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DESCRIPTOR EDUCOPE
UNIDAD DIDÁCTICA: Educación Financiera

FACILITADOR: Educadores Cooperativos – Educope – UPS.

CONTENIDOS:

1. Introducción
Objetivos
Objetivos concretos

2. Educación Financiera
¿Por qué es importante la Educación Financiera?
¿Qué es la Educación Financiera?

3. Planificación Financiera
¿Por qué es importante la planificación financiera?
¿Qué es la planificación financiera familiar?
¿Cómo elaborar el presupuesto familiar?
El ahorro en nuestra cooperativa

4. El Ahorro
¿Qué es el ahorro?
¿Por qué es importante ahorrar?
Formas de ahorro
El ahorro en nuestra cooperativa

4. El Crédito
¿Por qué es importante el crédito?
¿Qué es el crédito?
Tipos de crédito en nuestra cooperativa

5. Consumo Responsable
5.1¿Qué es el consumo responsable?
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ESTA UNIDAD DIDÁCTICA NOS DA

HERRAMIENTAS PARA ADMINISTRAR MEJOR
NUESTRO DINERO, NOS EDUCA PARA EL
AHORRO Y PARA EL CONSUMO RESPONSABLE

OBJETIVOS DEL TEMA

OBJETIVO DE CONOCIMIENTO:
Desarrollar, como participantes, el conocimiento necesario para estar preparados para registrar
y controlar, de manera planificada, nuestros ingresos y egresos familiares.

OBJETIVO DE COMPRENSIÓN:
Entender el funcionamiento del sistema monetario y financiero para poder tomar decisiones
sobre el ahorro, el crédito y las inversiones.

OBJETIVO DE APLICACIÓN:
Desarrollar la capacidad de poner en práctica la planificación financiera con la familia, trabajo,
etc. a fin de que los involucrados sean parte de un consumo responsable y el mejoramiento
considerable de su situación financiera.
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1. Introducción

En los últimos años, se ha despertado un gran interés, en todo el mundo, por impulsar la educación
financiera.

En el Ecuador es un tema que cada vez toma más fuerza y se prevé que pronto se dispondrá la aplicación
de programas oficiales para los clientes de entidades financieras, posiblemente para el sector educativo
y para la población en general.

En realidad, la educación financiera no es un tema nuevo, ya que en algunos países viene aplicándose
desde hace mucho tiempo, y en otros es relativamente nueva y ha estado orientada, más bien, a brindar
educación financiera a sectores poblacionales de escasos recursos económicos con el propósito principal
de que se conviertan en clientes/socios de las instituciones financieras, como bancos y cooperativas,
principalmente.

Dentro de las normas generales para las instituciones del sistema financiero existe el código de
transparencia y de derechos del usuario Titulo XIV (reformado con resolución No. JB-2013-2393 de 22
de enero del 2013) que obliga al sector bancario a dar educación financiera a sus clientes, dicha norma
dice:

“CAPÍTULO IV.- De los programas de educación financiera por parte de las entidades controladas por
la Superintendencia de Bancos y Seguros.

SECCIÓN I.- Ámbito y definiciones.

ARTÍCULO 1.- DEL ÁMBITO

Las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros deberán desarrollar
Programas de educación financiera - PEF a favor de sus clientes y público en general, con el propósito
de apoyar a la formación de conocimientos en el campo financiero, de seguros y seguridad social; y, a
la toma de mejores decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana.”

Podríamos preguntarnos, ¿por qué hay tanto interés en la educación financiera? y citar varias razones:
la crisis financiera mundial agudizada desde el 2008, la gran variedad de servicios que ofrecen las
entidades financieras, las tendencias de sobreendeudamiento y el consumismo exagerado.

OBJETIVOS:
Al terminar el estudio de esta unidad didáctica nos habremos concientizado de la importancia que tiene
la educación financiera para administrar la economía del hogar y estaremos en condiciones de aplicar
disciplinadamente las herramientas que hemos aprendido para mantener un control responsable de
nuestros ingresos, de nuestros gastos, de nuestros ahorros, de nuestros créditos y tendremos mayor
responsabilidad social.
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OBJETIVOS CONCRETOS:
Estar preparados para registrar y controlar, de manera planificada, nuestros ingresos y egresos.

Tener conocimientos e información para tomar mejores decisiones sobre el ahorro, el crédito
y las inversiones.

Ser conscientes, como personas y como familia, de la importancia del consumo responsable,
sabiendo el esfuerzo que significa ganar dinero.

Asegurar nuestro dinero depositándolo en instituciones financieras que estén bajo el control de
entidades del Estado, es decir, en instituciones formales, evitando personas o instituciones no
legales.

Hacer consciencia de que la planificación financiera la tenemos que realizar con la familia,
a fin de que los hijos, conociendo la real situación económica, sean considerados con sus
padres y no pidan cosas que no se puedan adquirir.

El modelo de vida que se impone hoy en el mundo nos lleva a comportamientos destructores
de la vida y de la naturaleza, en un afán de consumismo, de competencia, de acumulación
y de lucro, a costa de todo y de todos, practicar un consumo ético y responsable que nos
ayuda a construir otra forma de vida: austera, responsable, solidaria, que va más allá del solo
ahorro o crédito financiero.

Reflexionar sobre el trabajo que cuesta tener las cosas que necesitamos, porque éstas no son
gratis, y los recursos para adquirirlos son limitados.
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2. Educación financiera

Aprender
Solucionando
Problemas

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

Todas las personas y familias, sin importar en dónde vivan, en la ciudad o en el campo, cualquiera sea su
nivel de ingresos, comparten las mismas aspiraciones. Todas buscan poder llevar alimentos a la mesa de su
hogar, educar a sus hijos, vivir con buena salud, adquirir una casa y planificar un mejor futuro.

Pero no todas las familias pueden hacer realidad estas aspiraciones por falta de trabajo, por la injusta
distribución de la riqueza y porque hay pocas oportunidades para mejorar las condiciones de vida.

Pero además, los ingresos, que no son suficientes para solventar los gastos de la familia, no están bien
administrados porque nos hace falta educación financiera.
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¿Tienes respuestas a las

Siguientes preguntas?

¿Conoces cuál es el estado actual de tus ingresos y gastos?

¿Tus ingresos no alcanzan para los gastos del mes?
¿Piensas que es importante ahorrar?; ¿estás motivado para el ahorro?
¿Te preocupas por tener un fondo de ahorro para alguna emergencia o para
alguna necesidad que no estaba planificada?
¿Tus deudas te tienen preocupado, no sabes cómo salir de tus deudas?

LAS RESPUESTAS PUEDES

ENCONTRARLAS EN LA EDUCACIÓN
FINANCIERA

¿QUÉ ES LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

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Definición:Educación Definición: Crear en los
Financiera es el proceso ciudadanos determinados
mediante el cual la familia hábitos, determinadas
aprende a planificar y destrezas y habilidades
administrar el dinero, los que ayudarán a una mejor
ingresos, los gastos, el gestión de las finanzas
ahorro y el crédito. familiares.
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Reforcemos nuestra comprensión sobre algunos términos

utilizados en las definiciones anteriores:
¿Qué significa?

Proceso. Quiere decir que no aprendemos a manejar

bien nuestro dinero de la noche a la mañana; sino que
aprendemos por fases, en cierto tiempo, practicando,
evaluando y mejorando la práctica.

Planificar. Significa ordenar en un presupuesto el

control de nuestros ingresos y gastos.

Hábitos. Quiere decir que una práctica o una activi-

dad, repetida con disciplina a través del tiempo, crea un
hábito. Por ejemplo: cada vez, con más disciplina, regis-
tramos diariamente lo que hemos gastado, hasta que se
haga un hábito, una costumbre o una conducta.

El verdadero
De nada serviría aprendizaje se
leer, memorizar obtiene de la
o entender, si los experiencia,
conocimientos es decir, poner
no los aplicamos en práctica los
a nuestra vida conocimientos
diaria. y evaluar los
resultados.
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Actividad
LEA
REFLEXIONE
RESPONDA

EXPLIQUE CON SUS PROPIAS PALABRAS, ¿CÓMO ENTIENDE LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

¿CÓMO PUEDE SERVIRLE A SU FAMILIA LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

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3. planificación financiera

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA?

Porque nos permite plantearnos objetivos y metas, registrar disciplinadamente los ingresos y gastos;
nos conduce a ser conscientes en el uso de nuestros recursos, sin importar si tenemos ingresos altos
o bajos.

Ejemplo de objetivo: en acuerdo con la familia, podemos plantearnos como objetivo del año 2019,
lo siguiente: rebajar el 10% del gasto en luz, agua y teléfono.

Ejemplo de meta: al finalizar el 2019 habremos ahorrado 1.000 dólares.

ES IMPORTANTE DEFINIR LAS METAS

QUE QUEREMOS ALCANZAR, ASÍ
SABREMOS CUÁNTO DINERO TENEMOS
QUE AHORRAR Y EN CUÁNTO TIEMPO LO
PODEMOS LOGRAR.

¿QUÉ ES LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA FAMILIAR?

Es la decisión que toma la familia de controlar el presupuesto familiar de manera ordenada y permanente,
es decir, a lo largo de toda la vida, para hacer un uso adecuado de sus ingresos, registrar y vigilar sus
gastos y ser constante en el ahorro.

Digamos entonces, que la herramienta principal que utilizamos para vigilar los ingresos, gastos y
asegurarnos de no gastar más de lo que tenemos, es el presupuesto familiar.

La planificación financiera familiar nos crea el hábito de la prudencia para tomar las mejores decisiones;
nos hace disciplinados para apegarnos al presupuesto y respetar las decisiones tomadas, nos hace
conscientes de nuestra responsabilidad social del consumo ético, nos ayuda a evitar los gastos
impulsivos.

Toda la familia debe estar de acuerdo con el presupuesto y todos deben participar en su control y
seguimiento y seguramente el beneficio más grande de la planificación financiera sea la armonía y
consideración familiar porque los hijos saben del sacrificio de sus padres para obtener los ingresos y se
educan para no exigir gastos que no se pueden hacer.

Vivir y seguir con disciplina el presupuesto familiar ayuda a eliminar preocupaciones, tensiones y peleas
en el hogar.
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Para comprender, con más facilidad lo que acabamos de leer,

veamos un resumen gráfico:

¿Cómo poner en práctica la Educación

Financiera?
PLANIFICANDO

ES LA FORMA DE
¿Qué es la Planificación Financiera MANEJAR
Familiar? ADECUADAMENTE
NUESTRO DINERO

UNA BUENA Evita un endeudamiento excesivo, no

contar con efectivo suficiente para cubrir
PLANIFICACIÓN gastos inesperados o incumplir
obligaciones adquiridas.

PRESUPUESTO ES LA PRINCIPAL HERRAMIENTA DE LA

PLANIFICACIÓN FINANCIERA.
FAMILIAR

El presupuesto consiste en anotar el dinero que ingresa a la familia y lo que se gasta en

un período, de preferencia en un mes.

Presupuestar nos permite saber con cuánto contamos y a qué destinamos cada dólar de
nuestros ingresos.

Al final del mes, nos permite conocer si gastamos más de lo que tenemos, o si nos sobra
un poco de dinero.
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¿CÓMO ELABORAR EL PRESUPUESTO FAMILIAR?

Hay diferentes maneras de elaborar un presupuesto familiar, pero aquí vamos a recomendar una
manera que nos parece fácil y práctica.

Primero, te compras una libreta de bolsillo, en la cual anotas todos tus ingresos y diariamente los gastos
que realizas, por pequeña que sea la cantidad.

Al fin de la semana, un domingo tarde, por ejemplo, con toda la familia si es posible, vas a pasar los
ingresos y gastos anotados en la libreta a un registro semanal clasificado en las siguientes categorías:

Actividad
reflexione
sume

En el siguiente ejercicio realice un resumen de sus gastos e ingresos para conocer su presupuesto familiar
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Al terminar el mes, puede haber sucedido una de las tres

situaciones siguientes:

Situación 1
Ingresos menores que los gastos
Cuando los ingresos son menores que nuestros gastos, estamos en
problemas, quiere decir que estamos endeudándonos, que estamos
comprando varias cosas a crédito, que posiblemente estamos
pidiendo prestado para pagar lo que compramos.

Situación 2
Ingresos iguales a los gastos.
Cuando nuestros gastos e ingresos son iguales, tenemos finanzas
equilibradas, sin embargo, la situación es frágil, no muy segura,
porque si sucede algún imprevisto como una enfermedad, el daño
de alguna cosa en la casa, nos desequilibramos económicamente,
por lo tanto, para una mayor tranquilidad podemos hacer un mayor
esfuerzo, ya sea para incrementar los ingresos o para rebajar los
gastos.

Situación 3
Ingresos mayores que los gastos.
Cuando los ingresos son mayores que nuestros gastos estamos
bien, estamos haciendo un buen manejo de nuestras finanzas,
estamos frente a una oportunidad que debemos aprovecharla
formando un fondo de ahorro ya sea para invertir en algún bien
productivo o para invertir en pólizas a plazo fijo que nos permitaN
obtener un interés y aumentar nuestro patrimonio.

HEMOS APRENDIDO LA
IMPORTANCIA DE SEGUIR CON
DISCIPLINA EL PRESUPUESTO
FAMILIAR
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Actividad
reflexione
escriba

De la actividad de la página 12, ¿qué recomendaciones tendría para su familia?

Aumentar sus ingresos

Analizar sus gastos y decidir cómo puede ahorrar.

Ajustar los gastos de acuerdo a las circunstancias.

Estas recomendaciones nos obligan a

comprometer a todos los miembros de la
familia en un estilo de vida responsable
con el medio ambiente y solidario,
llevando un control de ingresos y gastos; y
comprobando que existen meses que hay
sobrantes y meses difíciles.
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4. el ahorro

¿ POR QUÉ ES IMPORTANTE AHORRAR?

Es importante ahorrar porque:
Nos respalda en caso de situaciones difíciles e inesperadas.
Nos da mayor seguridad como familia.
Nos permite realizar inversiones como la compra de una casa o de un medio de producción.
Nos permite proyectar el financiamiento del estudio de los hijos.
Nos asegura tener un fondo que nos sirva en la vida de la familia.

Por nuestra propia experiencia podemos asegurar que no es fácil ahorrar. Cuando se le pregunta
a alguien:

¿Tienes la
costumbre de
ahorrar?

¿Yo, de dónde quieres que

ahorre? ¿no ves que lo que
gano no me alcanza?

Ahorrar no es opcional, es una obligación, no

importa cuánto ahorres, sea poco, poquito o
bastante, lo importante es hacer del ahorro un
hábito.
El ahorro es tan importante desde niños, por
ejemplo para sus futuros estudios.
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¿QUÉ ES EL AHORRO?
Ahorro: hábito de El ahorro es la parte
guardar una parte de ¡Qué buena del ingreso que no se
nuestro ingreso para costumbre es destina al gasto y es
conseguir una meta o ahorrar! guardado para cubrir
crear un fondo. una necesidad futura.

¿CÓMO SE PUEDE AHORRAR ?

EL AHORRO SIEMPRE EMPIEZA CON EL CONTROL DE LOS GASTOS.

ALGUNAS SUGERENCIAS PARA EL CONTROL DE LOS GASTOS:

Es bueno que los padres y los hijos participen en la elaboración y control del presupuesto.

Los miembros de la familia deben comparar precios antes de comprar.

Tratar de no tener deudas innecesarias, tentados por los largos plazos y pequeñas cuotas, nos
endeudamos para adquirir cosas que no son necesarias.

Si va de vacaciones, paseos o tiene que hacer una fiesta familiar realice cálculos y ponga límites
a los gastos.

Use la tarjeta de crédito con prudencia. La tarjeta nos evita llevar dinero, nos facilita muchas
cosas, pero también nos facilita endeudarnos y lo peor, tenernos endeudados de por vida, siempre
pagando cuotas mensuales y siempre gastando más de lo que tenemos.

Nos han convencido de que comer fuera de casa es símbolo de importancia, que nos hace felices,
quizá haya que reflexionar que se puede pasar muy bien y comer alimentos mejor preparados en
casa.

Por respeto a la naturaleza y porque no es fácil ganar dinero, debemos acostumbrarnos a usar con
prudencia la luz, el agua, el teléfono, la TV y otros artefactos que se utilizan en casa.

Tener conciencia de que los abundantes días de: la madre, la amistad, del padre, del niño, la
secretaria, de la mujer; fiestas como: la navidad, cumpleaños, grados, matrimonios, bautizos, baby
shower, halloween; son convertidas en fechas de alto consumo, motivados por el mercado con su
propaganda consumista, perdiendo la esencia y la nobleza de cada acontecimiento.
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FORMAS DE AHORRO
A continuación presentamos algunas formas de ahorro, anote las ventajas y desventajas de cada uno
desde su experiencia.

Analice la lista completa y reflexione sobre cuáles serían las mejores formas de ahorrar para su familia
y la sociedad.

Maneras de ahorrar Ventajas Desventajas

Alcancía en casa

Debajo del colchón

Ruedas de ahorro

Institución financiera, Banco o Cooperativa

Ahorro en especie (animales, joyas,

artículos cuya pérdida de valor en
el tiempo no es acelerada)
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5. el crédito

¿ POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO?

Algunas personas dicen que el crédito no es importante, que es mejor vivir
sin deudas y dormir tranquilo. Claro que vivir sin deudas sería una maravilla,
siempre y cuando lo que necesito para producir, lo que necesito para trabajar,
lo que necesito, en definitiva para vivir; pueda financiarlo.

La vida moderna no se entiende sin acceso al crédito. Si quiere montar un

pequeño negocio, seguramente va a necesitar de un crédito; si aspira a
tener una vivienda propia, solicitará un crédito; si necesita una computadora,
posiblemente va a comprar a crédito; una enfermedad inesperada puede
obligarnos a acceder a un crédito; etc.

Por lo tanto, el crédito se ha convertido en una herramienta necesaria para la

vida, porque nos permite adquirir bienes (casa, negocio) y servicios (atención
médica, educación), algunos de los cuales, no podríamos adquirirlos en el
momento que los necesitamos sin un crédito.

Por otro lado, actualmente hay gran facilidad de acceso al crédito, muchas
instituciones financieras como bancos, cooperativas, mutualistas y hasta
entidades y personas no amparadas por la Ley, están dispuestas a conceder
créditos sin mayores trabas.

Pero el acceso fácil al crédito, puede ser un poderoso enemigo, puede

meternos en problemas muy graves si somos irresponsables con su uso, es
decir, si adquirimos créditos que no podemos pagar o si no pagamos a tiempo
las cuotas acordadas.

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en

calidad de vida, el crédito en las mejores condiciones posibles puede ser el
camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difícil o
ante un imprevisto; el crédito, bien utilizado, puede llegar a hacer realidad un
sueño que parecía inalcanzable.

Antes de solicitar un crédito, debemos evaluar si podemos pagarlo. Para eso

necesitamos saber qué parte de nuestros ingresos podemos destinar al pago
del crédito, es decir, nuestra capacidad de pago.

Para conocer nuestra capacidad de pago debemos restar nuestros gastos a

nuestros ingresos, incluyendo las cantidades destinadas a pagar otras deudas
y al ahorro.

Hoy en día abundan las ofertas de crédito completamente informales por parte
de supuestas instituciones y personas que llegan a nuestro domicilio o lugar
de trabajo ofreciéndonos dinero en efectivo y al instante con formas de pago
que nos engañan y por las cuales se pagan altos intereses.
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¿QUÉ ES EL CRÉDITO?

Préstamo que tenemos TASA DE INTERÉS:

que pagar Porcentaje que
reconociendo una tasa debemos pagar,
de interés acordada, en adicional a la cantidad
un plazo determinado. que nos prestaron.
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Actividad
reflexione
escriba

LO PRIMERO QUE HACE UNA PERSONA RESPONSABLE, ANTES DE SOLICITAR UN CRÉDITO,

ES ANALIZAR SU CAPACIDAD DE PAGO. Explique ¿Qué es la capacidad de pago y cómo va a
determinar si tiene o no capacidad de pago?

Un socio de una cooperativa que no cumple con el pago de su crédito ¿a quién perjudica?
Analice ¿por qué tenemos que ser profundamente responsables con el crédito que solicitamos?

REALICE UN PEQUEÑO EJERCICIO: usted pide un crédito de 2.000 dólares para pagar en 5
años. Si toma el crédito ordinario paga un interés del 12.77% anual, si toma un crédito sin ahorro
paga un interés del 15% anual. La pregunta es:
¿En cuánto se incrementa el pago de intereses con el préstamo sin ahorro?.
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6. consumo responsable

Para responder a esta pregunta, tengamos presentes los siguientes referentes:

AMBIENTAL:¿De dónde salen las materias primas para producir tantos productos?. De nuestra tierra,
de nuestra Pacha mama. Pero los recursos naturales no son infinitos, tienen límites y el consumismo
irresponsable está afectando al planeta y poniendo en peligro la vida de la humanidad.

SOCIAL: Uno de los problemas sociales más serios que tiene la humanidad hoy es la exclusión de
millones de personas de condiciones de vida humanas. Por otro lado cada vez hay más excluidos del
mercado de trabajo.

ECONÓMICO: Uno de los grandes problemas económicos es la concentración de la riqueza del

mundo en muy pocas manos, un desarrollo económico sin ética, basado solamente en el afán de lucro,
que deja a millones de seres humanos fuera de una esperanza de vida.

CULTURAL: ¿Sabes por qué nos parece tan normal pensar que somos felices mientras más
compramos o mientras más tenemos?.

Porque la PUBLICIDAD nos lava, nos enjuaga y nos seca el cerebro. Preguntémonos: ¿realmente,
somos libres para tomar nuestras propias decisiones? La respuesta es NO.

La publicidad incesante que día y noche nos ofrece gangas, regalos, facilidades de pago, y que nos hace
creer que somos felices mientras más compramos, ha invadido nuestro cerebro; y nosotros pensamos
como la publicidad quiere que pensemos, es decir, ha creado una CULTURA. ¿DE QUÉ LIBERTAD
ESTAMOS HABLANDO?
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ENTONCES:
EL CONSUMO RESPONSABLE se fundamenta en dos principios, que son:

1. Consumir menos.
2. Que lo que consumimos sea lo más
sostenible y solidario posible.
Sostenible en relación al medio ambiente.
Solidario en relación con la gente que produce.

A la hora de comprar, hacerlo de una manera responsable, preguntarse si lo que se quiere comprar es
necesario o no es necesario; cuáles son nuestras disponibilidades económicas reales, si está dentro de
la planificación de nuestro presupuesto familiar.

Recordemos que necesariamente compramos electricidad, agua, combustible, llamadas telefónicas,

televisión por cable, internet, pero que, como personas responsables, podemos ahorrar también en
estas compras.

Recordemos que necesitamos de ciertas comodidades, pero esas comodidades no son necesariamente:
cambiar de teléfono celular cada año, tener al mismo tiempo una Tablet, comprar necesariamente ropa
de marca, comprar cosas que solo usaré pocas veces, etc.
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NO SEAMOS PARTE DE UNA SOCIEDAD CONSUMISTA, SEAMOS

PARTE DE UNA SOCIEDAD DE CIUDADANOS LIBRES.

Actividad
lea
reflexione
responda

DESARROLLE UNA PEQUEÑA REDACCIÓN, DE NO MENOS DE 10 LÍNEAS, CON SUS PROPIOS

ARGUMENTOS, SOBRE ESTAS DOS POSICIONES:

A) CONSUMO REPONSABLE

B) CONSUMO IRRESPONSABLE
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notas
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notas
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2020
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