El Mutuo Bancario

EL MUTUO BANCARIO
Los Bancos realizan una serie de operaciones activas derivadas del mutuo, y se
estudian en forma separada en relación al objeto de los contratos o por sus
distintas y especiales modalidades. El tema que analizaremos está referido
únicamente a conceptos generales aplicables a toda operación activa.
DE LA CONTRATACIÓN
1. Definición El Mutuo Bancario es un contrato de crédito y como tal implica la

transferencia de la propiedad de dinero a favor de un cliente, quien se obliga a
devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar una remuneración.
2. Sujetos que intervienen a. El Banco o mutuante, que es quien califica el crédito

y después de cumplidas las condiciones y garantías, procede al desembolso del
dinero ofrecido. Entregado el mismo, el Banco carece de obligaciones a su cargo.
b. El cliente o denominado mutuario, que puede ser una persona natural o una
persona jurídica.
3. Obligaciones del mutuario
1. Pagar los intereses.- Al respecto debemos señalar que existen dos clases de
intereses.
a. Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por las

partes. Estos intereses pueden ser:
a. 1. Intereses compensatorios. - Que constituyen la contraprestación por el uso

del dinero, tienen por finalidad el mantener el equilibrio patrimonial, evitando que
una de las partes obtenga un enriquecimiento indebido al no pagar el importe del
rendimiento del dinero. El interés se paga desde la fecha del otorgamiento del
crédito hasta su cancelación.
a.2.Intereses moratorios. - Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la

mora en el pago. Es una sanción por el deudor. El interés moratorio es
independiente al interés compensatorio, y se aplica únicamente a partir del día
siguiente del vencimiento de la obligación y por todo el tiempo en que exista
retardo en el pago.
b. Los intereses legales: Son aquellos que se aplican cuando en el contrato no se
ha fijado expresamente el cobro de intereses. De acuerdo con nuestro Código
Civil, todo préstamo por regla general es remunerado, y sólo como excepción se
establece la gratuidad del mutuo, cuando las partes expresamente así lo han
acordado por escrito. En todo caso el deudor está obligado a pagar la tasa de
Interés legal que es fijada por el Banco Central de Reserva. Para evitar la usura, el
Banco Central de Reserva fija la tasa máxima de los intereses convencionales y
legales.
2. Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda. - El deudor cumple

la obligación con la entrega de la misma cantidad pactada. y si fuera en moneda
nacional no puede exigirse el pago en moneda distinta. Tratándose de
obligaciones en moneda extranjera. nuestra legislación permite el pago en
moneda nacional al tipo de cambio de venta, siendo nulo todo pacto en contrario.
3. Pagar en el lugar convenido.- El lugar en que debe realizarse el pago es

sumamente importante. El Art. 1238 del C.C. indica que el pago debe efectuarse
en el domicilio del deudor, salvo pacto en contrario.
4. Pagar dentro del plazo pactado.- El pago debe ser efectuado el día del
vencimiento de la obligación, lo cual depende del plazo que se haya estipulado. Si
no se hubiese estipulado el plazo. el Banco podría exigir el pago inmediatamente
después de contraída la obligación.
5. Asumir los gastos del pago. - Los gastos del pago corren por cuenta del deudor;
en ellos se consideran los que corresponden a la cobranza, tales como
notificaciones, portes, comisiones, propuestos entre otros. a. Préstamo cambial.
Se traduce en la suscripción por parte del deudor, de un pagaré o una letra de
cambio a favor del Banco, cuyo importe se abona en la cuenta corriente del
cliente.
b. Préstamo en cuenta corriente. Se trata de un crédito o tinca de crédito rotatorio,

que el Banco otorga para ser manejado a través de la cuenta corriente mediante el
giro de cheques. En estos contratos se establece claramente la cuantía máxima
del crédito rotativo y los mecanismos de pago.
c. El crédito al descubierto o sobregiro. - Está relacionado a la modalidad anterior,

con la diferencia en que el crédito en cuenta surge de un previo acuerdo entre el
Banco y su cliente, firmándose un contrato, en cambio el sobregiro implica una
concesión de crédito eventual y extraordinario, otorgado a la sola decisión del
Banco para evitar la devolución de un cheque de su cliente, girado sin los fondos
suficientes.
Los sobregiros son exigibles de inmediato.
b. Por su objeto, los préstamos pueden ser:
a. De dinero. - Constituyendo el más alto volumen de las operaciones activas.
b. De firma.- Referidos a todas aquellas operaciones que celebran los bancos a

favor de sus clientes, que no implican un desembolso efectivo e inmediato de
dinero y permiten a éstos obtenerlo de manos de terceros. Se pueden distinguir
dos etapas en el proceso de los créditos de firma: una en la cual el Banco se
obliga a responder por el cliente o por las obligaciones contraídas por éste, y en
una segunda en donde el eventual incumplimiento por parte de su cliente llevan al
Banco a hacer un desembolso efectivo de dinero. Estas operaciones son
denominadas contingencias y se utilizan diferentes tipos o modalidades de
préstamos, como los avales en títulos valores, las cartas fianzas, las aceptaciones,
las cartas de crédito, entre otras.
c. Por su destino, pueden ser:
a. Créditos de consumo. - Destinados a atender las necesidades de tesorería de

los comerciantes y las de consumo de los clientes particulares, otorgados
normalmente a corto plazo.
b. Créditos a la producción.- Destinados a la creación de riqueza por extracción,

elaboración, transformación y comercialización de bienes y servicios. d. Por su
evaluación y clasificación del deudor Para efectos de la aplicación de la
Resolución Nº 572-97 del 22 de agosto de 1997, la SBS ha establecido la
siguiente clasificación de los créditos:
a. Créditos comerciales: Aquellos créditos directos e indirectos otorgados a

personas naturales o jurídicas, destinados al financiamiento de la producción y
comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.
b. Créditos a las microempresas (MES): Son aquellos créditos directos e indirectos

otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados al financiamiento de
actividades de producción comercio o prestaciones de servicios y que reúnan las
siguientes características: • Tener un total de activos no mayor de US$ 20 000,00,
sin considerar bienes inmuebles. • Un endeudamiento en el sistema financiero que
no exceda de US$ 20 000,00. Cuando se trate de personas naturales, éstos deben
tener como principal fuente de ingresos. la realización de actividades
empresariales.
e. Créditos de consumo: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas

naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no
relacionados con una actividad empresarial.
d. Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a

personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación,
ampliación. mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que, en uno y
otros casos, tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente
inscritas.

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1. Definición El Mutuo Bancario es un contrato de crédito y como tal implica la

2. Sujetos que intervienen a. El Banco o mutuante, que es quien califica el crédito

3. Obligaciones del mutuario

a. Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por las

a. 1. Intereses compensatorios. - Que constituyen la contraprestación por el uso

a.2.Intereses moratorios. - Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la

2. Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda. - El deudor cumple

3. Pagar en el lugar convenido.- El lugar en que debe realizarse el pago es

b. Préstamo en cuenta corriente. Se trata de un crédito o tinca de crédito rotatorio,

c. El crédito al descubierto o sobregiro. - Está relacionado a la modalidad anterior,

Los sobregiros son exigibles de inmediato.

b. Por su objeto, los préstamos pueden ser:

a. De dinero. - Constituyendo el más alto volumen de las operaciones activas.

b. De firma.- Referidos a todas aquellas operaciones que celebran los bancos a

c. Por su destino, pueden ser:

a. Créditos de consumo. - Destinados a atender las necesidades de tesorería de

b. Créditos a la producción.- Destinados a la creación de riqueza por extracción,

a. Créditos comerciales: Aquellos créditos directos e indirectos otorgados a

b. Créditos a las microempresas (MES): Son aquellos créditos directos e indirectos

e. Créditos de consumo: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas

d. Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a

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