¿Qué es el crédito?

 
Crédito es el dinero que se pide prestado a los bancos u otras instituciones e incluso a
otras personas, por el que se paga un interés y que se debe devolver en cuotas durante
un período, o bien al final de un plazo determinado.
 

¿Qué hay que preguntarse antes de adquirir un crédito?

 ¿Necesito este artículo ahora o puedo esperar hasta ahorrar el dinero necesario
para adquirirlo?
 ¿Tengo capacidad financiera para afrontar el crédito - Puedo pagar el crédito?
 ¿Cuál es la tasa de interés?
 ¿Cuánto se paga mensualmente y cuando vence?
 ¿Hay costos adicionales?
 ¿Qué tengo que sacrificar para pagar el crédito (costo de oportunidad)?
 ¿Qué pasaría si no realizo los pagos a tiempo?
 

¿Qué es el endeudamiento?
 
Cuando utilizamos crédito, las cantidades de dinero que pedimos prestado se acumulan
y se convierten en deuda.
La deuda total es la suma de los créditos que utilicemos.
Adquirir una deuda compromete parte de los ingresos futuros, y si no somos
conscientes y organizados se puede adquirir más deuda de la que se puede pagar,
corriendo el gran riesgo de que quiebre nuestro plan y consecuentemente nuestro futuro.
 
¿Qué es un préstamo?
Se puede decir que es un contrato en virtud del cual la entidad
financiera (denominada «prestamista») entrega al cliente (denominado «prestatario»
) una cantidad determinada de dinero a cambio de su devolución en un determinado
plazo y según unas condiciones pactadas, que normalmente incluye los intereses.
 

 
¿Qué diferencia existe entre un préstamo y un crédito?

PRÉSTAMO  CRÉDITO
Entrega del total del capital de Capital concedido que podemos
una sola vez ir utilizando según nuestras necesidades. 
Pago de intereses del total del Pago de intereses sólo del
capital concedido capital necesitado
Suele ser una operación a medio o Son operaciones a corto plazo y a
largo plazo medio plazo
Al vencimiento del Al término del plazo, admite la
plazo establecido habría que efectuar posibilidad de renovación y ampliación del
un nuevo contrato de préstamo. máximo disponible
Suelen tener tipos de interés más El tipo interés es más alto
bajos que el crédito
Los préstamos suelen Los créditos sirven más
concederse para financiar la adquisición para cubrir desfases entre cobros y pagos y
de un bien y/o servicio en concreto: unos para afrontar periodos pasajeros de falta de
estudios, una bicicleta, etc. dinero.
 ¿Cuáles son los elementos principales de un préstamo?
 Las partes contratantes:
1. El prestamista (la entidad financiera que presta el dinero)
2. El prestatario (persona física o jurídica que recibe el dinero de la entidad
financiera.
 El tipo de interés.
 El plazo.
 El importe.
 Las comisiones y gastos.
 El soporte documental: Se trata de un contrato en el que se contemplan.
1. Cláusulas generales: las que la entidad financiera aplica a todos los clientes.
2. Cláusulas especiales: o individuales que surgen de la negociación entre el
cliente y la entidad financiera,
 Los fiadores: La responsabilidad de los fiadores puede ser:
1. Mancomunada: el fiador sólo será responsable de la parte proporcional de la
deuda que haya asumido.
2. Solidaria: el fiador será responsable de la totalidad de la deuda del deudor
principal en caso de incumplimiento de éste.
 

¿Qué es la TAE (tasa anual de equivalencia) de un préstamo?

Es el tipo que indica el coste real del préstamo, al tener en cuenta las comisiones y
gastos que cobra el banco por la concesión del mismo, así como el periodo de
tiempo en que se hacen los pagos de devolución del préstamo (por meses, por
trimestres, etc.).

¿Cómo se liquida un préstamo?

 En la liquidación de un préstamo la cuota es la cantidad a pagar en la periodicidad
pactada. Según lo que hayamos acordado, puede ser mensual, trimestral, semestral,
etc. Lo que paguemos va a depender del importe del préstamo, el tipo de interés y el
plazo que hayamos pactado.
La cuota incluye la parte del dinero prestado que se devuelve o amortiza, más los
intereses correspondientes.
Hay diferentes métodos de amortización, si bien el más utilizado en España es el
denominado método de amortización francés:
 Su principal característica es que, siempre pagamos la misma cuantía (siempre
que el tipo de interés permanezca constante).
 Esto hace que con el paso del tiempo el importe destinado al pago de intereses
vaya disminuyendo y aumentando la parte que se destina a devolver el capital.

 
Por ejemplo, si solicitamos un préstamo de 10.000 euros a devolver en 4 años, a un
tipo de interés del 6% anual fijo, el cuadro de amortización (la evolución de los pagos
que realizamos) de nuestro préstamo sería (cifras en euros):
Añ
Capital InteresesCuota (cap.+ int.)Deuda Pendiente
o
1 2.285,91 600,00  2.885,91  7.714,09 
2 2.423,07 462,85  2.885,91  5.291,02 
3 2.568,45 317,46  2.885,91  2.722,56 
4 2.722,56 163.35  2.885,91  0,00 
 ¿Qué clases de préstamos hay?
Hay muchos criterios de clasificación de los préstamos, uno de ellos es el que
los clasifica según la garantía que solicita la entidad bancaria:
 Préstamos con garantía personal: Son préstamos que se conceden en función
de la solvencia económica del cliente, que en caso de impago responde con todos sus
bienes presentes y futuros.
 Préstamos con garantía real: Son los préstamos que además de la garantía
personal se designa un bien concreto como garantía de la devolución del préstamo
a.
a. La modalidad más importante es la de los préstamos con garantía
hipotecaria, en los que la garantía del préstamo es un inmueble, habitualmente
adquirido con el importe del propio préstamo.     
b. Otra modalidad es la de los préstamos en los que la garantía del
préstamo puede ser acciones, imposición a plazo fijo, etc.
 

¿Qué es un préstamo personal?

Es el concedido a un particular sobre la base de la confianza que inspira como deudor.
El titular responde de la devolución con todo su patrimonio, tanto presente como
futuro. Tiene como características:
 Se destinan normalmente a la compra de bienes y servicios de consumo: un
coche, un ordenador, irse de vacaciones, etc.
 No suelen ser de importe elevado.
 La tramitación de este tipo de préstamos suele ser más rápida.
 El tipo de interés aplicable suele ser superior.
 El plazo máximo no suele superar los 8 años.
Cobro de distintas comisiones: apertura, cancelación total cancelación anticipada, etc.
 
 ¿Qué es un préstamo hipotecario?
Es un préstamo que nos permite disponer de la cantidad necesaria para adquirir una
vivienda, un local, etc. Tiene como características:
 El tipo de interés aplicado suele ser inferior al de otros préstamos.
 Suelen tener un importe muy elevado.
 El plazo del préstamo suele ser muy elevado ,en torno a los 25 años
 El importe del préstamo no suele superar el 80% del valor de tasación del
inmueble hipotecado.
 Pueden tener un período inicial en el que no se devuelve capital, sino
que únicamente se pagan intereses. Dicho período se denomina carencia.
 

¿Cuáles son las modalidades de préstamos según el tipo de interés?

Según el tipo de interés aplicable, hay préstamos a tipo de interés fijo y a tipo de
interés variable:
 Préstamos a tipo de interés fijo: el tipo de interés, y por tanto la
cuota, permanecerá constante a lo largo de toda la vida del préstamo. Conocemos
cuanto tenemos que pagar cada mes sin que nos deba preocupar la subida o bajada de
los tipos de interés, pero suelen tener un tipo de interés mayor que los préstamos a
interés variable. 
 Préstamos a tipo de interés variable: El tipo de interés de la
operación variará, cada cierto período, en función de cómo evolucione  que se haya
acordado a tal fin (Euribor, CECA, etc.) Esta revisión hará que la cuota mensual
sea mayor o menor. 
La ventaja de ésta modalidad es que en el momento de la contratación el tipo
de interés suele ser menor que los de interés fijo. Como inconveniente, uno corre
el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses suben aunque
pueden beneficiarse si bajan. 
 Préstamos a tipo de interés mixto: se establece un tipo de interés fijo durante
los primeros años y posteriormente, hasta el vencimiento final, un tipo variable.
La cuota a pagar podría subir o bajar en función de la evolución del tipo de interés
de referencia utilizado. 

¿Cuáles son los principales gastos asociados a la formalización de un préstamo

hipotecario?

Al precio de compra de una vivienda hay que añadir una serie de gastos de
la formalización de la compra que habrá que tener muy en cuenta y que algunos
corren a cargo del prestamista y otros a cargo del prestatario. Algunos de ellos
serían:
 Tasación: valoración del valor de la vivienda por un tasador.
 Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentos (AJD): Es un impuesto por la
escritura del préstamo hipotecario.
 Gastos de Notaría: Lo que cobra el notario por la formalización del préstamo
en escritura pública.
 Comisión de apertura.
 Gestoría.
 Registro de la propiedad.
 Seguros: el único seguro obligatorio es el de incendio.
 
 

¿Cuáles son las principales cláusulas a tener en cuenta al formalizar un préstamo

hipotecario?
 Modalidad del tipo de interés: pueden ser formalizados a tipo de interés fijo o
a tipo de interés variable.
 Tipo de interés de referencia y diferencial: es el tipo de interés que se
utiliza para revisar las cuotas de la hipoteca. El más utilizado es el Euribor.
 Tipo de interés de referencia y diferencial: Normalmente suele ser anual.
 Cláusula de «techo»: se establece un límite máximo por encima del cual no
puede subir el tipo de interés aplicable.
 Causas de vencimiento anticipado unilateral por la entidad financiera: los
préstamos bancarios recogen en su articulado cláusulas de vencimiento anticipado, entre
las cuales destaca el hecho de que el impago de un determinado número de
las cuotas pueda conllevar la resolución anticipada y unilateral por parte de la
entidad financiera.
 Importe de la responsabilidad hipotecaria: Es la suma de todos los
conceptos que son garantizados mediante la hipoteca (el capital prestado, los
intereses normales y los intereses de demora, costas judiciales, gastos etc.) 
 

 
¿Qué es una cuenta corriente de crédito?
Una cuenta de crédito es una cuenta bancaria en la que se puede disponer de una
cantidad de dinero pactada con la entidad financiera, para poder utilizar el dinero para
acometer los pagos de la empresa.
La forma de operar de la cuenta de crédito es muy similar a la de una cuenta
corriente ordinaria, salvo por el hecho de que el importe disponible es pactado con la
entidad financiera.
        Es uno de los instrumentos de financiación más flexibles, ya que permite:
 Ajustar la financiación a las necesidades reales que tiene la empresa en cada
momento.
 Disponer inmediatamente de los fondos, sin tener que hacer trámites.