros.
 9. Permitir a sus clientes la consulta gratuita, al menos una vez al mes, por los
canales que la entidad señale, del estado de sus productos y servicios.
10. Disponer de los medios electrónicos y controles idóneos para brindar eficiente
seguridad a las transacciones, a la información confidencial de los consumidores
financieros y a las redes que la contengan.
11. Colaborar oportuna y diligentemente con el Defensor del Consumidor Financiero,
las autoridades judiciales y administrativas y los organismos de autorregulación
en la recopilación de la información y la obtención de pruebas, en los casos que
se requieran.
12. No requerir al consumidor financiero información que ya reposé en la entidad
vigilada o en sus dependencias, sucursales o agencias, sin perjuicio de la
obligación del consumidor financiero de actualizar la información que de acuerdo
con la normatividad correspondiente así lo requiera.
13. Desarrollar programas y campañas de educación financiera a sus clientes sobre
los diferentes productos y servicios que prestan, obligaciones y derechos de
estos y los costos de los productos y servicios que prestan.

LA DEFENSORÍA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO.

Las entidades que deben contar con el Defensor del Consumidor Financiero son:
establecimientos de crédito; las sociedades de servicios financieros; las entidades
aseguradoras; los corredores de seguros; las sociedades de capitalización, las
entidades de seguridad social, las sociedades comisionistas de bolsas de valores; los
comisionistas independientes de valores y las sociedades administradoras de inversión.

La Defensoría del Consumidor es una institución orientada a la protección especial de

los consumidores financieros, y como tal, deberá ejercer con autonomía e
independencia las siguientes funciones:

a) Atender de manera oportuna y efectiva a los consumidores financieros de las

entidades correspondientes.
b) Conocer y resolver en forma objetiva y gratuita para los consumidores, las quejas que
estos le presenten, dentro de los términos y el procedimiento que se establezca para tal
fin.
c) Actuar como conciliador entre los consumidores financieros y la respectiva entidad
vigilada en los términos indicados en la Ley 640 de 2001, su reglamentación, o en las
normas que la modifiquen o sustituyan. El documento en el cual conste la conciliación
realizada entre la entidad vigilada y el consumidor financiero deberá estar suscrito por
ellos y el Defensor del Consumidor Financiero en señal de que se realizó en su
presencia, prestará mérito ejecutivo y tendrá efectos de cosa juzgada, sin que requiera
depositarlo en Centro de Conciliación. El incumplimiento del mismo dará la facultad a la
parte cumplida de hacerlo exigible por las vías legales respectivas.

d) Ser vocero de los consumidores financieros ante la respectiva entidad vigilada.

e) Efectuar recomendaciones a la entidad vigilada relacionadas con los servicios y la
atención al consumidor financiero, y en general en materias enmarcadas en el ámbito de
su actividad.

f) Proponer a las autoridades competentes las modificaciones normativas que resulten

convenientes para la mejor protección de los derechos de los consumidores financieros.
g) Las demás que le asigne el Gobierno Nacional y que tengan como propósito el
adecuado desarrollo del SAC.

PROCEDIMIENTO PARA LA RESOLUCIÓN DE QUEJAS O RECLAMOS POR PARTE

DE LOS DEFENSORES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO.

Puede adicionar todo el proceso o colocar la siguiente nota: “Cualquier consumidor

financiero podrá presentar quejas o reclamos ante el Defensor del Consumidor
Financiero, por escrito, indicando sus datos personales y la información de contacto, la
descripción de los hechos y las pretensiones concretas de su queja o reclamo, la cual
podrá ser remitida directamente ante el Defensor del Consumidor Financiero, o podrá
ser presentada en sus oficinas o en las agencias o sucursales de las entidades. Si
requiere más información sobre el proceso de quejas y reclamos ante el Defensor del
Cliente puede consultar el Decreto 2281 de 2010”.

En los eventos en los cuales el Defensor del Consumidor Financiero sea competente
para resolver quejas o reclamos se debe observar el siguiente procedimiento para su
trámite:

1. El consumidor financiero deberá presentar su queja o reclamo ante el Defensor

del Consumidor Financiero mediante documento en el cual consigne sus datos
personales y la información de contacto, la descripción de los hechos y las
pretensiones concretas de su queja o reclamo, la cual podrá ser remitida
directamente ante el Defensor del Consumidor Financiero, o podrá ser
presentada en sus oficinas o en las agencias o sucursales de las entidades. En
este último caso, las entidades vigiladas tienen la obligación de hacer el traslado
al Defensor del Consumidor Financiero dentro de los tres (3) días hábiles
siguientes a la recepción de dicho documento.
2. Cuando el Defensor del Consumidor Financiero estime que la queja o reclamo
interpuesto corresponde a temas de interés general, deberá dar traslado de la
 misma a la Superintendencia Financiera de Colombia para su conocimiento, sin
perjuicio de continuar el trámite individual dentro de la órbita de su competencia.
3. Una vez recibida la queja o reclamo, el Defensor del Consumidor Financiero
decidirá si el asunto que se le somete es de su competencia o no. Dicha decisión
será comunicada al consumidor financiero interesado y a la entidad involucrada
dentro de los tres (3) días hábiles contados desde el día siguiente en que sea
recibida la solicitud, Si la queja o reclamo es admitida, el Defensor del
Consumidor Financiero deberá comunicar al consumidor financiero si la decisión
final proferida por el Defensor del Consumidor Financiero es obligatoria según los
reglamentos de la entidad respectiva, advirtiendo sobre la posibilidad de solicitar
una audiencia de conciliación en cualquier momento. Si la queja o reclamo es
inadmitida, el Defensor del Consumidor Financiero comunicará su decisión al
consumidor financiero, indicando los motivos de la inadmisión e informando que
esto no obsta para el ejercicio de las demás acciones legales existentes.
4. Si el Defensor del Consumidor Financiero estima que para el análisis de la
solicitud requiere más información de parte de la entidad involucrada o del
consumidor financiero, procederá a comunicarles por cualquier medio verificable
tal situación, a fin de que alleguen la información necesaria. En este evento, la
entidad o el consumidor financiero deberán dar respuesta dentro del término que
determine el Defensor del Consumidor Financiero sin que se excedan los ocho
(8) días hábiles, contados desde el día siguiente al que se solicite la información.
Una vez recibida la información solicitada, el Defensor del Consumidor Financiero
podrá decidir sobre la admisión o inadmisión dentro del término máximo de tres
(3) días hábiles,
5. Se entenderá que la queja o reclamo ha sido desistida si el consumidor financiero
no da respuesta a la solicitud dentro del término máximo mencionado en el
numeral anterior. Lo anterior sin perjuicio de que el consumidor financiero pueda
presentar posteriormente su queja o reclamo con la información completa, la cual
se entenderá presentada como si fuera la primera vez.
6. Admitida la queja o reclamo, el Defensor del Consumidor Financiero dará traslado
de ella a la respectiva entidad, a fin de que allegue la información y presente los
argumentos en que fundamenta su posición. Será obligatorio que, en el mismo
traslado, se solicite a la entidad que señale de manera expresa su aceptación
previa para que dicho trámite sea objeto de decisión vinculante para ella. La
entidad deberá dar respuesta completa, clara y suficiente, manifestando la
aceptación o no a la obligatoriedad de la decisión del Defensor del Consumidor
Financiero en caso de que esta le sea desfavorable, En todo caso, si la entidad
ha incorporado en sus reglamentos la obligatoriedad de las decisiones del
Defensor del Consumidor Financiero, no podrá manifestar lo contrario. La
respuesta deberá ser allegada al Defensor del Consumidor Financiero dentro de
un término de ocho (8) días hábiles, contados desde el día siguiente al que se
 haga el traslado, término que se ampliará a petición de la entidad y a juicio del
Defensor del Consumidor Financiero. En este último caso, la entidad vigilada
deberá informar al consumidor financiero las razones en las que sustenta la
prórroga. El plazo al que se hace referencia en el presente numeral se entenderá
incumplido cuando quiera que la respuesta de la entidad se hubiere producido
fuera del mismo, se hubiere recibido en forma incompleta o cuando no hubiere
sido recibida. En tal evento, el Defensor del Consumidor Financiero deberá
requerir nuevamente a la entidad para que allegue la información faltante, sin
perjuicio de informar a la Superintendencia Financiera de Colombia la ocurrencia
reiterada de estos hechos. Sin perjuicio de lo anterior, el incumplimiento reiterado
evidenciado en el envío tardío, en forma incompleta o en el no envío de las
respuestas al Defensor del Consumidor Financiero, deberá ser informado por
este a la Junta Directiva o al Consejo de Administración de la entidad vigilada,
quienes deberán adoptar las medidas conducentes y oportunas para eliminar las
causas expuestas o detectadas disponiendo lo necesario para el suministro de la
información solicitada.
7. Si después de iniciado el trámite de la solicitud, el Defensor del Consumidor
Financiero tiene conocimiento de que este no es de su competencia, dará por
terminada su actuación, comunicando inmediatamente su decisión a la entidad y
al consumidor financiero.
8. El Defensor del Consumidor Financiero deberá evaluar la información aportada y
resolver la queja o reclamo en un término que en ningún caso podrá ser superior
a ocho (8) días hábiles, contados desde el día siguiente al vencimiento del
término estipulado en el numeral 69.
9. La decisión que profiera el Defensor del Consumidor Financiero deberá ser
motivada, clara y completa. Dicha decisión, deberá ser comunicada al
consumidor financiero y a la entidad vigilada el día hábil siguiente después de
proferida. En caso de que la decisión sea desfavorable al consumidor financiero,
este puede acudir a otros medios de protección de sus derechos.
10. La entidad vigilada podrá rectificar total o parcialmente su posición frente una
queja o reclamo con el consumidor financiero en cualquier momento anterior a la
decisión final por parte del Defensor del Consumidor Financiero. En estos casos,
la entidad informará tal situación al Defensor del Consumidor Financiero y este,
dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a la comunicación de la entidad,
consultará al consumidor financiero que formuló la queja o reclamo, por medio
verificable, a efectos de establecer su expresa satisfacción. El consumidor
financiero deberá responder a la consulta en un término máximo de ocho (8) días
hábiles. Si vencido este término el consumidor financiero no responde, se
considerará que la rectificación fue a satisfacción y se dará por terminado el
trámite. En caso de que el consumidor financiero exprese que la rectificación ha
sido satisfactoria, se comunicará a las partes la terminación anticipada del trámite
 y se archivará la queja o reclamo. Lo anterior sin perjuicio que el Defensor del
Consumidor Financiero estime que la queja o reclamo pertenece a aquellas de
que trata el numeral 2 del presente artículo, en cuyo caso dará traslado a la
Superintendencia Financiera de Colombia, si no lo había hecho previamente,
junto con un escrito soportando su posición. Si la rectificación fue parcial o el
consumidor financiero no está plenamente satisfecho, el Defensor del
Consumidor Financiero deberá continuar con el trámite a efectos de responder
los aspectos de la solicitud que no fueron objeto de rectificación.
11. En cualquier etapa del trámite, podrá solicitarse la actuación del Defensor del
Consumidor Financiero como conciliador, en los términos establecidos en el literal
c) del artículo 13 de la Ley 1328 de 2009. En tal caso, se suspenderá el trámite
de conocimiento ordinario del Defensor del Consumidor Financiero y se citará a
audiencia de conciliación, de conformidad con lo previsto en la Ley 640 de 2001.
La decisión así adoptada prestará mérito ejecutivo y tendrá efectos de cosa
juzgada, sin que se requiera depositar el acta correspondiente en el centro de
conciliación. Lo anterior, sin perjuicio del cumplimiento del numeral 7 del artículo
8° de la Ley 640 de 2001, para efectos de publicidad.

LEY 1328 DE 2009 Por la cual se dictan normas en materia financiera, de seguros,

del mercado de valores y otras disposiciones.

12.INVERSION EN MONEDA EXTRANJERA

BANCO DAVIVIENDA Moneda Extranjera

En Davivienda Corredores queremos que la compra y venta de divisas sea una

experiencia fácil y confiable. Contamos con un amplio portafolio de productos ajustado a

sus necesidades:

 Giro y monetización de divisas.

 Cobertura de tasa de cambio.

Y en las transacciones de nuestros clientes, garantizamos la transparencia y

confidencialidad.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

importación de bienes:
Formato utilizado para registrar ante el Banco de la República las divisas necesarias
para pago de importaciones. Utilizando, el numeral cambiario que corresponda.

Las divisas para el pago de la importación deberán ser canalizadas por quien efectuó la
importación de bienes, y el pago deberá ser efectuado directamente al acreedor, su
cesionario o a centros o personas que adelanten en el exterior la gestión de recaudo y/o
pago internacional, se trate de residentes o no residentes.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

exportaciones de bienes:

Este formato se utiliza para el registro ante el Banco de la República de las divisas
provenientes de las exportaciones, utilizando el numeral cambiario que corresponda.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

endeudamiento eterno a avales y garantías:

Los residentes deberán canalizar a través del mercado cambiario el Endeudamiento

Externo Pasivo “crédito otorgado a un residente por un no residente o intermediario del
mercado cambiario” y un Endeudamiento Externo Activo “crédito otorgado por los
residentes y los IMC a no residentes”.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

inversiones internacionales:

Este formulario se utiliza para todos los trámites relacionados con Inversiones
Internacionales en Colombia y en el exterior a través de los intermediarios del mercado
cambiario. Las inversiones internacionales comprenden las inversiones de capital del
exterior en territorio colombiano (directas y de portafolio) y las inversiones de capital
colombiano en el exterior. Las inversiones financieras incluyen la adquisición por parte
de residentes de títulos emitidos o activos radicados en el exterior.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

servicios, transferencias y otros conceptos:

Los residentes podrán efectuar la compra y venta de divisas por concepto de servicios,
transferencias y otros conceptos, mediante la presentación de este formulario. Esta
declaración también se utilizará para la compra de divisas con destino a las cuentas
bancarias en moneda extranjera en entidades financieras del exterior.

BANCO CAJA SOCIAL

EN CASO DE QUE SU EMPRESA QUIERA HACER EXPORTACIONES

Con esta garantía, el Banco Caja Social se compromete a pagar a su proveedor el valor
de las mercancías importadas, una vez éste demuestre el cumplimiento de las

condiciones pactadas en la negociación.

Características

 El Banco Caja Social le financia el valor pagado hasta por seis meses luego de
realizado el pago al cliente en el exterior.

Beneficios

 Confiabilidad para sus vendedores en el exterior en la realización de sus

operaciones.
 Tranquilidad para los empresarios, pues se garantiza el cumplimento de las
condiciones pactadas en la negociación.
 Rentabilidad: tasas diferenciales según el monto de la financiación.

CREDITOS PARA COMPRAS EN EL EXTERIOR:

El Giro Financiado para empresas del Banco Caja Social, le permite atender a sus
proveedores en el exterior, mediante giros realizados a su nombre, conforme a sus
instrucciones y necesidades con cargo al cupo de crédito aprobado.

Características

 El plazo será de 180 días. Al término de la vigencia se cancela la deuda en

dólares y se convierte a pesos con una vigencia de 1 día, luego de lo cual
quedará vencida.
 El giro financiado se realiza a sus proveedores en el exterior...

Beneficios

 Mejora su flujo de caja, al financiar sus importaciones.

 Mejores condiciones de pago, al pagar de contado sus importaciones.
 Rentabilidad: tasas diferenciales según el monto de la financiación.  

MERCADO DE DIVISAS:
Su empresa cuenta con este servicio para atender el ciclo productivo de su negocio en
lo relacionado con operaciones en moneda extranjera.

Características

 Cuenta con el servicio de compra y venta de divisas para atender el ciclo

productivo de su negocio, sea en cheque (solo para venta de divisas), efectivo,
transferencia.

BANCO AV VILLAS

Beneficios

 Contenidos Relacionados Ahorro de tiempo: usted cuenta con un trámite ágil.

 ¿Qué beneficios tienes?

 Genera confianza sus proveedores en el exterior

 Minimiza el riesgo financiero

 Atención personalizada durante todo el proceso

 Mejora la administración del flujo de efectivo

 Condiciones del financiamiento acorde a su ciclo comercial

ENTIDADES FINANCIERAS

BANCO DE LA REPUBLICA

Moneda nacional frente a moneda extranjera

En una economía se establece una distinción entre la moneda nacional y la moneda

extranjera.

Moneda nacional es la moneda de curso legal en la economía, emitida por la autoridad

monetaria de dicha economía; es decir, la moneda de la economía individual o en el
caso de una unión monetaria, la moneda común de la zona a la que pertenece la
economía. Todas las otras monedas son monedas extranjeras.

Según esta definición, una economía que use como moneda de curso legal una moneda
emitida por la autoridad monetaria de otra economía -como el dólar de EE.UU.- o de una
zona monetaria a la cual no pertenece debería clasificar esa moneda como extranjera,
aun si las transacciones locales se liquidan en dicha moneda. El término "moneda" debe
entenderse en su sentido amplio (es decir, la moneda comprende no solo los billetes y
monedas sino también todas las formas de pago emitidas por instituciones financieras
en un territorio económico).

4. En relación con las monedas virtuales, en particular, el Bitcoin, el Banco de la

República en comunicado de prensa del 1 de abril de 2014 expresó lo siguiente:

 EL BANCO INFORMA QUE:

1. La única unidad monetaria y de cuenta en Colombia es el peso (billetes y

monedas) emitido por el Banco de la República.
2. El bitcoin no es una moneda en Colombia y, por lo tanto, no constituye
un medio de pago de curso legal con poder liberatorio ilimitado. No existe
entonces obligatoriedad de recibirlo como medio de cumplimiento de las
obligaciones.
3. El bitcoin tampoco es un activo que pueda ser considerado una divisa
debido a que no cuenta con el respaldo de los bancos centrales de otros
países. En consecuencia, no puede utilizarse para el pago de las
operaciones de qué trata el Régimen Cambiario expedido por la Junta
Directiva del Banco de la República.

BANCO BBVA

Productos

Cuentas de ahorro, ofertas para clientes en nómina, dinero móvil, prestamos, tarjetas

tasas de personas

compra y venta de divisas: clientes de BBVA que cuenten con una cuenta de ahorros
o corriente y el servicio de BBVA net activo. Adicionalmente debes tener la aplicación de
BBVA móvil para recibir el token de confirmación de tus operaciones o la tarjeta de
coordenadas.

Monedas que se cotizan:

Monedas con cumplimiento el mismo día de la operación (con excepción de días

festivos en Estados Unidos) 

 USD (Dólares Americanos)

Monedas con cumplimiento el siguiente día hábil después de realizada la operación 

 CAD (Dólares Canadienses)

Monedas con cumplimiento dos días hábiles después de realizada la operación  

  EUR (Euro)

 GBP (Libras Esterlinas)

 CHF (Francos Suizos)
 SEK (Coronas Suecas) 
 JPY (Yenes Japoneses)
 CNY (Yuan /Renminbi) 

PNI

POSITIVO NEGATIVO IMPORTANTE

Piensan en el bien para No todos manejan las Mejoran el flujo de caja

el cliente diversas monedas
Son amables con las Los plazos son cortos Hacer las operaciones
tasas virtuales
Tienen diferentes No todo utilizan del todo Garantizan el
servicios mecanismos interactivos cumplimiento de las
condiciones pactadas
Productos para las Minimizan el riesgo
empresas financiero
Productos para
conectarse con el
exterior
Facilidades de pago
13
 14. ¿QUÉ ES UNA SOCIEDAD?

La sociedad es un contrato mediante el cual dos o más personas se obligan a

hacer un aporte en dinero, en trabajo o en otros bienes apreciables en dinero, con
el fin de repartirse entre sí las utilidades obtenidas en la empresa o en la actividad
social.

Clases:

SOCIEDAD COLECTIVA
La Sociedad Colectiva en una modalidad empresarial que se rige por el Código
de Comercio y que consta como mínimo de dos socios.
Éstos son los que constituirán el principal órgano decisivo de la empresa en
relación a la constitución de la sociedad, las modificaciones subsidiarias que se
produzcan posteriormente y al cese o extinción del negocio.

CARACTERÍSTICAS DE LAS SOCIEDADES COLECTIVAS:

La característica más sobresaliente de la Sociedad Colectiva es que los socios

participan en la empresa en plano de igualdad, lo que supone algo esencial: que
aunque la sociedad tenga independencia patrimonial, ante deudas contraídas por
la empresa deberán responder los socios de forma subsidiaria e ilimitada, con su
patrimonio privado.
Dentro de los socios que componen la empresa podemos distinguir entre: socio
capitalista (aquel que aporta bienes a la sociedad) y socio industrial (el que
desarrolla la actividad profesional en forma de servicios, trabajo, etc.). Hay una
diferencia entre ambos grupos, y es que los socios industriales no tienen por qué
intervenir en las pérdidas de la empresa salvo que exista un pacto expreso.

Ventajas:
 que su constitución no requiere de un capital mínimo, de forma que los
trámites para darla de alta se simplifican y se ponen al alcance de aquellos
profesionales que carecen de un beneficio importante para el inicio de su
actividad.
 La tributación se lleva a cabo a través del Impuesto de Sociedades, al igual
que sucede con la Sociedad Civil, por lo que los socios no deben tributar
por IRPF de forma independiente.
 Los socios participan directamente de los beneficios
 Mayor motivación de los socios
 Los socios pueden combinar su experiencia y bienes
 Posibilidad de reunir un mayor capital en la empresa
  Cada socio tiene derecho a voto (a no ser que se pacte lo contrario)

Desventajas:
 Los socios poseen responsabilidad ilimitada (se pueden limitar en el
momento de inscribir la sociedad)
 La admisión de nuevos socios requieren la aceptación de todos los demás
socios
 La Sociedad Colectiva se disuelve si fallece uno de los socios
 Es complicada la financiación mediante el incremento del capital social
 Cada uno de los socios depende de los actos de los demás
 Es difícil deshacerse de un socio que no deseas

CONSTITUCIÓN DE LA SOCIEDAD COLECTIVA

 Solicitud de la certificación negativa del nombre de la sociedad en el
Registro Mercantil
 Obtención del número de identificación fiscal NIF en la Agencia Tributaria
 El contrato debe realizarse bajo escritura pública e inscribirse en el Registro
Mercantil
 Seguidamente se deberá abonar el Impuesto sobre transmisiones
patrimoniales y actos jurídicos documentados
 Por último se tendrá que inscribir en el Registro Mercantil Provincial

CAUSALES DE LIQUIDACION SOCIEDAD COLECTIVA:

La sociedad colectiva se disolverá por las causales previstas en el Artículo 218 y,

en especial, por las siguientes:

1. Por muerte de alguno de los socios si no se hubiere estipulado su

continuación con uno o más de los herederos, o con los socios supérstites;
 2. Por incapacidad sobreviniente a alguno de los socios, a menos que se
convenga que la sociedad continúe con los demás, o que acepten que los
derechos del incapaz sean ejercidos por su representante;

3. Por declaración de quiebra de alguno de los socios, si los demás no

adquieren su interés social o no aceptan la cesión a un extraño, una vez
requeridos por el síndico de la quiebra, dentro de los treinta días siguientes;

4. Por enajenación forzada del interés de alguno de los socios en favor de un

extraño, si los demás asociados no se avienen dentro de los treinta días
siguientes a continuar la sociedad con el adquirente, y

5. Por renuncia o retiro justificado de alguno de los socios, si los demás no

adquieren su interés en la sociedad o no aceptan su cesión a un tercero.

SOCIEDAD LIMITADA:
Las sociedades limitadas denominadas en el Código de Comercio colombiano
como sociedades de responsabilidad limitada (SRL), son un tipo de unión
mercantil en la que como bien lo dice su nombre, la responsabilidad de los socios
está limitada hasta el monto del capital que cada uno aportó al momento de
constituir la compañía. Esto quiere decir es que si en algún caso eventual, la
empresa no puede pagar con sus propios medios las deudas adquiridas, el único
patrimonio de los socios que se verá comprometido será el correspondiente a sus
aportes, pero en ningún momento deberán usar su patrimonio personal para cubrir
las deudas de la empresa.

Características de la sociedad de responsabilidad limitada:

 Cantidad de socios: Mínimo 2 y máximo 25 socios. Aunque cuando por
alguna circunstancia exceda en el número máximo de socios permitido por
la ley, deberá disolverse; sin embargo, cuando hay exceso del número
 máximo de socios permitidos en una sociedad de responsabilidad limitada
antes de proceder a la disolución existe dos opciones, las cuales son:
 La sociedad podrá transformarse y adoptar otro tipo de sociedad, por
ejemplo, podrá pasar de ser sociedad de responsabilidad limitada a
sociedad colectiva.
 Reducir el número de socios.
 Denominación o razón social: Su denominación o razón social deberá ser
única y estará seguida de la palabra “limitada” o de su abreviatura “Ltda.”;
en el caso en que estas últimas palabras no aparezcan en los estatutos, los
socios serán responsables solidaria e ilimitadamente por las obligaciones
de la sociedad.
 Responsabilidad de los socios: Hasta el límite de sus aportes. Puede ser
más cuando haya sido previamente establecido en los estatutos de la
compañía, pero nunca podrá ser menos
 Capital Social: El capital social estará compuesto por cuotas parte de igual
valor que resultarán del capital aportado y pagado íntegramente al
momento de la constitución de la sociedad.
 Decisiones: Cada socio tendrá tantos votos como cuotas partes posea, y
las decisiones se tomarán con el respaldo de la mitad más uno de las
cuotas partes en que se encuentre dividido el capital de la sociedad
Ventajas:
La principal ventaja de una Sociedad Limitada es el nivel de responsabilidad sobre
las deudas adquiridas por la empresa.
Los socios sólo responderán con el capital invertido en la empresa.

Desventaja :
La desventaja más marcada que representa la Sociedad Limitada radica en que
para su constitución se requiere aportar el capital social integro.
Continuidad de la sociedad con los herederos.

Constitución de la sociedad de responsabilidad limitada.

La sociedad de responsabilidad limitada se debe constituir mediante escritura
pública ante notario, y debe inscribirse en el registro mercantil de la respectiva
cámara de comercio.
Esta sociedad se pude constituir mediante documento privado si cumple con las
condiciones señaladas en el artículo 22 de la ley 1014 de 2006, que consiste en
tener máximo 10 trabajadores y activos totales inferiores a 500 salarios mínimos.
La sociedad de responsabilidad limitada se debe constituir con un mínimo de dos
socios, y un máximo de 25.

Causales de disolución sociedad limitada

Como quiera que la sociedad por usted representada es de responsabilidad

limitada, para efectos de su disolución por la causal a que hace referencia, es
preciso remitirse a lo establecido en el artículo 370, en concordancia con el 457
numeral 2, ambos del Código de Comercio, para concluir que dichas sociedades
se disuelven, además de las causas enumeradas en el artículo 218 del mismo
código, por la ocurrencia de pérdidas que reduzcan su patrimonio neto por debajo
del cincuenta (50%) o cuando el número de socios exceda de veinticinco (25).
Esta precisión es importante ya que en las sociedades de responsabilidad limitada
los aportes sociales (capital social) deberán estar completamente pagados en el
momento de solemnizar su constitución, de conformidad con lo establecido en el
artículo 354 ídem; de comprobarse lo contrario, la responsabilidad de los socios
será solidaria e ilimitada respecto de las operaciones sociales. Una vez se advierta
el hecho de la ocurrencia de las pérdidas enunciadas, deberá así

Sociedad en Comandita Simple

Las Sociedades en Comandita Simple se conforman por dos tipos de socios, uno
que es el denominado socio gestor el cual asume una responsabilidad ilimitada en
la sociedad y otro que es denominado el socio comanditario el cual sólo asume
una responsabilidad hasta el monto de sus aportes.
La cantidad de socios gestores y comanditarios van desde uno a muchos, pues la
ley no los limita en modo alguno, y señala en los dos casos «uno o más socios»,
excepto en el caso de la comandita por acciones a la que nos referimos unas
líneas adelante.

Constitución:
Mediante Escritura Pública.

Causales de Disolución y Liquidación:

 Por las causales dispuestas en el artículo 218 del Código de Comercio.
 Por las causales especiales de la sociedad colectiva, cuando ocurran
respecto de los socios gestores.
 Por desaparición de una de las dos categorías de socios.
 Por pérdida que reduzca su capital a la tercera parte o menos.
Ventajas:
 Es una organización empresarial de creación sencilla.
 No existe un monto mínimo de aportación en el capital para constituir la
sociedad.
 El capital social no se divide en cuotas de igual valor, sino que representa
uno solo según las aportaciones.
 Los socios participantes responden de acuerdo a sus responsabilidades.
 La distribución de beneficios obtenidos es para ambos tipos de socios
“Colectivos y Comanditarios”.
 Los socios colectivos pueden aportar económicamente a la sociedad si lo
desean.
 La cantidad de socios que pueden ingresar a la sociedad no tiene un límite.
 Tanto los socios colectivos y comanditarios tienen derecho a conocer los
informes financieros y si ellos deciden pueden publicarlo.
 Un socio colectivo puede ceder la administración a una tercera persona
independientemente de la sociedad.
  Este tipo de sociedades no están obligadas a efectuar reserva legal, debido
a la responsabilidad ilimitada de los socios colectivos.
Desventajas:
 Los socios comanditarios al tener una responsabilidad limitada no pueden
asumir cargos o funciones gerenciales de la sociedad. Solo se mantienen
informados con lo que ocurre en las operaciones administrativas.
 En las decisiones que se toman en la junta de socios, tienen más privilegio
en votos los socios colectivos, debido a su mejor conocimiento de control
empresarial.
 Los socios colectivos o gestores asumen cualquier responsabilidad
gerencial y legal. Dando lugar a que sus bienes personales que están
contractados en la escritura de constitución quedan en riesgo de perder.
 Este tipo de sociedad asume obligaciones tributarias sometiendo a las
personas en cuestión. Existen determinados límites para las deducciones
de gastos que se hacen efectivos.

Sociedad Por Acciones Simplificada

La Sociedad por Acciones Simplificada, creada en la legislación colombiana por la
ley 1258 de 2008, es una sociedad de capitales, de naturaleza comercial que
puede constituirse mediante contrato o acto unilateral y que constará en
documento privado. El documento de constitución será objeto de autenticación de
manera previa a la inscripción en el registro mercantil de la Cámara de Comercio,
por quienes participen en su suscripción. Dicha autenticación deberá hacerse
directamente o a través de apoderado.

Características:
 Puede ser unipersonal o puede estar constituida por varios accionistas.
 Se constituyen por documento privado donde consta nombre, documento
de identidad y domicilio de los accionistas.
 Su término de duración es indefinido.
  El objeto social puede ser indeterminado para realizar cualquier actividad
lícita.
 Se limita la responsabilidad de los accionistas solo hasta el límite de sus
aportes. Sin importar la causa de la obligación laboral o fiscal.
 Cuenta con voto múltiple.
 Existe libertad de organización.
 La revisoría fiscal o la junta directiva no son obligatorias, lo que se
constituye en un ahorro.
 El costo de la constitución de una compañía SAS depende del capital
suscrito y activos.
 este tipo de sociedad puede emitir cualquiera de las siguientes acciones:
acciones privilegiadas, acciones con dividendo preferencial y sin derecho a
voto, acciones con dividendo fijo anual y acciones de pago

Requisitos para constituir una S.A.S.:

 Nombre, documento de identidad, domicilio de los accionistas (ciudad o

municipio donde residen). Razón social o denominación de la sociedad,
seguida de las palabras “sociedad por acciones simplificada”, o de las letras
S.A.S.
 El domicilio principal de la sociedad y el de las distintas sucursales que se
establezcan en el mismo acto de constitución.
 El término de duración, si éste no fuere indefinido. Si nada se expresa en el
acto de constitución, se entenderá que la sociedad se ha constituido por
término indefinido.
 Una enunciación clara y completa de las actividades principales, a menos
que se exprese que la sociedad podrá realizar cualquier actividad comercial
o civil, lícita. Si nada se expresa en el acto de constitución, se entenderá
que la sociedad podrá realizar cualquier actividad lícita.
  El capital autorizado, suscrito y pagado, la clase, número y valor nominal de
las acciones representativas del capital y la forma y términos en que éstas
deberán pagarse.
 La forma de administración y el nombre, documento de identidad y las
facultades de sus administradores. En todo caso, deberá designarse
cuando menos un representante legal.
Ventajas:
La principal ventaja que tiene la sociedad por acciones simplificadas es que este
tipo de asociación es más flexible, ya que le permite a los emprendedores
simplificar trámites y comenzar su proyecto con bajo presupuesto. Otras de las
ventajas que tiene son:

 Una persona natural con actitud emprendedora puede constituir una

empresa con el objetivo de darle más credibilidad a su negocio.
 El empresario no se ve obligado a crear la junta directiva, ni tampoco a
cumplir ciertos requisitos como la pluralidad de socios.
 Permite a los empresarios escoger las normas societarias que más
convenga a sus intereses.
 Mayor facilidad para contar con apoyo de fondos de capital de riesgo y
capital semilla.
 Es posible diferir el pago del capital hasta por un plazo máximo de dos
años, sin que se exija una cuota o porcentaje específico mínimo inicial.
 Existe libertad para que la sociedad establezca las condiciones y
proporciones en que se realice el pago del capital.
 En caso de que una SAS sea liquidada los accionistas solo responderán a
los acreedores por el monto de los aportes que hicieron cuando la crearon.
Desventajas:
1. Las acciones y demás valores que emita la SAS no podrán inscribirse en el
registro nacional de valores y emisores ni negociarse en la bolsa ya que no
se tiene la garantía de transparencia con que son manejadas estos valores.
2. Por su misma flexibilidad en la constitución y forma de administración, las
SAS pueden prestarse para que personas inescrupulosas adulteren la
figura inicial, para 3 poder cometer actividades ilícitas. Lo cual hace que la
SAS sea muy desprotegida ante los delitos.
3. Transformación. La SAS igual que las otras figuras societarias, pueden
acudir a mecanismos como la transformación – cuando una sociedad
cambia su tipo social y adopta un tipo diferente – la fusión – reforma
estatutaria en la cual una sociedad se disuelve sin liquidarse y traspasa
todos sus activos y pasivos para ser absorbidas por otra u otras sociedades
o para crear una nueva– o la escisión – es una reforma estatutaria por
medio la cual una sociedad, según la ley 1607 del 2012, debe pasar a otra
toda sociedad ya constituida, o por constituir una línea de negocio o un
establecimiento completo, no solo algunos activos y/o pasivos –. No
obstante, para que una SAS se pueda transformar, según la norma que la
rige, debe constar con el voto unánime para poder realizar este proceso.
4. Resolución de conflictos a cargo de una entidad administrativa: El amable
lector encontrará que este punto igualmente está definido como una de las
ventajas de las SAS. Todo depende de la óptica que se le mire, para
algunos es también una desventaja: No se puede ocultar que en la ley
colombiana se necesita una ejecución más efectiva de las normas
sustantivas. Para la SAS, en la ley 1258 de 2008 en su artículo 44 atribuye
funciones jurisdiccionales a la Superintendencia de sociedades para
resolver algunos problemas dentro de la sociedad como por ejemplo las
diferencias que ocurran entre accionistas, desestimación de la persona
jurídica (fraude) o abuso del derecho al voto, pero las medidas que tome
este órgano regulatorio para algunos les pueden resultar poco efectivas o
demoradas, posición esta última que no compartimos toda vez que ha sido
precisamente la SuperSociedades calificada como el ente especializado de
mayor efectividad y transparencia durante los últimos tiempos, lo cual sin
duda constituye una enorme ventaja que permite que los conflictos o
 diferencias entre socios sean resueltos por un ente ESPECIALIZADO,
eficiente y con atribuciones jurisdiccionales en su condición de Juez.
5. Administración de hecho: según la ley 1258 del 2008, se extendieron las
responsabilidades legales de los administradores a otras personas que
igualmente realicen actividades que afecten a la sociedad de manera
positiva o negativa, sin tener cargos formales en la empresa.
6. De acuerdo al artículo 13 de la ley que rige a las SAS, los fundadores de las
SAS pueden establecer la prohibición de la venta de las acciones a un
término de 10 años, lo cual puede implicar amarrar a una persona más de
lo necesario, lo cual puede afectar el desempeño de sus decisiones. Lo
anterior, más que una desventaja constituye una opción de la cual se puede
hacer uso o no y que permite precautelar la permanencia en la sociedad de
socios estratégicos para la misma.

Causales de disolución:
1. La sociedad por acciones simplificada se disolverá:
2. Por vencimiento del término previsto en los estatutos, si lo hubiere, a menos
que fuere prorrogado mediante documento inscrito en el Registro mercantil
antes de su expiración.
3. Por imposibilidad de desarrollar las actividades previstas en su objeto
social.
4. Por la iniciación del trámite de liquidación judicial.
5. Por las causales previstas en los estatutos.
6. Por voluntad de los accionistas adoptada en la asamblea o por decisión del
accionista único. 6o. Por orden de autoridad competente, y
7. Por pérdidas que reduzcan el patrimonio neto de la sociedad por debajo del
cincuenta por ciento del capital suscrito. En el caso previsto en el ordinal 1o
anterior, la disolución se producirá de pleno derecho a partir de la fecha de
expiración del término de duración, sin necesidad de formalidades
especiales. En los demás casos, la disolución ocurrirá a partir de la fecha
 de registro del documento privado o de la ejecutoria del acto que contenga
la decisión de autoridad competente.
Sociedad anónima
La sociedad anónima es una sociedad de capitales con responsabilidad limitada,
en la que el capital social se encuentra representado por acciones, y en la que la
propiedad de las acciones está separada de la gestión de la sociedad. Nace para
una finalidad determinada. Los accionistas no tienen derecho sobre los bienes
adquiridos, pero si sobre el capital y utilidades de la misma”.

Características
 Tienen personería jurídica.
 Deben designar un representante legal.
 Ante una deuda que no se puede pagar, la empresa responderá sólo con su
capital social.
 Deben tener una razón social única. El capital de la sociedad anónima se
dividirá en acciones de igual valor que se representarán en títulos
negociables.
Capital social autorizado, suscrito y pagado donde podemos ver nuestro artículo
de vigencia del decreto de 1924
(Art 376).
Al constituirse la sociedad deberá suscribirse no menos del cincuenta por ciento
del capital autorizado y pagarse no menos de la tercera parte del valor de cada
acción de capital que se suscriba. Al darse a conocer el capital autorizado se
deberá indicar, a la vez, la cifra del capital suscrito y la del pagado.

Denominación.
La denominación social debe ir seguida de las palabras "sociedad anónima" o de
las letras "S.A.".
Derechos de los propietarios.
Cada acción confiere a su propietario determinados derechos, entre los cuales
están, el de participar en las deliberaciones de la asamblea general de accionistas
y votar en ella; el de inspeccionar los libros y papeles del comerciante y el de
negociar libremente las acciones a menos que se encuentre estipulado el derecho
de preferencia en favor de la sociedad o de los accionistas o de ambos.
Acciones.
 Las acciones de la compañía pueden ser ordinarias o privilegiadas.
 Las acciones no suscritas en el acto de constitución de la compañía y las
que emita posteriormente la sociedad se colocan de acuerdo con un
reglamento de suscripción de acciones elaborado previamente.
 La sociedad podrá adquirir sus propias acciones, si lo aprueba la asamblea
general de accionistas, con el voto favorable de no menos del setenta por
ciento de las acciones suscritas.
 El pago de las acciones puede realizarse con bienes distintos al dinero,
para lo cual debe realizarse el correspondiente avalúo.
 A cada suscriptor de acciones se le expide un título o títulos que justifiquen
su calidad de tal.
 Las acciones son libremente negociables, salvo excepciones.

Causales de disolución.
La sociedad se disolverá por las causales generales de disolución y por las
especiales establecidas para tipo de compañía, entre las cuales tenemos cuando
ocurran pérdidas que reduzcan el patrimonio neto por debajo del cincuenta por
ciento del capital suscrito y cuando el noventa y cinco por ciento o más de las
acciones suscritas llegue a pertenecer a un solo accionista.

Constitución de la sociedad anónima – Requisitos

La sociedad anónima como cualquier tipo de sociedad comercial debe ser
constituida mediante escritura pública, la cual debe ser inscrita en el registro
mercantil de la cámara de comercio del asiento principal de la sociedad y de las
sucursales, en este tipo de sociedad la responsabilidad de los socios va hasta la
cantidad de sus aportes.
La sociedad anónima se formará por la reunión de un fondo social suministrado
por accionistas responsables hasta el monto de sus respectivos aportes; será
administrada por gestores temporales y revocables y tendrá una denominación
seguida de las palabras "Sociedad Anónima" o de las letras "S A."

Derechos de los accionistas

Una acción le otorga a su titular los siguientes derechos que señala el artículo 379
del código de comercio:

 El de participar en las deliberaciones de la asamblea general de accionistas

y votar en ella.
 El de recibir una parte proporcional de los beneficios sociales establecidos
por los balances de fin de ejercicio, con sujeción a lo dispuesto en la ley o
en los estatutos.
 El de negociar libremente las acciones, a menos que se estipule el derecho
de preferencia en favor de la sociedad o de los accionistas, o de ambos.
 El de inspeccionar, libremente, los libros y papeles sociales dentro de los
quince días hábiles anteriores a las reuniones de la asamblea general en
que se examinen los balances de fin de ejercicio.
 El de recibir una parte proporcional de los activos sociales al tiempo de la
liquidación y una vez pagado el pasivo externo de la sociedad.

Ventajas

 Una de las principales ventajas de las Sociedades Anónimas es que es el

único tipo de empresa que puede salir a Bolsa.
 Permite la libre transmisión de acciones (aunque se puede limitar la
transmisión de acciones nominativas en los estatutos).
 Para ejercer como administrador de la sociedad no es necesario ser
accionista.
  La responsabilidad se limita a lo aportado al capital social, es decir, los
socios nunca ponen en riesgo su patrimonio o bienes personales.
 Las Sociedades Anónimas dan una imagen de mayor solvencia, seriedad y
perdurabilidad en el tiempo ante clientes, acreedores y entidades bancarias.
 Pueden emitir acciones en cualquier momento y al precio deseado, según
sus necesidades
 A diferencia de otras sociedades, puedes seguir funcionando a pesar del
fallecimiento de uno de los socios fundadores.
 El acceso al crédito y las negociaciones con entidades bancarias tienen
mayores posibilidades de tener éxito al tratarse de una SA con imagen
solvente.
 Una Sociedad Anónima puede ser de un solo socio, no se necesita a nadie
más.
 Las ganancias o resultados de liquidaciones se reparten de forma íntegra
entre los accionistas, sin tener que pagar a la Seguridad Social, ni seguros
médicos, ni nada.

Desventajas
 El capital social inicial es elevado y puede resultar un inconveniente muy a
tener en cuenta para emprendedores e inversores. Se suele necesitar la
participación de varios socios accionistas.
 Es una sociedad de carácter abierto, por lo que resulta difícil controlar la
entrada de nuevos accionistas> desconocidos a la empresa.
 Otro de los inconvenientes de las Sociedades Anónimas es que tienen una
estructura rígida. Esto dificulta realizar cambios en la organización.
Además, toda modificación debe quedar reflejada en los estatutos sociales
de la compañía.
 Para determinados trámites es se puede necesitar ayuda de una gestoría o
de otros profesionales. Por ejemplo, para la valoración de aportaciones no
dinerarias se requiere la intervención de un experto designado por el
Registro Mercantil.
  Por todo lo dicho anteriormente, no suele ser la primera opción para el
empresario individual, que suele decantarse por el trabajo por cuenta propia
o la Sociedad Limitada.

Sociedad En Comandita Por Acciones

Las sociedades en comandita se caracterizan porque para conformarse se

requiere la existencia de dos tipos de socios; unos que comprometan su
responsabilidad de manera solidaria e ilimitada y otros que respondan hasta el
monto de sus aportes.
La sociedad en comandita por acciones divide su capital en acciones y no en
cuotas de interés social, y no puede ser constituida con menos de 5 socios, entre
gestores y comanditarios.
El artículo 345 del código de comercio exige que, al constituirse a la sociedad, se
debe suscribir al menos el 50% del capital social, y pagarse al menos la tercera
parte del capital suscrito, mismas reglas aplicables a la sociedad anónima.

Ventajas:

La ventaja principal que tiene esta sociedad es la atracción posible de los

inversionistas capitalistas, lo que es mucho más probable que en la comanditaria
simple.
Existen limitaciones en las responsabilidades de los socios comanditarios.
Los socios colectivos tienen la posibilidad de atraer el capital de otros sin que
surjan interferencias dentro de la gestión de la compañía.

Desventajas:

Presenta trámites complicados en la vida social parecida a la de las sociedades

anónimas.
Los socios de la administración colectiva tienen una responsabilidad ilimitada y
solidaria.
Causales De Disolución En La Sociedad En Comandita

1) Por las causales señaladas en el artículo 218 de este Código;

2) Por las causales especiales de la sociedad colectiva, cuando ocurran respecto
de los socios gestores, y
3) Por desaparición de una de las dos categorías de socios.

Tipos de clientes financieros

 Clientes activos o inactivos
 Cliente con bajo volumen de compra
 Cliente satisfecho
 Cliente complicado
 Cliente complacido
 Cliente insatisfecho
 Cliente altamente influyente
 Cliente regular influyente
 Cliente polémico
 Cliente sabelotodo
 Cliente hablador
 Cliente indeciso
 Cliente impulsivo
 Cliente desconfiado
 ENSAYO VIDEO MOST

La película trata sobre un Padre y su Hijo, al cual, le pidió acompañar a su padre a

su trabajo, el puente.
Un día, cuando el niño iba con el padre, por error el tren se adelantó, y el niño por
salvar la situación intenta ayudar cayendo en un hoyo. Ahí es cuando el padre
tiene que decidir, salvar a su hijo y dejar que el tren choque o sacrificar a su hijo
para salvar a los pasajeros del tren; Finalmente el padre decide sacrificar a su hijo.
El mensaje que la película me deja a mí valorar lo que tenemos. El hecho de tener
que decidir sobre la vida de otra persona pasa a llevar su estatus moral, ya que
todos somos considerados personas y nadie es más que otro para poder decidir si
continuar con su vida o no.
En parte en esta película es así, el Padre decide que la vida de su Hijo no puede
continuar, porque hay un bien mayor atrás que son los pasajeros del tren. Y por
casualidad en ese tren, iba una mujer drogadicta quien, por ver al padre llorando y
destruido, y sin saber qué es lo que estaba pasando, inferimos que dejo las
drogas.
Se puede decir que el mensaje que nos deja es el tema moral y ético, y decidir
sobre la vida de una persona o personas, que depende de la decisión si está bien
o mal, pero comparando para hoy en día la sociedad y el mundo, podría cambiar
esa decisión ya que hoy en día solo nos importa nosotros y nuestra familia, se
olvidó el cuidar y respetar a nuestros semejantes que no nos importan los demás.
El tema moral se ha visto corrompido hoy en día mucho por el comportamiento de
la sociedad.
Se ha perdido la moral y la ética de las personas. Pero eso también ha sido por la
misma inhumanidad que genera la sociedad hoy en día, como puede uno ver en
mi caso un ejemplo claro las EPS no les importa si un hijo de un vive o no, es
donde uno se cuestiona porque me deberían importar los demás y esto genera el
QUIEBRE de la moral y la ética. Bueno puede que a nivel ético el padre de la
película haya tomado una buena decisión por salvar a los demás.