GATL05 Contenidos

GATL05_Contenidos 20/11/18 15(14
Gestiones del seguro relacionadas con las

incidencias.
Caso práctico
En L&T, como en todas las empresas de transportes, hay
ocasiones en las que se producen situaciones de siniestros
cuyos daños están cubiertos por el seguro.
María ya se ha encargado de negociar adecuadamente con

diferentes compañías de seguros las pólizas que cubren y
amparan los daños posibles en la empresa.
Pero la verdad es que nunca ha gestionado la documentación

cuando ocurre un siniestro.
María ha pedido a Antonio que le ayude a realizar un protocolo de actuación en caso de siniestro.
¿Cuáles serán los pasos que tendrán que contemplar en el caso de ocurrir un siniestro? ¿Qué
documentación tendrán que entregar a la entidad aseguradora? ¿En qué plazo tendrán que
hacerlo? ¿Cómo y cuándo se recibirá la indemnización?
Materiales formativos de FP Online propiedad del Ministerio de

Educación, Cultura y Deporte.
Aviso Legal
http://www3.gobiernodecanarias.org/medusa/eforma/campus/plugi…p/1886364/mod_resource/content/1/GATL05/GATL05_Web/index.html Página 1 de 27
1.- El siniestro.
Caso práctico
Antonio ha comenzado ha realizar su trabajo. Hasta ahora el
se ha dedicado a labores administrativas, pero nunca había
pensado que una de esas labores está en gestionar las
relaciones con las entidades aseguradoras cuando ocurre un
siniestro.
Antonio ha decidido comenzar por determinar en primer lugar

los tipos de seguros, después para cada uno de ellos
determinará las situaciones de siniestro, es decir, determinar
los riesgos y las causas posibles de los siniestros.
A continuación se centrará en el análisis de la documentación que hay que entregar a la entidad

aseguradora y el plazo que tiene para hacerlo.
Como has visto en la unidad anterior, la finalidad de un contrato de seguro es cubrir el riesgo que suponen
determinadas operaciones o actividades.
Este riesgo, aunque incierto, ha de ser posible o probable.
Y como sabes, cuanto mayor sea la posibilidad o certidumbre de materialización del riesgo, mayor será la
prima.
Pero, ¿cómo se materializa el riesgo?
Pues dependiendo de que tipo de seguro estemos hablando, el riesgo se materializará de una forma u otra,
pero en todos los casos se denomina siniestro.
Por lo tanto, el siniestro es el hecho que hace materializarse el riesgo, es decir, da lugar a que el objeto o el
sentido del contrato de seguro surta los efectos oportunos.
1.1.- Identificación.
Ya sabes lo que es el siniestro.
A modo de definición, podemos decir, que el siniestro es la manifestación concreta del riesgo
que hemos asegurado y que produce los daños garantizados por el seguro. Cuando ocurren
los daños previstos aparece el derecho a que sean indemnizados.
En esta definición, debes observar que hay tres conceptos que tienen una
relación importante. Vamos a analizar esta relación.
El siniestro está relacionado con el riesgo asegurado, ya que el primero es la

concreción del segundo.
Pero no solo porque el siniestro es la concreción del riesgo, sino que además
porque en la póliza de seguro, se concretan y determinan las condiciones bajo las
cuales se amparan o garantizan los daños.
Por último, el siniestro también está relacionado con la indemnización, puesto

que la ocurrencia del siniestro da lugar a la indemnización bajo las condiciones
pactadas en la póliza.
De esta forma, como puedes observar, cuando un siniestro ocurre bajo las
condiciones reflejadas en la póliza y se cumplen los plazos y formalidades descritas en la misma, dará lugar a
una indemnización determinada.
Como sabes, hay diferentes tipos de seguros, y cada uno de ellos tiene un objeto diferente, por lo tanto será
distinto el siniestro en función del tipo de seguro. Por ejemplo, el siniestro en un contrato de seguro de
personas será distinto del seguro contra daños.
Pero además de estas diferencias básicas condicionadas por el tipo de seguro, también existe otra forma de
clasificar los siniestros.
¿Quieres saber cuáles son los tipos de siniestros? Pasa el ratón los diferentes elementos de la siguiente
animación para saber en qué consiste cada tipo de siniestro.
Resumen textual alternativo
Para saber más

Por lo general las situaciones de siniestro total se producen cuando el importe de reponer el bien
asegurado es menor que el de su reparación, o bien cuando no es técnicamente posible tal
reparación. Para conocer un poco mejor estas situaciones puedes visitar el siguiente enlace:
Siniestro total.
1.2.- Causas y consecuencias.

Una vez que conocemos los conceptos básicos relacionados con el
siniestro, vamos a centrarnos en las causas y consecuencias del mismo.
En cuanto a las causas del siniestro, para que el contrato de seguro

cubra o ampare dicho siniestro tienen que darse una serie de condiciones.
Como viste en la unidad anterior, la primera de estas condiciones es que

el siniestro se produzca bajo circunstancias descritas en la póliza y
no ocurran bajo uno de los denominados "riesgos excluidos", por esta
razón es tan importante prestar atención al clausulado del contrato.
La segunda de las condiciones está relacionada con la actuación de la persona asegurada, y se trata de que
para que el contrato de seguro tenga los efectos descritos en la póliza, el asegurado o asegurada no ha de
actuar de mala fe.
En este sentido, es importante que recuerdes lo que indica el artículo 19 de la Ley de Contrato de Seguro, en
el que cual se recoge que en caso de mala fe por parte del asegurado o asegurada, la compañía aseguradora
queda eximida de la obligación del pago de la indemnización.
Otro aspecto importante relacionado con la actuación de los asegurados, es que en el caso de producirse el
siniestro, hay que recordar que la persona asegurada está obligada a emplear los medios a su alcance para
aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho a la compañía
aseguradora a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños
derivados del mismo y el grado de culpa de la persona asegurada.
Por lo tanto, para que el contrato de seguro tenga las consecuencias descritas en él, el siniestro ha de ocurrir
bajo las circunstancias descritas en las cláusulas de la póliza como riesgos cubiertos y además no debe haber
mala fe ni negligencia por parte del asegurado o asegurada.
Pero, ¿cuáles son estas consecuencias?
Pues la principal consecuencia de un siniestro que se ajusta a las condiciones que hemos visto, es la
obligación por parte de la compañía aseguradora del pago de la indemnización, en la cantidad prevista y
los plazos acordados o previstos por ley.
El pago de la indemnización, y el cálculo del importe a indemnizar, lo veremos detalladamente más adelante en
esta unidad.
Autoevaluación
La compañía aseguradora queda exenta de pagar la indemnización si se demuestra probada
la actuación dolosa o de mala fe de la persona asegurada, ¿verdadero o falso?
Verdadero.
Falso.
1.3.- Pruebas.
Una vez que conoces las circunstancias que han de darse (causas) para
que un siniestro tenga las consecuencias esperadas (indemnización), es
el momento de centrarnos en cómo probar que el siniestro se ha
producido bajo dichas circunstancias.
Es lo que denominamos prueba del siniestro.
Como es lógico la persona asegurada ha de acreditar que el siniestro se

ha producido y ha de hacerlo en unos plazos determinados.
Cada tipo de siniestro requiere de unas pruebas diferentes.
Piensa en un contrato de seguro de transporte de mercancías, los riesgos cubiertos, como ya conoces son
diferentes a cuando se trata de un transporte de viajeros. Por otro lado los riesgos cubiertos cuando el seguro
es sobre el vehículo son distintos a los riesgos cuando el seguro es sobre las mercancías.
En todos estos casos habrá que probar que el riesgo se ha producido, y la prueba, como recoge el artículo 16
de la Ley de Contrato de Seguro corresponde al asegurado o asegurada.
En este artículo, se indica que el tomador o tomadora del seguro o el asegurado o asegurada, deberá dar a la
compañía aseguradora toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro,
aunque el no facilitar esta información no implica la pérdida del derecho a indemnización, ya que en el mismo
artículo de la Ley se indica que, en caso de violación de este deber (el de información), la pérdida del derecho
a la indemnización sólo se producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave.
En cuanto a la forma que toma la información que ha de proporcionar la persona asegurada, dependerá de la
compañía de seguros y de lo estipulado en la póliza. Así, en algunas ocasiones es suficiente con una
comunicación verbal, en otras es necesario aportar documentación escrita.
A pesar de esto, es conveniente que quede constancia de la fecha y forma de comunicación, por lo que aunque
no sea obligatorio (porque la póliza contratada así lo indique), es conveniente una comunicación escrita de la
ocurrencia del siniestro, y además entregar toda la documentación probatoria de las circunstancias en las que
el mismo se ha producido.
Para saber más

Como has visto en la unidad anterior, y en esta unidad, la Ley de Contrato de Seguro es una norma
jurídica fundamental y su consulta es muy aconsejable para cualquier empresa, especialmente en
el sector del transporte y la logística. Para poder consultar el texto de la ley sigue el siguiente
enlace:
Ley de Contrato de Seguro.
1.4.- Documentación requerida en siniestros de vehículos.

Vamos a centrarnos ahora en la documentación que ha de presentarse en
cada uno de los tipos de seguros que ya conoces, y que la empresa
puede tener contratados.
En el caso del seguro de los vehículos, puede ser que se haya producido
un accidente, una avería, o puede tratarse de robo o expoliación.
Cuando se produce un accidente puede que otro vehículo se vea

implicado, pero en otras ocasiones no. A pesar de que no se vea
implicado otro vehículo, puede que el accidente que ha sufrido nuestro
vehículo cause daños a terceros, por ejemplo un choque contra una farola, contra un quitamiedos en una
carretera o contra una señal de tráfico.
a. Si se produce un accidente en el que se ve implicado otro vehículo tenemos la opción de cumplimentar

un parte europeo de accidentes o bien que algún agente de la autoridad cumplimente un atestado.
El parte europeo de accidentes es una declaración amistosa de siniestro, y es llamado
comúnmente como "parte". Es un modelo único e igual para toda la Unión Europea, y para todas las
compañías, con lo cual, da igual quien lo facilite, aunque lo normal es que lo facilite a su compañía
aseguradora el conductor o conductora del vehículo que, en principio, no ha causado el accidente.
El parte ha de estar cumplimentado correctamente para que tenga validez. Es decir, han de
identificarse correctamente tanto conductores como vehículos, describir de forma correcta y
precisa el siniestro, y ha de estar firmado por las dos partes. En caso de negativa a firmar, ha de
avisarse a los agentes de la autoridad para que realicen el atestado.
En cuanto al atestado, es un documento que rellena la autoridad, es decir, la Policía Local y bien la
Guardia Civil de Tráfico, que son los Órganos Públicos de seguridad encargados de regular y velar por
el tráfico. En él se describen los hechos, las circunstancias del siniestro, los datos de los
implicados, de posibles testigos, e incluso pueden recogerse pruebas si es necesario.
Además de los accidentes, puede producirse una avería, o un robo o expoliación.
b. En caso de robo o expoliación, hay que presentar la denuncia pertinente ante la policía.
c. Y en el caso de avería habrá que presentar el presupuesto de reparación de daños o la peritación o
propuesta de reparación en la que se indique claramente el taller propuesto. A pesar de esto, en la
mayoría de los casos, son las propias compañías quienes envían sus propios peritos.
Cuando se produce una avería, hay que tener en cuenta lo acordado en el contrato de seguro, y que se recoge
en la póliza, ya que en ocasiones las compañías aseguradoras obligan a contar con sus propios medios (por
ejemplo grúas, talleres, etc.).
Para saber más

En este punto has aprendido cómo actuar en caso de ocurrir un siniestro con el vehículo. Pero
además de lo que has visto, es importante atender a una serie de consejos cuando se produce tal
circunstancia. En el siguiente enlace podrás encontrar un artículo con recomendaciones muy
interesantes sobre este tema:
¿Parte o Atestado?
1.5.- Documentación requerida en otros siniestros.

Acabas de ver los siniestros que afectan a los vehículos, pero en ocasiones los
seguros, como ya sabes, afectan a las mercancías.
En estas ocasiones no procede la documentación que has visto en el punto

anterior, sino que hay que acreditar el siniestro sufrido por la mercancía, así
como el valor de las mismas.
La acreditación o prueba de este tipo de siniestros se hará mediante la siguiente

documentación:
Copia de la hoja de ruta, que permite acreditar por cuenta de quién

viaja la mercancía.
Copia del alabarán de entrega, que sirve para confirmar que la mercancía ha sufrido el siniestro
durante el transporte y no una vez realizada la entrega. En este documento han de figurar las reservas
por disconformidad que el destinatario de la mercancía haya realizado a la hora de la entrega, excepto
en el caso de que la expedición sufra pérdida o avería total y la entrega no se efectúe, que en este caso
no procede indicar la disconformidad.
Presupuesto o factura pro-forma, que sirve para cuantificar el importe de la indemnización. En este
documento se ha de reflejar las unidades, el tipo de mercancías debidamente descritas, el importe o
valor de las mismas, etc.
Factura comercial, es el documento que justifica que el cargo efectuado se ajusta a la pérdida real que
ha sufrido el perjudicado sin que exista lucro por su parte. Nos referimos a las facturas del remitente
hacia el consignatario correspondientes a la expedición de la mercancía siniestrada.
Certificado de averías, que sirve para certificar la naturaleza de los daños, las causas, etc. Es un
documento que se redacta exponiendo hechos, motivos y circunstancias que han dado lugar al
siniestro.
En otros casos, lo que ocurre es que ha habido robo, hurto o expoliación, por lo que además habrá que
presentar copia de la denuncia presentada ante la autoridad competente.
Lo que acabas de ver es la documentación más habitual en el transporte terrestre, pero cuando el transporte
se ha realizado por otros medios (aéreo o marítimo), la documentación es algo diferente.
Así, en el caso de otros transportes se requerirá la documentación de contratación del transporte

(conocimiento de embarque marítimo o aéreo), además de la lista de embarque (packing list) y alguna
documentación específica de estos transportes.
Por ejemplo, en el caso de transporte marítimo será necesaria la "protesta de mar" que es un documento en
el que el capital del buque expresa las condiciones en las que se ha producido un siniestro (abordaje,
naufragio, avería...) y en la que expone que queda exento, tanto él como la tripulación, de responsabilidad.
Para saber más

Hemos hablado en este punto de la protesta de mar. Realmente en ocasiones el lenguaje marítimo
es muy específico y poco conocido. Para conocer un poco más sobre la protesta de mar visita el
siguiente enlace:
Protesta de mar.
1.6.- Plazos.
Ya conoces la documentación a presentar en caso de siniestro, pero ¿cuándo
hay que presentarla?
Según se recoge en el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro, el tomador o

tomadora del seguro, o la persona asegurada, o el beneficiario o beneficiaria,
deberán comunicar a la entidad aseguradora el acaecimiento del siniestro dentro
del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado
en la póliza un plazo más amplio (algo que en muy raras ocasiones sucede). En
caso de incumplimiento, la entidad aseguradora podrá reclamar los daños y
perjuicios causados por la falta de declaración.
Este efecto no se producirá si se prueba que la compañía aseguradora ha tenido

conocimiento del siniestro por otro medio.
¿Y cuando voy a cobrar la indemnización?
Este es el otro de los plazos que junto al anterior, son importantes cuando ocurre un siniestro.
Según se recoge en el artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro, el asegurador está obligado a satisfacer la
indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del
siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo.
En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días a partir de la recepción
de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que la compañía de seguros pueda deber,
según las circunstancias por ella conocidas.
Cuando nos referimos a estos plazos, lo hacemos en el supuesto de no intervención judicial, puesto que si hay
discrepancia, o por el tipo de siniestro ocurrido fuese necesaria la intervención de las autoridades judiciales
estos plazos se alargan, en función de lo que disponga el juez.
Para saber más

Como ya sabes, la forma más rápida y cómoda de acreditar en el plazo establecido que ha ocurrido
un siniestro entre dos vehículos, es mediante el parte amistoso de accidentes. En esta ocasión te
propongo un enlace a un vídeo en el que se muestra cómo rellenar este documento:
¿Cómo rellenar un parte a…
2.- Consecuencias del siniestro.
Caso práctico
María ha comentado con su hermano Fernando la situación
en la que se encuentran algunos de los seguros con los que
cuenta la empresa.
En concreto le preocupa la situación de unos antiguos seguros

que tenía contratados la empresa desde hace bastantes años.
Según María, con estos seguros (que habían sido contratados

por su padre cuando este gestionaba la empresa) ocurren dos
situaciones: unos tienen un valor asegurado de los bienes que es mayor al valor real de esos
bienes, y en otros ocurre todo lo contrario.
Fernando le comenta que es necesario revisar los contratos para adaptar las primas y el capital
asegurado al valor real ya que esas situaciones pueden influir y mucho en la posible indemnización
que tendría que pagar la aseguradora.
Cuando ocurre un siniestro cuyo riesgo está amparado por una póliza de seguros, como ya conoces, la
consecuencia directa para el asegurador es la obligación de indemnizar al tomador o al asegurador.
Podríamos decir que hay una consecuencia económica que afecta a la compañía aseguradora (y por extensión
al asegurado).
Pero además, todo siniestro tiene una consecuencia jurídica. A este tipo de consecuencia se le denomina
responsabilidad civil, y en este caso recae sobre el asegurado o asegurada, es decir, sobre el transportista.
En los apartados siguientes vamos a ver las dos consecuencias fundamentales del siniestro: la económica
(indemnización) y la jurídica (responsabilidad civil).
http://www3.gobiernodecanarias.org/medusa/eforma/campus/plugi…/1886364/mod_resource/content/1/GATL05/GATL05_Web/index.html Página 10 de 27
2.1.- Responsabilidad jurídica del transportista.

Como ya viste en la unidad anterior, existe un tipo de seguro dentro de los seguros contra daños, que se
denomina "seguro de responsabilidad civil".
Este seguro permite cubrir la responsabilidad de un transportista en el daño causado a terceros.
En general, la responsabilidad civil es la obligación que tiene una persona de reparar los daños y
perjuicios producidos a otra a consecuencia de una acción u omisión, propia o de tercero, por el que
deba responderse, cuando haya habido algún tipo de culpa o negligencia.
El seguro de responsabilidad civil proporciona cobertura para un asegurado ante

una demanda de responsabilidad civil por supuestos actos de negligencias u
omisiones, incluso aunque la demanda no tenga fundamento.
En el caso del transporte terrestre, el transportista tendrá que responder del valor
de las mercancías en caso de pérdida o robo, entendiéndose el valor de la
mercancía como aquél que tiene en el momento en que fueron entregadas al
transportista, no el que tienen en destino como se contemplaba antes. Es decir,
se contempla que el valor de la mercancía es el que va a ser objeto de venta
inmediata, será el que figure en la factura comercial.
La LOTT establece como índice para aplicar el límite de responsabilidad en el

transporte nacional, el IPREM que se fija en 5,84 €/kg (en el momento de elaboración de este material). Pero
el IPREM es un límite actualizado anualmente, por lo que tendrás que comprobar a fecha de hoy cuál es este
dato.
En la práctica, este límite de responsabilidad apenas tiene efectos, puesto que a la hora de contratar el seguro
de responsabilidad civil, las compañías aseguradoras lo tienen en cuenta y se acuerda un importe específico
en función del tipo de mercancía que queda reflejado en el clausulado de la póliza.
En el caso de otros tipos de transporte, tendremos que fijarnos en lo que establecen las normas
internacionales que regulan estos transportes. Por ejemplo, en el caso del transporte marítimo tendremos que
acudir a las Reglas de Hamburgo (basadas en las Reglas de La Haya) que centran la responsabilidad del
transportista en el hecho de que exista culpa, por lo que quedará libre de responsabilidad en el caso de probar
que se han tomado las medidas oportunas para evitar el siniestro.
Para el transporte aéreo, la responsabilidad se fija igual que en el transporte marítimo según el convenio IATA.
Autoevaluación
En la mayoría de medios de transporte el transportista tiene responsabilidad jurídica tanto
sobre la mercancía como sobre el vehículo cuando en el siniestro no existe culpa o dolo,
¿verdadero o falso?
Verdadero.
Falso.
2.2.- Indemnización.
La otra consecuencia de un siniestro, como has visto antes es el derecho de la persona
asegurada a una indemnización por parte de la compañía aseguradora.
Este derecho del asegurado o asegurada, constituye una obligación para la compañía de
seguros, que deberá cumplir en el modo y forma en la que se haya previsto en la póliza.
Por lo general, la indemnización se hace efectiva en dinero, aunque no siempre es así. En

ocasiones se opta por la indemnización en especie. Es el caso de la reparación de los daños
o cuando se reemplazan los bienes dañados por un siniestro.
Con la indemnización, la compañía aseguradora actúa subrogándose, es decir, hace frente a

las responsabilidades que tendría que asumir la persona asegurada.
El pago de la indemnización está condicionado por dos principios que suponen una
limitación al alcance y efectos que rigen tanto el importe de la indemnización como su pago.
¿Cuáles son estos principios?
El primero de ellos es el principio indemnizatorio. Este principio establece que el seguro no puede ser
objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado o asegurada, por lo que se ha de tener en cuenta
el valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a que se produzca el
siniestro.
El otro principio que condiciona la indemnización es que el seguro no puede constituir causa de
lucro o beneficio por parte del asegurado, es decir, el importe de la indemnización no puede situar al
asegurado en una posición más ventajosa que si el siniestro no se hubiese producido.
Una vez que conocemos en qué consiste la indemnización y los principios que la rigen solo nos queda por
conocer cómo se calcula.
Cualquier indemnización estará condicionada por el capital o suma asegurada (por supuesto, dentro de
unos límites). Vamos a verlo.
Autoevaluación
Según el principio indemnizatorio, el seguro no puede suponer un enriquecimiento injusto
de la persona asegurada, ¿verdadero o falso?
Verdadero.
Falso.
2.3.- Capital asegurado.

Cuando contratamos un seguro, lo hacemos por una determinada cantidad. No nos referimos a la prima, que
como sabes es la cantidad que la persona asegurada tiene que pagar a la compañía de seguros. Nos
referimos a que cuantificamos el riesgo en un determinado importe. A esto le denominamos capital asegurado.
Podemos decir, que el capital asegurado es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro
a los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que la compañía
aseguradora está obligada a pagar, en caso de siniestro.
Esta cantidad máxima también se le denomina suma asegurada, y en

ocasiones se confunde con el capital asegurado, aunque como has visto
son conceptos diferentes.
Hay ocasiones en las que el capital asegurado no se corresponde con el

valor real, bien porque el tomador o tomadora del seguro considera que
es mayor, y en otras porque considera que es menor.
En estos casos estamos hablando de sobreseguro o supraseguro

(cuando es mayor) y de infraseguro (cuando es menor).
Podemos decir que el sobreseguro es la situación que se origina

cuando el valor que el contratante atribuye al objeto garantizado en una póliza es superior al que
realmente tiene.
En este supuesto, si se produce un siniestro, la entidad aseguradora sólo está obligada a satisfacer el
daño efectivamente causado, porque como hemos indicado en el punto anterior la indemnización
pretende resarcir del daño causado, pero no debe en ningún caso suponer un lucro o beneficio.
Por el contrario, en aquellos casos en que, al ocurrir el siniestro, la suma asegurada sea inferior al valor
del interés, la compañía de seguros sólo indemnizará el daño causado en la misma proporción en
la que aquélla cubre el interés asegurado. Este es el caso del infraseguro.
Cuando el valor del interés asegurado coincide con el valor o capital asegurado estamos hablando de seguro
correcto.
Para saber más

En la mayoría de ocasiones las situaciones de infraseguro o de sobreseguro se producen por el
desconocimiento del valor del interés asegurado por parte de la persona asegurada. En el siguiente
enlace podrás encontrar un análisis de esas situaciones:
Infraseguro y sobreseguro.
2.4.- Cálculo de indemnizaciones.

Por lo general, la indemnización se ha de corresponder con el daño que
se ha producido... de hecho este es el sentido del seguro. Y por supuesto
dependerá del valor que se le haya atribuido al interés asegurado, es
decir, al capital.
Pero como has visto en el apartado anterior, hay ocasiones en las que el
valor atribuido por la persona asegurada y el valor real del interés
asegurado es diferente (mayor o menor).
Cuando se da el caso de un seguro correcto o un sobreseguro, no se

plantea ningún problema, puesto que siguiendo los principios que ya conoces de la indemnización, el valor
máximo o suma asegurada se establece como límite en el valor real del interés asegurado.
El problema se plantea cuando se da el caso de infraseguro, ya que la persona asegurada decide

establecer el capital asegurado por un importe inferior al valor real, posiblemente para reducir los costes del
seguro, es decir, para pagar una prima inferior.
Cuando se produce una situación de infraseguro, al estar valorado el interés asegurado por debajo de su valor
real, y por lo tanto el capital asegurado no cubre el valor del interés, es la persona asegurada quien
soportará la diferencia entre el valor real y el capital asegurado.
Este caso hay que aplicar la denominada regla proporcional para el cálculo de la indemnización.
Según esta regla, la indemnización se calcula multiplicando el capital asegurado por el importe del
daño y el resultado lo dividimos entre el valor real del interés.
Ejercicio resuelto
L&T tiene asegurada un almacén que tiene vacío contra incendios por un valor de 36.000 euros. Se
produce un siniestro que el perito tasa en 4.000 euros, determinando también en su actuación que
el valor del almacén, de acuerdo a las normas de valoración establecidas en la póliza de incendios,
asciende a 54.000 euros.
¿Cuánto indemnizará la entidad aseguradora?
2.5.- Cobro de indemnizaciones.

Una vez que ya sabemos a cuanto ascenderá la indemnización, ahora tenemos que conocer cómo se realiza el
cobro de estas indemnizaciones.
En primer lugar, recuerda que hemos hablado de que la indemnización puede ser monetaria o en especie.
Cuando la persona asegurada presenta la documentación acreditativa de la ocurrencia del siniestro en el plazo
previsto, la compañía aseguradora realiza una peritación de los daños de ese siniestro y en el plazo de 40 días
tiene que pagar la indemnización correspondiente o bien hacerse cargo de los pagos de la reposición del
interés asegurado cuando la indemnización sea en especie, excepto que el siniestro haya sido causado por
mala fe por parte de la persona asegurada.
En este sentido, el artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro deja claro la obligación de la

compañía aseguradora.
Textualmente, este artículo indica que "el asegurador está obligado a satisfacer la
indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la
existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En
cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días a partir de la
recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador
pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá

sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado."
Pero hay ocasiones en las que la compañía aseguradora se retrasa en el pago de la indemnización, a este
retraso se le denomina "mora".
La Ley de Contrato de Seguro, determina claramente en el artículo 19 que la empresa de seguros incurre en
mora cuando no cumpla con su obligación de pagar la indemnización en el plazo de tres meses desde
que se produce el siniestro o no hubiese procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber
dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro.
La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y consistirá en el pago de un interés
anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 %,
estos intereses se considerarán producidos por días, sin necesidad de reclamación judicial.
Autoevaluación
La mora en el pago de la indemnización quiere decir que la entidad aseguradora se retrasa
en su deber del pago de la indemnización, ¿verdadero o falso?

Verdadero.
Falso.
3.- Otros aspectos relacionados con el seguro.
Caso práctico
Al desarrollar el trabajo que le ha encargado María, a Antonio
le ha empezado a interesar el mundo de los seguros, y así se lo
ha comentado a Anne.
Anne no conoce mucho del sector, ni cuales son las tareas y

funciones de las diferentes entidades que conforman el sector
asegurador. Sin embargo, el padre de Anne trabaja en una
correduría de seguros.
Anne y Antonio han ido a preguntarle algunas de las dudas

que tienen sobre el sector de los seguros: de dónde sale el dinero para las indemnizaciones, que
funciones tiene el Consorcio de Compensación de Seguros...
Hasta ahora has visto, entre esta unidad y la anterior, la mayor parte de los aspectos relacionados con el
seguro.
Pero hay algunos aspectos que aunque los hemos visto de pasada, merece la pena profundizar para
comprender bien la situación del sector asegurador.
¿A qué aspectos nos referimos?
Piensa en el sector asegurador, además de personas aseguradas y entidades aseguradoras, en ocasiones

interviene una entidad que ya conoces por la unidad anterior: el Consorcio de Compensación de Seguros.
Además hay ocasiones en las que el seguro no se contrata con una sola compañía o esta transmite el riesgo
de alguna forma a otras entidades.
¿Cuándo se producen estas situaciones?
Vamos a verlo en este apartado.
3.1.- Reaseguro y coaseguro.

Como ya conoces, y según vimos en la unidad anterior, hay ocasiones que es necesaria la contratación de un
reaseguro, por lo general, debido a que el interés asegurado es de un importe muy elevado. Por ejemplo en el
caso del transporte aéreo.
Un contrato de reaseguro es aquel en el que una compañía aseguradora contrata a otra empresa
de seguros para asegurar los riesgos asumidos.
Aunque parece complejo, es muy simple: una persona acude a una empresa de
seguros para asegurar un determinado riesgo. Esta compañía a su vez contrata
la cobertura del riesgo con una segunda compañía de seguros, cediéndole parte
del riesgo y lógicamente, también parte de la prima.
La persona que contrata una póliza solo tiene vinculación contractual con la
primera compañía de seguros y no con la compañía reaseguradora.
¿Cuáles son las funciones del reaseguro?
Básicamente esta figura se utiliza para proporcionar la capacidad que la entidad

cedente necesita para suscribir pólizas superiores a su capacidad económica,
por lo que consigue una mayor fortaleza financiera. Y además se consigue compartir el riesgo.
Otra figura diferente al reaseguro es la del coaseguro.
En este caso el riesgo se distribuye entre varias entidades aseguradoras, quedando todas ellas
vinculadas por contrato con el asegurado.
El coaseguro puede adoptar dos formas: bien en póliza única, en la que existe una única póliza suscrita y
aceptada por todas las aseguradoras participantes, o bien en varias pólizas, donde cada compañía
aseguradora emite su propia póliza.
No debes confundir las figuras de reaseguro y coaseguro con las situaciones de doble seguro.
El doble seguro es la situación que se produce cuando sobre el mismo objeto existen dos o más seguros del
mismo tipo, de modo que, teóricamente, si se produjera la pérdida de dicho objeto a consecuencia de un
siniestro, las indemnizaciones conjuntas debidas por las distintas aseguradoras sobrepasarían el valor real del
objeto y serían causa de lucro para la persona asegurada, que ya sabes que no se permite. Por eso, esta
situación sólo es admisible en los seguros de vida.
Autoevaluación
La figura en la que un asegurado o asegurada contrata con varias compañías diferentes
partes de una misma póliza se denomina reaseguro.
Verdadero.
Falso.
3.2.- Provisiones de las aseguradoras.

¿Te has preguntado alguna vez cómo gestionan las aseguradoras sus fondos?
Las entidades aseguradoras, como cualquier otra empresa, han de gestionar sus ingresos y sus gastos. La
mayor parte de sus ingresos provienen de las primas que pagan sus asegurados, y como es lógico, la mayor
parte de sus gastos la constituyen el pago de las indemnizaciones.
Pero para hacer frente a las indemnizaciones, las aseguradoras tienen que gestionar sus fondos, y lo hacen
mediante las provisiones.
Las provisiones son cantidades que las entidades aseguradoras guardan para hacer frente a
posibles eventos y para el cumplimiento de las obligaciones contraídas con sus asegurados.
Existen dos grandes grupos de provisiones, las que por ley están obligadas a realizar, que son las provisiones
técnico-legales, cuyo fin es el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados, y las provisiones
voluntarias, cuyo fin es hacer frente a necesidades de todo tipo.
A nosotros, las que nos interesan son las técnico-legales o simplemente técnicas que son las que están
obligadas por ley y que se relacionan con el pago de las indemnizaciones.
Hay varios tipos de provisiones técnicas. Para conocer en qué consiste cada uno de los tipos de provisiones
técnicas, pasa el ratón por cada uno de los elementos de la siguiente animación:
Para saber más

Conocer el concepto de las provisiones técnicas nos puede ayudar a comprender mejor el
funcionamiento de una entidad aseguradora. En el siguiente enlace podrás encontrar una
información muy detallada sobre este aspecto:
Provisiones técnicas.
3.3.- Consorcio de compensación de seguros.

Seguro que en alguna ocasión has oído hablar del Consorcio de Compensación
de Seguros, o simplemente del Consorcio de Seguros, de hecho en la unidad
anterior ya hablamos algo de esta entidad.
El Consorcio es una entidad empresarial de naturaleza pública,

dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda a través de la Dirección
General de Seguros.
Sus funciones son muy variadas y todas ellas están encaminadas a que el
sistema de seguros sea estable en nuestro país, además de asegurar
situaciones y riesgos que el sector privado no asegura bien por el riesgo en sí
mismo, o bien por la persona asegurada.
Además en ocasiones podemos decir que actúa como un fondo de garantía para las entidades aseguradoras
privadas.
Para poder realizar todas las funciones que legalmente tiene encomendadas, el Consorcio de Compensación
de seguros cuenta con unos fondos que obtiene fundamentalmente de los asegurados y aseguradas.
Cuando se paga una prima (por ejemplo de un seguro obligatorio de vehículos) hay una pequeña parte de esa
prima que las entidades aseguradoras privadas están obligadas a entregar al consorcio. Además, como
veremos en el siguiente apartado, el Consorcio de Compensación de Seguros, actúa como entidad
aseguradora en determinados casos: situaciones en las que las entidades privadas no asumen la cobertura de
riesgos, situaciones de reaseguro y coaseguro, etc.
Al ser una empresa pública, su funcionamiento, gestión, objetivos, etc., están regulados por ley. La norma
jurídica que regula el estatuto del Consorcio de Compensación de Seguros es el Real Decreto 7/2004.
Para saber más

En la web del Consorcio de Compensación de Seguros podrás encontrar más información sobre su
funcionamiento, actividades, etc. Una web muy recomendable.
Consorcio de Compensación de Seguros.
3.4.- Funciones y competencias del consorcio.

Una vez que conocemos qué es el Consorcio de Compensación de Seguros,
vamos a ver las funciones que tiene.
El consorcio tiene encomendadas diferentes tipos de funciones, todas ellas

encaminadas a generar la confianza y estabilidad del sistema asegurador, y por
supuesto a no dejar desatendida ninguna situación:
Aseguramiento directo:
Se trata de cubrir como entidad aseguradora directa una serie de riesgos
que el mercado no cubre, por ejemplo a aquellas personas que por su
riesgo ninguna otra entidad admita realizar un seguro obligatorio de de
vehículos o el seguro obligatorio de viajeros. Pero además también da
cobertura a situaciones que las entidades aseguradoras privadas excluyen como riesgos cubiertos, por
ejemplo los daños provocados por la naturaleza (inundaciones o terremotos) o por acontecimientos
políticos (terrorismo).
Coaseguro y Reaseguro:
Además de como entidad aseguradora directa, el Consorcio de Compensación ejerce labores de
coaseguro y reaseguro en determinadas materias, es decir tiene una función de reforzar a las
compañías privadas para que asuman determinados riesgos, que por su naturaleza pueden resultar
difíciles de asumir en solitario. Así, la iniciativa pública no sustituye a la privada pero la complementa.
Aseguramiento subsidiario:
Esta función la realiza cuando por ejemplo un vehículo circula sin el seguro obligatorio, si se produce un
siniestro, el Consorcio de Compensación actúa como si fuese la entidad aseguradora (aunque
realmente no hubiese ningún seguro contratado) y se hace cargo de las indemnizaciones por
responsabilidad civil. Como es lógico, después se encargará de reclamarle al siniestrado los importes
satisfechos. En este caso, podemos hablar de que actúa como fondo de garantía.
Entidad liquidadora:
Se encarga de dirigir y administrar, las aseguradoras que entran en concurso o liquidación (algo que en
tiempos de crisis económica puede ser habitual).
Prevención:
En esta función se encuadra la realización de planes de prevención y reducción de siniestros.
Administración de fondos:
El Consorcio es el encargado de administrar los fondos del Seguro de Crédito a la Exportación, un tipo
de seguro que es muy utilizado en las operaciones de comercio internacional.
Autoevaluación
El Consorcio de Compensación de Compensación de seguros es una empresa pública y
como tal su financiación es básicamente a través de fondos públicos, ¿verdadero o falso?
Verdadero.
Falso.
3.5.- El seguro obligatorio de vehículos.

En nuestro país, como ya sabes, todos los vehículos han de contar obligatoriamente con un seguro.
¿Por qué es obligatorio este seguro?
Pues la obligación tiene su justificación por la responsabilidad civil que tiene todo conductor de un
vehículo.
Además esta situación está regulada por ley, en concreto por el Real Decreto 8/2004, más conocido como Ley
sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.
El artículo primero de esta ley determina claramente en qué consiste la responsabilidad civil, según
el cual, el conductor o conductora de vehículos a motor es responsable, en virtud del riesgo creado
por la conducción de estos, de los daños causados a las personas o en los bienes con motivo de la
circulación.
El propietario o propietaria no conductor o conductora responderá de los daños a las personas y en

los bienes ocasionados por el conductor cuando esté vinculado con este por alguna de las
relaciones que regulan el artículo 1903 del Código Civil y el apartado 5 del artículo 120 del Código
Penal (fundamentalmente hijos o personas de las que es tutor o tutora legal).
El propietario o propietaria no conductor o conductora de un vehículo sin el seguro de suscripción

obligatoria responderá civilmente con el conductor o conductora del mismo de los daños a las
personas y en los bienes ocasionados por éste, salvo que pruebe que el vehículo le hubiera sido
sustraído.
Una vez que conoces en qué consiste la responsabilidad civil, ahora si es

el momento de conocer qué vehículos están obligados a contar con un
seguro. Esto se recoge en el artículo 2 del Real Decreto 8/2004.
Según este artículo, cualquier propietario o propietaria de vehículos a

motor que tenga su estacionamiento habitual en España estará
obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por
cada vehículo de que sea titular, que cubra, hasta la cuantía de los
límites del aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil a la que
nos hemos referido anteriormente. No obstante, el propietario o
propietaria quedarán relevados de tal obligación cuando el seguro sea concertado por cualquier persona que
tenga interés en el aseguramiento, quien deberá expresar el concepto en que contrata.
En el caso de incumplirse la obligación de asegurarse, el vehículo tendrá prohibida la circulación y

además se puede proceder tanto al depósito (público o domiciliario) del vehículo como a una sanción que
determinarán, según el tipo de infracción, las autoridades competentes: bien las Jefaturas Provinciales de
tráfico o bien el órgano competente de las Comunidades Autónomas que tengan transferidas las competencias.
Para saber más

Para consultar el contenido íntegro del Real Decreto 8/2004 sobre responsabilidad civil y seguro en
la circulación de vehículos a motor, accede al siguiente enlace:
Real Decreto 8/2004.
Anexo.- Licencias de recursos.
Licencias de recursos utilizados en la unidad de trabajo
Datos del recurso

Recurso (1) Datos del recurso (1) Recurso (2)
(2)
Autoría: Stockbyte.
Licencia: Uso
educativo no
comercial para
Licencia: Uso educativo no
plataformas
comercial para plataformas públicas
públicas de
de Formación Profesional a
Formación
distancia.
Profesional a
Procedencia: CD-DVD Num. V43.
distancia.
Procedencia: CD-
DVD Num. V43.
Licencia: Uso
educativo no
comercial para
plataformas
públicas de
Formación
distancia.
Profesional a
distancia.
Procedencia: CD-
DVD Num. V43.
Licencia: Uso
educativo no
comercial para
plataformas
públicas de
Formación
distancia.
Profesional a
distancia.
Procedencia: CD-
DVD Num. V43.
Autoría: Photodisc.
Licencia: Uso
educativo no
comercial para
plataformas
públicas de
Formación
distancia.
Profesional a
distancia.
Procedencia: CD-
DVD Num. V07.
Licencia: Uso
Autoría: Stockbyte. educativo no

Licencia: Uso educativo no comercial para
comercial para plataformas públicas plataformas
de Formación Profesional a públicas de
distancia. Formación
Procedencia: CD-DVD Num. V43. Profesional a
distancia.
Procedencia: CD-
DVD Num. V43.
Licencia: Uso
educativo no
comercial para
plataformas
públicas de
Formación
distancia.
Profesional a
distancia.
Procedencia: CD-
DVD Num. V43.
distancia.

GATL05 Contenidos

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

GATL05 Contenidos

Cargado por

Información del documento

Título original

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

GATL05 Contenidos

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

GATL05_Contenidos 20/11/18 15(14

Gestiones del seguro relacionadas con las

María ya se ha encargado de negociar adecuadamente con

Pero la verdad es que nunca ha gestionado la documentación

Materiales formativos de FP Online propiedad del Ministerio de

Antonio ha decidido comenzar por determinar en primer lugar

A continuación se centrará en el análisis de la documentación que hay que entregar a la entidad

Este riesgo, aunque incierto, ha de ser posible o probable.

Pero, ¿cómo se materializa el riesgo?

El siniestro está relacionado con el riesgo asegurado, ya que el primero es la

Por último, el siniestro también está relacionado con la indemnización, puesto

Resumen textual alternativo

Para saber más

1.2.- Causas y consecuencias.

En cuanto a las causas del siniestro, para que el contrato de seguro

Como viste en la unidad anterior, la primera de estas condiciones es que

Pero, ¿cuáles son estas consecuencias?

Es lo que denominamos prueba del siniestro.

Como es lógico la persona asegurada ha de acreditar que el siniestro se

Cada tipo de siniestro requiere de unas pruebas diferentes.

Para saber más

Ley de Contrato de Seguro.

1.4.- Documentación requerida en siniestros de vehículos.

Cuando se produce un accidente puede que otro vehículo se vea

a. Si se produce un accidente en el que se ve implicado otro vehículo tenemos la opción de cumplimentar

Además de los accidentes, puede producirse una avería, o un robo o expoliación.

Para saber más

1.5.- Documentación requerida en otros siniestros.

En estas ocasiones no procede la documentación que has visto en el punto

La acreditación o prueba de este tipo de siniestros se hará mediante la siguiente

Copia de la hoja de ruta, que permite acreditar por cuenta de quién

Así, en el caso de otros transportes se requerirá la documentación de contratación del transporte

Para saber más

Según se recoge en el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro, el tomador o

Este efecto no se producirá si se prueba que la compañía aseguradora ha tenido

¿Y cuando voy a cobrar la indemnización?

Para saber más

¿Cómo rellenar un parte a…

Resumen textual alternativo

2.- Consecuencias del siniestro.

En concreto le preocupa la situación de unos antiguos seguros

Según María, con estos seguros (que habían sido contratados

2.1.- Responsabilidad jurídica del transportista.

Este seguro permite cubrir la responsabilidad de un transportista en el daño causado a terceros.

El seguro de responsabilidad civil proporciona cobertura para un asegurado ante

La LOTT establece como índice para aplicar el límite de responsabilidad en el

Por lo general, la indemnización se hace efectiva en dinero, aunque no siempre es así. En

Con la indemnización, la compañía aseguradora actúa subrogándose, es decir, hace frente a

¿Cuáles son estos principios?

2.3.- Capital asegurado.

Esta cantidad máxima también se le denomina suma asegurada, y en

Hay ocasiones en las que el capital asegurado no se corresponde con el

En estos casos estamos hablando de sobreseguro o supraseguro

Podemos decir que el sobreseguro es la situación que se origina

Para saber más

2.4.- Cálculo de indemnizaciones.

Cuando se da el caso de un seguro correcto o un sobreseguro, no se

El problema se plantea cuando se da el caso de infraseguro, ya que la persona asegurada decide

¿Cuánto indemnizará la entidad aseguradora?