NOMBRE:

CLAVE:

NOMBRE DEL MODULO: Patrimonio y Finanzas v1

NOMBRE DE LA EVIDENCIA: Gestión y requisitos de créditos personales.

NOMBRE DEL ASESOR: Claudia Ferino

FECHA DE ELABORACIÓN: 11 de julio del 2020

NOMBRE DE LA INSTITUCIÓN: Universidad Virtual del Estado de Gto.

 ¿Qué es más conveniente para un usuario de crédito personal: gestionar

directamente ante la institución financiera o buscar un intermediario?

El tener un intermediario es un proceso más fácil puesto que él se encargaría de buscar el

préstamo con alguna institución y en el llenado de documentos, nosotros solo tendríamos
que llenarle un formulario con nuestros datos personas, económicos y laborales, la
cantidad y el plazo que queremos conseguir.

La ventaja en determinado momento es que nosotros no le invertimos el tiempo para hacer

todo el papeleo y tramite.

Otra ventaja es que el tener un intermediario es un 95% probable que te otorguen el

préstamo

Si lo queremos ver como desventaja es que en efecto cobran un tanto por ciento de
comisión sobre la cantidad a adquirir.

Solicitar un préstamo de manera personal es un poco más complicado porque requiere de

tiempo y posiblemente en un solo día no quede el préstamo y tengas que ir 2 o 3 veces
más.
También puede que tu solicitud sea rechazada por cualquier detalle, aunque parezca
insignificante.

Una de las desventajas que tendríamos con un intermediario seria que hay que pagarle un
porcentaje de comisión y una desventaja de hacerlo uno mismo seria el que tendríamos
que invertir mucho tiempo en el trámite.

Por otro lado, yo pienso que indirectamente siempre tenemos un intermediario al solicitar
un préstamo por que si lo hacemos por medio de una institución bancaria tenemos un
intermediario que es el que nos hace todo el papeleo.

 gestionar directamente ante la institución financiera o buscar un

intermediario?

1. Entrevista presencial.
2. Solicitud física con datos del solicitante (nombre, domicilio, aval, comprobantes de
ingresos, reporte de buró de crédito actualizado, etc.).
3. Aprobación firmada del solicitante para consultar su Reporte de Buró de Crédito
4. Búsqueda en base de datos. Si el cliente ya había adquirido un crédito con la
institución, se verá reflejado su comportamiento de pago. Si el interesado nunca
había adquirido un crédito con la Financiera, se le solicita su Reporte de Buró de
Crédito actual. Con fecha no mayor a 3 meses.
5. Se expide al departamento de investigación crediticia un reporte de buró. Este a
su vez consulta en su sistema la información. Y reporta el comportamiento del
cliente:
El departamento de investigación reporta al asesor de crédito lo siguiente:

En su Reporte de Buró de Crédito muestra la oportunidad con que el pago fue efectuado.
En caso de Atraso en el pago, se especifican los días de atraso, contados a partir de la
fecha límite de Pago, hasta la fecha de actualización.

MOP-00 o simplemente 0 = Cuenta muy reciente para ser calificada.

MOP-01 o simplemente 1 = Cuenta con pago Puntual y adecuado
MOP-02 o simplemente 2 = Cuenta con Atraso de 1 a 29 días.
MOP-03 o simplemente 3 = Cuenta con Atraso de 30 a 59 días.
MOP-04 o simplemente 4 = Cuenta con Atraso de 60 a 89 días.
MOP-05 o simplemente 5 = Cuenta con Atraso de 90 a 119 días.
MOP-06 o simplemente 6 = Cuenta con Atraso de 120 a 149 días.
MOP-07 o simplemente 7 = Cuenta con Atraso de 150 a 365 días.
MOP-96 o simplemente 96= Cuenta con Atraso de más de 12 meses.

Existen otras leyendas con el siguiente significado:

U = Cuenta no calificada, porque el otorgante del crédito no cuenta con elementos para
proporcionar una calificación en el mes de actualización de la información.

O = Cuenta muy reciente para ser calificada, utilizada en créditos de tipo revolvente o sin
límite preestablecido, cuando el titular del crédito NO ha efectuado ningún movimiento o
disposición del mismo.
97 = Cuenta con deuda parcial o Total sin recuperar, se utiliza cuando se otorgó alguna
QUITA o bien no ha sido posible cobrar el crédito en su totalidad.

99 = Fraude cometido por el consumidor, Como su nombre lo dice, el titular cometió un

fraude a la empresa o entidad financiera.

REFERENCIA:

Fernando Zunzunegui. (30 DE OCTUBRE DEL 2006). REGULACIÓN FINANCIERA. 18 DE

JULIO DEL 2017, de DERECHO DEL MERCADO FINANCIERO Sitio web:
http://www.rdmf.es/2006/10/que-son-los-intermediarios-de-credito/

 ¿Cómo busca una institución crediticia los registros en el Buró de Crédito de

sus clientes? Describe el proceso por etapas.

El buró de crédito es una empresa privada, no gubernamental que recibe información de

los bancos y entidades financieras que otorgan créditos a personas físicas o morales, esta
información se archiva en un historial crediticio bajo el nombre de quien lo solicita y de esta
forma se va reanudando la información de cada crédito que adquieres, tus pagos o
adeudos. Desde que solicitas un crédito o préstamo ya estás en el buró de crédito y no
depende de si pagas o dejas de pagar. Las instituciones bancarias o financieras ocupan
esta información para evaluar que préstamo se adecua a tu capacidad de pago sin riesgo
de caer en un incumplimiento.

 En el caso del Buró de Crédito, está regulado por las siguientes instituciones:

 La Secretaría de Hacienda y Crédito Público
 El Banco de México
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores
 La Condusef
 La Profeco

Actualmente hay otros factores que influyen o son a considerar para que te otorguen un
crédito como: los ingresos, la edad, tus ingresos, dependientes económicos, bienes
materiales, etc.
Cuando las instituciones crediticias consultan tu buro de crédito es porque el solicitante
tienes que firmar de autorizado, esto les permite a estas instituciones a checarte como es
el solicitante como cliente y que tan responsable es.
También por otro lado uno como persona física o moral puede solicitar un historial en el
buró de crédito es gratuito una vez al año y si quieres un historial más amplio tiene un
costo de $340.00, el score tiene un costo de $ 49.99 y alerta de buro en tu celular $ 200.00
REFERENCIAS:

ION FINANCIERA. (14 DE DICIEMBRE 2018). BURÓ DE CREDITO. 2019, de

¿CONOCES COMO FUNCIONA? Sitio web: https://blog.ion.com.mx/buro-de-credito-como-
funciona
 ¿Cómo puede salir del Buró un cliente que está registrado en dicha base de
datos?, puedes citar ejemplos.

Si tuviste alguna demora tendrás un registro negativo ante el Buró, aspecto decisivo a la
hora de solicitar un nuevo crédito. Para cambiar tu estatus, la Ley para Regular las
Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales emitidas por el Banco de
México, dictan que todo depende del monto del adeudo, con el cual se decide el tiempo
que se quedará el registro. Estos se dividen de la siguiente manera:
menos 113 pesos, se eliminan después de un año. menos 2 mil 260 pesos, se eliminan
después de dos años. menos 4 mil 520 pesos, se eliminan después de 4 años. Los datos
de tus créditos con adeudos mayores a 100 mil pesos se eliminan al cumplir 6 años en la
base de datos de Buró de Crédito siempre y cuando:  Sean menores a 1.7 millones de
pesos.  El crédito no se encuentre en proceso judicial.  No hayas cometido algún fraude en
tus créditos. Deudas mayores a 1 millón 977 mil 246.8 pesos no se eliminarán nunca, por
lo que, si compras una casa de dos millones, el historial va a vivir por siempre. Los plazos
comienzan a correr a partir de que el otorgante reporta un atraso y posteriormente a que
se liquide el pago del adeudo, pero si tuviste retrasos o incumplimientos, no tienes que
esperar a que se borre la información para que mejore tu estatus, si te pones al corriente,
esto se reflejará en tu historial y mostrará que estás cumpliendo con tus pagos. Pero si tu
sueño es salir del Buró, esta idea resultaría contraria, pues al presentar tu solicitud te
encontrarías con que los otorgantes no tienen información sobre tus antecedentes de
compras a crédito o contratos de servicios, por lo que no podrían corroborar tu información,
por no tener un historial que te respalde como buen comprador. Aunque no lo creas te
conviene que tu historial muestre tus pagos oportunos, porque así tendrás una forma
confiable de avalar que eres cumplido con tus adeudos. Recuerda que seguir siendo
puntual en el pago de tus créditos te ayudará mantener un historial sano que te dará
mayores probabilidades de obtener nuevos financiamientos.

 ¿Cuáles son los requisitos que se piden para obtener un crédito personal?
Emplea ejemplos diversos: crédito de auto, hipotecario, etcétera.
Préstamo bancario:

Edad. 
Comprobante de domicilio. 
Antigüedad en el domicilio mínima de dos años. 
Solicitud de otorgamiento de crédito. 
Registro Federal de Contribuyentes. 
Contabilidad positiva Acta Constitutiva y Poderes Legales.
Obligado solidario. 
Comprobante de ingresos. 

NOTA: No todos los bancos piden el mismo procedimiento pues hay bancos que si
tienes cuentas de ahorro ellos mismos te ofrecen créditos y solo presentas
documentos como el IFE, comprobante de ingresos y comprobante de domicilio.

Para créditos automotriz, tarjetas de crédito, créditos personales, te piden un historial

de cuentas de ahorro o cuentas de otros créditos como Coppel y Elektra,
comprobante de domicilio e ingresos.

Crédito automotriz: 

 Empresa Nr Finance México (Actualizado al mes de Julio 2020. Sujeto a

cambio sin previo aviso en el caso de C.A., monto de enganche, y tasa de
interés).IFE
 COMPROBANTE DOMICILIO (últimos 3 meses)
 3 REFERENCIAS (1 personal y 2 externas)
 COMPROBANTE DE INGRESOS (últimos 3 meses) 
 15% de enganche
 Llenar una solicitud
 Plazos 12 a 48 meses
 Tasa 11.99% y 12.99% a 60 y 72 meses
 2% Comisión por Apertura           
 Máximo 64 años
 Estados de cuenta de cheques, ahorro de inversiones correspondientes a
los últimos 3 meses
 Cotización del Vehículo
 En caso de Vehículo seminuevo anexar factura origen

Financiera Independencia:
  Requisitos: tener entre 18 y 68 años 11 meses y presentar los siguientes
documentos:Identificación oficial (credencial de elector o pasaporte vigente)
 Comprobante de domicilio reciente (recibo de luz, agua o teléfono)
 Comprobante de ingresos, los últimos 3 recibos de nómina
 (si trabajas por tu cuenta, deberás presentar notas o facturas)
 4 referencias personales con celular propio o teléfono fijo
 Comprobante de arraigo (sólo si vives en zona fronteriza)

Crédito hipotecario:

 Empresa Citibanamex.
 Requisitos:Contar con buen historial crediticio.
 Tener entre 23 y 69 años de edad.
 $15,000 de ingreso mínimo mensual.
 1 año de antigüedad laboral.
 Simular tu hipoteca y define las condiciones del crédito hipotecario.
 Llenar la solicitud para tu crédito hipotecario.
 Contar con identificación oficial y comprobante de domicilio.

 ¿Cómo se fijan las tasas de interés, comisiones por apertura, comisiones

anuales, etc., de un crédito personal?

Las tasas de interés se fijan con base en tres factores:

 Fijada por el banco central de cada país para préstamos a los otros bancos o para
los préstamos entre los bancos.
 La situación en los mercados de acciones de un país determinado.
 La relación a la “inversión similar” que el banco habría realizado con el Estado de no
haber prestado ese dinero a un privado.

De acuerdo con el propio organismo “la tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE) se

determina por el Banco de México con base en cotizaciones presentadas por las
instituciones de crédito, teniendo como fecha de inicio la de su publicación en el Diario
Oficial de la Federación. El procedimiento de cálculo de dicha tasa se establece en el Título
Tercero, Capítulo IV, de la Circular 3/2012 Banco de México y en el Diario Oficial de la
Federación del 23 de marzo de 1995”.

Así, considera factores como:

 Las expectativas existentes sobre la tasa de inflación y, en su caso, de la deflación.

 El riesgo asociado al tipo de activo: los inversores exigen un tipo de interés mayor
como contrapartida por asumir mayores riesgos.
 La preferencia por la liquidez: cuanto menos líquido sea el activo, mayor
compensación exigirán los inversionistas. Por este motivo, estos suelen exigir
retribuciones mayores por inversiones a mayor plazo.

En total existen cinco tipos de tasas:

  Tasa de interés activa: tasas cobradas por las entidades financieras a sus clientes.
 Tasa de interés pasiva: la que paga una institución bancaria a quien deposita
dinero en ella.
 Tasa de interés preferencial: tasa inferior a la media o normal general.
 Tasa de interés real: deducción a la tasa de interés general vigente la tasa de
inflación.
 Tasa de interés externa: es la que se paga por el uso de capital externo.

La política monetaria en México

En la actualidad, México cuenta con una tasa de interés de referencia que se ubica en
7.25%, tras el último ajuste que realizó Banxico en diciembre. Este ciclo alcista comenzó en
2015, cuando una fuerte volatilidad golpeó al mercado. En Estados Unidos, su homólogo
que es la Reserva Federal (Fed, por sus siglas en inglés) empezó a crecer sus tasas.

Eso hacía más competitivo al vecino del norte para los inversionistas, por lo que, para
evitar una fuga de capitales, el banco central mexicano replicó la acción. Pero sumado a
ello, la volatilidad en el mercado se incrementó ante nerviosismos que fueron desde el
Brexit, hasta más adelante, la llegada de Donald Trump a la presidencia y actualmente las
negociaciones del TLCAN y la reforma fiscal estadounidense.

En esos escenarios, la moneda mexicana perdió valor frente al dólar y la inflación comenzó
a dispararse, por lo que el Banxico siguió considerando ese elemento como factor para
continuar el alza de tasas.

Actualmente la inflación ronda el 6.77%, de acuerdo con el último dato del Inegi, que es

más del doble del objetivo que tiene el banco central (de 3%), por lo que la decisión de
seguir incrementando las tasas puede continuar, según han advertido analistas del
mercado.

Lo anterior, sin embargo, supone un riesgo también para el crecimiento económico del
país, con impactos en el consumo y en el sector crediticio, principalmente.

REFERENCIA:

NADIA LUNA. (ENERO 10 DEL 2018). TASA DE INTERÉS. 2019, de COMO SE CALCULA Sitio
web: https://www.entrepreneur.com/article/307240

ION FINANCIERA. (14 DE DICIEMBRE 2018). BURÓ DE CREDITO. 2019, de ¿CONOCES COMO
FUNCIONA? Sitio web: https://blog.ion.com.mx/buro-de-credito-como-funciona

Fernando Zunzunegui. (30 DE OCTUBRE DEL 2006). REGULACIÓN FINANCIERA. 18 DE JULIO

DEL 2017, de DERECHO DEL MERCADO FINANCIERO Sitio web:
http://www.rdmf.es/2006/10/que-son-los-intermediarios-de-credito/

CONCLUSIONES:
Este tema es muy bueno nos sirve como funciona el biro de crédito, si es bueno o malo,
cuales son los procesos para realizar el trámite de un crédito de cualquier índole, nos hace
reflexionar sobre que es bueno el hacer el trámite uno mismo o un intermediario que a mi
punto de vista todo sería cuestión de que la persona que lo solicita tenga tiempo disponible
por que los intermediarios garantizan un 90% a que el préstamo es aprobado, por otro lado
si la persona que lo solicita no tiene referencias crediticias o si no cuenta con un
comprobante de ingresos, es más difícil que se lo otorguen por eso depende mucho del
punto de vista de cada persona. Retomando el tema del buró de crédito nos ayuda a llevar
un buen control para no quedar mal con la institución a la que le debemos y no
embarcarnos más pues dado a que si llevamos un mal historial en automático seremos
rechazados por otras instituciones al solicitar un crédito